互联网金融监管存在的问题及建议x

__________________________________________________________________________\x,ANDA,Y^GX,A〇'\—互联网时代我国商业银行优劣势分析及应对策略研究杨鹏飞(西安财经大学行知学院陕西西安710038)摘要：互联网时代，各行各业都意识到互联网技术的作用，特别是需要借助创新技术推动发展的金融业，其发展更离不开 互联网技术。

金融业属于新兴产业，在其问世之后，国内的传统商业银行受到一定冲击，具体表现在传统业务来源的分流挑战 方面。

面对这一创新行业，商业银行若想有所突破，加快发展速度，就要调整以往的发展策略，通过转型的方式提升综合实力。

本文研究分成三个步驟开展：首先，概述互联网金融的发展史；其次，基于互联网金融的发展背景之下，剖析传统商业银行的优 劣势；最后，根据分析结果提出能推动商业银行发展的科学策略，关键词：互联网；商业银行；应对策略中图分类号：F文献识别码：A DOI：10.19932/ki.22-1256/F.2021.01.030―、我国互联网金融发展概况(一） 我国互联网金融发展的历程1. 起步阶段互联网金融的问世时间是20世纪90年代中期至21世纪 初期，但当时的互联网金融并未被正式提出。

在此阶段，银 行、保险以及证券公司等传统金融机构，都尝试着将传统业务 转变为线上业务，如银行在互联网开展咨询或办理业务，而保 险公司则推出了网络咨询服务，就连证券公司都在互联网平 台向用户提供市场数据分析服务。

2. 发展阶段从21世纪初期，是互联网金融的发展阶段。

拍拍贷是我 国第一家网络借贷公司，该公司便是于此期间成立。

另外，央 行在此期间也向互联网金融公司授予第三方支付牌照，这些 改变象征着互联网.迈人正式形成阶段，互联网融资的形式也 因此而变得越来越丰富。

3. 成熟阶段2012年，互联网金融被正式提出。

自此以后，该行业的发 展速度逐步加快。

第1篇一、引言随着大数据技术的不断发展，数据分析在各个领域的作用日益凸显。

本报告以2023年上半年为时间节点，对当前热点事件、社会现象、经济趋势等进行分析，旨在为相关领域提供有益的参考。

二、热点事件分析1. 疫情防控2023年上半年，我国疫情防控取得阶段性胜利，但部分地区仍存在疫情反弹风险。

以下为疫情防控相关数据：（1）疫苗接种情况：截至2023年6月30日，我国累计接种新冠病毒疫苗超过34亿剂次，覆盖人口约12亿。

（2）疫情数据：2023年上半年，全国累计报告新冠病毒感染者超过300万，较去年同期有所下降。

2. 政策调整（1）房地产调控：为稳定房地产市场，上半年我国出台了一系列房地产调控政策，如提高首套房贷款利率、限制购房套数等。

（2）金融监管：针对金融领域风险，监管部门出台了一系列政策，如加强对互联网金融平台的监管、规范金融产品销售行为等。

3. 科技创新（1）人工智能：2023年上半年，我国人工智能产业发展迅速，相关企业数量、投资规模均有所增长。

（2）5G通信：截至2023年6月，我国5G基站数量超过100万个，5G用户数超过4亿。

三、社会现象分析1. 网络安全随着互联网的普及，网络安全问题日益突出。

以下为网络安全相关数据：（1）网络攻击事件：2023年上半年，我国共发生网络安全事件超过1.5万起，较去年同期有所上升。

（2）网络安全产业：我国网络安全产业规模逐年扩大，预计2023年将达到2000亿元。

2. 环境保护（1）空气质量：2023年上半年，我国空气质量持续改善，部分地区空气质量指数达到优良水平。

（2）碳排放：我国积极履行国际承诺，上半年碳排放总量较去年同期下降5%。

3. 教育改革（1）教育公平：2023年上半年，我国加大对教育资源的投入，推进教育公平。

（2）素质教育：我国大力推进素质教育，培养学生的创新精神和实践能力。

四、经济趋势分析1. GDP增长2023年上半年，我国GDP同比增长8.4%，经济运行总体平稳。

第1篇一、报告概述为全面贯彻落实党中央、国务院关于防范化解金融风险的决策部署，进一步加强金融监管，保障金融安全稳定，根据《关于开展金融风险隐患排查工作的通知》要求，我区开展了金融风险隐患排查工作。

