国家助学贷款违约原因分析论文

国家助学贷款高违约率的原因及对策建议摘要:国家助学贷款工作自1999年开展以来,经过十年的摸索和实施,取得了明显的成绩,受到了社会各界的广泛认可,特别是在帮助贫困大学生健康成长、构建和谐校园等方面发挥着重要的作用。

但近年来,由于信用体系的不完善、制度上的不合理以及严苛的社会现状等原因,还款违约和拖欠现象时有发生,导致国家助学贷款陷入了尴尬境地。

尝试从贷款学生、制度建设、高等院校、商业银行等角度加以改进,不失为改善国家助学贷款高违约率现状的有效途径。

关键词:国家助学贷款;违约率;诚信;对策国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向普通高等学校中经济确实困难的在校全日制本、专科生、研究生和第二学科学士学位学生发放的。

用于帮助这些学生支付在校期间的学费、住宿费和生活费。

并由国家财政给予贴息的助学贷款:是由政府主导、财政贴息,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。

它是运用金融手段支持教育、资助经济困难学生完成学业的重要形式。

然而,自2003年国家助学贷款进入首批还贷高峰至今。

贷款学生的违约率一直居高不下。

中国人民银行的统计数据显示。

截至2007年6月末,助学贷款的违约率高达28.4%,致使商业银行参与国家助学贷款面临困境。

2007年7月,工商银行北京分行在中国高等教育学生信息网,以“债务催收公告”的形式将1200余名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布于众,致使社会舆论一片哗然,原本定位在高信用的国家助学贷款陷入了尴尬的十字路口。

一方面,高违约率严重挫伤了银行放贷的积极性,势必导致银行通过提高贷款门槛、减少贷款发放等措施来降低风险,然而这些措施将严重影响国家助学贷款工作的开展;另一方面。

上述情况将导致相当数量的优秀学生由于贫困而无法接受高等教育,陷入“贫困——无法接受高等教育——失去机会——更加贫困”的恶性循环,从而影响社会公平,有违和谐社会发展的要求。

因此,降低违约率已经成为解决国家助学贷款发展瓶颈、确保国家助学贷款可持续发展的重要研究途径之一、国家助学贷款高违约率的原因分析1、认知上的偏差和助学贷款的模糊定位,促使违约现象出现在计划经济体制下,我国高等教育实行的是国家统包统分政策,即由国家负担大学生的教育费用,毕业后再由国家统一分配工作。

关于国家助学贷款违约风险控制研究”[论文摘要]国家助学贷款是解决学生家庭经济困难、确保高等教育入学公平的重要举措。

然而，高违约率始终成为这一政策性贷款执行中最亟需解决的问题。

本文通过对8所高校受贷大学生的调查数据分析，发现贷款偿还方式单一、学生诚信意识不强、银行对贷款追缴管理不到位等多重因素影响着助学贷款违约风险控制的过程。

针对以上因素，本文从政府、高校和学生三个层面提出了一些降低助学贷款风险的政策建议。

[论文关键词]助学贷款违约风险控制一、国家助学贷款违约风险控制的理论研究关于违约率，学术界一般采用伍德霍尔规定的概念，即“借款人拖欠贷款或没有偿还贷款的比例”。

学生违约的影响因素纷繁复杂，不同学者研究虽侧重点各有不同，归纳而言主要有如下观点：(一)学生因素对助学贷款违约的影响 2.学生就读院校的特征。

沃尔克威等人对院校特征与学生贷款违约关系研究指出：与违约学生的个人特征相比，院校对违约的影响并不明显。

不过，在具有博士学位授予权的高校学习，并且成绩优秀的学生贷款违约率低；教学水平较低的私立学校的学生贷款违约率较高。

但是，有研究则坚持认为，院校是影响学生违约的重要因素。

比如来自德克萨斯学生贷款担保公司的研究发现，此前违约高的院校是影响学生违约的关键因素之一。

可以看出，院校特征与违约的关系是一个极富有争议的问题，其相关性很大程度上取决于研究所选取的对象和时空等客观因素。

3.学生的个人特征。

贷款偿还虽受客观因素的影响，但终究是由借款学生的主观意愿决定的，包括借款人对贷款的认识、所修专业和性别等。

学生对贷款的认识对违约有明显的影响，借款人缺乏对还款责任的认同是违约的重要原因，借款人对自身的贷款选项有更好的了解则有助于降低违约发生的概率。

在专业特征方面，迪勒和麦甘恩的研究发现：工程类学生的违约率要明显低于修其他专业的学生。

斯坦纳和特齐勒的研究发现：“主修不同的专业的学生的违约率也有很大的差异。

主修财政专业的违约率在1.8％，而主修普通专业的违约率则为14.7％。

从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议国家助学贷款是国家政府为了支持贫困学生上大学而设立的一项资助政策。

