大数据征信难题以及征信机构存在问题#(精选.)

征信工作存在的问题及建议篇一《征信工作存在的问题：信息更新不及时，像是“马后炮”》咱就说这征信工作啊，本来是个挺好的事儿，能让大家都诚实守信，可有时候吧，那信息更新不及时的问题啊，就像是个“马后炮”，让人哭笑不得。

我给你们讲个事儿啊。

我有个朋友，之前用信用卡消费，有一次因为一些特殊情况，没能按时还款。

他当时就特别着急，立马联系银行解释情况，还赶紧把钱还上了。

这事儿按说就过去了吧，结果呢，过了好几个月，他准备贷款买房的时候，一查征信，嘿，还是显示他有逾期未还款的记录呢！这可把他急坏了，到处跑银行去解释，各种提供证明。

银行这边也是一阵忙乎，又是核实情况，又是走流程的。

这折腾来折腾去，好几个星期过去了，征信记录才总算给改过来。

可这时候，买房的事儿已经因为这延迟出了不少岔子。

房价都涨了点儿不说，卖家那边也有点不耐烦了。

你说这征信信息要是能及时更新，哪儿能有这些糟心事啊！就像快递一样，咱现在都讲究时效性，东西得及时送到。

这征信信息也得跟上时代的步伐啊，不能总是慢悠悠的，等事儿都过了好久了，才来个“马后炮”，才把正确的信息给显示出来。

这样不仅给咱老百姓带来麻烦，也会影响相关部门的公信力啊。

咱就盼着这个问题能早点解决，让征信工作就像准时的火车一样，信息都能按时、准确地记录和更新。

那样大家办起事儿来也能顺顺利利的，别再因为这玩意儿整得心烦意乱的了。

篇二《关于征信工作的建议：像交朋友一样多沟通互动》征信工作要想做得好啊，我觉得得像交朋友一样，多和咱老百姓沟通互动。

为啥这么说呢？我这也是有感而发。

前一阵子，我有个亲戚遇到了征信方面的事儿。

他自己都不太清楚怎么就有了一笔所谓的“不良记录”。

他就一个普通小老百姓，平时就老老实实上班，按时还房贷、信用卡啥的，从来没觉得自己有啥问题啊。

可这征信记录上就突然冒出个事儿来。

他那时候啊，心里那叫一个迷茫加委屈啊。

跑去银行问，银行的工作人员解释得也不是特别清楚，就知道跟他说按流程走，慢慢核实。

互联网背景下个人征信体系存在的问题及解决措施近年来，随着互联网的快速发展，个人征信体系也逐渐成为了社会关注的焦点。

在互联网时代，个人征信体系的建设对于金融、社会信用体系建设以及个人信用管理等方面都具有至关重要的意义。

互联网背景下的个人征信体系面临着一系列问题，需要采取相应的措施加以解决。

1. 数据来源不完善互联网时代个人信息的爆炸性增长，个人的社交、消费、出行、投资等数据都呈现出多元化、碎片化的特点。

由于个人征信数据来源的不完善，很难有效地收集这些数据，导致了个人征信体系的数据质量不佳。

2. 数据安全问题随着网络的发展，个人信息的泄露和被盗用的风险也随之增加。

个人征信数据的安全性成为了互联网时代个人征信体系面临的一大难题，一旦数据泄露将会对个人的信用安全造成严重的影响。

3. 信用评估标准不完善互联网时代，人们的信用行为变得更加多样化，传统的信用评估标准已经不再适用于互联网时代的个人征信体系。

缺乏与互联网时代相适应的信用评估标准成为了个人征信体系的一大问题。

4. 缺乏透明度互联网时代的个人征信体系缺乏透明度，个人征信机构的数据采集和使用过程缺乏监管和公开，导致其运作过程不够公开透明，缺乏对外的监督和约束。

二、解决措施针对个人征信体系数据来源不完善的问题，可以通过与互联网企业、社交平台、金融机构等各方合作，建立多元化的数据采集渠道，充分利用互联网时代的大数据技术和云计算技术，提高个人征信的数据来源的完善性和准确性。

在数据安全问题上，个人征信机构应当采用先进的加密技术和数据安全保护技术，建立健全的个人信息保护机制，提高个人征信数据的安全性，保障个人信息的隐私和安全。

为了应对信用评估标准不完善的问题，可以通过引入大数据分析、人工智能等最新技术手段，建立更为全面、精准、科学的信用评估模型，不仅能够更好地适应互联网时代的信用行为，还能够提高个人征信体系的信用评估准确性和全面性。

针对个人征信体系缺乏透明度的问题，个人征信机构应当加强对外公开和监督，建立健全的信息公开制度和监督机制，提高个人征信体系的公开透明度，加强对外的监督和约束，保障个人征信体系的公正和公平。

