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中国数字普惠金融的测度及其影响研究_一个文献综述中国数字普惠金融的测度及其影响研究：一个文献综述引言数字普惠金融一直以来都是国际金融界的研究热点，随着互联网技术的迅猛发展和智能手机的普及，数字普惠金融在中国也取得了长足的发展。
本文旨在通过对相关文献的综述，全面了解中国数字普惠金融发展的现状、测度方法以及其对社会经济的影响。
一、数字普惠金融的概念和发展现状数字普惠金融是指利用信息技术和通信技术，为广大中小微企业和个人提供金融服务的一种金融模式。
中国作为全球最大的互联网市场，一直致力于促进数字普惠金融的发展。
目前，中国数字普惠金融领域主要有支付、借贷、理财、保险等多个方面的应用，其中支付宝和微信支付成为了最具代表性的平台。
二、中国数字普惠金融的测度方法为了科学评估中国数字普惠金融的发展状况，学界提出了一系列测度方法。
首先，应用普及率是评估数字普惠金融普及程度的重要指标，它可以通过统计数据获得。
此外，金融深化指数和金融便利指数也被广泛应用于数字普惠金融的测度中。
这些指标从不同维度反映了数字普惠金融的普及程度和服务效能。
三、中国数字普惠金融的影响研究中国数字普惠金融的发展对社会经济产生了广泛的影响。
首先，数字普惠金融提高了金融服务的覆盖率和便利性，缩小了城乡金融服务差距，助力脱贫攻坚和乡村振兴。
其次，数字普惠金融为中小微企业和个体经营者提供了融资渠道，促进了创新创业和经济增长。
另外，数字普惠金融的发展也助推了消费升级，促进了消费者信贷市场的发展。
然而，数字普惠金融的发展也面临一些挑战。
首先是风险管理问题，数字普惠金融需加强对借贷与违约风险等方面的监管和控制。
其次，数字鸿沟问题也需要解决，包括网络覆盖差异、信息安全以及数字技术使用能力不足等。
此外，中国数字普惠金融还需要进一步推进与传统金融的融合，提升金融机构的数字化能力。
结论中国数字普惠金融在持续发展过程中，取得了显著成果。
测度方法的进步和数字普惠金融的普及将进一步推动中国社会经济的发展。
普惠金融三大特征的研究与实践作者：牛洁冰来源：《经营管理者·上旬刊》2016年第10期普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。
大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。
党中央、国务院高度重视发展普惠金融。
党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。
2015年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。
为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感。
由此可见普惠金融的三大特征是覆盖率、可得性和满意度。
本文围绕这三大特征，结合我市创业担保贷款工作实践作粗浅研究与探讨。
一、扩大覆盖率的政策设计1.以扶持大众创业为目的的贷款业务和贷款额度。
努力发挥财政贴息创业担保贷款惠及大众创业作用，按照不超过银行担保基金余额5倍，积极开展以个人申请小额担保贷款为主的担保贷款业务。
个人贷款最高额度10万元，对合伙经营或组织起来就业的经营组织以及公司+农户、农业合作社，按每人最高不超过10万元、总额一般不超过50万元给予创业担保贷款。
对信誉好、创业能力强的创业者创办的小微企业吸纳当地就业人数较多、有明显经济社会效益的，可在政策范围内适当提高担保贷款额度，延长贷款期限。
实行“政策性贷款+商业性贷款”组合模式，尽量满足借款人贷款需求。
2014年8月，我市出台相关政策，将“全市城乡在法定劳动年龄内、诚实守信、具备创业条件的所有自主创业人员”全部纳入创业担保贷款政策扶持范围，实现了全覆盖。
2.针对就业困难群体设置丰富的贷款品种。
针对不同服务对象，设计出丰富的担保贷款品种，覆盖广度不断扩大。
普惠金融论文范例论文标题：普惠金融对社会和经济的影响摘要：普惠金融是指为那些被传统金融机构忽视的低收入群体提供金融服务的一种新型金融模式。
本论文通过文献综述和案例分析的方法，探讨普惠金融对社会和经济的影响。
研究表明，普惠金融可以促进低收入人群的经济融入，提升他们的生活质量和社会地位，并推动经济的包容性增长。
然而，普惠金融还面临着一系列挑战，包括信息不对称、风险管理问题等。
为了实现普惠金融的可持续发展，需要加强相关监管政策和建立完善的金融基础设施。
关键词：普惠金融，低收入群体，经济融入，包容性增长，风险管理引言：在发展中国家，很多低收入人群往往无法获得传统金融服务，这限制了他们融入正规经济和改善生活的机会。
普惠金融作为一种以低收入群体为目标的金融模式，通过创新的金融产品和服务，为他们提供了更好的金融机会，推动他们的经济融入。
本论文旨在探讨普惠金融对社会和经济的影响，并提出一些建议以应对其中的挑战。
一、普惠金融促进低收入人群的经济融入普惠金融通过提供小额贷款、储蓄和保险等金融产品和服务，有效地帮助低收入人群克服贫困陷阱，实现经济融入。
举个例子，孟加拉乡村银行（Grameen Bank）通过“小额信贷”模式，为妇女和农民提供贷款以创业，帮助他们摆脱贫困，提高生活水平。
同样，肯尼亚的移动支付服务M-Pesa为低收入人群提供了安全、便捷的支付和储蓄工具，促进了金融包容和经济增长。
二、普惠金融提升低收入人群的生活质量和社会地位通过普惠金融，低收入人群可以更好地投资教育、医疗和住房等基本需求，从而提高生活质量和社会地位。
比如，印度微型金融机构Sarvajal通过提供廉价的饮用水服务帮助农村地区改善饮水条件，提高健康水平。
在中国，蚂蚁金服的支付宝和微信支付等移动支付平台为低收入人群提供了更多选择，方便了他们的日常交易和消费，提升了其社会地位。
三、普惠金融推动经济的包容性增长普惠金融的发展可以促进经济的包容性增长，降低贫富差距，实现更加公平和可持续的经济发展。
摘要:数字普惠金融是科技赋能金融,是云计算、大数据、人工智能和移动互联网等新兴科技在普惠金融领域的应用。
数字普惠金融降低了普惠金融服务的门槛,拓展了普惠金融服务的边界,是当前学术界研究的热点问题。
通过系统地梳理国内外有关数字普惠金融的文献研究,从数字普惠金融的消费促进效应、乡村减贫效应、城乡收入差距缩小效应、创新创业效应、经济增长效应、数字普惠金融体系建设和风险七个方面进行归纳评述,分析数字普惠金融的研究现状,总结数字普惠金融的研究成果,并对未来的研究方向作一个展望。
关键词:数字普惠金融;城乡收入差距;乡村减贫;创新创业;消费中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1005-913X (2023)05-0102-07曲晓东,李苹绣(广东东软学院,广东佛山528225)收稿日期:2022-08-01基金项目:2020年广东省普通高校青年创新人才项目(人文社科类)(2020W Q N C X 081);2020年广东省普通高校特色创新项目(人文社科类)(2020W T SC X 112);2020年广东东软学院2020年校级科研创新团队建设项目(2020X K Y T D 01)作者简介:曲晓东(1984-),男,吉林梅河口人,讲师,硕士,研究方向:金融科技;李苹绣(1983-),女,湖南郴州人,教授,硕士,研究方向:数字经济。
