保险合同中投保人如实告知义务的认定.doc

法制建设44 农家科技浅析投保人如实告知义务彭 静（湘潭大学法学院知识产权学院 湖南湘潭 411105）摘 要：近年来，我国保险业也迅猛发展。

而随着保险业的发展，其各种问题也凸显出来，需要法律的规制。

投保人的如实告知义务是保险业的支撑，它的合理构建保证了保险业的健康发展。

但我国法律对投保人如实告知义务的规定仍然存在着很多不足与缺陷，所以保险合同纠纷不断。

本文主要通过对这项规定相关问题的探讨，希望能提出一些改善意见。

关键词：保险法；投保人；如实告知1.投保人如实告知义务的概念《中华人民共和国保险法》第十六条第一款明确规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

”简单来说，就是在订立保险合同时，投保人应当将有关保险标的的重要情况如实告知保险人。

如实告知，即投保人应当客观真实的陈述相关事项。

保险人就保险标的或者被保险人的有关情况询问投保人，保险人不得编造虚假情况回答保险人的询问，其应当将知道的所有真实情况客观地告知保险人。

这是基于最大诚实信用原则的规定。

由于投保活动具有不确定的保险风险和赔付风险，保险标的重要情况将直接影响到保险人测定风险，决定是否承保，选择何种对保险费率。

所以，在保险合同订立时，负有告知义务的投保人应当就合同订立前一切有关信息如实告知保险人。

2.投保人如实告知义务的相关规定2.1投保人如实告知义务的履行规定投保人如实告知义务的履行的相关规定包括：履行该义务的范围、履行的方式。

第一，投保人履行如实告知义务的范围是指“保险标的或被保险人的有关情况”，也即重要事实，这可根据《保险法》第十六条规定得知。

从保险法第第十七条第二款规定可以知道，这些重要事实严重影响保险人的承保和保险费率。

此外，即使某些情况属于重要事实，但投保人在投保之前确实不知道，或者无法推定其应该知道，则即使投保之后才知道，保险人亦不得主张解除保险合同。

对于如何认定重要事实是否为投保人明知定，就看在订立合同时，投保人是否知道该事实已经发生或者必然会发生。

投保人如实告知义务的理解与认定我国《保险法》规定的投保人如实告知义务是诚实信用原则的体现，其依据在于保险合同是最大诚信合同。

《保险法》第十六条第一款明确规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

可见，如实告知义务是一项关乎保险合同双方的重要制度，笔者以《解释（二）》为视角，对投保人如实告知义务进行简要探析。

一、如实告知义务概念的理解投保人的如实告知义务，是指对保险人询问和投保单列明的事项，投保人应主动、如实向保险人说明被保险人、保险标的相关情况。

投保人的这项告知义务是在订立保险合同过程中的义务，只有投保人将相关情况告知保险人，保险人才能搜集到保险标的相关风险信息，对是否承保或者是否提高保险费率做出准确的认识和判断，从而确定是否与投保人订立保险合同。

在实践中，大量存在保险人扩大投保人告知义务范畴的情形，而主张拒绝赔偿，损害投保人及保险受益人利益。

对此，《解释（二）》就投保人如实告知义务明确规定了几项原则：（一）告知内容规定为投保人明知的情况《解释（二）》第五条规定：保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。

该条规定一方面要求投保人明知的内容应当如实告知，另一方面明确保险人不得以投保人未告知其不知道的内容为由而拒绝赔偿。

（二）告知内容限于保险人询问的范围《解释（二）》第六条规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。

当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。

在实践中，保险人询问的范围可以理解为能够影响保险人决定是否承保或以何种费率承保的各种客观事实和情况。

由该条规定可知，对于保险人未询问的情况，无论保险人是否知道该事实，投保人都没有法定的如实告知义务。

（三）不得以投保人未履行如实告知义务而直接拒绝赔偿《解释（二）》第八条规定：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。

