保险监管存在的问题及对策研究
摘要：保险业在我国属于朝阳产业但同时也是高风险的特殊行业。为了有效防范和化解保险业风险促进保险业健康、安全、有序地发展必须切实加强保险业监管。为此我们应从我国保险业发展实际和监管现状出发充分借鉴国际保险业监管的先进经验建立和完善我国保险业监管体系不断提高我国保险业的监管水平。
关键词：保险监管监管方式
一、保险监管体系的概念
监管是监督和管理的合称。监管一词从中文词义上看是查看与督促从经济学角度看则是运用权威领导他人从事工作具有由上而下的一连串的层次关系。管理一词从中文词义上看是指负责某项工作并使之健康运行从经济学的角度看是指订立规范使每项资源都能够发挥最大的功能这种资源包括人力、物力机器设备营销方法和信息等。将监管和管理相结合目的就在于运用适当的手段和方法使被监管的事业能够生存和发展。
保险监管是一种特殊的监管是指一个国家的金融主管机关或保险监管执行机关依据现行法律对保险人和保险市场实行监管和管理以确保保险人经营的安全且取得利益维护被保险人的合法权益。纵观世界各国无论是经济发达国家还是发展中国家五路那是崇尚自由经济的国家还是政府积极干预经济的国家无不对保险业实施监管。保险监管之所以具有国际普遍性主要是由保险行业本身的特点所决定。
二、我国保险监管体系的现状
加入WTO 后我国金融业将会在较短的时间内全面开放这对我国保险业将是一个挑战也是一个新的机遇。由于保险公司监管的内容与方式影响着所辖保险机构的经营决策决定着整个保险行业的结构与功能为了维持本国保险市场体系安全稳定地运行保险监管机构与其所管理的保险公司面临相似的挑战。因此构建一个科学、高效的监管体系对控制保险行业健康发展、维护保险客户资金安全、提高市场效率促
进公平竞争有重大意义。然而我国的保险监管明显落后于发达国家未与国际接轨这必将为我国保险市场的规范发展带来障碍。
三、我国保险监管存在的问题
1存在无监督的真空地带
投资者会极为关注其经营成果即利润情况。而对利润数字存在极大影响的因素——准备金项目数额是否真实、准确显得尤为重要目前的状况是准备金数字由各家保险公司精算部门自己提供鉴于准备金需要精算师根据一定方法评估算出在一定程度上可能存在人为调节从而调节利润影响损益的真实性有可能对投资者的判断产生影响并且各保险公司准备金是否充足影响未来的偿付能力对利益相关者即与保险公司签订合同的另一方——保户也有巨大的影响。同时由于准备金精算方法较为专业国际上是由获得资格认证的专业精算师提供的而目前国内的相关人才紧缺政府监管部门和保险公司内部监督管理部门很少涉及对其进行审计。
2、监管方式、手段尚需改进。
目前保监会的监管工作依然主要是靠手工操作有关信息依然是通过现场收集和保险机构填报报表两条渠道获得这显然与目前保险业相当程度的电子操作的现实不相适应开发保险监管报表的电子报送系统成为必需。
3、保险立法滞后和执法不严并存
当前我们一方面是保险监管法规不全一些急需的保险法规如《保险违法行为处罚办法》《机动车辆第三者责任保险办法》以及《个人代理人管理办法》迟迟未能出台以至于日常监
管中常常出现无法可依的现象另一方面不少现有的法规在日常监管中又没有得到很好的落实。例如保险法中有关资本金和自留保费的比例的规定保险代理人应当持证上岗的规定都没有得到很好的贯彻保险经营中假保费、假赔案、假数据、假报表屡禁不止。
4、监管人员匮乏和监管人员流失并存。
我国保险监管起步晚发展快。从监管人员的角度看一方面是监管人才短缺。在数量上目前我国全国的保险监管人数还不及美国纽约一个州的监管人数在专业上我国监管人员中既懂保险又懂法律、工程、精算等专业知识的监管人才更是匮乏。另一方面我国的保险监管人才流失严重。自98年中国保监会成立以来一批相对熟悉保险监管业务的人才陆续离开了保险监管岗位。
5、过度监管和监管不足并存。
所谓过度监管就是管了不该管的事。正如前面所说政府干预的领域应当仅限于市场失灵而且政府能够提高市场公平程度和运行效率的部分。但是受计划经济习惯和思维模式的影响我们的监管明显过多过细。当然经过取消两批行政审批事项这方面的问题有所减轻但仍未从根本上得到解决。所谓监管不足是指该管的没有管好。我们的偿付能力监管已经讲了好多年但至今进展不大。
四、建立和完善我国保险业监管体系的措施
从总体上看我国保险业监管法律法规体系与保险业发展的客观要求还很不适应尚未形成一套科学的监管指标体系保险业监管制度尚待进一步健全。我国即将加入WTO 国内保险业必然要与国际接轨客观上也要求我们遵照国际惯例对保险业进行监管。
1进一步确立开放型的现代保险业监管目标和理念。
首先要从全球保险业国际化的发展趋势出发调整和完善我国保险业监管目标努力维护保险人和被保险人的合法权益保障我国保险业健康、安全、有序地发展全面提升我国保险业的国际竞争力充分发挥市场机制配置资源的作用强化政府监管兼顾保险市场的效率与公平。其次建立和完善以保险监管机构为主体、保险机构内部控制为基础、行业自律和社会监督为补充的全方位、多层次的监督管理体系不断提高我国的保险监管水平。再次要坚持对保险业的依法合规化监管避免监管的随意性和盲目性克服治标不治本的短期监管行为逐步使我国保险业监管向规范化、程序化、
制度化的方向发展在监管内容和方法上也要进一步更新观念鼓励保险创新降低监管成本。
当初在保检监管中要逐步实现以下转变一是由单纯的业务合规性监管向合规性监管与风险性监管并重、以风险性监管为主的方向发展二是由非现场检查为主向现场检查与非现场检查相结合方向发展尽快建立有效的风险预警系统三是由传统的手工检查向手工检查与计算机检查互补、以计算机检查为主的方向发展四是由对保险违法“创新”的事后管制向事前防范、正确引导保险机构的创新活动、将保险监管和保险创新有机地结合起来的方向发展。此外还要注意根据不同时期监管政策的要求和保险机构的自身特点努力寻找政府保险监管与保险机构内控的最佳结合点和结合方式切实将保险监管政策融入保险企业完善内控、加强管理的工作之中努力提高监管的有效性。
2尽快完善我国保险业监管法律法规体系。
随着我国保险业的迅速发展以及中国加入WTO 进程的加快现有的保险法律法规在许多方面已经明显不适应我国保险业的发展要求。为此我们要及时修改和充实现行的保险法律体系尽快形成一套既具有中国特色又符合国际惯例的保险法律法规体系为保险公司依法经营、保险业监管部门依法监管创造条件。当前我们要依据保险市场开放的现状、加入WTO 后外资保险机构的设立和经营情况、国际保险监管趋势的变化抓紧修订《保险法》并尽快修改制定与之相配套的法律和规章全面清理与WTO 基本原则和对外承诺不相符的内容充分发挥保险法律的引导和保障作用为保险业健康发展提供一个公正、公平的竞争环境。同时要加
大保险执法监督力度坚持依法行政努力提高保险执法水平。
3努力改进保险业监管方式和手段。
一是进一步突出对保险公司偿付能力的监管。要在坚持市场行为监管与偿付能力监管并重的同时通过综合运用最低资本充足率制度、资产负债评价制度、保险保