一、引言2016年9月G 20杭州峰会上,“数字普惠金融”(di gi t ali ncl usi ve f i nance )的概念被正式提出。
数字普惠金融的前身是“普惠金融”(i ncl us i ve f i nance ),由联合国在2005年的国际小额信贷年上首次提出,倡导金融服务的公平性和包容性,所以普惠金融又被称为“包容性金融”。
普惠金融的宗旨是以可负担的成本,持续地为社会经济体中那些被排斥在传统金融服务以外的贫困人口、小微企业提供金融服务,满足他们的资金需求,体现金融服务广泛的包容性和公平性。
普惠金融的实践与创新随着金融科技的不断发展，普惠金融逐渐走进人们的生活。
普惠金融，即普及金融服务，让更多的人能够受益于金融服务。
普惠金融的实践与创新正在改变我们的生活方式和金融格局。
一、普惠金融的实践普惠金融的实践主要包括两个方面，一是金融服务的普及，二是金融产品的创新。
1. 金融服务的普及金融服务的普及是普惠金融的核心。
随着科技的不断发展，新兴的金融科技公司成为推动金融服务普及的主要力量。
平台型金融科技公司通过互联网技术，将金融服务从传统的银行渠道解放出来，降低了获取金融服务的门槛，让更多的人可以享受金融服务。
这也让传统金融机构感受到了压力，他们也开始探索通过金融科技来深化和拓展服务，满足更多人的需求。
普惠金融的实践就是在这样的背景下推进的。
例如，蚂蚁金服的“五小”业务已经顺利推广至贵州、江苏、浙江等地，为广大农村与小镇的群众提供了微额信贷服务，赢得了市场和社会的两份认可。
2. 金融产品的创新硬件软件一起，普惠金融服务不仅仅是通过技术手段推广金融服务，同时也需要提供更具有实用性的金融产品。
智能产品、先进设备的不断创新也成为了普惠金融实践的重要方面。
蚂蚁金服还推出了云贷款，借助阿里云数据和风控技术，将银行、担保公司和赊销供应链等各方的信用数据进行整合，从而降低了中小企业贷款难度和成本。
二、普惠金融的创新除了前面提到的服务普及和产品创新，普惠金融的创新还推动了普惠金融的进一步发展。
1. 区块链技术区块链技术的兴起为普惠金融提供了新的契机。
通过区块链技术，可以通过去中心化的网络进行金融流转，从而大力推进普惠金融的发展。
尤其是在国家金融监管政策的改变下，区块链技术也将成为下一阶段普惠金融服务的推动力之一。
该技术已得到了一些人民银行、工商银行等金融机构和券商的试点运用，是可期待的。
2. 人工智能人工智能也是普惠金融的创新方向之一。
人工智能能够通过大量的数据，快速地进行分析和识别，从而帮助金融机构更好地了解消费者的需求，从而提供更好的金融产品和服务。
邹澜：金融在创业创新中具有重要作用作者：来源：《财经界》2016年第06期中国人民银行金融市场司副司长邹澜在出席论坛发表演讲时称，应充分认识金融在创业创新中的重要作用。
首先，金融能够促进公平，核心是充分发挥普惠金融作用，建立为所有阶层和群体提供服务的金融体系，为弱势群体提供平等享受现代金融机构的权利与机会。
“普惠金融以发挥市场作用为主，走薄本微利的可持续发展之路，与双创强调的包容性增长方式是完全一致的。
”但他也坦言，近年来我国的普惠金融服务取得了一定进展，但相对于大众积极热情和多元化的服务而言，还有许多工作要做，部分地区金融机构偏少，金融市场发育不充分，金融服务供给能力不足等问题，仍有待在双创的推进中加以完善和解决。
从创新角度看，邹澜认为，金融能够促进解决效率问题。
“对于处于种子期的个人和小微企业而言，掌握了大量无形资产，充裕的资金支持就像催化剂一样，能够帮助企业迅速完成资源转化，进而释放出新的生产力。
”发达国家的历史经验表明，有效的金融制度安排，是创业得以迅速发展的关键因素。
一方面解决了创新企业难以获得足够银行信贷资金的现实问题，另一方面，由于制度安排上与创新活动的高度契合，能够使中小初创企业得以快速成长。
“以美国为例，美国通过硅谷银行，处于初创期的小企业，推动了一批高技术小企业成长为全球性企业，这些都表明，金融资源对创新活动的及时介入，能够实现科技的迅速转化，对于推动形成新的经济发展动能，作用明显。
”邹澜表示。
此外，邹澜强调，金融支持大众创业万众创新是一项系统工程，需要金融系统强身健体，也需要各级政府和部门合作，辅助外力，内外兼修，才能使成效得以充分发挥，才能彻底激发广大创业者的创业创新活力。
他提出，一要健全金融组织体系。
2014年以来，商业银行在高新区、自主创新示范区等地设立了分支行五百余家，各家银行对科技金融机构进行考核体奖励机制，适当提高小微企业贷款。
二要丰富有利于创业创新的金融业态，既包括银行业，也包括多层次的资本市场、创业板、金三板、债券市场，以及高风险的天使投资、创业投资、股权投资等直接融资方式。
普惠金融对大学生创新创业影响研究
普惠金融为大学生创新创业提供了更加便利和灵活的融资渠道。
相对传统金融机构更加严格的融资条件和流程，普惠金融提供了更为灵活的融资方式，降低了创业者的融资门槛。
大学生创新创业往往面临着资金不足的问题，而普惠金融能够提供小额贷款、创业贷款等针对大学生创新创业的金融产品，满足他们的资金需求，减轻了创业的财务压力。
普惠金融为大学生创新创业提供了全方位的支持和服务。
普惠金融机构往往不仅提供贷款，还提供创业培训、咨询、营销服务等一系列全方位的创业支持服务。
对于刚刚毕业的大学生来说，创业经验和管理能力还比较欠缺，而普惠金融机构的这些支持服务可以帮助他们更好地解决问题，提升创业的成功率。
普惠金融降低了大学生创新创业的风险。
创业本身充满风险，很多大学生由于缺乏经验和资金的支持面临着较高的创业风险。
普惠金融在为大学生创新创业提供融资服务的还可以通过风险评估和风险控制等手段降低大学生创业的风险。
通过普惠金融的风险管理和监督机制，可以保证创业者的资金安全，降低创业失败的风险。
普惠金融为大学生创新创业提供了更广泛的发展机会。
普惠金融能够连接更多的创业资源和市场，为大学生创业提供了更多的平台和机会。
普惠金融机构可以与创投机构、孵化器等合作，为大学生创业者提供更广泛的资源整合和合作机会，推动他们的创新创业项目的发展。
普惠金融对大学生创新创业有着重要的影响和作用。
它为大学生创新创业提供了更加便利和灵活的融资渠道，提供了全方位的支持和服务，降低了创业的风险，同时也为他们提供了更广泛的发展机会。
普惠金融不仅推动了大学生创新创业的发展，也促进了整个社会和经济的进步。
普惠金融对大学生创新创业影响研究随着普惠金融的兴起，越来越多的人可以获得低门槛、便捷、多样化的金融服务。
普惠金融为大学生创新创业提供了便利和支持，有助于促进大学生创新创业的发展。
本文从普惠金融的角度探讨普惠金融对大学生创新创业的影响。
一、提高融资渠道多样性传统金融对于大部分创新创业者而言，融资困难一直是他们面临的问题。
而普惠金融为大学生创新创业提供了新的融资渠道，降低了融资门槛。
通过普惠金融平台，大学生可以获得贷款、股权融资、众筹等多样化的融资方式，避免了传统金融单一的融资方式限制了创业者的发展。
二、提供风险管理服务普惠金融平台不仅提供了融资渠道，还提供了对风险管理的服务。
