商业银行客户结构优化的对策措施

商业银行信贷结构存在问题及优化对策
随着商业银行不断扩张资产规模，信贷结构问题也变得越来越突出。

商业银行信贷结构问题主要表现在以下几个方面：
一、信贷资金过多流向房地产、股票等非实体经济领域。

当前，我国房地产市场热度不减，房地产行业成为企业投资的重要方向。

但过多流向房地产领域会导致资金流动缓慢，造成大量闲置资金。

同时，股市波动也会造成信贷风险。

二、信贷结构过于简单，缺乏差异性。

很多银行为了方便管理，采用一刀切的方法进行信贷分析，缺乏针对性和差异性。

这样不仅会降低银行利润，也会增加银行风险。

三、信贷资金缺乏流动性。

商业银行在放贷时往往重视抵押品的抵押价值，忽略了抵押品的流动性。

一旦抵押品无法及时变现，银行就会面临资金流动的问题。

一、加强风险管理，控制信贷风险。

商业银行应该严格控制风险，加强对资金流向的监管，特别是避免过多流向房地产和股市等非实体经济领域。

同时，加强对借款人的信用评估和抵押品的评估，以及对不同类型的企业进行差异化分析。

二、提高信贷结构的差异性和灵活性。

商业银行应该根据客户不同的需求，设计出不同的信贷产品，同时要注重对信贷产品的创新和完善，提高差异性和灵活性，以满足市场需求。

三、优化抵押品管理和评估方法。

商业银行应该优化抵押品管理和评估方法，特别是要注重抵押品流动性的评估，为抵押品评估加入流动性评估因素，减少不必要的风险。

综上所述，商业银行的信贷结构问题已经成为当前金融领域中不可忽视的问题。

商业银行必须正确的调整业务结构，加强风险管理和创新产品设计，进一步提升服务水平和市场竞争力。

价值工程0引言客户作为企业资源，对企业的稳定发展具有重要的影响。

尤其在竞争激烈的银行业市场，对优质客户资源的竞争非常激烈，客户资源的优化显得尤为重要。

目前，国内外关于银行客户结构优化方面的研究，大部分都集中在以客户价值为基础的银行客户结构优化方面，对于个人客户年龄结构优化的研究相对较少。

由于不同年龄阶段的消费群对银行业务的需求具有明显的差异，在银行继续维持业务关系的时间不同，这些对银行业务的持续发展都具有较大影响。

所以，合理的客户年龄结构也是银行业务持续稳定发展的重要影响因素。

1邮储银行业务发展现状及个人客户年龄结构现状1.1邮储银行业务发展现状邮储银行作为国内领先的大型零售商业银行，具有悠久的发展历史，可追溯至1919年开办的邮政储金业务，主要定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务。

目前邮储银行业务涵括了网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、微信银行等，形成了线上和线下互联互通、融合并进的金融服务体系。

截止到2019年底，邮储银行在全国有近4万个营业网点，服务个人客户人数超过6亿，实现营业收入2768.09亿元，净利润610.36亿元，同比增长16.52%，取得了稳定发展。

表1为邮储银行2017年到2019年的经营业绩。

1.2邮储银行个人客户年龄结构现状本文对个人客户年龄的界定，是以联合国世界卫生组织对年龄的划分标准为依据的，确定年龄60岁以上人的为老人。

本文主要采用访谈法，对邮储银行二十个基层网点的主要管理人员进行了调研。

调研结果显示，邮储银行个人客户中老年人的占比最高达到75%，最低占比18%。

同时在访谈中，大部分网点访谈人员都表示老年客户占比较高，尤其是一些农村网点比较明显，个人客户主要是老年人。

采用中间值法对调研结果进行统计，邮储银行个人客户中老年人占比为46.5%，这说明邮储银行个人客户相对来说占比偏高。

这将可能会影响到邮储银行的手机银行、电话银行、信用卡、微信银行等新业务的市场拓展；同时个人客户老龄化也将会影响到邮储银行个人客户群的稳定发展。

国有商业银行实施客户经理制的难点与对策２０世纪９０年代以来，现代西方商业银行经历了从以产品为中心向以客户为中心的转变。

这是现代西方商业银行经营管理体制带有根本性的转变，这一转变体现在银行经营管理体制的各个方面，其中一个重要体现就是：西方发达国家商业银行积极改革传统的营销模式，普遍实行了客户经理制。