随着时间的推移，国家助学贷款违约问题逐渐凸显出来。

从高校角度来看，这个问题可能有以下几个原因：一是对学生的借贷行为审核不严，二是贷款利率和还款方式不合理，三是学生对贷款行为缺乏自觉性和责任感。

根据这些原因，提出以下建议来解决助学贷款违约问题。

高校应该建立一个完善的借贷审核机制。

高校在给予学生助学贷款之前，应对学生的家庭经济情况和学业成绩进行详细的审核。

只有在确保学生真正需要贷款且具备良好学业表现的情况下，才可以给予贷款。

要加强对学生借贷合同的识别和核实，确保学生真实授权并理解借贷合同的内容。

通过严格的审核机制，可以降低不符合条件的学生获得贷款的机会，减少违约风险。

国家助学贷款的利率和还款方式应该合理。

目前助学贷款的利率相对较高，还款方式也相对单一。

高校应与银行等贷款机构合作，争取降低贷款利率，使得还款压力减轻。

应根据学生的实际情况，制定灵活多样的还款方式，如分期还款、灵活还款等，以满足不同学生的还款需求。

通过合理的利率和还款方式，可以增加学生的还款意愿和能力，减少违约情况的发生。

高校应加强对学生的教育和引导，提高他们对贷款行为的自觉性和责任感。

大学应该开设相关的财经管理课程，向学生普及贷款知识和财务管理技巧。

高校可以组织一些借贷合同的签署和还款协议的讨论活动，引导学生了解和关注自己的借贷责任。

高校可以与学生建立良好的沟通机制，及时解答学生在还款过程中的问题，引导和帮助学生制定合理的还款计划。

通过这些教育和引导措施，可以增加学生对贷款违约后果的认识，提高他们对还款责任的重视程度。

解决国家助学贷款违约问题需要从高校角度采取一系列措施。

建立完善的借贷审核机制，确保贷款只给予真正需要的学生。

合理制定贷款利率和还款方式，减轻学生的还款压力。

加强学生的教育和引导，提高他们的还款意愿和能力。

只有通过多方合作，才能解决助学贷款违约问题，确保这项政策能够更好地发挥作用，帮助更多贫困学生实现上大学的梦想。

从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议国家助学贷款是国家为了促进社会公平和提高教育机会平等而推出的一项政策。

近年来国家助学贷款违约问题越来越突出，给高校和学生带来了很大的困扰。

本文将从高校的角度浅析国家助学贷款违约问题，并提出相应的建议。

国家助学贷款违约问题给高校带来了经济损失。

高校依靠国家助学贷款来支持贫困学生完成学业，当学生违约不还款时，高校就无法回收借出的资金，从而导致资金链断裂，影响学校正常运转。

高校还需要通过招生来弥补经济损失，但违约学生的存在给高校的招生工作带来了不确定性。

国家助学贷款违约问题也给学生造成了困扰。

违约学生一方面给自己的未来带来了负面影响，因为违约记录会影响其信用记录，限制其未来的发展机会。

违约学生也给其他学生带来了不公平。

违约学生的存在使得国家助学贷款政策受到质疑，可能会影响其他学生对国家助学贷款的信心和申请意愿。

针对国家助学贷款违约问题，我认为可以从以下几个方面进行改进和完善。

加强对借款学生的信用评估。

在学生申请助学贷款时，可以通过对学生的学业成绩、诚信记录等方面进行评估，筛选出更加值得信任的学生，减少违约的可能性。

还可以引入第三方机构对学生进行信用评估，提高评估的客观性和可靠性。

加强对借款学生的教育引导。

学校可以开设相关的课程，加强学生对贷款政策的了解和理解，教育学生要认识到国家助学贷款不仅是自己的权利，也是一种责任。

学校也可以定期组织学生进行借款合理使用和还款意识的宣传活动，提高学生的还款意识和责任感。

建立健全的监管机制和追责机制。

国家相关部门可以加强对国家助学贷款的管理和监管，定期对高校进行检查和评估，及时发现和解决问题。

对于违约学生，可以采取相应的追责措施，惩戒违约行为，并在信用记录中做明确的标注。

提高国家助学贷款政策透明度。

国家可以加强对贷款政策的宣传，让学生和家庭了解贷款政策的具体内容和要求。

国家还可以建立一个查询平台，让学生和家庭可以方便地查询到自己的贷款信息，包括余额、还款期限等，提高贷款信息的透明度。

关于透过助学贷款违约看大学生诚信问题[论文关键词] 助学贷款大学生违约现状诚信问题诚信制度[论文摘要] 国家助学贷款学生旨在帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业，然而不少高校毕业生的违约率超过了20%，有的甚至达到了30%-40%。

其原因有三点:1、社会环境的不良影响;2、个人信用意识的淡薄;3、诚信管理体系的不完善。

针对这种情况，必须在大学生中加强诚信教育，通过建立诚信档案、建立健全大学生诚信评估及惩罚机制、完善法律体系来建立健全大学生诚信制度。

国家助学贷款是由国家指定的国有商业银行面向高校家庭经济困难学生发放的、由政府全额贴息的个人信用贷款，旨在帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业。

这项工作自1999年开展以来，经过几年的实施取得了明显的成绩，资助面越来越广，资助力度越来越大，对缓解家庭经济困难学生及其家庭的经济压力、培养大学生自立自强的品质起了重要作用。

截止2006年12月，我国国家助学贷款累计发放252亿元，获得贷款的学生为292万人。

国家助学贷款已成为大学生资助工作的主要手段。

国家助学贷款的设立，实现了贫困生的大学梦，对国家教育事业的发展，国民经济水平的提高，起到了积极的作用。

一、国家助学贷款中的大学生违约现状1999年6月出台的国家助学贷款制度规定贷款必须有稳定收入的人作为担保人，但由于担保人这项工作的难度，于2000年3月，国家助学贷款开始采用信用贷款的方式。

