保险概论复习资料

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1. 如何认识危险管理的目的？

损失发生前的危险管理目标是：避免或减少损失的发生，减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降至最低；减轻和消除精神压力。前者是在预防和控制危险损失时，降低损失成本；后者是为了降低危险损失的无形成本从而有利于社会和家庭的稳定。

损失发生后的危险管理目标是：尽可能地减少直接和间接损失，并尽快恢复到损失前的状况。对于企业来说即维持企业的生存、保持生产能力和实现利润计划、保持企业的服务能力并对社会履行责任。

2. 保险的定义及三个要点是什么？

定义：保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危险后果提供经济保障的危险财务转移机制

三个要点：聚资建立基金

对特定危险后果提供经济保障

财务转移机制

3. 简述最大诚信的含义和最大诚信原则的含义及其主要内容？

最大诚信的含义是指：当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。

最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务与责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。

基本内容：（1）告知：a.投保人的告知 b.保险人的告知

（2）保证

（3）弃权与禁止反言

4. 简述保险利益和保险利益原则的含义？

保险利益的含义：是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益，它体现了投保人和被保险人与保险标的之间存在的利益关系。

保险利益原则的含义：它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。

5. 保险合同的概念及其特点是什么？

概念：即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足

一般合同的要求。

特点：有名合同，法律直接赋予名称,并以相应的法律制度调整的合同。

要式合同，必须以书面记载权利义务

附合性合同，条款基本由一方制定，另一方只有接受或不接受该条款的选择，但不能就该条款进行修改或变更。（书上是附和 网上是附合）

有偿合同,享有权利同时必须承担义务。

双务合同，合同当事人双方相互享有权利，同时也承担义务的合同。

最大诚信合同，遵守最大诚信原则。 6. 保险合同条款的特征和类型有哪些？

特征：保险合同的条款由保险人事先拟定。

保险合同条款通常规定各险种的基本事项。

类型：包括基本条款和特约条款

基本条款：又称法定条款，它是根据法律规定的由保险人制定的必须具备的条款，印于保单上不可随意更改

特约条款：指基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他条款。广义的特约条款分保证条款、附加条款与协会条款；狭义的特约条款仅指保证条款。

保证条款：投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。

附加条款，是对基本条款的修改或变更，效力优于基本条款

协会条款：又保险同业之间根据需要协商约定的条款

7. 财产保险有何特征？

财产保险的特征不仅体现在保险标的方面，而且体现在财产保险业务的独特性质方面。

1.保险标的为各种财产特效及有关责任

2.保险业务的性质是组织经济补偿

3.经营内容复杂，主要表现在：

a.投保对象与承保标的复杂；

b.承保过程与承保技术复杂；

c.危险管理复杂；

4.单个保险关系具有不等性

8. 如何理解船舶保险中的保险金额？

船舶保险的保险金额的确定依据有如下三种：

（1）按照新船的市场价格或出厂价格确定保险金额

（2）按照旧船的实际价值确定保险金额

（3）保险双方协商确定保险金额

9. 简述人身保险的特点？

特点：

a) 人身保险事故的特点：

i. 事故的放生通常具有必然性。

ii. 事故的发生具有分散性。

iii. 事故发生概率与年龄相关，具有相对稳定性。

b) 人身保险产品的特点：

i. 需求面广，具有较大弹性。

ii. 保险金额的影响因素多，保险金额主要依据被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力以及保险人的可承受能力来确定的。

iii. 保险金的给付属于约定给付。

iv. 保险利益取决于投保人和被保险人之间的关系，而不是以人与物或责任的关系来确定。

v. 保险期限具有长期性的特点，特别是人寿保险，其保险的有效期限往往可以持续几年甚至几十年、上百年，而且保险的缴费期和领取期也可以长达几十年。 vi. 寿险保单据有储蓄性。

c) 人身保险业务特点：

i. 通常按年度均衡费率计收保险费。

ii. 保险人对每份人身保险单逐年提取准备金。

iii. 保险人有更多资金用于投资。

iv. 经营管理具有连续性。

10. 简述健康保险的主要类型和特点？

特点：健康保险具有综合保险的性质

健康保险的保险金具有补偿的特殊性

健康保险是不定额保险与定额保险的结合

健康保险中保险人拥有代位追偿权

健康保险的保险人赔付具有变动性和不易预测性

健康保险合同多为短期合同

主要种类：由内容分：医疗保险、收入补偿保险

医疗保险是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因疾病或意外伤害需要治疗时支出的医疗费用的补偿。常见得医疗保险有：