投保人的如实告知义务1. 定义与背景在保险合同中，投保人有如实告知的义务。

如实告知是指投保人在购买保险时，对于保险公司询问的与保险事项有关的重要信息，应如实告知。

这些重要信息可能影响保险公司对保险风险的评估和决策，以及对保险合同的设计和定价。

如实告知义务是保险合同的基础，旨在确保投保人和保险公司之间的信息对称，维护保险合同的公平性和有效性。

投保人的如实告知义务属于合同法中的一种特殊义务，在我国的民法典和保险法中都有明确规定。

2. 如实告知的内容如实告知的内容包括但不限于以下几个方面：a. 个人信息投保人应向保险公司提供准确的个人信息，例如姓名、性别、年龄、职业等。

这些个人信息对于保险公司评估保险风险和核保决策非常重要。

b. 健康状况投保人对于自己的健康状况应如实告知，包括过去的疾病和手术情况、当前的健康状态、病史、家族病史等。

健康状况对于医疗保险和人身意外保险尤为重要。

c. 资产和财务状况投保人应如实告知自己的财产和财务状况，例如房产、车辆、投资等。

这些信息对于财产保险和财产损失赔偿非常关键。

d. 风险情况投保人应如实告知可能对保险事项产生影响的风险情况，例如保险标的的危险状况、曾经发生的保险事故等。

这些信息对于财产保险和责任保险尤为重要。

e. 其它重要事项投保人应如实告知其他与保险事项相关的重要信息，例如保单的历史情况、曾经被保险公司拒保或解除保险合同的情况等。

投保人在如实告知时应当诚实守信，不隐瞒真相，不谎报、不虚报、不遗漏信息。

即使某些信息可能对保险合同的成立或保险费的定价产生不利影响，投保人也不能故意隐瞒或歪曲真相。

3. 如实告知的重要性如实告知的重要性体现在以下几个方面：a. 原则义务如实告知义务是一种原则义务，履行如实告知义务是投保人应尽的基本义务之一。

只有投保人提供真实、准确、完整的信息，保险合同才能够得到有效的约束，从而让投保人享受到合同约定的权益。

b. 保险合同成立的条件投保人如实告知是保险合同成立的条件之一。

保险合同中投保人和保险人的如实告知义务关键词:保险法保险合同投保人保险人最大诚信如实告知义务摘要:如实告知义务是保险法上要求投保人和保险人履行的一项重要义务,双方能否履行如实告知义务,直接关系到各自的利益,进而影响保险合同的效力,文章对保险合同签定时如实告知义务的几个问题从不同角度进行了探讨,提出即要强调投保人、被保险人的如实告知义务,也要重视保险人如实告知的观点。

保险经营活动的特殊性决定了保险活动必须坚持最大诚信原则,即要求保险双方当事人在订立和履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实守信,而如实告知则是最大诚信原则的主要内容之一。

现代保险合同及有关法律规定如实告知义务是对投保人和保险人的共同约束,双方必须遵守。

1如实告知义务的概念和特点最大诚实信用原则要求,保险合同双方应当将那些足以影响缔结合同关系决定的重要事实情况,如实地告知对方,以保证保险合同的订立和履行是建立在真实的意思表达基础上。

在保险法上,这称为如实告知义务。

如实告知是各国保险合同法的一个重要规则,也是保险合同中的基本行为规范。

与一般的合同义务比较,如实告知义务有如下特点:第一,它是一种保险合同中特有的民事义务类型。

一般合同中也有欺诈和错误陈述等有关告知的问题,但其只是基于一般的诚实信用原则,与合同的效力一般没有必然关系。

而如实告知义务是基于一种最大程度的善意和诚信要求,它构成一个保险合同有效成立的基础。

所谓保险法上的最大诚信原则,其主要体现就是如实告知义务。

第二,它是一种法定义务。

鉴于事实告知对于保险关系的决定性意义,保险立法一般都对告知义务作明确规定,使之成为一种当事人必须履行的法定义务。

第三,它本质上是一种前合同义务。

如实告知主要发生在合同订立时,从合同法理论上讲,应当属于前合同义务。

第四,它是一种不真正义务。

如实告知是基于最大诚信原则的一种附随义务,当事人未履行如实告知义务时,相对方无法强制其实际履行,一般也不得请求损害赔偿,而只能解除合同或免于承担保险责任,违反方只是承担权利减损或利益丧失的不利后果。

