个人投资理财

个人投资理财由NordriDesign提供.nordridesign3>个人投资理财《个人投资理财》知识结构第一章个人投资理财与投资理财规划第二章个人财务信息和非财务信息的收集与分析第三章储蓄规划第四章消费支出规划第五章教育规划第六章保险规划第七章证券投资规划第八章税收筹划第九章退休规划第十章财产分配与传承规划个人投资理财与投资理财规划第一章返回个人投资理财概述第一节第二节个人投资理财规划概述了解影响个人投资理财的因素;理解个人投资理财规划的原则;掌握个人投资理财规划的内容;熟悉个人投资理财规划的基本流程。

学习目标第一节个人投资理财概述一、个人投资理财的概念个人投资理财又称个人财务规划，是为实现个人人生目标而制订、安排、实施和管理各方面总体协调的一个财务计划的过程。

投资理财是根据个人的风险偏好、收入状况、风险承受能力、年龄、家庭状况等诸多因素进行的一种整体、长期的规划。

二、影响个人投资理财的因素(一)宏观因素政治、法律与政策环境2. 经济发展程度3. 社会环境(二)微观因素投资理财业务产生直接影响的微观因素主要是金融市场。

金融市场的对个人竞争程度、开放程度和价格机制都会影响个人投资理财产品的价格。

第二节个人投资理财规划概述一、个人投资理财规划的原则1. 整体规划2. 提早规划3. 现金保障优先4. 风险管理优于追求收益5. 消费、投资与收入相匹配6. 家庭类型与理财策略相匹配二、个人投资理财规划的内容1. 储蓄规划2. 消费支出规划3. 教育规划4. 保险规划5. 证券投资规划6. 税收规划7. 退休规划8. 财产分配与传承规划三、个人投资理财规划的基本流程1. 收集个人家庭信息2. 分析个人家庭财务状况3. 制定投资理财方案4. 执行投资理财方案5. 持续关注图1-1 个人投资理财规划的基本流程第二章个人财务信息和非财务信息的收集与分析返回个人财务信息的收集与整理第二节个人非财务信息的收集与整理第一节第三节个人财务分析和财务评价了解个人财务信息的内容;了解个人非财务信息的内容;掌握个人财务报表的编制;熟悉个人财务状况分析与评价的财务指标; 能够收集和整理个人财务信息和非财务信息，并进行财务分析和评价。

学习目标第一节个人财务信息的收集与整理一、收支情况(一)收入收入主要由经常性收入和非经常性收入构成，还可细分为工资薪金、自雇收入、奖金和佣金、养老金和年金、投资收入和其他收入。

(二)支出1.支出主要由经常性支出和非经常性支出构成。

2.为了便于进行家庭财务管理，也可以把家庭的支出划分为消费支出、投资理财支出、其他支出三大类。

(三)个人收支损益如果收入大于支出，则说明该个人或家庭在日常生活中有一定的积累，形成净资产。

如果收入等于支出，则说明该个人或家庭将平时的收入都用来应付这段时间的支出，没有形成日常的积累，以后应该想办法多渠道增加收入。

如果收入小于支出，则说明该个人或家庭已经入不敷出。

二、资产与负债情况(一)资产1. 金融资产2. 实物资产(二)负债家庭负债可分为个人负债和企业负债两部分。

(三)家庭净资产家庭净资产是指家庭资产减去家庭负债后的净值。

一般来讲，在家庭的成长期和成熟期净资产会不断增加，到退休后开始减少，因为退休以后的生活需要依靠年轻时的积累资金支持消费。

三、社会保障信息社会保障是指国家通过立法，实行国民收入再分配，为社会成员生、老、病、死、伤残、失业等风险提供基本经济保障的制度。

社会保障制度的责任主体是国家，或者说是代表国家的政府;保障的对象是丧失劳动能力者或生活困难的人群;保障的目标是满足公民的基本生活需要。

四、保险保障信息在家庭规划中，涉及的保险种类主要有人身保险、财产保险和责任保险。

在填写表格时，应详细写清楚保险的品种、投保人、被保险人、保险公司、保单编号、投保金额和保险费。

通过填写这些信息，可以查明自己的财产是否已经有充分的保险覆盖或者其他保险措施，风险是否已经得到控制或者转移，已经购买的保险是否需要调整或者改进，是否和自己的职业相关等。

五、遗产管理信息个人的遗产信息主要有:个人是否拟定了遗嘱，遗嘱的形式和内容是否合法，是否使用遗嘱信托管理资产，对目前的遗产分配安排有何疑问等。

遗产管理信息可通过表2-3来收集汇总。

第二节个人非财务信息的收集与整理一、个人基本非财务信息1. 姓名和性别2. 职业和职称3. 工作的安全程度4. 出生日期和地点5. 健康状况6. 子女信息7. 婚姻状况二、个性特征与风险偏好(一)地域差异(二)个性偏好分析1. 现实主义者2. 理想主义者3. 行动主义者4. 实用主义者(三)个人风险偏好第三节个人财务分析和财务评价一、个人财务报表的编制个人财务报表是用来反映个人或家庭财务状况和财富增减变动的会计报表，主要用于个人或家庭的财务计划，如取得分期付款购货优惠、缴纳个人所得税、申办信用上学、编制退休计划和馈赠遣产计划，以及公开个人财务情况等。

(一)个人资产负债表的编制个人资产负债表是以个人的财务状况和收支状况为核算对象编制的财务报表，通过资产负债表可以发现资金状况及其安全性。

1. 个人资产负债表的格式2. 个人资产负债表的计价3. 资产负债表的分析(二)收入支出表的编制1. 收入支出表的格式2. 收入支出的计算3. 收入支出表的作用二、个人财务状况的分析与评价的指标在分析个人或家庭的财务报表时，经常运用财务指标，利用个人资产负债表和个人收入支出表中的相关数据进行计算。