从管理体制和组织结构上进行了较大变革，逐步把以产品主导型组织结构和经营布局调整成为客户导向的以客户、行业、地区和产品为线索的网状矩阵式组织和经营架构，集中营销资源，按照客户类型和金融需求进行排布，以最大程度地适应市场和客户需求变化，形成前台营销、中间风险控制和后台产品处理既有区别又紧密联系的三大序列。

随着我国经济及金融体制改革步伐的加快，我国商业银行外部经营环境也发生了重大而深刻的变化，金融同业竞争日趋激烈。

国有商业银行与国际先进商业银行的竞争的差距不仅表现在金融产品和风险防范、控制方面，在营销理念、营销人员和营销技术上的差距更加巨大。

能否进一步提升国有商业银行营销服务层次，强化对优质存量客户潜在需求的挖掘和对优质增量客户的渗透、拓展，加大对优质客户的营销管理力度，是决定国有商业银行在新一轮市场竞争中成败的关键。

面对严峻复杂的竞争形势，国有商业银行必须创新经营方式，改进金融服务，建立以市场为导向、以客户为中心的经营管理体制和业务运营模式。

客户经理制作为一种科学的营销组织形式和服务创新模式，是商业银行经营管理模式变革的发展方向和必然选择，是客户营销体制和客户关系管理的全新尝试，是实施客户发展战略的重大突破，必将对国有商业银行的改革和发展产生重大而深远的影响。

一、客户经理制的概念和内涵客户经理制是商业银行通过选聘客户经理，对客户关系进行管理和维护，与客户建立全面、明确、稳定的服务对应关系，推销金融产品、采购客户需求，为客户提供优质、高效的金融一体化服务，从而实现客户资源配置优良化、推进金融服务商品化、增强商业银行竞争实力的经营管理模式。

关于如何优化农行组织架构和岗位体系设置的建议近年来,随着国际国内经济金融形势的快速变化,金融行业之间的竞争日趋白热化,如何在市场竞争中赢得先机,维持银行系统的高效运转,构建符合商业银行运作要求、体现流程银行特征的组织架构体系显得尤为重要。

如工商银行以流程银行建设为中心,深入推进分支机构流程再造与机构整合,调整并完善二级分行信贷管理部门设臵;建设银行在中小企业贷款中参照流程银行的标准,构建了“信贷工厂”,使中小企业信贷业务流程化、标准化和专业化;交通银行实施流程再造战略,以客户需求为导向,逐步建成以条线垂直运作为主,后台业务集中处理,前后台分离制约,以流程强化内控,信息化、自动化、标准化的营运流程;中国银行依靠蓝图项目,通过核心系统变革来进行业务流程再造,实现经营模式和管理理念由“以账户为中心”到“以客户为中心”的根本性转变。

如何通过优化组织架构和岗位体系,使农行的运行效率、传导机制得到进一步提升与完善,是一个非常值得研究与探讨的课题。

本文从这一角度出发,作一些简单分析。

一、农行现行的组织架构及岗位体系设臵(一农行组织架构及弊端2009年农行股改后,组织架构由过去带有深厚行政色彩的金字塔形的科层式组织结构改制成“职能型”组织架构,采取“总行→一级分行→二级分行→支行”的结构进行上下级管理,其中,总行下设了40多个部门(如个人金融部、公司业务部等,一级分行下设20多个部门,二级分行下设10多个部门,支行下设5个左右的部门。

从以上的架构可以看出几个问题:一是目前农行采用的总分行制有三大致命伤。

首先,没有定位,只是一个做大的机制、一个什么都做的体制,但很难做强。

同质化严重,缺乏专业性,从总行到分行,再到支行,只有客户大小的区别,而服务、产品、银行之间的竞争方式都是一样的;其次,低效率、流程漫长、部门为政,一笔贷款的审批有时甚至需要半年,既难以对市场迅速反应,更难以有持续的创新能力;总分行制,由于其高成本、高风险、高消耗的缺点,不可能真正实现“以客户为中心”的经营理念。

关于如何优化农行组织架构和岗位体系设置的建议近年来，随着国际国内经济金融形势的快速变化，金融行业之间的竞争日趋白热化，如何在市场竞争中赢得先机，维持银行系统的高效运转，构建符合商业银行运作要求、体现流程银行特征的组织架构体系显得尤为重要。