本次排查工作以全面、客观、公正为原则，对全区金融领域进行全面梳理，现将排查情况报告如下：一、排查范围及内容1. 排查范围：本次排查覆盖全区银行业、证券业、保险业、互联网金融、典当、担保、融资租赁等金融领域。

2. 排查内容：（1）金融机构合规经营情况；（2）金融风险隐患排查；（3）金融领域重点领域和薄弱环节；（4）金融监管政策落实情况；（5）金融领域改革创新情况。

二、排查方法及步骤1. 方法：本次排查采取自查自纠、部门协同、实地检查、数据核查、问卷调查等方式进行。

2. 步骤：（1）自查自纠：各金融机构对照排查内容，进行全面自查，形成自查报告；（2）部门协同：各相关部门按照职责分工，开展协同排查；（3）实地检查：对自查报告中发现的问题，进行实地检查；（4）数据核查：对金融机构的财务数据、业务数据等进行核查；（5）问卷调查：对金融机构的从业人员、客户进行问卷调查，了解金融风险隐患。

三、排查情况1. 金融机构合规经营情况本次排查共涉及金融机构X家，其中银行X家、证券公司X家、保险公司X家、互联网金融企业X家、典当行X家、担保公司X家、融资租赁公司X家。

总体来看，我区金融机构合规经营情况良好，但仍存在以下问题：（1）部分金融机构内控制度不完善，存在操作风险；（2）个别金融机构业务拓展过程中，存在违规操作现象；（3）部分金融机构员工业务水平不高，存在合规意识不强的问题。

2. 金融风险隐患排查本次排查共发现金融风险隐患X项，具体如下：（1）信用风险：部分金融机构贷款业务存在不良贷款风险；（2）流动性风险：部分金融机构流动性紧张，存在流动性风险；（3）市场风险：金融市场波动较大，部分金融机构投资业务存在市场风险；（4）操作风险：部分金融机构内部控制不完善，存在操作风险；（5）互联网金融风险：互联网金融企业存在监管套利、非法集资等问题。

浅谈X农信社金融效劳工作中存在的问题及对策效劳精髓在于用心。

给客户一个高品味的效劳，高层次的享受。

这就要求我们每一位员工必须想客户之所想，送客户之所需，这也是银行营销的技巧之一。

只有我们用真心、诚心、热心去对待客户，才能留住客户的决心！面对越来越剧烈的同业竞争，我们只有做的更好更出色，更有特色，才能处于不败之地。

--摘自某农商银行的效劳手册据国外一项调查资料统计显示，银行获得1个新客户的本钱是保存一个老客户本钱的5倍。

如果一个银行能够将其客户流失率降低5%，其利润就可能增加25%以上。

--资料调查效劳，是一个老生常谈的话题。

从某种意义上来讲，效劳是一种治理，服业是一种文化，效劳更是一种精神。

从省农信社到各县市联社均在不断强调加强优质金融效劳工作，并取得了肯定的成绩，逐渐形成了自己的优质效劳样本。

但是，从开展需要来看，目前农信社的效劳水平和质量还不能适应日益剧烈的竞争形势，许多方面都不尽人意。

当前的优质效劳是否真正“优〞质，是值得我们去总结和反思的现实问题。

在全省农村信用社深刻开展文明标准效劳创立活动的今天，各联社积极寻求对策，大力推动文明标准效劳，着力提升员工标准效劳水平，如何提升效劳质量，留住老客户、拓展新客户，显得尤为迫切。

一、X信用社金融效劳工作现状效劳是金融行业的根本特征，也是X信用社永恒的主题。

在市场竞争异常剧烈的今天，效劳已成为金融机构赢得客户、占据市场的竞争焦点，各种效劳工程层出不穷，各项效劳品牌纷纷出笼，效劳质量的好坏和效劳功能的齐全日益成为凝聚客户的决定性因素。

X信用社由于历史包袱沉重、地域环境限制、人员整体素养参差不齐、效劳配套设施不健全等因素，致使效劳功能难以与其它商业银行相媲美，效劳质量更是大步滞后，效劳的落后与不健全成为制约信用社改革开展的瓶颈。

