社区银行建设的美国经验_国内现状与发展_陈一洪

一、美国社区银行发展历程及典型分析美国作为世界上经济金融最发达的国家之一，其社区银行体系堪称典范。

根据美国联邦存款保险公司网站提供的6900家银行的信息，截至2013年9月30日，全美资产规模在100亿美元以下的银行数量达到6791家，占比超过98%，资产规模合计2.85万亿美元，占比19.43%，平均资产规模仅为4.2亿美元。

而正是这些资产规模占比不到20%的社区银行提供了全美超过60%的企业及农场的小额贷款。

可以说，社区银行在美国金融体系中起着关键性的作用。

（一）美国社区银行的发展过程作为美国银行业金融体系独具特色、重要的组成部分，社区银行近三十余年的发展一直伴随着美国金融及监管政策的变化而变化，呈现出三个明显不同的发展阶段：第一阶段为上世纪80年代前。

这一时期在包括McFadden Act （1927）、Q 条例、Glass-Steagal Act （1933）关于禁止美国商业银行跨州设立分支机构、小额存款的利率上限管制以及商业银行不得从事证券（除国债以外）承销及投资银行业务等监管政策的护航下，社区银行能够在特定经营区域内专注从事存贷款、结算等传统商业银行金融服务，并逐步在一定区域内处于主导地位。

这一时期也是美国社区银行发展最快的时期。

第二阶段为上世纪80年代至90年代。

这一时期，美国的金融及监管政策发生了转变。

一方面，金融创新推动放松管制。

1986年，美国全面实现利率市场化。

利率市场化使美国众多社区银行面临息差下降的巨大压力，社区银行出现第一波倒闭潮。

据Cole 、R.A.et al （1995）的研究，1982~1992年间，美国共有1400多家银行倒闭，其中FDIC 以接管形式处理了超过1200家商业银行、共计2200多亿美元的资产。

另一方面，技术创新推动大银行小额商业贷款的推广。

大型商业银行可以低成本地介入小额贷款领域，直接挑战社区银行传统业务。

在上述因素的共同作用下，美国社区银行数量较1980年末减少了2000多家。

第三阶段为上世纪90年代至今。

随着美国商业银行经营地域限制的打破，原先在一定区域经营的社区银行面临来自跨州银行的激烈竞争，社区银行经营环境发生了剧烈变化。

而《金融服务现代化法案》的出台使大型银行可以通过设立金融控股公司从事证券承销及保险业务，综合经营平台的整合行销效益大大提升了中小企业及家庭客户的金融服务粘度，社区银行的竞争优势进一步被削弱。

在这种新的金融生态环境下，美国社区银行经历新一轮整合浪潮，社区银行的数量出现锐减，由1990年初的11000多家下降至2011年末的6700多家。

然而，作为一个整体，那些在历次监管政策变化及经济金融形势转变中生存下来的社区银行在美国经济及金融发展中发挥了重要作用。

对中小银行而言，美国社区银行的发展一定程度上为其差异化、特色化经营树立了模板。

中小银行如何在金融自由化、技术脱媒之势下令传统存贷业务继续贡献持续、稳定的利润成为业界关注的焦点。

作者简介：陈一洪（1987-），男，福建泉州人，中国人民大学，经济学硕士，福建泉州银行董事会办公室，经济师，研究方向：城商行经营与管理。

摘要：美国的社区银行建设具有悠久的历史，尤其是富国银行的成功使其成为各国效仿的对象。

随着国内社区银行发展的升温，美国社区银行发展历程以及富国银行的建设经验尤其值得关注。

而国内社区银行的先行者，包括龙江银行、上海农商银行等中小银行的建设现状也是我们评估社区银行战略的重要参考。

最后，基于上述分析，文章提出未来中小银行发展社区银行的“关系型金融”、“体验式金融”以及“差异化金融”三大战略。

关键词：社区银行；富国银行；龙江银行；上海农商行中图分类号：F830.39文献标识码：A文章编号：1009－3540（2014）05－0049－0004社区银行建设的美国经验、国内现状与发展陈一洪（福建泉州银行，福建泉州362000）（二）美国社区银行的经营特征立足特定区域的金融服务特性使美国社区银行存在两个非常明显的特征：一是较高的小额存款占比。

由于面向的服务对象主要为中小企业、家庭居民，因此美国社区银行小额存款（低于10万美元的存款）占比通常高达70%~80%，显示其对零售存款，特别是个人储蓄存款的较强吸收能力，社区银行的地缘优势明显。

二是较好的资产质量。

相比于大型银行依靠模型化的信贷评分技术，社区银行主要基于“关系型贷款”技术，依靠所在区域社会地缘人格信任关系网络，通过对潜在对象相关硬、软信息的搜集，综合评分获取贷款安全性评估。

这种非标准化的贷款评审技术使社区银行能够在保持较高净息差的同时维持较低的坏账率。

而富国银行在其160多年的经营历史上始终保持着社区银行业务竞争优势，因此，即便目前其资产规模已经达到1.3万亿美元、市值位居全球首位，富国银行仍然是全球社区银行发展的典范。

剖析富国银行的发展模式对于社区银行的建设具有重要的指导意义。

（三）富国银行社区模式的启示在美国国内，富国银行拥有超过6600家的社区银行分店，专注为所在区域的个人客户及年销售额2000万美元以下的小微企业主提供包括融资服务、储蓄业务，以及为高净值客户提供包括资产管理、保险、经纪业务等在内的金融产品及服务。

