中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知

我国商业银行个人消费信贷发展现状个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。

耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品，以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。

近年来，我国商业银行个人消费贷款发展迅速，个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期，但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。

1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。

为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施扩大内需的政策。

为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。

1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。

1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。

自1997年以来，我国的个人消费信贷有了快速发展，截至2009年一季度末，我国居民消费信贷余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。

随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。

2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90%，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。

前几年，住房消费贷款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。

从国外经验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，这使得住房贷款潜在风险不可低估。

中国建设银行关于下发《中国建设银行个人住房贷款龙卡转账还贷业务管理规定》(暂行)的通知文章属性•【制定机关】中国（人民）建设银行•【公布日期】1998.06.19•【文号】建总发[1998]76号•【施行日期】1998.06.19•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国建设银行关于下发《中国建设银行个人住房贷款龙卡转账还贷业务管理规定》（暂行）的通知（１９９８年６月１９日建总发〔１９９８〕７６号）建设银行各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行，苏州、三峡、济南、杭州分行：为了促进个人住房贷款业务的发展，我行为住房贷款借款人提供龙卡转账还贷服务。

现将《中国建设银行个人住房贷款龙卡转账还贷业务管理规定》（暂行）及有关要求一并通知如下，请各行遵照执行。

一、直辖市、计划单列市和省会城市分行应力争在１９９８年内开展此项业务。

省区分行将已开展此项业务的二级分行上报总行备案。

原则上县级行不得办理此项业务。

二、凡办理龙卡转账还贷业务的分行，必须由主管一级分行结合本地实际情况制定实施细则，并报请总行备案。

涉及其他零售业务的龙卡转账还贷可比照本规定办理。

三、选择使用信用卡进行转账还贷的客户必须与我行签订《中国建设银行龙卡信用卡转账还贷委托协议》（协议文本见附件）。

各行不得删减协议文本的任一条款，但可以根据需要增加与协议文本内容不相抵触的有关条款。

四、各一级分行应根据总行《个人住房贷款会计核算手续》（即将下发）的统一规定，并结合本地区的计算机业务网络情况，对龙卡转账还贷业务的具体会计核算手续加以补充完善。

五、龙卡转账还贷业务是一项长期工作，有关资料必须妥善保管，以备查考。

六、各行应结合当地实际情况，因地制宜地为借款人提供各种还贷方式，由客户自行选择。

同时，应在严格管理制度，切实规避风险的前提下，简化对外操作手续，避免因办理龙卡转账还贷业务而使个人住房贷款手续复杂化。

附：一中国建设银行个人住房贷款龙卡转账还贷业务管理规定（暂行）第一条为了促进个人住房贷款业务的发展，根据《中国建设银行个人住房贷款办法》、《中国建设银行龙卡章程》的有关规定，制定本规定。

2023年初级银行从业资格之初级个人贷款考前冲刺模拟试卷A卷含答案单选题（共50题）1、个人贷款中的操作风险属于( )。

A.系统性风险B.非系统性风险C.不可分散风险D.市场风险【答案】 B2、每笔个人汽车贷款最多可以展期（）次。

A.1B.2C.3D.5【答案】 A3、以下不可以作为个人质押贷款的质物的是( )。

A.仓单B.应付账款C.存款单D.现有的以及将有的应收账款【答案】 B4、公积金个人住房贷款中，一般购买普通商品房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的（）。

A.50％B.60％C.70％D.80％【答案】 D5、借款人无法按照计划偿还个人汽车贷款时，需提前（）天提出展期申请。

A.25B.30C.60D.90【答案】 B6、以下不属于银行市场分析的主要任务的是（）。

A.分析购买行为B.进行市场细分C.选择目标市场D.进行消费引导【答案】 D7、2006～2010学年，中央部属高校的国家助学贷款的承办行是()A.中国工商银行B.中国银行C.中国农业银行D.中国建设银行【答案】 B8、不能够用于预应力钢筋混凝土构件的钢材是（）。

A.热处理钢筋B.刻痕钢丝C.HRB400D.钢绞线【答案】 C9、贷款审查应对贷款调查内容进行全面审查，审查内容的不包括（）。

A.合法性B.合理性C.全面性D.准确性【答案】 C10、使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价的（）。

A.60％B.70％C.80％D.90％【答案】 C11、个人住房贷款的()通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。