大数据征信面临的挑战与对策_光环大数据培训随着征信市场化步伐加快,大数据征信成为热门话题,受到互联网金融和资本市场的追捧。

征信与大数据有着基因层面的密切关系,一方面,征信数据是天然的大数据,理论上与消费者和企业相关的数据都可以用来作征信;另一方面,征信其实就是将分散在不同信贷机构、碎片化的局部信息,加工融合成为具有完整视觉效果的全局信息,从中挖掘出风险信息,破解交易过程中信息不对称问题。

而大数据技术的优势就在于能够更好地利用IT先进技术,将支离破碎的数据整合起来,形成真正有用的信息。

所以,大数据对传统征信业务模式的影响将是变革性的,甚至是颠覆性的。

我国征信业必须从制度设计、信息共享、隐私保护、监督管理等诸多方面不断创新,以迎接大数据时代带来的新机遇与新挑战。

大数据征信面临的挑战(一)现行法律规制与大数据征信不匹配。

近年来,国务院相继出台《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》、《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》,初步形成了征信市场的法律框架。

但是上述法律规范的调整和规制对象主要是传统金融机构,面对互联网金融,其是否适应互联网金融行业特别是大数据征信的要求,尚待有效验证。

(二)大数据征信面临技术性难题与应用困境。

一是大数据的获取难度较大。

随着互联网带来的广泛数字化潮流,全社会的基础信息搜集和信息共享机制有所改进,但仍不足以支撑全面的大数据征信,一方面以水、电、煤气为代表的基础信息、教育、住房、司法系统信息尚未完全联网,底层数据缺乏;另一方面支付信息和社交信息呈彼此封闭、割裂的状态,市场上的电商、社交平台对于信息共享问题同样非常谨慎,进而导致大范围内的数据获取存在障碍,数据获取成本过高。

二是所建构的大数据模型的可信赖性有待检验。

征信数据模型的精度提升必须建立在大数据有效、充分抓取以及处理的基础上,需要不断的实践反馈和反复修正。

由于应用时间较短,缺乏历史数据参考,现有的大数据模型大都基于规则制定,其中带有大量的传统征信规则,还是一种中间形态,大数据征信的优势难以突显。

互联网背景下个人征信体系存在的问题及解决措施随着互联网时代的到来，个人征信体系成为了金融、信贷、保险等各个领域不可缺少的一部分。

但是，在互联网背景下，个人征信体系仍然存在着一些问题，导致了一些不良后果。

本文将介绍个人征信体系存在的问题及解决措施。

问题一：信息不准确、不全面传统的个人征信体系主要依赖于征信机构收集银行、信用卡、社保等数据，但这些数据只是个人财务状况的一部分，并不完全反映个人信用状况。

而在互联网时代，很多人通过线上渠道获取贷款、信用卡等金融服务，这些数据却无法被征信机构所获取。

同时，因为数据来源的不同，也可能存在信息重复或者缺失的问题，导致评估结果不准确。

解决措施：一方面，征信机构应该加强和线上金融机构的合作，获取更全面、准确的个人数据。

另一方面，征信机构应该积极探索互联网大数据运用在征信领域的可能性，以此获取更准确、全面的信息。

问题二：风险预警机制不完善个人征信体系的最大作用在于帮助金融机构识别风险，但是，当前个人征信体系的风险预警机制还不够完善。

很多时候，当出现贷款违约等问题时，金融机构才会进行异议处理，这种方式缺乏实时性，已经造成了一定的风险。

征信机构应该将其征信数据与金融机构数据存在内部实时核对和匹配，及时发现潜在风险，提前对数据进行风险评估，而不是被动地等待发现问题后再采取措施。

问题三：隐私保护不足针对个人征信体系存储大量的个人隐私数据，很容易就会引起个人隐私泄漏的问题。

在互联网环境下，个人信息被盗用、泄漏的情况时有发生，已成为公认的一个普遍问题。

征信机构要加强体系内部的数据保护力度，对涉及个人隐私的数据应采用一定量的加密措施，提高数据保密等级。

以上三个问题展示了个人征信体系在互联网背景下存在的诸多问题，但这些问题都可以通过技术手段和制度方面的改进而得以解决。

只有建立一个准确、全面的个人征信体系，才有助于提升金融服务的精准度，避免金融风险。

大数据征信的难题及建议作者：张馨月来源：《中国市场》2017年第21期[摘要]随着互联网技术的变革与发展，在大数据时代的背景下，征信业与大数据得到了很好的融合，弥补了传统征信业的缺失。