作为三大主要业务条线之一。

近10年来，社区银行业务贡献了富国银行的超过50%以上利润，部分年份甚至超过70%。

观察富国银行的社区银行模式，大致有以下五个明显特征：第一，重视渠道建设，强调客户接触，将零售银行理念贯彻于整个行销过程。

三组数据可以让我们看到这一明显特征：截至2012年末，富国银行总资产规模大约为1.4万亿美元，而同期美国银行则达到2.1万亿美元，但是富国银行的网点数量达到9097家，美国银行则为5500家，仅为富国银行的60%左右；在渠道建设的同时，人员投入也相当大，富国银行全体雇员数达到26.92万人，超过美国银行的26.28万人。

可以说，富国银行通过这种渠道铺设，直接将金融服务下沉到社区一线，通过与社区客户的面对面接触迅速获取客户信息及服务需求，将营销效果发挥到最佳。

正如富国银行首席执行官John G.Stumpf 所强调的那样，富国银行十分重视与客户的面对面接触，并认为这是富国成功的基石。

正是通过这种方式，富国银行为三分之一的美国家庭提供金融服务，仅在社区银行网点，富国银行每年就处理了55亿人次的客户咨询与营销，而这也为富国银行创造了10000次/分钟的客户金融服务。

截至2012年四季度，富国银行的家庭用户户均购买6.03个其金融产品或服务，较上年同期增加0.12个。

社区银行平均核心存款及贷款占全行的比率都超过60%，保证了富国银行高于行业平均水平的收益率。

第二，视社区为银行发展过程中的重要利益相关者，关注社区发展与繁荣。

富国银行十分重视与社区建立长期持久的伙伴关系，投入大量资源到社区居民、客户所关注的领域。

2012年，富国银行慈善捐赠19500个社区非盈利项目，总计金额达到3.16亿美元，涉及社区发展、教育、文化艺术与人文项目、环境保护等，并通过社区发展贷款、投资项目帮助社区发展与繁荣，总金额达到70亿美元，较2011年增长66.67%。

此外，富国银行2012年全年以各种形式共向社区捐赠价值超过7900万美元、志愿服务时间长达150万小时。

正是与社区融为一体、尽心履行社会责任的意识为富国银行成为1/3美国家庭金融服务伙伴奠定扎实的基础。

第三，丰富、多样化产品提升社区金融服务的满足率，为交叉销售提供产品支撑。

社区银行是富国银行成就交叉销售之王的重要阵地，其金融服务涵盖从储蓄业务、融资业务再到财富管理服务三大领域，为社区银行家庭用户、小微企业用户提供多样化、全条线的一揽子金融服务。

与此同时，富国银行还通过自助银行、网上银行、手机银行、7*24电话银行，打造集网点、ATM 、互联网、移动终端、固定电话为一体的立体式金融服务渠道。

目前，富国银行拥有全美覆盖范围最为广泛的服务网络，使得富国银行能够获取更多零售客户。

丰富的产品体系提升了富国银行交叉销售能力：近十年来富国银行零售客户销售产品数目持续提升，由2001年的3.8个增长至2011年末的6.3个。

第四，专注小微信贷业务是富国社区银行业务成功的重要法宝。

2012年，凭借其广泛的业务网络及始终坚持小微信贷的业务定位，富国银行小微信贷业务规模连续十一年位居美国银行业首位。

富国小微企业贷款业务十分重视市场细分及客户分层服务：对于年销售额200万美元至2000万美元且雇员人数在20至99人之间的小企业，富国银行安排专门客户经理进行服务；而对于年销售额在200万美元以下、雇员人数不足20人的小微企业则由所在社区银行网点提供服务。

与此同时，依托强大的IT 系统，富国银行专门开发小微业务信用评分卡，通过为小微企业量身定制的信用评分系统，富国银行三分之二的小微企业客户信用评分实现自动化审批，大大降低了小微业务成本。

第五，专注产品及服务创新，以提升效率为核心，满足客户金融需求。

注重产品及服务模式创新，从而提升服务质量使富国银行小微业务始终保持强大的竞争力：针对规模较小、盈利一般、经营规范程度不足的加工作坊型及家庭工厂企业、个体工商户、服务型小微企业以及处于初创期的小微企业，富国银行专门开发了“企业通”小微业务模式。

该业务模式允许上述客户通过邮件、电话进行申请，并且通过先进的信用评分模型实行自动化审批，流程快捷，极大方便了上述小微企业客户申请、获取银行融资。

截至2012年末，富国银行的小微企业贷款余额较2011年增长超过30%，新增小微企业贷款投放达到160亿美元，贷款余额超过570亿美元，其中100万美元以下的小微企业贷款占比超过90%，遥遥领先于美国同业。

富国银行社区经营模式及其成功经验成为我国商业银行网点及战略转型的重要标杆，其商业模式为国内许多银行所效仿。

民生、兴业、部分城商行都是它的拥趸者。

近年来，在监管层关于中小银行差异化、特色化发展的监管思路以及中小银行自身谋求转型的内在动力驱动下，社区银行逐渐成为中小商业银行零售业务战略的又一重要突破口。

二、国内社区银行的发展现状2013年7月份以来，在金融消费群体向社区聚集的新形势下，福建、上海、重庆、江苏、深圳多地银监局下发关于社区银行发展的指导意见。

越来越多商业银行积极转变经营方式，稳妥推进社区金融服务，将更多营业网点、金融服务向基层延伸，有效调整业务结构，社区银行建设热情日益高涨。

（一）以龙江银行等为代表的混合型社区银行模式目前，国内社区银行存在两种类型：一种是全功能型社区银行模式，其实质为支行网点转型的结果，通过细分市场，锁定小微企业、零售客户。

另一种为有限功能型社区银行，属于社区便利型网点，通常设置在中小型社区，主要依托现有自助银行设立的支行网点，以基础性金融服务为主，包括各类非现金业务、收单业务，突出低风险、低成本和便利性。