对彭阳县农行经营管理工作的调查与思考

农村套从与市婚仅济

.工作研究

对彭拍

县农行径

营管理工

作的

调查与思󰀀

考

O黑富华

提高经营管理水平,

推动农业银行向商业

银行转变顺利实现扭亏目标,

是当前我区各

级农行必须认真研究解决的重大课题。

为此,

笔者对彭阳县农业银行经营管理工作进行了

调查分析,

并就如何做好今后的经营管理工作

谈点个人粗浅的认识。

跪状

彭阳县农业银行成立n年来,

在上级行

和地方政府的正确领导下,

各项工作得到了长

足的发展。

但由于主客观原因目前这个行经

营管理工作也存在许多问题和困难。

主要表

现在:

(一)资产负债结构失衡,

超负荷经营。

在

资产负债总量的增长中,

信贷资产总量大大超

过存款负债总量的增长速度,

引起了总量上的

严重失调。

19

84年到1995年的12年中,

存

款增加了10805万元,

而信贷资产增加了

26264万元比存款多增加15459万元。

贷

款规模的增长大大超越了自有资金供给能力,

导致借入资金过量增加,

余额居高不下。

1995

年未借入资金余额达到33

4万元,

比1984

年增加20

68万元,

增长16倍。

借入资金余

额是存款的19倍占负债总额的629%。

不

仅引起了严重的超负荷经营,

还带来了资金周

转上的困难,

加剧了亏损的局面。

(二)资产质量不高,

期限结构不合理。

一

是非正常贷款占用比重大。

1995年末非正

常贷款余额占贷款存量的445%去年8月份,

支行组织人力对全行信贷资产质量进行了

全面检查,

统计结果表明:

正常贷款中事实上

的风险贷款约有600万元;

不良资产占贷款的

61%。

二是期限结构不对称。

贷款业务中,

虽

说长期贷款比重很低,

但短期贷款大多期限在

10个月以上,

引起资产的流动性不足,

不能适

应负债的流动性需求,

对靠人民银行再贷款发

放贷款的彭阳农行来说,

难免经常发生支付上

的困难。

(三)信货资产“

三性”

没有达到最佳的均

衡状态。

从资产的“

三性”

关系来说,

安全性是

前提,

没有安全性就根本谈不上流动性、

盈利

性。

彭阳农行信贷资产中不良资产已经达到

61%,

信贷资产的安全性极差,

直接影响了资

产的流动性和盈利性,

信贷资金周转速度为

088次,

信贷资产收息率131%,

仅高于原年

息1206%的1

04个百分点。

(四)重经营轻管理,

管理工作滞后,

业务

经营也难以抓上去。

突出表现在已有的规章

制度没有完全发挥作用,

一些职工制度观念淡

薄工作拖拉,

效率低下,

服务态度不好。

在财

务开支方面,

制度的约束力不强,

一些项目失

去了控制,

如电话费、

车辆燃料耗费等方面缺

乏应有的管理措施。

二、

对策

根据彭阳县农业银行的实际今后应确立

“

一手抓经

常,

一手抓管理向管理要效益以

经营求发展”

的工作思路。

具体应抓好以下几

35

农村全触与市场任济

.工作研究

个方面:

一)构建资产负债总量协调的对应关系,

解决超负荷经营问题

1、

大力组织存款壮大资金实力。

增加存款总

量是解决超负荷经营问题的关键。

今后彭阳

农行不仅要树立“

存款立行’

白气意识而且要确

定存款立行的战略,

制定增加存款总量分阶段

目标规划。

在调动全体员工抓存款积极性的

基础上认真抓好存款品种的开发丰富服务

内容,

改善服务手段组建存款外勤队伍强化

存款外勤眼务并开展形式多样灵活有效地

广告宣传活动增强农业银行存款市场竞争能

力,

促进存款总量的增长。

2、

控制信贷资产总且的增长逐步构建与存款负

债相适应的信贷规模。

鉴于彭阳农行已经形成

超负荷经营的现状,

要逐步建造存款负债与信

贷资产合理的比例关系,

短期内信贷规模的扩

大必须谨慎进行一般不再强行增加规模信

贷工作的重点应放在存量结构的调整方面。

通过收旧贷新,

盘活存量也就是说在不增加

新的规模的前提下通过放款业务和清收非正

常贷款,

增加有效资产占用提高信贷资产质

量;