信用助学贷款是指在校大学生通过所在学校提供贷款介绍人和见证人，以信用方式向银行申请发放的助学贷款。

申请贷款的学生只要符合贷款银行要求，有学校开具的品德表现证明，并无不良信用行为，即可申请信用助学贷款。

问题是国家在大力推进助学贷款发放过程中却存在着大学生的诚信、信用缺失问题，从而成为贷款发放、整体推进过程中的最大障碍。

在国家助学贷款开始进入首批还贷的2003年，全国借贷学生平均违约率接近20%，少数高校违约率甚至高达50%以上。

从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议【摘要】国家助学贷款是为贫困学生提供资助，帮助他们圆梦高校教育。

随着助学贷款违约问题日益突出，引起社会广泛关注。

本文从高校角度浅析国家助学贷款违约问题，并提出相关建议。

首先介绍了国家助学贷款的意义，然后分析了助学贷款的现状和存在的问题。

接着从高校角度出发，探讨了助学贷款违约问题的原因和影响，并提出了相应建议，如加强学生诚信教育、建立健全的监管机制等。

总结出有效的对策建议，希望能够减少助学贷款违约问题的发生，真正让助学贷款发挥应有的作用，帮助更多贫困学生顺利完成学业。

【关键词】国家助学贷款、高校、违约问题、意义、现状、存在问题、高校角度、分析、建议、对策建议1. 引言1.1 背景介绍随着国家经济的快速发展和社会进步，教育问题变得日益重要。

高等教育在培养人才、促进社会发展和提高国家竞争力方面起着关键作用。

随着高等教育的普及和人们对知识和技能的追求，高等教育的费用也逐渐增加，令许多家庭难以承受。

为了解决这一问题，国家出台了助学政策，其中助学贷款是其中的一项重要措施。

2. 正文2.1 国家助学贷款的意义国家助学贷款的意义在于为贫困学生提供了一种更加灵活的资助方式，帮助他们完成学业。

这些学生由于家庭贫困或其他原因无法获得足够的资金支持来完成学业，因此国家助学贷款的出现填补了这一空缺。

通过助学贷款，这些学生可以获得资金来支付学费、生活费等学习成本，从而让他们能够顺利完成学业。

国家助学贷款还可以促进教育公平。

在中国，教育资源不均衡的问题依然存在，贫困地区的学生往往面临更大的学习困难。

国家助学贷款的设立可以让这些学生有机会获得与其他地区学生相同的教育资源，有助于缩小城乡、贫富之间的教育差距，促进教育公平。

国家助学贷款也有助于培养人才。

通过资助贫困学生完成学业，国家可以培养更多的人才，为国家的发展提供更多的人力资源。

这些贫困学生经过教育的培养，有可能成为未来的社会栋梁，为国家的发展做出重要贡献。

国家助学贷款贷后违约现象及其成因与对策探析从一名学生资助管理工作者的视角，结合其开展贷后管理工作的实践经验，分析了当前国家助学贷款贷后管理存在的问题及原因，对如何扎实细致地做好贷后管理工作，推动国家助学贷款良性发展提出了对策与建议。

国家助学贷款贷后管理违约现象成因对策国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。

国家助学贷款政策自1999年推出以来，已历经十多个春秋，帮助了数以万计的家庭经济困难学生完成大学学业，让众多寒门学子切身感受到了党和政府给予他们的温暖与关爱。

国家助学贷款在推动科教兴国战略的实施，支持教育事业的改革与发展，以及确保家庭经济困难优秀大学生继续深造的过程中，扮演着举足轻重的角色。

对于贷前、贷中、贷后这三个国家助学贷款实施不可或缺的三个重要环节，贷前、贷中的实施过程中，学生在校求学，是比较好管理的，而对于贷后的管理，因为贷款学生已经离校，由于学生诚信的缺失，国家助学贷款政策实施以来，还贷学生的违约率居高不下，严重损害了当代大学生的形象，也严重扰乱了国家助学贷款工作科学、可持续的发展进程。

例如笔者供职的一所近8000学生规模的高职院校，近5年平均每年120个左右学生成功申办国家助学贷款，如2012年要还本息的为220人左右，尽管我院学生资助管理中心的工作人员做了大量的工作，截止到2012年9月，仍旧有52人因为各种原因违约逾期。

因此，探究如何扎实细致地做好贷后管理工作，推动国家助学贷款工作良性发展显得极为迫切。

一、国家助学贷款贷后管理存在的问题国家助学贷款政策在实施过程中，不断发展的同时也经历过波折。

2003 年，国家助学贷款迎来第一个还贷高潮时，由于违约率及违约人数双双超过20%，西安交通大学成为全国第一个停贷的高校，随后各贷款银行纷纷提出停贷。

2004 年9 月，国家又出台了助学贷款新政策，实行借款学生在校期间由国家贴息，延长还款期限，对贷款银行实行风险补偿金等措施，国家助学贷款工作得以继续开展。

从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议国家助学贷款是一种资助大学生接受高等教育的重要方式。

