金融科技助力普惠金融探析

金融科技助力普惠金融探析　

马建平　（中罔人民银行兰州中心支行甘肃兰州７３００００）　

摘　要：随着金融和科技的加速融合，金融科技得到了快速发展，普惠金融也迎来了新的契机。本文研究了　金融科技和普惠金融耦合性，分析了大数据、云计算、人工智能和区块链等技术与金融融合助力普惠金融的路径，　对金融科技支持普惠金融的技术边界和业务边界进行了探讨，最后提出鼓励金融科技创新、借鉴沙盒监管理念、　丰富金融科技应用场景、普及场景应用知识等建议。　关键词：金融科技　普惠金融　耦合性　路径探析　【中图分类号】Ｆ８３０．４９　【文献标识码】Ａ　【文章编号】１００７－８４１Ｘ－２０１８（５）一００６１—０４　

２０１７年两会上，周小川指　出：“对于我国普惠金融　的发展，还存在科技力量　发挥不充分问题”。根据金融稳定理事　会对“金融科技（ＦｉｎＴｅｃｈ）”的定义，　金融科技指技术带来的金融创新，它　能创造新的模式、业务、流程与产品，　既包括前端产业，也包含后台技术，　从而对金融市场、金融机构以及金融　服务的提供方式造成重大影响。与“互　联网金融”不同的是，互联网金融实　际上是通过互联网实现金融商业模式　的便捷性，是销售渠道的拓宽；金融　科技的重点却在于技术变革。在毕马　威和Ｈ２　Ｖｅｎｔｕｒｅｓ联合发布的“２０１７年　全球金融科技１００强报告”中，中围　金融科技企业占据９席，同时蚂蚁金服、　众安保险和趣店三家中国公司包揽前　三名。基于此背景，利用金融科技赋　能普惠金融，实现普惠金融快速发展　具有重要意义。　

一、金融科技和普惠金融　耦合性分析　（一）金融科技具有天然的普惠性　在大数据、云计算、区块链和人　工智能等科技的推动下，金融和科技　的融合也逐步加快，尤其是在支付和　网贷领域的影响最为深刻。金融科技　近似为零边际成本，具有大众性、包　容性、平等性等特点，并跨越数量和　时空的限制，让所有市场主体都能够　均等、低成本地享受科技带来的改变，　特别是可以让传统的金融服务能够丽　向中小微企业和没有征信记录的个人。　使金融惠及长尾客户群体，平等获得　成本可负担金融服务的普惠金融理念　不谋而合。　（二）金融科技能有效匹配普惠金　融需求　普惠金融作为一种覆盖面广、长　尾特征突出的金融服务方式，在打通　金融服务“最后一公里”上需要重点　解决成本、风险和效率三大关键，并　且实现普惠金融商业模式可持续。而　金融科技的崛起，有助于解决“普”、　“惠”、服务质量以及商业可持续的问　题，用科技创新提高金融效率，降低　金融体系投资和运营成本，实现金融　风险可控，从而解决普惠金融的痛点。

　二、金融科技助力普惠金　融路径探析　（一）利用“互联网＋移动通信技　术”推动支付清算产业变革，完善普　惠金融基础服务　支付服务是最基础的普惠金融服　务，是获取其他普惠金融产品和服务　的入口。互联ｐ６４、移动通信技术和智　能手机的普及，已经成为推动支付清　算产业变革和发展的新引擎，我国支　付行业也逐渐呈现出“支付媒介电子　化、第三方支付移动化”的特点。作　为金融科技中最为成熟的技术，利用　移动支付技术完善普惠金融基础设施　具有重要意义。一是不完善的传统金　融体系给予了移动支付技术发展普惠　金融充足的空『白Ｊ。相较于美国等发达　旧家，移动支付普及率在中同、印度、　非洲等新兴市场更高。借鉴肯尼亚　Ｍ—Ｐｅｓａ经验，移动支付能够满足用户　特别是农村地区用户支付和获取金融　服务的需求。二是依托于手机的移动　支付正为我同居民特别是农村地区居　民获取金融服务的方式带来变革。一　方面移动支付可以满足用户转账、汇　款、支付等基础金融服务；另一方面，　支付具有金融和数据双重属性，利用　大数据就可以进一步为用户量身打造　金融产品和服务。三是金融科技推动　移动支付与其他金融服务逐渐融合。　在金融科技的推动下，支付场景不断　丰富，移动支付逐渐向消费信贷、保　险产品和服务、投资理财等领域渗透，　

