论我国民间借贷的法律规制

民间借贷规制的深入研究及分析摘要：民间借贷是一种自发的民间融资活动，是民间资本的重要投资渠道，以其及时、简便、灵活等优点，对银行信用起着拾遗补缺的作用，对我国金融系统的完善和发展具备重要的意义。

但是长期以来民间借贷在我国并没有取得合法的地位，缺乏法律监管的民间借贷在国内呈无序的发展状态，在给我国金融系统和社会带来巨大的利益的同时，也给我国金融市场和社会发展带来诸多不稳定的因素。

本文主要现行以现行的法律法规中关于民间借贷的具体制度为基点，在此基础之上，通过对现今学者的研究成果进行归纳、总结及合理借鉴，探讨我国民间借贷法律规制的可能的方案。

关键词：民间借贷；诱因；规制引言2012年5月21日，随着浙江省高院对吴英案作出终审判决，以集资诈骗罪判处吴英死刑，缓期二年执行，这一长达六年之久的中国大案终于缓缓落下帷幕。

在吴英本人的命运成为众人关注的焦点之时，其背后所蕴含的民间借贷问题更迅速成为法学界、经济学界乃至社会学界研究的热点问题。

一、民间借贷概述目前对于民间借贷在司法实务界比较统一的看法认为：民间借贷是指公民之间、公民与非金融企业之间以及非金融企业之间的资金借贷行为。

二、我国现阶段民间借贷主要面临的问题与诱因近年来，随着我国市场经济的迅猛发展，民间有了更多可供支配的闲散资金；同时，也因为国家信贷政策的转变和2008年全球金融危机的大背景，以及国家允许民间利率可适当高于银行同类贷款利率的法律环境，大大地促使了民间资金流动的活跃性，也使得民间借贷活动日趋频繁。

（一）周期较短利息畸高，借贷过程缺乏规范。

民间借贷的周期较短利息畸高始终是其最突出的特点，既满足了急需资金生产经营的中小微企业，也满足了渴望迅速盈利的广大民间投资者。

但是由于民间借贷周期较短的特点，相应的在也就要求借贷程序必须简单化，省去一系列复杂繁琐的审批、担保程序，使得借贷过程缺乏规范。

（二）法律法规不健全，监管职能未发挥。

民间借贷虽然由来已久，但是我国立法一直都没有给与过直接的承认，目前我国关于民间借贷的法律法规大都零星的散见于《民法通则》、《合同法》等法律法规及相关的司法解释之中。

我国中小企业民间借贷的法律规制问题探析【摘要】我国中小企业民间借贷在经济发展中扮演着重要角色，但目前存在着法律规制不足的问题。

本文从中小企业的重要性、民间借贷在其中的地位以及法律规制的必要性入手，探讨了当前我国中小企业民间借贷的现状、法律规定的不足、存在的法律漏洞与监管难题，以及需要加强的监管措施。

同时提出了加强中小企业民间借贷法律规制的建议，强调了其重要性和未来的发展方向。

通过建立更完善的法律框架，为中小企业民间借贷提供更好的法律保障，促进经济的健康发展。

【关键词】中小企业、民间借贷、法律规制、现状、不足、监管、漏洞、建议、重要性、发展方向、法律保障、监管措施、问题探析1. 引言1.1 中小企业的重要性中小企业在我国经济中占据着重要的地位。

它们是经济社会发展的重要组成部分，是促进我国就业、稳定社会、实现经济增长的重要力量。

根据统计数据显示，中小企业在我国国民经济中占有举足轻重的地位，不仅在就业的数量上占有很大比重，同时在贡献了相当可观的税收。

中小企业的发展对于促进经济增长、创造就业机会、带动消费需求、推动技术创新等方面都起到了非常重要的作用。

在国民经济中，中小企业是不可或缺的一部分，它们不仅为我国经济增长注入了活力，也为促进社会经济发展和稳定做出了积极的贡献。

保障中小企业的发展，不仅是一种经济问题，更是一种社会问题。

政府应该采取有效措施，保护中小企业的合法权益，为其提供更多的发展机会，营造良好的发展环境。

只有这样，中小企业才能持续健康地发展，为我国经济的持续增长和社会的和谐稳定做出更大的贡献。

1.2 民间借贷在中小企业中的地位民间借贷在中小企业中的地位非常重要。

中小企业在经济发展中起着举足轻重的作用，它们是经济增长的生力军，是促进就业的重要源泉。

由于中小企业融资渠道有限，银行贷款难以获得，民间借贷成为了它们发展的重要支持。

许多中小企业主依靠民间借贷扩大业务规模，解决经营资金周转问题，实现企业发展和壮大。

浅析我国民间借贷的现状及法律规制研究作者：王若雨来源：《大观》2015年第12期摘要：民间借贷是社会经济发展过程中自发形成的一种民间信用形式，民间借贷是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道，民间借贷游离于金融监管范围之外，未纳入到金融监管当局日常管理系统，导致一些地区民间借贷无序发展，难以得到金融法律法规的规范和有效保障，存在现实的法律风险，严重影响了地方经济市场和社会稳定。

