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严格保密德意志银行简介2010年3月2010年3月严格保密1.1 德意志银行的全球实力德意志银行概览⏹德意志银行是一家集商业银行和投资银行业务为一体的综合性银行。
⏹德意志银行以1,227亿美元的营业收入位居2008年世界500强的第26位。
⏹此次金融危机对世界经济影响重大，全球银行业重新洗牌。
德意志银行是在此次危机中没有接受政府救助的少数银行之一，并以其独特的经营模式和稳健的经营管理，运营状况持续改善。
2009年上半年净收入、净利润同比分别增加了50%、360%。
一级资本充足率达到了11.00%。
德意志银行是全球领先的提供全方位服务的综合性银行面向国内富裕私人客户和中小企业提供私人银行、工商企业金融服务和个人信贷产品为高端客户提供投资管理、税务咨询服务、继承策划和成立慈善基金等是全球最具规模的投资管理机构之一，为个人和 机构投资者及保险公司提供新的互惠基金、另类投资和环球保险方案从事股票、衍生产品、外汇、债券、直接投资、 结构化产品和证券化产品的设计、交易、销售和研究从事公司首次公开发行和后续融资的承销业务，及融资和并购的财务顾问服务德意志银行有能力为客户各方面需求提供有力支持客户需求 德意志银行提供的产品及服务德意志银行 –全球表现杰出《风险杂志》奖项 2009年1月❑ 年度最佳对冲基金衍生品银行❑年度最佳货币衍生品银行《环球》杰出奖项2008年3月❑全球最佳经纪业务银行《银行家》投资银行奖项2008年❑ 最具创新性承销商❑ 最富创新精神风险管理银行2009年12月❑年度最佳债券机构《欧洲货币》外汇交易排行榜2008年❑ 外汇交易服务提供商第1名❑ 年度最佳外汇机构❑年度最佳风险管理银行《全球金融》 2008年11月❑全球最佳外汇银行《国际证券化报告》2008年❑年度最佳国际证券银行《衍生品周刊》杰出奖项2008年10月❑ 全球最佳衍生品银行《欧洲货币》杰出奖项2006年❑最佳外汇服务银行《国际金融评论》年度回顾2008年12月❑年度最佳商品衍生品银行德意志银行在世界顶尖投行中风险控制实力超群近期的次贷危机导致全球金融业坏账注销与借贷损失总额达到1万亿美元得益于我们出色的风险管理系统，德意志银行在主要行业竞争对手中融资规模最小，且为唯一一家未接受政府或主权财富基金注资的投资银行这次危机突显了具有严格风险管理机制的银行与出现重大管理失误的银行之间的显著差别数据来源：各家机构定期报告，2009年4月德意志银行2009年前三季度业绩简报损失准备金(15.0)(2.0) 2.1非利息支出（亿欧元）(105.0)(94.0)15.9税前收入（亿欧元）31.0 4.013.0净利润（亿欧元）23.0 5.014.0稀释后每股盈余（欧元）35.310.121.0税前 RoE* 19.0% 3.0%17.0%6%7%8%9%10%11%12%Q107Q207Q307Q407Q108Q208Q308Q408Q109Q209Q309一级资本充足率2008H12009H15年期CDS息差（2010年2月1日）财务概要德意志银行资本充足率不断增加德意志银行坏账准备金不断充实，杠杆比率下降德银坏帐准备金不断充实（亿欧元）德银杠杆比率变化09/03/3109/06/3008/12/3109/09/30严格保密1.2 德意志银行在中国德意志银行在亚太地区及中国的分布新加坡香港班加罗尔加尔各答新德里曼谷首尔胡志明市拉合尔德意志银行在中国⏹作为一个全球性全能型银行，德银在不断积极寻找继续扩张的机会。
国内外银⾏业发展状况分析国内外银⾏业发展状况分析⼀、国外银⾏业的现状 进⼊90年代以来，西⽅商业银⾏的国际化发展和银⾏⽹络化表现更加突出，其发展趋势和特点主要表现在以下⼏个⽅⾯。
