关于浙江省储值卡有关情况的调查报告

关于浙江省储值卡有关情况的调查报告一、基本情况从全省调查的情况来看，发行的储值卡以单用途储值卡居多，发行主体行业分布广泛。

鉴于目前人民银行对非金融机构发行储值卡没有管理职能，在调查中，尽管我们做了大量工作，但由于发行主体没有积极配合，因此对于储值卡发行数量、金额难以充分获取。

（一）单用途储值卡情况目前，全省单用途储值卡主要有校园卡、食堂卡、停车卡、电话卡及消费卡等几类：1、校园卡。

我省各大、中院校基本上都发行校园卡，发行对象一般为校内教职员工和学生。

校园卡一般采用IC卡作为介质，持卡人预先在卡内存入一定金额，然后在校内食堂、图书馆、游泳池等场所消费，金额同时从卡内扣除。

目前，尚未发现有校园卡可以在校外使用情况。

2、食堂卡。

此类卡一般为规模较大的机关、企事业单位发行，发行对象为单位员工，一般由持卡人预先将伙食费存入卡内，凭卡在单位食堂就餐、消费，资金由机关后勤服务部门或财务部门负责管理、清算。

3、停车卡。

停车卡由交通管理部门统一制发，采用IC卡，可分为临时卡、定期（月、季、年）卡，每次交易由计算机系统记录，并根据收费标准自动计算，资金由收费信息管理中心统一进行清算。

4、电话卡。

目前中国电信各地分公司均发行只能在本地使用的电信IC电话卡，它实质上是预付电话费的凭证，可通过IC 卡电话机，完成有线或无线通话，并由话机按规定资费标准自动扣减卡内储值。

5、消费卡。

这类卡数量众多，卡内金额较小，且只局限于在同一法人的各个门店中使用，主要包括商场、超市发放的购物卡，各类餐饮、娱乐、美容美发、健身等行业发放的消费卡或会员卡，风景管理部门发放的公园卡等等。

发卡主体发放这类卡往往是为了争取客户源，且给予购卡者适当的优惠。

（二）多用途储值卡全省多用途储值卡主要包括以下几种：1、市民卡。

市民卡是政府管理（服务）职能卡与商业服务功能卡（金融电子钱包/电子存折/其它）的结合，居民通过市民卡能享受政府提供的医疗保险、养老保险、住房公积金等政府公共服务，还可以用于支付交通、电话、电视、水电气等社会公共服务费用以及小额商业性消费费用，市民卡资金由市民卡专职机构负责与相关的单位进行清算。

目前我省杭州、宁波两个城市已计划发行市民卡，其中杭州市已开展小规模试点区完成3000余张市民卡的数据采集工作。

2、医疗保险卡。

医疗保险卡由社会保障局医疗保险中心向参加医疗保险的市县城镇职工核发。

参加医保人员每月缴纳的医疗保险金存入卡内，持卡人凭卡与《基本医疗保险手册》配套合并使用，在各定点医疗机构、定点药店通用。

医疗保险卡资金由医疗保险中心负责与医院、药店进行联网清算。

目前我省的医疗保险卡尚未发现跨地区使用情况。

3、中石化加油卡。

该卡由中国石化总公司统一发行、清算，实行全国联网，该卡不能提取现金，不计付利息，分为多用户卡和单用户卡。

单用户卡即一户一卡；多用户卡包括主卡和副卡，客户可通过主卡管理副卡。

主卡既可用于管理副卡也可用于加油，副卡则只能用于加油，副卡支出的款项在主卡持卡人开设的加油款账户支付。

目前我省共发有中石化IC加油卡20余万张，金额数亿元。

4、手机充值卡。

移动、联通等全国性电信运营企业均发行了手机充值卡，如移动的全球通充值卡、神州行充值卡，联通的如意通充值卡等。

由客户根据手机网络覆盖的不同，购买有一定面值的充值卡，在本地区或跨地区对手机进行充值。

此类卡一般不能重复使用，卡内金额在对手机充值后即告作废，此类卡采用定额方式，使用的材质较差，一般为纸质或PVC卡。

此类卡涉及的金额很大，据了解，浙江移动2004年发卡涉及金额为100亿左右。

5、公交IC卡。

我省有杭州、绍兴等六个地市公交公司发行公交IC卡，具备跨地区、跨法人使用特点，其中浙江省内公交IC卡可以在地市等中心城市的公交车上通用，上海的公交卡可以在杭州大众等部分公司的出租车上使用，杭州公交公司发行的公交T卡可以在公交公司所属的出租车上使用。

