保险实务_邓华丽_项目四健康保险和人身意外伤害保险经营

健康保险所承保的疾病必须是由人身体内部的某种原因引发的，即是由于某个或多个器官、组织甚至系统病变而致异常，从而出现各
种病理表现的日情况起，例二如动年脉硬内化引双起脑方溢血未等疾达病是成由人协身体议内部的的某，种原保因所险致。人有权解除合同。
因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。
(三) 保险期限的长期性 (四) 生命风险的相对稳定性
(五) 保险费率的均衡性 (六) 人身保险的储蓄性
均衡保费
对于长期性的人寿保险，将被保险人应在整个缴费期间所缴 纳的保费总额结合利息因素，均匀地分配在缴费期的各个年度， 使每期保费为同一金额，不随被保险人年龄的增长而变化的保险 费。
自然保费：按被保险人每年的死亡率不同而收取的保费
投保人随时都可以根据自己的意愿存入一定的金额到保险合同中。
终标身准年 体金保：险终上身(健领保体取保，险险只) 要费生存的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现 第这二种， 保必单须规是定金非了先有价天效性期值的限原，；因一所旦投造期成满保的，。被人保险未人必交须重足新投二保。年保险费的，保险人应当在扣
(二) 宽限期条款
1. 含义：对于分期缴纳保险费的人寿保险，投保人支付首期保费后，未按 时交付续期保险费的，法律规定或合同中约定给予投保人 一定的宽限时间(我国法定的宽限期为60天)，在宽限期间 内，保险合同效力正常。
• 在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。 如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中 扣除应缴而未缴的保险费及利息。
从保险人承担的保险责任看，定期寿险小于终身寿险，终身寿险小于两全保险。 团体成员中身体大多比较健康； 定期年金是指保险人按照年金保险合同约定的保险期限支付年金，直到期满为止。

第五章人身保险[学习目的]掌握人身保险的概念、特点、分类及运行，明确人身保险合同的主要条款，重点掌握人身保险业务中主要包括的人寿保险、意外伤害保险和健康保险的功能和特点及承保范围，最后在明确团体人身保险的概念、特点、分类的基础上重点掌握主要的团体人身保险的业务特点。

人类在进行物质生产、向自然界索取生活资料的过程中，乃至在日常生活中，常常有可能遭遇各种危险；同时，人类自身还要受到生、老、病、残、亡等自然规律的支配，影响和危害身体健康和健全的事件时有发生。

人身风险的存在及其给人们带来的物质与精神损害等损失后果有时是难以独自承担的，因此，需要有社会化的风险分散与控制机制。

人身保险作为一种经济补偿手段，也就很自然地成为常备的人身风险管理工具。

第一节人身保险概述一、人身保险的概念及特点(一) 人身保险的概念人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的一种保险。

人身保险包括几点基本内容：(1) 人身保险的保险标的是人的生命或身体。

(2) 人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面。

(3) 人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故，以致死亡、伤害、残废、丧失工作能力或保险期满、年老退休时，由保险人依据保险合同向被保险人或受益人给付保险金。

(二) 人身保险的特点1. 保险金额的确定及其定额给付性。

人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生命和身体是无法用货币衡量其价值的。

因此，与财产保险根据保险标的价值确定保险金额不同，人身保险的保险金额是根据投保人的需要和缴费能力，与保险人协商后确定的。

对于人身保险的需要程度，保险金额的确定一般采用“生命价值理论”或“人身保险设计”的方法进行粗略测算。

由于人身保险标的的特殊性，使得当被保险人发生责任范围内的保险事故时，不能像财产保险那样根据事故发生时的财产损失的实际程度支付保险赔款，人身保险只能按照保险合同规定的保险金额支付保险金。

（2）年金保险按年金给付是否有保证可分为有保证年金保险 和无保证年金保险 （3）年金保险按年金给付开始期的不同可分为即期年金保险 和延期年金保险 （4）年金保险按被保险人的人数可分为个人年金保险、联合 生存者年金保险、联合和最后生存者这年金保险 （5）年金保险按年金金 人寿保险
4.1
人寿保险的概念
一、定义
人寿保险是指以被保险人的生命或寿命为保险标的，以被保险 人死亡或生存为保险金给付条件的人身保险业务。
1、人寿保险的保险金给付条件：生存和死亡 2、人寿保险的保险责任：合同约定事件
约定事件： 包括自然灾害、意外事故、疾病、衰老等引起的被保险人死亡 和残废，被保险人生存而发生的教育、养老、生育、投资等事 件。
4.3 现代人寿保险 现代人寿保险是在传统寿险产品基础上的创新，又称 为创新型人寿保险，是保险公司为了适应新的保险需 求，增加保险产品的竞争力结合电子信息技术的进步， 开发出一系列新型的寿险品种，以克服通货膨胀和利 差损的影响。较为常见的有分红保险、变额寿险、万 能寿险等。
4.3.1分红保险 1）分红保险 分红保险又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先 在合同中约定当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所 有人享有红利的分配权。这是一种保险人约定将每期盈利的 一部分分配给被保险人的人身保险产品。 2）分红保险的特点 （1）具有风险保障和投资理财双重功能
4.1.2人寿保险的分类 1）按保险事故分类为死亡保险、生存保险、两全 保险 2）按保险金给付方式分类为一次性给付的人寿保 险和分期给付的人寿保险 3）按缴费方式不同分类为趸缴保费的人寿保险和 分期缴费的人寿保险 4）按被保险人的数量分类为个人人寿保险、团体 人寿保险和联合人寿保险 5）按保险单是否分红分类为分红保险和不分红保 险

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（一）意外伤害保险的定义
1．意外伤害的含义
意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害 指人的身体受到侵害的客观事实。意外是 指被害人的主观状态而言，指侵害的发生 是被害人事先没有预见到的，或违背被保 险人主观意愿的。意外伤害保险中所称意 外伤害是指，在被保险人没有预见到或违 背被保险人意愿的情况下，突然发生的外 来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地 侵害的客观事实。

（1）普通意外伤害保险 （2）特定意外伤害保险 （1）一年期意外伤害保险 （2）极短期意外伤害保险 （3）多年期意外伤害保险
4．按保险期限分类

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5．按险种结构分类

（1）单纯意外伤害保险 （2）附加意外伤害保险 （1）出单意外伤害保险 （2）不出单意外伤害保险
（二）意外伤害保险的可保风险分析
1．不可保意外伤害


（1）被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。 （2）被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。 （3）被保险人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、 鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发 生的意外伤害。 （4）由于被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可 保风险。
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（2）被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内。 18 人身保险
3．意外伤害是死亡或残废的直接原因或
近因

（1）意外伤害是死亡、残废的直接原因。 （2）意外伤害是死亡或残废的近因。 （3）意外伤害是死亡或残废的诱因。
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（二）意外伤害保险的给付方式
残废保险金＝保险金额×残废程度百分率