（⼀）、商业银⾏国际化1. 银⾏股权的多国化。
任何外国投资者都可以通过证券市场投资成为银⾏的股东：西⽅⼀些⼤银⾏作为上市公司，其股票⼤多在两地或三地甚⾄四地不同的国家或地区上市。
如汇丰银⾏的股票在伦敦、⾹港和纽约四个交易所上市买卖。
2. 国际银⾏资本的集中化和营销⽹络的全球化。
为了增强国际竞争⼒，国际银⾏⼤规模合并，不断扩⼤全球市场份额，当今世界前50名⼤银⾏基本上全是跨国银⾏。
如：1998年花旗银⾏和旅⾏者集团合并后，使花旗银⾏⼀级资本位居全球银⾏业第⼀，分⽀机构遍布美洲、欧洲、亚洲和⾮洲近100个国家和地区；1998年德意志和美国信浮银⾏合并，其银⾏总资产排名世界第⼀位，在欧洲、北美、澳洲和亚⾮拉等拥有44个主要分⾏，超过800家分⽀机构。
3. 国际业务的客户和海外利润⽐重不断扩⼤，已超过本⼟的份额。
国内客户在海外市场的拓展，另⼀⽅⾯机构延伸到国外后，银⾏积极争取当地的客户，在许多⼤银⾏中，如花旗、汇丰的国际业务、国外银⾏资本规模、海外利润对全⾏的贡献都已经⼤⼤超过了其本⼟的份额和来源。
4. 银⾏雇员的国际化⼀是银⾏的海外机构拥有⼤量的海外员⼯，⼆是即使在本⼟，在国内的总⾏和分⽀机构也拥有较多的外籍员⼯，通过不同⽂化、观念和意识的混合冲击，提⾼员⼯的整体素质。
例如：瑞⼠联合银⾏的海外员⼯占1/3以上；汇丰银⾏1999年在欧洲雇⽤5.4万⼈，在⾹港雇⽤2.4万⼈，在北美雇⽤1.95万⼈，在拉丁美洲雇⽤2.7万⼈，在其他地区雇⽤2.1万⼈。
5.国际银⾏业当前存在的问题 20世纪90年代以来，欧美银⾏⾯临的主要问题是：80年代放松管制⽽导致⼤量的银⾏倒闭，银⾏业如何在新的时代既要防范和化解⾦融风险，⼜要增强银⾏的活⼒，提⾼银⾏的竞争⼒的这⼀问题，成为当前国际银⾏业的重要研究课题。
商业银行经典案例分析一、引言随着全球经济的发展，商业银行作为金融市场的重要参与者，面临着诸多挑战和机遇。
在过去的几十年里，许多经典的商业银行案例引起了广泛关注。
本文将对这些经典案例进行分析，以期为我国商业银行的发展提供借鉴和启示。
二、案例一：美国次贷危机1.案例背景2007年至2008年，美国次贷危机爆发，迅速演变成全球金融危机。
次贷危机的根源在于美国商业银行对高风险贷款的过度发放，导致大量不良贷款产生。
2.案例分析（1）风险管理失控：在追求高收益的背景下，商业银行放松了对贷款人的信用审查，大量高风险贷款得以发放。
（2）金融创新过度：商业银行通过金融衍生品将高风险贷款打包出售，将风险转嫁给投资者，导致金融市场的风险不断累积。
（3）监管缺失：美国监管当局对商业银行的监管不到位，未能及时发现和制止风险隐患。
3.启示（1）强化风险管理：商业银行应加强对贷款人的信用审查，合理控制信贷规模，防范信贷风险。
（2）规范金融创新：金融创新应服务于实体经济，避免过度创新导致金融市场风险累积。
（3）加强监管：监管当局应加强对商业银行的监管，确保金融市场的稳定运行。
三、案例二：德意志银行洗钱丑闻1.案例背景2015年，德意志银行因涉嫌洗钱被罚款超过20亿美元。
该银行在2007年至2011年期间，为俄罗斯客户转移了约1000亿美元的资金。
2.案例分析（1）合规意识不足：德意志银行在业务开展过程中，未能充分重视反洗钱法规，导致洗钱行为得以发生。
（2）内部控制缺失：银行内部风险管理不到位，未能及时发现和制止违规行为。
（3）监管不力：德国监管当局对德意志银行的监管不到位，未能及时发现和制止洗钱行为。
3.启示（1）加强合规意识：商业银行应严格遵守相关法律法规，提高合规意识，防范洗钱风险。
（2）完善内部控制：商业银行应建立健全内部控制体系，加强对业务的监督和管理。
