第六章保险产品创新——产品的定价产品定价是产品创新的重要环节。与一般商品定价比较，保险产品价格厘定要困难多。因为保险费率一旦厘定，在保险合同期内是不能调整的。而保险标的风险不是一成不变的，其演变受到多方面不可预知因素的影响。
所以，保险价格厘定实质上是将一个不断变化的风险对象确定在相对固定的价格上。大数定理是保险存在的前提，也是价格厘定的以实现的基础。
一、保险产品定价的市场化
1、保险产品定价市场化的必要性存在的弊端：价格标准大一统、缺乏差异性；价格水平不断上
升；保险公司对监管部门的依赖越来越强；监管部门承担着无限责任。
2、保险产品定价市场化的可行性我国商品市场化的程度大大提高；生产要素市场化迈出了较大的步
伐；外资保险公司进入市场的压力越来越大；保险市场多元化的竞争格局已初步形成；被保险人日趋成熟；保险市场体系初步建立；保险监管的法律法规体系初步建立。
二、保险产品定价的影响因素
1、营销目标与策略
定价应当遵循市场规律，讲究策略。
营销目标：争取最大限度的市场占有率、利润最大化和产品质量领先。产品定价策略中，定价目标应当以营销目标为转移。
价格策略必须与营销组合策略协调一致。价格上涨是细分市场上营销组合策略的重要因素，其他 3 个因素是产品的整体设计、分销渠道（直销、兼业代理、专业代理公司和个人代理人）和产品的促销手段。
2、成本保费定价的两个基本原则是保费收入要满足的条件：为该产品的期望索赔成本和管理成本提供充分的资金；产生期望利润以补偿销售保险所必需的资金成本。公平保费满足这两个条件，是保险产品的成本。保险标的的自身风险大小和性质的差异，决定了风险成本的不同，标的环境风险，使风险成本处于波动状态。它们都直接影响到期望索赔成本，从而对保险产品定价产生直接影响。
3、决策者及其业务能力
包括：
a.产品创新部门对市场需求的研究分析和判断能力，对竞争对手策略的能力；
b.制定或审查新产品的主要职能部门，对价格确定的决断能力；
c.公司的高层管理人员对投放市场的产品定位和价格上涨定位能力；
d.基层管理人员和展业人员对产品价格及销售政策的承受能力。
4、市场供求
a.保险产品是一种特殊产品。保险费率不能简单地按照供求关系的变化，随行就市而定。保险供求关系对价格上涨的相互作用也不同于一般产品。
成本决定了保险产品的价格上涨下限，而价格的上限取决于细分市场对该产品的需求状况。
b.失衡状态：需求不足而供给更加不足。主要因素：保险机构的设立有严格的审批规定；保险
专业的特殊技术要求不允许保险公司自由发展；保险市场秩序的混乱和不规则竞争制约保险的供给；保险消费倾向偏低；
保险意识差、保险认知度低。
5、产品的价格弹性
a.价格弹性 E 是产品销售量变化百分数与价格变动百分数的比率，
E = (/ Q/Q) / (" P/P) = " QI A P X P/Q
理论讲：细分市场上某个具体产品，都对应着一条需求曲线，需求曲线上的每一点所对应的价格弹性一般不同。不同保险产品和服务的需求曲线存在差异。
价格弹性取决于产品所持有的性质、功能、品质和可替代性。价格与消费者收入的比率也影响着
产品的价格弹性。
6、消费者对产品价格和价值的理解取决于他们对该产品使用价值的感知。保险公司在定价决策时必须考虑消费者对价格的理解，以及这种理解对购买决策的影响。以消费者为中心，最大限度做到价格上涨与价值相符。
多数产品涉及诸如保费、现金价值、红利、保险金额等因素，彼此之间缺乏可比性，消费者不理解；产品不是投保者直接购买(通过代理人) ，他只能做出买或不买，取决与对代理人的信任。
7、市场竞争格局
8、竞争者的价格反应
案例：2001 年广东车险费率市场化试点后的价格战，以及各个市场主体在付出过大代价后的自律。部分的内地市场也在同期出现了价格大战，其结果也是言和。
三、保险产品定价的模型
1、保险产品定价理论
a.国外主要保险定价理论期望损失理论；期望效益理论；对偶理论；风险调整理论；
b.我国定价理论的发展问题：搜索我国相关保险定价理论损失分布；
投资收益相支持的保险价格调整模型；灰色系统理论应用到非寿险预测。
2、保险产品定价模型
a.一般地，承保的风险X 定义为一个非负损失随机变量。而风险的定价原则可用一个函数来描述：Xa[ (0,s)]。
b.广泛的保险定价原则都是基于损失分布函数的一阶矩和二阶矩，如期望值原理、最大损失原理、百分数原理、方差原理、标准原理、半方差原理。但损失分布函数往往是严重右偏的，故这些定价方式不能客观反映标的风险。
c. 指数效益原则、Esscher 原则、Dutch 原则、绝对偏差原则、截尾分布函数的幂变换（比例风险转换）模型等。
四、保险产品定价的方法1、成本利润定价法保费率的定价应由承保事故发生的赔付率、运行费用、利润及偶发事故费用组成，还应考虑资金的时间价值。而赔付率由事故发生所承诺的给付额和事故发生概率构成。
2、损失赔付率法是一种调整已有费率，以反映其变化情况的方法。涉及两个损失赔付率的比较：
实际赔付率：在选定的经验期里保险人所计算出的已发生一满期损失赔付率。预期赔付率：保险人视其为实现赢利目标的损失赔付率。
计算时，预期赔付率等于100%减去保险人的费用（包括利润）。
3、供求平衡定价法
当市场需求旺盛时，保费率应适度提高，以增加利润。反之。有缺陷：
a.不仅需要在广度上把个体的风险分摊给团体，而且需要把短期的风险分摊到长期。（带来不是利润最大化，而是福利最大化、效用极大化）
b.对个体来讲，购买保险需要牺牲现期消费利益，来换取将来的安全需要。因而市场的需求曲线和供给曲线的确定都是困难的。
c.由与保险共生的安全运行对社会安定具有特殊意义。在产品费率的制定和调整中，更需要加强国家的监管，在一定程度上削弱了对市场动态的适应性。
4、纯费率法
a. 计算纯保费（风险保费）；
b.计算附加保费；
c.将纯保费和附加保费相加得总费率。纯保费：为补偿每个风险单位损失所需的金额。损失理算费用经常被纳入纯保费中。纯保费数值等于发生的赔款数额除以已获风险单位数。
附加保费（包括利润和意外情况因素）：基于保险人过去的费用支出。除了投资费用和可能的损失理算费用，还包括了对保险人所有费用的补贴。