公交IC卡采用非接触式感应技术，可反复充值使用，资金由各公交公司自行清算。

据了解，目前杭州公交总公司发行各类公交IC卡100多万张。

二、储值卡的特点（一）储值卡以单用途储值卡居多,多用途储值卡以跨地区为主。

调查发现储值卡绝大部分为单用途储值卡，且发卡单位五花八门，用途单一，主要在发卡单位指定场所刷卡消费。

多用途储值卡以跨地区为主，主要由一些大型企业制发，营销网络广，抗风险能力较强，如中石油的加油卡，中国移动、中国联通的手机充值卡。

（二）储值卡介质以IC卡为主，其他介质为辅。

IC卡以其技术上的先进性而成为目前储值卡的主要载体，超市的消费卡、校园卡、公园卡、食堂卡、停车卡、加油卡、电话卡等均使用IC卡制作，有的可以多次充值，有的仅只能充值一次，其他载体还有：磁条卡，主要有医保卡、商家发行的电子消费卡；硬质卡，如手机充值卡；纸质卡，如美容消费卡等。

（三）发卡单位自行发卡，且很少建立专门的清算机构。

调查发现发卡单位发放储值卡基本上没有经过任何主管部门批准，均是自行发放。

单用途储值卡的清算则一般由发卡单位系统内自行完成，不借助专门的清算机构，而多用途储值卡一般会建立专门的发卡中心，负责资金清算。

（四）发卡单位以公用事业单位为主，商业性消费为辅。

现有的储值卡中公用事业性单位发放的卡占大多数，如电信、交通、医疗保险等，而商业性消费单位，如超市、健身房、美容院等发卡主体虽然五花八门，但发卡量总体占比较小。

（五）储值卡发展呈现两大趋势。

一是在特定目标行业、特定法人实体、特定企业系列等领域内应用较为普遍；二是在小额支付领域的通用性不断提高，对日常现金交易有一定的替代效应。

三、存在问题储值卡因其携带方便、安全，结算快捷而受到消费者的欢迎。

对发行单位而言，发行储值卡不但可以加快资金的周转速度，利用一部分的沉淀资金，而且电子交易信息使得商户能够有效整理、分析顾客的持卡消费行为，提高决策质量，因而也乐于发行储值卡。

但是储值卡的普遍使用也带来了许多的问题，主要体现在以下几个方面：（一）缺乏有效的管理和规范的行业标准。

调查发现储值卡发行主体极为分散，既有公用事业单位，也有企业商家，还有一些是个体私营户，发卡数量和清算机制由发卡主体自行确定，使用对象和使用范围也由发卡主体自行控制和管理。

可以说储值卡的发行，既没有市场准入限制，也没有规范的行业标准，完全处于自由放任状态。

（二）风险隐患较多。

主要表现为：一是流动性风险。

流动性风险是经营风险在储值卡这种结算方式上的延伸。

由于企业经营存在很大不确定性，当发卡企业遇到意外不能提供等值物品或服务时，储值卡资金流动性问题凸现，不利于社会稳定。

二是信用风险。

储值卡是发卡主体以自身的信誉和资产作为保证来发卡的，消费者是基于对发卡方的信任，预付款项换取未来消费的凭证。

储值卡在整个运行过程中涉及发行、消费、清算等诸多环节和机构，而这些环节和机构基本游离于监管体系外，一旦其中一个机构出现欺诈或经营不善倒闭、债务人不履行债务等行为，消费者无法获得等值消费，就不得不承担损失。