（3）强化监管：监管当局应加强对商业银行的监管，确保金融市场的合规运行。
银行——我国商业银行概况一：概述商业银行是我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金中介、支付结算、信贷融资等功能。
本文将对我国商业银行进行全面介绍。
二：商业银行分类商业银行可以根据业务范围和所有制性质进行分类，通常分为国有银行、股份制银行、城市商业银行等。
2.1 国有银行国有银行是由国家控股或国家机构全资拥有的银行，其管理具有国家意志导向，如中国工商银行、中国农业银行等。
2.2 股份制银行股份制银行是以有限责任制公司形式出现的银行，股东可以是个人、企事业单位或其他金融机构，如中国银行、交通银行等。
2.3 城市商业银行城市商业银行是一种地方性银行，主要服务于城市的居民和企业，如上海浦发银行、北京银行等。
三：商业银行业务商业银行的业务范围非常广泛，包括存款业务、贷款业务、支付结算业务、信用卡业务等。
3.1 存款业务商业银行接受个人和企业的存款，并依法支付利息，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
3.2 贷款业务商业银行提供各类贷款，包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款等，根据借款目的和还款方式的不同，可以划分为消费贷款、经营贷款等。
3.3 支付结算业务商业银行为客户提供支付结算服务，包括转账、支票、电子支付等多种方式。
3.4 信用卡业务商业银行发行信用卡，为持卡人提供透支消费、分期付款、积分奖励等服务。
四：银行监管我国商业银行受到银行业监督管理机构的监管，主要包括中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等。
五：附件本文档涉及的附件内容详见附件部分。
六：法律名词及注释1. 商业银行：指经批准的，以吸收公众存款为主，以发放信贷为主要经营业务，以提供支付结算服务为辅助业务，以居民存款为主要筹资来源，以公债和国债为主要信用凭证，风险由资金出借人承担，以自己的信誉为垫付凭证的信贷机构。
2. 存款业务：商业银行接受客户存放的货币和其他可转让的价值物，并依法支付利息的业务。
3. 贷款业务：商业银行向客户提供资金，约定借款最迟偿还时间，并收取利息、手续费等的业务。
商业银行的产生→货币经营业现代商业银行的形成1.旧式高利贷性质的银行转化为资本主义银行→威尼斯银行2。
根据资本主义原则组建股份制银行，这是资本主义银行的主要形式→英格兰银行▪从历史上看，近代银行起源于意大利.1272年意大利弗罗伦萨出现了巴尔迪银行,1310年设立佩鲁齐银行，1397年麦迪西银行成立，并在此后的一个多世纪里控制了整个意大利的银行业→富裕家庭为经商方便设立的私人银行1580年近代第一家以银行命名的金融机构－威尼斯银行的产生,特征：利率较高,主要贷款对象为政府.英国银行起源于为顾客保管金银的金匠（金匠业）➢现代银行的发展是在英国。
英国银行的传统业务是吸收短期存款和为商业企业融通短期资金。
因此,英国将银行称为商业银行。
➢世界上第一家股份制银行是1694年成立的英格兰银行，它的建立标志着资本主义现代银行体系的开始.➢中国的银行业是从明清时代开始的。
1845年，英国人在中国开办了第一家新式银行－丽如银行，1848年改为东方银行。
1897年5月27日，我国第一家民族资本的银行－中国通商银行在上海成立，标志着中国民族资本商业银行业的开始。
三、商业银行的发展尽管各国商业银行产生的条件不同，称谓也不一样，但发展基本遵循两种传统：▪以英国为代表的传统模式→分业经营▪以德国为代表的综合模式→混业经营1.英国模式：融通短期资金模式→以短为主、强调流动性▪特点：银行贷款主要集中于短期商业性贷款→自偿性优点：1。
