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毕业论文开题报告系别专业（方向）学生学号指导教师金融系金融郑立宏 0824312066 刘卫红题目浅析中国工商银行个人理财产品存在的问题及对策一、选题的背景与意义研究的背景:个人理财起源于二十世纪三十年代美国的保险业，它是伴随着金融理财制度和金融创新的发展而逐步形成的。
20世纪70年代以来，在全球金融创新的冲击下，全球商业银行的个人理财业务得到了快速发展。
在国际上，普遍认为当国民的人均收入超过1000美元后，总的人口会增加对理财类产品的需求，这是统计的规律。
随着中国经济的快速发展及居民财富的迅速积聚，催生了人们对个人理财的巨大需求，中国居民的可支配收入正在不断增加，越来越多的中国人希望能够通过最优的储蓄和投资组合使闲置的资金得到最合理的配置，使自己的生活更有保障，这为银行开展个人理财业务提供了巨大的发展契机。
目前，中国的个人理财业务已经进入蓬勃发展的时期，各大银行在理财体系的建设上均投入了巨大的热情和精力，尤其是在理财产品的开发和销售上更是不遗余力，这种发展是始料未及的。
相信随着我国居民存款的不断攀升和进出口贸易带来的外汇储备的增多，商业银行理财产品将成为我国又一支专业化、集合化的投资理财力量，而这也势必将成为商业银行实现经营转型，与国际接轨的一项重大工程。
但尽管如此，现阶段我国个人理财业务实质离真正的财富管理的理念还有很远的距离，商业银行个人理财产品的发展仍然处于起步阶段，面对国内外日益严峻的竞争局面，商业银行必须通过改革来发展符合中国市场需求的具有中国特色的商业银行理财产品。
研究的意义:传统的银行业务能够为银行带来的利润已经越来越小，为了寻求更大的商业利润，扩大银行新的盈利方向，通过理财产品来带动银行中间业务的增长已经成为了商业银行调整原先的利差收入向非利差收入转变的必由之路。
中国工商银行理财产品的发展历史屈指只有十余年，这是在理论准备缺失的现实条件下，伴随着国内外同业竞争的压力以及投资者热情需求发展起来的，但这终究导致了理财产品在其发展过程中的一些问题。
商业银行理财产品市场的问题分析商业银行作为金融体系中的重要成员，承担着资金的存储、支付、融资和理财等多重功能。
在理财产品领域中，商业银行一直扮演着重要角色。
随着市场环境的变化和金融监管政策的不断调整，商业银行理财产品市场也面临着一系列的问题和挑战。
本文将对商业银行理财产品市场的问题进行分析，探讨其影响以及解决方向。
一、理财产品市场存在的问题1.市场竞争加剧随着金融市场的不断发展和开放，商业银行之间的竞争日益激烈。
为了吸引更多的客户和资金，各家银行纷纷推出各类理财产品，导致市场产品过剩和同质化严重。
产品的同质化不仅影响了市场的竞争力，还给客户带来了选择困难和风险增加的问题。
2.风险管理不足在理财产品的设计和销售过程中，一些商业银行存在风险管理不足的问题。
虽然金融监管政策对理财产品的风险评估和披露有一定要求，但仍有部分银行存在信息不对称、不够透明等问题，导致客户在购买理财产品时面临较大的风险。
3.产品销售存在不当行为一些商业银行在销售理财产品过程中存在一些不当行为，包括不履行尽职义务、虚假宣传、误导销售等问题。
这些不当行为不仅损害了客户的利益，也损害了银行的声誉，影响了整个理财产品市场的健康发展。
4.金融科技发展带来的挑战随着金融科技的不断发展，互联网金融、虚拟货币等金融创新产品的涌现也对传统银行理财产品市场构成了一定的挑战。
客户选择的多样性和个性化需求的增加，也加大了银行理财产品市场的竞争和挑战。
二、问题存在的影响1.影响客户投资体验理财产品市场的问题不仅影响了市场的竞争力，也直接影响了客户的投资体验。
产品同质化和不透明的风险管理，会使客户购买理财产品时缺乏信心，影响其资产配置和理财效果。
2.损害银行信誉一些不当的销售行为和风险管理不足，容易导致银行的信誉受损。
银行的信誉受损不仅会影响其业务拓展和客户经营，还会在一定程度上影响整个金融市场的稳定与健康发展。
3.影响金融市场稳定理财产品市场问题的存在，也会对金融市场的稳定产生一定的负面影响。
商业银行金融理财的现状及问题对策【摘要】商业银行金融理财在中国市场发展迅速，但也存在一些问题，如产品设计不合理、风险管控不到位等。
针对这些问题，我们提出了一些解决方案，包括完善产品设计、加强风险管理等。
