信贷部培训—信贷风险管控PPT课件

信贷风险管理及贷后管理
21、没有人陪你走一辈子，所以你要 适应孤 独，没 有人会 帮你一 辈子， 所以你 要奋斗 一生。 22、当眼泪流尽的时候，留下的应该 是坚强 。 23、要改变命运，首先改变自己。
24、勇气很有理由被当作人类德性之 首，因 为这种 德性保 证了所 有其余 的德性 。--温 斯顿． 丘吉尔 。 25、梯子的梯阶从来不是用来搁脚的 ，它只 是让人 们的脚 放上一 段时间 ，以便 让别一 只脚能 侈 。——CocoCha nel 62、少而好学，如日出之阳；壮而好学 ，如日 中之光 ；志而 好学， 如炳烛 之光。 ——刘 向 63、三军可夺帅也，匹夫不可夺志也。 ——孔 丘 64、人生就是学校。在那里，与其说好 的教师 是幸福 ，不如 说好的 教师是 不幸。 ——海 贝尔 65、接受挑战，就可以享受胜利的喜悦 。——杰纳勒 尔·乔治·S·巴顿

基于规则集的零售预警处理模式
原始客户数据 欺诈数据库
个体反欺诈检查
规则集
决策树
集团诈骗检查 黑名单检查
……
过滤后客户数据
业务数据
规则集
决策树
债项风险检查 资金用途检查 合作方检查 合作项目检查
……
触发预警信号 直接通过规则触 发预警后续处理
…….
目录
2 风险预警管理系统的应用架构
预警应用架构
年销售收入增长率＝（今年销售收入－去年销售收入）／去年销售收入 存贷比＝存款余额／贷款余额 ．．．．．．
预警信号体系——指标
定性指标定量化：定性指标在某些情况下是可以转化为定量指标的，而 且从预警信号体系建设的原则考虑我们是希望指标能尽可能地定量化， 因此，在设立指标过程中应考虑将定性指标向定量指标转化。
核心功能-预警信号
预警对象 预警信号 预警流程 预警接口 预警监测
信号体系是预警管理的基础
定义明确：每个预警信号都有明确的定义，其对象要明确、标准要明 确、含义要明确。
可量化：理想化的预警体系是尽可能多地可量化，量化程度越高，其 含义越清晰，且能根据定量指标通过系统自动实现预警识别。
标准化：标准化是指信号体系都有统一的结构，如将信号分拆为信号 主体、信号指标、信号触发值等要素构成，方便进行信号体系的维护 的扩展。
预警对象
信号都是依附于某个风险预警对象而存在的
预警对象
该预警对象可以是： 某个客户 某个行业 某个项目 ……
信号
预警对象管理——对象与信号的关系
信号与客户的关系：一对一、一对多、多对一、多对多。 信号与客户的复杂度要求我们不能简单地从一个角度进行对象管理；

农行信贷ppt课件
目录
• 农行信贷业务概述 • 农行信贷产品与服务 • 农行信贷风险管理 • 农行信贷业务案例分析 • 未来展望与建议
01
农行信贷业务概述
农行信贷的定义与特点
定义
农行信贷是指农业银行向农户、 农业企业等提供的贷款服务，旨 在支持农业生产和农村经济发展 。
特点
农行信贷具有政策性、季节性、 风险性等特点，需要针对不同客 户群体和项目需求制定个性化的 贷款方案。
详细描述
农行与当地一家大型农业企业合作，为其提 供中长期贷款，用于扩大种植基地、引进先 进技术和设备，提高产量和质量。同时，农 行还为企业提供金融咨询和理财服务，帮助 企业优化资金使用，降低财务成本。通过这 一合作，企业迅速成长为行业领军企业，带
动了当地农业产业的发展。
成功案例二：助力农业科技创新
详细描述
农行需要制定一套完善的信贷政策和制度， 明确贷款的条件、流程、审批权限等方面的 规定，并加强内部控制和监督，确保制度的 执行和落实。同时，还需要建立风险预警机 制，及时发现和解决潜在的信贷风险，降低 风险的发生概率。
信贷风险处置与化解
总结词
信贷风险处置与化解是农行信贷风险管理中的必要环节，通过采取有效的措施，化解和 减少信贷风险带来的损失。
05
未来展望与建议
加强政策支持与监管指导
政策支持
政府应加大对农业领域的政策扶持力 度，为农业银行提供更多的政策优惠 和资金支持，降低其信贷风险。
监管指导
监管部门应加强对农业银行的监管力 度，规范其信贷业务操作，提高信贷 风险防范意识。
创新农行信贷产品与服务模式
产品创新
农业银行应根据市场需求和客户特点，开发更多具有 创新性和针对性的信贷产品，满足不同客户的需求。