如工商银行以流程银行建设为中心，深入推进分支机构流程再造与机构整合，调整并完善二级分行信贷管理部门设置；建设银行在中小企业贷款中参照流程银行的标准，构建了“信贷工厂”，使中小企业信贷业务流程化、标准化和专业化；交通银行实施流程再造战略，以客户需求为导向，逐步建成以条线垂直运作为主，后台业务集中处理，前后台分离制约，以流程强化内控，信息化、自动化、标准化的营运流程；中国银行依靠蓝图项目，通过核心系统变革来进行业务流程再造，实现经营模式和管理理念由“以账户为中心”到“以客户为中心”的根本性转变。

如何通过优化组织架构和岗位体系，使农行的运行效率、传导机制得到进一步提升与完善，是一个非常值得研究与探讨的课题。

本文从这一角度出发，作一些简单分析。

一、农行现行的组织架构及岗位体系设置（一）农行组织架构及弊端2009年农行股改后，组织架构由过去带有深厚行政色彩的金字塔形的科层式组织结构改制成“职能型”组织架构，采取“总行→一级分行→二级分行→支行”的结构进行上下级管理，其中，总行下设了40多个部门（如个人金融部、公司业务部等），一级分行下设20多个部门，二级分行下设10多个部门，支行下设5个左右的部门。

从以上的架构可以看出几个问题：一是目前农行采用的总分行制有三大致命伤。

首先，没有定位，只是一个做大的机制、一个什么都做的体制，但很难做强。

同质化严重，缺乏专业性，从总行到分行，再到支行，只有客户大小的区别，而服务、产品、银行之间的竞争方式都是一样的；其次，低效率、流程漫长、部门为政，一笔贷款的审批有时甚至需要半年，既难以对市场迅速反应，更难以有持续的创新能力；总分行制，由于其高成本、高风险、高消耗的缺点，不可能真正实现“以客户为中心”的经营理念。

《试谈商业银行有效拓展与维护高端客户的策略》xx年xx月xx日CATALOGUE目录•商业银行拓展与维护高端客户的重要性•商业银行拓展高端客户的策略•商业银行维护高端客户的策略•商业银行拓展与维护高端客户的风险及防范•商业银行拓展与维护高端客户的案例分析01商业银行拓展与维护高端客户的重要性高端客户通常具有较高的消费能力和投资意愿，商业银行可以针对这些客户开展新的业务，如财富管理、投资银行、国际业务等，从而增加业务量和收益。

拓展新业务高端客户对银行的产品和服务有更高的需求和认可度，商业银行可以通过提供高质量的产品和服务来满足这些客户需求，从而提高利润水平。

提高利润水平增加银行业务量和收益优化客户组合拓展和维护高端客户有助于优化银行的客户组合，使银行的客户结构更加合理和稳定，提高银行的抗风险能力。

提高客户满意度通过为高端客户提供优质的产品和服务，商业银行可以树立良好的品牌形象，提高客户满意度，增加客户的忠诚度。

提升银行的客户结构提升市场影响力拓展和维护高端客户可以使商业银行在市场上获得更高的认可度和影响力，从而增强银行的竞争地位。

提高竞争优势高端客户对银行的产品和服务有更高的要求，商业银行可以通过不断改进和创新产品和服务来满足这些客户需求，从而提高银行的竞争优势。

增强银行的竞争地位02商业银行拓展高端客户的策略制定针对性的市场营销策略深入了解高端客户需求要掌握高端客户的需求特点，需要从客户的财富状况、职业背景、消费习惯等多个维度进行分析和研究，以制定更具针对性的市场营销策略。

精准定位根据市场需求和自身条件，商业银行要明确自身的市场定位，制定符合自身特点的高端客户拓展策略。

完善营销渠道商业银行需要积极利用自身的渠道优势，加强与其他金融机构的合作，不断扩大自身的市场份额。

针对高端客户的不同需求，商业银行要提供更加个性化的金融服务，以满足客户的多元化需求。

提高金融服务的质量和层次提供个性化服务商业银行需要加强风险管理，提高风险控制水平，确保金融服务的安全性和稳定性。

关于提升商业银行网点价值创造能力的思考提升商业银行网点价值创造能力——解决银行业发展问题的思考随着金融市场的不断发展和创新，商业银行网点的价值创造能力面临着越来越大的挑战。

