互联网金融对商业银行负债业务的影响

浅析金融科技对商业银行经营的影响作者：吴学福来源：《中国民商》2021年第04期摘要：金融科技以数据化、场景化为方向，其迅猛发展已经给商业银行带来了巨大的机遇和挑战。

本文研究发现：若以竞争为导向，商业银行将限制金融科技企业发展;若以合作为导向，双方长期合作需要一个合理的利润分配比例。

双方的竞争优势、成本差异等都会影响到谁将处于行业主导地位，从而影响金融业整体发展。

因此，政府应积极引导金融科技发展，规范金融科技市场;商业银行应积极面对金融科技发展，合理与金融科技企业合作或者进行企业内化。

关键词：金融科技;竞争关系;商业银行一、研究背景及意义随着全球金融科技迅猛发展，其对金融发展模式和思维方式提出了挑战，颠覆了商业银行传统运行方式，影响了商业银行的综合经营管理。

金融科技已经成为未来银行业发展不可辩驳的方向，一方面，金融科技赋能商业银行实现创新发展，提高经营效率;另一方面，金融科技也会加速金融“脱媒”，对商业银行经营产生冲击。

商业银行如何在金融科技发展中重新找准定位，政府如何有效规范金融科技市场发展，监管机构如何防范新的系统性金融风险出现，都需要深入分析金融科技与商业银行经营的关系。

二、金融科技的定义及影响因素（一）金融科技的定义不同组织机构和专家学者都对金融科技进行了定义，普遍认可的观点是：金融科技是通过将金融与新兴科技技术相结合，以强化科技技术对金融的支撑力度，从而达到金融经营管理的革新、金融效率的提升、金融覆盖度的扩大等积极作用的一系列技术能力。

金融科技的出发点是金融创新，具体有四大基础技术，既人工智能、云计算、区块链技术和大数据分析。

（二）中国金融科技的发展方向和影响因素中国金融科技公司近年获得了迅猛发展，分析原因主要有三方面：第一，传统金融发展不充分。

因为我国传统金融服务的市场化程度还不够高，金融服务覆盖度还不够大，为新兴金融科技发展留下了发展空间。

第二，金融科技促进金融服务。

金融科技提高金融服务水平：一方面，金融科技可以有效降低金融业务成本，提高金融服务效率;另一方面，金融科技可以提高市场透明度，完善金融服务市场。

浅析传统商业银行如何应对金融脱媒和互联网金融作者：王晔来源：《金融经济·学术版》2014年第06期摘要：据2012年银监会数据显示，2012年商业银行净利润同比增长19%，较2011年下降17%。

经济增速的放缓、利率市场化的推进、互联网金融模式的普及、金融脱媒的深化、同业竞争的加剧等推动着传统商业银行经营环境与模式的重大变革。

金融脱媒与互联网金融对商业银行提出了挑战的同时也带来了机遇，因此如何应对经营环境与模式的变化成为传统商业银行面临的重大课题。

本文对金融脱媒与互联网金融模式进行了概述，并深入分析金融脱媒与互联网金融对商业银行资产、负债、中间业务以及风险管理四个方面产生的影响。

基于以上分析，提出商业银行在经营理念、管理制度、战略合作、资产业务、负责业务、中间业务以及风险管理七个方面的应对措施。

关键词：商业银行；金融脱媒；互联网金融；影响；对策一、金融脱媒与互联网金融概述金融脱媒，又称“金融去中介化”是指社会资金的供求脱离了商业银行金融中介机构，通过直接融资平台与途径（证券交易市场、互联网融资平台等）实现资金供需双方的直接交易。