——蒙特利尔银行副总裁瑞逊
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
信用等级评定、统一授信
➢ 主要风险点
✓客户评级资料 ✓评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）
➢ 风险表现
✓客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 ✓银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果 ✓未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取 银行资金
来自客户的风险 １）客户的偿债意愿风 险 ２）客户的偿债能力风 险 ３）客户盈利能力风险 ４）客户的运营能力风 险
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
二、贷前阶段风险管理及防控
多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落， 你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的 分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项 不良资产出现在资产负债表上。
④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进， 改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督 促作用。
⑤严格执行各项业务规定。
商业银行信贷风险来源
来自于内部的风险 １）内控体系不完善、制 度不健全、流程有漏洞 ２）制度执行不到位 ３）员工舞弊 ４）员工调查没有尽职 ５）贷后管理真空
操作风险防控对策
①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位 操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。
②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中 自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信 息。
③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操 作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。
一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为 “阴”，一阳一阴之谓道。

通过信贷文化的熏淘，引导信贷人员自觉采取职业化、规范化的信 贷行为、自愿的遵章守规、遵纪守法，形成专业、廉洁的职业操守。 各级信贷人员在业务中始终要把自己放在最终决策人的角度来审视 授信业务，关注、预想每笔业务在各环节可能的风险点，从而形成 “我的客户，我的责任、我的岗位，我的责任” 这一自觉、自主的 意识。
聂耳
第三个抄写员与众不同，他仔细看每份文稿，只 抄与自己意见相符的文稿，对那些意见不同的文 稿一句话也不抄。后来这个人建立了以《义勇军 进行曲》为国歌的中华人民共和国，他就是伟大
的无产阶级革命家毛泽东。
所以说，绝不能为学习而学习，应当学以致用，学有所成。
麦肯锡企业咨询管理公司做过一项 调查：一个成功的经理人应具备什 么样的素质？结果有90%的人选择 了敢于承担责任。
信贷文化是信贷工作的准绳和共 同语言，可以渗透到信贷工作的 各个方面。
风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发 生的可能性。
风险是由风险因素、风险事故和风险损失等要素组成。换句话说， 是在某一个特定时间段里，人们所期望达到的目标与实际出现的 结果之间产生的距离称之为风险。
信贷风险，一般指债务人因无力清偿债务出现的风险。但信贷风 险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。贷款发生到 还款期满之前，借款人经营状况、财务状况的重大不利变化都有 可能影响其履约能力，甚至贷款之前的调查、审批、发放任一环 节的不到行为都可能 产生风险隐患，所以说风险无所不在。
一流企业做文化、二流企业做品牌、三流企业做产品
清华大学校训：自强不息、厚德载物 校风：行胜于言、严谨、勤奋、求实、创新
北京大学校训：兼容并包、思想自由 校风：爱国、进步、民主、科学
企业文化在民间往往俗称为“一把手文化”