自偿性贷款偿还期限短,流动性强，可以保证银行资金安全2.自偿性贷款是根据商品生产和流通的需要发放的，不会造成货币和信用膨胀缺点:业务发展受限成因⏹企业：英国资本市场发达,企业资金来源主要依靠资本市场筹集;工业革命初期，企业生产设备简单,长期资本需求较少,银行贷款主要用于商品周转过程中的临时性短期贷款.⏹银行：资金来源主要是活期存款，信用创造能力有限，为保证经营安全，不愿意提供长期贷款。
2。
德国模式：综合银行模式→以全为主、强调效率⏹特点：商业银行除了提供短期商业性贷款外，还提供长期贷款，甚至直接投资于企业股票与债券、替公司包销证券、参与企业决策与发展、并向企业提供合并与兼并所需要的财务支持和财务咨询等投资银行服务⏹优点：业务全面、作用发挥充分▪局限性：1.银行业务范围过于广泛，在经营管理和资金流动性方面易于出问题，加大了银行风险；2.银行对企业的直接投资,会导致银行势力的过份膨胀。
龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 国内外商业银行组织结构模式比较研究—以德意志、英国渣打和国有商业银行为例 作者：李范婷 来源：《北方经济》2009年第01期
一、引言
决定一家银行经营状况好坏、经营效率高低和竞争能力强弱的因素是多方面的，宏观经济环境和体制原因固然很重要，但其组织结构是否科学完善也是重要原因之一。正如1979年诺贝尔经济学奖获得者赫伯特·西蒙所说，“有效的开发社会资源的第一个条件是有效的组织结构”。
国内外有很多学者从不同的角度对商业银行组织结构进行研究，比如David C.and Paul W1(1997)认为传统商业银行组织结构和业务流程是制约商业银行信息技术效率发挥的关键因素；而Janne Tienari and Risto Tainiofl9991提出商业银行应建立柔性的组织才能适应剧变的外部环境；Randall S.Kroszner和Raghuram G.R ajan(1995)则指出内部设置的部门比独立机构间更容易引起潜在冲突。
国内也有许多学者就银行组织结构问题展开过研究，比如潘小明(2008)认为国有商业银行变革需进一步完善分支机构改革进程中的绩效计量，提出理顺组织职能框架、逐步构建矩阵式财务管理应用平台和建立以市场化为导向的内部资金转移价格体系等措施；而王均坦(2008)提出我国商业组织因素主要包括组织流程、组织结构、组织文化、员工因素、领导因素、技术因素、战略因素和外部环境；曹飞燕(2007)则认为解决商业银行组织低效的惟一办法就是推动“部门银行”向“流程银行”的转变。
虽然国有商业银行的改革成效初显，但与西方发达国家的成熟商业银行体系相比仍有差距。鉴于德意志银行和英国标准渣打银行在国际银行界的影响力，笔者试图以这两大商业银行作为西方商业银行代表，从分支机构设置和内部职能设置两个视角与国有商业银行进行比较如下：
二、基于分支机构设置视角的比较
(一)分支机构设置原则 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 西方国家的商业银行按经济效益原则设置分支机构，在经济发展迅速的地区根据经济需要设立新的分支行，在经济衰退地区则相应撤并经营网点；而国有商业银行按行政区划和政府层级序列设置分支机构。
德意志银行的发展历程时刻体现着按经济效益设立分支机构的原则，比如20世纪70年开始，随着西德经济的恢复和出口的迅速增加，德意志银行将其发展重点转向海外，1970年4月，该行相继在东京、美国和亚太地区设立分行，到了1997年底，该行的海外机构已遍布50多个国家和地区，约占海外业务收入占总收入的一半。在1989年两德德国统一后，德意志银行预见东德地区将会是一个新的具有发展潜力的区域，于次年在东德地区新设立了50多家分支机构。德意志银行由于根据经济需要不断调整自己的机构设置，使得其市场竞争能力不断增强，在1997年跃居世界第2位。
