如何寻找适合自己的抵押贷款

7小点防无抵押个人贷款受骗
随着信用卡的不断推广，一些国有银行及商业银行也陆续推出无抵押个人贷款。其主要的服
务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。
随着市场的变化，涌现出了一批专业的小额度信贷公司。所以在消费者认知度低，在行业的
前期发展阶段，市场比较混乱的问题下，对于民间借贷公司还是要慎重选择，其实比较简单
的办法是看一下几个方面：
1、是否会在放贷前收取费用，如果拿到贷款前就要求收取各类费用，基本都是骗人的。
2、是否会计收复利，也就是利息还会在后面的月份生息，俗称“利滚利”，如果这样的
话肯定是有问题的。
3、利息高出国家规定，央行放贷人条例中规定民间借贷利息不能够高于国家规定的贷
款利率的四倍，超出的不受法律保护，月息3%的基本应该是很高了，个人认为不是很靠谱。
4、有无固定长期的办公地点和联系方式，正规公司是不会打一枪换一个地方的，即便
是换了也是会通过各种途径通知客户的。建议最好到公司实地进行考察。
5、贷款要求的条件特别低，不需抵押也没什么其他要求，可以说只要你想贷就可以给
你。
6、不敢公开自己公司名字，不能提供公司营业执照或者公司没有投资经营范围，不能
提供正规的合同文本和发票，甚至连固定电话也不给你，你知道的只是对方一个手机而已，
面都见不到的绝对是有问题的。
7、贷款到你帐上之前，要收你所谓的路费、利息、手续费、律师费等等，这样都是骗
人的，钱到手后他们也会消失。
人信用情况决定房贷申请难易
随着持续购房贷款的收紧，市民的个人“信用记录”已经逐渐成为银行审批房贷的重要条件
之一。小编从福州市区各大主要商业银行了解到，如果市民想要向银行申请购房贷款时，银
行一般会要求市民自己先事先去他人民银行系统内查询客户自身及其配偶的个人“信用记
录”。如果发现“不良记录”达到银行规定的标准后，市民的“信用记录”就会形成“不良
评价”。由于，个人信用记录很难被人为改动，没有方法变更。若是在以前的情况之下，申
请者有点不良记录仍是可以被放宽的。但是依目前的形势来看，如果贷款者有了不良记录，
无论哪个银行去查询，都会出现一样的结果，这样就极大地影响了贷款的办理。

不言而喻的是， “在相同条件下，银行一般会优先考虑那些信用记录良好的客户。那些有
着不良信用记录的人们，只能继续等候排队，或者接受更高的利率安排。现在，首套房的利
率已经从“基准”开始出现上浮的趋势，绝大多数二套房都开始执行六成首付和至少1.1倍，
多数为1.2倍利率，而对于三套房和异地购房“停贷”的标准，各地银行的态度已开始基本
一致。

如何正确选择个人信用贷款？
贷款融资已成为百姓生活的重要内容之一，而个人信用贷款的出现，让许多缺少抵押物而贷
款无门的人看到了融资希望。个人信用贷款与抵押贷款最大不同点在于，它是一种完全依赖
个人信用获得融资的贷款产品。
目前上海开展个人信用贷款业务的商业银行数量较少，在申请门槛、利率执行方面也不尽相
同。信用环境的不够完善、银行和客户的信息不对称、没有实质的抵押物，导致银行在开展
个人信用贷款业务时态度谨慎，对风险控制极其看重，这也致使个人信用贷款申请难度普遍
较大。但随着部分低门槛信用贷款产品的逐渐成熟，仍然有渣打银行“现贷派”、花旗银行
“幸福时贷”等一部分低门槛个人信用贷款正在申城陆续走热。
对于借款人而言，哪款信用贷款产品适合自己?哪款产品性价比最高?如何正确申请信用贷款
方能低压力的实现提前消费?

