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金融科技对商业银行的影响和挑战随着信息技术和互联网的发展，金融科技(FinTech)开始快速兴起，这些新兴的科技公司正在绕过传统银行的传统业务模式，提供更加高效便捷的金融服务，这对传统商业银行构成了巨大的挑战。
本文将会探讨金融科技对商业银行的影响与挑战。
一、金融科技的优势金融科技的兴起给用户带来了不少好处，其中最明显的是服务创新和提高效率两方面的变革。
服务创新金融科技公司在产品和服务方面的创新可以大大提升金融市场的活跃度，例如，行动支付、区块链、智能投顾等新颖的金融科技服务，都是现今社会高度关注的领域。
用户通过这些新型产品和服务可以更加轻松地管理财富，更加方便地实现支付、投资等金融操作，让用户的使用体验更为舒适。
提高效率优化并降低中介环节和手续费用是金融科技的重点之一。
口袋贷款、互联网银行、基于算法的风险评估、移动支付等新型服务在金融业中的推广是提高效率的最佳途径，用户通过数字化一站式银行服务平台操作可以节省很多时间和成本。
二、金融科技对商业银行的影响与挑战对于传统的商业银行来说，金融科技的兴起也带来了很多的挑战与变革。
竞争压力金融科技公司已经进入了警惕传统的商业银行的领域，它们拥有高科技的技术、灵活的管理方式和更低的成本，可能会在很多领域内取代传统银行的服务，这对传统银行的业务会造成很大的冲击，甚至可以使它们的业务不再生效。
用户留存率下降随着金融科技行业的不断推进，银行用户的留存率会受到巨大的冲击，因为客户使用移动支付和P2P系统来替代了金融机构的传统需求。
这突显了商业银行需要在技术、创新和用户体验方面升级并不断改善以提高追捧度。
风险管理不断提高金融科技的发展需要更细致、更实时的风险评估和管理手段去应对可能出现的风险或诈骗事件，而且要保证维护用户隐私和信息安全。
这在一定范围内依旧是商业银行的短板。
三、如何应对?在这样关注和拓展金融科技的大环境下，商业银行必须升级并采取新方法和技术来提高自己的商业模式和客户服务。
金融科技发展对商业银行影响研究一、本文概述随着科技的不断进步和创新，金融科技（FinTech）已经成为推动金融行业变革的重要力量。
作为金融体系的核心组成部分，商业银行在金融科技浪潮中既面临着巨大的挑战，也拥有前所未有的发展机遇。
本文旨在深入研究金融科技发展对商业银行的影响，探讨商业银行在金融科技浪潮中的应对策略和发展方向。
本文将首先回顾金融科技的发展历程，分析金融科技对商业银行传统业务模式的冲击和改变。
随后，将重点探讨金融科技在商业银行领域的应用场景，如移动支付、区块链技术等，并分析这些应用对商业银行业务、风险管理、客户服务等方面的影响。
本文还将对金融科技发展下商业银行的创新发展进行深入研究，探讨商业银行如何借助金融科技实现业务升级和转型。
通过对金融科技发展对商业银行影响的深入研究，本文旨在为商业银行在金融科技浪潮中提供有益的参考和建议，帮助商业银行抓住机遇，应对挑战，实现可持续发展。
本文也希望为金融科技领域的进一步研究和实践提供有益的借鉴和启示。
二、金融科技的发展历程与现状金融科技，或称为“FinTech”，是金融与科技的融合产物，代表着金融业在信息化、网络化、智能化等科技浪潮中的创新与变革。
自21世纪初，随着互联网技术的飞速发展和普及，金融科技开始崭露头角，逐步改变了传统金融业务的运营模式和服务形态。
金融科技的发展历程可以分为几个阶段。
首先是互联网金融的兴起，这一阶段主要以在线支付、网络银行、P2P网贷等为代表，通过互联网技术的运用，实现了金融服务的便捷化和去中介化。
紧接着是大数据金融的崛起，大数据技术的应用使得金融机构能够更准确地评估风险、优化资产配置，同时也催生了风控模型、智能投顾等新兴业务。
此后，随着人工智能、区块链等前沿技术的快速发展，金融科技进入了一个全新的发展阶段，智能投顾、智能风控、数字货币等概念逐渐成为行业热点。