ｌｌｌ■一６２｛｝每耋融２０１８．５　满足用户多样化普惠金融需求。四是　在现有支付技术不断发展的基础上，　通过与生物识别技术深度融合，产生　的指纹支付、刷脸支付、虹膜支付等　新型支付技术为普惠金融发展提供了　安全保障。　（二）利用“大数据＋征信”促进　农村信用体系完善，缓解交易双方信　息不对称　互联网和移动互联网的迅猛发展　极大地拓宽了用户信息来源，丰富了　信息内容。央行征信涵盖了金融机构、　电信、司法等金融和非金融信用数据，　但是在一些金融服务细分领域，比如　在股票融资融券、网购分期付款、中　小微企业和“三农”网络借贷、上下　游企业赊销保理等领域，已无法通过　传统征信机构判断市场主体的真实信　用状况。同时，有一部分群体没有借　贷行为，未留下征信记录，但是他们　具有高度依赖互联网的特点，有社交、　支付、搜索及电商等行为留下的非结　构化数据。在大数据征信视角下，利　用大数据技术能够采集市场主体多维　度、多形态的数据信息；利用人工智能、　机器学习等技术对数据进行深入分析　和信用评分。征信数据可以在农户贷　款、担保、中小微企业贷款、消费信贷、　信用卡、农业保险等多场景应用，以　此推进欠发达地区信用体系建设，缓　解交易双方信息不对称，切实提高金　融服务可获得性。　（三）利用“银行＋科技”降低金　融机构获客成本，提高授信效率　欠发达地区、农村地区被金融排　斥的原因有两个：一是借贷双方信息　不对称．难以确定授信额度，风险不　可控；二是单笔交易规模小、成本高。　当前，以移动互联网技术、通信技术　为支撑，使得传统银行物理网点虚拟　化成为现实。一方面，虚拟网点依托　移动互联网技术，克服了农村地区居　民居住分散、服务网点少、网点服务　半径短的弊端，降低了借贷市场的准　入门槛和金融机构获客成本，可以缓　解融资难的问题；另一方面，利用大　数据、人工智能技术用于贷前信用评　估、贷款额度精准厘定和动态调整、　贷中监测以及贷后反馈。基于人工智　能环境下的贷前评估通过智能系统判　定用户信用程度，甚至还具备自动决　策功能，免去人工决定这一步骤；在　贷中监测方面，通过用户在贷款期的　行为数据来发现问题并及时报警；在　贷后反馈方面，通过模型预测其未来　的信用行为，管理信用风险。金融科技　与银行授信服务的结合，能够降低普　惠金融产品成本和价格，扩大普惠金　融产品覆盖面，缓解金融机构服务中　小企业、“三农”以及城镇低收入群体　的痛点．提高金融服务效率。　（四）利用“保险＋科技”推动普　惠保险，促进保险模式转变　随着科技与保险的逐渐融合，保　险产品覆盖范围和形式将得到进一步　拓展。一是表层渠道层面。互联网及　移动互联网迅猛发展打破了时空限制，　涌现出了ＡＰＰ、直销平台、跨渠道动　态营销等多种新型渠道，实现了保险　

产品供给与需求端的实时对接，极大　的提高了保险产品和服务的可得性和　便捷性。二是中层产品设计和模式优　化层面。大数据分析有助ｆ保险公司　进行多维度数据采集和复杂数据分析，　以便更准确的把握市场主体需求和信　用风险，实现对中小微企业、低收入　群体以及“三农”保险产品个性化设　计和精准定价等；人工智能技术能够　在反欺诈、简单案件自动理赔、用户　服务等环节发挥作用，在降低成本和　提高效率的同时给客户带来良好的体　验。三是基层架构设计层面。云计算　技术能够承载海量产品和用户数据，　并能够以低成本实现平台的升级和优　化；区块链技术最大的特点是降低交　易双方信任成本，使信息管理更加安　全可靠，基于区块链技术的智能合约　一方面避免保单转让以及造假等问题，　另一方面识别用户信息自动接受用户　投保，出险后自动理赔。　