《保险法投保人如实告知义务规则研究》篇一一、引言保险法是保护投保人与保险公司权益的重要法律。

在保险合同签订过程中，投保人需履行如实告知义务，以确保合同的公正、有效和合同的顺利进行。

本文将深入研究保险法中投保人如实告知义务的规则，探讨其重要性和应用价值。

二、保险法中投保人如实告知义务的基本规定根据我国《保险法》及相关法规，投保人在签订保险合同时，应当如实向保险公司提供与保险风险有关的重要事项。

这一义务被称为“如实告知义务”。

这一规定的主要目的是保障保险公司的合法权益，使其能够准确评估风险，合理确定保费。

同时，也有助于维护保险市场的公平、公正和透明。

三、投保人如实告知义务的规则解析（一）告知内容投保人应如实告知的内容包括但不限于：被保险人的年龄、健康状况、职业、收入情况、家庭情况等与保险风险有关的重要事项。

对于涉及财产保险的，还需告知保险标的物的具体情况和风险状况。

（二）告知方式投保人应以书面形式向保险公司提供如实的告知信息。

同时，保险公司也有责任对投保人进行必要的询问，以便了解被保险人的具体情况和风险状况。

在保险合同签订前，双方应充分沟通，确保信息透明、准确。

（三）法律责任若投保人未履行如实告知义务或提供虚假信息，保险公司有权解除合同并拒绝赔付。

此外，对于故意隐瞒或虚报的情况，保险公司还可以依法追究其法律责任。

对于保险公司未进行必要的询问而导致未了解被保险人的真实情况，保险公司也需承担相应的责任。

四、投保人如实告知义务的实践应用与挑战（一）实践应用在保险业务实践中，投保人如实告知义务的履行对于保险公司的风险评估和保费确定具有重要意义。

通过获取真实、全面的信息，保险公司能够更准确地评估风险，为不同类型的被保险人提供合理的保费和保障方案。

此外，这一规则还有助于提高保险市场的透明度，保护消费者的合法权益。

（二）挑战与问题然而，在实际操作中，投保人如实告知义务的履行仍面临一些挑战和问题。

例如，部分投保人可能因缺乏专业知识或对合同条款理解不充分而未能提供全面、准确的信息；部分保险公司可能存在未进行充分询问或未对信息进行合理审查的情况。

目录引言 (1)一、什么是保险如实告知义务及性质 (2)（一）如实告知的涵 (2)1、如实告知的涵及分类 (2)2、如实告知义务的分类 (2)（二）如实告知义务法律性质分析 (3)1、先契约义务 (3)2、法定义务 (3)3、“片面“的强制义务 (3)4、间接义务 (3)二、如实告知义务在法律环境中的履行 (4)（一）履行主体 (4)1、问题的提出 (4)2、被保险人的义务 (4)3、代理人的告知义务 (4)4、受益人与告知义务 (5)（二）如实告知义务的履行方式 (5)（三）如实告知义务的形式 (5)1、从无限告知到有限告知 (5)2、主观告知和客观告知 (6)3、告知义务的责任免除 (6)三、如实告知义务的违反及法律后果 (7)（一）违反如实告知义务的判断标准 (7)1、主观归责：投保人的过错 (7)2、客观归责：重要事实与保险事故的因果关系 (7)（二）违反如实告知义务的具体形式及认定 (7)1、故意为重要事实的不实告知 (8)2、故意为非重要事实的不实告知 (8)3、过失为重要事实的不实告知 (8)4、过失为非重要事实的不实告知 (8)（三）违反如实告知义务的法律后果 (8)1、保险人的解除权 (8)2、保险费的返还 (9)四．我国保险市场运行及《保险法》实施过程中的告知义务 (9)结语 (11)注释 (12)参考文献 (13)论文摘要 (14)引言保险业是21世纪的产业，保险作为一种转移危险和分担损失的工具，以危险共同体的存在为必要。

但是，个别保险标的之危险状况一般只有投保人或是被保险人最为熟悉，保险人对这些信息知之甚少，若所有的危险信息都由保险人亲自收集，必然产生巨额的交易成本，保险人没有充足的财力来支持这么大的一笔费用，即使有能力支付，这些费用最终还是摊到了危险共同体所有的投保人身上，作为一个理性的人，投保人是不会以很大的代价去转移较小的风险的，如此下去，危险共同体必然无法维持。

