个人贷款风险点及防控

个人贷款风险点及防控一、个人贷款产品、机构准入和授权的关系二、个人贷款审查重点及注意事项三、主要个贷产品风险点及防控措施个贷产品全系列概况总体形象创业好时贷个人商业用房贷款个人助业贷款个人综合授信贷款个人自助循环贷款个人商用车贷款农户小额贷款农村个人生产经营贷款粮食直补贷款安居好时贷综合授信贷款个人质押贷款固定/混合利率”二手房交易资金托管存贷双赢还款假日计划气球贷本息分别还款自助循环贷款综合产品和服务消费好时贷一手房二手房接力贷循环贷置换式非交易转按跨行交易转按直客式贷款个人自用车贷款个人助学贷款综合消费贷款房抵贷随薪贷县域工薪人员小额消费贷款出国留学保证金贷款二、个人贷款审查重点是什么？合规合法性审查是信贷审查的重点。

（三）基本要素审查。

信贷业务基础资料和内部运作资料是否齐备。

(二）主体资格审查。

客户和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明材料是否符合规定；客户有效收入证明是否合理；客户、担保人是否有不良信用记录。

二、个人贷款审查重点是什么？（三）信贷政策审查。

信贷用途是否合规合法；信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符合农业银行信贷政策规定，定价是否合理，是否综合考虑了业务风险与综合收益情况。

（四）信贷风险审查。

审核客户部门(或调查岗) 测定的客户信用评分；客户职业背景、收入来源的稳定性以及家庭资产负债状况；还款来源；担保情况；该笔贷款相对应的合作商合作协议是否已到期，该合作协议项下贷款余额是否已超过合作协议最高额度。

对于个人经营类信贷业务，还应重点分析客户经营管理能力、生产经营情况和地区经济环境。

三、主要个贷产品风险点及防控措施（一）个人信贷操作风险风险点及内容（二）农户小额贷款风险点及防控（三）个人助业贷款风险点及防控（四）个人住房贷款风险点及防控（五）个人商用房贷款风险点及防控（六）综合消费贷款风险点及防控（七）下岗失业人员小额担保贷款风险点及防控（八）个人汽车消费贷款风险点及防控（一）个人信贷操作风险风险点及内容个人信贷业务操作风险主要集中在内部欺诈、外部欺诈和流程管理三个类别。

内部欺诈： 1.隐瞒客户不良信用记录。

（1）风险因素：一是打印出有不良信用记录的信用报告后，通过扫描修改等手段改为无不良记录的信用报告。

二是通过故意输错身份证号码，在姓名与身份证不匹配的情况下，打印出查无此人信息；三是故意不打印有不良记录的共有人信用信息；四是故意不打印有不良记录的借款人曾用名信用信息。

（2)风险信号：一是信用报告疑似为复印件，且征信查询结果为查无此人信息；二是打印件上身份证证号码与基本资料中显示的身份证号码不符，且征信查询结果为查无此人信息；三是打印件、复印件上有明显人为修改痕迹；资料中无共有人信用信息。

（3)控制措施：一是当征信查询结果为查无此人信息，打印件上身份证证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时，建议进行复查；二是当个贷档案中信用报告为复印件时建议复查；三是打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时，建议复查；四是当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时，建议复查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容内部欺诈： 2.人为调高信用等级评分。

（1）风险因素：客户经理降低客户信用评分条件，将有区间值的打分执行为最高。

（2)风险信号：一是借款人信用等级评分表中借款人收入、学历、职称等情况与收入证明不符；二是借款人负债与人行征信系统查询结果不一致；三是供养人口数量和学历信息与户口簿不符；四是非个私业主的借款人在我行无开户信息，但是信用评分表中与我行业务关系得分较高；五是评分指标证明材料收集不全。

（3）控制措施：一是当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时，建议进行复查；二是当评分指标证明材料收集不全时，建议复查；三是建议经营行强化审查职能，加强监督检查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容内部欺诈3、隐瞒重大风险。

（1）风险因素：调查报告对应能发现的重大风险情况刻意回避，避重就轻，反映内容片面。

（2）风险信号：一是调查报告中表述存在歧义、客户事实描述不明确的；二是客户盈利水平明显高于当地同业平均标准的，抵押物价值明显高估的；三是调查报告所列历年的经营、财务和资产等数据，证明材料收集不完善不充分的。

（3）控制措施：一是当对调查报告表述存在异议时，建议进行复查；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善不充分时，建议进行复查；三是建议经营行强化审查职能，加强监督检查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容内部欺诈：4、假名、冒名贷款。

（1）风险因素：一是客户经理利用已还清贷款的客户资料，重新申请办理贷款；二是客户经理受理客户贷款申请后，对客户谎称贷款申请不符合条件，办理已终止，并利用客户资料办理贷款。

（2）风险信号：一是客户经理以各种理由拒绝检查人员检查指定客户的贷款；二是联网核查系统不存在申请人信息或与申请人提供信息不符。

（3）控制措施：一是当客户经理拒绝监察人员检查指定客户时，贷款资料中申请人前后签字不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；二是对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查方式核查申请人身份；三是建议经营行强化审查职能，加强监督检查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容内补欺诈：5、抵押物不符合担保准入规定。