目前，金融科技的发展呈现出以下几个特点。
一是技术驱动创新，人工智能、区块链、云计算等先进技术的广泛应用，正在深刻改变金融业的生态和竞争格局。
财投资·银行编辑：白利倩 邮箱：*****************科技的发展，大大促进了金融的繁荣发展，特别是在推动商业银行高质量发展上，展现了前所未有的潜能。
金融科技如何赋能商业银行高质量发展一是金融科技赋能普惠金融业务推动经济高质量发展。
第一，银行在普惠金融业务中运用金融科技，可形成数字普惠金融业务，使其能以更低的成本服务更多的小微企业、个体工商户、边远贫困地区人群和低收入人群。
与此同时，资金更多地流向科技型小微企业和个体工商户，推动它们技术创新，进一步提高劳动生产率，进而助力经济高质量发展。
第二，银行将培养更多金融科技人才，提升银行业人力资本质量及银行业发展水平，进而推动经济高质量发展。
第三，银行能更好地发挥数字化平台的赋能作用，促使小微企业和个体工商户更多地参与到银行的金融服务中，从而进一步推动金融资源的合理配置，助推经济高质量发展。
二是金融科技赋能农村金融业务推动经济高质量发展。
第一，区块链和大数据技术能增加银行农村金融业务的信息透明度，减轻信息不对称的问题，降低业务风险。
第二，银行应用人工智能将小额贷款标准化、流程化和批量化，推动客户实现手机端全流程线上自助办理“三农”贷款，减少银行柜员数量并降低人工成本，提高银行盈利能力。
第三，银行运用金融科技提升农村金融业务的数字化水平，为客户提供方便的同时也提升银行农村金融业务效率。
通过以上三个方面，银行能通过更高效的农村金融服务将更多的资金投向涉农企业和农户，使他们能及时获得生产和销售农产品以及建设美丽乡村所需的资金，进而实现脱贫攻坚、乡村振兴和共同富裕等目标，助力经济高质量发展。
三是金融科技赋能绿色金融业务推动经济高质量发展。
绿色金融的目标在于推动绿色产业的快速发展进而助推经济高质量发展。
银行可运用金融科技以减轻信息不对称的问题，从而使其能更好地识别具有创新潜力和实力的绿色创新企业，用更多多样化的绿色金融工具将更多资金提供给绿色项目和企业，进而实现绿色金融的目标。
商业银行业务创新案例研究近年来，随着科技的迅猛发展以及金融行业的不断改革，商业银行业务创新成为了各大银行追求竞争优势的焦点。
本文将以实际案例为基础，探讨几个商业银行在业务创新方面所取得的成功经验。
案例一：移动支付的普及——中国工商银行中国工商银行积极响应金融科技的浪潮，利用移动互联网技术推出了自己的移动支付服务——工银融e购。
该服务通过手机客户端实现了便捷的支付方式，用户可以在手机上完成轻松快捷的支付操作。
与此同时，工商银行与各大电商合作，推出了一系列的移动支付活动，吸引了大量消费者使用工银融e购进行购物支付。
通过该创新服务，工商银行积累了大量用户数据，为后续的精准营销提供了宝贵的信息支持。
案例二：智能客服的引入——招商银行招商银行率先引入了智能客服系统，通过人工智能技术实现了自动化客户服务。
该系统能够根据客户的问题智能回答，提供更加便捷高效的服务。
智能客服系统的引入减少了客户等待时间，并且可以随时随地与客户进行交流，大大提升了客户满意度。
此外，招商银行还通过智能客服系统进行客户画像的建立，为产品推荐及精准营销提供了有力的支持。
案例三：金融科技创新的示范——德意志银行德意志银行积极推动金融科技的创新，通过开放API接口，与各类金融科技公司进行合作，共同推出一系列创新的金融产品。
该行与第三方支付机构合作，推出了便捷的手机银行App，使用户可以随时随地使用手机进行银行业务操作。
此外，德意志银行还与互联网科技公司合作推出了个性化投资咨询服务，通过大数据分析和算法模型，为用户提供更加精准的投资建议。
案例四：共享经济的发展——中国建设银行中国建设银行积极探索与共享经济的结合，通过与共享经济平台进行战略合作，推出了一系列的金融服务。