(二)建立资产负债结构的均衡对应关系

1、

选择低成本的存款负债结构。

要加大活期

储蓄存款和对公存款的组织力度最大限度地

增加低息存款比重。

一是要把为企业提供多

功能的金融服务组织存款公关密切银企关

系作为抓低息存款的首要措施建立定期走访

大户或组织存款大户联谊活动加大感情投

资争取企业到农行开户二是以存引贷存贷

结合。

这徉一方面可增加银行低息存款另一

方面可作为利息准备金管理加速利息按期到

位。

三是建立和完善企业存款管理制度,

如确

定企业结算户存款最低备付金额建立专项存

款提付审批制度等。

2、

选择与低成本存款相对应的多元化的资产结

构。

在资产期限结构的选择上应以短期为主

即安排短期多长期少的“

梯形”

信贷资产结

36钩消除因存款稳定性的削弱而带来的负面影

响。

同时为增强资产的流动性盈利性应构

建多元化的资产结构。

①优化信贷结构开拓

信贷业务新领域。

针对彭阳县城市经济还比

较脆弱的实际农行不能放弃农村这一块阵

地,

必须抓好农村业务阵地的巩固与此同时,

不断开拓城市业务领域稳步地把信贷业务插

进城市、

培植新的业务生长点,

在两三年内使

城市业务与农村信贷业务形成“

倒金字塔”

结

构。

②稳步地开发证券业务。

如政府债券、

公

司债券、

金融债券等证券业务但在证券业务

的开拓上必须谨慎从事看准投向稳步开拓

梯度推进。

③大力发展中间业务,

增加表外业

务收入。

目前彭阳农行中间业务比较单一表

外业务收入微不足道发展中间业务有很大的

潜力要充分挖掘这方面的潜力构建品种齐

全的中间业务群体使之逐步成为银行业务收

入来源的一项重要渠道。

当前应逐步进行八

个项目的开发,

如代理清理债权债务、

代理新

公司的组建、

担保见证、

保证业务、

贷款承诺、

业务咨询、

代理资产保管、

代理有价证券事务

等

(三)协调好资产负债安全性、

流动性、

盈

利性的均衡关系彭阳县经济基础薄弱企业

经济效益差贷款风险大在贷款的发放上应

把安全性放在首位应大力增加抵押贷款比

重在投量上坚持以小额分散和短期为主以

分散风险同时认真贯彻落实《信贷资产风险

管理办法》,

健全贷款责任制落实贷款第一责

任人制度建立和完善贷款风险监控预警机

制及时跟踪检查严密监控贷款企业的生产

经营活动对可能发生的风险及时采取补救措

施提高贷款的安全性为增强贷款的流动性、

盈利性打好基础。

(四)加强干部人事管理,

合理使用人才资

源。

市场竟争归根到底是人才的竞争人是生

产力最活跃的因素合理使用人才资源是做好

经营管理工作的重要方面。

就彭阳农行来说

如何调动全员工作的积极性(下转第40页)