由于立法上的不完善，导致缺乏对民间借贷的正确引导，对我国金融市场的稳定、市场经济的健康发展构成潜在威胁。

为了确保民间借贷平稳健康发展，对其风险的法律规制尤为必要。

关键词：民间借贷；风险；法律规制民间借贷犹如一把“双刃剑”，一方面为中小型民营企业及农民个人提供了发展的资金途径，另一方面又由于法规、政策等系统的不完善，民间的融资行为不利于金融行业的稳定发展和市场经济的平稳运行，由于相关法律供给的不足，部分制度的缺位，民间借贷面临着宏观和微观两个层面的风险。

一、民间借贷的概念民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融企业之间，为生活或生产所需，在自愿基础上依约进行资金借贷的一种民事法律行为。

出借人的资金必须是其合法所有的货币资金，不得吸收他人资金转手放贷；至于利率，借贷双方可以协商确定，但不得超过中行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍。

二、民间借贷的特点首先，借贷主体多为中小型企业、个体工商户及自然人等，不包括金融机构。

民间借贷是个别企业、个人自主、自发的行为。

其次，借贷双方可以自行协商确定利率。

民间借贷主要是为了解决自然人、企业临时性资金不足，利率由借贷双方协商确定，高低比较随意，从零利率到高于银行同期利率几十倍的都有。

再次，与正规金融机构贷款相比，民间借贷的借款金额小，期限短。

民间借贷的出资人是中小企业、个体工商户或个人，与金融机构相比，他们的资金积累有限，能够出借的金额也相对较少，期限短。

三、民间借贷的作用毫无疑问，我国民间借贷在我国经济发展中发挥着重要作用，具体变现为：（1）为许多中小企业和农户提供了便捷的融资渠道，尤其是在短期借贷过程中优势比较明显。

民间借贷法律规制研究[摘要]民间借贷是对正规金融的补充，对促进国民经济迅速发展方面具有一定作用。

文章阐述了民间借贷法律规制研究的背景和意义，探讨江苏省民间借贷法律规制现状，并在基础上剖析民间借贷法律规制中存在的问题，并提出相关建议。

[关键词]民间借贷；金融；法律规制；江苏省一、民间借贷法律规制研究的背景和意义（一）民间借贷的概念所谓“民间借贷”，指是在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。

民间借贷是对正规金融的补充，是实现金融资源有效配置的手段。

它在促进国民经济迅速发展方面发挥着重要的作用，尤其有利于解决民营中小微企业的生产经营资金短缺问题。

（二）研究背景民间借贷虽然是一种古老的融资方式，但是在现代金融社会中实现了重大的转型并展现出新鲜的活力。

传统的民间借贷一般发生在亲朋好友之间，多用于生活消费；而现在其更多用于生产经营，如用于企业更新固定资金、扩大生产经营、进行项目投资开发或解决流动性资金不足的问题。

在市场经济的大背景之下，民间借贷以其手续简便、利润丰厚等优势逐渐发展成为我国中小企业融资的重要途径，有效地缓解了中小企业融资难的困境。

但是，由于监管上的缺漏和法律制度的不成熟，民间借贷也存在诸多消极影响。

随着“温贷危机”等事件的浮出水面和“吴英案”引起全民关注，民间借贷行业逐渐暴露出资本市场秩序混乱、监管不善以及民间借贷机构组织结构不规范等诸多问题。

另外，民间借贷过程中还伴生着非法集资、非法吸收公众存款、高利转贷等违法犯罪行为，这严重损害了放贷人与借款人双方的利益，引发了一系列的社会矛盾与冲突。

一时间，民间借贷的利弊如何权衡，应该走向何方成为万众瞩目的焦点。

鉴于民间借贷突出性的积极作用和负面影响，党和国家给予了高度关注。

央行有关负责人在接受主流媒体采访时表示：民间借贷在制度层面上具有合法性，各有关部门应致力于推动完善相关法律法规，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。