近年来国家助学贷款违约问题逐渐凸显，给高校和学生带来了不少困扰。

本文将从高校角度浅析国家助学贷款违约问题，并提出一些建议。

国家助学贷款违约问题的出现与高校的招生制度有一定关系。

目前，许多高校为了提高自身的声誉和排名，过分追求高分和高考生的录取率，导致录取了一些不具备接受高等教育的能力和意愿的学生。

这些学生在高校学习压力大，学习成绩差，很难毕业和找到好的工作，从而无法按时还款。

高校的学费和生活费的高昂也是导致国家助学贷款违约的一个重要原因。

如今，许多高校的学费和生活费已经超出了很多家庭的承受能力，即便通过国家助学贷款来支付，仍然面临着较大的还款压力。

一些学生可能无法找到合适的工作，或者薪水低于预期，从而无法按时还款。

一些学生对助学贷款的理解和使用也存在问题。

有些学生并没有清楚地了解助学贷款的使用范围以及用途，很难正确合理地使用助学贷款。

一些学生甚至将助学贷款当作奖学金或生活费来使用，导致无法按时还款。

针对上述问题，高校可以采取一些措施来降低国家助学贷款违约率。

高校应该严格审查招生标准，确保录取的学生具备接受高等教育的能力和意愿，并提供必要的培训和引导，帮助他们适应高等教育的学习和生活环境。

高校可以通过减免学费和提供生活补贴等方式来减轻学生的负担。

高校可以积极争取政府和社会各界的支持，为家庭经济困难的学生提供奖助金和补助金，帮助他们解决生活费和学费的问题，减轻还款压力。

高校还可以加强对学生的教育和引导，提高他们对助学贷款的理解和正确使用。

高校可以组织助学贷款知识的宣讲活动，向学生介绍助学贷款的政策和使用规定，帮助他们正确理解和使用助学贷款。

高校可以与金融机构合作，建立健全的催收机制。

高校可以与银行等金融机构合作，共同制定催收政策和措施，确保贷款的按时还款。

高校也可以建立违约学生的黑名单，限制其在校内的各项活动和待遇，对违约行为进行惩罚。

从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议国家助学贷款是我国政府为了解决教育资金短缺问题，提供给有意愿继续深造但经济困难的学生的一种资助形式。

近年来国家助学贷款违约问题愈加突出，给高校及其学生带来了不小的困扰。

本文从高校角度对国家助学贷款违约问题进行浅析，并提出相关建议。

我国高校普遍面临财务困难，资金短缺是不争的事实。

国家助学贷款违约加剧了高校的资金紧张局面，导致高校难以保障学校的正常运转和教学质量的提高。

这对一个高校来说是非常不利的，控制违约的发生成为了迫在眉睫的问题。

助学贷款违约问题也直接影响到学生的资助。

国家助学贷款是很多家境困难的学生继续深造的重要经济支持手段，由于违约人数的增加，学生的助学贷款申请可能会遭遇更大的困难，甚至贷款额度被限制。

这对学生来说是非常不公平的，也会影响到学生的学业进展。

针对国家助学贷款违约问题，高校可以从以下几个方面进行改进和完善：第一，加强学生资助的宣传教育。

高校应该加强对学生资助政策的宣传教育，让学生充分了解国家助学贷款的重要性和义务。

通过开展周知宣传活动，向学生普及相关政策和违约风险，引导学生树立正确的消费观念和健康的还款习惯。

第二，加强教育监督和引导。

高校可以在学生素质教育的过程中，融入财经知识和个人理财技巧的培养，帮助学生提高财务管理水平，增强还贷能力。

建立健全助学贷款违约的监督机制，对消费能力较弱的学生给予特别关注和协助。

加强学生创业和就业指导。

高校应该加大力度推动创业教育，提供相关创业培训和项目支持，引导学生增强就业能力，提高就业竞争力。

高校可以与企业、金融机构等建立合作关系，为学生提供创业和就业机会，帮助他们顺利还款。

第四，加强风险管理和追讨机制。

高校应该建立完善的风险管理和追讨机制，对违约人员进行跟踪和追讨，并督促违约人员及时还款。

建立诚信档案，对违约人员进行记录和处理，以提醒其他学生引以为戒，增强还款意识。

国家助学贷款违约问题对高校及其学生都有不小的影响，需要高校加强管理和完善资助机制。

高校学生还款违约制约因素分析摘要：目前，高校借款学生还款违约现象严重。

文章从信用体系不健全、贷款制度不完善、借款学生还款压力偏重、还款制度不够人性化等几个方面阐述了产生这种现象的原因。

关键词：高校学生还款违约自实施国家助学贷款制度以来，学生毕业后还款违约现象频频发生。

部分高校借款学生还款违约情况较严重，到底是什么原因使得高校学生频频违约，本文从四个方面进行分析。

一、信用体系不健全目前，我国社会公民诚信的道德品质存在欠缺。

当前我国正处于经济转轨时期，由于某些原因，诚信缺失现象比较严重，大学生中也经常出现一些不守信用的现象。

我国的个人征信系统不健全，无法详实记录每一个社会公民的信用状况。

据中国人民银行披露，目前全国助学贷款的违约率高达28.4%。

这种情况的出现，跟我国个人信用体系以及监管制度不健全存在很大关系。

监管制度和个人信用体系的不健全，无法对违约的个体进行有力的惩罚，即便进行”黑名单”的纰漏，即便有严厉的通报制度，没有相应的惩罚措施和惩罚制度，也很难追究当事人的违约责任。

