我国工业产业结构调整与银行信贷支持问题的研究

关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见工业是国民经济的主导力量，是实体经济的骨架和国家竞争力的基础，是稳增长、调结构、转方式的主战场，也是创新的主战场，对经济发展全局至关重要。

金融与实体经济、特别与工业是利益共同体，一荣俱荣，一损俱损。

用好和创新金融工具，服务好实体经济和工业增效升级，是壮大和发展金融业、防范金融风险的根本举措和重要内容。

按照党中央、国务院决策部署，为进一步增强金融服务能力，突破工业转型发展面临的融资难、融资贵瓶颈，加大金融对工业供给侧结构性改革和工业稳增长、调结构、增效益的支持力度，推动工业去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板、加快工业转型升级，经国务院同意，现提出如下意见：一、加强货币信贷政策支持，营造良好的货币金融环境（一）着力加强金融对工业供给侧结构性改革的支持。

综合运用多种流动性管理工具，完善宏观审慎管理，加强预调、微调，保持流动性水平适度和货币市场稳定运行，引导货币信贷平稳增长。

创新金融支持和服务方式。

加强和改进对企业兼并重组、不良资产处置的力度和效率，积极稳妥推进工业化解过剩产能和库存。

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继续整顿金融服务乱收费，指导金融机构合理确定利率水平和收费项目，加大对不合理收费的查处力度，降低企业融资成本和债务负担。

支持工业企业技术改造和设备更新，补齐工业软硬基础设施短板，提高企业创新发展能力，为工业稳增长调结构增效益创造有利条件。

（二）落实差别化工业信贷政策。

引导银行业金融机构根据重大技改、产业升级、结构调整项目目录，进一步完善信贷准入标准，加大对战略性新兴产业、传统产业技术改造和转型升级等的支持力度。

引导金融机构加大中长期贷款投入，加大对高新技术企业、重大技术装备、工业强基工程等领域的支持力度。

制定出台金融支持制造强国建设指导意见，推动金融业全方位服务“中国制造2025”。

鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，适当降低新能源汽车、二手车的贷款首付比例，合理扩大汽车消费信贷，支持新能源汽车生产、消费及相关产业发展。

2021年第12期科技、经济、市场11产业分析

绿色信贷、产业结构优化与经济增长郑玉华（齐鲁工业大学金融学院，山东 济南 250131）摘 要：通过分析绿色信贷对产业结构优化升级的作用机理，进一步阐述绿色信贷对产业结构调整的促进作用以及对经济增长的积极影响，为绿色信贷进一步推动产业结构优化升级、促进经济增长提出对策建议。关键词：绿色信贷；产业结构优化；经济增长；生态环境

改革开放以来，我国经济发展取得了巨大成就，但是伴随着经济的高速增长，环境问题日益突出。传统的经济增长模式已经不适应新时代的发展需求，加剧了经济增长与生态环境保护之间的矛盾。我国工业正在由粗放式的经济增长方式转向创新驱动、产业结构转型的新阶段，迫切寻求既能提高经济质量，又能保证环境质量的经济增长模式，减轻对资源环境的 破坏。2019年，国家《政府工作报告》中再一次强调绿色发展，不止环保，各行各业绿色转型在即。绿色信贷作为绿色发展的重要组成部分，最初的目的是用经济手段来控制环境污染，为绿色转型的企业提供资金支持，推动经济可持续发展，是企业进行绿色转型的基础，也是企业产业结构升级与经济增长的必经 之路。绿色信贷旨在制定差异性的利率，为低碳节能、环境友好型企业进行有针对性的信贷发放，引导资金流向绿色企业。绿色信贷是政府要求金融机构积极履行社会环境责任，通过金融的资源配置功能，在国家政策引导下，将更多的资金投向绿色产业，实现绿色发展，从而促进产业结构升级。产业结构调整主要是产业结构合理化和产业结构升级，产业机构合理化反映了产业资源之间的有效利用。先进的产业结构主要是从第一产业转向第二产业、第三产业，从劳动密集型向技术密集型的转变。1 我国绿色信贷对产业结构的作用机理工业的发展对整个国家的经济发展起着至关重要的作用。在国家倡导绿色转型的背景下，绿色发展成为必然趋势。绿色发展顺应经济由高速发展向高质量发展的要求，在经济上主要表现为绿色金融。信贷是资金的主要来源，绿色信贷成为绿色金融的重要手段，影响产业结构的优化升级。绿色信贷是金融机构在贷款过程中，在考核申请贷款项目时，基于社会责任意识，综合考虑环境风险因素，对“两高”企业和环保企业进行差异化政策的贷款。即从源头上防治污染，试图利用金融手段来优化产业结构，对严重不符合环保标准的项目和企业收回资金，切断“两高”企业的资金来源，对环保和减排企业给予大力的信贷支持，引导资金流向绿色企业，促进其发展。产业结构升级主要包括产业结构合理化和高级化。产业结构合理化就是产业结构逐渐向合理化方向发展，在现有的技术上实现产业之间的协调，实现资源利用合理化。先进的产业结构应从第一产业向第二产业、第三产业转变，从低附加值产业向高附加值产业转变，从劳动资源密集型向资本技术密集型转变。产业结构高级化是指产业结构从低级水平到高级水平转变，绿色信贷促进了产业结构的优化升级。从三大产业的增加值可以反映出绿色信贷的发展状况，我国三大产业的产值从2004年开始持续增加，特别是自2007年绿色信贷实施以后，2008年开始，三大产业增加值更加迅速，第二产业和三产业的增加值远远大于第一产业的增加值（见表1）。国内生产总值已经慢慢由第二产业拉动变成由第三产业拉动，说明产业结构得到了优化升级。学术界普遍认为绿色信贷主要通过资金形成、资金导向、信息催化三大机制来促进产业结构优化 升级。1.1 资金形成机制资本是一个企业赖以生存的根本，是企业发展的血液。企业想要生存下去，发展壮大，就必须借助资金的力量融入资本。绿色信贷政策重视社会风险和环境的作用，把环保因素考虑在内，积极支持环境改善，将聚集起来的大量资本投入绿色产业，这就相应地减少了对“两高”产业的投资，从而限制“两高”产业的发展，使更多的资金流向绿色产业。1.2 资金导向机制绿色信贷的主要目的是促使企业降低能耗、节能环保。绿色信贷通过差异化的政策限制高污染、高能耗企业发展，支持绿色产业。银行在发放贷款时，要加强对具有核心技术、产品质量稳定可靠的新能源、清洁能源企业的支持，在风险可控条件下，给予低利率的优惠信贷支持；对能耗高、污染严重的这类产业政策淘汰类的企业不予贷款支持，促使企业按照信贷原则进行内部产业结构升级。绿色产业获得大量资本后，在绿色信贷政策的引导下，可为优质客户重点生产线建设及配套生产设施购置提供项目融资服务，助力企业加快产业布局，促进技术升级，引导“两高”企业慢慢向节能环保的绿色产业转型。

