助学贷款风险管理中学校的角色分析
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道德素养 ，第二方面的回款风险在很大程度上是因为助 学效果 风险所 导致 ，而这种风险的管控路径在很大程度上是学校通过
②重庆一年发放 生源地信用助学贷款 ４ ． ６ １ 亿元， 新华 网ｈ ｔ ｔ ｐ ： ／ ／ ｎ ｅ ｗ ｓ
ｘ ｉ ｎ ｈｕ ａ ｎ ｅ ｔ ． ｃ ｏ ｍ／ ｅ ｄ ｕ ／ ２ ０ｌ ２ ． ０ ６ ／ ２ ２ ／ ｅ ｌ ２ ３ ３ｌ ９ ６ ３ ５ ． ｈ ｔ ｍ．
助学 贷款风 险管理 中学校 的角色 分析
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４ ０ ０ ０ ６ ６ ）
（ 重庆教 育管理 学校 重 庆
摘 要：本文通过概述助 学贷款的 内涵及参与主体参与情 况与职责 ，通过分析助 学贷款的关键风险问题及动 因， 探 讨校 方采取相 关措 施的必要性 ，藉此思考学校推进 助学贷款风险 管理 的可行维度。 关键词 ：助 学贷款 学校 骗 贷 惜贷
（ 四） 学 校 是 协 调者 其 主要职责有三 ， 一 是棚应 国家号召启动特 殊的贷款行为： 二是与银行方携 手摊 进助学贷款管理实务；三是督促学生按 时 定期归还款项 ： 四是承担部分贷款风险补偿 。 二、 助 学贷款 的关键风 险问题及 动因分析 （ 一） 银行方 面的惜贷 风险 即银行 不愿 提供 贷款资金的风险，这种风险最严 的表现在 于２ ０ ０ ３年 出现 的大规模 的停贷现象 ， 最普遍 的表现就足贷款学 校黑名单 的设置。这种风险原因主要有二，一是公益性贷款本 身的收益偏低 ， 二是 如下即将 阐述 的回款风险严重 ， 银行方不 能 保证起码的 收益。 （ 二） 学 生方 面的回款风险 即贷款 学生不能如 期充足地归还贷款额度 的风险 。对此 ， 可 以用 两个数据说叫 ， 在全 刚方面来 说“ 国有商业银行 国家助学 贷 款坏 账比例高达 １ ０ ％， 远远高于普通 人贷款坏账 ｌ ％的比例 ： 就重庆 范 围 内而言 ，“ ２ ０ １ １年重庆 市生源地 贷款 违约 率高大 ２ ２ ． ４ ８ ％” ＠ ， 即五个贷 款学生中就有一个违约的 。这个风险 问题 之 所 以相 当严 重， 背后 的主要 问题有二 ， 一个足 还不起， 这涉 及 到客观的收入 及能力问题 ， 另外也涉及到收款流程的设置可 能 超 过了大部分学生的收入 问题 ； 二个是不愿还 ， 这涉及 到道德信 用 问题 ， 甚至存在着 蓄意骗贷行为。这两个问题实际上都与第 三 种风险——贷 款效果风险有关 。 （ 三） 宏观方 面的贷款效 风险 助学贷款 的原本 目的是帮助贫寒学子完成学业实现个人素
（ 三） 注 重 关 注 和 沟 通 发放贷款后， 专职负责人员应该和 目标学生班ｔ任、 辅导员 等人员一道， 注意在强化关注和沟通的基础上进行后续跟踪， 主 要着力点有三 ， 一是关注学生获得助学贷款后在校 期问的具体 情况 ， 尤其关照其变化情况 ， 以确保 目标对象在资格方面的持续 适 当性； 二足密切学生与如上相关人 员的关系， 确保学生在毕业 后与校方联系渠道的畅通； 三是 可以潜移默化地对 标学生进行 人文熏陶， 减少其恶意延迟还贷或者拒绝还贷现象发生的几率。 （ 四） 提升教育水平 对于这方面 ， 主要有三个 可行的维皮 ， 一是在学科设置、 科 目设嚣及教师聘用方面 ， 适 当强化与社会需求的接轨 ， 提升学生 毕业后的谋生能力， 确保本校毕业生的薪资普遍还得起贷款； 二 是对于获得助学贷款 的学 生灵 活通过各种方式 ， 在条件允许的 情况下进行教育资源倾斜 ， 确保这 部分人身上收Ｎ＊ Ｉ １ 对较好的教 育效果 ； 三是适当强化对学生的道德教育 ， 确保学生在校期问塑 造健康的是非辨别能力及道德素养， 以减少不想还现象的 Ｌ 牢。 （ Ｙ Ｄ 完 善 内控 机 制 特 定学校在启动 实施助学贷款事项之初 ， 应该根据 同家相 关政策 、 与银行方 的沟通情况及校内具体实际等情况， 形成初步 的助学贷款 内控机制 。 在每年度终 结或者助学贷款进入特定阶 段最后时期， 系统对助学贷款内控机制进行 自我评估 ， 与时俱进 地 根据情况持续完善相关 内控机制 。另外 ， 在必要或条件允许 的情况下 ， 可 以考虑倒逼整改 国家政策或者信贷策略等方面的
一
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不足之处， Ｌ ｋ Ｏ ｔ Ｌ ￣果还贷时问要求过短给学生压力过大的话， 校 质 提升 。 对此有 两个 问题， 一是是否选对人 的问题 ， 要确保 ｑ 】 请 方应该考虑采取措施推进整改 。 贷 款者是真 正经济困窘的 学予 ， 避免所贷 非人 ， 甚至 莆意骗贷 ， 注释 ： 对 此应该强化 学生信息审核力度，在这方面学校方的优势及发 挥 作用的空 问是相 当大 的： 二是是 否帮好人的 问题 ， 即助 学贷款 ①龙显均． 从国家助学贷款看大学生诚信危机 【 Ｊ 】 ． 中国高教研究 【 Ｊ ］ 是否帮助贫 寒学生提 升 了个人素质 ， 具体表现就是谋生 能力和 ２ ０ ０ ４ ， （ ４ ） ， 第７ ｌ页．
助学贷款 的内涵 及参与主体情 况分析 其 本身的教育来完成 的。 助 学贷 款是 国家为 了确保贫 困家庭 的学生正常完 成学业 ， 三、 学校推进助学贷款风险管理 的维度分析 由第二部分 可见，三大风险之问实际上存在着 比较严密的 通过制定特殊政策及法规， 推动银行在特殊优惠的情况下为在校 贫寒学生争取贷款 的一种信贷行为。 在这个行为中 ， 主要有政府 、 逻辑关系， 其终极风险 的管控要 点当在于学校环节。 银行、 学生及学校等 四个参与ｔ体 ， 其具体角色及职责如下 。 （ 一） 打造 稳定团队 （ 一） 政府足推动者 基于对年轻学生的推进培养 ， 助学贷款 是一个 长期 的战略 其主要 职责有四， 一是 以强力启动这种特殊 的信贷行 为； 二 举动，学校应 该围绕助 学贷款事宜打造比较稳 定而恒定 的负责 是确 定政策及法规体 系为这种信贷行 为保驾护航 ：三是协调银 团队 ， 扭转 目前负责该事宜人员普遍暂时性及流动性超快的现 行、 学校及学生之间 的关系确保这种信贷行 为顺利进 展， 四足承 象 ， 以在经验积淀的基础上排进助 学贷款１ ： 作的持续性， 提升其 担 部分贷款风险补偿 。 成熟度 ， 以为推进助 学贷款风 险管理提供充分的人力资源 。 （ 二） 强化资格审核 （ 二） 银 行 是 放 贷 者 其主要职责有二 ， 一 是相应 国家号召发放助 学贷 款； 二是根 助学贷款发放对象选择的依据是提交 申请 资料 ， 这些资料 相对而言学校对 在校学生信 据 尉家确定政策及法规体 系收取贷款 收益， 其 主要行为是配合 要经过银行及学校西方面 的审核 ， 学 校方推进助学贷款管 理实务 ， 在这 方面还有 一个 潜在主体是 息 的熟悉程度及搜集途径均优于银行方 ， 是克服助 学贷款信息 代 理。 不对称 的主要途径 。对此 ， 校方应该灵活利刚党、 、 班级组织 （ 三） 学生是借贷者 及各种专业团体等途径 ， 对 申请助学贷款的每 一个 学生 的具体 其主要职责 有二，一是根据国家政策及法规体系提交个人 情况及家庭背景均进行精细化调研 ， 确保将助学贷 款发放到真 正需要 的人手中 。 ， 真 实信 息 申请贷款 ， 二是根据专项 协议按时定期 归还款项 。
