征信为什么不区分“恶意”与“善意”的逾期

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持票人善意与恶意的相对认定

作者：韩国雷

来源：《卷宗》2018年第22期

摘 要：在票据法第十二条中，持票人的善意与恶意认定当中，如果继续采取传统民事法律规范中善意与恶意的比较绝对的认定方式，包括认识主义标准和行为时标准，是对持票人有失公平的，同时也不符合商事法律规则的倾向效率的价值追求。所以，应当采取善意与恶意的相对认定原则，包括意思主义标准和认定时间上的割裂区分原则。

关键词：善意；恶意；意思主义；时间标准

1 善意与恶意的认定标准

1.1 传统绝对认定方法

1.1.1 善意与恶意的概念

王家福认为善意在《牛津法律大辞典》中的定义为一种现实状况的反映，不是在价值判断上的评价。对于被评判者的内心价值取向在所不问，甚至可以理解为对评判者内心价值取向通过者“不知情”进行推定而直接加以认定。

《牛津法律大辞典》所载的恶意是通过也是通过其对“无权”情况的认知进行推定，而行为者内心的价值取向和选择意思在所不问，或者其内心意思已经通过“知情”进行了推定。

以上对善意恶意的概念被大多数学者所接受并且被司法实践所采用，可以理解为通说。“善意”与“恶意”作为一种主管的心理状态，其实通过客观的行为来推断的，这种传统的概念认定，仅以客观知情与否作为标准就显得十分绝对。

1.1.2 善意与恶意的认定时间标准

“普布利亚那之诉”推翻了查士丁尼法所确定的行为持续善意标准，重新确立了罗马法中行为时的善意即初始善意的标准因此，传统绝对认定方法采用了“普布利亚那之诉”所确定的标准，确定善意和恶意在时间上应坚持行为人于行为时的主观心理状态为标准。这种传统标准以一个时间点的“知情”与否作为认定善意与恶意的标准，虽然已经是为了保护交易安全而做出的规定，但这种规定以一个时间点的恶意从而排除在那之后发生善意的可能性，是过于绝对的，不合理的。

银行征信记录和失信被执行人的区别！

现代社会，信用与我们的生活密切相关。人一旦失去信用，将寸步难行。为了对失信者进行惩戒，央行牵头银行做了征信系统；而法院则有“失信被执行人名单”。目前该名单已经被录入人民银行的征信系统中，因此银行可以直接在征信系统中查询到客户的被执行信息。下面为大家详细介绍：银行征信记录和失信被执行人的区别！

银行黑名单是怎么回事？

在现实生活中，如果我们去借款之后逾期了，或者是信用卡欠款未还款，当借款人再次到银行借款时，很多银行都不借钱了，这时候我们就说这个借款人上了银行黑名单。

但是坦白讲，银行黑名单并不存在，只是说明借款人在银行无法贷到款的状态，因为征信上面留下了污点，所以很难借到钱，但是如果不是征信特别差一般情况下你可能只上了一家银行的黑名单，可能还了一家银行又能够借到钱了。

失信执行人是怎么回事？

“老赖”大家应该都有所了解，一般来说，失信被执行人都会存在严重的征信不良记录，并且失信被执行人会存在以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；以及以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；还有涉及违反财产报告制度的；另外对于违反限制高消费令的；被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；最后是关于其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。

而一般所谓的有征信不良记录的人，并不会存在太长时间不还款或者是存在其他的问题，所以，有征信不良记录人只要认真的保护好自己的征信问题，就比较容易让自己的征信记录恢复到良好的状态。

并且国家对失信被执行人惩戒措施很多，不能高消费，例如，不能做高铁、动车，不能坐飞机，不能住星级宾馆，子女不能住星级学校等，不能做上市公司高管等。失信被执行人会被法院纳入征信系统，全国联网，未来对此人的信誉系统都产生巨大影响，包括无法信贷，无法办理信用卡，被限制高消费等。

银行黑名单和失信执行人的两点区别

银行黑名单和失信被执行人存在两点区别：

贵州省贷款答题答案

一、单项选择题（每题 1 分，共 40 分） 本大题共答对 40 道题，获得 40 分

二、多项选择题（每题 2 分，共 40 分） 本大题共答对 20 道题，获得 40 分

问题1、以下关于开发银行助学贷款学生在线系统说法正确的有( )