提升商业银行网点价值创造能力，不仅有助于提高银行的盈利水平，还可以为银行业的发展问题的解决提供新的思路。

本文将从优化银行业务结构、强化风险管理、提高客户满意度和加强科技创新四个方面进行探讨，提出具体的建议。

一、优化银行业务结构优化银行业务结构是提升商业银行网点价值创造能力的重要手段。

首先，银行应该加强对市场需求的分析，根据客户的不同需求，提供更加个性化的金融产品和服务。

其次，银行应该加强与其他金融机构的合作，通过业务交叉和资源共享，拓宽业务范围，提高市场竞争力。

最后，银行应该积极探索新的盈利模式，例如开展金融科技业务、提供跨境电商服务等，以适应市场发展的变化。

二、强化风险管理强化风险管理是保障商业银行网点价值创造能力的重要保障。

首先，银行应该加强对内部风险的管控，完善内部控制机制，防止出现操作风险和道德风险。

其次，银行应该加强对外部风险的监测和预警，及时掌握市场动态，防范市场风险。

最后，银行应该提高风险意识和风险文化，加强员工的风险管理培训，提高全员的风险管理能力。

三、提高客户满意度提高客户满意度是提升商业银行网点价值创造能力的重要基础。

首先，银行应该加强对客户需求的了解，提高服务质量和服务效率，满足客户的金融需求。

其次，银行应该加强对客户反馈的收集和分析，及时发现问题并采取措施进行改进，提高客户满意度。

最后，银行应该注重客户体验，优化服务流程，提高客户的服务体验感。

四、加强科技创新加强科技创新是提升商业银行网点价值创造能力的关键因素。

首先，银行应该加强对金融科技的研究和应用，提高科技水平和创新能力。

例如，银行可以通过大数据和等技术，优化风险评估、客户画像和市场营销等方面的工作，提高业务效率和客户满意度。

其次，银行应该加强对科技创新人才的培养和引进，建立科技创新团队，提高科技实力。

经济新常态背景下该如何提升商业银行客户关系管理水平目录一、内容简述 (2)1.1 背景介绍 (3)1.2 研究意义 (4)二、经济新常态概述 (5)2.1 经济新常态的定义 (6)2.2 经济新常态的特点 (7)2.3 经济新常态对商业银行的影响 (8)三、商业银行客户关系管理现状分析 (10)3.1 商业银行客户关系管理的重要性 (11)3.2 商业银行客户关系管理的现状 (12)3.3 商业银行客户关系管理存在的问题 (13)四、经济新常态背景下提升商业银行客户关系管理水平的方法与策略144.1 加强客户数据分析与应用 (15)4.2 创新客户服务模式与手段 (16)4.3 完善客户关系管理制度与流程 (18)4.4 提升员工客户关系管理能力 (19)4.5 强化风险管理与合规意识 (21)五、实施效果评估与改进建议 (22)5.1 实施效果评估指标体系 (23)5.2 改进措施与建议 (24)六、结论与展望 (25)6.1 研究结论 (27)6.2 研究展望 (28)一、内容简述深化客户细分与定位：在复杂多变的市场环境中，商业银行应更加精准地把握客户需求，通过深入分析客户数据和市场趋势，将客户细分为具有不同特征和需求的群体，并针对不同群体制定差异化的服务策略和产品组合。