由于普惠金融主要服务于小额贷款、预付卡等小型金融服务，对于初创期的大学生创业项目而言，往往面临着较高的风险。
普惠金融平台通过对风险的把控和调节，为大学生创新创业提供了更加可靠的融资服务。
三、打造创业生态圈普惠金融平台聚集了一大批财务、技术等行业专业人士和社交达人，为大学生提供了更广泛的社交平台。
此外，普惠金融平台还提供了投资、商业孵化、交流等服务，为大学生创新创业搭建了更加完善的生态圈。
四、促进大学生创新创业的发展普惠金融平台为大学生创新创业者提供了良好的发展环境和机会。
通过普惠金融平台，大学生创业者能够快速获得融资支持，同时也能通过社交平台获得更多的资源和合作机会，促进了大学生创新创业的发展。
总而言之，普惠金融为大学生创新创业提供了更为广泛的服务和平台，降低了创新创业的门槛，提供了更加全面的支持和服务，是大学生创新创业发展的重要推动力量。
普惠金融的发展与创新普惠金融是指通过科技手段、创新模式和金融服务，为低收入人群和中小微企业提供全面、便捷、可持续的金融服务。
普惠金融发展与创新，是推动金融包容和可持续发展的重要途径。
以下将探讨普惠金融的发展与创新。
普惠金融的发展离不开互联网和移动支付的普及。
互联网和移动支付的普及和发展，为普惠金融提供了巨大的机遇。
通过互联网和移动支付，不仅能够解决传统金融服务的时间和空间限制，还可以降低交易成本，提高服务效率。
人们可以通过手机随时随地进行转账、支付和查询等金融服务，无需到银行或ATM机办理。
互联网和移动支付还可以通过大数据和人工智能等技术手段，为人们提供更精准、个性化的金融服务，推动金融包容和可持续发展。
普惠金融的创新主要体现在产品和服务创新方面。
传统金融机构主要关注大企业和高收入人群，对低收入人群和中小微企业的金融服务相对不足。
普惠金融通过创新金融产品和服务，填补了这一空白。
普惠金融利用大数据和人工智能等技术手段，为低收入人群和中小微企业设计了适合他们需求的贷款产品，并通过信用评估等手段降低了风险。
普惠金融还创新了金融服务形态，例如推出了以网络借贷、消费信贷、供应链金融和小额贷款为代表的新型金融服务模式，以满足不同层次、不同需求的人群和企业的需求。
普惠金融的发展与创新还需要政策支持和多方合作。
政策支持是普惠金融发展的基础，需要政府制定相关政策和法规，推动金融体制改革和创新，提高金融服务的包容性和可持续性。
普惠金融发展也需要金融机构、科技公司和社会组织的积极参与和合作。
金融机构可以利用他们的资源和技术，为普惠金融提供支持和服务；科技公司可以提供互联网和移动支付等技术和平台，为普惠金融发展提供基础设施；社会组织可以通过推广普惠金融知识和技能培训等方式，提高低收入人群和中小微企业的金融素养。
普惠金融的发展与创新，除了给低收入人群和中小微企业带来金融服务，还可以促进经济和社会发展。
普惠金融可以促进就业创业和贫困减少。
普惠金融促进大学生创业的机制与改革路径选择作者：谢英麒来源：《今日财富》2024年第02期普惠金融是指为经济弱势群体提供可持续、便捷、适度、安全的金融服务，包括储蓄、信贷、保险、支付等。
普惠金融可以基于激励机制、约束机制、协调机制、服务机制等多项机制的协调作用，为大学生创业提供更加灵活可行的融资渠道。
然而，普惠金融服务大学生创业的供给仍然存在金融机构分布结构性矛盾、金融产品灵活性不足、金融风控机制有待优化等问题，因此，本文从政策制度建设、金融产品创新设计、金融机构合作创新、风险管理和评估等角度，提出了普惠金融供给侧改革的路径选择，并给出了相应的建议，以期深化普惠金融对大学生创业的赋能作用。
一、普惠金融与大学生创业的联系（一）普惠金融的概念与特征普惠金融是指为经济弱势群体提供包括储蓄、信贷、保险、支付等在内的多样化金融服务。
普惠金融是一种以人为本、以社会为导向、以市场为手段的金融模式，旨在实现金融资源的公平分配和有效利用，进而促进经济增长和社会发展。
普惠金融具有可持续性、便捷性、适度性和安全性四个特征。
可持续性是指普惠金融在满足社会需求的同时，保证自身的盈利能力和发展潜力，进而实现长期的自我发展和自我完善。
便捷性是指普惠金融通过创新金融产品和服务方式，降低金融服务的门槛和成本，提高金融服务的覆盖面和渗透率，从而使更多的低收入群体和小微企业能够方便地获取和使用金融服务。
适度性是指普惠金融根据不同的客户需求和特点，设计出多样化和差异化的金融产品和服务，从而满足客户的个性化和多元化的金融需求，实现金融服务的精准化。
安全性是指普惠金融依法建立健全风险管理和监管制度，保障客户的合法权益和信息安全，防范各种金融风险和欺诈行为，从而提高客户对金融服务的信任度和满意度。
（二）大学生创业的现状与挑战当前，大学生自主创业呈现蓬勃发展的势头。
近年来选择创业的大学生人数持续增加，创业型人才培养逐渐成为高校的重要使命之一。
普惠金融对大学生创新创业影响研究普惠金融是指为普通人提供金融服务，特别是那些告别传统服务的人，如低收入社群和常被忽视的人群。
在这个时代，普惠金融已经成为了全球商业发展的一个趋势。
大学生是一个充满创造力和创新思维的群体，在普惠金融的帮助下，其创新创业的影响也逐渐凸显。
首先，普惠金融能够提供微型贷款等多元化的金融服务，支持大学生创新创业。
微型贷款是指小额度的贷款，通常为创业者提供一定的资金支持，使其能够开展创业活动的同时，也能够降低风险，这种金融服务在普惠金融中得到广泛应用。
传统金融机构由于对大学生创业的风险存在顾虑，且信用评估机制不够科学，在贷款时常常“看人”而非“看项目”，这使得创业者难以获得资金支持。
而普惠金融机构则更加注重创业者的表现和项目的前景，在贷款方面更加灵活，为创业者提供了更多元化的金融服务，使得大学生创业活动获得了良好的支持。
其次，普惠金融能够增强创业者的金融意识。
创业者需要理解和掌握财务管理等基本经济知识，才能够有效地运营自己的企业。
普惠金融机构在提供金融服务的同时，也会对创业者进行相关的培训和指导，使得创业者能够了解贷款与借款的基本原理，从而更好地管理自己的财务。
此外，普惠金融机构还能够向创业者提供风险管理的建议和指导，使得创业者在遇到风险时能够快速做出决策，保护自己的企业。
再次，普惠金融可以提高大学生的社会支持度。
普惠金融使得大学生创业者可以获得资金方面的支持，从而让大学生能够创造更多的就业岗位和社会财富。
同时，普惠金融机构也会向创业者提供相关的市场信息和资源，为创业者的市场拓展提供帮助，使得创业者能够更好地把握市场机会，提高其企业的成功率。
在此过程中，大学生创业者相互支持，为社会创造更多的价值。
综上所述，普惠金融对大学生创新创业有着积极的影响。
普惠金融能够提供多元化的金融服务，为大学生创业提供资金支持；普惠金融可以增强大学生创业者的金融意识，提高其财务管理能力；普惠金融可以提高大学生创业者的社会支持度，为创业者提供市场拓展的机会。
中国普惠金融的发展及研究一、普惠金融的概念及意义普惠金融是指为小微企业、个体工商户和农民提供金融服务的一种金融模式。
它通过创新的金融产品和服务，降低融资成本，提高金融包容性，促进经济的可持续发展。
普惠金融的发展有利于解决金融资源配置不平衡的问题，促进经济结构优化和增加就业机会。
二、中国普惠金融的现状随着中国经济转型升级和金融改革的不断深化，普惠金融在中国得到了迅速发展。