英国标准渣打银行也是以当地的人口密集程度和人口结构特征、经济金融发展程度、同业竞争状况为依据来设置分支机构的。伴随着中国经济的迅速发展，该行逐步把目光聚焦在中国市场上，不断调整在中国的机构设置，比如20世纪80年代中国改革开放之际，渣打银行率先重建在中国的服务网络，加之已有的上海分行，该行遍布了中国的14个城市，成为在华网络最广的外资银行之一，现在在中国这个广阔而富有潜力的市场上已经拥有14家分支行、25家支行和2家代表处，且正在急剧扩张其在中国的营业网点。
而国有商业银行依然按照行政区划和政府层级序列设立分支机构，其基本设置模式是：总行在中国的政治文化中心首都北京，享受副部级单位待遇；一级分行设在各省、自治区或直辖市首府，为厅局级单位；计划单列市分行分别设在各计划单列城市，为副厅局级单位；二级分行设在各省辖市、地、州或盟政府所在地，为处级单位；县级设支行，为科级单位；县支行下设分理所或储蓄所等，为正股级单位。虽然在计划经济体制下这种设置原则的积极功能不容否认，但随着宏观经济体制和运行模式市场化改革的不断推进和对市场交易规则与市场规律尊重程度的提高，其弊端和负面效应日益暴露出来。
(二)管理层次差异 西方国家的商业银行管理层次扁平化，特别是大多数国外商业银行总行直接管辖的分行少于20个，其指挥链条简洁；而国有商业银行管理层次较多，指挥链较长。
德意志银行实行的是总分行制度，设立的4个管理中心有权根据当天的经营情况调整内部利率、调动资金、负责大额贷款的审批及大客户的商人银行业务，超过管理中心权限以上的大额贷款由董事会批准；拥有12个管理行，其在管理中心的直接领导下，对分行业务进行管理，审批分行权限以上的贷款、还经营大额贷款和私人银行业务；分行是在管理行的领导下运作，其业务权限、业务范围和服务的客户较小。由此看来，这种从总行到管理行到分行的二级管理与一级经营的组织模式，层次简明，授权管理科学。 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 英国渣打银行的管理层次同样简明，总行可以直接管理经营性机构，分行是经营中心，行使授权范围内基本的经营管理权。以金融机构业务条线为例，其直线化的管理流程如下：分行审贷官员可以审批贷款额度内的项目，直接向上级职能部门汇报，不对所在分行行长负责。同样，该行也是总行一管理行—分行的管理模式，这种二级管理、一级经营的扁平化模式不但发挥了分支机构的经营主动性和积极性，而且也有利于总行对各级机构的监控。
而我国商业银行管理层次多，委托代理关系链条较长。其管理层次基本上是：总行——级分行(直属分行)一二级分行一支行4个层次，即“三级管理、一级经营”的管理模式，具有管理半径过长、管理环节过多、管理空间过大和管理费用过高的特点。根据《信息论》中的“信息不增原理”表明，信息经过处理后，原来所含有的信息量只会减少，不可能增多，处理的次数越多损失越大。因此，管理层次过多会导致信息传递效率低下，且层层截留致使信息失真，致使管理层和各经营层都无法获取完整、及时、准确地信息。
通过对国内外商业银行分支机构视角的比较，我们可以得出：与西方商业银行相比，我国商业银行分支机构设置原则不合理且管理层次过多。针对这些问题，国有商业银行在分支机构设置上借鉴西方商业银行的成功经验，按照经济效益原则设置分支机构，减少管理层次，缩短管理链条。
三、基于内部职能设置视角的比较