经济 发 展 的关 系进 行 了广 泛 而深 入 的研 究 ，无 论 是 在理 论 上 还 是 在 实证 方 面 ，都 取 得 了较 为 丰 硕 的成
果。
一
的变 化 ，从而 影 响 产 业结 构 的变 化 。 以资 本市 场 为
代 表 的直 接融 资一 方 面通 过 信 息 的充 分 披 露 和揭 示
来影 响 资源 的配 置 ，从 而影 响 区域 产业 结 构 的变化 ： 般认 为 ，在 社 会 化 大 生 产 条 件 下 ，经 济 的发 再 一方 面 ，通 过 资本 市 场 的 流动 性 来 重 新 配 置 和 整 合资 源 ，影 断调 整 、改 善 ，而产 业 结 构 的调
一
６ ８—
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《 区域金 融研 究） Ｏ １第 ２期 ） ｌ ２
没 有金 融 资 源 的积 极 参 与 和支 持 ，也 就 不会 有产 业 结 构 的调 整 与 完 善 ，金 融 在产 业 结 构 中 的作 用 可 归
于 传统 的服 务业 ，具 有 高 附加 值 的 技 术 、知 识 密 集
整进行机理分析的基础上 ，以广西产业结构发展现状作为研究对象，分析产业结构调整 中金融支持方面存在
的问题 ，最后就 如何 才 能更好地 支持 产业 结构调 整 升级 给 出 了几点建 议 。 关 键 词 ：广 西产 业 ；结 构调整 ；金 融支 持
中 图分类 号 ：Ｆ ３ ． ８ ２７ 文 献标 识码 ：Ａ 文章编 号 ：１７ — ４ ７ （０ ）０ — ０ ８ ０ ６４ ５７ ２ １ １ ２ ０６ — ５
运 作 来 影 响产 业 的资金 供 给 和 需 求 主 要 是 通过 间接

商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告一、中小企业面对的融资问题如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。

