保险与传销的差别辨析

保险与传销的差别辨析
一、案例介绍
1 北京大润保险经纪公司涉嫌传销案
北京大润保险经纪有限责任公司经中国保监会2005年1月24日[2005]66号文件批准设立，并颁发《保险经纪机构法人许可证》，属于具有独立法人资格的全国性保险中介企业。

2007年年中，经保监会批准，法人代表变更为蔡军，蔡军出任董事长兼总经理。

蔡军提出了一套所谓“创新”经营思路。

“大润经纪从保险公司‘批发’来保险卡后，一方面要求群众以购买保险卡或缴纳培训费为加入公司条件，另一方面还制定出了一套他们的基本法。

”据大润经纪2008年5月修改的《北京大润保险经纪有限责任公司营销人员管理办法》规定，业务员职级分为试用期业务员、业务员、业务主管、业务主任、业务经理、高级经理、业务督导、高级督导，共8级。

本人为业务员，同时至少增员3名业务员，晋升业务主管资格；本人为业务主管，至少完成公司计入《管理办法》考核的新增业绩累计达到FYC（新单佣金）1000元，同时直辖团队中至少有3名业务员完成公司计入《管理办法》考核的新增业绩累计达到FYC1000元，晋升业务主任资格……依此类推。

在操作中，大润经纪则以各种名义，强制或诱导业务员购买面值3000元左右的意外伤害保险卡等保险产品，或以缴纳3000元培训费作为加入公司的条件，并承诺给予高额回报。

这样一来群众并不是以获得保障为目的购买保险，而是为了获得非法利益，保险卡变成了传销的载体。

2 “五丰系”保险代理公司涉嫌保险传销案
“五丰系”是经中国保监会批准的北京五丰、成都五丰、云南五丰、广州五丰、杭州民丰、上海五丰、石家庄五丰保险代理机构的统称；其中，因在杭州“五丰”已被注册，故采用“民丰”的名称。

其中成都五丰因为涉嫌传销而首先被查，该公司通过组织发展代理人卖保险，再通过代理人发展下线，形成“金字塔”，并按下线的销售业绩给上线发放佣金。

杭州民丰保险代理公司则采取了将“权益证”与保险产品进行捆绑销售的手法，即代理人销售、投保人购买保险产品，按一定比例获取股权凭证后，可在短期内兑换现金或在公司上市时兑换股票。

该公司的营销员片面夸大“权益证”的预期收益，吸引投保人购买保险产品成为代理人，并以不等金额补贴诱使其代理人发展新的投保人。

随后各地开展了对于“五丰系”的大检查。

二、传销的定义及其特征
1 传销的定义
传销最早产生于战后的美国。

传销一词在香港和台湾，泛指所有合法直销，不论其是单层次直销还是多层次直销，而在中国大陆，传销一词的官方定义目前是多层次直销和层压式推销的合称，属于一种经济犯罪行为。

此外还有变相传销、网络传销的称呼，非法传销则这种叫法的人对于传销本身具有非法的性质的认识还是很不到位的。

2005年11月1日起施行《禁止传销条例》所称传销，是指组织者或者经营者发展人员，通过对被发展人员以其直接或者间接发展的人员数量或者销售业
绩为依据计算和给付报酬，或者要求被发展人员以交纳一定费用为条件取得加入资格等方式牟取非法利益，扰乱经济秩序，影响社会稳定的行为。

在作者看来传销是指通过以发展人员的数量作为给付报酬或者职位提升的依据，或者对于要求按支付一定数量的费用作为加入的资格，没有实质性质的商品的销售或者销售商品的价格远大于其本身的价值的违法甚至犯罪的行为。