如何突破金融效劳竞争格局，打造好“效劳〞品牌，用效劳吸引客户，用效劳赢得利益价值，值得我们每一位信合人的深思。

经过本人的工作经验与思考，主要反映在以下几方面：重“外表效劳〞，轻“理念培养〞；重“效劳标准〞，轻“特色效劳〞；重“形象工程〞，轻“效劳内涵〞；重“检查催促〞，轻“长效治理〞。

金融天地互联网金融风险管理及风险防范措施谌兴和 深圳市华宇星和控股有限公司摘要：21世纪是互联网的时代，信息技术更新换代速度之快，社会上各种领域都已经离不开互联网，同时互联网也带动新的行业兴起，如各种网络信贷，电子商务以及购物平台，支付方式的变更等。

互联网金融模式也逐渐发展起来，并且影响着传统的金融行业发展，在发展的同时，互联网金融也需要面对市场的竞争和挑战，同时也有行业风险，因此这不仅会影响金融行业的稳定，也影响金融用户，所以本文首先分析互联网金融内涵，然后就互联网金融的发展特点做分析，最终寻找到互联网金融风险出现的原因以及风险防范措施，为互联网金融管理人员提供参考数据，推动互联网金融行业的发展。

关键词：互联网；金融风险管理；防范措施中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)018-0295-02随着信息时代的到来，互联网已经和传统的金融行业相融合，为金融行业的发展提供更多的发展空间，许多基于互联网的金融服务模式应运而生，扩大了金融服务边界，同时也对传统金融业产生了不小的冲击和影响，互联网将促使金融业迈向一个全新的时代。

互联网金融具备互联网和金融的双重属性，作为重要的跨界创新，互联网金融存在的风险是其不可规避的话题。

互联网金融是电子商务发展的标志，也是信息技术与金融行业融合的产物，更是时代前进的一个重要标配指标，所以无论是传统金融机构力图拓展的移动互联网业务，还是草根金融创新带来的第三方支付、网络信贷P2P等模式，其中所蕴含的互联网金融风险也开始呈现极速扩张态势，金融风险成为大家关注的焦点，因此需要更多的人去面对风险，规避风险的发生。

一、互联网金融的内涵与特点１．互联网金融的内涵互联网金融是一种新型的金融模式，它是互联网技术与金融行业的融合，是传统的金融行业利用互联网技术与信息技术实现网络信息的资金支付，借贷投资等的金融，她主要包括电子商务金融，互联网货币基金，第三方支付等，互联网金融的主要特点是开放，这是它与传统的金融行业的不同之处，是现代的金融管理模式，互联网金融将所有的客户相互连接在一起，利用大数据时代的优势，为客户开放一个广泛的互联网平台，他是自由平等，开放的进行支付交易，资金需求方和资金供给方可以通过平台获得自己需要的金融信息，以此达到交易过程真实，透明，公平公正。

地方经济我市金融科技应用现状、存在的不足及进一步发展建议王　凯 温州市金融工作服务中心摘要：随着移动互联网、云计算、大数据、人工智能等新兴前沿技术的发展，科技与金融融合程度不断加深，科技在金融领域的应用不断拓展，在创新金融产品和服务模式、改善客户体验、降低交易成本、提高服务效率及解决资金供需双方“信息来源不对称、信用评价不对称”方面取得了一系列成效。

近年来，我市金融机构在金融科技应用及地方金融监管部门应用科技平台防范金融风险和信用评价方面也取得了明显进展，尤其是温州银行、鹿城农商银行等地方法人机构立足本地应用场景，创新开发了一系列紧密温州特色的金融产品。

温州“金融大脑”的上线，在探索金融风险防范和企业信用评价智能化、动态化方向迈出了坚实的第一步。

但同时也存在“信息孤岛”尚未完全打通等问题，仍需进一步完善相关工作机制。

关键词：金融科技；互联网；云计算；大数据中图分类号：F832.1 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)033-0487-02一、我市金融科技应用现状（一）渠道领域智能化程度提升我市银行业机构在客户渠道领域智能化程序普遍提升：一是大多数银行上线手机APP，实现跨行存款、转账汇款、信用卡申请等传统柜台业务线上办理，大部分银行手机APP还提供理财产品、基金代销、保险代销、外汇买卖等多元化金融服务。