A.信用风险B.操作风险C.合作机构风险D.还款风险【答案】 A12、银行在营销时，应根据自身情况选择适宜的营销策略。

对于实力范围狭窄、资源有限的银行，选择（）可能效果显著。

A.专业化策略B.产品差异策略C.低成本策略D.大众化策略【答案】 A13、国际市场上的普遍规律是（）的强势品牌占据着（）的市场。

一、1998年城镇住房制度改革的进展(一）停止住房实物分配,加快推进住房商品化全国房改与住宅建设工作会议之后，各级党委、政府按照会议精神和《通知》要求，结合各地实际情况,抓紧制订深化房改的实施方案，并积极组织实施.截至1998年底，上海、河北、安徽、山西、吉林、山东、江苏、内蒙古、广西等21个省（区）出台了深化住房制度改革的方案。

总的看，各省(区、市）制定的实施方案是积极稳妥的,基本体现了《通知》的有关精神。

各省、自治区、直辖市也已陆续停止了住房实物分配。

按照国务院领导关于中央国家机关房改方案要为全国作出榜样，起示范作用的指示。

建设部、国家计委、财政部、中国人民银行、国管局、中直管理局、北京市房改办起草的《中央在京党政机关进一步深化住房制度改革实施方案（代拟稿）》，已经国务院原则通过。

并分别向全国人大机关、全国政协机关、中共中央和国务院有关部门通报了情况，大家对《方案（代拟稿)》的总体反映较好，认为国务院从年初提出年内停止住房实物分配，到下发《通知》，广大干部职工对停止住房实物分配、逐步实行住房分配货币化已经有了比较明确的认识和心理准备，《方案(代拟稿）》体现了《通知》精神，思路清晰，基本符合国家机关的实际情况。

(二）建立职工住房补贴制度，逐步实行住房分配货币化《通知》规定停止住房实物分配后，房价收入比（即本地区一套建筑面积为60平方米的经济适用房的平均价格与双职工家庭年平均工资之比）超过4倍以上的地区，应建立职工住房补贴制度。

这是现阶段实行住房分配货币化的一个主要措施.从各地情况看,住房补贴的发放采取了一次性补贴和按月补贴的方式，个别城市采取了基本补贴加一次性补贴的方式.为更好地处理老人和新人的关系，把现实情况与长远的货币工资分配结合起来，绝大多数省、市采取了一次性补贴和按月补贴相结合的方式，在”老房老办法、新房新办法"的基础上，采取”老人一次性补贴，新人按月补贴”。

即对房改方案实施前参加工作的职工（简称"老人”），采取一次性补贴，可以比较灵活、公平地处理各种不同情况.中央在京党政机关房改初步方案是：老职工申请购买住房得到单位批准后，单位直接将补贴资金划入售房单位,职工住房补贴额计算公式为：（每平方米建筑面积的基准补贴额+年度工龄补贴额×职工工龄）×职工住房补贴面积标准。

一、中国地产发展30年回顾从1978年的土地相关法规的调整算起，中国的房地产业已经伴随着改革开放经历了30年的风雨历程，但是，即便如此，国内的房地产市场仍不是一个完全竞争的市场，而是一个以政策为主导的政府市场。

2003年以来，随着中国与世界经济的联系越来越紧密，国内房地产市场的发展也逐渐处在一个更为广阔的政治、经济、人文环境之中，中央与各地政府、企业与金融机构，以及各级市场在不断博弈中发展和成熟。

1、房地产发展的四个阶段1978～1991年的理论突破与起步阶段土地法、规划法的制定与实施，为房地产的发展提供了法律依据；深圳（罗湖区）房地产开发经验的示范作用，开始逐渐向全国推广。

1991～1995年非理性炒作与调整阶段以邓小平南巡为标志，中国南方掀起了房地产开发的高潮，其中炒作最为严重的包括海南、大亚湾、北海等地，而随后急速的“硬着陆”，使这些地区的房地产市场随后经历了一个漫长的低迷期。

1995～2003年相对稳定的协调发展阶段整体说来，这一阶段是中国房地产市场发展得最好得一个时期，整体表现稳健，市场价格与销售量平稳增长，各地市场全面稳步地成长，中国得房地产业进入一个稳步上升的通道。