贷 的双 方 当 事 人 为 了 实 现 双 方 的 借 贷 目
的 ， 通 过 达 成 书 面协 议 或 者 口头 协 议 ， 双 方
达成 借贷 合 同 ， 从 而 在 双 方 当 事 人 之 间 形 成债 权债 务关 系 ， 这 种 债 权 债 务 关 系 是 一
种 典 型 的 民事 法 律 行 为 ， 一 旦 形 成 就 受 法 律 的保 护 。 ２． 民 间 借 贷 是 一 种 合 同 行 为 民 间 借 贷 行 为 是 基 于 双 方 当 事 人 自
间借贷 相关 立法 的不完善。为了解决 民间借贷存在 的弊端 ， 发挥其在金融市场 中的积极作 用 ， 我们 有必要加 强对民 间 借贷 的监督 ， 完善 民间借贷 的立法 。 ［ 关键词 ］ 民间借贷 ； 金融市场 ； 完善立法 ［ 中图分类号 ］ Ｄ ９ １ ３ ［ 文献标识码 ］ Ａ ［ 文章编号 ］ １ ０ ０ ４— ７ ０ ７ ７ （ ２ ０ １ ３ ） Ｏ ６— ０ ｌ １ ９— ０ ４ 将 公 民 与其 他 组 织 之 间 的 民 间借 贷 纠 纷 纳
借贷 的主体 局 限于个 人 之 间 ， 而 个 人 与 企 业 ， 以及 企 业 与 企 业 之 间 的 民 间 借 贷 行 为 并 没 有 纳 入 其 范 围 。很 显 然 ， 这 种 观 点 不
足 以概 括 所 有 的 主 体 ， 因 此 这 种 观 点 有 待
进 一 步 完 善 。 类 似 的 观 点 还 有 “民 间 借 贷
・
１ １ ９・
枣 庄 学 院 学报
２ ０ １ ３年第 ６期
３．民 问 借 贷 主 体 不 包 括 正 规 金 融 组 织 所 谓 正 规 的 金 融 机 构 ， 是 指 依 法 设 立 的 ， 专 门 从 事 相 关 金 融 活 动 的 Ｊ Ｏ Ｅ 构 ， 在 我 国 ， 主 要包 括银 行 、 保 险公 司 、 信 托 公 司 、 证

民间借贷的法理分析与规制建议(共4页)--本页仅作为文档封面，使用时请直接删除即可----内页可以根据需求调整合适字体及大小--民间借贷的法理分析与规制建议摘要：2015年以前民间借贷的相关规定多分散于行政法规、部门规章、司法解释以及政策性文件中。

从2015年9月1日起，开始正式施行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，从而完善了民间借贷的法律规制。

关键词：民间借贷法律关系法律规制一、民间借贷的概念《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第1条规定了民间借贷的概念：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

”二、民间借贷的法理分析1、民间借贷法律关系的主体。

法律关系主体是指法律关系的参加者，即在法律关系中一定权利的享有者和一定义务的承担者。

i我国法理界对民间借贷法律关系的主体范围的界定主要有以下三种观点：第一种观点是，民间借贷行为只能发生在公民之间，故民间借贷法律关系的主体仅指公民，；持第二种观点的学者认为，民间借贷法律关系的一方主体可以为法人和其他组织，即民间借贷行为的一方为公民，另一方则可以是公民、法人或者其他组织；第三种观点则认为民间借贷法律关系的主体可以是除金融机构以外的所有民事主体。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》可以看出，自然人、法人、其他组织都可以是民间借贷法律关系的主体。

其中，由于非金融企业在民间借贷法律关系中的主体地位具有特殊性，予以特别分析。

第一，非金融企业与自然人之间的借贷行为。

最高人民法院《关于如何确定公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》（法释[1999]3号）：“公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。