低门槛个人信用贷款产品
目前主要的2款低门槛个人信贷产品为渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”，主
要针对的人群较为广泛，只要月收入在3000元以上，有全职工作、信用记录良好的个人，
均可以申请这两款产品。

利率执行情况：“幸福时贷”利率主要根据客户资质而定，如职业、收入及负债情况，条件
越好往往利率越低;“现贷派”则执行固定利率。

账户管理费成本：“现贷派”和“幸福时贷”均要每月按贷款总额的0.49%来支付账户管理
费，按一年期贷款计算的话，折合年利率大约5.88%。如果客户贷款5万元、1年期，利息
以外的费用均为2940元。

总体评价：申请条件符合上海市众多工作一族的资质条件，但利率及管理费总和相对偏高，
适合短周期的借贷行为。

中等门槛个人信用贷款产品
在所调查的9家银行个人信用贷款产品中，宁波银行“白领通”、渤海银行的“摩登时贷”
申请条件较上述两款产品明显增高。其中，“白领通” 面对的主要是职业和收入都比较稳定
的优质客户群，如公务员、事业单位的人员等，目标客户人群较为狭窄;“摩登时贷”对申
请人群要求相对高些，为高公务员和事业单位的人员或有房有车一族。

贷款期限：“白领通”一般规定额度有效期是3年、但实际上单笔贷款的期限最长是1年，
就是说可以在3年的额度有效期内随时申请贷款、但每笔贷款在1年之内必须还清、同时还
清以后可以申请再贷出来，这就是循环可贷最长3年的概念;“摩登时贷”贷款期限最长为4
年，但没有此循环概念。

利率执行情况：“白领通”利率相对实惠，就1年期贷款来而言：“白领通”贷款利率主要在
6.9%左右，但其利率可与存款挂钩，如在宁波银行曾有存款，贷款时可在指定范围内享受
下浮10%的优惠利率;“摩登时贷”一年期利率为7.6%。但两者都较“现贷派”与“幸福时
贷”明显降低。

账户管理费成本：“白领通”账户管理费较低，如贷款1万元、1年期，每年支出费用为30
元，而“摩登时贷”同期需支出588元，差距较为明显。
总体评价：由于针对人群相对较为集中，两款产品并不具备很好的大众普及型，但对于指定
人群而言，融资成本相对较容易接受。

高门槛个人信用贷款产品
如果说上述两档信用贷款产品尚对于普通民众不同程度的开放，那本档产品则让普通民众望
尘莫及，其对贷款人群的限制已相对严格化。

利率执行情况：虽然仅针对局限性较强的优质客户展开业务，但五家银行所开出的利率则让
人眼前一亮，招行、工行均执行基准利率，而中行、交行、光大银行也仅为基准利率上浮
10%，与上述门槛较低的四款信用贷款产品相比，贷款总成本更低。其中，招行个人信用授
信的被授信人，可在授信额度的有效期和可用额度内，多次向招行申请。

总体评价：由于仅针对各行认可的高端客户开放，这五款个人信用贷款产品并不具备良好的
民间普及性，五家银行对信用贷款业务的出发点较为谨慎，更注重贷款质量及风险控制，对
高端人士而言可谓是无抵押融资上选。

现象：门槛越低、利率越高
在接受调查的9家银行中，中行、交行、光大银行、招行、工行个人信用贷款业务执行利率
较低，但具备明显共性：对客户的资质要求非常高。而渣打银行、花旗银行、宁波银行、渤
海银行的信用贷款产品虽然放低了准入门槛(如渣打银行要求月收入3000元即可申请)，但
利率则普遍较高，加之一定数额的服务费用，借款人若想成功获贷，似乎代价不菲。简言之，
利率与准入门槛形成鲜明反比，成为个人信用贷款业务的一大显著特点。

借款人如何选择个人信用贷款产品
该如何选择信用贷款产品?
1、先要看银行所开出的申请条件。目前开设信用贷款业务的银行中，外资行、城商行条件
相对宽松，而国有商行和股份制商行门槛较为苛刻，申请者应先选择与自身资质相符的产品
范围，从而再做下一步筛选。
2、再看各产品的额度规定。各行列出的贷款额度范围大抵相同，但实际的发放额度会根据
不同职业、收入和资信状况评估后决定。如外资行贷款限额往往要求为月收入6倍，而部分
国内银行为月收入4-10倍，应当根据实际所需额度，看哪家条件更符。

3、衡量还款压力和贷款总成本。主要参考标准有利率、贷款期限及其他费用。确定预贷款
数额后，应比对各行的成本支出，以及每阶段还款额是否在自己经济承受范围之内(具体可
根据易贷网贷款计算器计算而知)。需注意，准入门槛较低的产品，往往会另设有账户管理
费、手续费等支出，申请人应将这些费用一并纳入总成本计算中。

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