中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。

这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。

经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。

信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。

抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。

金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。

而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。

绿色 信贷 （ ｒ ｅ — ｒ ｄ ｔ ｏ ｉ ｙ ｇ ｅ ｎ ｃ ｅ ｉ ｐ ｌ ｃ ），是指银行 业等金融 需求或覆盖潜在风险 。 目前金 融部 门主要是依靠银行加大信贷 机构依据 国家 的环境经 济政策和产业政策 ，对研发 、生产 治污 投入 ，给予利率优惠 ，以及 限制对 “ 高”企业授信 等间接金 两 设施 ，从事生态保护与建 设，开发、利用新能源 ，从事循环经 融手段 ，推动绿色信贷业务开展 。相 比较之 下，股票与债券 市 济生产 、绿色制造和生态农 业的企业或机构提供贷款扶持并实 场 融 资 、开 发 性金 融 支 持 的 力度 不够 。 施优惠性低利率 ，而对污染 生产 和污 染企业的新建项 目投资贷 三、我国商业银行有效开展绿色信贷 的建议 款和流动资金进行贷款额度 限制 并实施 惩罚性 高利率的政策手 绿色信贷政策 是推动经济发展模式转变的重要调整方式 ， 段。它是环保部 门和银行业联手抵御 企业 环境违法行为，促进 不仅可 以有效 防范传统经济发展模式的金融风险 ，又可 以促进 节能减排 ，规避金融风险的重要经 济手段 。 节能减排 目标 的实现 ，促进 资源 节约型、环境友好型社会的建 设。所 以，当前应进一步完 善配套政 策和 措施，加强部门协调 我国商业银行开展绿色信贷的必要性 １推行绿色信贷 能有效促进我国经济社会可持续发展 ． 和配合，加快绿色信贷产 品开发 ，努 力营造 良好的绿色信贷实 在 当前形势下 ，商业银行推行绿色信贷 ，从 资金源 头上对 施环 境。基于前文所述 ，提 出我 国商 业银 行开展绿色信 贷的建 ． 高耗能 、高污染企业实旖控 制，可以有效抑制这类企业 的盲 目 议如下： 投资冲动 ，从而加强对 “ 高”行业 的治理；商业银行通过差 两 ｉ完 善 绿 色 信 贷政 策 激 励 机 制 ． 异化定价引导资金投 向有利于环保 的产业、企业和项 目，从而 各 金融 机构 不仅要 建立 向环 境违 法项 目发放 贷款 的责任 有效地促进 了经济社会 的可持续发展。 追究机制 ，也要建立推 行绿色信贷成效显著机构的正 向激励机 ２ 推行绿色信贷有助 于我 国商业银行的环境风险管理 ． 制 。要充分利用财税杠 杆，建立 和完善与绿色信贷政策相配套 随着社 会各 界对 环保 的重 视 ， “ 环境 风 险”逐渐 成 为商 的呆账核销 、风险准备金计提制 度， 以及与之相关的财政税收 业银行 的风 险之一 。～是贷 款企业或项 日可能 由于环境 破坏引 风险补偿政策 ，尤其是对商业银行 实行绿 色信贷 政策过程中， 发直接或 间接损失 ，从 而造 成银行的经营风险 。二是若 商业 银 从 “ 两高 ”行业和企业信贷退 出的损 失、支 持新技术开发过程 行并未将环保 因素作 为贷前 调查的 内容 ，贸然进入存在环保 隐 中出现的信贷 风险等绿色信贷风 险，要给 予财 政税 收减 免的优 患的企业或项 目，则很可能遭遇 因国家政策 出台导致 的企业停 惠政策 ，以调动 商业银行开展绿色信贷 的积极性 。 产 、项 目搁 置 ，猝 不 及 防地 陷入 两难 境地 。 推 行 绿 色 信 贷 ，把 ２ 强化宏观引导，完 善绿色信贷政策 ． 环境和社会责任标准融入商业银行 的经营管理活动 中，对环境 当前要着 重强化金融与相关政府部 门的沟通和协调 ，完善 和社会风险进行动态评估和监控 ，为商业银行 管理或转移环境 信息沟通机制 。环保部 门、标准化管理部 门、产业发展管理部 风 险提 供 了可 行 的路 径 。 门应进一步完善绿色信贷项 目信息库 建设，定期发布绿色信贷 ３推行绿色信贷有助于提升我国商业银行 的经营绩效 ． 产业和企业指导 目录 。中央银行 要及 时把严重环境违法、环保 商 业银行推 行绿色信 贷 ，可 以扩大市场份额 ，增加 利润 ， 审批、环保认证、清洁生产 审计和环保奖励等 政策信息，纳入 吸 引优质客户 ，提升 品牌 形象。同时 ，能进一步 降低全社会 的 企业 信用信息基础数据库 ，加强 窗口指导和信 贷风 险提 示，建 资源消耗和污染排放 ，更有利于商业银行减少一些落后贷款项 立对 商业银行绿色信贷政策执行情况定期评价 制度 ，引导商业 目导 致 的损 失 。这 一 方 面 体 现 了 银 行 的 社 会 责 任 意 识 ，另 一 方 银行严格 限制对 “ 两高 ”企业及落后产能和工艺 的信贷投入 ， 面也为银行带来 了更 多的优质客户和 优质项 目，使企业 、金融 加大对低耗 能、低污染、高技术含量的先进生产 能力 的信贷支 机构及整个社会实现共赢 。 持 。商业 银行 要不 断提高 对环 境风 险的识 别能力 ，严格 限制 ４ 推行绿色信贷 能提升我 国商业银行的国际竞争力 ． “ 两高 ”企业贷款 ，并把 环境守法情况作为审批贷款的必备条 环 保金融、绿色信贷 已成为 国际潮流 ，世界银行 集团下属 件 之 一 。 的国际金融公司倡导的赤道原则更是为项 目融资中环境和社会 ３ 推进绿色信贷产品创新，完善金融市场建设 ． 风 险评估提供 了一个准 则。截 至２ ０ 年 ，已经有６ 家金融机构 ０９ ９ 发行绿色金融债券和企业债券 ，推 进绿色信贷产品资产证 宣布采 纳赤道原 则，这些银行 为全世 界提供８ ％ ５ 以上 的项 目融 券化产 品的开发与利用 ，设立专 门的由财政 出资、邮政储 蓄资 资 。我 国商业银行只有顺应 这一潮流 ，推行绿色信贷 ，履 行社 金 、社会保障基金、保险资金 、企业年 金等 长期性社会资金， 会 责 任 ，才 能 提 升 自我 社 会 形 象 ， 构 建 商 业 银 行 品牌 优 势 和 信 以及 高耗能、高污染企业缴纳 的罚没收入或行政事业性收 费作 誉优势 ，使其具有更好 的社会 公信 力与美誉度，更容易取得 国 为 资金来源 的 “ 绿色 产业 ”风险投资基金 ，积极推动 “ 绿色企 际 社会 和 同业 的 认 同 。 业 ”优先上 市。要注 意发挥政策性银行 “ 主力军 ”作用 ，通过 二 、我 国商 业 银 行 开展 绿 色 信 贷 面 临 的 问题 低息贷款 、无息贷款 、延 长信 贷周期、优先贷款等方式 ，弥补 １绿色信贷激励机制不完善 ． 绿色信贷推行中商业信 贷缺位 问题 。 绿 色信 贷 政 策 要 求 商 业 银 行 按 照 国 家产 业政 策 加 快 调 整 信 四、结束语 贷 结构 ，不 断扩 大对 新技 术、新能源 、新材料 以及循环经 济的 绿色信贷作为一个代表金 融业 未来发展方向的，能够 培育 信贷投放力度 。但是 ，由于这些领域市场不确定性大 ，信贷风 商业银行 的利润增长点的产业 。商业银行应尽快适应 形势 的变 险随之增加 ，而与之相配 套的 “ 绿色信贷 ”呆账核销 、风险准 化 ，进 一步加 大对企业环保信息 的跟踪监测力度 ，积极学习国 备金计提 ，以及与之相适应 的风 险补偿 机制缺失 ，影响 了商业 外银行业处 理环 境风险的先进理念和方法 ，通过采取 “ 赤道 原 银行开展绿色信贷 的积极性和主动性。 则 ”等国际惯例和规则，建 立适合我 国国情的绿色信贷体系。 ２ 缺乏有效的绿色信贷信息共享机制 ． 绿色信贷的开展与推行 ，涉及到诸 多政府 部 门和机构 ，因 参考文献 ： １ 王飞． 金融与经济， ０ （ ． ２ ９） ｏ ３ 此迫切 需要建 立和 完善政银企三方制度化 的合作 交流机 制。当 ｆ］ 中国银行业绿色信 贷体系构建田． ２ １ 关注环境风险， 建设绿色信 贷银行ｍ． 家２ ｌ （ ． 银行 ｏｏ４ ） 前存 在 的主 要 问题 是 ， 相 关 政 府 部 门环 保 信 息 、 技术 标 准 化 信 ［ 魏国雄． ［ 李晓芳． ３ 】 浅谈我国商业银行的绿色信贷问题Ⅱ． 】 消费导刊， ０ （ ． ２ ９６ ｏ ） 息 、产 业 政策 信 息 的 时 效性 不高 ，可 操 作 性 不 强 。 ３ 绿 色 信贷 产 品缺 乏 创 新 ．