截至9月末，温州辖内具有网银、手机银行功能的银行机构占比已达93%以上，具有微信银行功能的机构占比达63%以上，超半数机构电子替代率达80%以上。

二是银行网点智能柜台普遍应用，智能柜台可以办理80%的个人非现金业务，如自助开户、自助办卡、密码挂失与重置、客户信息变更等，改变了以往综合业务窗口排长龙现象，为客户节省排队时间，提高了银行的工作效率。

例如，杭州银行温州分行借助“登门办”“芝麻开门”等网络技术，按“一件事”标准整合服务企业全流程，实现“一门进出、一窗受理、一套材料、一次采集、一网通办、一日办结”，截至2019年8月27日全辖驻点现场开户26户。

科就•餐济•市協创新发展金融科技的发展现状.问题与展望钱仪和，王金鹏(华南理工大学广州学院，广东广州510800)摘要：以数字化为特征的第四次产业革命正席卷全球，金融业首当其冲，以移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的金融科技成为经济转型和金融升级的必经之賂，别发了金融格局的颠覆与重构。

从大数据、人工智能、分布式计算、移动互联网等技术在金融市场中的应用状况及问题展开讨论，并结合区块链、多方计算、数字标记等技术在未来金融市场的应用前景进行展望。

关初词：金融科技；区块链；多方计算0引言由于疫情的影响，“非接触”理念越来越受到人们的认可和推崇，也使得金融行业消费者对金融服务数字化的认知和接受程度更上一层台阶。

线上金融场景和网络交易需求量的大幅提升,使得金融行业加快了迈向更高层次的金融科技(Fintech)的脚步，推动数字化智能化服务进程。

1金融科技的发展现状金融科技相对传统金融而言，是将技术和革新，比如人工智能、大数据、分布式计算、密码学和移动互联网技术应用于证券、银行、保险和风险管理等金融服务中，通过技术手段提升决策效率，打破信息不对称性，将低附加值的环节用机器替代。

其主要的应用场景包括但不限于智能投资顾问、信贷决策、资产交易、数字货币、自动化交易、身份识别、P2P交易及电子钱包等。

移动支付及数字货币的诞生与变革正在对金融市场产生深远的影响。

据相关数据显示，中国使用移动支付的用户比例位居全球首位,成年人使用手机支付比例到达86%,支付手段也从“闪付'、二维码支付，发展到目前的人脸支付,在提升便捷性的同时也对信息安全提出了更高的要求。

相比较传统银行业,金融科技提供了两种新的模式:一是直接方式，即P2P借贷,通过互联网实现出借人和借款人资金的直接匹配;二是间接方式,通过大数据手段，借款机构对借款人信用状况进行更为详细有效的辨别,进而发放贷款。

而人工智能和大数据的应用,有助于解决金融服务中由于信息不对称而导致的道德风险和逆向选择问题。

现代经济信息基于“互联网+”的商业模式创新研究——以小米商业模式为例郭荣荣 河南大学商学院摘要：随着“互联网+”时代的到来，企业的商业模式也面临着新的挑战。

本文主要以小米公司为例，探讨在“互联网+”时代下，企业商业模式所面临的挑战和创新。

关键词：商业模式；互联网+；创新；案例研究中图分类号：F273.1 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)019-0260-02一、引言随着互联网、物联网等新一代信息技术的广泛应用，人类社会进入了“互联网+”时代。

基于互联网思维，工厂逐渐改变了生产组织流程，企业对要素配置比例进行了新的调整，创新了商业服务模式。

商业模式是指企业所提供的产品和服务，通过不同的途径和手段销售给消费者并从中赚取利润的方式。

研究商业模式创新的意义在于，该项目、产品或投资是否具有重要价值，持续性是否足够长，竞争能力是否足够强大。

商业模式决定了所投资产品是否具有重要价值，核心竞争力则保证了产品的持续性，商业壁垒决定了产品竞争力的强弱。

一个公司未来的投资价值取决于商业模式的创新、核心竞争力的强弱以及商业壁垒的大小。

商业模式代表企业的盈利模式，核心竞争力决定企业实现盈利模式的能力。

确定企业商业模式必须明确以下问题：企业依靠产品还是服务挣钱？企业产品的销售对象是谁？企业发展路线使挖掘潜在顾客还是创造新的需求产品？企业的销售模式是什么？企业如何努力使产品从生产到终端销售环节降到最低？产品生产是否能达到规模经济？等等。

