对国家助学贷款工作中大学生诚信问题的几点思考

黑龙江教育（高教研究与评估）　２００８年第９期　

对国家助学贷款工作中　

大学生诚信问题的几点思考　

郑建华　

（黑龙江大学，黑龙江哈尔滨１５００８０）　

［摘　要】大学生的诚信缺失已经制约了国家助学贷款工作的顺利开展。本文从国家助学贷款工作的现状及　大学生诚信缺失的现象入手，对现状产生的原因和大学生诚信体系的构建提出了一些建议。　

【关键词】国家助学贷款；大学生；诚信　

【作者简介】郑建华（１９７８一），男，黑龙江哈尔滨人，黑龙江大学信息管理学院团委书记，助教，主要从事思想政　

治教育理论研究。　

【中图分类号】Ｇ６４１　［文献标识码】Ａ　［文章编号】１００２—４１　０７（２００８）０９—００３７一Ｏ２　

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市　因分析　

场经济条件下，由政府主导、财政贴息，银行、教育行　政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学　

生的银行贷款。然而在近几年实施过程中，诚信问题　已成为制约了国家助学贷款工作的顺利开展，引起　全社会的广泛关注。　

一、国家助学贷款的现状及大学生的诚信缺失　

１９９９年国家助学贷款政策开始在全国推出，到　２００３年进入还贷期，由于违约率及违约人数双双超　

过２０％，西安交通大学成为全国第一个停贷的高校，　

随后各家贷款银行全面停贷①。２００４年９月，国家出　台助学贷款新政策，实行借款学生在校期间由国家　

贴息、延长还款期限、对贷款银行实行风险补偿金等　措施，以保证助学贷款工作的继续深入开展。截至　

２００６年６月，全国申请贷款累计总人数３９５．２万人，　银行审批人数２４０．５万人，审批金额２０１．４亿元⑦，成　

效显著。但根据统计数据，２００６年全国普通高等学校　在校生人数约１７３８万，按照贫困生占在校生比例的　

２５％，每人每年贷款额度上限５０００元计算，年贷款需　求就在２００个亿以上。可见，助学贷款工作若要完成　

其历史使命，仍有很长一段路要走。　

在国家助学贷款的具体操作中，大学生出现了　

严重的诚信缺失现象。比如隐瞒家庭收入来源、提供　虚假的贫困证明、不按已明确规定的日期和金额如　

期还款、毕业后提供虚假的工作地点或工作变动后　就不再和学校、银行联系、恶意逃款等。据工商银行　总行和教育部调查，国家助学贷款的金额违约率为　１９．７１％，人数违约率为２０．５％，远远高于一般居民贷　