自上世纪80年代以来，随着直接融资市场的不断发展，西方发达国家银行的融资主导地位发生转变。

银行存贷利差不断压缩，银行依靠传统的存贷业务难以维持经营，这便是历史上的“银行脱媒”。

金融脱媒在我国的出现主要有以下三方面原因：一是经济市场化和证券市场的发展。

二是金融改革的加速，如股权分置改革、企业在银行间债券市场融资融券、存贷款利率的放开等改革措施。

三是互联网金融的发展，投资者通过网络简单便捷地获取交易信息，并以较低的成本从事金融交易。

互联网金融是指依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，以实现资金融通、支付清算和信息中介等业务的新兴金融模式，它包括但不局限于第三方支付、在线理财产品与基金产品的销售、信用评价、金融电子商务等模式。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于交易媒介的不同，还体现在金融业务的透明度、参与度、协作性、中间成本、操作简易程度等各方面。

作者简介：陈晓晖（1991-），女，湖北武汉人，汉族，湖北经济学院2014级会计硕士研究生。

P2P网贷对商业银行贷款业务的启示陈晓晖（湖北经济学院，湖北武汉430205）摘要：随着现代信息技术的不断发展，互联网金融日益兴盛，其中发展迅猛的P2P 网络贷款平台对商业银行的贷款业务，尤其是小额信贷业务带来了不小的冲击。

部分商业银行为了应对冲击，在不断探索后先后推出了银行系P2P 信贷业务。

本文通过分析P2P 网贷优势与劣势，对商业银行发展P2P 业务提出一些建议。

关键词：商业银行；贷款业务；P2P 网贷一、P2P 网贷平台的优势和劣势（一）优势。

作为小额贷款业务和网络技术相结合的产物，P2P 网贷和传统的商业银行相比，其优势主要有以下几个方面：第一，P2P 网贷平台弥补了商业银行贷款业务中的盲点———小额贷款。

对银行而言，小额贷款的运营成本高，又不能带来高额利润，因此银行往往对小额贷款业务置若罔闻，致使希望通过商业银行获得小额贷款的借款人无法获得贷款。

P2P 平台为这类群体提供了新的融资渠道。

借款人可以轻松通过P2P 平台获得资金，比起经过银行严格的审核后仍可能无功而返，P2P 网贷是绝佳选择。

第二，P2P 网贷平台的交易成本较低。

P2P 通常是线上交易，主要通过互联网来完成，几乎没有物理网点，也不需要大量工作人员，办理流程相对简单。

商业银行却需要物理营业网点以及众多前台服务人员、后台管理人员。

一亿元的贷款，如果银行以批发贷款的方式贷给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，但是如果以零售方式办理小额贷款就需要几千笔甚至上万的业务量，增加了人力成本。

第三，利用互联网先进技术，能够更快的获取借款人的相关资料，进行评估审核，解决了信息不对称的问题。

借款人通常需要接受一系列的考察，例如个人的收入能力、企业的利润和现金流量等财务数据。

商业银行的信息来源主要是借款人主动提供或者调查人员的搜集，而花费较长时间所收集的数据往往甚至不够全面。

理论探索互联网金融对银行会计核算影响研究◎文/张 军摘 要：互联网技术的快速发展使得人们的生活环境、生活方式等发生了深刻的变化，对银行会计核算工作的开展也产生了深刻的影响。

为此，在阐述互联网金融基本发展的基础上，分析互联网金融对银行会计核算工作产生的影响，并且根据当前互联网金融背景下银行会计核算工作开展存在的问题，为如何借助互联网金融更好地发展银行会计核算进行策略分析，旨在能够借助互联网金融，更好地促进银行会计工作发展。

关键词：互联网金融；银行；会计核算；影响0 引言在社会经济的进步与科技的发展下，传统金融业务模式也进一步创新，互联网技术的日益发达对金融市场环境产生了深刻的影响，使得金融市场经济的发展面临新的冲击与挑战。

会计是能够真切反映企业各项经营活动的行业，在互联网金融的背景下，为了能够更好地发挥出会计在促进企业发展方面的作用，需要对会计核算工作进行革新，通过对会计核算的革新来确保银行会计工作的开展更适应会计环境变化。