工商银行A分行信贷业务的现状和信贷风险管理研究一．前言 (1)（一）研究背景 (1)（二）研究目的与意义 (1)二、信贷风险及其管理概述 (1)（一）信贷风险概述 (1)（二）信贷风险管理概述 (2)1、信贷风险管理概念 (2)2、银行信贷风险相关理论 (2)三、工商银行A分行信贷业务的现状和信贷风险管理 (3)（一）工商银行A分行信贷业务现状 (3)工商银行A分行相关信贷指标情况 (5)（二）工商银行A分行信贷风险管理工作现状 (6)（三）工商银行A分行信贷风险管理方面存在的问题分析 (7)（四）工商银行A分行风险管理问题的成因分析 (9)贷款分布情况 (10)四、对于优化工商银行A分行信贷风险管理相关建议 (11)（一）公司层面全面加强信贷风险管理制度建设 (11)（二）调整信贷结构，化解结构风险 (11)（三）不断优化信贷产品，力争信贷结构最优，信贷产品最佳 (12)（四）强化组织结构建设，加强员工风险教育，降低操作风险 (13)五、结论 (13)一．前言（一）研究背景国有商业银行作为中国经济命脉的掌舵者，既是中国银行体系中的最重要组成部分，在整个金融活动中起者主导作用，而且也是我国经济的基础。

由此可见，管理好商业银行金融风险十分关键，而这些风险之中最危险，最不可控，后果最严重的往往是信贷风险。

因此，对信贷风险的管控是否良好，不仅对银行本身发展影响非常重大，也会影响到国民经济的正常运转。

作为工商银行在A市的分支机构，A分行处在市场的最前沿，面临的竞争激烈，自身问题也比较突出。

（二）研究目的与意义本文希望通过对工商银行A分行信贷管理进行调查和分析的同时，针对性的提出管理信贷风险的建议，使得该行能更好的对所获取信息进行识别，更有效找到信用良好的优质客户,减少不良贷款、降低坏账率，扩大该行的优质信贷业务,加速其发展。

二、信贷风险及其管理概述（一）信贷风险概述风险的性质决定了信贷业务每一个环节都有着风险，有些风险甚至无法避免。

构保费收入为 ２ ４ １ ． １ 亿元 。但 比较而言 ， 云南省 目前 仍然以
银 行 类 金融 机 构 的间 接 融 资 方式 为主 。
的投 资性项 目进行评估 ， 发放生 产贷款 ， 促使资金从低 效部
门向高效部 门转移 ； 资本市场通过 一级市场 为企 业筹资 ， 并 通过 二级 市场实现企业兼并 重组 ， 使资源流 向高效率企业 ， 促进产业 需求结构 和供 给结构相 符合 ，最终促使 产业结构 优化 。 其次 ， 金融政 策通过 引导资金流 向影 响产业活动并促进 结构调整 。中央银行通 过调整货 币供应量来影 响利 率和汇 率 ，并结合不同的产业对利率具有不同敏感程度的特点 ， 从 总量上调 节宏 观经济 ， 间接促进 产业结构调 整 ； 中央银行利
变 动 以促 进 产 业 结构 调 整 。
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ — ０ ７ — ０ ９
三、 云 南省 产 业 结构 调 整 与 金 融 支持 关 系的 实
证 检 验
（ 一） 变量选 取及数据来源 选 取产业结构优化 率（ Ｉ Ｓ Ｒ） ， 即第二产 业和第 ＝ 产、 产 值 总和 占 Ｇ Ｄ Ｐ的 比重 ， 衡量产业结构 的调整和升级 。为充分 反映云南省金融发展水 平 ， 采用金融相关 率 （ Ｆ Ｉ Ｒ） 来反 映会
一
９ ６ —
融深化水平 ， 它是指在某 一时点上金融资产 总额 与国民财富
《 云南统计 年鉴 》 、 《 云南省金融运行报告 》 、 同花顺 以及 《 中国
２ ０ １ ３ 年第 ２ ３期
经济研 究导刊
Ｅ Ｃ ０Ｎ０ＭＩ Ｃ ＲＥ Ｓ Ｅ ＡＲＣ Ｈ ＧＵ Ｉ ＤＥ
Ｎｏ． ２ ３． ２ ０ｌ ３