2 传销的特征
（1）通过以发展人员的数量作为给付报酬或者职位提升的依据。

要求被发展人员发展其他人员加入，对发展的人员以其直接或者间接滚动发展的人员数量为依据计算和给付报酬和提升职位（包括物质奖励和其他经济利益），牟取非法利益。

（2）对于要求按支付一定数量的费用作为加入的资格。

要求被发展人员交纳费用或者以认购商品等方式变相交纳费用，取得加入或者发展其他人员加入的资格，牟取非法利益的。

（3）没有实质性质的商品的销售或者销售商品。

所谓的业绩就是吸收加入的人数，即使有销售商品也是做为掩护传销的手段的。

三、保险营销
营销：出售产品或提供服务可接受社会监督，产品或服务价格费用符合客观市场行情，投资经营行为与消费行为自始至终且界定清析；遵行等价有偿及超值服务原则。

保险营销是以保险这一特殊商品为客体，以消费者对这一特殊商品的需求为导向，以满足消费者转嫁风险的需求为中心，运用整体营销或协同营销的手段，将保险商品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。

1 以保险产品作为销售的客体
保险公司制定了一系列的保险险种。

保险营销工作的开展就是以这些保险险种来开展的，换句话就是说销售员卖的东西。

保险营销销售的是实际存在的，能帮助消费者降低风险或者给予弥补损失的一种产品。

离开了这种产品或者虽有这种产品，但是主要的报酬的给付是与发展人员的多少作为报酬给付的依据的销售就往往会变成传销。

2 销售的产品是帮助消费者转嫁风险
保险营销销售的产品之所以能消费者所接受，就是因为这种产品确实能够为消费者挽回损失或者帮助消费者避免风险。

销售产品的险种的设计是根据科学的计算方法计算出来的，能最大程度的保护消费者的利益，减少消费者的损失。

转嫁风险应该是销售的产品的实质所在，离开了这一点的保险销售就可能是保险欺诈或者传销了。

3 以销售产品作为业绩
很多保险销售的报酬得到计算是以销售保险产品的多少作为给付依据的，也可以使说按劳分配，多劳多得。

这样才能激励保险销售者的积极性，也体现了对他们个人能力的尊重。

在社会主义市场经济条件下，这种以销售产品的数量多为计酬的依据，能最大限度的激发销售者的积极性，更多的销售保险产品。

4 目的是实现保险公司的长远的经营
保险销售是保险公司自己或者通过保险销售代理公司或者保险经纪公司向销售者推销自己的保险产品，保险产品自身的性质具有保险周期比较长的特点，同时保险公司自己也是以盈利为目的的企业法人，其成立都是具有长远的企业规
划的，法律也不允许保险公司频繁的建立和倒闭的，这不利于社会的稳定以及经济的发展。

四、传销与保险营销两者的区别之处
传销和保险营销都有销售的成分在其中，看似差别不大，但是仔细的分析就不能发现两者是有具有本质的不同，在笔者看来两者主要有以下四个方面的不同。

1 合法性方面
合法与否是两者的最本质的区别。

保险营销活动作为我国保险行业健康、快速发展的一个重要的组成部分，是受到我国《保险法》等法律法规所肯定和保护的行为。

传销则是我国法律法规所否定和禁止的行为，传销具有欺诈性和严重的社会危害性。

1998年我国国务院发布了<禁止传销经营活动的通知》，2005年国务院通过了《禁止传销条例》，2009年刑法修正案规定了“组织领导传销罪”,对于传销的定义、表现形式、打击传销的工作机制以及法律责任都做了详细的说明和规定。

2 业务人员的资格要求及其培训方面
《保险法》等法律法规对于保险营销人员有着严格的要求，对于保险代理人等销售代理人都要求具备相应的资格才可以从事这一行业，进去以后还要不断的进行保险的营销培训，这部分培训不是可无可有的，而是必须有的，内容涉及保险理论、职业道德、保险法律法规、营销技巧等，以期提高保险营销人员的综合的素质。

传销人员则没有资格的要求，只要交纳了加入费或者购买一定的产品就可以算是组织的成员了，传销的培训主要是洗脑，使得加入人员迷信于传销机制，心甘情愿为其开展工作。