民生维新：中国银行业的新生代蓝本
挥杆击球！白色小球在空中划出一道弧线，直向球洞方向而去……这是“民生银行杯”中华名人高尔夫球赛的一个场景。以民生银行冠名的中华名人高尔夫竞赛，分不在北京、上海、广州进行，众多明星前来捧场，与民生银行贵来宾户同场竞技，形成了轰动效应。
事实上，这并不是一次商业化的高尔夫赛事，民生银行在其中的角色，并不是仅冠名赛事这么简单。作为为客户打造的增值服务体系中的一环，自从组建了俱乐部之后，高尔夫目前差不多成为民生银行推行贵宾服务的三大平台之一。
民生银行也是国内迄今为止惟一的以专业俱乐部形式来治理与开展高尔夫增值服务的银行。这种增值服务，便是民生银行零售银行部的一项业务创新。“一切创新最终是为了服务于产品创新，没有产品创新，就没有市场，更没有进展。”董文标曾如此讲道。
而民生银行的高速进展，应该讲正是得益于各个层次的创新之举。“好的创新不仅对企业有益，关于增长更至关重要。”全球知名治理学家加里?哈梅尔是如此看重它的作用。
民生银行因此明白创新是企业生命线的不变真理，事实上，在该行的整体架构中，几乎每个部门都涌动着革新求变的血液。
不管从零售银行部的业务增值服务体系、授信评审部的独立评审制度、稽核部的首席稽核检查官制度，到公司业务部的企业财务革新打算，再到科技开发部的“八大系统”改造，无一不体现了民生银行的自主创新能力。
正因为民生银行如此着力于金融产品与服务的创新，以至于被业界誉为“创新领先的银行”。而成立10周年之际，民生银行通过创新经营带来的高回报率、低不良资产率以及高进展速度就不难理解了。
一篇在网上流传甚广的文章中有一句话，能够作为民生银行创新体系最适当的注脚——“民生银行最重大的价值，也许不在于其自身的资产价值，而是在于其为国内金融改革提供的崭新路标与探究精神。”
零售银行的春天？
“市场这么大，遍地是黄金，就看你有没有能力把钞票捡回来！”零售银行部副总经理高峰半开玩笑地讲，关于自己负责的那个部门，他谈着谈着就兴奋起来。
也难怪他对零售业务如此着迷，从2003年开始，民生银行着手进行业务结构调整，加大对零售业务的支持力度。按照以后三年的战略规划，民生银行的零售业务的综合占比要达到30%。
早在2003年初，针对零售业务的进展，民生银行就开始采取行动，总行个人业务部和7家要紧分行的个人业务部统一更名为零售银行部，这意味着民生银行在两年多之前，便开始运筹实施业务结构的调整。
这关于一家成立时刻不到十年的中小型银行来讲，抢占个人业务市场份额的野心，不言而喻。
“这么大的一块肥肉，谁不想吃？”高峰认为通过经济体制改革、私有化进程的推进，还有非国有经济成分的增大，私人财宝会急剧膨胀，
“什么缘故现在外资对中国的银行业这么看好，因为零售银行的春天来了。”
以国外银行来看，零售业务能占到整体业务的40％之多，而在国内，仅有5％-10％。高峰认为这意味着零售市场有巨大的增长空间。
但在国内，关于大多数商业银行来讲，公司业务才是支撑银行利润的重点，业务战略差不多都以进展公司业务为主导。现在民生银行作出转战零售业务的决定，在业内许多人看来，这与其讲是在行业内的创新之举，还不如讲是一种冒险。
但近两年来，民生银行在零售业务的服务和增值服务两个方面，高峰和他的零售业务团队却制造了奇迹，增强了零售客户对民生银行的信心。
从差不多银行服务方面，民生卡和民生家园“1+3”住房按揭贷款服务是两个深受客户追捧的品牌，民生卡以方便快捷著称，无卡存款、电话汇款、账户信息即时通等服务更是吸引客户的亮点，而“1+3”住房按揭贷款形成的阻碍力更强大，在北京市场已成为特不知名的品牌服
务，该产品的特色要紧有无障碍还款，同时以车费按揭、装修贷款和转按揭等增值服务配套。
在个人房贷方面，高峰频出新招，2003年，他曾联合全国房地产商在“3?15”期间为购房人提供贷款免律师费服务，去年推出了不指定楼盘按揭贷款，力求扩大房贷市场的份额。据了解，现在民生银行在全国房贷的市场份额在10%左右。
从小就梦想当兵穿上军装的高峰，一直讲自己是“为了美好的生活而努力工作”，从办事利索，讲话干脆的特点来看，还真有些军人的做派。他讲要做好零售银行那个部门，最关键的是带好那个团队。
他用人跟其它的国内银行相比，也颇有新意。目前他正在大肆招聘，预备打造一支庞大的销售队伍，现在差不多招聘了300多人，但惊奇的是，绝大部份都没有银行从业经历。
“他们中有80％是做销售的，有卖房子的，卖汽车的，还有卖意大利皮鞋的，”记者惊奇他什么缘故连教钢琴的都招揽至麾下，高峰哈哈大笑，“她教的小孩的父母有钞票啊！”到今年底，他预备将他的销
售军团扩至500人。“我得经常向他们灌输‘做银行业，确实是做服务业’的理念，”高峰专门看重团队成员在观念上的认同。
本土的人才需要培养和成长的时刻，而引进外脑则能够省去许多时刻成本，零售银行部最近从海外接连挖来三员大将——一名是在花旗银行干了10多年的华人高管，将任零售银行部的首席理财官、一名则是在美联银行干了10几年的“海归”，将任首席技术顾问，还有一名是从台湾花旗银行过来的首席培训官。
民生银行战略转型与业务调整一年多以来，效果初显,民生银行零售业务的增长速度今年第一次超过了公司业务的增长速度。可能今年的零售业务规模将是民生银行前些年的总和。
一定要走客户路线
“正确理解业务，坚持下去不动摇，终会成功。”美国人赛勒斯?麦考密克在发明了机械收割机，并创新地采纳了分期付款的方式，把他的机器推销给19世纪中期还比较贫穷的美国农民时如是讲。
民生银行公司银行部的总经理冯剑松对此可谓是食髓知味，在领导公司业务部对一些尚未涉足过的新行业进行业务开发时，他对经历过的案例历历在目。
近年来，民生银行对行业进行深度开发，是一项重大的变革措施，这意味着公司业务并不仅仅是向企业提供无差不的存贷款业务服务，而是向“专业化金融服务”的方向进展。
最典型的莫过于从2004年开始推出的“民生财宝——企业财务革新打算”，该打算意味着民生银行公司金融战略的转变，不再单纯追求单个产品创新，而是转变为向企业提供专业化、综合的服务，即针对电力、石化、交通、电信四大行业提出了民生银行的行业金融服务方案。
其中电力行业是民生银行从2003年后成长最快的一块业务，数据显示，民生银行从电力行业中猎取的盈利，从原来的3000万元，差不多剧升至目前的6个亿。
两年内的时刻，如何能达到如此十倍的增长速度？
