数字普惠金融的相关研究

中国数字普惠金融的测度及其影响研究_一个文献综述中国数字普惠金融的测度及其影响研究：一个文献综述引言数字普惠金融一直以来都是国际金融界的研究热点，随着互联网技术的迅猛发展和智能手机的普及，数字普惠金融在中国也取得了长足的发展。

本文旨在通过对相关文献的综述，全面了解中国数字普惠金融发展的现状、测度方法以及其对社会经济的影响。

一、数字普惠金融的概念和发展现状数字普惠金融是指利用信息技术和通信技术，为广大中小微企业和个人提供金融服务的一种金融模式。

中国作为全球最大的互联网市场，一直致力于促进数字普惠金融的发展。

目前，中国数字普惠金融领域主要有支付、借贷、理财、保险等多个方面的应用，其中支付宝和微信支付成为了最具代表性的平台。

二、中国数字普惠金融的测度方法为了科学评估中国数字普惠金融的发展状况，学界提出了一系列测度方法。

首先，应用普及率是评估数字普惠金融普及程度的重要指标，它可以通过统计数据获得。

此外，金融深化指数和金融便利指数也被广泛应用于数字普惠金融的测度中。

这些指标从不同维度反映了数字普惠金融的普及程度和服务效能。

三、中国数字普惠金融的影响研究中国数字普惠金融的发展对社会经济产生了广泛的影响。

首先，数字普惠金融提高了金融服务的覆盖率和便利性，缩小了城乡金融服务差距，助力脱贫攻坚和乡村振兴。

其次，数字普惠金融为中小微企业和个体经营者提供了融资渠道，促进了创新创业和经济增长。

另外，数字普惠金融的发展也助推了消费升级，促进了消费者信贷市场的发展。

然而，数字普惠金融的发展也面临一些挑战。

首先是风险管理问题，数字普惠金融需加强对借贷与违约风险等方面的监管和控制。

其次，数字鸿沟问题也需要解决，包括网络覆盖差异、信息安全以及数字技术使用能力不足等。

此外，中国数字普惠金融还需要进一步推进与传统金融的融合，提升金融机构的数字化能力。

结论中国数字普惠金融在持续发展过程中，取得了显著成果。

测度方法的进步和数字普惠金融的普及将进一步推动中国社会经济的发展。

数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究数字普惠金融是指利用数字技术手段来提供金融服务给广大普通民众的一种金融模式。

它是以普惠金融为基础，通过数字技术提高金融服务的覆盖范围和效率，为更多的人提供更好的金融服务，最终实现经济社会的可持续发展。

随着科技的不断发展，数字普惠金融已经成为众多国家和地区的金融改革方向之一。

然而在数字普惠金融发展的过程中，也面临着一些问题和挑战，需要加以解决和应对。

本文将分析数字普惠金融发展中所面临的问题，并提出相应的对策。

一、面临的问题1.信息不对称在数字普惠金融中，很多借款人和投资者并不具备丰富的金融知识和信息获取渠道，导致信息不对称的情况较为普遍。

这种情况容易导致投资者对金融产品的风险认知不足，借款人对借款条件的理解不清，从而增加了金融交易的不确定性和风险。

2.监管政策不够完善数字普惠金融是一种新兴的金融模式，相关的监管政策相对不够完善，容易出现监管真空地带，给不法分子提供了可乘之机。

由于数字普惠金融的跨境特性，各国的监管体系也存在很大的差异，导致金融监管的困难。

3.风险管控不足数字普惠金融采用了很多新型的金融科技手段，尤其是大数据、人工智能等技术，虽然提高了金融服务的效率，但也增加了风险管控的难度。

一旦技术出现失误或被黑客攻击，可能会造成严重的金融风险。

4.隐私和数据安全问题数字普惠金融的核心是对大量的个人金融数据进行采集和分析，以实现精准的金融服务。

个人隐私和数据安全问题成为数字普惠金融发展中一个不容忽视的难题。

一旦个人金融数据泄露，将对个人利益造成巨大损害。

5.技术普及不足在一些欠发达地区和落后地区，由于基础设施和经济条件的限制，数字普惠金融的技术应用并不普及，即便有相关的金融产品和服务，也无法覆盖到这些地区的大多数人群，导致数字金融普惠性的问题。