这些指标从不同侧面反映了财务信息以及相关信息，透过这些指标可以对个人的行为方式和心理特征进行分析，使理财方案更具合理性和科学性。

1. 结余比率2. 投资与净资产比率3. 清偿比率4. 负债比率5. 负债收入比率6. 流动性比率第三章储蓄规划返回储蓄规划的工具第二节储蓄利息及利息税的计算第三节个人储第一节蓄的策略掌握储蓄规划的工具;了解利息计算的一般规定;掌握储蓄利息的计算方法。

了解储蓄卡与信用卡使用注意事项;能够准确计算各类储蓄的利息。

学习目标第一节储蓄规划的工具一、现金现金是现金规划的重要工具。

与其他的现金规划工具相比，现金有两个突出的特点:一是现金在所有金融工具中流动性最强，现金的另一个特点就是持有现金的收益率低。

持有现金往往会出现贬值的情况。

在这种情况下，人们之所以持有现金，是为了追求现金的流动性，但在客观上，却损失了一定收益。

二、相关储蓄品种1. 活期储蓄2. 定期储蓄(1)整存整取。

(2)零存整取。

(3)存本取息。

(4)整存零取。

3. 定活两便存款 4. 通知存款5. 外币存款大额可转让定期存单 6.第二节储蓄利息及利息税的计算一、利息计算的一般规定1. 利率2. 计息起点3. 不计复息4. 存期二、各类储蓄利息的计算方法活期储蓄的利息计算 1.2. 定期存款3. 定活两便储蓄的利息计算三、储蓄利息税的计算利息税是指个人所得税的“利息、股息、红利所得”税目，是对个人在中国境内储蓄人民币、外币而取得的利息所得征收的个人所得税。

对储蓄存款利息所得征收、停征或减免个人所得税(利息税)对经济具有一定的调节功能。

第三节个人储蓄的策略一、储蓄规划的程序定储蓄额度 1.2. 选择储蓄网点3. 选择储蓄理财方式4. 选择储蓄存期二、储蓄规划的技巧1. 储蓄起到了投资的“蓄水池”的作用2. 储蓄存款组合3. 根据利率走势调整储蓄组合4. 提前支取的技巧三、储蓄卡与信用卡使用注意事项1. 借记卡2. 信用卡第四章消费支出规划返回储蓄规划的工具第二节储蓄利息及利息税的计算第三节个人储第一节蓄的策略了解住房支出的类型;掌握消费信贷的还款方式和金额; 掌握汽车贷款的途径和贷款方式; 了解主要的消费信贷项目; 能够合理规划并选择住房和汽车消费信贷的还款方式。

学习目标第一节住房消费一、住房支出分类二、购房目标的制订根据自己的储蓄及缴息能力估算负担得起的房屋总价以及每月能承担的费用按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用三、住房消费信贷(一)住房消费信贷的种类个人住房消费信贷的方式主要包括个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款、个人住房组合贷款等。

(二)还款方式和金额应该根据购房人的实际情况，选择适合自己的还款期限以及还款方式。

(三)提前还贷和延长贷款1. 提前还贷2. 延长贷款四、租房购房支出对家庭来说是一笔不小的开支，并不是所有人都适合购买住房，只有具有一定经济基础的家庭才适合购买住房;否则，应该采取租房的策略。

(一)适宜租房的人群刚刚参加工作的年轻人 1.2. 工作地点与生活范围不固定者3. 储蓄不多的家庭4. 不急需买房且辨不清房价走势者(二)租房与购房的比较对于租房人来讲，每月付出的租金，相对于每月偿还的购房贷款来讲，金额要少得多，负担较轻。

而且从长期来看，以后期间的压力比较小，生活上灵活方便，自由性强。

由于租房可以距离工作单位比较近，能够节省交通费用和上下班时间。

可以将平时积累的资金存入银行，获得时间价值。

但租房人没有保障，地点较不稳定。

有时会由于房东的原因而临时搬迁。

对于购房者来讲，因为房子有增值能力，所以可以将购房作为一种投资。

由于住房的所有权是自己的，所以有归属感、安全感。

一旦需要意外的巨额支出，可以将房子卖出。

但偿还贷款的负担较重，购房的压力使生活质量降低。

定期支付的物业管理费等也会是一笔不小的支出。

同时，由于没有了积蓄，所以减少了投资金额，没有了投资收益。

第二节汽车消费一、汽车贷款的途径和贷款方式(一)商业性银行贷款1. 贷款对象和条件2. 贷款期限、利率和金额(二)汽车金融公司贷款二、还款方式1. 等额本息还款方式和等额本金还款方式2. 按月还款和按季还款递增法和递减法 3.第三节个人消费信贷一、个人综合消费信贷个人综合消费信贷是指银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款，主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。

个人综合消费信贷具有用途广泛、贷款额度比较高、贷款期限较长的特点。

二、大额耐用消费品贷款大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买耐用消费品的贷款。

1.申请流程(1)大额耐用消费品贷款的申请人到指定的销售处向其销售人员申请购货;(2)贷款申请人到销售处向销售人员提出贷款申请;(3)借款人向销售处提供相关资料，经供货商和保险公司(质押不需保险公司)审核同意后，供货商向客户送货，并在发票上签单;(4)银行发放贷款，供货商将借据和借款合同提供给客户。

2.借款人需要提供的资料(1)本人有效身份证件原件和复印件(两份);(2)本人有效信用卡或房产证或住房揭借款合同或我行定期存款单原件和复印件(两份)任一;(3)贷款申请书、《借款合同》、借据;(4)贷款人规定的其他资料。

三、个人助学贷款个人助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款两种。