为此，结合互联网金融发展对银行会计核算产生的影响，针对如何在互联网金融背景下更好地开展银行会计核算工作进行策略分析［1］。

1 互联网金融概述互联网金融是一种新型金融形式，在具体实施操作的时候主要是借助云计算、大数据处理、第三方支付平台、搜索引擎、移动终端等软件来对金融事务进行规划管理。

互联网金融不是传统意义上的金融类型，而是在传统金融业发展技术上融入最新的互联网技术，从而更好地进行金融服务管理。

互联网金融改革发展是时代背景下一种必然的发展趋势，紧跟社会经济发展变化，同时在某种程度上互联网金融的发展能够更好地带动社会经济进步［2］。

2 银行会计基本原理概述在传统手工操作的影响下，银行会计业务处理流程相对比较复杂。

在每一个经济业务完成之后，银行的柜员根据客户所提供的原始凭证数据信息来编订记账凭证，再根据记账凭证登记账本信息来记录每一个细节的账目，并且在每天银行工作结束之后，对当天的记账凭证进行汇总分析，编制相应的科目日结单，最后将科目日结单登记总账，编订当天日计表［3］。

金融科技对商业银行风险承担的影响作者：任碧云郑宗杰来源：《贵州财经大学学报》2021年第05期摘要：通过构建金融科技发展指数，并基于2013～2019年上市银行面板数据进行实证分析，探讨金融科技与商业银行融合发展之间的关系。

研究结果表明：（1）金融科技与商业银行融合发展有利于降低商业银行风险承担。

（2）不同商业银行应用金融科技效果存在显著差异，与国有商业银行相比，其他股份制商业银行应用金融科技缓释风险承担的效果更明显。

（3）金融科技应用于不同信贷结构，对商业银行风险承担的影响和偏好具有显著差异性，国有商业银行偏好借助金融科技调整贷款担保结构缓释风险承担，而其他商业银行偏好借助金融科技调整贷款期限结构缓释风险承担。

研究结论对金融科技与商业银行深度融合、优化信贷结构、缓释风险承担提供了重要启示。

关键词：金融科技;信贷结构;风险承担文章编号：2095-5960（2021）05-0061-09;中图分类号：F830.5;文献标识码：A一、引言金融科技作为一种技术驱动的金融创新，自提出以来便受到各界的高度关注。

2015年3月的政府工作报告首次提出并制定了“互联网+”行动计划，标志着互联网金融发展被正式纳入国家发展规划。

2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019～2021年）》，作为我国金融科技第一份科学、全面的规划，在金融科技发展进程中具有里程碑意义。

2020年4月的《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》首次纳入数据要素，肯定了数据作为土地、劳动力、资本和技术之外的第五种新型生产要素的重要性。

随着要素市场不断完善，各种要素融合发展，势必将加速金融科技成果应用于经济社会各领域，推动实体经济的创新力和生产力。

2020年10月，中国共产党第十九届中央委员会第五次全体会议审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》，强调要加快建设科技强国，推动互联网、大数据、人工智能等同各产业深度融合，推动数字经济和实体经济深度融合，提升金融科技水平，增强金融普惠性。

金融科技发展现状及对商业银行的影响分析摘要：世界已进入数字经济时代。

随着大数据、云计算和人工智能等新兴技术的快速发展，近年来金融科技已经渗透到中国各行各业，包括商业银行。

在新的经济形势下，金融科技对商业银行的运营和管理产生了巨大影响，但它也可以促进传统商业银行的转型，打破传统商业模式的约束，培育新时代的竞争优势，为中国经济发展开辟更坚实的前进道路。

因此，研究金融科技对我国商业银行业务的影响及相应对策具有重要的理论和现实意义。

关键词：金融科技；发展现状；商业银行；影响1金融科技的概念Fintech（金融科技）的全称是Financial Technology，将它翻译成中文就是金融科技的意思，顾名思义金融科技可以看作是金融和科技的结合体。