该行与共享单车企业合作推出了“建行单车”，用户可以直接通过建行App进行注册、借车、还车等操作。
此外，中国建设银行还与其他共享经济平台合作推出了共享汽车、共享办公等金融服务，为共享经济行业的快速发展提供了金融支持。
金融科技发展现状及对商业银行的影响分析一、本文概述随着科技的快速发展，金融科技（FinTech）作为金融与科技深度融合的产物，正逐渐改变着全球金融行业的生态格局。
本文旨在探讨金融科技的发展现状，并分析其对商业银行产生的深远影响。
文章将首先概述金融科技的发展历程和当前的主要趋势，然后深入探讨金融科技对商业银行业务模式、服务创新、风险管理等方面的影响，并在此基础上提出商业银行应对金融科技挑战的策略建议。
通过本文的分析，我们期望为金融行业的从业者、研究者以及政策制定者提供有益的参考和启示，共同推动金融科技与商业银行的协同发展。
二、金融科技的主要发展领域金融科技的发展涵盖了多个领域，这些领域不仅推动了金融行业的创新，也为商业银行带来了前所未有的机遇与挑战。
移动支付与数字钱包：随着智能手机的普及，移动支付和数字钱包成为了金融科技的重要组成部分。
通过APP、NFC等技术，用户可以轻松完成支付、转账等操作，大大提高了金融服务的便利性。
区块链技术：区块链技术以其去中心化、透明化和不可篡改的特性，在金融领域得到了广泛应用。
从加密货币到供应链融资，区块链技术为商业银行提供了更为安全、高效的交易方式。
人工智能与机器学习：AI和机器学习技术在风险评估、欺诈检测、客户服务等领域发挥了重要作用。
通过这些技术，银行能够更准确地评估贷款申请人的信用状况，提高风险管理的效率。
大数据与数据分析：随着大数据技术的发展，银行能够收集和分析更多的客户数据，从而为客户提供更加个性化的产品和服务。
同时，数据分析还有助于银行发现新的市场机会，优化业务决策。
云计算：云计算为银行提供了更加灵活、高效的IT解决方案。
通过云计算，银行可以更快地部署新业务，提高运营效率，降低成本。
这些领域的发展不仅改变了金融行业的生态，也为商业银行带来了前所未有的机遇。
然而，与此商业银行也面临着技术更新、人才培养、监管政策等多方面的挑战。
因此，如何在金融科技的大潮中抓住机遇、应对挑战，成为了商业银行亟待解决的问题。
金融科技对商业银行发展的影响摘要：随着信息技术的不断发展，互联网与金融行业的结合也变得愈发紧密。
在金融技术支持下，一系列金融产品逐渐出现，极大地推动了商业银行发展模式的创新。
金融科技的概念在中外不同国家具有不同的含义，就中国而言，金融科技主要是指以第三方支付、P2P网贷企业为典型代表的互联网金融技术。
本文对金融科技的含义进行了具体阐述，并结合金融科技对商业银行创新发展的影响，提出部分关于利用金融科技创新商业银行发展模式的建议。
关键词：金融科技；商业银行；创新发展；影响近年来，金融科技的发展为社会经济增添了不少助力，也给人们的生活带来了不小的变化。
以第三方支付软件为例，第三方支付软件的诞生大大改变了人们的支付习惯，提高了支付效率，为生活带来了诸多便利。
就商业银行而言，金融科技革新从产品和服务等多方面促进了商业银行发展模式的创新。
一、金融科技定义阐述根据官方解释，金融科技是一种能够催生新的商业模式、应用、过程或产品，从而对金融市场、金融机构和金融服务的提供方式产生重大影响的金融创新技术。
金融科技发展最先在美国起步，就美国而言，金融科技的覆盖范围包括经营移动支付、财富管理和网贷等。
近年来，随着“互联网金融”的不断发展，加之政府政策的大力支持，我国以第三方支付和网络贷款等为代表性业务的金融科技也出现了蓬勃发展的态势。
简而言之，我们平时所说的人工智能、大数据、安全/生物识别、区块链、云计算等技术都属于金融科技的范畴。
金融行业具有信息数量大、涉及方面多、交易频繁等特点，要求其具有高度的保密性和安全性。