我国商业银行对建材行业信贷政策分析文章以国内外经济形势为背景，结合国家产业政策导向和行业发展趋势，分析论证了目前我国建材行业发展现状以及商业银行对建材行业的授信状况，并据此提出授信策略和建议。

标签：商业银行；建材行业；授信一、建材行业定义建材，是土木工程和建筑工程中使用的材料的统称。

按其产品来分，主要为建筑材料、非金属矿及其制品、无机非金属材料三大类。

广义的建材行业包括非金属矿物采选业中的土砂石开采、石棉及其他非金属矿采选业，以及非金属矿物制品业中的水泥、水泥及石膏制品制造、砖瓦、石材及其他建筑材料制造、陶瓷制品制造以及耐火材料制品制造等行业。

此外与工程建筑相关的涂料制造业、管型材的制造业、金属门窗制造等行业也可包括在广义的建材行业中。

二、建材行业运行现状（一）全球市场情况分析2013年全球建材市场发展不均，发达市场呈现“发达国家下滑，发展中国家增速较快”的态势，随着全球经济的快速增长以及工业化和城镇化的快速发展，使得基础设施和房屋的需求更快速的增长。

预计全球建筑材料在接下来的几年里将会强劲增长，尤其是亚太市场得到了中国、印度和印度尼西亚一些国家繁荣的建筑活动的支撑，将会成强劲增长趋势。

新兴市场中，中国保持较好的增速的局面。

俄罗斯的高速增长出现了一定程度的放缓，巴西和印度同样均呈现增长现象。

由于公共建筑活动的增长将推动建材产品的消费，基础设施耗资、流动资产、利率的松懈和城镇化的复苏都将推动建材行业发展。

目前，中国和印度建材市场的强劲发展也将支撑着全球建材市场的发展。

欧洲、美国等发达国家销量危机将在2013年保持低迷形势，但由于欧美等国重视绿色建材带来的益处，所以对绿色建材的需求强劲，事实上这些绿色建材在任何国家都可以生产，所以很大程度上不依靠进口，促进了当地市场的增长。

预计未来国际市场总体会保持较好形势发展。

（二）国内市场情况分析1、行業需求2013年上半年，我国水泥总体需求较上年同期有所提高，水泥累计销量增速上升。

笔者认 为，资金引导产业结构优化 主要有三种
ｌ（ － （ ‘ （ － （ 『 ２ Ｐ ） ｆ ｎ Ｐ ）］ Ｕ ） ２ ） ｎ Ｕ （ ） 方式 ，一是价格导 向，二是财政直接投资 ，三是银 １ Ａ ａ＝ ａ ｌ（ Ｐ） ＝ ｉ ［ １（－（ ｌ 行 贷款。在 市场 机制完备 、价 格体系合理 的情况 ｍ ｘｍ ｘ ｉ （ｌ ｍｎ ｕ） ｉ 一 １ Ｐ１ Ｕ） ） Ｉ（一 （ ‘ （－ （ ｌ ｕ２ Ｐ ） ｌ ｎ Ｐｎ 】 ） ２ Ｕ ） ） （ ） 下 ，价格导 向的作 用是相当大的。但就 中国而言 ， ２
量 分 别 为 Ａ 和 ＡＹ ；第 三 产 业 Ｇ Ｐ 度 增 量 为 Ｙ１ ２ Ｄ年
（ ） 型 、指 标 和数据 区间的选 取 一 模
大多数学者都认同金融结构对产业结构变动有
影 响这 一观 点 ，但 目前 的文献 研究 中 ，尚有 几方 面
值得探讨。一是分析方法 。目前文献大多采用相关 性 检验 分析 金融 结 构与 产业 发展 的关 系 ，笔 者认 为
增量 ，即Ｇ Ｐ Ｄ 增量 。
（ （，（ ，（ ， ｕｋ ＇ Ｉ Ｉｕ２ｕ３ …，（ 】 ） ＝ ） ） ） ）比较数列Ｐ ） （ ｔ 在时刻ｋ 的值
为Ｐｆ 【（ ，（ ，（ ， Ｐ 】 这两个序列在各个 （ Ｐ１Ｐ２Ｐ３ …， ， ） ： ） ） ） ） 记 时刻差的绝对值的最小值为Ａ ｉ 差的绝对值的最 ｍｎ ， 大值为Ａ ａ， ｍｘ 则
主导 时期 ，信贷 资金的流向必然对各产业乃至各行业的发展产生重大影响。本 文通过对信贷投向与产业发展 的关系进行灰 关联分析 ，观察信 贷资金 的流 向是否与产业结构相配套 ，找 出信 贷支持产业发展过程 中的问题
并 提 出 改进 意 见 。