加强客户体验管理：客户体验是提升客户满意度和忠诚度的关键。

商业银行应从客户触点出发，优化业务流程，简化操作界面，提高服务响应速度，确保客户在各个渠道都能获得优质的服务体验。

创新客户关系管理模式：在数字化和智能化的趋势下，商业银行应积极拥抱新技术，探索建立智能化、线上化的客户关系管理系统。

通过运用大数据、人工智能等技术手段，实现对客户的精准画像和个性化服务，提升客户关系管理的效率和效果。

强化风险管理与合规意识：在追求业务增长的同时，商业银行必须高度重视风险管理，确保客户关系管理的稳健性和可持续性。

通过完善风险管理体系、加强内部控制和合规培训等措施，降低潜在风险对客户关系的影响。

银行对公存款业务面临的问题及发展的思路、对策探讨针对上述问题和矛盾，我行应采取以下思路和对策来发展对公存款业务：一）加强对公存款业务基础建设。

针对散、小客户群体，可以通过优化存款产品、提高利率、加强客户服务等手段来吸引和留住这部分客户。

同时，要积极拓展中端客户，提高对公客户结构的合理性和稳定性。

二）提高客户经理的综合素质和市场操作能力。

加强对客户经理的培训和考核，提高其专业知识和市场敏感性，加强营销技巧的培训，提高其营销能力和服务意识，使其能够更好地满足客户需求，提高客户满意度。

三）加强营销拓展层次与市场对接。

在争取系统性、源头性客户方面，要通过上层营销和全行资源调配来实现，同时要加强与客户的沟通和交流，了解客户需求和反馈，提供差异化服务，增强客户黏性和忠诚度。

总之，发展对公存款业务需要全行的共同努力和持续投入，只有不断提高服务质量，拓展客户群体，提高客户满意度，才能实现可持续发展。

一）为了赢得市场，商业银行必须转变经营理念，以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标。

因此，我们必须紧贴市场战略，从上层开始，积极跑政府、企业、园区和社区，既要跑存量市场，又要跑增量市场，发挥高层营销作用。

同时，我们要注重培养优质客户群体，提供全方位的贴身服务，在差别化服务的前提下，积极提升服务层次，培养忠诚客户。

二）细分市场是为了更好地了解客户对银行的价值，因此必须进行动态的价值分析与管理。

我们要通过客户对自身资产、负债和中间业务的综合贡献率，确定优质客户和潜在优质客户，进而对客户群体进行细分，为不同价值的客户做出不同的定位，留住优质客户，抛弃劣质客户。

客户结构和需求的变化将改变银行业的竞争基础，因此，我们必须注重中小型客户的营销力度，以适应经济结构调整和经济体制改革的变化。

一、我国商业发展中间业务的现状分析新的形式下，国内商业都在进行着精神上和物质上的准备，都在密切地注意着市场上的细微变化，进行着各个方面的研究和探索，以应对这一形势和挑战。

目的惟独一个：在未来的激烈竞争中占领优势，取得胜利。

现银行生存空间受到的挤压及求得生存和发展所面临的各种问题，研究其面临的各种问题和对策，就自然而然地成为我们必修的课题，而其中要以中间业务的发展研究最为迫切。

(一)发展中间业务己经成为当今国际金融领域的发展趋势之一近年来，由于金融改革深化、金融竞争加剧、金融管制放松、公众需求的不断刺激，以及中间业务自身经营成本低、风险小、收益高等特点，中间业务迅速发展起来。

在国外，各国商业银行都非常重视开展中间业务，非利息业务收入己经成为各国商业银行收入的重要组成部份。

随着金融全球化和一体化进程的加快，我国商业银行面临的竞争将更加剧烈。

与国际接轨，大力发展中间业务，是商业银行的必然选择。

(二)中间业务将是入世后外资银行与中资银行竞争的焦点外资银行进入我国后，会根据自身条件和优势，有选择地开展一些重点业务，不会什么都做。

传统的存贷款业务已被国有商业银行瓜分，外资银行在中国经营资产负债业务较为艰难。

面对我国巨大的中间业务潜在市场，具有经营中间业务偏好的外资银行一定会利用自己的业务品种多、经验丰富的优势，将中间业务作为在中国争夺市场份额的理想切入点。

(三)目前我国商业银行面临着发展中间业务的良好机遇我国商业银行服务纷纷告别“免费大餐〞，而进入收费时代。

商业银行要抓住这一机遇，大力发展中间业务，使其成为银行新的利润增长点。

此外，随着我国国民发展水平的不断提高，居民、等对银行服务的要求越来越多，希翼银行提供多种多样的金融服务，我国商业银行发展中间业务的市场前景很广阔。

(四)发展中间业务是商业银行经营发展现状的迫切要求近年来，商业银行存贷款的利润空间越来越小。

要走出这种困境，银行必须寻觅新的利润增长点，减少对存贷款业务的依赖。

商业银行信贷结构存在问题及优化对策1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为经济金融系统中重要的组成部分，承担着资金的存储、支付、融通等职能，在推动经济发展和服务实体经济方面发挥着重要作用。

