贷款风险分析报告

贷款风险评估 银行贷款的风险主要来自于借款人的风险，尤其是借款人的经营风险。而借

款人经营风险的大小又与借款人一定时期内的信用状况有着直接的联系。因此，

借款人信用状况的分析是贷款风险管理的基础，也是贷款风险评估的主要内容。

贷款风险评估涉及到： 一、借款人经营实力的评价

借款人经营实力是借款人销售能力、生产（供应）能力、技术能力的综合体

现。借款人经营风险的大小与借款人的经营实力有着密切的关系。经营实力越强，

表明借款人的应变能力和风险承受能力越强，因而经营风险就越小，相应的银行

贷款风险也就越小；反之，经营实力越差，表明借款人越是缺乏应变能力和风险

承受能力，因而经营风险也就越大，相应的银行贷款风险也就增大。

评估借款人的经营实力一般从3个方面入手：

（1）借款人推销其产品的能力；

（2）借款人的生产能力；

（3）借款人的技术能力； 二、借款人经营环境的评估

借款人的经营环境是其生产经营的外部条件，借款人企业的经营和发展离不

开外部环境。如果借款人能够利用好其外部环境，就可能会给借款人带来获利的

机会；如果利用不好，就会给借款人带来危险。因此，借款人的外部经营环境与

其经营风险之间有着十分密切的联系。

外部环境的评估涉及到评价借款人外部环境对其经营行为和经营成果的影响，一般从以下两个方面着手：

（1）分析借款人生产经营的产品十分有市场、市场容量有多大、竞争程度

如何、竞争对手的情况、市场的发展趋势等等。

（2）分析国家的法律、法规和政策对企业生产经营的影响。 三、借款人管理能力的评估

借款人作出的任何一项决策，都与其自身的知识、经验和判断力密切相关。

借款人的领导管理能力、业务知识、对市场的基本判断都关系到借款人决策的成

败。管理能力评估就是要对借款企业管理层的经营管理经验、业务知识、判断力

等各方面作出评价，并分析其对企业生产经营的影响。 四、借款人财务状况的评估

对借款人的财务状况的分析是贷款分析的主要内容，其结果是银行决定贷款

P2P网络贷款的风险分析

【摘要】 P2P网络贷款（peer to peer lending）作为一种新型的金融服务模式对弥补传统金融行业难以满足中小企业及个人融资需求的不足具有重要意义，通货膨胀率较高的情况下，其在资产的增值保值方面应用前景广阔。本文首先就国内P2P网贷特点、国内外主要网贷模式和行业现状进行了阐述，并结合有利网这一网络平台案例，对该平台运行机制、安全保障措施和风险规避与防治进行了分析，最后提出风险防控建议，以期该行业有更好的发展。

【关键词】 P2P网贷 金融监管 风险防控 有利网

P2P作为一种原始的信贷模式，其产生是基于个人与个人间的信任及实物抵押，随着科学技术的发展，依托于当代互联网技术的新型借贷模式P2P网络借贷开始流行，其实质上是民间借贷由“线下”向“线上”发展的网络化结果，借款人与贷款人利用网络平台达成包括借款金额、利息、期限等在内的借贷约定，通过网络完成认证、记账、交割、清算等过程。

P2P网络借贷源于小额信贷，其客户群体主要是个人及被传统商业银行拒之门外的客户，与传统金融行业互为补充，它的借款期限较短、金额较小，利息多数高于银行同期利息。借款者只需通过网络完成注册、身份审核等一系列手续便可以进行借贷，这对于借贷双方而言极大地节约了成本，同时也更高效地传播了信息，使得信息覆盖面较为广泛，信用交易可以高效的进行。当成为网络借贷平台的会员后，可以随时随地查看借贷协议的详情投标记录、还款表现、债券信息、转让记录等，大大提高了借贷的透明度。P2P网络借贷对经济的发展有着自己特有的贡献，但目前国内针对其并没有健全的监管体系和有效的风险防控措施，可以说其是一把经济的“双刃剑”。

一、P2P网络借贷的行业发展现状

P2P网络贷款运行模式简单，由于银行利率较低，股市风险较大，资金拥有者不愿将资金存放于银行和投资于股市，资金短缺者自身风险因素较大，无法从传统银行获得借款，由此产生的不便可通过网络借贷平台得以解决。目前，国内外的P2P网络借贷模式由于社会经济价值观导向等多方面原因具有较大的差异（见表1、表2）。