文章主要以芝麻信用平台为案例，对大数据征信公司进行分析。

大数据征信平台解决了传统征信业在数据规模小、信息不对称、功能设置重复等方面的问题，并且具有数据信息量大、数据维度全面、技术成本低等优势。

但是大数据征信也存在许多不足之处，在数据安全性、完善性以及真实性上仍存在问题，因此，为了使大数据征信信息更加全面、维度更加广泛、权威性更强，提出了完善征信组织体系、加大法律约束和市场监管、保证网络安全及提高信息透明度等一系列建议和措施。

[关键词]大数据征信；芝麻信用；监管[DOI]1013939/jcnkizgsc2017210531大数据概述11大数据征信的定义大数据征信的定义：由于互联网技术的发展，大数据被运用到各个行业和领域，当然也包括互联网金融领域。

在征信方面，大数据为之提供了更为大规模的数据收集、扩大了征信渠道，所以大数据征信在我国征信体系的发展过程中具有重要的作用。

12大数据征信与传统征信的比较由于在早期中国的征信意识不强，征信业起步较国外晚，再加上技术的限制，使得没有对征信体系进行严格规范的高层设计，所以传统征信业存在着一系列问题，包括功能设置的重复、信息的不对称、数据的不完善以及缺乏共享机制等不同层次的问题。

而在大数据环境下，收集的数据有宽泛的覆盖领域，涉及的数据维度全面。

传统征信具有的局限性和面临的很多问题都被大数据征信体系建设很好地解决了。

虽然大数据征信的开发扩展了征信体系的数据范畴，但本质上，大数据征信遵循征信的宗旨，遵循征信业务的基本流程和一般要求。

2大数据征信的问题分析21中国征信体系尚未真正建立起来目前，我国的征信体系还不够完善和健全，相比美国、德国、日本等发达国家，中国的个人征信体系建设起步晚，还有很大的差距。

征信维权工作面临困境及应对措施探析近年来，随着信用环境的改善，社会各界对信用信息关注度不断提升，信用报告应用范围逐步扩大，基于信用报告中记载的信用记录产生的征信维权事件数量明显增加且情况复杂，本文从处理征信维权工作的实践出发，分析当前面临困境，并就做好新形势下征信维权工作，提出对策建议。

一、辖区征信维权工作基本情况《征信业管理条例》规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正；信息主体认为其合法权益受到侵害的，可以提起行政投诉或者司法诉讼。

从近年来辖区征信维权实践来看，信息主体应用的维权途径主要是提出异议申请，极少数会选择行政投诉和司法诉讼来维权，而征信异议处理数量逐年增多。

表1 市2016-2020年征信维权事项情况统计注：表中异议数量是系统办理的异议业务量；投诉包含口头反映调解处理完成，未正式受理的投诉情况。

经调查，异议数据发生机构主要集中在农信社系统和网贷机构，占比达到61%；全国性接入机构占比27%，其他非银机构占比12%。

异议数据类型主要集中在否认信贷信息，占比达到59%，其中，否认基本信息占比12%，否认非银信息占比29%。

导致异议数量逐年增多的原因主要有三个方面：一是部分接入机构数据质量把关不严；二是信用报告应用范围扩大导致查询量逐年增多；三是信息主体维权意识不断加强。

二、征信维权工作面临的困难和问题一是征信维权相关法律法规操作性不强。

现有的征信相关法律法规内容概括性强，没有异议事项分类处置细则及操作规范，导致各接入机构征信异议处理标准不统一，自由裁量权较大。

同样情况不同处理结果，“同案不同罚”现象长期存在，这一方面影响人行征信系统公信力；另一方面滋生“铲单”黑色产业链，“铲单”中介们利用信息主体急于删除不良信息心理，让本可以通过正常途径消除的逾期信息支付高额费用。

如，关于信用卡年费逾期问题，有些接入机构在信息主体提出异议申请后，认为年费逾期非信息主体消费信用行为，在信息主体还清年费后便予以删除年费逾期信息，有些接入机构则认为是信息主体自身问题导致逾期，不予删除。

个人征信系统运行中存在的问题与建议关于个人征信系统运行中存在的问题与建议的论文报告一、问题一：信息不对称信息不对称是个人征信系统运行中存在的一个核心问题。

由于各种原因，征信机构获得的客户信息往往很少，缺乏完整性和准确性，而且，征信机构与金融机构、信贷机构等不同，它只能通过被动收集的方式获取数据，这就导致了不对称现象的发生。

征信机构需要通过建立更全面、更可靠的信息获取体系，提高数据质量，实现信息共享，同时还需要加强信息安全保护，防止数据泄露和恶意利用，以更好地服务广大借贷者和投资者。