• 有限责任公司：股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债 务承担责任。
股份有限公司：其全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司 以其全部资产对公司的债务承担责任。
2 信贷法律法规
《公司法》
• 设立有限责任公司，应当具备下列条件： (一)股东符合法定人数； (二)股东出资达到法定资本最低限额； (三)股东共同制定公司章程； (四)有公司名称，建立符合有限责任公司要求的组织机构； (五)有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。
抵押贷款，系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三 人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，系指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三 人的动产或权利作为质物发放的贷款。
票据贴现：系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
1 信贷基础知识
• 《贷款通则》对借款期限的规定：
• 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金 供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
用权、房屋和其他地上定着物 • 抵押人依法有权处分的国有的机器、
交通运输工具和其他财产 • 抵押人依法承包并经发包方同意抵押
的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的 土地使用权 • 依法可以抵押的其他财产
不可抵押
• 土地所有权 • 学校、幼儿园、医院等以公益为目的
的事业单位、社会团体的教育设施、 医疗卫生设施和其他社会公益设施 • 所有权、使用权不明或者有争议的财 产 • 依法被查封、扣押、监管的财产 • 依法不得抵押的其他财产
• 自营贷款期限最长一般不得超过１０年，超过１０年应当报中国 人民银行备案。
• 票据贴现的贴现期限最长不得超过６个月，贴现期限为从贴现之 日起到票据到期日止。

揭示和纠正信贷管理和业务处理流程中存在的问题，加强贷款 发放与支付环节的管理与控制
发现和反馈政策制度方面的缺陷，系统管理方面的问题与不足 严格业务流程控制，强化风险制衡 增强合规经营意识，养成严谨、规范的信贷作业习惯
15
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 押品管理
4、对违约企业及其 关联企业进行风险 预警和融资控制
2、制定贷款大 户风险监控办法
5、总行对重点风 险关注客户进行 督办跟踪
3、做好贷款突发 性风险预防和资
产保全
总行监控重点：X亿元以上贷款大户
一级分行监控重点：负责X亿元以上的贷款大户
二级分行监控重点：中小额贷款户
14
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 信贷作业监督
评估人员按照规定的评估流程，选择适当的价值模型，运用合 理的评估方法，对押品价值定期进行重新认定。
现场检查
揭示与评价操作性风险 揭示与评价制度性缺陷
监督分支机构执行 风险预警提示，督促落实 风险防范措施 对于违规行为督促整改 对机构实行停复牌控制 对责任人进行处理
反馈政策制度制定部门
调整政策制度
13
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（6）
大户风险管理
1、建立贷款大户 风险监控负责人 制度
授信：在评定客户信用等级基础上，结合对客户经营变化及融资风险状况的 分析判断，核定能够承受的对客户的最高信用风险限额。
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
5
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）

催收工具；
让尽可能多的账户回到正常状态！！！！
贷后管理-早期催收五大关注点
慧眼识“珠”，区别对待
发掘真正问题客户，重点关注，不要把精力 简单均分。
数量先行，兼顾质量
争取在第一时间全面过滤一遍新逾期账户，不要在个 别账户，个别问题上纠缠。
梯次清晰，逐层加深
催收策略和方式需根据联络次数、联络情况，其强度 逐渐加深。
风险控制管理
A
贷前管理
贷中管理
C
贷后管理
有效沟通
CONTENTS
目 录
贷前管理-风险控制的重要性
案例：
三星集团涉及电子、寿险、财险、信用卡和小额消费贷款等。2000年三星小额消
费贷款公司推出循环小额贷款，结果一年的放贷了相当于70亿人民币的贷款余额。 但是由于风险管理没有做好,70亿的贷款没有收回，第二年出现信贷风险破产了， 由三星电器出资把小消和信用卡合并重组。
三星的案例教训有两点： 1、不能因为规模而盲目扩张； 2、小消行业要特别重视信贷风险的管理。 （三星公司忽略了信贷风险中的逾期风险）
贷前管理-风险控制的重要性
如果不能很好地平衡风险控制和业务增长，二者可能成为对立面。如果不考虑风险最小 化，业务增长无法实现；同时，如果业务不增长，风险控制也无法处理得当，因为二者 的目标都是利润最大化。
连贯性
跟前面催收一样 了解前面的电话，然后接上上次电话的话题。这样客户会意识到他们曾将许诺还款。 跟客户沟通后，留下详细的备注，这样我们就可以了解客户情况以及前面的沟通情况。下 次沟通时可以接上上次的沟通。
不同的语气及方式
几次电话使用的语气以及信息完全一样 前期催收成功的关键是前后沟通的连贯性。多通电话使用一成不变的语气不起作用。 客户没有履行承诺的时候，语气要更严肃。温和的语气变成严肃的风格。准确的备注可以帮 助你在拨打下次电话时做到这点。