1 隆回县农村信用合作联社信贷风险排查报告

为防范信贷风险，强化信贷管理，提高信贷资产质量，化解存量贷款风险，根据《湖南省农村信用社信贷风险排查工作方案》（湘信联办〔2012〕31号）、《湖南省农村信用社联合社办公室关于认真做好信贷风险排查工作的通知》（湘信联办〔2012〕40号）文件精神，结我县农村信用社实际，认真进行了信贷风险排查，现将信贷风险排查工作报告如下：

一、基本情况

我县联社现有49个营业网点，152名信贷员，截止到2012年4月31日各项存款483925万元，各项贷款200715万元，其中信贷管理系统反映的不良贷款39855万元。总共贷款笔数33386数，其中抵（质）押贷款475数，金额46862万元，保证贷款14246数，金额101443万元。2012年1至4月份累放各项贷款34780万元，累收各项贷款24734元，存贷比例41.48%。

二、组织领导

为落实信贷风险排查工作，加大排查力度，县联社成立以理事长唐耀国同志为组长，联社主任钱飞长、监事长贺显荣、联社副主任陈会隆、卿柱刚同志为副组长，业务发展部、

2 信贷审查部、资产风险管理部、稽核审计部、监察室等负责人及各网点主任为成员的信贷风险排查领导小组，负责此项工作的指导、督查和推动。各网点要成立信贷风险排查小组，网点主任为组长，会计、信贷员为成员，按照湖南省联社的信贷风险排查工作要求，对本网点所有贷款逐笔风险排查。

三、排查内容

（一）对新放贷款风险排查。为提高新放贷款质量，加强新放到期贷款管理，对2008年1月1日以后发放的贷款逐笔进行了风险排查，主要排查了新放贷款结构、贷款质量、新放贷款的隐性风险，贷款投向是否符合国家产业政策与信贷政策，控制“两高一剩”行业信贷资金投入，“三农”贷款与中小微企业贷款增速是否达到各项贷款增速水平。

（二）对不良贷款风险排查。主要排查了不良贷款有无隐含正常贷款、不良贷款进帐审批流程是否合规、不良贷款责任追究是否到位、到期贷款是否及时催收、不良贷款是否丧失诉讼时效、借款人故意逃废债务是否采取措施挽回损失、内外勾结造成信用社债权丧失等。

贷款风险总结报告

经过一年多的工作学习实践，总结了现阶段贷款风险管理工作中存在着些许问题：总体情况截止12月中旬，各项贷款余额7267万元，累放贷款43580万元，累收贷款37996.36万元。逾期贷款17笔，金额1896万元，逾期贷款占比26.1%。从这些逾期贷款中，进行了三点风险的分析及总结。

一、贷前检查。

从客户申请贷款开始，我们常会有认识上的误区，认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营活动，没有仔细分析客户的基本信息，从而情况不尽详实而导致风险的产生。从统计数据分析，逾期客户产生的这种风险占19.4%的比例。所以在这一前提下，我们信贷员还要加强实地调查和深入了解贷款客户的各方面状况，保证调查结果真实可靠，成为授信的前提保证。

二、贷中审查。

在这个流程中分析，44%的客户的风险就是在审查过程中产生的。贷中审查主要对客户信用来进行分析，包括：1.借款人是否有清偿债务的意愿，是否有良好的经营记录；2.重点分析还款人的能力；

3.分析借款人资本金质量及雄厚程度；4.担保对贷款债权的保证程度；5.借款人经营环境。从逾期贷款中来分析，我们工作在这个环节上没有很深入的进行了解，只是从客户递交的资料和其口述状况了解，从而导致发放贷款后贷款出现风险。 三、贷后的检查和管理

有的认为能够正常付息的客户不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的借款户可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理，这些也都是认识上的误区。错误的认识使我们信贷员在行动上产生了盲区：1.借款人生产经营很不正常，没有发现风险预警信号。2.贷款发放时为信用方式，没有补办担保手续。3.没有风险处置预案，借款人可随意转移资产。4.借款人在贷款逾期后还在支付利息，现有管理人员只管收息，不頋本金安全。在所有逾期贷款中有36.6%的风险出现在这一环节上。所以贷后的检查和管理要按制度来，不能只流于形式。贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失。