我国的助学贷款由国家贴息、商业银行发放，应该说其商业性质大于政策性质，但实质却是一种无担保的信用贷款。

在发放贷款时，助学贷款不是按照商业贷款严格的抵押和担保条件来发放。

在这种状况下，国家和银行在设立和发放这一贷款时，存在很多难处。

但经济规律却不管最初的用意如何，它只遵循自己的规律照章办事，国家助学贷款必然也要遵循经济规律的制约。

不管是政策性贷款还是商业性贷款，其实质都是贷款，贷款就要按照约定如期偿还。

但是政策性贷款毕竟与商业贷款有所区别。

目前我国的助学贷款定位在政策性贷款，由于道德或信用原因而违约，无疑是诚信观念淡薄的表现，说明个人征信系统急需完善。

二、贷款制度不完善我国的国家助学贷款作为商业贷款模式，缺乏严格的风险控制机制。

在2000年以后，国家助学贷款采用的是无担保的信用贷款，即在校大学生不需要提供担保人，只需通过所在学校提供贷款介绍人或由借款学生自行提供见证人，就可以信用方式向银行申请助学贷款，介绍人和见证人不承担连带责任。

生源地助学贷款还款违约的成因及其对策丹阳市教育局财务科黄永强生源地助学贷款是国家对全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校的本专科学生、研究生和第二学士学生上学有困难的一种贷款。

贷款最长年限为14年，每年暑假在教育局集中办理，贷款的学生多也给催收利息带来了压力。

发放贷款时，学生和家长自动上门，催收贷款时，要到处寻找他们，由于时间跨度长，有的学生和家长往往难以联系，有些即使联系了也非常不配合，甚至于出现还款违约。

根据江苏省教育厅《关于切实加强生源地信用助学贷款逾期本息催收工作的紧急通知》（苏教助函〔2021〕41号）获悉，截止2021年末，我省生源地信用助学贷款累计发放21亿元，资助家庭经济困难学生40万人次，目前归还本息情况很不理想。

下面，就其违约的主要原因及其对策谈谈我的看法：一、形成还款违约的主要原因（一）还贷政策不熟悉。

生源地贷款是学生在校期间政府贴息，学生毕业当年9月1日起学生承担利息，毕业后两年内学生只要还利息，毕业后第三年开始分期归还本金。

而有些学生和家长误以为贷款一直是由政府贴息的，因此，在学生毕业那年12月份，当我们告诉他需要归还利息时，他们极不情愿，极不配合，满腹牢骚，有的家长甚至辱骂政府，辱骂工作人员。

（二）还贷程序不知晓。

生源地助学贷款从2021年就开始了，当时是在各乡镇的信用社办理的，从2021年开始才到教育局办理。

1为了统一管理，2021年下半年在省学生资助中心和省开行的指导下，将所有2021年在信用社生源地贷款还没有还清的全部转到了教育局来管理。

这部分学生及家长他们从来没有来过教育局，对教育局很陌生，对贷款工作人员不认可，对还贷的程序不知晓，面对工作人员催收贷款，他们置之不理，有的还认为我们是骗子。

（三）诚信意识不强烈。

贷款学生刚从学校毕业踏入社会，对贷款的诚信要求不太清楚，诚信意识非常淡薄，他们不把诚实守信，按时还款当作一回事。

再则由于从签订贷款合同到毕业后第一次归还利息，最长的要有4年的时间跨度，有的学生往往把还贷款的事忘得一干二净，他们根本不会来主动找你的，等我们工作人员找到他时，他才恍然大悟，才知道还有利息要还。

摘要国家助学贷款是由政府推动的一种信用助学贷款，由国家指定的商业银行负责发放，然而在国家助学贷款的发展中也存在着诸多问题，大学生拖欠还贷是最严重的问题之一。

由于国家助学贷款是一项个人信用贷款，在我国征信体制尚未健全的当下，大学生信用缺失成了阻碍国家助学贷款良好发展的绊脚石。

商业银行作为国家助学贷款的发放者和回收者，几乎承担了国家助学贷款的全部风险。

由于贷款学生不能按时还贷，银行惜贷停贷的现象屡见不鲜。

但是，国家助学贷款是一项具有明显政策性的商业贷款，在各级政府部门的行政指令下，商业银行又不得不继续开展这项业务。

面对如此现状，商业银行唯有严格控制国家助学贷款的违约风险，才能维护自身权益。

建立大学生信用评价体系，完善风险担保机制，与高校建立良好的合作关系，充分利用社会各界提供的个人信用信息，不断完善自身服务是商业银行走出“国家助学贷款违约率高”困境的有效措施。