1995年，在经历了之前的炒作与调控之后，国内的房地产市场处在一个萎缩的状态。

随着中国的福利分房制度改革的深入，政府需要全面启动商品房市场以完成分房制度的转化。

处在改革前沿的深圳市，随即推出一系列的措施，以刺激房地产行业的发展，其中最为主要的就是蓝印户口制度，之后这一政策在上海、大连等地得到推广。

2000年初，中国的福利分房制度终止，货币化分房方案全面启动，住房制度改革继续深化并稳步发展，这同时也直接刺激了商品房市场的发展。

2003～2007年，调控、反调控与总体反思阶段2003年中后期，国内部分地区的房地产市场开始出现过热的现象，政府为了稳定市场发展，开始进行全面的宏观调控，而2005～2006年则是政策出台最为密集的阶段。

2023年初级银行从业资格之初级个人贷款高分通关题库A4可打印版单选题（共50题）1、普惠金融的内涵不包括（）。

A.普惠金融是一种理念B.普惠金融是一种创新C.普惠金融是一种责任D.普惠金融是一种理想【答案】 D2、在二手个人住房交易时，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由（）提供阶段性或全程担保。

A.经纪公司B.有担保能力的第三人C.开发商D.借款人【答案】 A3、下列关于公积金个人住房贷款的特点表述错误的是（）。

A.互助性B.普遍性D.利率高【答案】 D4、在购买健身器材时申请的贷款属于（）。

A.个人耐用消费品贷款B.设备贷款C.个人消费额度贷款D.流动资金贷款【答案】 A5、（）为全流程管理和协议承诺提供了操作的抓手和依据。

A.贷后管理原则B.诚信申贷原则C.审贷分离原则D.实贷实付原则【答案】 D6、商业银行工作人员未按本行个人贷款有关规定和程序办理业务而导致的风险是（）。

A.系统风险B.经营风险D.政策风险【答案】 C7、强制性认证产品进口的要件包括了（）。

A.质量许可B.认证合格C.取得证书D.加施标志【答案】 B8、展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的（）个月贷款利率计息。

A.3B.6C.12D.15【答案】 B9、个人贷款采取抵押担保方式的，不属于调查内容的是( )。

A.抵押物价值与存续状况B.保证担保是否有效C.抵押物的合法性D.交易价格是否合理【答案】 B10、根据《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，下列关于学生归还国家助学贷款的说法，正确的是（）。

A.学生自毕业之日起开始偿还贷款本金，4年内还清B.借款学生毕业或终止学业后，不得调整还款计划C.提前还贷的，经办银行不可以收取提前还贷违约金D.借款学生应归还在校期间及毕业后至还款结束时的全部利息【答案】 C11、下列选项中，不是银行品牌营销途径的是（）。

A.改变银行运作常规B.传播品牌C.建立品牌工作室D.个性鲜明【答案】 D12、个人贷款发放的具体流程是()A.落实贷款发放条件一开户放款一放款通知B.落实贷款发放条件一出账前审核一开户放款C.出账前审核一开户放款一放款通知D.出账前审核一落实贷款发放条件一放款通知【答案】 C13、以下关于个人住房贷款的签约与发放环节的说法，错误的是（）。

伊春市住房公积金个人住房抵押贷款管理办法文章属性•【制定机关】伊春市住房公积金中心•【公布日期】2015.05.13•【字号】•【施行日期】2015.05.13•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】住房保障正文伊春市住房公积金个人住房抵押贷款管理办法第一章总则第一条为了充分发挥住房公积金制度的保障作用，解决职工涉及住房的资金不足问题，提高住房公积金的使用率，促进城镇建设和经济发展，根据国家颁布的《住房公积金管理条例》（国务院令第350号），中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》（银发【1998】190号），住建部、财政部、中国人民银行《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》（建金【2014】148号）和人民银行、住建部、银监会《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》（银发【2015】98号）等文件要求，切实贯彻落实“降低门槛、优化服务、充分用好结余资金、保障缴交职工住房需求、促进房地产市场持续健康发展”的有关精神，结合我市实际，制定本办法。

第二条住房公积金个人住房贷款（以下简称贷款）是以住房公积金为来源，缴交职工或直系亲属（父母、子女、兄弟、姐妹）以购买新住房、房改住房、私产住房（二手房）、棚改住房及新建、翻建、大修、装修自住住房作抵押，由市住房公积金管理中心（管理部）指定银行所发放的专项贷款。