政府出台了一系列支持普惠金融发展的政策，包括设立普惠金融专项基金、加大对普惠金融机构的支持力度等。
商业银行纷纷推出了面向小微企业和个体工商户的金融产品和服务，比如小额贷款、创业担保贷款等。
互联网金融的发展为普惠金融提供了新的发展机遇，通过互联网技术，普惠金融机构能够更好地服务于广大小微企业和个体工商户。
目前，中国普惠金融的发展取得了一定的成绩。
根据中国人民银行发布的数据显示，截至2019年，中国农村金融机构服务对象覆盖率达88.17%，农村居民金融服务覆盖率达69.3%，小微企业金融服务覆盖率达到90%以上，普惠金融的普及程度在不断提高。
在普惠金融领域，中国的研究工作也在不断加强。
学术界对普惠金融的定义、内涵和发展路径进行了深入研究，形成了一批有价值的理论成果。
普惠金融相关政策的评估和效果研究也取得了一些成果，为政府制定更加有效的普惠金融政策提供了理论支持。
一些学者还从金融科技、金融风险管理等角度对普惠金融进行了深入研究，为普惠金融的创新和发展提供了理论指导。
未来，中国普惠金融将在以下几个方面得到进一步发展。
政府将继续出台相关政策，进一步提高对普惠金融的支持力度，鼓励更多商业银行和金融科技企业参与普惠金融业务，推动普惠金融模式的创新和发展。
金融科技的发展将为普惠金融提供更多的发展机遇，通过大数据、人工智能等技术手段，提高普惠金融的风险管理能力和服务效率。
普惠金融的国际化发展也将成为未来的一个重要趋势，中国普惠金融模式的成功经验将为其他发展中国家提供借鉴和参考。
数字普惠金融对区域创新能力的影响研究——以珠三角城市
群为例
王亚兰;章震;周嘉琳
【期刊名称】《科技与金融》
【年(卷),期】2024()1
【摘要】创新是引领经济高质量发展的第一动力,金融支持是提升创新水平的重要保障。
文章基于珠三角城市群12011—2019年9个城市的平衡面板数据,从需求侧探讨了数字普惠金融对区域创新水平的影响及作用机制。
研究发现:数字普惠金融的发展显著提高了区域创新能力,数字普惠金融发展水平每提高10%将推动区域专利受理量增加6.8%,且数字普惠金融的创新驱动效应存在显著的结构性差异。
进一步地,中介效应机制的分析结果表明,数字普惠金融发展通过对城市居民消费提质增效,即提高居民消费数量、消费质量以及消费方式,反哺了区域的创新发展,证实了消费对于推动经济高质量发展的关键性作用。
【总页数】10页(P79-88)
【作者】王亚兰;章震;周嘉琳
【作者单位】重庆理工大学经济金融学院;广东省科学院;人工智能与数字经济广东省实验室(广州)
【正文语种】中文
【中图分类】F83
【相关文献】
1.数字普惠金融对区域创新能力提升的影响研究——空间杜宾模型
2.数字普惠金融对区域创新能力影响的空间效应研究
3.数字普惠金融对区域创新能力的异质性影响研究——基于我国50个城市面板数据的实证分析
4.数字金融发展对区域创新的影响研究——以珠三角城市群为例
5.数字普惠金融对城市技术创新的影响机制研究——以长三角城市群为例
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２０２０年第４期双月刊总第２４１期中南财经政法大学学报J O U R N A L O FZ HO N G N A N U N I V E R S I T Y O FE C O N OM I C SA N DL AWɴ．４．２０２０B i m o n t h l y S e r i a lɴ．２４１数字普惠金融发展如何影响居民创业张㊀林㊀温㊀涛(１．西南大学经济管理学院,重庆４００７１５;２．西南大学普惠金融与农业农村发展研究中心,重庆４００７１５)摘要:本文首先从理论上梳理数字普惠金融发展影响居民创业的作用机理,然后基于２０１１~２０１８年中国３１个省区市的面板数据,实证检验了数字普惠金融发展影响居民创业的总效应㊁中介效应和门槛效应.研究发现:数字普惠金融及其分指数均对居民创业具有显著的促进作用,但该作用在不同地区㊁对象和城乡之间存在异质性.数字普惠金融一方面直接促进居民创业,另一方面通过带动居民收入增长和服务业发展促进居民创业.数字普惠金融发展对居民创业的影响存在基于自身发展水平㊁地区市场化程度和地区创新能力的单门槛效应,数字普惠金融发展对居民创业的促进作用只有在跨越相应的门槛值后才得以发挥,而且该作用将随着门槛变量水平的提高而逐渐增大.关键词:数字普惠金融;居民创业;居民收入;创新能力中图分类号:F ８３２．３５㊀㊀文献标识码:A㊀㊀文章编号:１００３Ｇ５２３０(２０２０)０４Ｇ００８５Ｇ１１收稿日期:２０２０Ｇ０５Ｇ２０基金项目:教育部人文社科基金青年项目 农村产业融合发展的金融服务创新与政策协同研究 (１８Y J C ７９０２１８);国家自然科学基金面上项目 农村金融市场 精英俘获 困境破解与包容性成长研究 (７１７７３０９９);国家社科基金青年项目 基于社会责任视角的农村金融服务乡村振兴战略研究 (１９C J Y ０３１);中央高校基本科研业务费专项资金重点项目 农村产业融合发展的投融资创新与风险控制研究 (S WU ２００９２１５)作者简介:张㊀林(１９８６),男,重庆巫山人,西南大学经济管理学院/普惠金融与农业农村发展研究中心副教授;温㊀涛(１９７５ ),男,重庆江北人,西南大学经济管理学院/普惠金融与农业农村发展研究中心教授.一㊁引言金融是创业环境的重要组成部分,金融服务尤其是信贷支持对推进创新创业具有重要的作用.已有研究表明,资金约束是影响居民创业活跃度和创业绩效的重要因素[１][２].能否解决好资金约束问题是加快推进创新创业的关键,金融机构是否愿意向创业企业提供融资以及对创业企业的友好程度将直接影响居民创业活跃度和创业性质[３].但单纯的金融规模扩张对居民创业的影响作用并不明显[４],因此在强调金融深化的同时还需注重金融广化[５].而普惠金融发展强调居民获取金融服务的平等性,让金融在增进社会整体福利中发挥更加积极的作用,这正是重视金融广化的表现[６].２０１５年国务院印发的«推进普惠金融发展规划(２０１６－２０２０年)»明确指出,普惠金融发展有利于促进创新创业.２０１６年国务院印发的«关于积极推进 互联网＋ 行动的指导意见»也提出要在创新创业活动中促进 互联网＋ 与普惠金融的深度融合,鼓励互联网与正规金融服务和产品的融合创新,更好地满５８足创业者的投融资需求.普惠金融以相对较低的成本为弱势群体提供有效便捷的金融服务,有助于缓解创业者面临的资金约束问题和提高居民金融能力[６][７],从而对居民创业产生重要的推进作用.随着互联网㊁大数据㊁区块链等现代信息技术与传统金融的深度融合,数字科技逐渐改变着传统普惠金融的信贷逻辑,为普惠金融发展带来了市场增量.互联网和智能手机等移动终端的快速普及为数字普惠金融发展创造了有利的条件,网上银行㊁手机银行㊁第三方支付等数字金融服务正在加速发展.数字普惠金融快速发展并逐渐成为普惠金融发展的主要模式,也成为普惠金融解决 最后一公里 的重要途径.数字普惠金融不仅具有与传统金融相似的特征,又具有比传统金融更多的功能和作用,可以通过场景㊁数据㊁信息和创新来弥补传统金融服务的短板,充分发挥 覆盖广㊁成本低㊁速度快 等优势[８],从而有效地缓解贫困农户㊁新型农业经营主体㊁中小微企业等弱势群体的融资约束问题.