这些决定一个企业投资价值的大小。

企业在该行业以及整个产业链中处于什么样的地位？无论是产业链的上游还是中游甚至下游，他们有哪些不同的商业模式以及各自的特点和区别是什么？哪些企业决定了产品的定价，原因是什么？顾客是否对企业产品有很强的依赖性？等等，一个企业商业模式的成功必须解决好以上这些问题。

互联网经济时代条件下，市场经营环境已经发生了深刻的变革，以往的商业模式已经不再适应发展的需要，取而代之的是消费者的积极参与。

东北财经大学智慧树知到“金融学”《互联网金融X》网课测试题答案（图片大小可自由调整）第1卷一.综合考核(共10题)1.网络借贷风险分为平台风险与()。

A.监管风险B.标的风险C.系统性风险D.信用风险2.德国选择了传统金融的互联网化作为其发展之路，而非科技公司增加金融相关业务研发，这与其混合经营的金融体制有一定关系。

()A.正确B.错误3.()标志着中国征信行业市场化阶段的正式开始。

A.上海远东资信评估有限公司成立B.中国人民银行征信管理局成立C.《征信业管理条例》的出台D.《关于做好个人征信业务准备工作的通知》的出台4.中国在互联网金融监管方面采用政府监管与行业自律相结合的方式，和沙盒监管鼓励适度创新的思路是一脉相承的。

()A.正确B.错误5.网商银行定位于“中介平台+自营业务”采取“小存小贷”的业务模式。

()A.正确B.错误6.澳大利亚联邦政府对于监管沙盒方面并没有任何举措。

()A.正确B.错误7.互联网基金的发展现状为()。

A.规模爆发式长B.后增速缓慢C.产品收益率回归理性D.增长迅速8.保证新交易记录的可信度需要两个机制来完成分别为()机制。

A.数量证明B.工作量证明C.权益证明D.哈希算力工作证明9.区块链技术的演变过程目前经历了()阶段。

A.区块链1.0B.区块链2.0C.区块链3.0D.区块链4.010.金融业作为一个服务型行业，金融信息服务平台也不例外，()不属于金融信息服务平台中信息质量的评价指标。

A.信息全面性B.信息准确性C.信息专业性D.信息时效性第1卷参考答案一.综合考核1.参考答案：A2.参考答案：A3.参考答案：D4.参考答案：B5.参考答案：A6.参考答案：B7.参考答案：ABC8.参考答案：BC9.参考答案：ABC10.参考答案：B。

互联网金融对商业银行影响及应对措施薛虎志 河南省郑州市第一中学摘要：随着科技的进步和互联网经济的发展，互联网金融正以快速、便捷、省心作为服务模式，以产品新、门槛低、收益高为卖点对传统的商业银行发起了挑战。

本文先引入互联网金融的概念，接着分析了互联网金融的特点：包括成本低廉、发展迅速、覆盖面广、方便快捷；由于互联网金融的兴起而对商业银行的影响，最后提出了商业银行应对新兴的互联网金融的具体措施，旨在帮助大家深入了解互联网金融这个新生事物及传统的商业银行如何应对冲击，顺应时代发展。

关键词：互联网金融；商业银行；影响中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2015)024-000237-02一、互联网金融的概念互联网金融是运用互联网技术和信息通信技术在商业银行和互联网企业中为实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

当下，传统金融机构和非金融机构构成了互联网金融的格局。

传统金融机构的互联网金融一般体现在传统金融业务的网上银行创新以及电商化技术创新等。

非金融机构的互联网金融主要以互联网体系与思维去打造类金融业务，运用互联网的特性去完成金融的渠道、借贷、信息、销售、客户管理等工作。

二、互联网金融的特点１．成本低廉互联网金融模式下，通过网络平台就可以满足资金供需双方对信息甄别、匹配、定价和交易，不需要传统中介参与，也不需要交易成本，也不会产生垄断利润。

互联网金融机构省去了开设营业网点的资金投入和运营成本；同时，客户是在开放透明的平台上，快速找到适合自己的金融产品，省时省力。

２．发展迅速依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。

2008年以来，我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。

其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1304.4万亿元，2015年第一季度网上银行交易额达到353.5万亿。