近年来，随着经济环境的不断变化和金融市场的不断发展，商业银行信贷结构存在一些问题，亟待优化对策进行调整。

目前商业银行信贷结构不合理的现象较为突出。

部分银行过度依赖房地产贷款和信用卡贷款，导致信贷结构过于单一，存在较大的风险隐患。

商业银行信贷风险也较高，部分银行在信贷扩张过程中未能有效控制风险，导致不良贷款比例较高，影响了银行的经营效益和市场形象。

本文旨在分析商业银行信贷结构存在的问题，并提出相应的优化对策，包括优化信贷产品结构、加强风险管理控制以及完善信贷审批流程等方面。

通过对商业银行信贷结构进行优化，可以有效提升银行的风险管理能力，稳健经营，为实体经济持续健康发展提供更加稳固的金融支持。

1.2 研究意义商业银行信贷结构存在问题及优化对策的研究具有重要的意义。

商业银行作为金融市场的重要组成部分，其信贷结构问题直接影响着金融市场的稳定和健康发展。

合理的信贷结构可以有效引导资金流向实体经济，促进经济增长，而不合理的信贷结构可能导致资金过度聚集在某些领域，从而引发经济泡沫和金融风险。

优化商业银行信贷结构不仅有利于提高银行的竞争力和盈利能力，还有助于降低金融风险，保障金融市场的稳定。

深入研究商业银行信贷结构存在的问题并提出相应的优化对策，对于完善金融市场体系、促进经济可持续发展具有重要的现实意义和深远影响。

1.3 研究目的商业银行信贷结构存在着一些问题，如信贷结构不合理和信贷风险较高等。

因此，本文旨在探讨商业银行信贷结构存在的问题，并提出相应的优化对策，以期提升商业银行信贷业务的效率和风险控制能力。

1. 分析商业银行信贷结构问题的根源，了解其影响因素和机制，为今后的改进提供理论支持。

2. 针对信贷结构不合理的问题，提出优化对策，以优化信贷产品结构，满足不同客户的需求，提高信贷业务的市场竞争力。

商业银行公司无贷客户营销现状及对策作者：任建飞来源：《商场现代化》2020年第18期摘要：随着市场经济快速复苏，东北老工业基地加速振兴，各家商业银行、外资银行纷纷进驻龙江地区抢占客户市场。

由于公司无贷客户（泛指公司客户中无贷款需求的客户）群体庞大，对银行潜在价值贡献较高，成为银行间同业市场竞争发展的必争之地。

商业银行H分行作为当地银行业的领头羊，在资源、渠道、人数方面具有先天优势，但在公司无贷客户营销中还存在不足，本文通过剖析研究商业银行H分行公司无贷客户营销中出现问题现状，结合实际经营情况，提出相应的对策建议及措施，供商业银行H分行及银行同业参考。

关键词：商业银行;对公客户;建议措施随着利率市场化改革的不断深入、银行业产品同质化的持续加剧、互联网金融的日益繁荣，商业银行间的竞争日趋激烈。

如何有效挖掘客户资源、提高客户忠诚度、建立持久有价值的客户关系成为我国商业银行应对激烈市场竞争所需要面对的关键问题。

商业银行无贷客户是银行重要组成部分，约占公司机构客户数量的一半。

加强无贷客户关系管理对稳固客户基础、优化客户结构以及稳定对公存款具有重要意义。

今年以来，受新冠疫情影响，一季度市场经济总量增长有所放缓，但国家全面支持实体经济，先后出台5批23项税费优惠政策;当地省委省政府也相继出台了支持中小微企业发展十四条、惠农政策“黄金十条”等多项政策。

这一系列重大举措好比强心剂，快速提振社会经济向好发展，一时间各家商业银行纷纷涌入龙江地区，为抢占市场，赢得客户，围绕拓户营销、维护、管理出台办法措施，客户争夺异常激烈，但随即也暴露出一些问题，这些问题的暴露正说明了商业银行需要应对的必要性和及时性。

商业银行H分行作为省会城市的主流银行，在满足省内重点产业项目需求基础上，不断加大向中小微企业支持力度，下辖的150多家营业网点、1000多台自助设备，以及网上银行、手机银行等渠道，构建形成了以物理网点为核心渠道、电子银行为交易主渠道、客户经理为销售渠道的立体化、多元化的金融服务体系，并在产品开发、系统维护等多方面取得一定成绩。

BUSINESS CULTURE大视野 . LARGE FIELD OF VISION2020.12NO.48729近年来，随着国家对金融市场结构优化调整的逐步推进，以及金融机构自身在业务转型发展方面的努力，我国金融业的业务形态不断丰富，业务质效不断提升。