第三条住房贷款的原则是，先存后贷，实行抵押保证，一次整借，按月均还。

第四条在建住宅必须获得市规划、建设、土地等有关建设工程主管部门的批准，手续齐全，且主体工程建设完毕，取得预售许可证后方可予以办理贷款。

第五条本办法适用于伊春市住房公积金管理中心（管理部）公积金贷款的受理和审批等管理工作。

第二章贷款对象第六条凡是全市已建立住房公积金制度，连续正常缴存住房公积金的国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体的在职职工及省内连续正常缴存住房公积金并在我市购买住房的职工，均可申请住房公积金贷款。

2023年初级银行从业资格之初级个人贷款过关检测试卷A卷附答案单选题（共30题）1、个人旅游消费贷款通常要求借款人先支付一定首期付款，通常为旅游费用的（）以上。

具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过（）万元人民币。

A.20％；10B.20％；5C.10％；10D.10％；5【答案】 A2、各商业银行最普遍的个人贷款产品是( )。

A.个人质押贷款B.个人抵押贷款C.个人保证贷款D.个人信用贷款【答案】 B3、（）年，中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法》，这标志我国个人住房贷款真正进入快速发展时期。

A.1998B.1995C.2001D.19934、办理个人贷款时，合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交()进行复核。

A.信贷人员B.经办人员C.业务经理D.合同复核人员【答案】 D5、个人住房贷款的贷前调查人应该至少直接与借款申请人(包括共同申请人)面谈（）次。

A.1B.2C.3D.4【答案】 A6、个人住房贷款合同填写并复核无误后，贷款发放人应与借款人、担保人签订合同，下列关于合同签订的说法错误的是（）。

A.保证人如为法人，保证方签字人应为法人内部高级管理人员B.借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字C.如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书D.在签订有关合同文本前，贷款发放人应履行充分告知义务7、实贷实付原则是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过()的方式，将贷款资金支付给符合相同约定的借款人交易对象的过程。

A.借款人自主支付B.借款人受托支付C.贷款人受托支付D.贷款人自主支付【答案】 C8、下列关于一次还本付息法的说法，错误的是（）。

A.利随本清B.又称期末清偿法C.一般适用于期限在1年以上的贷款D.釆用低风险质押担保方式且贷款期限在1年以内的，可以釆用这种方法【答案】 C9、在个人汽车贷款中，如借款所购车辆为商用车，借款人还需要提供( )。

2023年初级银行从业资格之初级个人贷款通关题库(附带答案)单选题（共40题）1、个人医疗贷款一般由贷款银行和()联合当地的特定合作医院办理。

A.借款人B.保险公司C.证券公司D.政府机构【答案】 B2、购买健身器材品时申请的贷款属于下列哪一方式？（）A.个人耐用消费品贷款B.个人消费额度贷款C.设备贷款D.流动资金贷款【答案】 A3、关于个人住房贷款信用风险防范的说法，正确的是（）。

A.保持“重抵押物、轻还款能力”的审批思路B.可靠的证明材料包括至少过去三个月的工资单、工资卡或存折人账流水等C.借款人收入审核是指审核借款人的工资收入和租金收人两个方面D.由于自雇人士收入水平高，在审核此类个人住房贷款申请时，可放松其收入证明审核【答案】 B4、当银行具有多种产品时，应当采取（）营销组织。

A.职能型B.产品型C.市场型D.区域型【答案】 B5、下列能做质押担保权利质物的是（）。

A.纪念币和邮票B.债券C.名人字画D.发票【答案】 B6、以下关于个人消费贷款的说法中，不正确的是（）。

A.个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车B.个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款C.国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向公办高等学校经济确实困难的本专科生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的贷款D.个人消费额度贷款在额度有效期内，客户可以随时向银行申请使用【答案】 C7、个人经营贷款的合作机构主要是（）。

A.公证机关B.担保机构C.工商部门D.评估机构【答案】 B8、下列关于个人贷款风险的表述错误的是（）A.风险和损失有密切联系，但风险并不等同于损失本身B.将风险等同于损失将可能削弱风险管理的积极性和主动性C.损失反映风险事件发生后造成的实际结果，风险反映的是损失发生前的事物发展状态D.风险只会给银行带来损失而不能带来收益【答案】 D9、对于商用房贷款资金而言，银行应当采用（）方式向借款人交易对象（即借款人所购或租赁商用房的开发商）支付。