【关键词】商业银行国家助学贷款违约风险成因与对策AbstractThe national student loan is a credit student loan promoted by the government, which is issued by the state appointed commercial bank. However, there are many problems in the development of the national student loan. Because the national student loan is a personal credit loan, in the current credit system of our country is not yet perfect, the lack of College Students' credit has become a stumbling block for the good development of the national student loan. The commercial banks, as the issuers and recyclers of the national student loans, almost bear all the risks of the national student loan. Because the student loans cannot afford the loan, the bank credit crunch stopped lending phenomenon It is often seen. However, the national student loan is a commercial loan with obvious policy. Under the administrative instruction of all levels of government departments, commercial banks have to continue developing this business.In the face of such situation, commercial banks can maintain their own rights and interests only by strictly controlling the default risk of national student loans. The establishment of the credit evaluation system, improve the risk guarantee mechanism, establish good cooperation with universities, make full use of personal credit information provided by all sectors of society, constantly improve their own service of commercial banks is out of the "national student loan default rate high effective measures" the plight of application.【Keywords】commercial bank National Student Loan default risk Causes and Countermeasures目录第1章绪论 (4)1.1选题依据 (4)1.2研究意义 (4)1.3研究思路与研究方法方法 (4)第2章国家助学贷款的相关理论基础 (6)2.1国家助学贷款的概念 (6)2.2国家助学贷款的特点 (6)2.3国家助学贷款的性质 (6)2.4国家助学贷款的理论基础 (6)第3章国家助学贷款简介及现状 (8)3.1国家助学贷款简介 (8)3.1.1产品介绍 (8)3.1.2产品优势 (8)3.2国家助学贷款现状 (8)3.2.1国家助学贷款进程加快，规模扩大 (8)3.2.2不同层次、不同地区和不同类型高校贷款业务发展不平衡 (9)3.2.3国家助学贷款违约现象严重 (10)第4章国家助学贷款违约风险成因 (12)4.1贷款人存在道德风险 (12)4.2借款学生的确无力还款及风险补偿金制度不完善 (12)4.3信息不对称风险 (13)4.4转嫁不确定因素风险 (13)4.5风险控制制度不够完善 (13)第5章国家助学贷款违约风险对策 (14)5.1加强贷前的宣传指导工作及对毕业生进行还贷指导 (14)5.2建立良好的银校关系，缓解毕业生就业难问题及鼓励自主创业 (14)5.3创建助学贷款风险管理系统 (14)5.4完善个人信用制度 (15)5.5完善产品设计，利于学生还款 (15)结论 (17)参考文献 .........................................................................................................错误！未定义书签。

本科课程论文《大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究》课程名称金融学姓名7 组专业经济学任课教师林春回开课时间课程论文提交时间：2010年06 月13 日大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究一贷后违约现状据统计截至 2009年12月底，全国累计审批国家助学贷款学生208.8万人，累计审批合同金额1727亿元。

但是，全国助学贷款的违约率为仍然高达28.4%。

二贷后违约原因分析由于贷后违约率居高不下，我们对其产生的原因进行了分析，从主观和客观两个方面总结如下：（一）主观方面羊毛出自羊身，贷款学生自身的问题是造成贷后违约的一个重要原因。

主观原因主要是由于贷款学生因为自身诚信的缺失、时间观念不强、对还款信息的不够了解等情况造成拖欠或者拒还贷款，进而导致贷款违约的出现。

综观各种违约案例，主要的主观原因可以归结于以下三点。

第一，诚信的缺失大学生诚信贯穿于国家助学贷款的整个实施过程。

每位大学生在取得国家助学贷款资助之前，都须以学校为中介，同相关银行达成贷款协议或合同，根据协议或合同，贷款学生须承担相应的责任和义务，需要在规定的期限内还清贷款。

可一旦贷款学生缺失诚信，视道德为无物肆意地违背贷款协议，不履行协议中的义务，故意拖欠或拒还贷款，这必将导致违约。

第二，时间观念不强根据贷款协议，贷款学生在进入还款期后，须在每年的规定时间将足额本金和利息打入贷款合同所指定的银行账号。

但有的学生因为工作较忙，常常遗忘还款时间。

等约定的时间过了，才猛然想起，然后才将到期欠款补上。

钱是补上了，但是违约记录却无法抹掉。

还有一些学生尽管没有忘记还款时间，但却因为当时刚好手头较紧，于是自认为晚一些时候还也没有关系，可违约记录随之产生。

第三，对还款信息的不够了解虽然贷款学生同银行签订了贷款协议或合同，但有些学生可能从没有认真阅读过协议上面的内容，对国家助学贷款的相关规定也是一知半解甚至是一无所知。

这将直接造成贷款学生对还款信息的不够了解，不知道应该在什么期限内以什么样方式来还款以及应该注意哪些还款事项等，这些情况都将很容易导致违约的产生。

从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议国家助学贷款是一项为了帮助经济困难的学生完成学业而推出的政府政策。