与现有文献相比,本文可能的边际贡献在于:第一,数字普惠金融与传统金融发展在理论内涵㊁发展目标等方面的显著差异使得二者对创业的影响作用也不尽相同,而已有相关文献尚缺乏对数字普惠金融与居民创业关系的系统研究.本文在理论分析的基础上,利用２０１１~２０１８年中国３１个省区市的面板数据进行实证研究,从总体上评估数字普惠金融发展对居民创业的影响效应和作用机制,为数字普惠金融与居民创业的关系提供了经验证据.第二,已有文献大多是基于单一平台企业的微观机制研究或是采用某区域小范围截面微观调查数据的实证研究,容易受到样本的限制,难以从总体上评估数字普惠金融对居民创业的影响效应及异质性,本文利用２０１１~２０１８年中国３１个省区市的面板数据实证研究了数字普惠金融发展及其分指数对居民创业的影响效应,并进一步检验了该影响作用在不同地区之间㊁不同对象之间以及城乡之间的差异性.第三,已有研究鲜有涉及数字普惠金融影响居民创业的中介效应与门槛效应等问题,本文实证检验了居民收入增长和服务业发展对数字普惠金融影响居民创业的中介效应,以及数字普惠金融发展影响居民创业基于自身发展水平㊁市场化程度和创新能力的门槛效应,有利于更加全面掌握数字普惠金融发展影响居民创业的作用路径以及可能受到的约束条件,从而提高政策的针对性和有效性.二、文献综述与研究假设随着数字金融的迅速发展,其对居民创业的影响作用受到了学者们的广泛关注.从微观层面来看,湛泳等利用中国家庭跟踪调查(C F P S)２０１４年度数据研究发现, 互联网＋ 与包容性金融的融合发展通过 信息流 融通 资金流 降低家庭创业的融资风险,加大其正规金融市场参与度,从而促进居民家庭创业[９].何婧和李庆海利用中国农业大学农村普惠金融调查数据实证研究发现,数字金融的使用可以通过缓解农户信贷约束㊁增强农户信息可得性㊁提升农户社会信任感来促进农户创业和提供创业绩效[１０].从宏观层面来看,北京大学数字金融研究中心研究表明,数字金融发展能显著提高企业的创业积极性,而且数字普惠金融的边际作用在城镇化率较低的地方更大.谢绚丽等利用省际数字普惠金融指数实证研究发现,数字普惠金融及其分指数均对创新创业有显著的促进作用[１１].张勋等将省际层面的数字普惠金融指数和中国家庭追踪调查(C F P S)数据相结合进行研究,他们发现数字金融发展有助于改善农村居民创业行为和促进创业机会的均等化,尤其有助于促进低物质资本或低社会资本家庭的创业行为[１２].此外,也有学者研究发现移动支付㊁网络借贷等数字金融产品的广泛使用可以缓解创业家庭面临的金融排斥,降低创业家庭的融资成本,提高创业家庭的融资效率[１３].上述文献从微观层面和宏观层面均证明数字普惠金融发展可以通过不同途径促进居民创业.但是,当前中国省际普惠金融发展水平整体偏低且呈小幅下降趋势,而且还存在较大的省际差异,东部地区普惠金融发展水平高于西部地区,东部地区多极分化现象明显,西部地区呈上升趋势且发展速度较快[１４][１５].同时,农村数字普惠金融水平与城镇相比存在较大的差距,数字金融发展的创业效应也存在显著的城乡差异.已有研究发现,在城乡的整体样本下,数字普惠金融发展水平每提高１％,新增企业将增长１．６１％[１１];而在农村样本下,数字金融使用率每提升１％,农户创业概率增加０．４４％[１０].不同类型的创业主体,其经营规模㊁融资能力㊁市场竞争能力以及对数字经济的接受度都６８存在差异,因此数字普惠金融发展对居民创业的影响也可能存在差异.据此,本文提出假设１:假设１:数字普惠金融及其分指数均有助于促进居民创业,但其作用效应可能在不同地区㊁对象和城乡之间存在异质性.数字普惠金融发展影响居民创业的作用路径是多方面的,除了直接为创业家庭提供便捷㊁低成本的创业金融服务以外,还可以通过其他多种路径影响居民创业.首先,数字普惠金融发展可以通过促进家庭收入增长进而影响居民创业.已有研究表明,数字普惠金融对城乡居民收入增长和收入分配均衡具有显著的影响作用,尤其有利于提高低收入家庭的收入水平和促进农民非农收入增长,而且存在显著的空间溢出效应[１６][１７].而居民家庭可支配收入高低是决定居民创业意愿和创业成功与否的关键因素.当然,也有学者研究发现中国低收入群体受到严重的数字金融排斥,数字金融并未显著提高低收入群体的金融服务可得性[１８].其次,数字普惠金融发展可以通过促进生产性服务业发展改善居民创业条件,通过促进消费性服务业发展创造更多的创业机会,进而影响居民创业.数字普惠金融发展一方面可以通过缓解流动性约束和提高支付便利性两种途径促进居民消费增长,而且这一作用对农村地区㊁中西部地区和中低收入阶层家庭更为明显[１９];另一方面也可以增加农村消费性正规信贷需求概率,尤其是对受教育水平较高和有网购习惯群体的影响较大[２０],进而促进农村消费结构升级.数字普惠金融发展,尤其是支付宝的广泛使用,极大地拓展了电子商务发展的维度和空间,促进了线下商务的线上化,释放了大量新的商业机会,共享经济㊁网约车㊁农村淘宝㊁农产品电商等新兴领域的新创企业大量涌现.据此,本文提出假设２:假设２:数字普惠金融发展对居民创业的影响作用存在基于收入增长和服务业发展的中介效应.显然,数字普惠金融发展促进居民创业在很大程度上会受到自身发展水平的影响,数字金融服务广度的提升会提高居民对数字金融的参与度[２１],数字普惠金融对居民创业的促进作用也随之增强.数字普惠金融发展及其创业效应还受到地区经济发展水平㊁互联网普及程度㊁市场化程度㊁城镇化水平等多种因素的影响[２２],尤其是地区市场化程度与地区创新能力的影响作用较大.一方面,中国市场化进程显著改善了资源配置效率,提升了区域创业活力[２３][２４],金融市场化水平的提高可以有效缓解家庭创业的融资约束[２５].而且在市场化程度越高的地区,创业者的创业行动速度越快[２６],创业企业能够更加便利地获取资源从而提升创业绩效[２７].另一方面,居民是否参与创业以及创业项目的选择在很大程度上受当地创新能力的影响,在创新能力突出的地区,居民参与创业的意识和积极性更高.数字普惠金融发展可以通过缓解融资约束和降低债务融资成本促进企业创新,尤其对传统金融覆盖不足的民营企业和中小企业具有更强的创新激励效应[２８],地区创新能力的提升又可以促进居民创业,即数字普惠金融可以通过提高创新能力促进居民创业[１１].据此,本文提出假设３:假设３:数字普惠金融发展对居民创业的影响作用可能存在基于自身发展水平㊁地区市场化程度和地区创新能力的门槛效应.三、实证研究设计(一)数据来源与指标选择考虑到数据的可得性和一致性问题,研究样本的时间跨度为２０１１~２０１８年,研究对象包括中国３１个省区市.对所有与价格有关的变量以２０１１年为基期进行平减处理,对非比值型指标取对数处理以减少数据异方差的影响.相关数据来自历年«中国统计年鉴»«中国固定资产投资统计年鉴»«中国人口与就业统计年鉴»和«中国分省份市场化指数报告２０１８».本文采用S T A T A１４软件进行数据统计分析和计量检验.１．被解释变量.居民创业(C Y):关于省际层面居民创业行为的衡量,目前尚未形成普遍认可的指标体系.黄亮雄等采用私营企业户数和个体户数总和来表示创业企业数量的存量[２９],范香梅等采用每万人拥有的企业法人数来表示创业选择[３０].