2023年初级银行从业资格之初级个人贷款精选试题及答案二单选题（共50题）1、学生申请国家助学贷款时不需要提交（）。

A.自己的有效身份证件原件和复印件B.自己的学生证或入学通知书的原件和复印件C.担保人的资信证明D.相关部门关于其家庭经济困难的证明材料【答案】 C2、()是在竞争中保持市场地位的保证。

A.市场声誉B.财务实力C.业务能力D.技术能力【答案】 B3、个人住房贷款中采用抵押加阶段性保证时，开发商需要与商业银行签订()。

A.商品房预售合作协议书B.商品房售后合作协议书C.商品房销售贷款合作协议书D.公积金房销售合作协议书【答案】 C4、（2017年真题）个人经营贷款的担保方式不包括（）。

A.抵押B.质押C.信用D.保证【答案】 C5、下列关于保证的表述，错误的是（）。

A.人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的，保证人不得行使先诉抗辩权B.当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为连带责任保证C.连带责任保证具有一般保证的属性D.连带责任保证以主债务的成立和存续为其存在的必要条件【答案】 B6、在对商用房贷款进行审查和审批时，存在的主要风险点不包括（）。

A.业务不合规B.合同制作不合格C.向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人D.对内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款【答案】 B7、公积金个人住房贷款实行的担保方式为（）。

A.抵押、质押、保证B.抵押、质押、信用C.抵押、质押、信用D.质押、信用、保证【答案】 A8、在个人住房贷款业务中，在未实现抵押登记前，普遍采取（）的担保方式。

A.质押加阶段性信用B.质押加阶段性保证C.抵押加阶段性保证D.抵押加阶段性信用【答案】 C9、对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审的是（）。

A.贷款受理人B.贷前调查人C.贷款人D.催款人【答案】 A10、关于采用第三方保证方式申请商用房贷款的，下列说法错误的是（）。

银发[2003]121号中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知摘要：借款人申请个人商业用房贷款的抵借比不得超过60%，贷款期限最长不得超过10年，所购商业用房为竣工验收的房屋。

对借款人以“商住两用房”名义申请银行贷款的，商业银行一律按照个人商业用房贷款管理规定执行。

中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知银发[2003]121号 2003-6-5中国人民银行各分行、营业管理部，各国有独资商业银行、股份制商业银行：为进一步落实房地产信贷政策，防范金融风险，促进房地产金融健康发展，现就加强房地产信贷业务管理的要求通知如下：一、加强房地产开发贷款管理、引导规范贷款投向房地产开发贷款对象应为具备房地产开发资质、信用等级较高、没有拖欠工程款的房地产开发企业。

贷款应重点支持符合中低收入家庭购买能力的住宅项目，对大户型、大面积、高档商品房、别墅等项目应适当限制。

对商品房空置量大、负债率高的房地产开发企业，要严格审批新增房地产开发贷款并重点监控。

各商业银行应严格执行《建设部、国家计委、财政部、国土资源部、中国人民银行、国家税务总局关于加强房地产市场宏观调控促进房地产市场健康发展的若干意见》(建住房〔2002〕217号)，对未取得土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证的项目，不得发放任何形式的贷款。

商业银行对房地产开发企业申请的贷款，只能通过房地产开发贷款科目发放，严禁以房地产开发流动资金贷款及其他形式贷款科目发放。

对房地产开发企业已发放的非房地产开发贷款，各商业银行按照只收不放的原则执行。

房地产开发企业申请银行贷款，其自有资金(指所有者权益)应不低于开发项目总投资的30%。

商业银行发放的房地产贷款，只能用于本地区的房地产项目，严禁跨地区使用。

二、严格控制土地储备贷款的发放各商业银行应规范对政府土地储备机构贷款的管理，在《土地储备机构贷款管理办法》颁布前，审慎发放此类贷款。

一、1998年城镇住房制度改革的进展（一）停止住房实物分配，加快推进住房商品化全国房改与住宅建设工作会议之后，各级党委、政府按照会议精神和《通知》要求，结合各地实际情况，抓紧制订深化房改的实施方案，并积极组织实施。