只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。

我国民间借贷的法律规制的开题报告一、研究背景与意义民间借贷即指以非金融机构为中介，一方向另一方提供资金的行为。

作为经济生活中一种常见形式的小额社会信用，民间借贷在我国经济发展过程中具有很重要的作用。

但是，由于现实中的信息不对称、债权债务人之间信任度不高、法律的裂缝等原因，民间借贷也难免存在着乱象，逾期不还、借贷陷阱等问题屡见不鲜。

因此，如何加强对民间借贷领域的法律规制，成为当前社会治理中亟待解决的问题。

二、研究现状目前，民间借贷的法律规制主要依靠《合同法》、《借款合同法律适用若干问题的规定》、《民间借贷协议文本示范》等法律法规以及最高人民法院的司法解释实现。

但是，《合同法》等现有法律法规对民间借贷的监管尚存在不足，缺乏系统性和协调性，导致民间借贷领域的违法行为乱象不断。

三、研究内容及结构本文将从以下几个方面进行探讨：1.民间借贷的定义与特征。

2.民间借贷领域的法律现状。

3.我国民间借贷的法律规制存在的问题。

4.国外民间借贷行业的监管经验。

5.建立健全我国民间借贷法律规制的路径探究。

具体结构安排如下：第一章绪论1.1 研究背景和意义1.2 研究内容与结构第二章民间借贷的定义与特征2.1 民间借贷的定义2.2 民间借贷的特征第三章民间借贷领域的法律现状3.1 我国现有民间借贷法律法规3.2 民间借贷领域的违法行为形式第四章我国民间借贷的法律规制存在的问题4.1 法律法规缺失4.2 法律规制不严格4.3 法律规制协调性不足第五章国外民间借贷行业的监管经验5.1 美国民间借贷的监管经验5.2 英国民间借贷的监管经验5.3 日本民间借贷的监管经验第六章建立健全我国民间借贷法律规制的路径探究6.1 加强法律法规制定与修订6.2 提高监管力度和监管手段6.3 建立信用体系第七章结论7.1 总结7.2 展望四、研究方法和技术路线本文采用文献资料法、案例法和统计分析法等方法，通过对国内外相关文献、相关案例以及民间借贷领域的统计数据与相关分析，深入剖析我国民间借贷法律规制存在的问题，提出改进建议和对策。

我国民间借贷法律规制与监管完善的思考绪论1.1案例引入：“吴英案”吴英，XX省东阳市歌山镇塘下村人。

18岁开始经商，涉及美容足浴服装等多种领域，累积资金超过千万元。

2006年3月起，吴英在东阳注册成立了12家以本色命名的实业公司，涵盖商贸、地产、酒店、网络、广告等众多领域。

2006年，媒体曝光吴英的总资产达38亿元，吴英当位列2006年胡润百富榜第68位，女富豪榜第6位。

吴英的迅速暴富引来社会各方的非议，其中对她原始资金来源的质疑尤为强烈，纷纷质疑吴英傍大款或者洗黑钱得来了原始资金。

而吴英将其神秘发家，归结为做美容、炒房和炒期货，并声称“资金主要来源于期货”。

2007年2月7日，吴英在首都机场被东阳警方抓获，并因为涉嫌非法吸收公众存款罪被刑事拘留。

2007年2月11日，东阳市政府发出通告，表示吴英及其本色控股集团XX有非法吸收公众存款的重大犯罪嫌疑，并已由东阳市公安局立案侦查。

短短数月“吴英神话”从辉煌走向了破灭。

根据XX市人民检察院的指控，2005年5月至2007年2月，吴英用个人或企业名义，以高额利息为诱饵，以注册公司、投资、借款、资金周转等为名，从林卫平、杨卫陵、杨卫江等人处非法集资，所得款项用于偿还本金、支付高息，购买房产、汽车及个人挥霍等，集资诈骗人民币达38985.5万元。

吴英案于2009年12月18日一审判决，法院认为，吴英以非法占有为目的，隐瞒事实真相，虚构资金用途，以高额利息或高额投资回报为诱饵，骗取集资款人民币77339.5万元，实际集资诈骗人民币38426.5万元，数额特别巨大，其行为不仅侵犯了他人的财产所有权；而且破坏了国家的金融管理秩序，已构成集资诈骗罪。

判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。

此后吴英提出上诉，2011年4月7日XX省高级人民法院二审此案，并于2012年1月18日二审裁定维持原判。

最高人民法院受理被告人吴英集资诈骗死刑复核案后，综合全案考虑，对吴英判处死刑，可不立即执行。

论民间借贷及其规制摘要：随着我国市场经济的发展，民间借贷内容和形式日益繁荣和多样，范畴也早已突破了传统意义上的民间贷款，相应地实践中出现了许多新问题需要解决，因此加强对民间借贷的重新的深刻认识及在此基础上对相应解决对策的研究，加强对民间借贷全方位而有重点的规制，变得势在必行。

关键词：民间借贷；成因；规制措施一、民间借贷的界定民间借贷又称民间贷款，它与正规贷款既相互补充又相互竞争，广义上，民间借贷是处在国家宏观调控与金融监管之外，除正规贷款外的贷款，民间借贷不出现在官方的统计报表中，同时也不受法律保护，它是一种非正规的金融活动。

民间借贷是市场经济下企业融资活动的产物，当正规金融机构提供的服务出现总量与结构供给不足时，它又成为必要的补充。

民间借代的主体仅包括纯粹的民事主体，但是不包括金融机构，它可以发生在任何民事主体之间。

民间借贷是一种民事行为，笔者认为民间借贷是指存在于正规金融机构之外的，它是以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付为内容的发生在非金融机构的各种经济主体之间的活动。