借鉴现有研究的做法,同时考虑到研究目的和数据可得性问题,本文同时采用各省市私营企业和个体就业总人数(C Y１)㊁私营企业户数和个体户数之和７８(C Y２)来反映居民创业行为.２．核心解释变量.数字普惠金融发展水平(D I F):本文采用北京大学数字金融研究中心所发布的«北京大学数字普惠金融指数(２０１１~２０１８年)».该指数编制基础是蚂蚁金服集团所提供的海量互联网金融数据,该指标的编制弥补了现有研究中金融服务比较单一㊁指标体系维度不够全面㊁创新性互联网金融因素缺失等不足,是目前国内最权威㊁被使用最频繁的数字普惠金融指数.此外,本文还将引入数字普惠金融发展的覆盖广度(W i d t h)㊁使用深度(D e p t h)和数字化程度(D i g i t a l)三个分指数,以进一步研究数字普惠金融各分指数对城乡居民创业的影响效应.３．控制变量.居民收入增长(I n c o m e):采用居民可支配收入衡量;服务业发展(S e r v i c e):采用各省市第三产业产值占G D P之比衡量;市场化程度(M a r k e t):采用王小鲁等所发布的各省份市场化指数衡量[３１](P２１６);地区创新能力(I n n o v a t e):采用各省市专利申请数衡量;经济发展水平(G D P):以各省份人均实际G D P衡量;公路密度(R o a d):采用各省市等级公路和等外公路的总里程数与国土面积之比衡量;互联网使用(I n t e r n e t):采用各省市居民互联网宽带接入户数衡量;投资水平(I n v e s t):采用全社会固定资产投资总额衡量;居民受教育水平(E d u c a t e):采用６岁及以上人口平均受教育年限衡量.(二)计量模型设定基于上述被解释变量㊁核心解释变量和控制变量的选择,为了检验数字普惠金融发展水平对居民创业的影响效应,本文首先设定如下动态面板数据模型:C Y i t＝α０C Y i t＋α１X i t＋Z i tβ＋μi＋εi t(１)式(１)中,C Y表示居民创业,分别为私营企业和个体就业总人数(C Y１)㊁私营企业和个体户总数(C Y２).核心解释变量X为数字普惠金融发展,包括数字普惠金融发展水平总指数(D I F)㊁覆盖广度(W i d t h)㊁使用深度(D e p t h)和数字化程度(D i g i t a l)共四个指标.Z为控制变量向量.α㊁β分别为变量的回归系数,i表示第i个省市,t表示第t年,μ表示不随时间变化的各省市截面的个体差异,ε为随机扰动项.在模型(１)的基础上,本文采用引入交叉项的方法来检验数字普惠金融影响居民创业的中介效应,模型设定如下:C Y i t＝α０C Y i,t－１＋α１X i t＋α２I n c o m e i t＋α３X i tˑI n c o m e i t＋Z i tβ＋μi＋εi t(２) C Y i t＝α０C Y i,t－１＋α１X i t＋α２S e r v i c e i t＋α３X i tˑS e r v i c e i t＋Z i tβ＋μi＋εi t(３)式(２)和式(３)中,中介变量I n c o m e和S e r v i c e分别表示居民收入增长和服务业发展,其他参数含义不变.为了检验数字普惠金融发展影响居民创业的门槛效应,设定如下面板门槛模型:C Y i t＝α１D I F i t I(Q i t＜γ)＋α２D I F i t I(Q i t⩾γ)＋Z i tβ＋μi＋εi t(４)式(４)中,Q i t为门槛变量,即影响数字普惠金融发展促进居民创业的主要因素;γ为需要确定的门槛值;I( )为示性函数,当括号内的表达式为真时,取值为１,反之为０;其他参数的含义不变.四、数字普惠金融发展对居民创业的影响效应检验(一)总效应检验实证研究之前,对所有变量进行单位根检验以保证结果的可信性,结果显示所有变量都是平稳序列(单位根检验结果备索).下面首先检验数字普惠金融发展总指数对居民创业的影响效应,以探究数字普惠金融是否可以促进创业.然后分析数字普惠金融三个分指数对居民创业的影响效应,以探究是数字普惠金融哪些层面的发展促进了居民创业,即检验数字普惠金融对居民创业的促进作用是因为数字普惠金融服务人群增多㊁服务种类扩大,还是因为数字普惠金融服务效率的提高,或是几种因素都有.GMM估计结果如表１所示.从结果可以看出,所有模型的W a l d值全部显著,A R(２)检验和S a r g a n检验结果说明计量模型设定是合理有效的,估计结果是可信的.表１结果表明,数字普惠金融发展的回归系数均在１％的水平上显著为正,说明数字普惠金融发展有助于促进居民创业,这一实证结果与本文假设１完全相符,与谢绚丽等以北京大学数字普惠金融８８指数为基础的研究结果[１１]㊁何婧和李庆海以微观调查数据为样本的研究结果均一致[１０].由表１中模型１结果可知,数字普惠金融指数每增长１个单位,私营企业和个体总户数㊁私营企业和个体就业总人数均增长０．０３％,考虑到数字普惠金融指数从２０１１年的平均值４０．０１增长到２０１８年的平均值３００．２１[１２],可以看到这是一个非常可观的促进作用.数字普惠金融分指数的检验结果表明,数字普惠金融覆盖广度㊁使用深度和数字化程度三个分指数在所有模型中均显著为正,即各分指数也有利于促进居民创业.随着一个地区数字普惠金融发展水平不断提升,数字金融覆盖广度不断扩大,参与数字普惠金融的人数越来越多,可以为创业者提供更好的金融环境.数字普惠金融支付㊁信贷㊁保险㊁投资㊁信用等各种服务功能的创新和发展可以为创业者提供资金支持,可以协助创业者投资理财和分散风险,从而促进创业动机,增强创业积极性.数字支付更具效率,交易更方便,金融服务效率的提升有助于降低创业者交易成本,促进商业模式创新.㊀表１数字普惠金融发展对居民创业的影响效应被解释变量:C Y１模型１模型２模型３模型４被解释变量:C Y２模型５模型６模型７模型８D I F０．０００３∗∗∗(０．０００１)０．０００３∗∗∗(０．０００１)W i d t h０．０００６∗∗(０．０００３)０．００１０∗∗∗(０．０００１)D e p t h０．０００２∗∗∗(０．０００１)０．０００２∗∗∗(０．００００)D i g i t a l０．０００１∗∗∗(０．００００)０．０００１∗∗(０．００００)控制变量是是是是是是是是地区固定是是是是是是是是时间固定是是是是是是是是㊀㊀注:∗㊁∗∗和∗∗∗分别表示在１０％㊁５％和１％的水平上显著;括号内为标准差;方程的W a l d检验㊁A R检验和S a r g a n检验结果未列出.下表同.㊀㊀(二)考虑区域差异的检验考虑到中国数字普惠金融发展水平存在较大的区域差异,东部沿海省市数字普惠金融发展水平明显高于中西部地区,而且西部地区部分省市数字普惠金融发展的相对增速近年来有所放缓.因此,本文以中西部省市为参照,设立东部省市的虚拟变量(D)来检验数字普惠金融发展影响居民创业的区域差异性,估计结果如表２中的模型１和模型４所示.由表２可知,数字普惠金融发展对东部地区居民创业具有显著的正效应(回归系数分别为０．００１４和０．０００５,且均在１％的水平上显著),而对中西部地区居民创业具有一定的阻碍作用(回归系数分别为－０．００１０和－０．０００１,模型１在１％的水平上显著,模型４不显著).这说明数字普惠金融发展对不同省市居民创业的影响具有显著的区域差异,与假设１相符.