系统申请贷款，无需前往县学生资助管理中心现场办理

划

C、学生可登陆在线系统修改个人信息，修改后需经过县学生资助管理中心经办人确认后才

能生效D、学生可登陆在线系统接收县学生资助管理中心发布的信息

正确 A、学生可直接登陆在线B、学生可登陆在线系统查看还款计

问题2、银行凭什么决定是否给您贷款？( ) A、您是否有合法的资格和完全的民事行为能力

B、您是否持有合法有效的 * 件，是否有本市常住户口或有效居住身份及固定住所

C、您是否有稳定的职业和稳定的经济收入D、您是否具备按期偿还贷款本息的能

力及是否拥有良好的个人信用记录等 正确

问题3、xx年，李四被贵州财经学院金融学本科专业录取，学制四年,xx年毕业。李四于xx年8月5日申请开发银行助学贷款6000元，期限10年，以下说法错误的有( ) 李四的贷款于xx年8月31日到期，到期日需还本6000元

款，还款时需自付利息

C、xx年9月1日开始，李四需自付利息；xx年12月20日，李四第一次还本3000A、B、李四可于xx年提前还

元D、假如xx年李四考入贵州大学金融学专业三年制研究生，可前往县学生资助管理中

心办理合同计划变更，还款期可延长至2020年

正确

问题4、征信信息主要以下机构( ) A、法院B、提供贷款的机构

D、政府部门 C、提供先消费后付款服务的机构

正确

问题5、商业银行办理下列业务，可以向个人信用信息基础数据库查询个人信用报告( )

征信五级分类新规

征信五级分类是指根据个人信用记录的好坏程度，将个人分为五个不同的等级，以便机构更好地评估个人信用风险。近期，针对征信五级分类的新规进行了一些更新和调整，以下是相关的参考内容。

一、征信五级分类的概述

征信五级分类是银行和其他金融机构对个人信用进行评估和分类的指导性工具。根据个人的还款记录、逾期情况、债务比例等信息，将个人信用分为AAA、AA、A、B、C五个等级。AAA级表示信用记录极好，C级表示信用记录较差。征信五级分类具有分类准确、查阅便捷、范围广泛等特点，在金融机构中得到了广泛应用。

二、征信五级分类的新规

1. 强化个人征信记录的保护措施

个人的征信记录是敏感信息，新规要求征信机构加强对个人征信记录的保护措施，确保个人信息的安全性和隐私性，禁止将个人征信记录用于非法用途。

2. 新增AAA+级别作为最高级别

为了更精确地评估个人信用等级，新规引入了AAA+级别作为最高级别，表示个人信用记录非常优秀，风险极低。这一级别将更有利于一些特殊群体如企业家、高净值人士、政府关键人员等，更准确地反映他们的信用风险。

3. 增加评估指标的多样性 新规要求征信机构在评估个人信用时增加更多的评估指标，包括个人的职业和收入情况、社交媒体上的行为等。这将更全面地反映个人信用状况，减少一些特定情况下的歧视性评估。

4. 加强公平性和透明度

新规要求征信机构将个人征信记录的分级原则和评估标准公开化，提高评估过程的透明度，确保个人对自己信用评估结果的知情权和参与权。同时，强调征信机构的独立性和公正性，确保评估结果不受不正当干扰。

5. 规范征信机构的行为

新规进一步规范了征信机构的行为，要求征信机构依法履行信息采集和提供责任，确保信息的准确性和及时性。对于征信机构违法违规行为，将进行严厉处罚和纠正。

三、对个人的影响

新规的出台将对个人信用记录和评估产生重要影响。首先，个人的信用记录将更加受到法律保护，个人信息的安全性得到更好保障。其次，个人将有更多的参与权，可以了解个人信用评估的具体原则和标准，对不符合的评估结果提出异议并参与行为的修复。最后，个人需要更加注意自己在贷款、消费等方面的行为，保持较好的信用状况，以获得更好的信用评级。