二、民间借贷激增的发生机制1.民间资本日益增多，融资渠道不畅，人们转变投资方式我国近年来经济的高速发展，使得人们手中的财富越来越多，加之人们投资意识的增强，房地产、股票市场火爆，但这些投资行业高回报高风险，专业知识要求较高，而传统的借贷方式投资较安全，程序简便易操作，既能使借贷者较快取得收益，还免除正规贷款、投资的必要的工商、税收、银行等的手续，节省资本，因此民间借贷成为人们投资的首选方式。

2.银行贷款门槛过高，程序繁杂，人们转向民间融资首先，银行的贷款门槛过高，把那些没有足够的财产作抵押或者提供信誉良好实力雄厚的担保人提供担保的贷款者拒之门外；其次，银行为了避免金融风险，严把放贷关，贷款程序复杂，人们转而投向见效快，程序简捷的民间融资。

3.基层金融机构功能的衰退金融体制改革后，我国四大银行基层网点的减少与信贷管理体制的集中化，最终，以这些正规、普遍的融资方式作为基础的基层城乡经济的发展，在很大程度上导致了功能性疲软。

民间借贷的法理分析与规制建议民间借贷是指由个人或小组之间直接进行的、非金融机构提供的借贷行为。

与传统金融机构的借贷相比，民间借贷更加灵活、便捷，能够满足特定群体和个人的融资需求。

然而，民间借贷也存在一些问题，如高利率、暴力催收等，因此需要进行法理分析并对其进行规制。

首先，民间借贷的法理分析可以从合同法角度进行。

根据合同法的规定，借款合同应当遵循平等互利、自愿、公平、诚实信用等原则。

因此，借款人和出借人在进行民间借贷时应当依法履行合同义务，确保合同的有效性和合法性。

其次，民间借贷的法理分析可以从金融消费者保护的角度进行。

鉴于民间借贷往往是个人与个人之间的交易，弱势方（借款人）往往处于较为不利的地位。

因此，应加强对借款人的权益保护，防止出现高利率借贷、强制签订借款合同等不合理行为。

进一步分析，民间借贷的法理分析可以从审慎经营的角度进行。

出借人应当审慎经营，对借款人进行风险评估，确保自己的资金安全，并合理确定借款利率。

借款人则应当审慎选择借款对象，了解借款用途，并按合同约定及时偿还借款。

根据以上法理分析，对民间借贷的规制建议如下：1.加强立法，明确民间借贷的法律地位和监管责任。

明确民间借贷的行为准则，建立合理的利率上限和透明度要求，规范借贷合同的签订和履行，加强对民间借贷市场的监管。

2.加强风险评估和信息披露。

对出借人和借款人的资信状况进行评估和排查，并要求出借人披露借贷活动的信息，提高借款人的选择和判断能力。

3.建立借贷纠纷解决机制。

设立专门的借贷纠纷仲裁机构或法院，便于借款人和出借人解决借贷纠纷，维护双方的合法权益。

4.加强金融教育，提高借款人的金融素养。

通过宣传教育和培训，让借款人了解金融知识，提高风险意识和判断能力，避免陷入高风险借贷环境。

5.建立行业协会或组织，促进行业自律。

通过建立行业协会或组织，制定行业规范和行为准则，加强行业自律，保护借款人和出借人的合法权益。

综上所述，民间借贷在满足特定群体和个人的融资需求方面发挥了积极的作用。

民间借贷的法理分析与规制建议民间借贷的法理分析与规制建议本文关键词：法理，借贷，规制，民间，建议民间借贷的法理分析与规制建议本文简介：摘要：民间借贷行为在本质上是平等民事主体之间的自由合意，但是一旦涉及到了国家宏观的金融管控秩序就需要有国家公权力的介入。

对于民间借贷的两种主要分类：经营性的民间借贷和偶发性的民间借贷，由于各自的作用与影响不同，我国在立法以及行政管理上有必要加以区分，区别对待。

一方面要看清民间借贷对活跃市场，尤其是对民间借贷的法理分析与规制建议本文内容：摘要：民间借贷行为在本质上是平等民事主体之间的自由合意，但是一旦涉及到了国家宏观的金融管控秩序就需要有国家公权力的介入。