（1）风险因素：一是客户经理用担保管理办法以外的抵押物发放贷款；二是抵押物所有权人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人。

（2）风险信号：一是抵押物证明材料复印不全；二是打印件、复印件上有明显人为修改痕迹。

（3）控制措施:一是建议对土地使用权证所登记相关记载是否合规，重点为土地性质是否为集体土地使用权、土地是否位于本地级市行政管辖区域内；二是建议核对房屋所有权证所登记内容是否合规，重点是房产性质是否为产权式酒店、抵押物产权是否清晰；三是建议通过联网核查系统核查抵押物所有权人年龄与身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人；三是建议经营行强化审查职能，加强监督检查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容外部欺诈：1、收入证明虚假。

（1）风险因素：一是借款人单位开具的收入证明中收入虚高；二是不存在雇佣关系的单位开具收入证明；三是借款人伪造收入证明；四是客户提供虚假的净资产证明或股东分红证明；五是客户提供变造后的银行流水等虚假的辅助证明。

（2）风险信号：一是个人收入证明上的收入明显高于当地同业平均水平；二是个人收入证明开具单位与个人征信报告记录不符；三是个私业主开具的收入证明金额远高于注册资本。

（3）控制措施：一是应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；二是借款人如有其它收入来源，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）（一）个人信贷操作风险风险点及内容外部欺诈：2、购房行为不真实。

（1）风险因素：一是客户并未与开发商发生真实购房行为，或未签订合法有效的房屋买卖协议；二是开发商将房屋销售后，再与其他购房人签订商品房买卖合同，重复销售；三是开发商将房屋出售给关系人，套取资金。

（2）风险信号：一是借款人单位为房屋的开发商、销售代理商、承建商、材料供应商或其他关联企业；二是中介机构内部员工作为买方或卖方发生的二手房交易、近亲属之间发生的二手房交易；三是借款人对房屋基本情况不熟悉、不关心；四是滞销楼盘或尾盘突然热销；五是商品房已有人居住；六是多个借款人集中签订合同，集中办理贷款；七是借款人对利率不敏感不关心；八是借款人对我行办理保险等要求答应很爽快，但要求我行尽快办理。

（3）控制措施：一是实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；二是通过面谈或电话等方式知释借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；三是向房屋产权部门售房合同备案情况。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容外部欺诈：3、资金用途不真实。

（1）风险因素：客户通过伪造进货或销售合同等方式，编造资金需求；客户把贷款资金用于股市投机、高利贷等高风险领域，挪用贷款资金。

（2）风险信号：一是通过实地察看合同交易中双方的生产情况发现不存在此贷款需求；二是在外部环境发生重大变化的情况下，通过同期对比、进货或销售不符合以往或同业的生产销售规律；三是合同中所购买物品非生产经营所用物品；四是资本市场投资行为活跃时期，客户循环借贷周期极短、频率极高。

（3）控制措施：一是实地察看生产经营情况，项交易对手查询，核实交易合同的真实性；二是核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；三是经营行发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容外部欺诈：4、汽车购销行为不真实。

（1）风险因素：一是经销商借用内部职工或关联公司员工名义，办理汽车按揭贷款；二是经销商冒用他人身份证件办理按揭贷款；三是经销商法人代表或其亲属在本公司购买汽车办理按揭贷款。

（2）风险信号：一是购车人身份与所购车型明显不符；二是对所购车辆和贷款漠不关心；三是经销商以种种理由推诿实地调查；四是较短时间内同一经销商集中办理按揭贷款；五是买车人士经销商内部员工或关联公司员工；六是车辆价格普遍高于市场价格；七是积压车辆突然热销；八是一人购买多辆汽车；九是借款人对我行要求答应较快，但要求我行尽快办理。

（3）控制措施:一是与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人家庭情况；二是密切关注汽车经销商财务情况，防止其利用按揭贷款套取银行信贷资金；三是三是建议经营行强化审查职能，加强监督检查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容流程管理：1、基本资料未核实。

（1）风险因素：未核实商品房、汽车等买卖合同的真实性；二是未核实身份证、结婚证、户口簿等资料原件；三是未核实房屋、汽车等其他抵押物权利证明原件；四是未核实个体经营资质、企业经营资质等资料原件。

（2）风险信号：一是复印件为传真件；二是复印件未加盖与原件核对相符章和客户经理签字；三是企业法人提供抵押时，未确认公司章程已备案登记且条款合规。

（3）控制措施:一是当复印件为传真件时，建议复查原件；二是当复印件未加盖与原件核对相符章和客户经理签字，建议复查原件；三是当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询备案登记原件；四是建议经营行强化审查职能，加强监督检查。

（一）个人信贷操作风险风险点及内容流程管理：2、对共有权人的调查流于形式。

（1）风险因素：一是未核实借款人、共有权人身份，他人冒充借款人或共有权人在贷款申请表、借款合同、房地产买卖成交确认书等资料签名；二是未获取二手房出售方配偶或其他共有权人同意交易的证明；三是未获取共有权人同意抵押的证明。

（2）风险信号：一是借款人、共有权人在办贷环节中签名与交易合同中签名不一致；二是买卖成交确认书中出售方共有权人未签字；三是贷款申请表或借款合同中没有买方共同债务人的签名。