商业银行应该采取一些具体的应对措施，如加强内部监管、提高员工培训等。
商业银行还需要加强风险防范措施，建立健全的风险管理体系，确保理财产品的安全性和稳定性。
通过这些措施，商业银行金融理财业务将会更加健康持续地发展。
【关键词】商业银行、金融理财、现状、问题、对策、应对措施、风险防范、引言、结论1. 引言1.1 引言商业银行金融理财是当前金融市场上一个重要的领域，对于银行和投资者都有着重要的意义。
随着经济的发展和金融市场的不断壮大，商业银行金融理财的规模和功能也在不断扩大和深化。
在这一过程中，也出现了一些问题和挑战，需要我们认真分析和解决。
在当前的金融市场环境下，商业银行金融理财面临着一些挑战和变化。
一方面，市场竞争激烈，各家银行为了争取客户和提高业绩，往往会采取一些高风险、高收益的投资策略，这带来了一定的风险。
金融监管政策不断收紧，对于金融机构的监管力度也在加大，这对商业银行金融理财的经营和管理提出了更高的要求。
我们需要对商业银行金融理财的现状进行深入分析，找出存在的问题并提出相应的对策建议。
只有通过科学合理的管理和措施，才能更好地应对市场的变化和挑战，确保商业银行金融理财的稳健发展和长远利益。
部分的审慎论述将为我们后续的研究和讨论提供必要的背景和指导。
2. 正文2.1 商业银行金融理财的现状1. 客户需求日益多样化：随着经济的发展和人们金融意识的增强，客户对金融理财产品的需求也变得更加多样化。
他们不再满足于传统的存款和贷款服务，更希望通过金融理财产品获取更多收益。
2. 金融科技的快速发展：随着金融科技的快速发展，新兴的金融科技公司带来了更多创新的金融理财产品和服务。
这对传统商业银行的金融理财业务提出了挑战，需要不断创新和改进。
摘要：金融理财作为一种新兴的商业模式，在我国发展较晚，随着市场经济的发展、制度的完善和成熟，金融理财在我国已经进入了一个快速的发展阶段。
但是仍然存在一些问题需要及时进行纠正，因此分析我国商业银行金融理财存在的现实问题以及提出相应的解决措施，具有非常重要的现实意义。
关键词：商业银行；金融理财；现实问题；应对措施商业银行是我国金融业的重要组成部分。
目前我国金融业主要有商业银行、信托公司、证券公司、基金公司等多个类型。
其中商业银行又分为国有商业银行、农村合作银行等类型。
在我国市场经济中以银行为主体的企业扮演着极其重要的角色。
商业银行作为我国金融市场的主体深度参与到金融活动中，利用其在金融市场中的优势地位吸引了大量公众客户，并有针对性地设计出满足客户需求的理财产品。
但银行理财产品经过数年来的不断发展与创新，已成为我国金融业中最具发展潜力、竞争最激烈的领域之一。
当前我国商业银行在金融理财业务上还存在一些问题，影响着企业和社会的稳定与发展，因此，需要对我国商业银行金融理财进行一次全面的改革和创新，制定与完善相应的监管政策与措施。
一、商业银行金融理财市场的现状分析我国商业银行对金融理财业务的开展起到了促进作用。
近年来许多商业银行积极投身到金融理财领域，进行了一系列的探索与实践。
我国商业银行在开展金融理财业务中，由于种种原因并没有在国内建立起相应的统一标准，而且部分商业银行在经营模式上存在着一定的差异。
因此，在市场中出现一定程度上对企业和消费者可能造成影响并导致社会风险事件发生的情况。
目前，银行业务是一种不容易遭受损害而且比较容易处理的业务类型。
一般来讲其风险是比较低的，大多数风险都是较为可控的，可能会造成损失，但这也不能排除有些风险可能导致商业银行面临较为严重的风险。
根据统计分析，当前我国金融理财领域发展较为迅速，能够产生较大规模效应以及提供收益比较稳定的产品，并且能够满足客户对产品特性和收益的要求，目前还没有出现重大风险事件和市场崩盘等现象。
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要：在金融服务行业，商业银行一直处于垄断地位，但是近些年其地位有些动摇，商业银行流失了许多的客户资源，市场份额有所下降。
究其原因主要是自身的不足加上现在移动互联网金融发展迅速，当前随着移动互联网、大数据等技术的使用和应用，电子商务和互联网金融发展迅速，吸引了不少的客户；除此之外4月份新发布的资管新规对商业银行金融理财产生了一定的影响。
所以文章主要是先描述一下我国商业银行金融理财市场下降的事实，然后分析下降的原因，引出互联网金融理财和资管新规，分析他们是如何影响我国商业银行金融理财的，从而就不同的影响给出不同的建议调整。