对于民间借贷的两种主要分类：经营性的民间借贷和偶发性的民间借贷，由于各自的作用与影响不同，我国在立法以及行政管理上有必要加以区分，区别对待。

一方面要看清民间借贷对活跃市场，尤其是对中小企业的积极作用；另一方面，更要明晰利弊，防范金融风险，稳定社会秩序。

关键词：民间借贷；规制；管控民间借贷行为在各国历史上都由来已久，并且发展至今与更为规范的金融借贷竞争中仍保持着旺盛的生命力。

我国对于民间借贷的重视程度远不及金融借贷，在法律中也无专篇专节进行规制，仅在司法解释以及一些零星的法律条款中可以觅得其踪迹。

对于民间借贷较为体系完整的条文规定当属20xx年最高人民法院颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

在司法解释中，最高人民法院规定，民间借贷的主体可以是自然人、法人以及其他组织，民间借贷行为仅包括相互间的资金融通行为不包含其他形式的财物有偿借用。

此外，该司法解释还对民间借贷最核心的利率问题进行了规定，分别以24%和36%的年利率为界划定了：受司法强制保护的利息与应认定为自然债务的利息；应认定为自然债务的利息与利率超过上限无效的利息。

值得注意的是，司法解释虽然认定超过年利率36%的利息在民事上属于不当得利应当返还，但并未明确提及“高利贷”的概念，也没有规定行政处罚，而我国刑法中规定的高利转贷罪目的也仅在打击套取金融机构资金转贷牟利行为。

民间借贷法律规制存在的问题分析作者：严静来源：《世界家苑·学术》2017年第05期摘要：我国法律法规对民间借贷的规制存在大量问题，例如利率、借贷主体、合法非法的界限、以及违约责任等。

关键词：民间借贷；法律规制；存在问题一、监管主体缺位，监管职责分工不明，监管体系不健全民间融资在社会上引发了诸多热议，这与监管主体的缺失不无关联。

缺乏制度规范和有限的监督是当前民间借贷领域非法集资案件多发的根源之一。

我国目前尚没有一部专门法律对民间借贷进行一个明确的规定，有关民间借贷的监管主体的内容自然也是空白的。

第一、尽管2005年国务院规定，中国银监会负责非法集资的认定、查处、取缔以及组织协调工作，中国人民银行、公安部等部门以及地方政府配合银监会做好相关工作，我国《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》却都没有明确对非法金融管理的部门。

第二、中国人民银行、银监会等部门都不同程度的规定了民间借贷相关问题以及责任承担，但是在不同部门之间难免会存在监管盲区和具体规定的矛盾之处，缺乏一个完善统一的监管体系。

第三、目前对民间金融的监管体系涉及地方金融、税务、工商等部门，不仅分散，而且监管标准不一，成为民间借贷市场混乱的直接原因之一。

二、民间借贷在操作过程中暴露出的法律问题1、现有法律对民间借贷的主体范围规定过窄现有法律明确承认了公民与法人、其他组织之间民间借贷的合法地位，但是企业与企业或者其他组织之间的借贷行为合法与否，目前有没有相关法律规制呢？事实上公民与企业或者其他组织之间、企业与企业之间，在实践中也大量存在着民间借贷的行为。

《公司法》第149条第3项规定：“董事、高级管理人员不得有下列行为：（三）违反公司章程的规定，未经股东会、股东大会或者董事会同意，将公司资金借贷给他人”。

法律中若无特别说明，其中的“他人”至少应包括自然人和法人。

从此条禁止性规定分析，遵守此规定的必然法律结果是，按照公司章程的规定，经过公司股东会或董事会的表决同意，可以将公司资金借给他人。

民间借贷的法律规制要：民间借贷在我国历史已久，但是限于我国垄断金融体制的影响，民间借贷一直处于灰色边缘，不被法律所认可与保护，但民间借贷的先天优势的存在让其发展势不可挡，关于民间借贷的合法化阳光化的呼吁声也越来越高，本文就民间借贷的合法发展前景予以展开讨论，并提出一些列对民间借贷合法化的法律规制的建议。

关键词：民间借贷，法律规制一、民间借贷的概述1、民间借贷的定义民间借贷在我国最早期的表现形式主要为私人之间的借贷，伴随着经济的发展，民间借贷的形式逐渐多样化，开始形成了有固定组织形式的机构，我国目前民间借贷的形式主要包括：个人借贷、小额信贷公司、合会、标会、私募基金、地下钱庄、典当等。