截至1998年底，上海、河北、安徽、山西、吉林、山东、江苏、内蒙古、广西等21个省（区）出台了深化住房制度改革的方案。

总的看，各省（区、市）制定的实施方案是积极稳妥的，基本体现了《通知》的有关精神。

各省、自治区、直辖市也已陆续停止了住房实物分配。

按照国务院领导关于中央国家机关房改方案要为全国作出榜样，起示范作用的指示。

建设部、国家计委、财政部、中国人民银行、国管局、中直管理局、北京市房改办起草的《中央在京党政机关进一步深化住房制度改革实施方案（代拟稿）》，已经国务院原则通过。

并分别向全国人大机关、全国政协机关、中共中央和国务院有关部门通报了情况，大家对《方案（代拟稿）》的总体反映较好，认为国务院从年初提出年内停止住房实物分配，到下发《通知》，广大干部职工对停止住房实物分配、逐步实行住房分配货币化已经有了比较明确的认识和心理准备，《方案（代拟稿）》体现了《通知》精神，思路清晰，基本符合国家机关的实际情况。

（二）建立职工住房补贴制度，逐步实行住房分配货币化《通知》规定停止住房实物分配后，房价收入比（即本地区一套建筑面积为60平方米的经济适用房的平均价格与双职工家庭年平均工资之比）超过4倍以上的地区，应建立职工住房补贴制度。

这是现阶段实行住房分配货币化的一个主要措施。

从各地情况看，住房补贴的发放采取了一次性补贴和按月补贴的方式，个别城市采取了基本补贴加一次性补贴的方式。

为更好地处理老人和新人的关系，把现实情况与长远的货币工资分配结合起来，绝大多数省、市采取了一次性补贴和按月补贴相结合的方式，在"老房老办法、新房新办法"的基础上，采取"老人一次性补贴，新人按月补贴"。

2023年初级银行从业资格之初级个人贷款通关提分题库及完整答案单选题（共50题）1、对于商用房贷款资金而言，银行应当采用（）方式向借款人交易对象(即借款人所购或租赁商用房的开发商)支付。

A.借款人受托支付B.借款人委托支付C.贷款人委托支付D.贷款人受托支付【答案】 D2、（2020年真题）对于贷款发放的条件，下列表述错误的是（）A.对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序，对保证人有保证要求的，应要求保证人在银行存入一定期限的还本付息额的保证金B.对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款C.对采取抵（质）押的贷款，要落实贷款抵（质）押手续D.需要办理保险、公证等手续的，有关手续可以在贷款发放之后按约定办理【答案】 D3、( )年，中国人民银行颁布了《个人住房担保贷款管理试行办法》。

A.1980B.1985C.1995D.1998【答案】 C4、商业银行发放的商业助学贷款额度包括（）。

A.学费B.学费、基本生活费C.学费、住宿费D.学费、住宿费和基本生活费【答案】 D5、关于个人住房贷款的利率执行，下述说法错误的是( )。

A.贷款利率实行下限管理，上限开放的原则B.一年期以上的贷款，合同期内遇到法定利率调整，银行多于次年1月1日按新档次利率执行C.按现行规定，贷款利率下限浮动最低可为基准利率的0.85倍D.一年期以内的贷款，实行合同利率，遇到法定利率调整，不分段计息【答案】 C6、个人汽车贷款发放的具体流程为（）。

A.放款通知—出账前审核—开户放款B.出账前审核—开户放款—放款通知C.开户放款—出账前审核—放款通知D.出账前审核—放款通知—开户放款【答案】 B7、（）贷款具有较强政策性，且贷款额度受到限制。

A.公积金个人住房贷款B.个人教育贷款C.专项贷款D.个人医疗贷款【答案】 A8、个人贷款发放的具体流程是()A.落实贷款发放条件一开户放款一放款通知B.落实贷款发放条件一出账前审核一开户放款C.出账前审核一开户放款一放款通知D.出账前审核一落实贷款发放条件一放款通知【答案】 C9、个人贷款业务中，债务人或者第三人可以抵押的财产是（）。