关键词：商业银行金融理财互联网金融资产新规Abstract: in the financial service industry, commercial Banks have been in a monopoly position, but in recent years its position has been shaken, commercial Banks have lost a lot of customer resources, market share has declined.The reasons are mainly due to its own shortcomings and the rapid development of mobile Internet finance. At present, with the use and application of mobile Internet, big data and other technologies, e-commerce and Internet finance have developed rapidly, attracting many customers.In addition, the newly issued new rules of asset management in April have had a certain impact on financial management of commercial Banks.Therefore, this paper mainly describes the fact that the financial market of China's commercial Banks has declined, and then analyzes the reasons for the decline, leading to the new regulations on Internet financial management and asset management, and analyzes how they affect the financial management of China's commercial Banks, so as to give different Suggestions and adjustments for different impacts.Key words: commercial Banks; financial management; Internet; financial assets; new regulations目录一、引言 (3)二、研究背景 (3)三、商业银行金融理财产品概述 (3)商业银行金融理财产品的特征； (3)银行金融理财产品的分类； (4)四、商业银行金融理财的发展现状 (4)4.1商业银行金融理财业务发展优势分析 (5)4.2商业银行金融理财的问题分析 (6)4.3商业银行金融理财当前面临的外部问题 (6)一、资管新规理念对商业银行金融理财产生了以下的影响； (8)二、银行理财子公司给商业银行金融理财带来的影响： (8)五、商业银行金融理财的对策 (9)5.1因商业银行金融理财自身的问题提出建议 (9)5.2因互联网金融理财产生的冲击提出建议 (10)5.3因资管新规对其产生影响而提出建议 (10)六、总结 (11)参考文献 (12)一、引言如今经济发展的越来越好，人均工资也在不断增长，人们变得越来越富有，在金钱消费也有了更多的选择。
商业银行金融理财的现状及问题对策商业银行金融理财是指商业银行以金融机构的身份，通过开展一系列金融投资和理财业务，为客户提供实现财富增值的服务。
目前，商业银行金融理财业务在我国发展迅速，但也面临一些现状和问题。
商业银行金融理财的现状是市场竞争激烈。
随着金融市场的开放和金融产品的丰富，商业银行之间的竞争越来越激烈。
各家商业银行纷纷推出高收益的金融理财产品来吸引客户，但也导致市场上金融产品的同质化现象严重，客户容易陷入选择困难。
商业银行金融理财的问题是风险难以控制。
近年来，一些商业银行金融理财产品由于过度追求高收益而投资于高风险资产，导致部分产品出现亏损甚至违约。
这些风险问题不仅给客户带来损失，也影响了银行信誉和整体金融市场的稳定。