金融科技这一概念仅被提出十余年，目前全球尚未有统一的定义，是一个崭新的发展领域。

国际上不同金融监管组织对Financial Technology有着不同的定义和理解，其中金融稳定理事会（FSB）给出的定义被广泛认可，它指出金融科技是由新兴尖端科技引领金融行业的创新，创造一种新的金融商业模式、流程与产品，使金融格局发生深层变化，例如大数据、人工智能、区块链及云计算等新兴的金融新产品及服务。

2供应链金融风险种类2.1应收账款融资模式应收账款融资模式是供应链金融业务中最常见的模式之一，又可以详细划分为：保理业务、保理池融资、反向保理融资等模式。

应收账款融资是指，中小企业作为上游供应商将商品出售给下游核心企业后并没有立刻收到货款，而是收到了应收账款作为替代，当中小企业日常生产运营资金紧张时，将应收账款打折出售给商业银行来获取流动资金。

在应收账款融资过程中，依靠下游核心企业的信用资质做担保，商业银行才会为中小企业融资，中小企业通常需要先发出货物，达到物权转移使合同生效，商业银行通过信贷审核，确定上下游企业存在真实的贸易合约，于是放出资金。

通过应收账款融资模式，中小企业可以优化资产负债表、实现资产出表，缩短应收账款周期，提高资金使用效率。

《金融脱媒对商业银行影响研究》篇一一、引言随着科技的不断进步和金融市场的日益发展，金融脱媒现象逐渐成为全球金融领域的重要议题。

金融脱媒是指资金供求双方绕过传统商业银行等中介机构，直接进行资金交易的金融过程。

这种现象的出现，不仅改变了传统的金融业务模式，也给商业银行带来了巨大的影响。

本文将深入研究金融脱媒对商业银行的影响，分析其发展趋势和未来前景。

二、金融脱媒现象概述金融脱媒现象主要表现为两个方面：一是直接融资市场的崛起，如债券市场、股票市场等；二是互联网金融等新兴金融业务的兴起。

这些新型金融业务模式使资金供求双方可以直接进行交易，降低了交易成本，提高了资金使用效率。

然而，这种现象的兴起也对传统商业银行的中间业务、资产业务和负债业务产生了冲击。

三、金融脱媒对商业银行的影响（一）对中间业务的影响金融脱媒对商业银行的中间业务产生了较大影响。

由于直接融资市场的崛起和互联网金融的兴起，客户对银行的传统中间业务需求逐渐减少。

例如，证券交易、基金销售等业务逐渐从银行渠道转向互联网平台，导致银行手续费收入减少。

此外，随着第三方支付、移动支付等新兴支付方式的普及，银行的支付结算业务也受到了一定程度的冲击。

（二）对资产业务的影响金融脱媒对商业银行的资产业务也产生了影响。

一方面，随着直接融资市场的扩大，企业更倾向于通过债券等直接融资方式筹集资金，而非依赖银行贷款。

这导致银行贷款业务规模受到一定程度的压缩。

另一方面，互联网金融的发展使得个人投资者可以直接参与金融市场交易，降低了对银行信贷业务的依赖。

（三）对负债业务的影响金融脱媒也对商业银行的负债业务产生了一定影响。

一方面，互联网金融产品以其便利性和高收益性吸引了大量资金，使得银行负债业务面临激烈的竞争；另一方面，直接融资市场的扩大使得部分企业转向债券市场进行融资，从而降低了对银行存款的依赖。