二、对策研究1.加强金融知识普及和教育针对信息不对称问题，可以加强对普通民众的金融知识普及和教育，提高其金融素养和风险意识。

数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究随着数字技术的快速进步，数字普惠金融已经成为推动金融服务普及化的重要手段。

数字普惠金融的发展可以帮助许多不便接触传统金融服务的人群获得各种金融服务，并提高金融体系的包容性。

然而，数字普惠金融面临许多挑战和问题，这些问题必须得到充分重视和解决，以确保数字普惠金融的可持续发展。

本文将讨论数字普惠金融发展中所面临的主要问题，并提出相应的对策。

首先，数字普惠金融发展中面临的一个重要问题是数字鸿沟。

数字鸿沟指的是数字技术在不同群体之间的普及程度和使用能力的差异。

由于数字技术的复杂性和使用难度，一些传统金融服务弱势群体如老年人、低收入群体等可能无法充分利用数字普惠金融服务。

为解决这一问题，应加强数字技术培训和普及教育，提高人们对数字技术的认识和应用能力，提供简化操作界面和交互方式的金融产品，以减轻数字鸿沟带来的影响。

其次，数字普惠金融发展中面临的另一个问题是信息安全风险。

随着数字普惠金融服务的广泛应用，个人敏感信息的保护和金融交易的安全性变得尤为重要。

大规模的数字普惠金融服务架构容易成为黑客攻击的目标，泄露客户的个人信息和资金安全。

为解决这一问题，金融机构和数字技术公司应加强信息安全保护措施，包括加密技术的应用、安全渗透测试和漏洞修复、用户身份验证等。

同时，政府应制定相关法律法规来规范和监督数字普惠金融服务的信息安全标准。

另外，数字普惠金融发展中还存在金融不公平问题。

虽然数字普惠金融的目标是为了让更多人能够获得金融服务，但实际上，由于信息不对称和金融知识不平衡，部分人群仍然难以受益于数字普惠金融服务。

为解决这一问题，应加大金融知识普及力度，提高金融素养，同时设计和推广更加贴近普罗大众需求的金融产品和服务，以提供包括储蓄、信贷、保险等在内的更多金融选择。

最后，数字普惠金融发展中还存在监管不健全的问题。

当前，数字普惠金融领域涌现了大量的金融科技创新，然而，监管政策的滞后导致一些创新在实施过程中可能违规或存在潜在风险。

数字普惠金融对区域经济高质量发展的影响研究数字普惠金融的出现符合经济发展更高层次的需求，为经济发展注入了新活力[1]。

数字普惠金融的发展不仅是金融本身的进步，而且为推动区域经济稳定协调发展提供了新思路。

基于此，本文实证分析数字普惠金融对区域经济发展的影响，引导数字普惠金融健康发展，探寻区域发展新思路。

一、理论分析与研究假设随着数字技术的发展，金融市场的贷款门槛逐渐降低，资金的获取性及使用成本也逐渐降低。

创新是社会发展的根本动力，经济的发展离不开创新的支持，尤其是进入高质量发展阶段，经济发展更需要科技创新的支持，而科技的创新必然需要资金的支持，企业只有获取足够的资金，才能更有效地开展研发活动[2]。

数字普惠金融有利于为企业融资提供便利，为企业发展提供资金支持。

因此，数字普惠金融能够通过促进科技创新推动经济的可持续发展。

另外，数字普惠金融能刺激消费，促进消费水平的提升，间接推动经济的发展[3]。

根据以上分析，本文提出以下研究假设：H1：数字普惠金融的发展与区域经济发展存在正相关关系，即数字普惠金融的发展能够促进区域经济的发展。

H2：数字普惠金融可以通过促进科技创新推动区域经济高质量发展。

H3：数字普惠金融可以通过提高居民消费水平推动区域经济高质量发展。

二、研究设计与实证检验（一）样本选取与数据来源为探明数字普惠金融对区域经济发展的影响，本文选取泰安市各县（市、区）2019—2021 年的相关数据作为样本数据。

相关资料与数据主要来源于《泰安统计年鉴》（2020—2022）、泰安市市场监督管理局网站、中国研究数据服务平台、《中国科技统计年鉴》（2020—2022）、国泰安数据库、北京大学数字金融研究中心课题组编制的数字普惠金融指数。

实证过程采用Stata 统计软件。

（二）变量选取与模型构建1.变量选取（1）被解释变量。

以区域经济发展水平为被解释变量，选取人均生产总值作为衡量经济发展质量的指标[3]。

（2）解释变量。

数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究1. 引言1.1 背景介绍数字普惠金融是指利用数字技术手段来促进金融服务的普及和可持续发展，推动金融包容和金融普惠。