三是安全性风险。

储值卡是一种基于卡基的电子货币，它的安全性除了物理上的防伪以外，还要依赖于网络、加密等技术手段。

由于条件限制，一些企业的发卡系统和清算系统没有严格规范的防伪保密技术和设备，储值卡的安全性难以得到保证。

四是清算风险。

大部分发卡企业为节约费用，没有设置专门的发卡机构和清算机构，存在一定的控制风险。

同时单位清算人员、系统维护人员没有接受过专门的培训，素质参差不齐，这也给清算带来了额外风险。

五是易助长腐败。

储值卡先付款后接受消费服务的功能与代币购物券相同，并且相对代币购物券而言，储值卡更为简便和隐蔽，为行贿受贿提供了方便。

（三）给宏观经济带来一定的负面影响。

一是影响货币政策的执行效力。

中央银行通过调节商业银行缴存的准备金、贴现率以及货币市场交易等手段，可以有效地影响商业银行体系扩张货币的速度和数量，进而有效控制货币供应总量。

但由于目前储值卡的发行没有纳入银行体系，且中央银行对储值卡也缺乏有效的控制手段，储值卡的过快、过滥发行必将影响中央银行控制货币供应量的职能，进而影响货币政策的执行效率。

二是不利于金融稳定。

由于目前管理主体缺位，各发行主体可以随意发卡，而且发行量没有限制，发行储备及资金也没有相应的机构进行监督，一旦有机构利用储值卡进行非法融资，势必会扰乱金融秩序。

而且也容易引发系统性风险。

一些发卡量较大的单位如中国移动、中国联通、中石化等，储值卡沉淀资金就达数百亿，这些游离于金融体系之外的资金如果管理不当，又缺乏有效监督，容易引发系统性风险，影响到金融稳定。

四、意见及建议针对储值卡发行、使用、管理中存在的问题，我们提出以下意见和建议：（一）建议尽快修订《银行卡管理条例》和《银行卡业务管理办法》借鉴西方发达国家的经验，结合储值卡迅速发展的社会现实情况，我们对储值卡的概念、功能、使用范围、对象必须进行重新定义。

储值卡必须打破只限银行发行的局限，从支付卡的角度来予以定位和管理。

在储值卡的发行管理中，有必要对储值卡的性质和特征进行区分、界定，然后分别管理。

首先，对于用途专一、发卡数量少、影响面小的储值卡，如停车卡、健身中心的消费卡等，其所代表的消费价值符号较小，对社会影响不大，且卡的获得以先行支付人民币为前提，持卡人只是凭卡获得分期消费和取得服务的便利，可完全实行市场化。

其次，对于用途单一、范围固定、发卡数量众多的储值卡，如大型商场的电子消费卡等，实行适当的市场准入制度。

即发卡主体在收取购卡人的人民币并开具商品发票后，必须备足与之相对应的货物，避免将资金移作他用，保障客户利益。

第三，对于跨行业、跨地区使用的，且发卡数量众多、影响面较大的储值卡，应实行严格的市场准入和监管，履行一定的审批程序后方可发行。

同时要对其资金清算、沉淀资金管理实行严格的监督，确保社会资金安全。

（二）区别情况，实施不同的资金清算模式对于储值卡的资金清算，应区别不同的情况，采取不同的模式。

对于实行市场化的储值卡，其资金清算也实行市场化；对于实行适当市场准入方式的储值卡，其资金清算可以由发行主体负责资金清算，也可以委托银行来实施资金清算；对于实行严格的市场准入方式的储值卡，其资金清算，近期必须通过银行体系来完成。

从长远来看，待条件成熟后，储值卡资金清算组织的建立，可以实行市场化，以摒弃垄断。

凡是符合条件的公司，获得中央银行颁发的“清算许可证”后，可以对储值卡资金实行清算。

（三）采取措施，加强对储值卡沉淀资金的管理储值卡沉淀资金的管理，直接关系到储值卡消费者利益的保障问题。

对储值卡沉淀资金必须实行严格管理。

对于储值卡沉淀资金，可采取封闭式管理方式，由储值卡公司选定托管银行进行资金管理。

储值卡发行主体对于储值卡的资金，在消费者未使用前，必须在银行开设专户存放，待消费者支付后，商家方可依据消费清单，从托管银行专户划付款项，以防范储值卡的流动性风险和信用风险。