二、问题二：信息标准化难度大不同金融机构、信贷机构等各自有自己的信息记录系统，数据格式和编码也各不相同，信息的标准化程度不高，这给征信机构获取信息带来了一定的难度。

同时，不同地区、不同类型的金融机构采用的信息记录系统也不同，标准化工作面临的难度更大。

征信机构应当积极推进信息标准化工作，建立统一的数据格式和编码规范，开展信息共享，提升数据质量和效率。

三、问题三：信息滞后由于个人征信信息的获取和更新往往需要花费较长时间，这就导致了个人征信的信息滞后现象。

当个人的情况发生变化时，比如说借贷记录或信用卡还款记录，征信机构需要在一定的时间内才能获取到最新的数据，而这种滞后可能会给借贷、投资等决策带来一定的风险。

为缩短信息滞后时间，征信机构需要加强技术设备的更新，提高信息更新的速度和质量。

四、问题四：隐私保护仍需加强个人征信系统所涉及的客户信息包括个人姓名、身份证号码、家庭住址、电子邮件等，这些信息的保护和使用是征信机构必须重视的问题。

尽管已经有相关法律法规对隐私保护进行了规定，但是由于技术手段的革新和数据采集的不断扩大，隐私泄露的风险依然存在。

征信机构应当加强隐私保护意识，完善隐私保护制度，加强技术设备和人员培训，保护客户隐私安全。

五、问题五：信息使用不当征信机构作为金融市场的重要组成部分，所涉及的数据信息具有无可比拟的市场价值。

征信行业存在的问题及意见建议摘要：人而无信，不知其可也，身处信用时代。

随着社会对个人数据保护的重视，征信业公信力的不断深化和提升，“征信乱象”层出不穷。

出现了所谓“洗白征信”，骗取洗白费用，危害人民群众财产安全，极易导致社会公众对征信产生误解，影响征信业健康稳定发展。

本文试图通过对“征信乱象”的抽丝剥茧，找到有的放矢整治征信乱象的方法，亦是考验监管的艺术与智慧。

如今，征信大数据泛滥至各行各业，从信贷征信、生活征信、职场征信乃至婚恋征信不一而足，甚至在某些地区，还建议“孝道”也要建立征信体系，让不尽孝的人寸步难行。

进入2019年以来，更感觉每个行业都在加速利用大数据做征信，并用征信来惩罚失信、优化管理和减少损失，甚至信用报告已成为金融机构信贷审核的重要参考依据，据此有些信息主体在金融活动中因为不良信用记录颇受局限，所谓“征信修复”、“征信洗白”等乱象也由此产生。

据调查近期在Q省H市辖内某些夜市，惊现宣传“信用修复”、“征信洗白”、“征信铲单”等业务广告牌。

在人流量较大的景区、车站、机场等场所也有兜售所谓“信用修复”的现象。

Q某信用管理咨询服务有限公司就在H市成立办事处随意夸大不良记录影响，导致产生群众恐慌，引起群众误解。

一、基层“征信乱象”的主要表现根据调查分析，我们认为当前基层的“征信乱象”主要表现为以下四个方面：（一）舆论对“信用”两字的泛化现象比较普遍。

推进社会信用体系建设要坚持依法依规，合理适度，防止失信行为认定和记入信用记录泛化、扩大化，防止“信用”概念有被放大和滥用的倾向。

目前，诸如法律、行政、道德领域出现的问题，都被简单归咎于信用问题，似乎信用是万能的。

要知道，信用惩戒作为一种手段，目的不是惩戒数量，而是惩戒效率，是要通过惩罚，让所有人都清楚守信的重要，从而有效提升社会的信用度，推动社会信用建设。

但现实生活中在信用越来越受到重视的背景下，一些和人民群众日常生活密切的相关管理部门，将个人信息当成杀手锏，个人信用记录成了无所不包的“筐”，只要能沾上边都往里面装，这就将“信用”泛化了。