伴随着互联网金融的快速发展，银行的客群结构也在发生显著的变化，很多年轻客户将自己的存款存入互联网理财平台，同时利用P2P 平台借款消费。

而随着农村人口老龄化趋势的加重，农商银行客户群体老龄化问题将愈发凸显。

本文旨在剖析当前农商银行客户群体结构存在的问题，进而找到优化农商银行客群结构的具体措施。

当前，随着我国互联网金融的飞速发展，商业银行的客户群体也在发生着显著的变化。

在金融脱媒化日趋更甚的今天，金融服务供给方式日新月异，而在需求端，越来越多的年轻人更趋向于使用互联网金融产品，互联网金融公司的快速崛起及丰富便捷的金融产品正在逐步吸纳传统商业银行的年轻客户群体。

年轻客户群体是商业银行积极发展的重要客户，银行想要在互联网金融背景下实现客户的增量扩面，就必须牢牢抓住年轻的消费客群。

而农商银行作为服务三农的地方金融机构，客群结构主要为中老年人，年轻客群占比较低，而随着时代的演变，年轻客户终将成为未来银行业的主体客户，农商银行必须转变经营思路，更加积极、深入地去拓展年轻客户，不断优化客群结构，方能在未来激烈的市场竞争之中夺得先机。

文 / 张辅万当前农商银行客群结构存在的问题年轻客群占比较小，客群培育力度不强当前，随着农村人口老龄化趋势的加重，农商银行客户群体老龄化问题更加明显突出，农商银行的客群结构存在后继乏力之势，年轻客群占比较低，40岁以下的存款客户占比仅30%左右，40岁以下的贷款客户占比仅45%左右，而未来十年至三十年农商银行的主要客群将是现阶段40岁以下的客户。

农商银行因其经营定位于农村，客群主要为农村人口，加之当前城镇化建设的加快和年轻客户外出求学或务工居多，农村常住人口在不断缩减，这给农商银行年轻客群的培育带来了不小的挑战。

0引言在金融市场快速发展的背景下，国内的金融机构数量也在增加。

同时伴着信息时代的到来，互联网金融等非金融行业的市场介入，使得商业银行面临巨大的冲击和新的挑战。

为了稳定银行经济发展环境，需要加强银行与客户关系管理，围绕客户中心来深入挖掘客户价值，持续提升客户服务体验，实现企业利润最大化的目标。

1银行与客户关系管理现状1.1客户数据质量较差从目前发展情况来看，存在着客户数据质量较差的问题，具体体现在以下几方面：①部分银行在对客户进行划分时，习惯用客户资产规模作为依据，而客户也可以划分普通客户与贵宾客户，此类分类标准比较简单，细分度较差，这也不利于客户价值的顺利挖掘，从而影响到后续维护工作的顺利展开。

②在客户经理展开客户关系维系时，虽然投入了相应的时间和精力，但是依旧无法了解客户的潜在要求，这样在向客户推荐产品时，无法满足客户需求，这也造成了客户流失问题，影响到客户关系维护。

③目前部分银行也没有搭建完善的客户价值评价体系，所采集的客户信息都是基本信息，缺少可以体现客户特征的应用信息，这样在利用评价体系对客户进行评价时，也无法做出综合评价，所提供的理财建议缺少针对性。

例如，部分客户经理只是一味的向客户推荐定期类产品，但是忽略了客户资金使用习惯，使得客户使用资金的灵活性下降，增加了客户与银行之间的矛盾，造成了客户流失问题。

1.2没有以客户为中心在银行和客户关系的处理中，也存在没有以客户为中心的问题，此问题具体体现在以下几方面：第一，银行管理者对于营销工作的理解，依旧停留在传统思想，即围绕产品来展开任务分配活动，没有考虑产品和客户需求之间的适用性。

此类问题的出现，也使得营销产品的推广进度受到严重阻碍，而且客户经理为了完成任务，也会忽略客户需求来推行产品，甚至还会利用一些违规说辞来诱导客户选择该产品。

这也埋下了非常大的隐患，影响到客户的满意度，从而造成了客户流失的问题。

第二，在对客户需求进行分析时，也没有充分使用科学手段，对于客户基本情况、投资爱好、财务水平的了解深度较浅，使得推荐产品无法满足客户的实际情况。

商业银行信贷结构存在问题及优化对策1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融机构中最主要的一种，其信贷业务一直扮演着重要的角色。