利用大数据和云计算的相关技术，金融企业能够为客户提供更加精准和快速的服务，而利用人工智能技术，金融行企业也可以提高用户进行金融操作的智能程度、大大提升用户体验的舒适度。
可以说，金融科技颠覆了传统的金融业务模式，带来了金融行业的技术革新和商业转向，也为金融机构未来的战略发展提供了方向引导。
二、金融科技对商业银行创新发展的影响（一）商业银行产品创新。
金融科技发展对银行业的影响及对策分析随着金融科技的不断发展，传统银行业面临着前所未有的挑战和机遇。
金融科技的快速发展不断改变着人们的购物、投资和支付习惯。
对银行业来说，如何利用金融科技创新的力量，提升服务体验，提高效率，保护安全，已成为了面临的重大问题。
本文将从金融科技发展对银行业的影响以及银行业的应对策略两个方面进行分析。
1.1 转型升级压力增大金融科技不断更新强化了消费群体的个性化需求，消费者对产品的要求也越来越高，普通的金融产品已经不能满足一些人民的需求了。
同时，金融科技的发展也加速了互联网银行、智能自助柜员机等技术的应用，大数据技术的快速涌现，要求银行业转型升级以迎合市场的需求。
1.2 改变了传统银行的运营模式金融科技推动了个性化、实时化、场景化等趋势，影响了银行的传统业务模式，银行需要更加密切关注客户需求，与其进行深度互动。
银行服务变得更加深入触达客户，而不是简单提供一个银行账户和信用卡，或者一个理财产品。
1.3 优化银行业服务渠道金融科技促进了更加安全、高效、便捷的支付渠道，将传统银行商业模式融合在线银行，推动各行各业区块链技术的落实。
不仅如此，金融科技在资金流通方面亦具有杠杆作用，鼓励更多的小微金融机构参与到资金流通当中，对购物、投资、支付等都有极大的好处。
二、银行业应对策略2.1 加强信息安全金融行业是相较于肉体的损失，资金体系的安全危害更加严重的行业。
金融科技的发展和生态建设利用金融科技创新，加强对信息安全的保护和监管，修订企业信息安全保护相关管理制度，最终保证银行业的资金安全和商业秘密的保护。
2.2 提升客户体验尊重客户、听取客户意见和需求已成为银行转型时无法忽略的问题，银行业应紧扣基于客户需求的开发，优化运维服务的层级，增强技术拓展功能，提升客户体验。
银行业可以利用金融科技的优势，拓展服务渠道，有效营销活动，促进转型升级。
通过整合现代化网络、银行自动化等技术，拓展银行的服务渠道，更好地服务客户和社会。
金融科技对中国银行业的影响一、引言近年来，金融科技（FinTech）在全球范围内崛起并迅速发展，给各行各业带来了巨大的变革。
在中国，金融科技也成为了金融行业的新热点，对中国银行业产生了深远的影响。
本文将探讨金融科技对中国银行业的影响，并从数字化金融服务、创新金融产品、风险控制能力和业务模式转型等方面进行分析。
二、数字化金融服务1.电子支付：随着移动支付的普及，中国银行业借助金融科技实现了快速、安全、便捷的电子支付服务。
支付宝和微信支付等第三方支付平台的崛起，推动了消费者对现金支付方式的转变，也带来了支付领域的竞争与合作。
2.互联网金融：金融科技为传统银行带来了在线银行业务。
通过互联网，银行可以提供全方位的金融产品和服务，如在线贷款、储蓄产品和投资理财。
这种模式不仅提高了服务效率，也为中国广大的中小微企业提供了更便利的融资渠道。
三、创新金融产品1.区块链技术：区块链技术作为一种去中心化的分布式账本技术，为中国银行业带来了多种创新金融产品。
例如，利用区块链技术可以实现快速的跨境汇款，降低了跨境交易的成本和风险。
此外，区块链技术也有助于提高金融交易的透明度和安全性。
2.人工智能：金融科技还催生了人工智能在银行业的应用。
通过人工智能技术，银行可以利用大数据分析客户需求，提供个性化的金融服务。
同时，人工智能还可以应用于风险管理，通过智能算法识别并预防潜在的金融风险。
四、风险控制能力1.大数据分析：金融科技提供了大数据分析的能力，帮助银行更好地预测和控制风险。