②重庆一年发放 生源地信用助学贷款 ４ ． ６ １ 亿元， 新华 网ｈ ｔ ｔ ｐ ： ／ ／ ｎ ｅ ｗ ｓ
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助学 贷款风 险管理 中学校 的角色 分析
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摘 要：本文通过概述助 学贷款的 内涵及参与主体参与情 况与职责 ，通过分析助 学贷款的关键风险问题及动 因， 探 讨校 方采取相 关措 施的必要性 ，藉此思考学校推进 助学贷款风险 管理 的可行维度。 关键词 ：助 学贷款 学校 骗 贷 惜贷
（ 四） 学 校 是 协 调者 其 主要职责有三 ， 一 是棚应 国家号召启动特 殊的贷款行为： 二是与银行方携 手摊 进助学贷款管理实务；三是督促学生按 时 定期归还款项 ： 四是承担部分贷款风险补偿 。 二、 助 学贷款 的关键风 险问题及 动因分析 （ 一） 银行方 面的惜贷 风险 即银行 不愿 提供 贷款资金的风险，这种风险最严 的表现在 于２ ０ ０ ３年 出现 的大规模 的停贷现象 ， 最普遍 的表现就足贷款学 校黑名单 的设置。这种风险原因主要有二，一是公益性贷款本 身的收益偏低 ， 二是 如下即将 阐述 的回款风险严重 ， 银行方不 能 保证起码的 收益。 （ 二） 学 生方 面的回款风险 即贷款 学生不能如 期充足地归还贷款额度 的风险 。对此 ， 可 以用 两个数据说叫 ， 在全 刚方面来 说“ 国有商业银行 国家助学 贷 款坏 账比例高达 １ ０ ％， 远远高于普通 人贷款坏账 ｌ ％的比例 ： 就重庆 范 围 内而言 ，“ ２ ０ １ １年重庆 市生源地 贷款 违约 率高大 ２ ２ ． ４ ８ ％” ＠ ， 即五个贷 款学生中就有一个违约的 。这个风险 问题 之 所 以相 当严 重， 背后 的主要 问题有二 ， 一个足 还不起， 这涉 及 到客观的收入 及能力问题 ， 另外也涉及到收款流程的设置可 能 超 过了大部分学生的收入 问题 ； 二个是不愿还 ， 这涉及 到道德信 用 问题 ， 甚至存在着 蓄意骗贷行为。这两个问题实际上都与第 三 种风险——贷 款效果风险有关 。 （ 三） 宏观方 面的贷款效 风险 助学贷款 的原本 目的是帮助贫寒学子完成学业实现个人素
（ 三） 注 重 关 注 和 沟 通 发放贷款后， 专职负责人员应该和 目标学生班ｔ任、 辅导员 等人员一道， 注意在强化关注和沟通的基础上进行后续跟踪， 主 要着力点有三 ， 一是关注学生获得助学贷款后在校 期问的具体 情况 ， 尤其关照其变化情况 ， 以确保 目标对象在资格方面的持续 适 当性； 二足密切学生与如上相关人 员的关系， 确保学生在毕业 后与校方联系渠道的畅通； 三是 可以潜移默化地对 标学生进行 人文熏陶， 减少其恶意延迟还贷或者拒绝还贷现象发生的几率。 （ 四） 提升教育水平 对于这方面 ， 主要有三个 可行的维皮 ， 一是在学科设置、 科 目设嚣及教师聘用方面 ， 适 当强化与社会需求的接轨 ， 提升学生 毕业后的谋生能力， 确保本校毕业生的薪资普遍还得起贷款； 二 是对于获得助学贷款 的学 生灵 活通过各种方式 ， 在条件允许的 情况下进行教育资源倾斜 ， 确保这 部分人身上收Ｎ＊ Ｉ １ 对较好的教 育效果 ； 三是适当强化对学生的道德教育 ， 确保学生在校期问塑 造健康的是非辨别能力及道德素养， 以减少不想还现象的 Ｌ 牢。 （ Ｙ Ｄ 完 善 内控 机 制 特 定学校在启动 实施助学贷款事项之初 ， 应该根据 同家相 关政策 、 与银行方 的沟通情况及校内具体实际等情况， 形成初步 的助学贷款 内控机制 。 在每年度终 结或者助学贷款进入特定阶 段最后时期， 系统对助学贷款内控机制进行 自我评估 ， 与时俱进 地 根据情况持续完善相关 内控机制 。另外 ， 在必要或条件允许 的情况下 ， 可 以考虑倒逼整改 国家政策或者信贷策略等方面的
一
、
不足之处， Ｌ ｋ Ｏ ｔ Ｌ ￣果还贷时问要求过短给学生压力过大的话， 校 质 提升 。 对此有 两个 问题， 一是是否选对人 的问题 ， 要确保 ｑ 】 请 方应该考虑采取措施推进整改 。 贷 款者是真 正经济困窘的 学予 ， 避免所贷 非人 ， 甚至 莆意骗贷 ， 注释 ： 对 此应该强化 学生信息审核力度，在这方面学校方的优势及发 挥 作用的空 问是相 当大 的： 二是是 否帮好人的 问题 ， 即助 学贷款 ①龙显均． 从国家助学贷款看大学生诚信危机 【 Ｊ 】 ． 中国高教研究 【 Ｊ ］ 是否帮助贫 寒学生提 升 了个人素质 ， 具体表现就是谋生 能力和 ２ ０ ０ ４ ， （ ４ ） ， 第７ ｌ页．
助学贷款 的内涵 及参与主体情 况分析 其 本身的教育来完成 的。 助 学贷 款是 国家为 了确保贫 困家庭 的学生正常完 成学业 ， 三、 学校推进助学贷款风险管理 的维度分析 由第二部分 可见，三大风险之问实际上存在着 比较严密的 通过制定特殊政策及法规， 推动银行在特殊优惠的情况下为在校 贫寒学生争取贷款 的一种信贷行为。 在这个行为中 ， 主要有政府 、 逻辑关系， 其终极风险 的管控要 点当在于学校环节。 银行、 学生及学校等 四个参与ｔ体 ， 其具体角色及职责如下 。 （ 一） 打造 稳定团队 （ 一） 政府足推动者 基于对年轻学生的推进培养 ， 助学贷款 是一个 长期 的战略 其主要 职责有四， 一是 以强力启动这种特殊 的信贷行 为； 二 举动，学校应 该围绕助 学贷款事宜打造比较稳 定而恒定 的负责 是确 定政策及法规体 系为这种信贷行 为保驾护航 ：三是协调银 团队 ， 扭转 目前负责该事宜人员普遍暂时性及流动性超快的现 行、 学校及学生之间 的关系确保这种信贷行 为顺利进 展， 四足承 象 ， 以在经验积淀的基础上排进助 学贷款１ ： 作的持续性， 提升其 担 部分贷款风险补偿 。 成熟度 ， 以为推进助 学贷款风 险管理提供充分的人力资源 。 （ 二） 强化资格审核 （ 二） 银 行 是 放 贷 者 其主要职责有二 ， 一 是相应 国家号召发放助 学贷 款； 二是根 助学贷款发放对象选择的依据是提交 申请 资料 ， 这些资料 相对而言学校对 在校学生信 据 尉家确定政策及法规体 系收取贷款 收益， 其 主要行为是配合 要经过银行及学校西方面 的审核 ， 学 校方推进助学贷款管 理实务 ， 在这 方面还有 一个 潜在主体是 息 的熟悉程度及搜集途径均优于银行方 ， 是克服助 学贷款信息 代 理。 不对称 的主要途径 。对此 ， 校方应该灵活利刚党、 、 班级组织 （ 三） 学生是借贷者 及各种专业团体等途径 ， 对 申请助学贷款的每 一个 学生 的具体 其主要职责 有二，一是根据国家政策及法规体系提交个人 情况及家庭背景均进行精细化调研 ， 确保将助学贷 款发放到真 正需要 的人手中 。 ， 真 实信 息 申请贷款 ， 二是根据专项 协议按时定期 归还款项 。