工业园区融资瓶颈破解途径与治理措施分析【摘要】工业园区在融资方面面临着诸多瓶颈，阻碍了其持续发展。

本文针对工业园区融资瓶颈进行了深入分析，探讨了破解途径和治理措施。

其中包括加强政府引导和促进产业升级等建议。

通过加强政府引导，可以为工业园区提供更多融资支持和政策倾斜。

促进产业升级能够增强工业园区的竞争力，吸引更多投资。

本文通过对工业园区融资瓶颈的破解途径和治理措施的分析，为解决该问题提供了重要参考。

未来，需要进一步深化相关研究，探讨更多创新性的解决方案，以应对工业园区融资瓶颈所面临的挑战，推动其未来发展。

【关键词】工业园区、融资瓶颈、破解途径、治理措施、政府引导、产业升级、发展趋势、研究背景、研究意义、总结、展望、深化研究方向。

1. 引言1.1 研究背景现代工业园区是推动经济发展和促进产业升级的重要载体，然而在融资方面却面临着一系列瓶颈和挑战。

从国际经验来看，工业园区的融资方式多样化，包括政府投资、银行信贷、股权融资、债券融资等多种形式。

然而在我国，工业园区融资仍存在一定的困难和问题，主要表现在融资渠道受限、融资成本较高、融资周期长等方面。

工业园区在融资方面的瓶颈主要体现在以下几个方面：一是资金链条不畅，融资渠道受限；二是融资成本高，利润空间受限；三是融资周期长，影响项目实施进度。

这些问题严重影响了工业园区的发展和建设，需要针对性地进行研究和探讨。

本文旨在分析工业园区融资瓶颈的原因和特点，探讨破解融资瓶颈的途径和方法，提出相应的治理措施和建议，以期能够引导工业园区融资的有效进行，促进工业园区的持续健康发展。

1.2 研究意义工业园区是现代产业发展的重要载体，有着促进经济增长、带动就业等重要作用。

工业园区在发展过程中常常面临融资困难的问题，这种融资瓶颈不仅影响了工业园区的发展速度，也制约了企业的融资能力，影响了整个产业链的稳定运作。

研究工业园区融资瓶颈的破解途径与治理措施具有重要的意义。

解决工业园区融资瓶颈问题可以推动工业园区的良性发展，促进产业升级，提高企业竞争力。

银行如何优化信贷结构在当今复杂多变的经济环境下，银行作为金融体系的重要组成部分，优化信贷结构对于提高资产质量、降低风险、支持实体经济发展以及实现自身可持续发展具有至关重要的意义。

信贷结构是指银行信贷资金在不同行业、不同客户、不同期限、不同担保方式等方面的分布和配置情况。

一个合理的信贷结构应当与经济发展的需求相适应，既能满足实体经济的合理资金需求，又能有效控制风险，实现银行自身的盈利目标。

然而，当前一些银行的信贷结构存在着不合理之处，如过度集中于某些行业或客户，信贷期限错配，担保方式单一等，这些问题不仅增加了银行的风险，也制约了银行对实体经济的支持作用。

那么，银行应该如何优化信贷结构呢？首先，加强行业研究和分析是关键。

银行需要密切关注国家宏观经济政策、产业政策以及行业发展趋势，深入了解各个行业的特点、市场竞争状况、发展前景和风险特征。

通过建立专业的行业研究团队或借助外部专业机构的研究成果，对不同行业进行分类评估，将信贷资源向国家重点支持的战略性新兴产业、高新技术产业、绿色产业等倾斜，限制或退出产能过剩、高污染、高耗能等行业。

同时，要根据行业的周期性和季节性特点，合理安排信贷投放的节奏和规模，避免因行业波动而导致的信贷风险。

其次，优化客户结构也是重要一环。

银行应根据客户的规模、信用状况、经营效益、发展潜力等因素，对客户进行细分和分层管理。

对于大型优质企业，要提供综合化、个性化的金融服务，巩固合作关系；对于中小企业，要加大支持力度，创新信贷产品和服务模式，降低融资门槛和成本；对于小微企业和个体工商户，要充分利用大数据、互联网等技术手段，提高信贷审批效率和服务便利性。

此外，银行还应积极拓展农村金融市场，支持农业产业化、农村基础设施建设和农民创业致富，促进城乡一体化发展。

再者，合理配置信贷期限结构不容忽视。

银行要根据客户的资金需求特点和项目的建设运营周期，合理确定信贷期限。

避免短期贷款长期化和长期贷款短期化，防止因期限错配而引发的流动性风险。

行信贷过度集 中在短期 内增加 了国有 商业银行利润 ，降低 了国有 商业银行 不良资产 比率 ，但 同时也 酝酿 着加剧
产 业 结 构 失 衡 等 风 险 ，从 长期 看 ，效 益是 极 其 低 下 的 。从 政 治 经 济 学的 视 角 审视 国有 商 业 银 行 信 贷 过 度 集 中 ， 发 现 信 贷过 度 集 中是 国有 商业 银 行 高
式 表 现 于 国 有 商 业 银 行 的 账 簿 上 ，除 非 有 可 能 性 小 。借 款人 的借 款 数 额 小 ，如 果 国 天 ，再 也 不 能 借 新 债还 旧债 了 ，问题 才 有 商 业 银 行 内外 勾 结 瓜 分 贷 款 ，每个 人 所
一
【 作者简介Байду номын сангаас】
张 才 杰 ：（ ９ ５ ） １６ 一 ，男 ，汉族 ，湖 南
商 业银 行 经 营
外勾结骗贷创造 ｒ极为有利的条件。
由于 贷 款 数 额 大 、期 限长 ，不 法 分 子 由于借款人 分散 ，风险也分散 ，不可 内外 勾 结 骗 贷 后 可 以 长 期 隐 蔽 起来 ，贷 款 能 出现 众 多 的 借 款 人 同 时遇 到 市 场 需 求 改 到 期 时 又 获 得 巨额 资 金 支 付利 息 ， 新 债 变 ，经 营 管 理 不 善 等 不 利 变 化 而 无 法还 款 借 还 旧债 ， 不 良 资产 长 期 以优 质 资 产 的 形 的情 况 。 小额 贷 款 的还 款 积 极 性 高 ，骗 贷 让
济 协 调 、持 续 稳 定 地 增 长 。
度 集 中 的效 益是 极 其 低 下 的。 贷 款 分 成 小 额 分 散 投 放 可 降低 风 险 ， 提 高效 益。
１ ． 贷 过 度 集 中为 旧 行 商业 银 行 内 ３信