通过对大规模数据的分析，银行可以更准确地评估客户的信用风险，并提供更精确的授信额度。
2.反欺诈技术：金融科技还为银行业引入了反欺诈技术，在识别和防范金融欺诈方面发挥了重要作用。
通过利用大数据分析、人工智能和机器学习等技术，银行可以实时监测和检测可疑交易，减少欺诈风险。
五、业务模式转型1.在线理财：传统银行的金融业务主要通过柜面经营，而金融科技为银行业带来了在线理财的业务模式。
商业银行的金融科技发展趋势与未来展望随着科技的不断进步和创新，金融科技在商业银行行业中扮演着越来越重要的角色。
它不仅改变了传统银行的经营方式，还提供了更智能、便捷和安全的金融服务。
本文将探讨商业银行的金融科技发展趋势，并展望未来在这一领域的发展。
一、数字化银行服务的崛起随着智能手机和互联网的普及，数字化银行服务成为商业银行的发展重点。
客户可以通过手机银行应用或网银平台完成各种金融操作，如转账、查询余额、支付账单等。
这种便利的服务不仅提高了客户的满意度，也降低了银行的运营成本。
未来，数字化银行服务将继续发展，为客户提供更多创新的金融产品和服务。
二、区块链技术的应用区块链技术作为一种去中心化的分布式账本系统，被广泛应用于商业银行的金融交易中。
它能够实现信息的快速、安全和透明传递，有效防止数据篡改和欺诈行为。
商业银行可以利用区块链技术改进支付清算系统、身份验证和信用评估等方面的服务。
近年来，许多银行已经开始在区块链领域进行探索和合作，未来区块链技术的应用将会更加广泛。
三、人工智能的发展人工智能在商业银行中的应用也越来越重要。
它可以利用大数据和算法分析客户的消费习惯、风险偏好和信用记录，从而提供个性化的金融产品和服务。
商业银行可以利用人工智能技术改进风控管理、客户服务和反欺诈等方面的业务。
未来，人工智能将进一步发展，为商业银行提供更智能化和个性化的金融服务。
四、云计算的应用云计算技术提供了一种灵活的、可扩展的计算平台，对商业银行的发展具有重要意义。
商业银行可以借助云计算技术提高数据存储和处理能力，降低IT基础设施成本。
此外，云计算技术还可以支持商业银行的大数据分析和人工智能应用。
随着云计算技术的不断发展，商业银行将能够更好地适应市场需求，并提供更高效和可靠的服务。
五、网络安全的挑战与应对随着金融科技的快速发展，商业银行面临着越来越严峻的网络安全威胁。
黑客攻击、数据泄露和身份盗窃等风险对商业银行的运营和客户信息造成了巨大的威胁。
金融科技的迅猛发展加速了金融脱媒，使得传统银行的牌照、资金和渠道优势逐渐丧失，转型求变已成为发展的必然趋势，如何更好地拥抱金融科技、助力转型发展成为商业银行亟须重点研究的课题。
一、金融科技在商业银行中的运用及特点随着金融加速脱媒，商业银行以存贷款利差为主要收入来源的传统盈利模式面临挑战，银行低成本资金流失严重，高收益资产竞争激烈，净息差管理难度增加。
为更好地适应经营和竞争环境，商业银行纷纷寻求转型突破，借助金融科技赋能银行转型发展。
（一）负债端智能投顾又称机器人投顾，指通过机器的方式为客户提供财富管理。
智能投顾遵循现代投资理论，根据投资者的风险承受水平、预期收益目标以及投资偏好等，运用一系列智能算法，为用户提供投资参考，并监测市场动态，对资产配置进行自动再平衡。
2016年起，传统金融机构开始布局智能投顾领域，相继推出智能投顾产品（见表1）。
智能投顾产品的核心优势在于低成本、高效率、多资产，一方面降低了传统投顾服务成本，另一方面能够通过智能化手段为投资者量身打造高效低价的财富管理服务，既降低了投资门槛，有效覆盖长尾客户，又可以为大众定制个性化财务管理服务，提高客户忠诚度。
（二）资产端1.场景金融助力零售业务发展商业银行以零售业务为突破口，利用移动计算、大数据、机器学习等技术提供消费信贷领域的场景化服务。
在消费金融领域，汽车金融是规模最大的金融领域场景，中信银行、平安银行、兴业银行及光大银行已成立汽车金融事业中心，布局汽车金融全产业链。