随着经济全球化的不断发展和市场竞争的日益激烈，商业银行信贷结构也面临着一些问题和挑战。

本文将重点介绍商业银行信贷结构存在的问题以及如何优化对策。

商业银行信贷结构中存在的问题主要体现在贷款结构不合理，信用风险过高，贷款利率过高等方面。

当前，部分商业银行存在大量信贷资金被占用于房地产等高风险领域，导致整体风险偏高；商业银行在制定贷款利率时存在浮动性过大的情况，带来不确定性。

影响商业银行信贷结构的因素主要包括市场需求、监管政策、经济周期等。

这些因素的变化直接影响着商业银行信贷结构的稳定性和健康发展。

商业银行需要及时调整自身信贷政策，加强风险管理，以应对外部环境的变化。

在接下来的将重点分析当前商业银行信贷结构存在的问题、影响因素分析，并提出优化对策建议，包括调整信贷政策和加强风险管理等方面。

希望通过本文的研究，能够为商业银行信贷结构的优化提供一定的参考和建议。

【2000字】1.2 问题阐述商业银行信贷在金融体系中扮演着重要的角色，对经济的发展起着至关重要的作用。

当前商业银行信贷结构存在一些问题，给市场带来了一定的风险和挑战。

商业银行信贷结构存在着过度依赖传统行业的问题，过多的信贷资源被倾斜向传统行业，导致新兴行业和创新型企业难以获得足够的融资支持。

信贷结构存在着地区性倾斜的问题，一些发达地区的企业更容易获取优惠信贷，而欠发达地区的企业却面临着信贷困难。

商业银行信贷结构过于偏向大型企业，小微企业和个体工商户难以获取到足够的信贷支持，影响了他们的发展。

这些问题的存在，不仅影响了市场的公平竞争，也加剧了金融体系的风险。

为了有效解决这些问题，我们需要深入分析影响商业银行信贷结构的因素，提出相应的优化对策，从而促进金融市场的健康发展。

2. 正文2.1 当前商业银行信贷结构存在的问题1.信贷资源配置不合理。

理工大学应用技术学院题目：浅谈工商银行组织结构问题及解决措施姓名院（中心、所）经济管理学院学号年级2011级专业工商管理考试科目组织行为学考试时间考试分数教师签字摘要我国自改革开放以来，建立社会主义市场经济体制成为我国经济改革的目标，社会主义市场经济体制的建立和发展推动了国有商业银行的改革，经济的市场化要求国有商业银行市场化。

中国工商银行基本上是从“大一统”的计划经济时代演变而来，经过20多年的改革，其机构设置仍带有明显的机关特征，未摆脱行政事业单位的行为模式，金融资源配置效率低下，市场反应滞后，无法适应市场经济的要求，并严重制约了其他各项改革的进一步深化。

面对“全能化”商业银行的发展趋势和加入WTO给中国银行业带来的机遇和挑战，中国工商银行必须仔细审视组织结构设置存在的问题，使之真正成为以市场为导向、有序竞争的市场主体，提高综合竞争力。

关键词：组织结构，市场化，银行再造目录1.中国工商银行组织结构现状分析 (1)1.1工商银行经营结构设施11.2省、市及县区支行的部门划分及特点12.中国工商银行现行组织结构设置的弊端 (2)2.1部组织结构存在的不足之处22.2外部组织结构存在的不足之处33.对中国工商银行组织结构存在问题的解决对策 (4)3.2建立配套的人力资源的开发、管理、使用系统53.2建立完备的信息决策支持系统63.3.1优化分销渠道，提高客户忠诚度63.3.2注重优质客户的开发和关系的维护73.3.3发展客户经理制74.结束语7致8参考文献 (8)1.中国工商银行组织结构现状分析1.1工商银行经营结构设施目前中国工商银行纵向不是按现代金融企业要求依据市场、客户和效益设立机构，而是仍然采用与行政区划相对应、多层次的分、支行制，其组织结构呈金字塔式，即：总行、一级分行、二级分行、支行、分理处等基层网点五个级次。

1.2省、市及县区支行的部门划分及特点中国工商银行总行、一级分行、二级分行都是按照类似的部门划分设置组织结构，甚至有些地区的县区支行为便于上级支行的垂直领导，也会按照上级行的模式设置全套的部门体系，并且在每一个部门中都设有处、科、股等级别，在组织结构上呈现很长的纵向管理链条状态。