我国大银行的中小企业信贷业务发展研究研讨欧阳安昌中国农业银行股份有限公司泰安分行摘要:本文主要简单介绍了中小企业信贷业务的相关内容，通过对现阶段我国大银行的中小企业信贷业务发展中存在的问题进行分析，来探讨促进我国大银行中小企业信贷业务发展的有效措施，以加强对大银行中小企业信贷业务的研究，解决中小企业融资难的问题，尽量降低中小企业的信贷风险系数，减少其信贷成本，从而维护中小企业的稳定经营，获得更多的经济效益。

关键词:我国大银行；中小企业；信贷业务发展；有效措施近年来，随着我国社会经济的高速发展，中小企业也随之蓬勃发展，取得了不错的成绩，为我国经济增长奠定了柞水基础，但是在当前的发展过程中，中小企业依旧存在融资困难的问题，这制约了中小企业的长远发展。

中小企业融资结构中，向银行贷款来获取融资资金的方式占较大比例，也就是说为有效解决中小企业融资问题，则必须不断地完善我国大银行的中小企业信贷业务，充分利用我国四大银行的优势，为更多地区的中小企业提供融资帮助，予以其更多的服务项目选择，扩大中小企业信贷市场份额，保障中小企业的正常运营。

一、中小企业信贷业务的相关内容中小企业信贷业务具有以下特点：第一，中小企业信贷每笔额度较小，融资需求较急，资金具有时效性，一旦未能在有效时间内获得放贷资金，就会导致中小企业资金链断裂，引发严重后果，更有甚至导致企业破产。

而且中小企业的贷款期限都比较短，大多数情况下融资是为了保障经营活动的顺利开展，使企业拥有一定的流动资金，通常会在一年或是一个月内还款。

另外，中小企业的融资具有较高的频率，这是因为不同于大规模企业，中小企业受市场变化的影响较大，很容易因为市场的变化，或是突发事件而出现资金短缺问题，需要及时融资来缓解企业的经营压力，维持企业的正常运营。

第二，中小企业信贷有着较高的风险。

一方面，中小企业面临着较大的经营风险。

这是因为其仍处于发展阶段，无论是在经营管理体系，还是在经济实力方面都较为薄弱，还不够成熟，整体规模偏小，占据的市场份额也不多，市场竞争力并不强，难以抵抗市场风险，很容易导致企业经营不善，出现问题；另一方面，中小企业的信贷风险较为明显，这是因为中小企业的资金不充足，资产规模较小，可抵押担保的价值并不高。

（作者单位：河南理工大学工商管理学院）农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策研究◎李世伟财政金融农村商业银行作为农村金融机构的核心组成部分，是支持三农、中小微企业生存发展的金融主力军，在助力县域经济发展和乡村振兴方面发挥着不可替代的作用。

牢牢守住不发生系统性金融风险底线的核心是防范化解商业银行的信贷风险。

随着金融监管力度的加大和农村商业银行的扩张，部分信贷风险逐步暴露。

本文通过具体案例分析了农商行优化信贷风险管理的必要性，并结合当前农商行在信贷资产配置、不良贷款率、公司治理机制以及信贷操作流程方面等存在的问题针对性地提出了对策，对今后农商行加强信贷风险管理方面有一定借鉴意义。

一、农村商业银行优化信贷风险管理必要性防范信贷风险，提高信贷风险管理水平是农村商业银行稳健经营的必要保障。

本文以河南省H 县农村商业银行为例具体分析了优化信贷风险管理存在的必要性。

（一）有利于营造良好社会信用环境H 县农商行的信贷客户大都是个人和企业，部分贷款投放于高风险农业，借款人常常利用业务双方存在的信息不对称，向银行提供虚假或不真实的信息，同时隐瞒自身的负面信息，以达到获得融资的目的。

通过优化信贷风险管理体系，建立更加严格的惩戒机制，从源头上杜绝失信行为发生等对营造良好社会信用环境能起到一定的效果。

（二）化解金融风险和提升公司治理水平的需要1.不良贷款率过高，存在较大金融风险。

2015-2019年河南省H 县农商行不良贷款余额和不良率大幅上升，分别为10219万元（4%），11191万元（4.5%），65424万元（20.7%），67196万元（18.92%），49757万元（12.20%）。