在金融科技赋能商业银行的实践探索刘 玥 王新星摘要：本文从金融科技在商业银行中的运用入手，梳理总结金融科技在商业银行负债端、资产端以及中间业务领域的应用情况，结合北京银行金融科技应用的具体实践，提出商业银行借力金融科技打造核心竞争力的发展策略。
关键词：金融科技 商业银行 资产端 负债端 中间业务中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2020）11 - 0070 - 07表1 我国商业银行智能投顾代表性产品银行名称产品名称上线时间产品特色浦发银行财智机器人2016.11投资起点：1000元投资标的：银行理财、基金、贵金属产品功能：通过线上推送资产配置方案，提供客户远程全产品类别的配置服务，可实现资产健康一键诊断、产品组合一键下单、客户经理一键呼叫、投资榜单与历史投资一目了然等功能招商银行摩羯智投2016.12投资起点：2万元追加金额：5000元风险偏好：客户手动选择，分为10个等级投资期限：1年以内、1—3年、3年以上投资标的：3000多只公募基金，主要有股票、现金及货币、固定收益、另类及其他4类服务流程：包含目标风险确定、组合构建、一键购买、风险预警、调仓提示、一键优化、售后服务报告等，涉及基金投资的售前、售中、售后全流程服务环节江苏银行阿尔法智投2017.08投资起点：2000元风险偏好：5级投资期限：1年以内、1—3年、3年以上产品设计：基于现代投资组合理论模型算法基础并结合Black-Litterman模型优化，根据投资人不同收益目标及风险承受能力建立用户画像，依托大数据多维度精准了解客户，运用改良的金融投资模型与专家策略分析验证智能计算风险和收益的平衡点，对止盈止损实时提醒，并可根据市场反馈实现一键平衡调仓工商银行AI投2017.11投资起点：1万元追加金额：1000元风险偏好：5级投资期限：1年以内、1—3年、3年以上投资标的：涵盖货币类、固定收益类、股票类、另类及其他、商品类、境外类6类中国银行中银慧投2018投资起点：1万元追加金额：1000元风险偏好：通过回答问卷的形式匹配客户投资风险偏好，分为5类投资期限：1年以内、1—3年、3年以上投资标的：以公募基金为主，主要有现金管理、固定收益、权益收益、另类及其他4类零售金融领域，商业银行利用互联网和大数据技术推出快速申办和放款的消费信贷产品，拓展获客渠道，实现差异化经营。
金融科技驱动商业银行业务场景创新 新冠疫情爆发以来，在“零接触”服务方式推广之下，金融科技得到了更加广泛的重视和应用，推动整个金融行业数字化转型呈加速化趋势。在金融科技的推动下，商业银行纷纷创新服务场景。在聚焦细分市场的过程中，商业银行致力于打造融合化、特色化的业务场景，不断将金融服务融入到具体场景的需求之中，对提升客户黏性、构建业务壁垒起到了积极作用。这一点从商业银行之间在金融科技品牌、产品、模式等方面日趋激烈的竞争中可见一斑。由于金融科技本身的丰富性和多元化，以及底层技术的开放性、共享性，商业银行在目前阶段布局大而全的场景平台不具备优势，而是应在更加聚焦自身业务和重点战略领域的基础上，专注于构建差异化、特色化的新业务场景。 金融科技与业务深度融合 近年来，大数据、人工智能、区块链、物联网、云计算、5G等技术的迅猛发展，为商业银行转型发展提供了充足的动能。商业银行逐步从被动接受向主动拥抱转变，积极推动金融科技与业务的融合创新，不断催生新模式、新业态。 大数据深刻变革商业银行线上运营逻辑。大数据、人工智能等技术快速发展的同时，在商业银行线上运营中的应用创新持续深化，主要体现在以下三个方面： 一是进行客户画像，通过采集手机银行、网上银行客户线上行为数据，以及开放银行获得的外部场景数据，精准刻画客户特征； 二是数据驱动智慧决策，持续根据决策的反馈效果进行优化； 三是基于大数据应用开展“千人千面”的智能推荐，提升客户体验。 