商业银行金融理财还存在信息不对称的问题。
目前，商业银行金融理财产品的信息披露不够透明，客户对产品风险和收益的了解不足。
一些商业银行也存在销售误导和隐瞒风险的问题，导致客户在购买金融理财产品时容易受到误导和损失。
针对以上问题，商业银行可以采取一系列对策来提升金融理财的质量和服务水平。
商业银行可以加强金融理财产品的创新和差异化。
通过在产品设计上加入更为个性化和差异化的元素，满足客户不同的投资需求。
推出不同风险等级的产品，让客户能够根据自身风险承受能力选择适合的产品。
商业银行需加强对金融理财产品风险的管控和评估。
建立科学有效的风险管理体系，对投资标的进行严格筛选和评估，确保产品资金安全和预期收益。
要加强内部风险管理能力，提升员工的风险意识和专业素养。
商业银行应加强对金融理财产品销售的监管和控制。
加强对销售人员的培训和监督，提高其专业能力和遵守法规的意识。
加强对产品销售过程的监管，确保销售行为符合法律法规，并对不当销售行为进行严厉处罚。
商业银行应加强金融理财产品的信息披露和透明度。
提供明确、全面、准确的产品信息，方便客户进行风险评估和选择。
加强对客户的风险教育和投资教育，提高客户理财能力和风险意识。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。
由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。
2. 风险控制问题。
个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。
3. 产品缺乏差异化。
目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。
4. 产品信息披露不足。
很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。
为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。
2. 提高产品透明度，加强信息披露。
银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。
3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。
4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。
通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。
以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。
我国商业银行理财业务现存问题及解决对策探讨论文理财业务是商业银行利用自身所处的经济枢纽地位、先进的科技设备和营销理念，为社会公众提供咨询、委托、保管组合最佳投资方案，存款结构方案和设计远期目标方案、帮助客户实现最佳投资回报率的综合性业务。
以下是店铺为大家精心准备的：我国商业银行理财业务现存问题及解决对策探讨相关论文。
内容仅供参考，欢迎阅读!我国商业银行理财业务现存问题及解决对策探讨全文如下：摘要：随着我国经济的迅速发展，各种形式及种类的金融产品涌入市场，理财产品作为一种新兴的金融产品进入了各大银行，也进入了人们的生活。
但随着2011年欧洲金融危机的发生，全球的股市及金融行业受到波及，我国的经济也不能幸免。
因此，个人理财业务作为我国商业银行获取利润的一项重要业务，也要适时的作出政策调整，对现存问题进行研讨同时提出相应的对策。
关键词：个人理财业务;产品创新;产品创新;人才培育一、概论在我国经济高速发展的这段时期，国内商业银行在理财业务的发展方面较为疲弱，究其原因是我国对市场分析研究工作的重视不够、在产品的客观评价方面缺乏一定的真实性、理财服务缺乏专业的人才理财服务等几个主要方面的不足。
如何有效地解决这些客观存在的因素，成为了商业银行工作的中心。
为解决这些潜在的问题，在政策体制、市场主体、商业银行自身、信息披露和风险提示等众多的方面同时进行整改，制定出满足投资者的较为有效的投资方案，完善市场中存在的不足。
二、本国商业银行理财业务所遇到的难题(一)理财团队在理财科研方面力量薄弱商业银行理财业务是一种将投资放在首位的投资业务。