互联网背景下个人征信体系存在的问题及解决措施1. 引言1.1 互联网背景下个人征信体系的重要性在互联网背景下，个人征信体系的重要性日益突显。

随着互联网的快速发展，越来越多的个人信息被数字化存储和传输，个人征信数据也逐渐成为金融机构、企业和政府部门评估个人信用和风险的重要依据。

个人征信体系在互联网背景下扮演着信息中介的角色，可以帮助金融机构准确评估个人的信用等级，帮助企业识别潜在的合作伙伴，也可以帮助政府监管和防范金融风险。

互联网背景下的个人征信体系不仅能够促进金融和经济发展，还能够推动社会信用体系建设的进程。

通过个人征信体系，个人的信用记录可以得到更为全面和客观的呈现，从而激励个人养成良好的信用习惯，促进社会诚信意识的提升。

个人征信体系的建立也有助于打击各类信用欺诈和违法行为，保护广大消费者和企业的合法权益。

互联网背景下个人征信体系的建立和完善对于促进经济社会发展、提高信用意识和保护人们利益具有重要意义。

在全面推动数字化转型的今天，进一步完善个人征信体系，提高数据的准确性和可靠性，将有助于构建更加公平、透明和有序的信用环境，推动社会诚信建设迈向更高水平。

2. 正文2.1 个人征信体系存在的问题个人征信体系是在互联网时代发展壮大的背景下，为了更好地评估个人信用状况和风险而建立的重要机制。

随着互联网时代的发展，个人征信体系也面临着一系列问题。

数据来源不确定性是个人征信体系存在的一个重要问题。

由于互联网上的数据来源繁多且信息错综复杂，征信机构很难确定数据的真实性和准确性，导致个人信用评估可能存在误差。

数据的真实性难以保障也是个人征信体系的一大难题。

在互联网时代，个人信息的泄露和篡改现象屡见不鲜，有些不法分子可能会利用这些信息对个人信用进行恶意操作，使征信结果失真。

数据泄露风险也是个人征信体系不可忽视的问题。

随着大数据技术的发展，征信机构所获得的数据量庞大，一旦这些数据泄露，可能对个人隐私造成严重损害，同时也会影响征信体系的稳定运行。

我国互联网征信行业发展的主要问题及相关建议信用是现代经济与金融的发展基石。

随着互联网和电子商务的快速发展，可用于信用评价的信息也越来越多，互联网征信由此应运而生。

所谓互联网征信，主要是指通过对个人或企业在互联网交易或使用互联网服务中留下的行为数据的采集，并利用大数据、云计算等技术进行信息评估的活动(刘新海，2016)。

?c传统征信方式相比，互联网征信在数据来源、数据质量、数据分析方法、商业模式等诸多方面存在明显不同，也体现出更加强盛的发展势头。

当前，我国互联网征信行业发展迅速，也爆发出了不少问题。

本文将在理论分析的基础上，探讨互联网征信发展的理论根据，在我国面临的主要问题及相应的解决措施。

一、关于互联网征信发展的理论分析根据法玛的有效市场假说，在法律健全、透明度高、竞争充分的市场里，一切有价值的信息都能在价格中得到及时有效的反映，因而投资者可以并且能够迅速对所有市场信息作出合理反应。

然而，信息经济学认为，信息不对称是经济交易中的常态，信用市场中的交易双方通常掌握不对等的信息资源，受信主体对自己的经营状况及债务偿还能力有更为清楚的了解，往往会以授信主体的利益受损为代价为自己获取更大的经济利益。

对此， George A. Akerlof 在 1970 年提出逆向选择模型( Adverse Selection Model )， A. Michael Spence 在 1973 年提出了信号传递模型 (Signaling Model)，Joseph Eugene Stiglitz 于 1976 年提出了信息甄别模型( ScreeningModel )，都证明了在信用协议签订前，信息不对称会导致市场中的逆向选择，形成劣币驱逐良币现象；而信用协定签订之后，则会存在道德风险问题。

信息不对称程度越高，信息成本也越高，市场交易费用越高，信用市场的运作效率则大大降低。

相关调查显示，信用市场存在的问题每年会使中国的 GDF减少 2 个百分点的贡献。

个人征信发展中存在问题及建议导语：个人征信系统在规范信贷行为、防范信贷风险、提高社会诚信度等方面发挥了积极的作用，但是还存在哪些问题你们知道吗?一、个人征信系统运行的基本情况个人征信系统自2006年开始正式运行，应用范围越来越广。

据统计，截至2008年年末，央行的征信系统数据库已覆盖全国，并为1447万多户企业和6.4亿自然人建立了信用档案。

经过一段时期的运行,个人征信系统被公认为不仅有力推动了各大商业银行个人业务的开展，并且提高了该项业务的风险防范能力。

许多银行，特别是一些股份制商业银行，很重视使用个人征信系统。

目前，银行业各金融机构已将查询个人征信系统作为审办信贷业务必不可少的环节。

二、个人征信系统运行中存在的问题个人征信系统在规范信贷行为、防范信贷风险、提高社会诚信度等方面发挥了积极的作用，但是，目前个人征信系统运行中还存在一些问题需要改进和完善。

具体表现为：第一，信息数据缺乏准确性。

一是信息核实不尽力，如有的银行未审核信息提供者提供的信息的真实性就制作信用报告，有的银行在报送个人信用信息前未尽核实义务将已经偿还贷款的信息作为未偿还信息报送或将未发生的贷款信息上报。