堆村全触与市场任济

.工作研究

是树立企业形象那么企业行为就可以理解为

树立形象的做法。

对内部是建立完善的组织

机构、

管理方法、

教育制度、

福利制度、

行为规

范、

工作环境、

进行开发研究等,

目的是增强内

部的凝聚力和向心力。

这是一个建立与完善

的过程。

农业银行因点多、

线长、

面广,

势必会

造成管理上的许多麻烦。

某些制度上的不完

善,

如体现在用人制度及分配制度上的不公平

的现象造成一些职工认识上的偏差,

影响了

他们原本积极的工作热情。

当他们受到委屈

时,

就会将这种情绪带到工作中,

造成行为的

不规范给客户留下一些不好的印象,

从而影

响了农行的公众形象。

同时工作环境的不理

想或客户对服务环境等的不满意,

也是有损农

业银行形象的原因。

更严重的是,

它使我们内

部的凝聚力和向心力减弱,

造成集体主义观念

淡薄,

个人主义思想膨胀,

处理不好会造成不

可估量的损失。

企业行为对外表现在服务种

类、

公共关系和宣传上。

服务手段是否先进、

可靠,

种类是否齐全,

能否为客户提供满意的

服务是衡量一个银行工作质量的重要尺度。

这就需要在现有的基础上不断研制、

开发更

多更好的服务方式来满足客户和社会不断增

长的对金融服务的要求。

在宣传“

我有什么”

的基础上,

应着重向客介绍“

怎样使用”、“

怎样

用最好”,

这也是树立形象,

自我宣传的很好的

途径。

通过广泛的宣传和联谊,

积极参与各种

社会公益活动建立良好的公共关系,

对表达我f7I的企业理念取得客户的认同树立农行

的社会形象具有很好的效果。

最后就是要全

面建立具有农行特色的视觉识别体系。

它包

括的方面很多,

但总的原则应是统一性和标准

性。

目的是让人们在看到它的第一眼,

就能认

定它是农业银行的,

它代表着农业银行。

统一

着装上岗,

就是一个很好的方法。

现在建行不

仅变更了名称而且采用了蓝白两色的行微

就是采用了视觉识别系统中的标准色方式,

我

们是否也能从中借鉴一些东西,

诸如在各网点

的建设中,

在门面装磺和内部设置上采取统一

的标准式样和颜色;

在支行一级的办公楼前竖

立旗杆、

悬挂行旗;

制作统一的广告宣传等。

这样,

就可以清晰客户的视觉,

从而形成一种

永久的、

下意识的记忆,

形成农行与其他行绝

不雷同的外在形象

核桃好吃不好看绣花枕头中看不中用。

企业形象建设的各部分是紧密联系的,

好的外

在形象必须有优质、

可靠、

安全完善的内部服

务来做保障同样,

优秀的内在素质又必须有

健康、

完善、

向上的外部形象来衬托才能使一

个企业的形象趋于和谐。

企业形象有建设是

一个长期、

复杂、

艰巨的系统工程,

因为它是一

笔巨大的无形资产。

这就要求我们每个农行

人认真履行自己的义务和责任,

为农业银行的

发展和壮大做出自己的不懈努力。

(作者单位:

银川市农行郊区支行)

(责任编辑:

黄慧琴)

(上接第36页)是人事管理的核心问题。

为

此,

一是根据每个人的特长和工作能力及知识

结构进行优化配置,

竟争上岗尽力做到每个

行员的长处得到最大限度的发挥。

二是在优

化岗位人员配制的基础上实行“

责、

权、

利”

相

统一的岗位责任制,

推行八小时满负荷工作

制;

三是严格控制队伍总量除特殊岗位急需

的人才外,

今后几年不再增员。

四是加强岗位

培训工作组织职工继续学习商业银行业务知

识提高职工队伍的整体素质。(五)抓财务管理,

努力增收节支,

实现财

务状况的根本好转。

在抓好上述工作的同时,

建立收息责任制加大收息的力度,

促进利息

按期归位;

搞好资金“

头寸”

调度,

实行“

头寸”

专人管理降低无效资产占用;

提高固定资产

利用率,

减少无效固定资产占用降低折旧支

出;

强化费用管理坚持费用“

一支笔”

审批制

度建立健全费用开支管理制度节约费用开

支。

(作者单位:

农行彭阳县支行)

《责任编辑:

膝听宁)

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