大数据在充分发挥其核心价值的同时，也给商业银行的数据驾驭能力、大数据应用能力以及数据隐私和数据安全带来了诸多挑战。 目前，多数商业银行直面挑战，明确了智慧运营的发展目标，强化“数据治行”理念、打造“大数据平台”、推动技术应用落地，加快形成数据分析、决策、行动、反馈的数据应用闭环。 目前，人工智能在银行业的应用刚刚起步。工商银行、农业银行、中信银行依靠自身力量搭建了基于开源框架的人工智能平台。商业银行通过布局智能设备、机器人等多种方式取代人工，推动智能网点建设；推进营销环节的数字化转型以及智能风控；深化智能投顾应用实践；上线智能客服，向消费者提供业务咨询、信息查询、业务办理等服务，多方位推进人工智能应用场景的落地。 随着区块链在金融多方合作的场景中发挥作用，有力促进了跨机构信息共享、信用传递、自动化协作，金融机构的跨机构服务响应能力和金融风险防范化解能力将得到提升，金融服务范围也将进一步扩大。 近年来，区块链技术的数据处理效率不断提高，很大程度上满足了基础设施的需求。金融领域是我国区块链技术应用最为活跃的领域，近年来，主要商业银行在数字货币、跨境支付、资产管理、供应链金融等方面已经形成了一批能够开展实际业务的新产品，市场应用正逐步展开。 物联网作为新一代互联网技术，让物理世界和数字世界日益深度融合，也推进物联网与金融行业的融合发展。针对企业客户，物联网技术通过物与物、人与物的信息、资金、实物交互，实现了智能识别感知、定位、跟踪、监控以及管理，可实时掌握企业的销售情况、运营情况、抵质押货物状况等， 使得信息资源可以更充分、有效地交换和共享，解决了“信息孤岛”和信息不对称的问题，降低金融机构的信用风险和运营成本。 商业银行应用物联网技术推进普惠金融发展，应用于供应链融资、小微企业融资、动产质押融资和服务三农等。针对个人客户，银行通过智能穿戴设备、智能手机、智能家居等入口，深度连接用户生活场景和金融业务，为客户打造随时、随地、随心的服务，商业银行应用物联网技术开展场景化创新。 在云计算方面，云计算有基础设施即服务（Infrastructureas a Service，IaaS)、平台即服务（Platform as a Service，PaaS）和软件即服务（Software as a Service，SaaS）三种模式，IaaS主要提供网络、系统、存储、服务器等基础设施。 目前，商业银行已进入SaaS模式的建设阶段。大中型商业银行已基本完成IaaS平台的建设，中小商业银行逐步介入行业云IaaS服务。商业银行PaaS平台处于研究和初始建设阶段，主要集中在大数据存储挖掘数据库等平台服务。 此外，商业银行SaaS平台更多是基于产业链和合作伙伴，提供专业化的业务场景金融服务。 一是通过金融“产品+服务”，丰富区域性银行服务能力。从SaaS层入手，银行可以通过软件打包方式，技术输出成熟的移动产品和服务，帮助中小银行快速、低成本、轻量地实现互联网金融转型。 二是在政策层面支持构建互惠共赢的金融生态。SaaS可以帮助银行与场景侧快速建立互联网金融生态，扩充服务半径，打造更好、更强的合作技术引擎平台，全力践行普惠金融服务宗旨。 5G技术一方面促进银行前台业务实现从平面到立体的客户体验，服务更加多元；另一方面，促进银行风险反馈从事后到事前，全面提升防控能力。 同时，通过与新技术协同融合，有效提升了银行的集中处理效率。依托5G时代的发展契机，进一步推动各类新技术的融合，通过新技术的不断引入和应用，带来新的产品服务与体验，革新金融经营管理理念，催生和重塑银行业的应用场景，赋能智慧银行转型升级。 金融科技创新业务场景 数字经济在颠覆传统产业的同时，推动商业银行发生深刻变化，在此背景下，绝大多数商业银行将数字金融转型提升至战略层面。 从国内主要银行的数字金融转型战略来看，基本都是通过“互联网+”和金融科技改造升级传统经营管理模式，步入数字化、开放化、平台化、生态化发展的新阶段。 