在目前的市场环境下，资本市场、货币市场、大宗商品市场及其信贷市场为投资的主要经营场所，而在这个范围内的投资都和金融的运行周期有着密不可分的联系。
投资者的理财能力、对市场是否具有投资的价值等条件主要依托商业银行对市场所掌握的信息。
然而，市场的动态分析，不仅需要大量的市场调查而且还需要进行深入的研究分析，才能获得准确对投资者有利的市场信息。
招商银行个人理财业务发展现状及问题研究一、引言随着我国金融市场的不断发展和开放，银行业的竞争日趋激烈。
招商银行作为国内领先的商业银行之一，一直致力于个人理财业务的发展。
目前，我国的个人理财市场还存在着许多问题，如市场竞争激烈、产品同质化严重、客户需求多样化等。
本文将对招商银行个人理财业务的发展现状及问题进行研究，以期为其提供一些建设性的建议。
1.市场竞争激烈2.产品同质化严重随着金融市场的不断发展，个人理财产品越来越丰富多样。
由于市场竞争激烈，很多银行的个人理财产品同质化严重，缺乏创新性和差异化。
这些产品往往只追求短期利益最大化，而忽视了客户的长期利益。
3.客户需求多样化随着社会经济的发展和人们理财观念的不断改变，客户对于个人理财产品的需求也越来越多样化。
一些客户追求高风险、高收益的理财产品，而另一些客户更注重产品的安全性和稳健性。
这就对银行的个人理财业务提出了更高的要求，需要更加细化和差异化的产品来满足客户的需求。
三、存在的问题在激烈的市场竞争下，很多银行的个人理财产品同质化严重，缺乏创新。
这就导致了产品的差异化能力较弱，很难吸引和留住客户。
2.管理成本高由于个人理财产品种类繁多，需要银行投入大量的人力、物力和财力来管理这些产品。
这就会导致银行的管理成本高企，降低了个人理财业务的盈利能力。
3.客户需求未被充分满足四、发展对策1.创新个人理财产品为了提高个人理财产品的差异化能力，招商银行应该不断创新个人理财产品，推出更具吸引力和创新性的产品。
可以考虑结合互联网、科技和金融的发展趋势，设计出更加智能和个性化的个人理财产品。
为了降低管理成本，招商银行可以通过提高信息技术的应用水平，建立更加高效的理财产品管理系统，实现产品的标准化和流程的自动化。
为了满足客户的多样化需求，招商银行应该根据客户的需求提供更加细化和差异化的个人理财产品。
可以通过开展个性化的客户服务，提供更加个性化的理财方案，满足客户的不同需求。
1 毕 业 论 文 论文题目：商业银行理财产品市场的现状、存在问题及对策 2
商业银行理财产品市场的现状、存在问题及对策 摘要：商业银行理财产品市场虽然发展的如火如荼，但是却存在很多的问题，
极大制约了了市场的进一步拓展。能够从现状当中发现制约因素，并提出相应的解决措施无疑对商业银行理财业务的进一步发展有着十分重要的现实意义。本文先解释理财的内涵，介绍理财产品的分类，分析商业银行理财产市场的现状，存在问题，最后提出相应的建议对策。
关键词: 理财、商业银行理财产品、现状、存在问题、对策研究 3
Abstrct：Commercial bank financial products market, although the
development in full swing, but there are a lot of issues, greatly restricted the further expansion of the market. Were found to constraints from the status quo, and the corresponding solutions to the commercial banks is no doubt the further development of financial business has a very important practical significance. This article first explains the meaning financial management, and from the micro and macro aspects of the property market, commercial banks, management status, problems, and finally make recommendations accordingly countermeasures.