该行不良率飙升爆发于2017年，由2016年的4.5%增至20.7%，之后均高居10%以上，近五年不良贷款整体呈上升趋势。

2.公司监管和法人治理能力存在不足。

2017年河南省H 县农商行因贷前尽职调查不到位被河南银监局M 市分局行政处罚罚款人民币20万元。

这些产 业的发展 。
主 要 集 中 于 主 要 集 中 集 中 于 电 制 造 业 、 房 向 消 费 领 域 、
首 先 ，十 二 五 ” 划 提 出 进 一 步 扩 大 内 需 ， 高 国 内 “ 规 提 消 费水 平 ， 目标 由追 求 “ 国富 ” 为 “ 转 民富 ” 为 商 业 银 行 在 ，
能 源 贷 款 占 产 业 贷款
比较 大
也相应成为银行业关注 的重点 。 四 ， 乡统筹协调发展 第 城
图 １ 我 国银 行 信 贷 产 业 结 构 变 化 情 况
将 为农 村 地 区 的金 融 机 构 带 来 更 多 的发 展 机 遇 ，但 同 时
也意味着竞争 的加剧 。
四 、 业 银 行 信 贷 结 构 调 整 策 略 商
既 是 机 遇 又 是 挑 战 。一 方 面 。调 整 期 间 出 现 的新 兴 产 业
（ 加 强分析研 究 ， 一） 做好 信贷结构调整 的基础工作
商 业 银 行 要 夯 实 宏 观经 济 政 策 研 究 ．增 强对 外 部 经
给信贷结 构调整 提供 了机会 和实现价 值 的“ 舞台 ” 另一 ；
织 （ ５ 左 钢 铁 、 泥 路 基 础 设 零 售 、 交 通 业 、 务 业 倾 ２％ 水 服 施、 房地 产 物 流 、 电 力 斜 ． 低 传 统 降
右） 、化 学 、 和 电解 铝 机 械 行 业
提高资金管理效率 ， 实现效益最大化 。第三 ， 区域 的协 调
发 展 也 是 “ 二 五 ” 重 要 目标 ， 十 的 由此 带 来 的 跨 区 域 转 移
的信贷结构调整 ，既是商业银行公 司金融业务 发展 的重
大 机 遇 ，电构 成 了前 所 未 有 的挑 战 。 只有 认 识 产 业 结 构

信贷结构优化目标
随着我国经济社会发展以及理财产品创新的不断涌现,人们对信贷资源的需要也在不断增长。

银行业作为重要的信贷主体,如何调整和优化信贷结构,更好地满足客户的差异化需求,也成为银行业要切实解决的一个重要问题。

我国银行业在优化信贷结构时,应该注重以下几个方面:
一是偏重生产性信贷。

加大对实体经济的信贷支持,如进一步推动小微企业贷款,支持企业技术研发及产业结构调整升级等。

二是重点支持战略新兴产业。

倾斜资源支持新能源、新材料等先进制造业及生物医药、环保等新兴产业发展。

三是分类指导不同客户群体。

根据不同客户类型和需求,给予差异化的信贷政策和产品支持。

四是充分发挥各种理财品结构作用。

借助多样化的银行间市场工具,有效连接资金优势主体与短缺主体。

五是完善风险防控体系。

建立全面科学的客户分层管理,针对不同客户组提供个性化的风险控制措施。

六是不断创新金融产品。

推出更多满足不同客户需求的定制化金融产品,如小微专项贷款、农村个人征信贷等。

只有实施以上举措,银行业才能真正推动信贷结构向生产、技术革新及实体经济倾斜,更好地发挥银行对经济运行的引导作用。

２０ ０ ９年 的 ３ ７１ 元 ， 长近 １ 倍 ， 均增 长 １ ． ％。同期 ， Ｄ ９．亿 增 ２ 年 ４４ ４ Ｇ Ｐ由 ３ ． ３９亿元 增 加 到 １０ ０ ３亿 元 ． 增长 ２ ９
倍 ， 均 增 长 １ ．１ 地 方 经 济 年均 增 速 快 于信 贷 年 均增 速 ５０ 年 ９５ ％， ．７个 百分 点 ． 映 出银 行 业 的发 展 速 度 远 反
１． 百 分 点 ． 行 贷 款 规 模 由 ２ ０ ９１个 银 ０ ５年 的 ６ ．５亿 元 增 加 到 ２ ０ １ Ｏ ０ ９年 的 ２ ０８ ０ ．１亿 元 ． 贷 市 场 份 额 达 到 信
５ ．％ ， 升 了 ２ ． 百 分 点 。 中 ， ０６ 上 １９个 其 建筑 业 贷款 变化 不 大 。 随着 工 业贷 款 的快 速增 长 ， 伴 工业 增 加值 迅 速 增 加 ． 力地 促 进第 二 产 业结 构 的提 升 有 （ ） 融 支持服 务 业 产 业 力度 骤 减 ． 三 金 第三 产业 发展 缓 慢 据统 计 ． 同期 的第 三产 业 增加 值 由 １ ５２ ２ ．８亿 元 增 加 到 ３ ００亿 元 ． 次 产业 结 构 占 比下 降 ７ １ 百 分 ２． 三 ．个
点 ． 信 贷市 场 份额 却 下 降 １ 百 分 点 。如 果 剔 除政 策 性银 行 商业 贷 款 ， ０ ９年末 第 三 产业 贷 款 余 额 仅 而 ６个 ２０
为 ２ ． 元 第 三 产 业 大 部分 属 于服 务 行 业 ． 地 方 国 民经 济 发 展 有 着 巨 大 的贡 献 ． ７６亿 对 中小 企业 大 部 分都
《 北金融 》 华
２ １ 年第 ７ ００ 期
产 业 结构 调 整 的金 融支 持 方 式 探 讨