款３％ｏ的违约率③，据２００５年底统计，全国助学贷款　损失高达数亿元。如此之高的违约率和违约金额严　

重阻碍着助学贷款工作的顺利开展，让大学生的诚　信受到质疑，银行不愿也不敢承担风险，国家助学贷　

款的实施面临着困境。　

二、造成国家助学贷款中大学生诚信危机的原　（一）国家助学贷款制度不完善　

一是国家助学贷款对贫困生的认定缺乏有效标　准。现行的助学贷款制度中，学生只要开具有地方民　政等部门公章的特困证明就可以申请办理国家助学　

贷款。由于我国经济发展存在明显的地域性差异，银　行和高校很难审核学生的实际困难程度，更无法审　

核学生的还款意愿和未来还款能力。二是国家助学　

贷款缺乏严格的风险控制机制。按政策规定，国家助　学贷款属于商业性贷款，但在实际操作中，银行向经　

济困难学生发放的是没有任何抵押物的信用贷款，　

加上贷款学生人数众多，毕业后就业环境又不固定，　流动性较大，银行无法根据实际情况规避风险。三是　银行对借款学生缺乏有效的刚性措施。尽管新政策　

明确了相关的机构责任，建立了社会各界通力合作　的还款约束机制，但全国联网个人诚信系统尚未建　

立，相关的信用法律制度还不健全，如果仅靠社会舆　

论和道德去谴责，缺乏对“失信”的经济制裁和法律　约束，一定程度上就是纵容了逾期还贷的行为。　

（二）社会发展过程中某些消极因素对大学生思　想的影响　

一是社会规范缺失。我国正处于社会体制转轨　

时期，适应现代市场经济体制需要的以诚信为主要　内容的新的道德体系尚未完全建立，社会缺乏健全　

的诚信回报机制和不诚信惩罚机制，呈现出社会规　

范缺失状态。大学生在这种社会状态下存在道德盲　区。二是市场经济在运行中带来的负面影响。我国的　市场经济还处于社会主义初级阶段市场经济，是不　

完善和规范尚待健全的市场经济，这给一些人通过　

坑蒙拐骗、贪污受贿、弄虚作假来换取利益以可乘之　机，也给诚信意识薄弱的大学生造成了一种错觉，那　

就是不讲诚信已在某种程度上成为一种生存手段，　甚至是获得利益的一种途径。驱使大学生在追求实　

现个人价值时，更注重个人实惠，讲求实际，利益至　郑建华：对国家助学贷款工作中大学生诚信问题的几点思考　

上。三是家庭教育作为启蒙教育存在误区。我国传统　

的家庭教育观念往往重智轻德、重言轻行，只要孩子　

学习好就一切都好，只懂得说教自己却没有做出表　率，甚至一些家长看到国家助学贷款政策优惠，就通　过关系办理假的困难证明，堂而皇之地让孩子去办　

理助学贷款。这些现象极大地腐蚀着大学生的灵魂，　

使他们在激烈的社会竞争中价值观变得功利和现　实，导致大学生社会责任感的缺失和诚信意识滑坡。　

（三）大学生就业难和收入低直接影响还贷工作　进展　

《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意　见》出台后，学生还款期限由毕业后四年延长至六　

年，尽管如此，对于刚刚毕业的大学生来说，经济负　担还是较重。据北京高校毕业生就业指导中心公布　的（（２００６北京高校毕业生就业薪酬调查报告》显示，　

近２／３的毕业生起点工资在２０００元以下，４Ｏ％毕业　

生起薪工资在１０００元以下，根据当前的助学贷款还　款计划，除去必要的生活支出，还要有购房、结婚等　

用款压力，再加上还贷，负担可想而知。如果贷款学　生毕业后的就业率高、收入高的话，那么贷款回收的　最基本条件将得到保障，影响还贷的主要因素将是　

信用；但如果获贷学生的就业率低、收入低甚至毕业　就失业的话，情况将是他们想还也还不起。　

（四）大学生诚信教育环节薄弱　由于每年申请贷款的人数众多，银行审核的手　

续又相对繁琐，高校往往将更多的精力投入到对贷　款者资格认定和填写材料的审核上，忽视了对大学　

生的感恩教育和诚信教育。事实上，诚信教育作为素　

质教育中重要的一环始终没有受到足够重视，重智　轻德的现象依然存在。一方面诚信教育的内容和形　式滞后，往往不能贴近生活，针对性不强，一般都是　以课堂上空洞的说教为主，过于抽象，缺乏生动的生　

活实例及与学生情感的交流，远不能适应新形势的　

要求；另一方面学校对学生的一些不诚信行为监管　不严，对一些违纪、作弊等行为往往仅是口头批评，　

甚至为了学生就业帮着做假评语、假档案，严重冲击　

薄弱的诚信教育体系，助长了诚信缺失风气的形成。　三、构建国家助学贷款工作中的大学生诚信体系　的几点建议　（一）进一步完善国家助学贷款制度　

完善的制度是国家助学贷款工作中大学生诚信　体系构建的基础。只有将完善的制度融入诚信教育　

体系，才能保证诚信体系的教育效果。一是国家应继　续加大对助学贷款制度的政策扶持和资金扶持力　

度，尽快完善相关法律法规，对助学贷款的原则、偿　

还方式和期限、违约责任等问题作出明确规定，使处　理欠费行为有法可依。二是地方政府及民政部门应　加强对贫困家庭的认证和监管，若在贷款工作中发　现假的贫困证明，不仅要追究学生本人的责任，更要　追究开具证明的民政部门的责任。同时地方政府应　

３８　积极配合银行和高校做好学生源头审核，支持银行　采用生源地贷款，采取政策优惠等方式，减低银行贷　

款风险。三是银行应丰富贷款种类，完善贷款的审核　

和发放程序，建立完善的全国联网个人诚信系统，记　录贷款学生的信用记录，在全社会范围内对恶意欠　

费和逃款的学生进行经济制裁和道德制裁，让每个　人都为自己信用“埋单”。四是高校应做好贷款的组　

织工作，设立专门的部门和人员负责贷款工作；做好　学生的诚信教育工作，引导学生正确理解助学贷款　制度是帮扶机制而不是福利制度；加强与学生家长、　

用人单位的联系，及时反馈。只有多方共同努力，形　

成合力，才能保证贷款制度的落实和诚信体系的构　建。　（二）健全社会诚信制度，营造有利于大学生诚　

信理念形成的社会诚信环境　大学生群体是社会群体的一部分，大学生诚信　

体系的构建离不开社会诚信环境的支持。应在全社　

会范围内尽快建立以诚信为核心的道德秩序，树立　“以诚信守信为荣，以见利忘义为耻”的道德诚信观；　进一步完善市场竞争机制，为诚信道德的确立创造　良好的体制环境，让诚信成为人们自觉遵守的客观　

经济规律，让人们意识到诚信是市场经济整体的有　机组成部分；政府、银行和个人都要把诚实守信作为　

基本行为准则，自觉遵守和维护社会诚信；要积极倡　导尊重市场规则和法律契约的行为取向，塑造诚实　

守信、信誉为本的人格；要对诚实守信的企业和个人　进行奖励，通过利益调节机制，调节人们传统的认识　

水平和心理定势，营造守信者名利双收，信用记录不　

良者名誉扫地的社会诚信规范和氛围。　（５－）把握素质教育核心，加强大学生诚信教育　加强大学生诚信教育是构建诚信体系的核心，　高校要将诚信教育提高到与文化教育同等重要的地　

位。一是应改变高校“重知识和技能传授，轻道德和　素质教育”的跛行局面，深入开展社会主义荣辱观教　

育和形式多样的诚信教育主题活动，在学生中树立　

诚信意识，将诚信教育贯穿于日常教学管理的各个　

环节。二是完善大学生诚信制度，建立学生动态信用　档案，形成自律与他律相结合的约束机制。特别是各　项评奖评优都要体现诚信的基本内涵要求，引导贷　

款学生珍惜自己的借贷信用和名誉，毕业后自觉履　行还贷责任，保持良好的信用记录。　

【注释】　

①戎辉．对高校国家助学贷款问题的若干思考…．文教资　

料，２００７，（８下旬）．　②教育部２００６年第１６次（定时定点第７次）新闻发布会　［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔ　ｔｐ：／／ｎｅｗｓ．ｘｉｎｈｕａｎｅｔ．ｃｏｍ／ｐｏｌ　ｉ　ｔ　ｉｃｓ／２００６—　

０７／２６／ｃｎａｔｅｎｔ．．４８７９１　５５．ｈｔｍ．　③郑惠强．进一步完善国家助学贷款制度的建议…．群言，　

【责任编辑李金波】