此外,本文以中西部省市的样本数据进行了检验,表２中模型２和模型３列示了以私营企业和个体就业人数为被解释变量的回归结果,模型５和模型６列示了以私营企业和个体户数为被解释变量的回归结果.结果显示,数字普惠金融发展对中西部地区居民创业的影响效应不显著,覆盖广度和使用深度两个分指数的回归系数都显著为正,但数字化程度分指数的回归系数不显著,说明数字普惠金融目前主要通过提高金融服务覆盖率和增加金融服务种类促进中西部地区居民创业. (三)考虑对象差异的检验鉴于私营企业和个体户在经营规模㊁融资能力等方面的差异性,本文将分别以私营企业户数㊁私营企业就业人数㊁个体户数和个体户就业人数４个变量作为被解释变量,进一步考察数字普惠金融发展对不同类型创业主体的影响效应是否存在差异.回归结果如表３所示.从回归结果可以看出,无论是以私营企业就业人数㊁户数还是个体就业人数㊁户数为被解释变量,数字普惠金融综合指数及其三个分指数的回归系数都显著为正,说明数字普惠金融发展确实有助于促进居民创业.进一步比较９８经过标准化处理后的回归系数还可以发现,数字普惠金融发展对私营企业的促进作用更大,可能原因在于私营企业相比个体户具有更高的数字经济接受度以及数字金融市场参与能力和竞争能力.㊀表２数字普惠金融对不同地区居民创业的影响效应被解释变量:C Y１模型１模型２模型３被解释变量:C Y２模型４模型５模型６D I F－０．００１０∗∗∗(０．０００１)－０．０００８(０．０００６)－０．０００１(０．０００２)－０．０００５(０．０００４)D(D I F)０．００１４∗∗∗(０．０００２)０．０００５∗∗∗(０．０００１)W i d t h０．０００６∗∗(０．０００３)０．００１０∗∗∗(０．０００２)D e p t h０．０００５∗∗(０．０００２)０．０００８∗∗(０．０００３)D i g i t a l０．０００２(０．０００８)０．０００４(０．００１０)控制变量是是是是是是地区固定是是是是是是时间固定是是是是是是㊀表３数字普惠金融对不同类型创业主体的影响效应私营企业就业人数个体就业人数私营企业户数个体户数D I F０．００２３∗∗(０．００１１)０．００１５∗∗∗(０．０００３)０．００１２∗∗∗(０．０００３)０．０００５∗∗∗(０．０００１)W i d t h０００３７∗∗(０．００１７)０．００２７∗∗(０．００１３)０．００２５∗∗∗(０．０００８)０．００１８∗∗(０．０００８)D e p t h０．００２４∗∗(０．００１２)０．００１７∗∗∗(０．０００５)０．００２９∗∗∗(０．０００５)０．００２２∗∗∗(０．０００６)D i g i t a l０．００１３∗(０．０００６)０．０００９∗∗∗(０．０００３)０．００１６∗∗∗(０．０００４)０．００１３∗∗∗(０．０００３)控制变量是是是是是是是是地区固定是是是是是是是是时间固定是是是是是是是是㊀㊀(四)考虑城乡差异的检验由于现有统计资料没有区分城镇和农村的私营企业与个体户数的相关数据,因此本文仅以城镇私营企业和个体户就业人数㊁农村私营企业和个体户就业人数为被解释变量进行城乡差异检验.为了更好地表征城乡之间外部环境的差异,同时考虑到数据的可得性问题,在实证研究过程中对部分指标进行了城乡差异化处理.比如,投资水平(I n v e s t)分别以非农户固定资产投资额和农户固定资产投资额衡量,互联网使用(I n t e r n e t)分别以城镇居民和农村居民互联网接入户数衡量,受教育水平(E d u c a t e)分以城镇居民和农村居民６岁及以上人口平均受教育年限衡量.估计结果见表４.结果显示,数字普惠金融的回归系数在城镇样本模型中显著为正,在农村样本模型中为正但不显著,说明数字普惠金融发展对城镇居民的创业行为影响作用更大;覆盖广度和使用深度两个分指数在城镇样本和农村样本下都通过了显著性检验,而数字化程度分指数仅在城镇样本下显著为正.可能的原因一方面是目前农村居民对数字金融的参与度较小,且以支付宝和微信钱包支付使用居多,对网络借贷㊁众筹㊁P２P等其他数字金融的涉猎较少甚至没有;另一方面,与城镇居民家庭相比,农村居民家庭收入较低,创业的原始资本积累不足,加上缺乏有效的抵押物,难以获得金融机构的资金支持.为此,０９。
普惠金融对大学生创新创业影响研究作者：高娜宿浩田陈颖来源：《中国集体经济》2019年第34期摘要：“大众创业，万众创新”，逐步成为社会的主流趋势，而对于创业者来说，普惠金融无疑是一个好消息，尤其对于大学生来说，怀揣着创业的梦想，但囊中羞涩，普惠金融体系的逐步完善，大大解决了这一问题。
“普惠”一词从字面意思来说就是普遍惠及，那么惠及的这部分群体，自然包括大学生，在一定程度上解决了大学生创业期间融资难的问题。
文章以大学生为研究对象深度剖析普惠金融对大学生创新创业的影响，通过了解普惠金融以及当前大学生创新创业的现状，结合大学生创新创业中遇到的实际问题提出相应解决措施。
关键词：普惠金融;大学生;创新创业;融资一、研究背景2005年联合国系统在宣传小额信贷年时率先运用“inclusive financial system”一词即普惠金融体系，普惠金融体系经过多年的发展，对目前我国的创新创业产生了极大地影响，2014年9月李克强总理在达沃斯论坛上提出了“大众创业，万众创新”的理念，鼓励小微企业和大学生创业，但是资金融通困难的问题一直存在，而普惠金融的出现有力的解决了这一问题。
全球化智库（CCG）发布了《2017中国高校学生创新创业调查报告》。
根据调查报告显示，受访大学生中高达65.14%的人群对创新创业热情很高。
但是，根据麦可思研究院对2012～2016届大学毕业生创业情况的分析发现，5年来大学毕业生创业比例平稳略升，从2012届的2.0%上升到2016届的3.0%。
大学生实际创业人数比例与有意愿人数比例差距悬殊。
也就是说虽然很多人有意愿但是并没有将其付诸于实践，这又是为何？这其中肯定有多种因素，例如：未寻找到合适的创业项目、资金融通困难、专业知识不足、没有管理经验、市场推广困难......这些都是创业道路上的绊脚石。
此外根据全球化智库（CCG）调查显示，受访大学生中有61.37%的人群认为创新创业过程中的主要困难是缺乏资金，融资困难是他们创业的主要瓶颈。
随着“大众创业，万众创新”的不断发展，人们的创业热情也不断高涨，除了小微企业和民营企业等社会团体受到了普惠金融的帮助，大学生群体也将受惠。
据调查显示目前高校创新创业的主要资金来源，一方面来自于高校的创新创业基金扶持（占比为20.94%）另一方面来自于政府部门申请的创新创业资金（占比19.93%），国家也提出了一系列针对大学生创新创业的优惠政策，比如说：银行等金融机构为高校大学生发放无抵押无担保的信用贷款，这些政策为高校的青年创客提供了资金帮助，暂时解决了大学生们资金的融通问题，真正的将普惠金融落在实处，相信随着普惠金融的发展，将会有越来越多的资金投入到大学生创业当中去，目前国内大部分高校都将创新创业纳入到学校的课程中去，让创新创业深入到每一位大学生心中，只要有想法、有计划、有项目，普惠金融将会助你圆梦。
二、普惠金融优点在2016年G20峰会上，普惠金融被议为重要议题之一，会议中提出了三个指引性文件，增加了數字普惠金融领域的新指标，提出改善中小企业征信体系、鼓励动产抵押融资、改革中小企业破产制度三项优先改革措施。