绥化市人民政府关于印发绥化市个人住房公积金贷款管理办法的通知文章属性•【制定机关】绥化市人民政府•【公布日期】2004.03.01•【字号】绥政发[2004]18号•【施行日期】2004.03.01•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】财政综合规定正文绥化市人民政府关于印发绥化市个人住房公积金贷款管理办法的通知（绥政发[2004]18号）各县（市、区）人民政府，市政府各直属单位：现将《绥化市个人住房公积金贷款管理办法》印发给你们，请认真遵照执行。

二OO四年三月一日绥化市个人住房公积金贷款管理办法第一章总则第一条为了加强对个人住房公积金贷款的管理、规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，促进住房制度改革，根据国务院《住房公积金管理条例》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》，结合本市实际情况，特制定本办法。

第二条本办法所称个人住房公积金贷款是指绥化市住房公积金管理中心委托金融机构为缴存住房公积金的国家机关、事业单位、国有企业、集体企业、三资企业、城镇民营企业、民办非企业单位、社会团体的在职职工在本市城区购、建自住住房而开办的一项政策性专项贷款业务。

其资金来源是职工缴存的住房公积金。

第三条本办法所称委托人是指绥化市住房公积金管理中心。

受托人（贷款人）是指受委托办理个人住房公积金贷款业务的国有商业银行。

借款人是指已具备本办法所规定的条件向委托人提出借款申请的自然人。

第四条委托人负责个人住房公积金贷款业务的管理和监督工作。

公积金贷款的风险由委托人承担。

第二章贷款对象和条件第五条贷款对象是指连续缴存住房公积金并具有完全民事行为能力的在职职工。

凡符合贷款条件的借款人，在购买、建造自住住房时，均可以申请住房公积金贷款。

第六条借款人应同时具备下列条件：（一）具有绥化市城镇（含所属县、市、区）常住户口或有效居留身份；（二）借款人申请前连续缴存住房公积金的时间不少于12个月、累计缴存住房公积金的时间满2年，并且未曾支取过公积金；（三）有购、建房总价款30%以上的自筹资金；（四）有稳定的收入，有偿还贷款本息的能力；（五）没有尚未还清的数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务；（六）有符合法律规定的购房合同或协议，借款人和购房合同中的购房人必须一致；自建住房的，须持有市规划国土资源部门批准的证明文件；（七）符合委托人规定的其他条件。

中国银行关于印发《中国银行消费贷款暂行规定》的通知文章属性•【制定机关】银行•【公布日期】1998.12.07•【文号】中银信管[1998]628号•【施行日期】1998.12.07•【效力等级】行业规定•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文*注：本篇法规已被《中国银行关于发送＜中国银行个人授信风险管理暂行规定＞的通知》（发布日期：2001年2月2日实施日期：2001年2月2日）废止中国银行关于印发《中国银行消费贷款暂行规定》的通知（１９９８年１２月７日中银信管〔１９９８〕６２８号）各省、自治区、直辖市分行，计划单列市、经济特区分行，沈阳市、长春市、哈尔滨市、南京市、武汉市、广州市、成都市、西安市、杭州市、济南、浦东分行，总行零售业务部、信贷业务部：为贯彻中央和国务院关于扩大内需、加快国民经济发展的指示精神，加强对全行系统消费信贷工作的指导和管理，规范消费信贷行为，总行制定了《中国银行消费贷款暂行规定》，现发送你行（部），请各行（部）组织信贷人员认真学习，遵照执行。

在执行中有何问题，请及时向总行信贷管理部反映。

附：中国银行消费贷款暂行规定第一章总则第一条为规范中国银行消费贷款业务，明确各级信贷人员的职责，实现消费贷款管理的制度化、规范化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》等有关法规，特制定本暂行规定。

第二条消费贷款指中国银行向申请购买住房、汽车、耐用消费品或用于学生教育、家居装修和旅游等个人消费需求的借款人发放的贷款。

向企、事业单位发放消费用途的贷款，按中国银行现行企、事业单位贷款的有关规定执行。

第三条本规定适用于中国银行国内分支机构（港澳分支机构除外）发放的各类消费贷款的管理。

本规定所称贷款人指有权发放消费贷款的中国银行各级机构。

第二章消费贷款的对象、条件和用途第四条消费贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。

菏泽市人民政府关于印发菏泽市住房公积金个人住房贷款管理办法的通知文章属性•【制定机关】菏泽市人民政府•【公布日期】2010.12.21•【字号】菏政发[2010]29号•【施行日期】2010.12.21•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文菏泽市人民政府关于印发菏泽市住房公积金个人住房贷款管理办法的通知（菏政发〔2010〕29号）各县区人民政府，市政府各部门，市属各企业，各大中专院校：《菏泽市住房公积金个人住房贷款管理办法》已经市政府同意，现印发给你们，请认真贯彻执行。