随着数字技术的快速发展，数字普惠金融在全球范围内得到了广泛的应用和推广。

数字普惠金融可以帮助解决人们获得金融服务的难题，让更多的人能够享受到金融服务的便利和益处。

在当前数字普惠金融发展的背景下，人们已经意识到数字普惠金融存在着一些问题和挑战。

其中包括缺乏金融知识和技能、数字鸿沟导致排斥现象、监管不足等。

这些问题不仅影响了数字普惠金融的发展和推广，也影响了人们获得金融服务的便利和效益。

需要对数字普惠金融发展中的问题进行深入研究，制定有效的对策和措施，推动数字普惠金融的进一步发展和壮大。

1.2 研究意义数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究引言数字普惠金融是指利用信息和通信技术提供金融服务，帮助普通民众获得更便捷、更实惠的金融服务。

数字普惠金融的发展对于促进经济增长、减少贫困、提高金融包容性具有重要意义。

数字普惠金融发展面临着诸多问题，如缺乏金融知识和技能、数字鸿沟导致排斥现象、监管不足等。

研究数字普惠金融发展中所面临的问题及对策，对于推动数字普惠金融的健康发展具有重要意义。

本研究旨在深入探讨数字普惠金融发展中存在的问题，并提出相应的对策和建议，希望能够为数字普惠金融的持续发展提供参考。

通过分析问题的根源和影响，研究将有助于更好地理解数字普惠金融发展面临的挑战，为相关机构和政府部门提供制定政策的依据。

本研究还将探讨如何加强金融知识普及、缩小数字鸿沟、强化监管等方面的对策，以推动数字普惠金融的可持续发展和普及。

通过此研究，希望能够为推进数字普惠金融发展作出贡献，促进金融包容性的实现，推动经济社会的可持续发展。

2. 正文2.1 数字普惠金融发展存在的问题数字普惠金融在发展过程中面临着多种问题，这些问题影响着其在推动金融包容和可持续发展方面的效果。

数字普惠金融面临着缺乏金融知识和技能的挑战。

数字普惠金融的相关研究普惠金融又被称为包容性金融，因为克服金融排斥的需要，进而相对应的普惠金融就出现在大众视野。

2005年我国首次引入普惠金融，2015年我国在《推进普惠金融发展规划》一文中明确了普惠金融的内涵，概括为应当坚持机会平等和商业可持性的原则，在为有金融需求的社会上各个阶层与群体提供金融服务时，要保证其成本是群众能够负担得起的。

普惠金融与传统的金融服务相比，更注重对服务对象的包容性、服务方式的方便快捷和服务内容的全方位，除此之外还更加注重商业模式的可持续性。

随着时间的推移，金融业正在不断地与互联网等各种数字技术进行融合，并且不断地更新改变金融服务交易的形式。

在以后金融服务交易方式的发展中，数字普惠金融这一形式已经成为必然。

数字普惠金融首次被提出是在2016年，其含义在G20杭州峰会上被给出。

是指所有利用数字服务推动普惠金融的行动，通过数字化或者电子化技术为社会所有阶层提供平等、全面和便捷的各种金融产品和服务。

数字普惠金融能够利用数字技术来解决普惠金融中遇到的各种问题，能够为之前受金融排斥的群体提供所需要的各种金融服务。

与传统金融相比，数字普惠金融能够覆盖更多的地区、降低服务的成本，并且使得其服务的对象更加多样和全面。

各类研究表明我国各区域的普惠金融仍具有显的非均质性，且具有聚集性。

并且数字普惠金融发展的差距在不同水平地区之间正在缩小并逐渐达到较为平稳状态。

经济学家Sarma(2008)最早提出普惠金融指数，在此之后的众多学者开始专注于研究惠普金融指标体系的构建。

国内外学者在测算数字普惠金融指数时采用的方法时不同的，目前学术界比较认同的观点是在构建普惠金融指数时从金融金融服务的供需出发考虑。

在G20峰会上CPFI(2013)提出在测算普惠金融指标指数时主要是从以下三个维度构建指标体系，主要是金融的服务、使用以及可得性。

郭峰等(2020)在对数字普惠金融指数进行编制时不仅考虑了普惠金融与互联网技术的结合，还考虑了普惠金融服务的多元化和系统性，以及服务的多元化和多层次性。

数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究数字普惠金融是指利用数字技术和金融手段为普通民众提供金融服务的模式，是解决现代社会金融普惠性问题的重要途径。