从法律意义上讲，民间借贷是指区别于正规的金融贷款，存在于自然人之间、自然人与企业之间的民间借贷行为的统称。

在民间借贷的过程中，借方将一定数量的金钱转移给贷款方，双方约定贷款方到期返还借款并按约定支付利息或者免除利息。

我国目前法律规定，低于银行同期利率的四倍方为有效的民间借贷，对于高出约定的利息，法律不予以保护。

2、民间借贷的特征：（1）参与主体与资金来源的广泛性，民间借贷的参与主体较为广泛，改革开放以来，我国民营经济如雨后春笋般发展起来，其势头十分迅速，但中小企业的融资渠道受我国现行垄断金融体制的影响，银行基于其逐利性，一般不愿意贷款给中小企业，很难从银行获得贷款；另一方面，中小企业信用体系的不健全，担保制度未完全建立，财产的流动性较为灵活，故银行要承担较大的贷款风险，所以一般银行不愿意贷款给中小企业，这也给民间借贷的存在与发展提供了较大滋生的土壤与空间。

民间借贷日益发挥着重要的作用，它的服务对象不同于银行等正规金融机构，其民间主体也十分广泛，其主体主要有个人、企业、私营业主、个体户等，与此同时，其资金来源也十分广泛，主要有城乡居民积蓄，生产经营资金，甚至包括向银行借入的资金以及向亲戚朋友等的借入资金。

（2）隐蔽性和融资范围的地域性。

法治论坛FAZHI LUNTAN浅谈民间借贷的利息规制◎陈艳丽2020年12月29日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对民间借贷活动产生了巨大影响。

其中，较为重大的修改便是大幅降低民间借贷利率保护上限，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR)的四倍为标准取代原规定中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。

上述调整体现了对《民法典》关于“借款的利率不得违法国家有关规定”的贯彻，对民间借贷市场的平穗运行起到了重要作用。

本文拟对民间借贷有关利息规定进行分析，以便更好地理解和适用。

一、禁止高利放贷《民法典》第六百八十条第一款规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

”；第六百七十条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。

利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

”在民法典实施之前，我国法律并没有关于高利贷的相关规定。

民法典以上规定的初衷，是为了贯彻诚信信用原则，维护 社会主义公平正义。

但民法典并没有对高利放贷行为进行明确界定，在司法实践中还需要结合国家有关规定进行解释并适用。

关于高利贷的规定，《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中有所涉及。

该通知规定：“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。

超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。

”结合2020年 12月29日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称为新《民间 借款司法解释》）关于利率的规定，可以将高利借贷行为理解为借款合同约定的利率超过新《民间借贷司法解释》规定的利率保护上限的一种借贷行为。

二、民间借贷利率规制2020年8月19日，《最高人民法院发布关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》发布，将民间借贷利率予以调整，将合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的利率作为民间借贷利率上限，大幅降低了民间借贷司法保护利率。

我国民间借贷法律规制的问题与对策近年来，我国经济快速发展，民间借贷活动也日益增多。

然而，民间借贷市场存在一些问题与挑战，亟待加强法律规制，以保护参与者的权益并维护金融市场的稳定。

首先，我国民间借贷法律规范不完善。

当前，我国关于民间借贷的法律法规主要包括《民法总则》、《合同法》等，面对新兴模式和新技术手段的应用，法律规范显得滞后。

比如，一些新型金融科技企业通过互联网平台提供借贷服务，却没有明确的监管标准和制度。

因此，加强法律规范建设，制定更加完善的法律法规，明确各类主体的权利与义务，有助于维护借贷市场的健康发展。

其次，相关监管机构缺乏有效的执法力度。

当前，监管机构在民间借贷市场中的角色尚不明确，执法力度不够。

一些不法分子利用监管缺失，进行高利贷、虚假宣传等违法行为，给社会带来一定风险。

因此，应当明确相关监管机构的职责，加强执法力度，对违法行为进行严厉打击，切实保护民众的利益。

再次，民间借贷信息不对称问题突出。

在民间借贷市场中，借款人和出借人之间经常存在信息不对称的现象。

出借人难以获取借款人真实的信用信息，而借款人则面临高利贷和欺诈风险。

因此，建立并完善借款人和出借人的信用评估体系，提升市场透明度，有助于减少信息不对称，降低风险。

此外，民间借贷市场还面临合同纠纷难处理等问题。

由于法律规定的滞后性和执行难度，一些合同纠纷得不到有效解决，陷入僵局。

为此，应加强对借贷合同纠纷的调解和仲裁机构的建设，提高借贷合同纠纷的解决效率，减少社会资源的浪费。

针对以上问题，可以采取一系列对策来加强我国民间借贷法律规制。

首先，应着力加强法律法规的制定，特别是针对新兴金融科技企业的监管。

其次，相关监管机构应加强执法力度，严厉打击违法行为，提高整个市场的规范化程度。

同时，还应加强对民间借贷市场的宣传和教育，提高市民的金融素养，增强风险意识。

此外，建立完善的信息披露和信用评估机制，提供透明的信用信息，降低信息不对称的问题。

最后，加强合同纠纷的解决机构的建设，提高解决效率。

论中国民间借贷存在的依据、问题及规制路径一、本文概述随着中国经济的快速发展和金融市场的不断深化，民间借贷作为一种传统的融资方式，在缓解小微企业和个人融资难、融资贵的问题上发挥着重要作用。

