《保险法》道

保险业的“五道防线”保险业越是加快发展，就越要防范风险。

只有处理好加快发展和防范风险的关系，切实防范和化解风险，才能促进保险业持续快速协调健康发展。

因此，对保险业经营面临的各种风险保持高度警惕，建立防范和化解风险的长效机制，一直是中国保险监管部门的工作重点之一。

防范风险的“五道防线”，正是光大永明在多年实践经验积累和借鉴国际先进经验的基础上，概括出来的保险业风险防范长效机制的核心内容。

光大永明转自中保协的资料表示，中国保险业风险防范的五道“防线”可以简明地概括为：以公司内控为基础，以偿付能力监管为核心，以资金运用监管为关键环节，以现场检查为重要手段，以保险保障基金为屏障。

在这五道防线中，公司内控对应保险监管体系的“公司治理”支柱，资金运用监管为偿付能力监管的重要内容，现场检查则是市场行为监管的重要手段。

光大永明资料中声明五道防线不是针对某一项具体风险或某一家公司的风险，而是根据保险业风险产生的一般规律，探索防范和化解风险的制度和机制，避免头痛医头、脚痛医脚，从根本上提高防范和化解风险的效率和水平。

这在索赔被保险人或受益人在保险标的遭受损失后，光大永明等保险公司按照保单有关条款的规定，向保险人请求赔偿损失的行为。

理赔时往往发生被保险人一方与光大永明等保险公司就保险条款的理解发生争议的情形涉及保险条款的解释问题。

根据《保险法》规定:'采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。

对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

关于这一规定的适用应当注意:并非双方当事人对保险条款的任何争议都必须作有利于被保险人和受益人的解释。

当双方当事人对保险条款的内容理解不一致时,光大永明等保险公司应当遵循公平和诚实信用原则,首先按照通常理解,结合条文词句的含义、逻辑关系以及保险交易惯例等进行合理解释,有专业解释的,如死亡、地震、暴雨等,应按照专业术语的理解来解释。

第1篇一、概述商业三责险，即商业第三者责任保险，是指保险人承保被保险人因在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

本文旨在梳理我国商业三责险赔偿法律规定，为保险人和被保险人提供参考。

二、商业三责险赔偿法律规定1. 法律依据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《中华人民共和国道路交通安全法》（以下简称《道路交通安全法》）、《中华人民共和国侵权责任法》等法律法规对商业三责险赔偿作出了规定。

2. 保险责任（1）被保险人因使用保险车辆发生意外事故，造成第三者人身伤亡或财产直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

（2）被保险人因使用保险车辆发生意外事故，造成第三者人身伤亡或财产直接损失，依法应由被保险人承担的施救费用。

（3）被保险人因使用保险车辆发生意外事故，造成第三者人身伤亡或财产直接损失，依法应由被保险人承担的停驶损失。

3. 保险金额商业三责险的保险金额由被保险人与保险人协商确定，但不得低于国家规定的最低限额。

4. 赔偿限额（1）根据《保险法》第四十条，保险人应当按照保险合同的约定，在保险责任范围内，对被保险人承担的赔偿责任进行赔偿。

（2）根据《道路交通安全法》第七十六条，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。

（3）赔偿限额根据《保险法》第四十二条，保险人应当按照保险合同的约定，在保险责任范围内，对被保险人承担的赔偿责任进行赔偿。

5. 赔偿程序（1）被保险人发生事故后，应立即通知保险人。

（2）保险人接到通知后，应立即启动理赔程序，进行调查核实。

（3）保险人根据调查结果，确定赔偿金额。

（4）保险人向被保险人支付赔偿款项。

6. 除外责任（1）被保险人故意造成第三者人身伤亡或财产损失的。

（2）被保险人因违反《道路交通安全法》等法律法规造成第三者人身伤亡或财产损失的。

（3）被保险人因使用保险车辆从事违法活动造成第三者人身伤亡或财产损失的。

机动车交通事故责任强制保险条款总则第一条根据《中华人民共与国道路交通安全法》、《中华人民共与国保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》等法律、行政法规，制定本条款。

第二条机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）合同由本条款与投保单、保险单、批单与特别约定共同组成。

凡与交强险合同有关的约定，都应当采用书面形式。

第三条交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。

签订交强险合同时，投保人应当一次支付全部保险费。

保险费按照中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）批准的交强险费率计算。

定义第四条交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。

投保人是指与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。

第五条交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

第六条交强险合同中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡与财产损失所承担的最高赔偿金额。

责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。

其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额。

第七条交强险合同中的抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳与虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南与国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。

保险责任第八条在中华人民共与国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。

机动车交通事故责任强制保险条款文章属性•【制定机关】中国保险行业协会•【公布日期】2007.01.01•【文号】中保协条款〔2006〕1号•【施行日期】2007.01.01•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】道路交通管理正文机动车交通事故责任强制保险条款总则第一条根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》等法律、行政法规，制定本条款。

第二条机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）合同由本条款与投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。

凡与交强险合同有关的约定，都应当采用书面形式。

第三条交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。

签订交强险合同时，投保人应当一次支付全部保险费。

保险费按照中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）批准的交强险费率计算。

定义第四条交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。

投保人是指与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。

第五条交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

第六条交强险合同中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。

责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。

其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额。

第七条交强险合同中的抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。