随着互联网技术的发展和金融行业的改革，数字普惠金融在我国得到了迅速发展，但在发展过程中也面临着一些问题和挑战。

本文就数字普惠金融发展中所面临的问题及对策进行研究。

一、数字普惠金融发展中的问题1. 数字鸿沟问题在数字普惠金融发展过程中，数字鸿沟问题是一个十分严重的问题。

一方面，我国地广人多，特别是一些偏远地区和农村地区的基础设施和信息化水平较低，导致这些地区的居民无法享受到数字普惠金融服务。

一些老年人和低收入群体对数字技术的应用能力较低，难以享受到数字普惠金融带来的便利。

2. 安全风险问题在数字普惠金融发展过程中，安全风险问题也是一个值得关注的问题。

数字普惠金融服务的发展需要依托于互联网和移动支付等技术手段，这些技术本身就存在着一定的安全隐患，一旦出现安全漏洞可能会导致用户资金损失和个人信息泄露等问题。

3. 隐私保护问题数字普惠金融在提供便利的也涉及到用户的个人信息和隐私问题。

在数字普惠金融发展过程中，一些金融机构可能会滥用用户的个人信息，给用户带来不必要的骚扰和侵权，这也是一个亟待解决的问题。

4. 法律监管问题随着数字普惠金融的快速发展，我国相关的法律法规和监管体系还不够健全，监管手段和法律责任还不够清晰明确，这也给数字普惠金融的发展带来了一定的挑战和风险。

1. 加强基础设施建设，缩小数字鸿沟针对数字鸿沟问题，需要加大对偏远地区和农村地区的信息化建设力度，提高这些地区的数字基础设施水平；也需要加强对老年人和低收入群体的技术培训和教育，提高他们对数字技术的应用能力。

2. 加强安全技术研发，提升数字普惠金融的安全性针对安全风险问题，可以加强对数字支付等技术的安全防范和研发，提高数字普惠金融的系统安全性；也需要建立健全的安全监管机制，及时发现和处理安全漏洞。

数字普惠金融发展问题研究一、农村数字普惠金融在县域的探索实践为破解农村金融服务的“痛点”“难点”，开封市祥符区积极探索实践，通过致力于建设数字化金融场景，为数字普惠金融提供扎根、生存和发展的生态环境，助力乡村振兴。

（一）切实发挥好农村数字普惠金融的“普”的功能。

一是引导小微银行自主创新。

如，指导开封新东方村镇银行先后研发了“一账通”风控模型、供应链金融模式和口袋银行惠农小站APP，并推出了祥符e贷、村医贷、东方融e链等一系列线上产品。

其中，“东方融e链”可将核心企业、一级供应商、多级供应商及资金方在内的多个参与方一起进行数字化信息上链管理，成功实现了应收账款在整个供应链上的流通。

目前，该产品已发展核心企业“链”客户380余户,金额超2亿元。

二是引导中小银行借力创新。

如，引导中原银行祥符支行与祥符区有效对接，促进乡村治理数字化和村民智慧生活便捷化，积极推广“乡村在线”平台，搭建农村金融生态圈，提供农村党建、村务、生活、社交、电商、金融等6大板块服务，丰富“线上+线下”惠农服务模式；引导宋都农商行借力省联社和开封市办的科技资源力量，探索数字普惠金融发展路径，借助村“两委”、农金员等力量和第三方数据平台，探索构建更为完善的农民信用信息库平台，并成功推出数字化“汴捷贷”产品。

截至11月末，该行已授信6891户、金额4.5亿元，累计用信2112户、金额1.3亿元。

三是引导国有控股银行产品创新。

先后推出惠农E贷、极速贷、“云税贷”等多种无抵押无担保普惠贷款产品。

如，建行祥符支行推出的“云税贷”产品，企业在满足国家产业政策和建行基本信贷政策条件下，近24个月诚信缴税，且最近一次纳税信用评级为A、B级，近12个月纳税总额1万元（含）以上，即可线上自主申请，贷款优惠利率4.05%，贷款额度最高200万元，期限1年。