随着近年来助学贷款违约问题的增多，这一政策也面临着许多挑战。

本文将从高校角度浅析国家助学贷款违约问题，并提出一些建议。

国家助学贷款违约问题的产生主要是由于经济压力和就业前景的不稳定。

大学生在校期间面临着学费、生活费等多种支出，而经济压力大使得一些学生无法按时还款。

由于就业市场的竞争激烈，毕业生的就业前景不确定，许多人选择暂时不还款。

一些学生缺乏财务管理能力，不了解贷款的重要性和后果，也是违约问题的原因之一。

高校可以采取一些措施来减少违约问题的发生。

建立完善的贷款管理体系，包括建立贷款信息及时更新的数据库，加强对贷款人员的风险评估，及时提醒学生还款时间等。

提供专门的贷款指导和教育，向学生普及贷款知识，培养学生的财务意识和管理能力。

高校还可以加强对学生就业的指导和帮助，提供更多的就业机会，增加学生的就业竞争力，减轻学生就业压力，从而促进学生按时还款。

政府也应采取一些措施来解决违约问题。

加大贷款审核力度，确保贷款资金使用真正用于帮助有需要的学生。

完善违约的处理机制，建立信用信息系统，加强对违约学生的处罚，包括限制其就业、招聘和继续获得贷款等。

加强对贫困地区和特殊群体学生的帮助，提供更多的就业机会和减负政策，减少学生的经济压力和贷款违约风险。

学生自身也应加强自我管理和自我约束意识，培养正确的消费观念和理财能力，积极参与校园活动和社会实践，提升自身综合素质和就业竞争力，增加就业机会和还款能力。

国家助学贷款违约问题是一个复杂而严峻的问题，需要高校、政府和学生共同努力来解决。

只有各方齐心协力，才能实现国家助学贷款政策的初衷，帮助更多经济困难的学生完成学业，为社会发展培养更多的人才。

大学生助学贷款诚信问题之原因分析摘要为了使每一位大学生不会因为经济困难而影响学业，国家不断大力推动助学贷款工作的发展。

但是助学贷款高违约率的出现，严重阻碍了国家助学贷款的发展，本文从国家、银行及个人等方面进行原因分析，并提出了解决这些问题的建议。

关键词：助学贷款；违约；原因；一、高校助学贷款的现行体制高等教育从“精英”型向大众化演变以来，由于办学规模的急剧扩大，办学经费捉襟见肘，学费成为了学校办学经费的重要来源之一。

学费取之于学生，用之于学生。

近年来，因经济上有困难的大学生欠缴学费，导致高校收费难，减少了高校办学经费的投入，直接影响高校的发展。

国家政策是不让一个贫困生失学，但学费欠缴，成为高校共同的心病。

为此，政府推行了助学贷款政策，以保障贫困生及时、足额缴纳学费，并从生活上帮助贫困生走完大学历程。

据了解，不少贫困大学生依靠助学贷款缴纳学费，维持学业。

但是，还贷风险又很难调动商业银行发放助学贷款的积极性。

政府推行的国家助学贷款实质上是政策性的。

政策性贷款，却由商业银行运作。

助学贷款的政策性与商业性之间的矛盾，造成了贫困生筹款无力，贷款难，还款更难。

探讨贷款与还款的有效途径，推动助学贷款，为贫困生排忧解难，理顺在贷款与还款之间学校、银行与学生的关系，为助学贷款的发展和完善献计献策，势在必行。

据报道，不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了20％，有的高校甚至达到30％～40％。

一般来说，只有当违约率不超过4%，银行才能不赔本。

因此，部分高校的助学贷款已经暂停。

没有停办这项业务的一些商业银行也明确表示，这项贷款风险大、成本高，准备大规模收缩。

据初略统计，列入银行黑名单的高校有100多所，约占全国高校总数的10%。

概括而言，国家助学贷款在目前运行中存在以下问题：一是额度有限，僧多粥少，地区满足度不平衡。

二是助学贷款绝对数量加大，政府的贴息具有扩张的趋势，银行贷款风险也有加大的趋势。

三是政策性贷款商业化运作，舆论宣传强，实践操作弱。

从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议
从高校角度来看，国家助学贷款违约问题主要有以下几个方面的原因。

部分学生对国家助学贷款的了解不足，对贷款的还款方式和责任意识存在模糊。

这导致了一些学生在未来还款的时候存在压力和困扰，从而选择违约。

一些学生在校期间存在消费观念不良，没能意识到还款的紧迫性和重要性。

学校方面在学生管理和监督方面存在一些不足，无法及时发现和干预违约行为，从而造成了违约问题的发生。

针对国家助学贷款违约问题，我们应该从以下几个方面进行改善。

加强国家助学贷款政策的宣传力度，提高学生对助学贷款的了解程度。

可以通过线上线下的形式进行宣传，例如在高校网站、学生App等平台加大宣传力度，同时组织专门的宣讲活动，向学生详细介绍助学贷款的相关政策和还款要求。

加强学生的金融意识教育。

高校可以设置专门的培训课程或者讲座，向学生普及金融知识，提高他们对贷款还款的责任意识和消费观念。

加强学校对学生的管理和监督。

学校应建立健全的学生信息管理系统，及时了解学生的还款情况并向学生提供相关指导和帮助。

学校可以设立专门的违约处理机构，对违约学生进行严肃处理，从而起到警示和约束作用。

国家助学贷款违约问题需要我们从高校角度进行深入分析和解决。

通过加强对助学贷款政策的宣传、加强学生的金融意识教育以及加强学校的管理和监督，可以有效减少国家助学贷款违约问题的发生，确保国家助学贷款政策的顺利实施。

从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议国家助学贷款是由政府为帮助学生缓解家庭经济困难而提供的一项重要的资助措施。

随着经济形势的变化和就业市场的波动，使得一些学生在毕业后无法按时还清助学贷款。

这些违约者将严重影响国家助学贷款的稳健和可持续发展。

本文旨在从高校角度分析国家助学贷款违约问题，并提出一些建议解决这一问题。

首先，我们需要看到国家助学贷款只是一种支持贫困学生的补助政策，而不能代替个人努力。

对于未能成功就业、无力偿还助学贷款的学生来说，他们需要寻求更多的就业机会和能力提高的方案来创造渠道，使自身能够持续发展。

因此，加强就业指导和职业规划，提高学生的实际能力和就业竞争力，将是帮助学生顺利还贷的有效途径。

其次，掌握必要的贷款知识并做到认真履行合同义务也非常重要。

很多学生违约是因为过于轻视助学贷款重要性和负担能力而造成的。

因此，建议学校加强贷款知识教育，加强贷款合同和责任约定，增加“负担测试”等措施，确保学生在贷款过程中有足够的知识和意识来认真对待和管理贷款。

再次，贷款管理机制需要进一步完善，强化管理力度。

透过现实，我们可以看到，一些贷款经办人员无法对学生贷款流程进行有效的跟踪和控制，没能及时通知和进行催收，导致大量学生违约。

因此，在完善贷款管理流程、明确管理职责和加强贷款催收等方面，需要施加更多的管控措施，执行并正确执行这些措施。

最后，我们需要加强社会关于国家助学贷款的支持和管理监督。

在当前就业市场情况下，虽然家庭经济困难的族群人数与日俱增，人们却往往不了解相关政策，甚至质疑助学贷款的公平性和透明度。

因此，我们需要更广泛地宣传国家助学贷款的政策内容和实施方式，加强社会对政策的理解和支持，使得国家助学贷款能够依据合理规定合法执行，确保资金流向与贷款人的担保完全符合政策的审计管理。