三、把握金融科技支持普　惠金融的边界　

（一）把握好金融科技支持普惠金　融的技术边界　金融科技的崛起促使金融服务领　域不断扩张，金融服务群体的范罔不　断扩大，金融行为和金融产品更加丰　富，这使得金融消费者权益保护内涵　逐步扩充，而这势必会对金融消费者　权益造成更大的冲击。一方面，金融　科技发展速度之快远超金融机构及金　融消费者自身对于权益保护的意识。　另一方面，伴随着大数据、人工智能　等技术的深度运用，金融机构、互联　网平台、第三方支付机构等企业可以　以更加低廉、高效的方式获取用户数　据，消费者隐私泄露、个人金融数据　违规收集和滥用等问题随之产生。特　别是普惠金融所覆盖的中小微、低收　入、“三农”等群体，对于金融科技认　识尚不充分，正处于逐步接受金融科　技的阶段，如果消费者过度暴露在这　些风险当中，将会阻碍对技术创新的　认识，危及金融科技助力普惠金融的　潜力。金融机构在利用大数据、云计算、　人工智能等技术服务普惠金融的同时，　要以消费者权益保护为出发点，强调　个人信息的安全性和保密性，让技术　创新在合法合规前提下进行。　（二）把握好金融科技支持普惠金　融的业务边界　在金融与科技加速融合下，金融　业务模式更加多元化，同时也呈现出　跨地区性和隐蔽性等特点，金融产品　更加丰富但设计也更加复杂，金融服　务涉及面更广但风险防控难度更大。　要把握好金融科技支持普惠金融的业　务边界，对普惠对象要有相应的筛选　机制。拥有用户信息资源的普惠金融　供给方的某些业务对象不能涉及在校　学生和老年人，如Ｐ２Ｐ网贷机构对校　园学生的贷款以及对老年人销售高风　险金融产品等行为要坚决制止，防止　乱象丛生。同时，对于中小微、低收　入人群、“三农”等普惠金融重点服务　对象要特殊对待，一方面防止发生的　金融业务、销售的金融产品超过其风　险承受能力；另一方面要重视“数字　鸿沟”现象，巾小微、低收入人群、“三　农”等特殊群体是普惠金融重点服务　对象，而这类对象正是对金融科技产　品、信息、技术等接受度较低的群体，　在应用金融科技的环境下．普惠金融　业务应注重这类群体的实质需求，在　他们可接受程度范围内开展普惠金融　业务，并通过业务实践的积累，逐步　得到认可，弥合“数字鸿沟”。　

四、推动金融科技助力普　惠金融的建议　（一）鼓励金融科技创新，促进普　惠金融发展　我国普惠金融实践涉及银行、证　券、保险等多领域，包括各类抵押担保、　产业链融资、中小企业私募、农业产　业投资基金、政策性农业保险制度等。　普惠金融的发展将涉及一系列体制机　制的变化。从促进普惠金融的角度出　发，鼓励传统金融机构加强自身金融　科技建设或者和科技企业合作．适当　放松金融科技类企业的准入条件，在　金融和科技融合的基础上，创新参与　普惠金融的方式，探究普惠金融的大　数据风控模型和手段，优化产品服务，　探索出普惠金融商业可持续的模式。　（二）借鉴沙盒监管理念，控制金　融科技风险　借鉴国外沙盒监管经验，施行“试　点型”政策，加快金融科技的应用试　点和推广。如美同现行法律并无对金　融科技的参与有明确规定，但对消费　者受益的金融服务和产一口ｎ，采取“无　

２０１８．５｛｝　宝融６３■●

　露国国　异议函”政策，以此放松对金融科技　类企业创新的约束；英国、新加坡等　国把金融科技创新风险限制在“监管　沙盒”内，简化市场准入标准和流程，　规定了企业参与的准入条件、中止办　法和退出条件，设立严格的消费者保　护和补偿机制，根据企业在“监管沙盒”　内的测试结果再准予推广。沙盒监管　既鼓励金融科技的创新，又能将创新　风险控制在一定范围内，我国可借鉴　沙盒监管模式，以保护金融消费者权　益为出发点和落脚点，鼓励小部分金　融科技企业进入沙盒，通过金融科技　创新和有效的风险管控促进普惠金融　健康发展。　（三）丰富金融科技应用场景，普　及场景应用知识　金融科技发展至今，应用已扩展　至移动支付、征信、风控、反欺诈、　产品定价、营销和客服、智能投顾等　多种场景，普惠金融生态已不单单是　金融机构和金融消费者之间的关系，　而且包含政府、监管部门、金融机构、　电商、第三方服务机构、科技企业等　多元化的参与者，科技的赋能加速了　普惠金融新生态的形成。一方面不断　丰富金融科技细分领域应用场景，如　虹膜支付、人脸识别、小额信贷、大　数据风控、直销银行等，在多方参与　下加速金融科技布局普惠金融；另一　方面要推动场景应用知识的普及教育，　通过对金融科技应用场景的了解增加　金融科技接受能力，提高对金融服务　和产品的信任，同时提高消费者自身　权益保护意识，实现良好的普惠金融　新生态。