因而法律强行规定了投保人或被保险人于订立合同时，向保险人披露有关保险标的风险状况的资料，这就是我们通常所说的“如实告知义务”。

《论保险法中投保人的如实告知义务》一、引言保险法作为规范保险市场、保护消费者权益的重要法律，其中投保人的如实告知义务是不可或缺的一部分。

这一义务要求投保人在签订保险合同时，必须向保险公司提供真实、准确、完整的有关保险标的和风险情况的信息。

本文旨在探讨保险法中投保人如实告知义务的内涵、意义及其实践中的问题，并提出相应的建议。

二、投保人如实告知义务的内涵及意义1. 内涵投保人的如实告知义务是指在签订保险合同时，投保人应向保险公司提供真实、准确、完整的有关保险标的和风险情况的信息。

这一义务是保险合同成立的前提，也是保险公司评估风险、确定保费的重要依据。

2. 意义（1）保护消费者权益。

如实告知义务保障了消费者在购买保险产品时的知情权，避免因信息不对称导致的风险。

（2）维护市场秩序。

如实告知义务有助于保险公司评估风险、合理定价，从而维护保险市场的公平竞争和良性发展。

（3）提高保险合同的履行效率。

投保人如实告知有助于保险公司准确了解保险标的和风险情况，从而在发生保险事故时能够迅速、准确地处理赔付事宜。

三、实践中存在的问题1. 投保人故意隐瞒或虚假陈述。

部分投保人在签订保险合同时，为获取更大保障或降低保费，故意隐瞒或虚假陈述有关信息。

2. 保险公司对投保人告知信息的审查不严。

部分保险公司在签订合同时，对投保人提供的告知信息审查不严，导致风险评估不准确。

3. 法律制度不完善。

现行保险法对投保人如实告知义务的规定尚不完善，缺乏具体的操作指引和处罚措施。

四、完善投保人如实告知义务的建议1. 加强法律法规建设。

完善保险法及相关法规，明确投保人如实告知义务的具体内容、违反义务的法律责任及处罚措施。

2. 强化保险公司内部管理。

保险公司应加强内部管理，严格审查投保人提供的告知信息，建立完善的风险评估体系。

3. 提高消费者权益保护意识。

加强消费者教育，提高消费者对保险产品的认知和风险意识，引导其履行如实告知义务。

4. 引入科技手段。

如何理解新保险法十六条对如实告知义务的规定？?在日常生活中，意外事故几乎每天都在发生，故而一般职员都会处于微利减轻在意外事故发生时需要承担的经济责任的考量，会购买保险。

为了防止保险公司为了自己的经济利益，而售卖假保险等违法行为，我国现行法明文规定，在购买保险前，双方都需要承担如实告知义务，此项规定是新保险法十六条规定的。

在日常生活中，意外事故几乎每天都在发生，故而一般职员都会处于微利减轻在意外事故发生时需要承担的经济责任的考量，会购买保险。

为了防止保险公司为了自己的经济利益，而售卖假保险等违法行为，我国现行法明文规定，在购买保险前，双方都需要承担如实告知义务，此项规定是▲新保险法十六条规定的。

▲一、新保险法十六条的规定第十六条【如实告知义务】订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

▲二、如何理解新保险法十六条对如实告知义务的规定?▲(一)如实告知的方式国际上关于如实告知义务的履行方式有两种立法模式，分别是无限告知主义和询问告知主义。

保险合同中告知义务和概括性询问条款摘要：诚信的重要性在于当今社会是不言而喻的，没有信用可以说是寸步难行，现代衣食住行都与之相关。

在国家强调社会主义核心价值观的大背景下，对于不讲诚信的主体来说可谓是沉重打击，体现在保险法上最为突出的就是最大诚信原则。

该原则中所包含的如实告知义务和概括性询问条款的说明能充分地体现这一点，因此为了更好地把握保险诚信的底层深意，我们将从如实告知义务与概括性询问条款的关系来进行探究。

关键词：保险合同；如实告知；概括性询问条款一、如实告知义务的认定（一）如实告知义务的内涵曾经的保险中心当为英国莫属，作为近代海上保险制度规范的根源和源头，现代保险规范上的数不胜数的基础规范以及法律法规都源于此。

其中最为著名的最大诚信原则，都是为该国以判例法的形式率先订立和确定。

最大诚信顾名思义就是行为人要守信进行商事活动，如在保险活动中要真诚相待，坦诚曝光，泛指保险活动开展时，其中的任何一方当事人都不得欺骗、蒙蔽而且不能够有任何隐瞒和隐藏的行为，都一定要以圆满、善意地完成原本就属于自己应当尽到的事项。

我国《保险法》第五条规定，保险合同双方当事人在签订保险合同后，在行使权利、履行义务时要严格遵守最大诚实信用原则。

［1］该原则为保险活动的基础，而且以此原则而诞生的其他相关性原则也是非常具有实际和实用价值的，如最大诚信原则下其中之一的原则就是告知原则，以此可以推出该原则当属于保险法的最根基原则。

［2］综上所述，如实告知的立法内涵就是想让保险人通过投保人的告知事实行为来平衡保险活动中的危险性、保险费、公平性等问题，保障保险活动的有效展开，预防和阻止诈骗、瞒告以及欺诈等动作的出现，排除实际保险合同中的恶意投机行为，维护良好的保险秩序。

（二）如实告知内容的事实和范围回答有限告知或者是无限告知的关键问题前必须先解决一个前提性重难点，即参保的义务人需要对保险活动中的保险人坦诚的对象和事实囊括哪些内容。

即便认为投保人主动请求申告主义更能符合诚信原则，但由于保险人与保险消费者之间存在保险专业知识等方面的悬殊差距以及核保标准的信息不对称，询问告知主义作为强调保险消费者保护的机制遂为立法者所接受。