总之，如何预防和减少国家助学贷款的违约，是一个亟待解决的问题。

在解决这个问题时，我们需要采取一系列保障措施，努力保护贫困家庭的权益，保障国家助学贷款政策的成功实施，为所有学生提供更加顺畅、公正和透明的扶持。

从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议国家助学贷款是为了帮助家庭经济困难的学生完成学业而设立的一种贷款制度。

近年来国家助学贷款违约问题逐渐凸显，给高校和学生带来了很大的困扰。

本文将从高校角度浅析国家助学贷款违约问题，并提出相应的建议。

国家助学贷款违约问题在高校中主要表现为学生毕业后不按时还款。

这可能有几方面的原因：第一，部分学生毕业后找不到合适的工作，收入较低，无力偿还贷款；第二，部分学生不重视还款责任，缺乏还款意识；部分学生出于种种原因故意逃避还款责任；第四，部分学生对国家助学贷款的利率、还款方式等制度规定不了解或不公平。

针对这些问题，高校可以采取一些措施来预防和解决国家助学贷款违约问题。

加强学生就业指导和创业培训，帮助学生提高就业竞争力，增加就业机会，提高收入水平，从而增加还贷能力。

加强对学生的教育和引导，提高他们的还款意识和责任感。

可通过开展专题讲座、组织座谈会等形式，向学生宣传国家助学贷款的重要性和还款义务，以及违约的后果，引导学生自觉按时还款。

建立健全国家助学贷款的管理制度，明确学生贷款的利率、还款方式和期限等规定，确保制度公平和透明。

对于那些无法按时还款的学生，可以采取灵活的还款方式，如延期还款、分期还款等，减轻学生的经济负担，帮助他们渡过难关。

还需加强高校与银行的合作，建立健全信息共享和联合惩戒制度。

高校可以与贷款银行建立起信息共享机制，及时了解学生的还款情况，发现违约行为。

建立起联合惩戒制度，对于违约行为严重的学生，可以进行信用记录，限制其参加国家助学贷款的申请，甚至采取法律手段追缴欠款。

国家助学贷款违约问题对于高校来说确实是一个比较严重的问题。

为了解决这个问题，高校可以通过加强学生就业指导和创业培训，提高学生收入水平；加强学生教育和引导，提高他们的还款意识和责任感；建立健全国家助学贷款的管理制度，确保制度公平和透明；加强高校与银行的合作，建立健全信息共享和联合惩戒制度。

只有采取综合措施，才能有效预防和解决国家助学贷款违约问题，确保国家助学贷款制度的顺利进行。

· 205 ·校园专区【摘　要】自我国开始实行高校学生国家助学贷款制度以来，高校学生在还款期限内发生还贷违约的现象时有发生，部分地区的还贷违约率高达30%，在这样的背景下，对高校学生国家助学贷款违约的原因及对策进行分析就显得十分必要。

本文将从主观和客观两方面谈谈高校学生国家助学贷款还贷违约的原因，并有针对性和目的性地提出一些改进的措施，从而有效改善现阶段我国高校学生还贷不良率较高的现象。

【关键词】高校学生　助学贷款　还贷违约　原因及措施浅析高校学生国家助学贷款还贷违约的原因及措施赵彩红虽然高校学生国家助学贷款制度已经实行了很多年，但相应的体制建设并不完善，而高校学生的诚信意识又相对较差。

在这样的背景下，高校学生国家助学贷款还贷违约率居高不下，国家助学贷款制度在实施过程中面临着巨大的压力。

一、我国高校学生国家助学贷款还贷现状分析经过十几年的发展，我国高校国家助学贷款制度逐渐趋于成熟，规模不断扩大，贷款总量不断增加，在高校贫困生资助体系发挥着愈加重要的作用。

虽然我国逐步完善了大学生诚信制度，但现阶段我国高校学生国家助学贷款还贷现状却不容乐观，高校学生不能按期还贷，甚至逃避还贷等现象时有发生。

统计数据表明，现阶段我国大部分地区的高校学生国家助学贷款还贷违约率高达30%，不仅一直居高不下，还有不断上升的趋势，给高校国家助学金贷款制度的顺利实施带来了很大的影响。

总的来说，国家助学贷款还贷违约率高的现象在我国各地区的大部分高校中普遍存在，一方面体现在拖欠率极高，很多高校学生未能按照约定时间完成还贷工作；另一方面体现在还贷率低，仅有大部分学生能够积极主动地完成还贷工作，恶意不还贷的现象时有发生。

国家助学贷款在促进高等教育公平化、全面化方面发挥着重要作用，但如果还贷违约率长期居高不下，将会严重影响国家助学贷款制度的顺利实施，因此，对还贷违约率较高的原因进行深入分析并提出有针对性地改进策略是十分必要的。