2020年年初，新冠肺炎疫情的爆发“意外地”将商业银行的数字转型大步向前推进，以“零接触”方式加快布局线上业务场景成为各家银行更加迫切的工作，而线上业务布局落后的商业银行将在这场“数字转型竞赛”中更加处于下风。 以商业银行移动终端（App）的布局和发展为例。过去五年，部分商业银行在金融科技领域率先布局，其移动终端取得了快速发展，逐步改变了互 联网科技公司终端独大的格局，银行系App已成为银行重要的获客方式和产品投放渠道，各家银行围绕差异化场景研发的“App大战”已经悄然开启。 在移动终端的MAU（月活跃用户数）层面，2019年月均MAU超过100万的金融类App有近120家，除了支付宝继续雄踞首位之外，建设银行、农业银行、工商银行的移动终端MAU分别位列第二、第三、第四，招商银行、中国银行的App月活数据则分别位列第六、第七。在月活数据排名前十的App中，有5款来自银行，显示出银行金融科技布局的持续深入和效果凸显，商业银行正在逐步建立特色化的网络金融品牌。 同时，在开放银行的持续深入发展下，商业银行的业务场景平台也逐步由自建模式转向开放共享。伴随这一趋势，商业银行借助金融科技逐步从“服务客户”向“服务用户”转变，从而进一步丰富了商业银行的业务场景。 商业银行的线上业务目标市场逐步扩展为四类： 基于网上银行、手机银行的现有存量市场； 自建场景平台向互联网客户开放带来的市场； 与外部场景机构合作，嵌入银行服务带来的市场； 与外部机构合作开发，拓展互联网用户的市场。 其中，后三类都是开放银行模式所带来的增量市场。伴随着开放银行的建设，银行的业务场景平台也稳步开放，开放化的场景生态圈逐步建立。 目前，商业银行场景化业务呈现以下特征： 一是从以客户属性为主的群体划分到场景需求的精准定位。商业银行从通过客户的客观属性如年龄、性别、地区、职业、收入等进行客群划分转向清晰判断潜在目标客群的场景需求，开展精准化服务； 二是从单一产品到融合化的生态。以支付作为主要切入点吸引客户使用银行服务、取得获客机会，再以围绕场景的综合化、网络化和智能化服务作为留客手段，形成“支付—信贷—投资理财”的生态圈，直接带动商业银行产品销售； 三是结合自身业务基础，构建差异化场景。由于商业银行在布局大而全的场景平台方面不具备优势，部分商业银行倾向于聚焦自身业务基础及战略重点，专注于构建差异化、特色化的新场景（见表1）。 表1 部分商业银行特色化场景 加快推动场景创新孵化 在新冠疫情影响下，金融行业线下服务场景受限，线下网点及营业部流量大幅下降，外拓营销、线下活动等传统线下获客方式受阻，银行线下获客、留客能力受到了较大冲击。 在此情况下，“零接触”金融服务正在成为行业趋势。“零接触”不代表银行与客户没有接触，而是通过网上银行、手机银行、小程序等线上渠道向客户提供理财、信贷等银行业务，以“屏对屏”替换传统的“面对面”模式。 以银行业协会公布的数据为例，疫情期间各银行线上业务服务替代率平均达到了96%，移动支付业务量较疫情前呈增长态势。2020年一季度，银行业线上支付业务笔数同比增长了8.58%，移动端交易笔数同比增长了14.29%，交易金额同比增长了4.84%。疫情推动了银行线上金融发展，线上渠道成为银行业触达客户的主渠道。 面对同样的疫情挑战，线上化业务场景及服务能力的差异使各银行受到的冲击也呈现出不同形势。数字化转型起步较早、线上渠道和线上获客手段多样的银行，更能积极应对疫情影响，用户服务和业务收入受到的影响均较小。“零接触”服务，一方面作为“试金石”检验了银行的数字化转型水平，另一方面作为“催化剂”推动了银行加速线上业务布局。 商业银行要加快推动科技金融创新孵化、丰富完善线上业务场景、提升客户服务体验，需要持续推进各业务条线的业务流程数字化改造。要加快实施业务和服务全流程数字化改造，以线上优先为原则，持续推进线上业务自助办理、系统数据自动提取以及数字化自动决策。要以客户体验为出发点，精简业务环节，压缩提交文件数量，持续推进业务流程优化。