二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遗漏导致不能全面反映信用情况，可能使人对消费者的信用状况产生重大误解，造成对个人信用权的侵犯。

三是信息更新不及时，没有及时将相关信息采集到征信系统中，不良信用数据经过法定期不及时删除，不能实现实时跟踪，难以反映最新信用状况。

第二，未尽提醒和告知义务。

部分商业银行在贷后管理过程中，对客户逾期还款还息，没有尽到提醒和告知义务。

比如，有的银行系统升级，自动扣款账号发生变化，未妥善衔接，也没有及时通知客户，而形成逾期;有的银行加息后也未及时通知借款人，自动还款账户金额不足也没有得到银行的及时提醒，导致客户出现逾期记录。

上述情况发生，客户往往会认为是由于银行没有尽到提醒告知或催缴义务而造成自己出现违约记录，而要求对记录进行修改。

■工作交流COMMUNION当前征信管理工作宿在的问题及建议■曲可心/文》mm_______________________〈征信业管理条例〉正式实施后，条例以个人征信业务的规制和监管为主要内容，对个 人信息的采集、保存、对外提供和使用的规则、个人信息主体的知情同意权等做出了严格规定，有利于规范征信机构、信息提供者和信息使用者的行为，保护信息主体权益。

但通 过近几年来的工作实践我们发现征信管理工作仍然存在一些问题亟待解决。

》关键词征信管理；问题建议2o i3年3月1S日《征信业管理条例》(以下简称《条例》）的正式实施，条例以个入征信业务的规制和监管为主要内容，对个人信息的采集、保存、对外提供和使用的规则、个人信息主体的知情同意权等做出了严格规定，有利于规范征信机构、信息提供者和信息使用者的行为，保护信息主体权益。

但通过近几年来的工作实践我们发现征信管理工作仍然存在一些问题亟待解决。

征信管理工作存在的问题(一）金融机构业务创新导致征信授权档案获取难随着金融机构互联网授信业务的发展，传统纸质档案逐步被电子化、影像化档案所替代，一般情况下，办理线上信贷和信用卡业务的客户在互联网上授权金融机构査询自已信用信息所形成的电子档案在其顶级机构，在现场检查工作中检查人员看不到客户在互联网上勾选的授权条款，也看不到客户的纸质书面授权书，由于没有相关档案资料检査人员无法判定金融机构的相关业务是否按《征信业管理条例》第二十八条“……金融信用信息基础数据库为信息主体和取得信息本人书面同意的信息使用者提供查询服务……”合规办理。

(二）数据报送查询授权书设计存78在瑕庇《条例》第二十八条规定“金融信 用信息基础数据库为信息主体和取得信 息主体本人书面同意的信息使用者提供 查询服务”，这里的信息主体并没有界 定为个人，也就是说査询企业和个人信 用报告均需得到信息主体的同意。

此外，《条例》第二十九条也明确了“从事信 贷业务的机构向金融信用信息基础数据 库或者其他主体提供信贷信息，应当事 先取得信息主体的书面同意”。

大数据时代我国征信业发展的机遇与挑战一、我国征信业发展现状我国征信业起步较晚，改革开放后才开始建设征信业，但发展成效颇为显著。

20多年来，征信业发展已经初具形态和规模，并逐步走向规范化。

征信市场初步形成以央行的个人和企业金融信用信息基础数据库为基础和以政府背景的征信机构为主导各类社会征信机构快速发展的多元化格局，由征信中心控股的上海资信于2013年发起成立全国首个网络金融征信系（NFCS），实现网贷之间的信息共享；2018年3月百行征信在央行主导下，由芝麻信用等8家市场机构与中国互联网金融学会共同发起组建成立，着手开展征信业务。

形成以信用登记、信用评级、信用调查等基础业务为主体，信用风险管理、信用培训、信用咨询等创新性增值业务快速开展的多层次产品格局，以及涵盖信贷、企业和个人信用、债券等多方面，涉及企业、个人、机构等多主体的全方位征信服务市场。

形成以《征信业管理条例》为基本法律框架，以《征信机构管理办法》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》等部门规章和《中国人民银行信用评级管理指导意见》等规范性文件为辅助的多层次制度体系。

二、大数据征信的概念与主要特征（一）大数据征信的概念有专家指出，大数据征信主要是指通过采集个人或企业在互联网交易、从事互联网业务以及使用互联网服务过程中留存下来的信息数据，并结合线下渠道采集的相关信息，利用大数据、云计算等技术手段进行信用评估和评价的活动。

（二）大数据征信的发展特点1.数据来源更为广泛全面。

互联网征信时代，为了更加全面和真实地反映信息主体的信用状况，征信机构需要采集更多维度的信用信息来刻画企业或个人的信用，因此，金融信息之外的非银行类信息便显得尤为重要，尤其是行为人在互联网上留下的行为数据和关系数据[2]。