(一)内部职能划分依据 近年来西方商业银行内部职能是按客户来划分的，充分体现“客户至上”的经营思想，通过服务满足客户业务需求的多样化；而我国国有商业银行目前的内部职能设置基本上是按产品和业务种类进行的，不同的业务分归不同的部门管理。
参考《西方商业银行最新发展趋势》一书中德意志银行内部组织结构图所示，德意志银行拥有两大类业务系统，分别拥有三个部门，且都设有独立的全球技术支持部门，拥有全行综合性的服务系统，汇集了信息技术部门、人力资源部门和研究部门等，直接组成了两大系统的内设部门，最底层的股权投资部门负责该行的对外长期股权投资。这种内部职能划分满足了客户业务多样化的需求。 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 英国渣打银行三大业务的开展需要接受本专业上级职能部门的领导，这种专业线的领导主要是通过财务计划和考核展开的，在财务报表的编制上也有三大业务汇总的损益表。这种矩阵式的管理模式不仅满足了客户多样化的业务要求，获得经济收益，而且能通过积极的客户关系和高质量的满意服务获得优质客户对服务的长期需求。
而我国国有商业银行是一种典型的直线职能型组织结构，从总行、分行到支行，都按照信贷、财会、零售和资金计划等专业进行分工，各级银行都建立相应重复的各级职能部门，且只能管理下级行，整个系统中的管理人员分为直线指挥人员和参谋人员两大类。按业务和产品品种设置内部职能，这种内部职能部门设置状况，一方面割裂了客户与银行的必然联系，另一方面也成为增大内部交易成本、降低协同效应的根源，给客户带来了很大的不便，既不利于提高服务水平，也不利于加强业务管理，加大了成本支出，降低了工作效率。
(二)部门间权责规范程度 西方商业银行分工明确，权责规范，部门之间的衔接顺畅；而国有商业银行部门目标模糊，责权利不清晰。
德意志银行是按照业务分配部门的权责，它赋予其4个管理中心以下权力：有权根据当天的经营情况调整内部利率、调动资金、负责大额贷款的审批以及大客户的商人银行业务，比如股票买卖等，超过管理中心权限以上的大额贷款交由董事会批准。其下设的18个管理行在管理中心的直接领导下，对分行业务进行管理，审批分行权限以上的贷款，还经营大额贷款和私人银行业务。每个业务部都设有自己的管理层，由4个高级管理人员处理日常业务，还有至少两个集团一级的高级主管担任领导，通过上一级管理层授权来实现部门间的协调。
渣打银行在由业务分工和地理分工形成的条块矩阵中，每阶层的员工都对自己所处的位置及权责十分明确。当条的直线管理和块的分行管理不能一致时，前者的上级业务主管拥有最终决定权。若业务盈利指标由分行的业务部门和行长共同完成时，重要岗位上的员工任免由条块龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 共同决定。甚至对对业务条线员工的期末考核也是采取条块结合的办法，即根据年初确定的全年业务计划和年终实际完成情况，综合条块意见进行评级和奖励。
而国有商业银行部门之间分工不明确，职能交叉重叠。根据排队论的结论认为，部门越多，整体所能承担的工作量反而越小，效率越低。国有商业银行的各业务部门往往承担着管理和经营的双重职能，前台经营部门的职能与后台管理部门的职能界定不清，真正应由后台部门负责的信贷战略、信贷政策的研究制定、风险控制及信贷综合管理工作又没有很好地承担起来，导致银行业务发展缺乏长远、完整的规划，缺乏明确统一的目标指引、目标激励和权威的综合管理评价，同时也易造成政出多门以及下级行有责无权的状况。
通过对国内外商业银行内部职能视角的比较，我们可以得出：与西方商业银行相比，我国商业银行内部职能划分依据不合理且部门间权责不够清晰。针对这些问题，国有商业银行在内部职能设置上借鉴西方商业银行的成功经验，以客户为中心划分部门，规范部门间的权责利。