这导致银行在吸引存款方面面临更大的压力。

四、商业银行应对金融脱媒的策略（一）加快数字化转型面对金融脱媒现象的冲击，商业银行应加快数字化转型步伐，提高金融服务效率和质量。

工商银行负债业务现状一、背景介绍工商银行作为中国最大的商业银行之一，一直是中国金融市场的重要参与者。

负债业务是工商银行的基础业务之一，也是其最重要的资金来源之一。

负债业务的稳定性和安全性对于工商银行的经营和发展至关重要。

本文将通过对工商银行负债业务的现状进行分析，为读者全面了解工商银行的业务状况提供参考。

二、负债业务概述负债业务是商业银行的传统业务之一，主要包括吸收存款、发行债券等。

工商银行的负债业务涵盖了各种类型的存款和债券，包括活期存款、定期存款、协定存款、协议存款、国债、金融债等。

工商银行通过负债业务，吸收社会闲散资金，为自身提供稳定的资金来源，同时也为实体经济提供融资支持。

1. 存款结构变化近年来，工商银行的存款结构发生了显著变化。

一方面，定期存款占比逐渐增加，活期存款占比逐渐减少。

另一方面，个人存款增长迅速，成为工商银行负债业务的重要组成部分。

这种变化反映了市场利率环境的变化和工商银行负债策略的调整。

2. 负债成本工商银行的负债成本相对较低，主要得益于其庞大的客户基础和良好的信誉。

工商银行通过加强客户维护和服务，提高客户黏性和忠诚度，降低客户流失率，从而保持较低的负债成本。

3. 负债管理能力工商银行在负债管理方面具有较高的专业水平和管理能力。

银行通过优化存款结构、提高产品创新能力和加强市场拓展等手段，不断提高负债管理能力。

同时，工商银行还积极探索数字化转型，运用大数据、人工智能等技术手段，提高负债业务的智能化水平。

四、面临问题及挑战1. 市场竞争加剧随着金融市场的开放和竞争的加剧，工商银行面临着来自其他商业银行和互联网金融平台的激烈竞争。

为了保持市场份额和竞争力，工商银行需要不断创新和优化负债业务产品和服务。

2. 利率市场化影响利率市场化使得市场利率波动更加频繁和剧烈，对工商银行的负债业务带来了挑战。

银行需要加强风险管理，提高对市场利率变化的敏感度和应对能力。

3. 监管政策变化金融监管政策的变化对工商银行的负债业务也产生了影响。

余额宝对商业银行的影响与对策建议余额宝是支付宝推出的一款理财产品，自上线以来凭借其高收益低门槛的特点，吸引了大量资金流入，对商业银行带来了一定程度的影响。

本文将分析余额宝对商业银行的影响，并提出相应的对策建议。

1. 存款减少：余额宝的收益率较高，吸引了不少资金流出银行存款，导致商业银行的存款量减少。

这对商业银行的运营和负债管理带来了一定挑战。

2. 收益下降：由于资金流出，商业银行吸收存款的能力变差，难以实现规模经济效益，也无法以相对稳定的资金收益率为客户提供服务，对商业银行的利润率造成直接的压力。

3. 竞争压力：余额宝不仅吸引了存款，还将商业银行原有的客户吸引过去，打破了传统银行对客户的执着，因此，商业银行在经营上面临着余额宝的竞争压力。

二、对策建议1. 多元化业务：商业银行应该不断推出具有竞争力的高收益的金融产品，以吸引客户投资和理财。

这些产品应当以创新为导向，比如人民币基金、量化投资等创新型产品，这些产品具有更好的收益和风险控制。

2. 改善服务：商业银行应该注重提升服务质量，不断拓展服务领域，引入更高水平的金融专业人才，让客户体验到商业银行提供的高质量、高效率的服务，并尽可能降低服务费用。

3. 加强IT建设：商业银行应加强IT建设，提升数字化服务能力，开发可靠稳定的互联网金融产品，在更广泛的市场或客户，更广义的供应链合作中，开拓其IT技术运用的新市场。

四、完善银行理财监管制度：加强对余额宝这类第三方支付平台的监管，同时完善银行理财监管制度，严格规范其风险管理、信息披露等方面，防止资金风险和客户隐私泄漏等问题。

三、结语余额宝作为互联网金融中的一股新力量，占据了很多人的心理和实际投资，在同时给商业银行带来挑战的同时，商业银行需要迎接互联网金融浪潮，积极推出更多优质的产品和服务，提高服务质量，加强IT建设，完善监管制度，以适应市场的动态变化和客户的需求。