互联网征信数据呈现多元化、碎片化和非结构化等特点，主要来源于三个方面：一是网络交易数据，如电商交易数据、移动支付信息以及互联网金融等信息；二是网络社交平台信息，如微博、微信、QQ、博客等社交平台的数据；三是通过地方征信平台共享的数据。

基层央行征信机构非现场监管中存在的问题及解决对策基层央行征信机构是金融系统中非常重要的一部分，其作用是为金融机构提供个人和企业的信用信息，帮助金融机构进行风险评估和放贷决策。

基层央行征信机构在非现场监管中存在着一些问题，这些问题影响了其监管效果和信用信息的准确性和完整性。

本文将就基层央行征信机构非现场监管中存在的问题进行分析，并提出解决对策。

1. 缺乏标准化监管手段基层央行征信机构涉及的业务内容庞杂繁多，监管手段缺乏标准化，监管内容和标准统一度不够高，导致监管难度大，监管效果差。

2. 监管数据采集方式不合理基层央行征信机构的监管数据采集通常依赖于主观填报，容易出现数据不完整、不准确等问题，影响了监管的有效性。

3. 监管人员专业素养不足基层央行征信机构的监管人员普遍缺乏专业技能，对征信机构的业务理解不够深入，不能正确识别监管风险和问题点，导致监管效果不佳。

4. 监管措施滞后由于监管措施的滞后性，基层央行征信机构可能会出现时间差和漏洞，导致一些违规行为长时间得不到有效监管。

5. 监管资源投入不足基层央行征信机构监管资源相对有限，监管人员缺乏实力和技术支持，监管效果不佳。

建立和完善基层央行征信机构的标准化监管手段和指标体系，将监管内容和标准统一起来，提高监管的科学性和有效性。

2. 推进数字化监管加强对基层央行征信机构的数字化监管能力建设，借助大数据和人工智能技术，提升监管数据采集的效率和准确性，提高监管的精准度和实时性。

3. 加强监管人员培训加强对基层央行征信机构监管人员的培训与考核，提高监管人员的专业素养和业务水平，使其能够更好地履行监管职责。

及时跟进监管制度和政策的变化，推动监管措施的更新和实施，避免出现监管措施滞后导致监管盲区的问题。

加大对基层央行征信机构监管力度的投入，提高监管资源的配置和使用效率，为监管工作提供更好的保障。

中国征信体系建设中的主要问题及完善措施中国的征信体系建设已经获得了长足的进展，但仍然存在许多问题。

本文将围绕中国征信体系建设中的主要问题及完善措施进行探讨。

一、征信数据不完整征信数据不完整是当前中国征信体系面临的主要问题之一。

对于征信机构而言，难以获取所有的信用信息，导致一些重要的诚信信息被遗漏，从而影响到征信结果的精准度。

因此，完善征信数据的收集和分享机制十分必要。

为解决这一问题，建议从以下几方面入手。

首先，加强各个部门的信息共享。

各个监管部门应当建立起信息互通的平台，实现信息共享。

其次，鼓励个人主动补充征信信息。

一些个人信用信息并不在各机构征信数据库中，但却对评估一个人的信用状况有着重要的影响。

政府可以鼓励个人通过自愿的方式提交相关信用信息。

同时，建议建立统一的个人信用信息数据库，进行整合和管理。

二、数据检验方式不完善中国现有的征信机构在数据校验和清洗方面存在问题，尤其是在大量数据的匹配和处置方面存在诸多困难。

此外，机构之间的数据共享和整合也是另一个缺陷。

为改善这一局面，应采取以下措施。

首先，建议征信机构制定更严格的数据收集和审核标准。

这样一来，能够有效地减少数据出现错误的情况。

另外，加强数据的共享和交换，实现不同征信机构之间的互联互通。

这不仅可以提高数据的准确性，也能够增加体系的覆盖面。

最后，鼓励征信机构开发先进的技术工具，如人工智能和大数据分析，以提高数据的清洗和检验能力。

三、信息泄露征信机构是个人和企业信用信息的重要收集、储存和管理渠道，随着数据中心设备和科技的不断更新升级，信息泄露的风险也在不断增加。

因此，加强信息安全管理，严格监管征信机构是不可或缺的。

首先，征信机构应制定完善的安全管理制度，建立健全的安全检查和盘点机制。

加强监管力度，对于违规征信机构及其管理人员给予严厉的惩罚。

其次，要完善个人隐私保护措施。

征信机构在处理个人信息时，应当遵循严格的技术、管理和安全规范。

对于一些敏感的数据，应当要求征信机构进行额外的保护和储存。