在中国，普惠金融也在不断的发展中。
为了使“普惠”这一概念能更加深入，更能结合中国国情，在2017年6月，中国银行普惠金融事业部正式成立，中行金融工作进入新的发展阶段。
值得一提的是，在此之前，不少人认为普惠金融是面向低收入人群的公益活动，甚至把它同公益画上等号，但实际上，它不是慈善和救助，而是为了帮助受益群体提升造血功能，要坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，确保发展可持续。
普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，但也需要讲究市场性原则，在发展普惠金融过程中，既要满足更多群体的需求，也要让供给方合理受益。
江苏省作为经济大省，普惠金融也在这里得到了很好的发展，彰显了它的优势。
主要体现在以下几方面：首先，普惠金融设立机构的门槛低：江苏省为了解决中小企业融资难问题，提出了一系列有关普惠金融的政策，包括减少普惠金融机构成立的注册成本，并且没有较高的技术团队要求。
虽然会出现一些没有因地制宜，顾客需求不明确的问题，但是门槛低是毋庸置疑的。
值得一提的是在江苏省的大部分高校鼓励学生尝试自主创业，再加上“互联网+”和创新创业的政策支持，配上青年人的想法新颖，同时高校又会给大学生分配经验丰富的导师教授给予指导，使得不少的方案相当的具有可行性，这时普惠金融的出现就会提供相当大的便利。
近年来，国务院多次研究部署普惠金融领域的政策措施，推动出台一系列货币信贷、差异化监管和财税政策，不断强化正面引导和负面约束，激励各类金融机构和市场主体加大普惠金融服务力度。
货币政策方面，对普惠金融实施定向降准，继续落实并完善对各类普惠金融服务机构的优惠存款准备金率政策，发挥支农、支小再贷款、再贴现对资金投向、利率的传导功能，创设扶贫再贷款，同时发挥宏观审慎工具的激励引导作用。
对于大学生来说，相关政策的出台和较低的门槛为创新创业提供了资金和技术的多方面支持，使得创业成功的可能性大大提高。
三、实施中遇到的困难截至2019年，普惠金融已经在中国走过13个年头，其发展昭然可见，模式也渐趋完善，但存在的问题仍然显著。
主要体现在以下几个方面。
（一）风控在多维开放和多项互动的网络环境下，金融风险、技术风险、网络风险更容易产生扩散效应，使风险传递得更快、波及面更广。
除此之外，由于大学生创新创业过程中普遍存在财务信息不明朗，财务状况混乱等问题，普惠金融服务对于大学生创新创业过程中信用评价、风险承担及补偿机制等方面的政策是非常不全面的。
部分地区信用环境不佳，外部风险分担及补偿机制不健全等均会削减普惠金融政策落实的积极性。
（二）市场信息的不对称资金的给予方与资金的需求方，两者之间容易产生信息误差，资金的给予方在给资金的需求方（在此我们仅研究当代大学生，以下均称大学生）资金的同时，仅对大学生的信用情况、经济情况、负债能力进行调研，其调研覆盖面还不够广，而大学生对资金给予方的相关政策也并非全部了解，研究表明有超过一半的大学生存在不知道普惠金融是什么，怎么运用这一政策，如何筹到钱等现象，从而导致部分大学生创业者可能因为不会融，或者说融不到资金而中途放弃创业。
（三）政策覆盖面窄在国家拨款的同时会对受益人进行征信调研，对他们的还款能力进行考察，那么就会带来一个问题，很多大学生刚刚走入社会所创立的公司可能规模效益并不怎么样，家境也很普通，如果融到了资，但是迟迟赚不回本，就会面临还不上款的风险，那么此时对于他们这类企业首先能够通过征信一关就很困难，又何谈以后的发展，由此很多初创企业由于政策限制，授信额度有限，并不能很好的得到财政的支持，而普惠金融作为资金的给予方，那些想创业的大学生正是资金的需求方，给予方与需求方毫无疑问对于这一问题的解决有甩不开的责任和义务。
（四）监管机制不够完善我国实行普惠金融制度，并且也往数字化方向发展，数字化固然便捷，但其安全性仍有待提高。
目前我国的数字化普惠金融虽然也在快速发展，但仍缺乏配套的监督管理机制，无证经营、无证上网情况突出，部分互联网企业以普惠金融为名，行“庞氏骗局”之实，影响金融的安全稳定。
（五）大学生自身不合理的利用资金虽然普惠金融本身还需要完善，但其发展还是值得肯定的。
即使现阶段它可能还存在不足，但是大部分想借政策融资的还是能够融到的（以大学生为例），那么融到了之后呢，事情还没有结束，普惠金融在助推大学生创新创业的过程中，还存在这样一个不足，那便是自己的需求方（以下简称大学生），部分融到资的大学生拿到了钱可能会由于不合理的规划，以致所融的资金并未产生规模效益，从而呈现资不抵债，即使征信很好项目亏损的太高，那也是釜底抽薪，难以偿还。
四、解决方法针对普惠金融实施过程中的问题，提出以下建议。
（一）进一步优化普惠金融政策，适度降低基准央行近日决定自2019年起，调整普惠金融定向降准贷款考核标准，此项措施简而明之就是拓宽了普惠金融的惠及面，为更多初创的大学生解决了融资难的问题，当然这是央行下达的政策，要想让其真正的落实还需要地方政府对政策落实情况进行有效监控，真正的让政策“落地”。
那么为了更好地落实政策，建立一項或多项考评机制无疑有助于激励和监督相关工作人员对工作的完成热情，从而提高工作效率，拓宽影响力。
（二）高校加强对普惠金融的宣传和引导虽然现在江苏省的普惠金融的政策已经进一步完善，但是很多院校的大学生对金融知识还是匮乏，使得他们就算想创业也难以解决融资难的问题，即使国家已经出台了很多有益于他们融资的政策，他们也未能有效运用，最后只能是“竹篮打水一场空”。
那么为了更好的规避这一错误循环，便需要得到各大院校的支持，各大院校应加强对在校生的金融知识教育与引导，努力让更多的大学生了解、熟知、掌握金融知识，从而为他们的创业融资新添一把柴。
（三）加强自身修养，拓宽知识面对于普惠金融已经存在和发展了十几年，仍存在大部分学生对普惠金融一无所知的现象，大学生应加强对普惠金融的了解，并学习相关知识提升个人素养。
（四）完善监管机制为了普惠金融长远的发展，建立完备的监管机制无疑是必要之选。
为此，相关部门理应制定并完善相关法律法规，规范和引导工作人员的行为，使之有序进行，同时做到在满足大学生创业资金需要的同时，也要切实保障他们的合法权益。
（五）加强财务管理能力，提升技能对于融到了资金的大学生来说，可以说成功了一半，接下来的首要任务便是盈利，或者说即使未产生高额收益也不能出现资补抵债的现象，要想解决这一问题，无疑需要大学生创业者本身研读财务知识的相关内容，不断改善自身财务管理能力，只有这样才能实现资金的合理运用，让普惠金融真正的实现它的效用。
参考文献：[1]江飞，郑晓静.江苏省普惠金融的发展与研究[J].科技经济市场，2019（01）.[2]汪琳璐，王世杰，张逊.大学生创业过程中财务管理问题调查研究[J].科教导刊（中旬刊），2018（03）.[3]赖雨宏.大学生创业过程中财务管理问题的研究[J].纳税，2018（08）.[4]陆敏. 进一步完善普惠金融体系[N]. 经济日报，2019-02-25.[5]顾冯洁，董自光.普惠金融视角下校园金融服务供给机制[J].鄂州大学学报，2018（05）.*基金项目：院级项目“普惠金融下扬州大学生创新创业调查研究”（YJ20180206）。
（作者单位：扬州大学广陵学院）。