然而，民间借贷的兴起也伴随着一系列问题，如高利贷、非法集资、债务纠纷等，给社会稳定和经济发展带来了一定的隐患。

因此，对民间借贷进行深入研究，探讨其存在的依据、问题及规制路径，具有重要的理论和实践意义。

本文首先对中国民间借贷存在的依据进行阐述，包括传统金融服务的不足、民间借贷的灵活性和便捷性等方面。

接着，分析民间借贷在发展过程中出现的主要问题，如利率过高、风险难以控制、法律监管缺失等。

在此基础上，提出对民间借贷进行规制的必要性，并探讨规制路径的选择。

在规制路径方面，本文将从法律、监管、市场等多个角度进行分析。

完善相关法律法规，明确民间借贷的法律地位和规范要求，为民间借贷的健康发展提供法律保障。

加强监管力度，建立健全监管体系，对民间借贷活动进行全程监管，防范和化解风险。

推动民间借贷市场的规范化发展，引导民间借贷向阳光化、规范化方向转变，提高市场透明度和竞争力。

通过本文的研究，旨在为政府决策部门提供参考依据，为民间借贷市场的健康发展提供理论支持和实践指导。

也希望引起社会各界对民间借贷问题的关注和思考，共同推动中国金融市场的健康发展。

二、中国民间借贷存在的依据民间借贷作为一种古老而普遍的金融现象，在中国有着深厚的历史和现实基础。

其存在依据主要源自以下几个方面：经济发展的必然需求：中国经济发展迅速，特别是在中小企业和农村地区，正规金融机构的服务往往不能满足所有经济主体的融资需求。

民间借贷作为一种灵活、便捷的融资方式，能够满足这些经济主体对短期、小额资金的需求，促进经济发展。

民间资本的合理配置：民间借贷市场为民间资本提供了投资渠道，使得民间资本能够在市场经济中合理配置，实现其增值。

同时，通过民间借贷，资金能够流向那些正规金融机构难以覆盖的领域，提高资金使用效率。

关键词 ： 民间借贷 ； 法律规制 中圈分类号： ３ ０ 文献标志码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ４— ６ ３ ４ １ （ ２ ０ １ ３ ） ０ １— ０ ０ ４ Ｏ一 ０ ３
２ ０ １ １ 年温州 数十家民企 老板 因无 法偿还 由民间借贷 产 生 的高利贷 出逃 ， 对 中国经济具 有“ 风 向标 ” 意义 的“ 温州模 式” 从 风光无 限到 毁誉 参 半。２ ０ １ ２年备 受 瞩 目的 “ 亿万 富 姐” 吴英 因集 资诈骗罪 被判处 死缓 ， ２ ０ １ ２年 ３月 ２ ８日， 国务 院常务 会议决定设 立温州 市金 融综合 改革 试验 区。这 些密 集的涉及个人 、 地 区经济甚 至国家经济 法律制 度的事件背后 都关联 着一个核心概念 ： 民间借贷 。
定进行货币或其他有价证 券借 贷的一种法律行为。 根据借贷主体的不同 ， 民间借贷 又可 以分 为两类 ： 一是 实体经济部 门之间的借贷 ， 如居 民之 间 、 非金融法人之 间 、 居 民与非金融法人之 间的借 贷 ；二 是准金 融 部门包 括小 额贷 款组织 、 贷款公司 、 产业基 金 、 风险投 资公司 、 担 保公 司 、 典当 行等机构， 对实体经济部门的借贷 ｊ 。
根据 法律性质 的不 同 ， 民间借贷可分 为商事性借 贷和民 事性借贷。商 事贷 款是以营利为 目的 ， 专 门从 事借 贷业务的 机构和个 人所进行 的借贷行 为 ； 民事性借贷 是指 对于一般性 的、 非专 门性 的私人 借贷 ， 其 通常 只涉及借贷 双方 的权 利义 务， 不会对其他人 的利益产生影 响。根据 我国民间借贷市场 的现状 、 相关法律 制度的 法制现 状 ， 我国 目 前 民间借 贷的规 制重点应 当是商事性贷款 Ｊ 。 ２ 我国民间借贷现象 的发展现状缘起 民间借贷在我国有很深的社会经济基础 ， 直接关系到 国 民经济的发展 ， 对其发展现状 和深层 原因的分析是对其规范