个人征信体系是指记录公民个人信用信息和信用历史的系统。

它是金融、消费、就业、社会保障等领域的数据个人信用信息的集散地。

个人征信是指用以客观记录个人信用信息的数据库，在我国，我国人民银行是负责建设征信系统的专门机构。

然而，我国个人征信体系在发展过程中也面临着一些问题，下面我将根据实际情况分析我国个人征信体系存在的问题并提出对策。

1.数据不够全面个人征信体系中的数据来自于各个金融机构和相关部门，目前存在的问题是数据的获取和整合并不全面。

部分金融机构对个人信用信息的采集不够全面，导致征信系统中的信息不够全面准确，无法真正反映个人的信用状况。

解决办法：建立统一的数据采集标准，鼓励各金融机构和相关部门加强信息共享，共同维护征信数据库的完整性和准确性。

鼓励推动第三方征信机构参与个人信用信息的采集和整合工作，完善征信数据来源，确保数据的全面性和及时性。

2.信息安全风险个人征信系统中存储着大量敏感个人信息，一旦泄露将会对个人和社会造成严重损失。

然而，目前我国的信息安全防护措施还不够完善，存在一定的风险。

解决办法：加强个人信息保护意识，建立健全的信息管理制度和技术安全保障体系，严格落实个人信息保护法律法规。

加强技术防范，及时更新安全防护系统，预防和应对信息泄露等安全事件，确保个人信息的安全性。

3.监管不够严格个人征信体系是涉及个人隐私的重要信息系统，需要严格的监管和管理。

但是目前我国对征信机构和征信数据的监管尚不够严格，一些机构存在信息不真实、不准确、不完整的情况。

解决办法：加强对征信机构的监管，建立健全的征信行业自律机制，规范行业发展秩序，提高行业整体管理水平。

完善法律法规，明确征信机构的权责，加大对征信违规行为的处罚力度，确保征信系统的运行规范和透明。

4.信用信息公开透明度不足征信系统收集的信用信息应当是公开、透明的，但是目前我国个人征信系统中的信用信息公开透明度还不够高，个人征信数据的获取成本和门槛较高。

解决办法：推动建立个人信用信息共享评台，提高个人信用信息的透明度，并鼓励各种信用信息服务机构通过多种渠道向社会公众提供信用信息服务。

互联网背景下个人征信体系存在的问题及解决措施互联网的发展已经深刻地改变了我们的生活方式，使得信息的传递和获取更加迅速和便捷。

在这个背景下，个人征信体系也得到了前所未有的发展和应用。

互联网背景下个人征信体系存在着一些问题，需要我们思考并加以解决。

一、问题1. 数据安全问题在互联网时代，大量的个人信息被数字化并存储在各种数据库中，这就给个人信息的安全带来了隐患。

一旦这些信息被不法分子获取或泄漏，将会给个人和社会带来严重的危害。

2. 失信惩戒机制不足当前个人征信体系中的失信惩戒机制还不够完善，对于一些造假、诈骗等行为的违法成本较低，使得部分人容易产生侥幸心理，对征信系统的作用产生怀疑。

3. 信息不对称由于个人征信机构获取数据的渠道有限，信息的公正性和客观性可能会受到一定的影响，导致出现信息不对称的情况，一些个人可能由于信息不足而受到不公平的待遇。

二、解决措施1. 强化个人信息安全保护为了防范个人信息的泄漏和滥用，加强个人信息保护是至关重要的。

相关部门可以制定严格的信息保护法律法规，完善信息安全管理体系，加大信息安全技术的研发和应用，保证个人信息的安全性。

2. 建立完善的失信惩戒机制应该加大对失信行为的惩戒力度，形成对违法失信行为的强有力打击，对于那些恶意逃债、虚假宣传等行为可以采取限制其在征信系统中的信用记录，限制其获取贷款等金融服务，从而有效遏制违法失信行为的发生。

3. 加强信息的公开透明和客观性个人征信体系应该加强信息的公开透明，公正客观地记录个人的信用行为，同时借助大数据和人工智能技术，提高信息的准确性和全面性，保证信息的公正性和客观性。

4. 增加信息获取渠道个人征信机构可以通过与相关部门和企业合作，增加信息的获取渠道，从而提高信息的全面性和准确性，避免信息不对称的情况出现。

也可以鼓励个人主动提供自己的信用信息，增强信息的客观性。

互联网时代下个人征信体系的发展面临着一些问题，但只要我们加强对个人信息的保护，建立完善的失信惩戒机制，提高信息的公开透明和客观性，并增加信息获取渠道，就能有效解决这些问题，为个人征信体系的健康发展提供有力保障。