二○一○年十二月二十一日菏泽市住房公积金个人住房贷款管理办法第一章总则第一条为加强住房公积金个人住房贷款管理，规范住房公积金贷款业务，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》、国务院《住房公积金管理条例》及中国人民银行《贷款通则》、《个人住房公积金贷款管理办法》等有关法律法规和相关政策规定，结合我市实际，制定本办法。

第二条本办法所称的住房公积金个人住房贷款（以下简称公积金贷款），是指市住房公积金管理中心（以下简称管理中心）以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房贷款。

第三条本市行政区域内的公积金贷款与管理工作，适用本办法。

第四条管理中心负责全市公积金贷款的管理工作，并负责督促受托银行、担保机构及时办理委托合同约定的公积金贷款业务。

财政、审计、住房保障和房产管理、人民银行、监察等部门，按照各自职责协同做好公积金贷款的有关工作。

第五条公积金贷款管理应当遵循防范风险、存贷结合、先存后贷、高效便民的原则。

第六条公积金贷款由管理中心委托商业银行（以下简称受托银行）发放。

公积金贷款收益归管理中心所有，贷款风险由管理中心承担。

第二章贷款对象和条件第七条凡按时足额缴存住房公积金，并具有完全民事行为能力的职工，购买、建造、翻建、大修自住住房的，均可申请公积金贷款。

中国人民银行关于印发《人民币利率管理规定》的通知【发文字号】银发〔1999〕77号【发布部门】中国人民银行【公布日期】1999.03.02【实施日期】1999.04.01【时效性】现行有效【效力级别】部门规章关于印发《人民币利率管理规定》的通知（银发〔１９９９〕７７号）中国人民银行各分行，营业管理部；各政策性银行，国有独资商业银行，其他商业银行、国家邮政局：为有效发挥利率杠杆对宏观经济的调节作用，加强利率监管，维护正常的金融秩序，创造公平有序的竞争环境，我行对1990年颁布的《利率管理暂行规定》进行了修订，现将修订后的《人民币利率管理规定》印发给你们，请遵照执行。

特此通知。

中国人民银行一九九九年三月二日附件人民币利率管理规定第一章总则第一条为有效发挥利率杠杆对国民经济的调节作用，加强利率管理，维护正常的金融秩序，创造公平有序的竞争环境，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、法规制定本规定。

第二条凡在中华人民共和国境内（不含香港、澳门、台湾）经营人民币存、贷款业务的金融机构，邮政储蓄部门，其他法人、自然人和其他组织，均遵守本规定。

第三条中国人民银行是经国务院授权的利率主管机关，代表国家依法行使利率管理权，其他任何单位和个人不得干预。

第四条中国人民银行制定的各种利率是法定利率。

法定利率具有法律效力，其他任何单位和个人均无权变动。

第二章利率的制定与管理第五条中国人民银行制定、调整以下利率：（一）中国人民银行对金融机构存、贷款利率和再贴现利率；（二）金融机构存、贷款利率；（三）优惠贷款利率；（四）罚息利率；（五）同业存款利率；（六）利率浮动幅度；（七）其他。

第六条金融机构根据中国人民银行的有关规定确定以下利率：（一）浮动利率；（二）内部资金往来利率；（三）同业拆借利率；（四）贴现利率和转贴现利率；（五）中国人民银行允许确定的其他利率。

第七条中国人民银行总行履行下列利率管理职责：（一）根据国民经济发展的需要和货币政策要求，制定利率政策和利率管理法规并组织实施；（二）领导中国人民银行分支机构的利率管理工作；（三）监督、检查金融机构执行国家利率政策、法规的情况；（四）协调、处理金融机构的利率纠纷和利率违规行为；（五）宣传、解释国家的利率政策及相关法规；（六）研究、制定、实施国家的利率改革规划；（七）监测、调控金融市场利率；（八）其他利率管理工作。