Keywords: Managing finances、Commercial bank managing finances product、
present situation, existence question、 countermeasure research
目 录 4
第一章 绪论 1.1研究背景………………………………………………………6 1.2目的意义………………………………………………………6 1.3文献回顾………………………………………………………7 第二章 商业银行理财产品概述 2.1 理财的内涵……………………………………………… 7 2.2 商业银行理财产品的概念、本质及分类…………………8 2.3商业银行理财产品状况……………………………………9 第三章商业银行理财产品市场的现状 3.1市场规模不断扩大………………………………………… 12 3.2收益率持续走高…………………………………………… 12 3.3产品创新层出不穷………………………………………… 13 3.4市场竞争日益激烈………………………………………… 13 第四章商业银行理财产品市场存在的问题 4.1银行理财产品品种结构不合理……………………………13 4.2商业银行个人理财产品同质化问题明显…………………13 4.3 商业银行个人理财产品风险问题突出………………… 14 4.4我国对商业银行理财产品监管力度需提高………………14 4.4.1我国对理财产品监管现状………………………………14 4.4.2理财产品市场监管存在的典型性问题分析……………15 第五章：商业银行理财产品市场存在的对策研究 5.1商业银行要构建稳定合理的理财产品品种结构…………16 5
5.2 解决银行理财产品同质化问题的关键在于创新…………16 5.3客户和银行、监管部门共同作用来控制个人理财产品的风险……………………………………………………………………17 5.4加强立法…………………………………………………… 17 结论……………………………………………………………… 19
参考文献 …………………………………………………………20
致谢…………………………………………………………………21
第一章 绪论 6
1.1研究背景 近年来，我国银行理财产品无论品种数量还是发行规模都增长迅猛，中国已进入一个前所未有的理财时代。富裕居民和高端富有人群数量扩大的同时，人们的理财理念与理财需求不断提升，为我国理财产品市场的发展带来了巨大的推动力。而随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。在内在需求急剧增加与外部竞争不断加大的双重推力作用下，商业银行个人理财产品市场面临着风险与机遇并存的局面。 现代意义上的理财思想是在人类进入“金融经济”时代的产生的，并在近年来得以迅速发展。改革开放以来，我国经济发张迅速，GDP年增长达到9.5%，国民收入在一代人的时间里增长了50倍。人们有了更多收入与财富的同时，面临的生活、工作压力越来越大，在当今社会，压在中国普通家庭成员身上的三座大山：购房、医疗、教育，各个都是沉甸甸的，让越来越多的人感觉到了巨大的生活压力。你不擅长理财，属于自己房子可能永远是个梦，或者面临孩子上大学交不起学费的窘境，可见，学会理财对我们每一个人都是非常有必要的。 经济的增长大幅度提高了国民收入水平，刺激了国民对于理财的需求，也造成理财市场的繁荣。国内的银行、保险、证券、信托、基地等金融机构都在积极抢占理财业务这个阵地，抢得先机就将在理财市场占据主导地位。由于我国的金融体系一直是以商业银行为主导的，其资产总额也是最高的，因此，在理财市场商业银行扮演着重要的角色。理财产品目前在国内还处于起步阶段，虽然存在着金融业分业经营现状明显制约理财产品发展的空间、营销模式滞后、理财服务产品趋同、专业理财人员缺乏、银行控制理财产品风险能力较弱等问题，但通过深刻系统地剖析我国商业银行理财产品发展面ｌ临的法律风险、声誉风险、操作风险、市场风险等风险点，通过监管部门和商业银行的共同努力，认真以监管部门颁布实施的《商业银行理财产品管理暂行办法》、《商业银行理财产品风险管理指引》及《商业银行开办代客境外理财产品管理暂行办法》等法律法规来规范我国银行业理财产品发展；商业银行通过严格遵守国家法律法规的相关规定，加强自身风险防范机制建设，大力培育个人理财客户经理队伍，并进一步加大理财产品的创新力度，提供差异化理财服务，营造品牌效应等一系列风险防范措施，一定能够妥善处理好金融创新与风险防范之间的关系，推动理财产品稳步发展。 