（二）切实发挥好农村数字普惠金融的“惠”的作用。

一是复制推广兰考模式，数字赋能普惠金融。

在普惠金融兰考模式基础上，祥符区推出的“普惠通”APP成功实现了农户信用信息采集全程数字化和无纸化，综合成本比手工采集降低80%以上。

摘要:数字普惠金融是科技赋能金融,是云计算、大数据、人工智能和移动互联网等新兴科技在普惠金融领域的应用。

数字普惠金融降低了普惠金融服务的门槛,拓展了普惠金融服务的边界,是当前学术界研究的热点问题。

通过系统地梳理国内外有关数字普惠金融的文献研究,从数字普惠金融的消费促进效应、乡村减贫效应、城乡收入差距缩小效应、创新创业效应、经济增长效应、数字普惠金融体系建设和风险七个方面进行归纳评述,分析数字普惠金融的研究现状,总结数字普惠金融的研究成果,并对未来的研究方向作一个展望。

关键词:数字普惠金融;城乡收入差距;乡村减贫;创新创业;消费中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1005-913X (2023)05-0102-07曲晓东,李苹绣(广东东软学院,广东佛山528225)收稿日期:2022-08-01基金项目:2020年广东省普通高校青年创新人才项目(人文社科类)(2020W Q N C X 081);2020年广东省普通高校特色创新项目(人文社科类)(2020W T SC X 112);2020年广东东软学院2020年校级科研创新团队建设项目(2020X K Y T D 01)作者简介:曲晓东(1984-),男,吉林梅河口人,讲师,硕士,研究方向:金融科技;李苹绣(1983-),女,湖南郴州人,教授,硕士,研究方向:数字经济。

一、引言2016年9月G 20杭州峰会上,“数字普惠金融”(di gi t ali ncl usi ve f i nance )的概念被正式提出。

数字普惠金融的前身是“普惠金融”(i ncl us i ve f i nance ),由联合国在2005年的国际小额信贷年上首次提出,倡导金融服务的公平性和包容性,所以普惠金融又被称为“包容性金融”。

普惠金融的宗旨是以可负担的成本,持续地为社会经济体中那些被排斥在传统金融服务以外的贫困人口、小微企业提供金融服务,满足他们的资金需求,体现金融服务广泛的包容性和公平性。

数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究数字普惠金融是指通过互联网、移动通信等数字技术手段，为传统金融体系无法覆盖到的群体提供金融服务。

随着数字科技的飞速发展，数字普惠金融已成为金融业发展的新方向。

数字普惠金融发展中也面临着一系列问题，如何有效解决这些问题，促进数字普惠金融的可持续发展，成为当前亟待研究的课题。

一、数字普惠金融发展中的问题1. 金融科技标准不统一随着金融科技的不断发展，各个金融科技公司都在制定自己的标准，导致金融科技的标准不统一。

这使得不同金融科技产品之间缺乏互操作性，用户体验差，降低了金融服务的可普及性和可融合性。

2. 数据隐私安全问题数字普惠金融依赖于海量数据的处理和管理，数据的安全性成为了一个严重的问题。

一方面，用户的个人隐私数据可能被滥用或泄露，引发信任危机；金融机构自身也面临着数据泄露和安全风险，这对金融系统的稳定性产生了威胁。

3. 信息不对称在数字普惠金融领域，信息不对称成为了一个普遍存在的问题。

一方面，用户对金融产品和服务的信息了解不足，无法做出理性的选择；金融机构对用户的真实信用状况了解不足，难以实现精准风险评估，影响了金融机构的风险控制能力。

4. 监管缺位随着金融科技的快速发展，监管部门往往跟不上技术变革的步伐，导致监管缺位，容易出现一些不法行为。

缺乏有效的监管，也容易引发金融风险和市场混乱，影响金融市场的健康发展。

二、数字普惠金融发展的对策研究1. 加强金融科技标准化为了促进数字普惠金融的健康发展，各级金融监管机构可以加强与行业协会和企业的合作，建立金融科技标准化体系，推动金融科技产品和服务的互操作性和融合性。

金融科技企业也可以积极参与标准化工作，共同制定行业规范，提高金融科技的整体发展水平。

2. 强化数据安全管理在数字普惠金融发展过程中，金融机构需要加强对数据的安全管理，包括建立健全的用户数据保护机制，遵循数据隐私保护法律法规，建立完善的数据安全保障体系，金融科技企业也应加强自身的技术研发和管理能力，提高数据安全的整体水平。