普通医疗保险、住院医疗保险、综合医疗保险、重大疾病保险。

收入补偿保险又称为残疾收入补偿保险、收入损失保险等，是对被保险人因疾病或意外而导致残疾后，不能正常工作而失去原来的工资收入的补偿保险。

11. 为什么划分危险单位很重要？

危险单位是保险标的发生一次危险事故可能波及的最大损失范围。由于自留额和分保限额是按照一个危险单位来确定的，所以危险单位的划分非常重要，但也比较复杂，应根据不同的保险标的和危险类别来确定。

12. 再保险对分出人有什么影响？

对分出人是扩大承保能力、平滑利润波动。

13. 试比较政策保险与商业保险的异同？

a) 政策保险，其实是为实现特定政策目标并在政府干预下开展的一种保险业务，是在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的危险保险给予保护或扶持的一类特殊形态的保险业务

b) 政策保险经营的内容是一种非人身保险业务，常跟商业财产与责任险构成不同层次的交叉关系。

基本特征：

1.介于商业保险与社会保险之间，性质突出体现在政策性上

 一方面，通常不受商业保险法具体规范和制约，也与社保法规政策无关，而由另行制定的专门政策法规来规范；

 在商业保险与社保制度之外安排政策保险种类

2.不以营利为目的而是为特定产业政策服务

政策保险所经营的险种大多危险极大或危险特殊，利润很低甚至可能发生亏损，但国家为了促进相关产业的发展，通常会对其危险保障机制加以特殊考率。

3.业务经营有特色，通常表现在以下几个方面：

 业务经营主体有特色；

 实施方式（承保方强制而投保方自愿）

 承保金额的确定有特色，不能足额投保；

 在保险危险与保险费率方面有特色。 14. 什么是社会保险？社会保险的基本原则有哪些？

关于社会保险的概念，国内学者有多种表述：

有些人为，它是对丧失劳动能力等原因造成损失的人口提供补偿的社会、经济制度，一种社会再分配

有些人为，它是国家筹集资金或通过财政预算，对生育、疾病等危险造成失去收入者提供补偿，使其度过危机促进社会稳定的政策

还有些认为是通过法律手段征集基金，对失能者提供基本保障的制度

总结以上有关社会保险的定义，可以看出社会保险主要有以下几点内涵：

通过国家立法形式强制实施的保障制度，采取保险形式的国民收入再分配手段

有效的收入保障手段，其保障水平为满足人们的基本生活需要

是一种危险损失的分散机制

实施社会政策的保险，以解决社会问题、保证社会安定为目的

基本原则：

强制性原则：指凡属于法律规定范围内的劳动者都必须无条件地参加社会保险，并按规定履行缴纳保险费的义务，这是社会保险的首要原则。

基本保障性原则：有三个方面，用社会救济来满足公民最低生活水平的要求，用社会保险来满足劳动者基本生活水平的要求，用社会福利的形式来提高公民的生活质量。

公平性原则：有两方面，首先，劳动是享受社会保险的前提条件，其次，劳动数量和质量对实现社会保险保障水平高低有一定影响。

互助互济性原则：主要表现为被保险人缴纳的保险费在保险范围内进行地区之间、企业之间、强者和弱者之间、老年人和青年人之间的调剂，被保险人实际使用的数额往往多于或少于缴纳的数额。

社会性原则：有四个方面，一是社会保险的实施范围广，二是基金来源体现社会性，三是在经营管理上也体现了社会性原则，四是可以根据被保险人的实际需要提供各种社会服务。

15. 大数定律对保险经营有何重要意义？

大数定律应用于保险得出最有意义的结论是：当保险标的的数量足够大时，通过以往统计数据计算出来的估计损失概率与实际概率误差将很小。保险经营利用大数定律把不确定数量关系向确定数量关系转化。

16. 简述厘定保险费的各种方法？

c) 分类法：是依据某些重要的标准对危险进行分类，并据此将被保险人分成若干类别，把不同于保险标的根据危险性质归入相应群体，分别确定费率的方法。

i. 纯保险费率法：它以某一时期内保险单位具体发生的损失为基础

ii. 损失比率法：它根据实际损失比率调整费率

d) 增减法:是指在同一分类中，对投保人给以变动的费率。

i. 表定法：以每一危险单位为计算依据，在基本费率的基础之上，参考标的物的显著危险来确定费率

ii. 经验法：根据被保险人过去的损失记录，对按分类法计算的费率加以增减

iii. 追溯法：根据保险期间的损失为基础来调整费率的

观察法：它就某一被保危险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中，保险人主要依据自己的判断