理财产品在我国虽然正在蓬勃发展，但市场毕竟还是属于发展的初级阶段，在它的发展中所需遵循的规律还需要我们不断去研究、探索和掌握。同时它在发展过程中还会出现一些新的风险和问题，需要我们去应对和解决。 1.2目的意义 从实践来看，商业银行理财产品市场虽然发展的如火如荼，但是却存在很多的问题，极大制约了了市场的进一步拓展。能够从现状当中发现制约因素，并提出相应的解决措施无疑对商业银行理财业务的进一步发展有着十分重要的现实意义。成熟的理财服务既是一国金融发达的重要标志，也是一国国民财富现代化管理的一个基本方式，受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，目前我国在商业银行理财产品市场的发展过程中还存在不少问题与困难。如何根据我国商业银行理财产品市场发展存在的风险点，制定适合自身理财产品发展的风险防范对策是当前商业银行应该关注的一个课题。 1.3文献回顾 1.3.1理财产品的相关文献 由于商业银行的理财服务在中国出现不过十年历史，个人理财产品也是近几 7
年才火热起来，这方面的文献数量不多。在现有的文献中以介绍产品，定性讨论收益性，提醒投资者注意风险为主要研究内容，为数不多的内容论及某一类型的结构性产品的定价和收益。大多数的学者主要研究商业银行的理财业务，一部分学者进行商业银行开展个人理财业务时风险方面的研究，少有学者专注于理财产品进行全面的研究。对于我国商业银行个人理财产品的创新研究大多数学者都是在研究商业银行的理财业务中有所提到。学者的关注内容比较集中，研究结论也比较趋同。 1.3.2金融产品创新的相关文献 金融创新，是金融领域中出现的多种新的经济现象，泛指七十年代以来西方国家金融体系中和金融市场上出现的一系列新鲜事物，包括新的金融资产，新的融资方式，新的金融市场，新的金融机构以及新的支付转账媒介等。创新理论由奥裔美籍经济学家熊彼特建立。1912年熊彼特在《经济发展理论》一书中指出创新就是建立一种新的函数，即把一种从来没有过的生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。新组合包括五种情况：新的产品或者产品的新的质量，新的技术或新的生产方法，新的市场，原材料或者半成品的新的供应来源，新的企业组织形式。20世纪70年代金融创新活动开始快速成长，一些学者开始将创新理论应用到金融理论研究中来，到了90年代金融创新理论基本形成了体系，成为金融研究的一个重要领域. 1.3.3理财产品法律的相关文献 我国法律方面存在着相关问题金融与法制，在《理财产品的法律关系及风险防范》 一书中指出理财产品存在的法律问题及相关建议。
第二章 商业银行理财产品概述 2.1:理财的内涵 2.1.1理财的定义 “理财”一词，在我国最早追溯带《易经 系辞》：“理财正辞、禁名为非曰义。”这里的“理财”，重在理国之才，但也包含了理家之财。一般认为，我国以家庭或个人致富为基本目标的古代私人理财思想萌芽于春秋时期，初步形成于战国时期，到西汉中期臻于成熟，其标志是司马迁所著《史记》的问世。《史记》-------尤其是里面的《货殖列传》篇蕴涵着丰富的中国古代私人理财思想，是中国私人理财发展史上一个重要里程碑。 科学的“理财”定义是指根据个人或者专业人士及机构根据生命周期理论，依据个人（家庭）财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵循一定和特定程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人（家庭）终身的财务安全和自由。 2.1.2 理财规划的定义、目标 理财规划定义 理财规划是指客户财务与非财务状况，运用规划的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系类相互协调的理财方案，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收规划、退休养老规划、财产分配与传承等。个人理财规划是基于人的生命周期，是一个长期过程，一个努力达到终生的财务安全、自主、自由和自在的过程；同时，理财规划又是一项综合服务，它由专业理财人员通过个客户的理财目标，分析客户的生活、财务状
