中国企业财产保险现状分析

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我国财产险公司的竞争力问题评价分析

一
、
我国保险行业竞争力指标体系的划分与评析
（一）保险企业馕付能力的标准评价
资产负债率，主要展示了保险企业偿还债务能力的强弱。企业的资
产越雄厚，则具有较好的偿付实力。
偿付边际。是保险企业现实中的资产与负债的差额。是对保险企业偿付能力的最有效评价标准。资本充足率。集中体现了保险企业抵御风险的能力。
（二）保险企业叠利能力的栋准评价
间都有相对平衡的综合赔付水平，这说明各财产险企业的经营相对科
学、合理，因为只有在成本控制一定范围的基础上才能拓展其他业务．以此来提高自身的竞争力。
（二）调查结果的分析
的不断兴起和发展，逐渐走向开放状态，海外保险企业也逐渐前来投
将中国财产险企业的调查数据同外资保险企业的调查数据相对比，就会发现，中国财产险企业的盈利能力占据一定优势，大部分强于外资保险企业，例如：盘点盈利能力位于前十的企业，只有两家外资企业，这显然与传统思想观念截然不同，中国财产险企业并非单纯从经营
规模人手分析，同时也注重经济效益。
２、资金充足率
根据调查数据资料可以看出，自２０１３年以来，中国财产险企业的资金充足率也达到了合格标准，在资金充足率这一评价项目中。中资财产险企业多数名列前茅，由此可见，我国财产险企业的资金持有量与偿还债务的能力在显著提高。３、风险意识与规避方面根据调查资料可以分析出：我国财产险企业缺乏强烈的风险意识．缺乏良好的风险管理能力，相反，外资保险企业则更加注重风险经营管理，这一点值得中国保险企业的学习和借鉴，因为只有在积极的风险意识的引导下，才能确保企业经营的安全、稳定。４、经营能力方面：从调查数据以及具体的情况核实方面获知：我国各财产险企业基本上都在确保综合赔偿率的基础上来开发业务，总的来看。各个企业之

保险行业的发展现状分析

保险行业的发展现状分析保险行业是金融行业的重要组成部分，随着经济的快速发展和人民生活水平的提高，保险行业也呈现出蓬勃发展的态势。

以下是对保险行业发展现状的分析。

首先，保险行业的规模不断扩大。

随着国内经济的稳定增长和人民收入的增加，个人和家庭对风险保障的需求不断增加。

越来越多的人开始认识到保险的重要性，购买各类险种。

据统计，中国的保险业务总规模连续多年保持两位数的增长，2019年达到18.68万亿元人民币。

这反映了保险行业面临的巨大市场潜力和需求空间。

其次，互联网技术的应用推动了保险行业的创新发展。

互联网技术的快速发展和普及为保险行业带来了巨大的机遇。

传统的保险销售模式受限于传统渠道的局限，但互联网发展推动保险企业开拓了线上市场。

通过互联网平台，保险企业可以更便捷地通过手机等终端与客户进行交互，实现在线投保、理赔等服务。

同时，互联网技术还催生了保险科技公司的兴起，以人工智能、大数据等技术为基础，为保险业务提供更便捷、高效的解决方案。

再次，保险行业产品创新成为发展的重点。

传统的保险产品主要以人寿保险和财产保险为主，随着市场需求的不断细化和个性化，保险公司纷纷推出针对特定风险的专业保险产品。

例如，旅行险、意外险、健康险、家庭责任险等，这些专业化的保险产品受到了消费者的青睐。

同时，新兴领域的发展也催生了新的保险需求，如网约车保险、无人机保险等，保险公司不断推陈出新，推出创新的产品来满足市场需求。

最后，保险消费者保护意识提高。

随着保险购买人群的扩大，消费者对保险产品的认知度和保障要求也在提高。

为了满足消费者的需求，保险公司不仅要在拓展产品线上下功夫，还需要提升服务质量、透明度和信任度。

近年来，监管机构加大对保险行业的监管力度，推出了一系列的保护政策和措施，加强了对保险公司的监管和处罚力度，进一步促使保险公司加强风险管理，提高服务质量。

综上所述，保险行业正处于快速发展的阶段。

面对市场需求的不断变化和竞争的加剧，保险公司需要不断创新，提供高质量的产品和服务，积极适应市场环境的变化，以迎接更加广阔的发展机遇。

财产保险公司业务经营环节内部控制问题及对策分析

工作交流财产保险公司业务经营环节内部控制问题及对策分析◎文/谢畅摘要：目前，我国已成长为全球第二大保险市场，保险主体逐渐增多，保险产品也日益多元化，市场竞争极为激烈，保险公司面临的风险越来越多。

加上近几年，监管部门出台了一系列监管文件，当前保险行业“强内控、促合规”的需求已迫在眉睫。

在此背景下，立足于财产保险公司，首先阐述了内部控制的基本概念，然后分析了财产保险企业业务经营环节内部控制普遍存在的问题，最后针对问题提出了对策建议。

以期为充分发挥内部控制的作用，有效控制财产保险公司经营风险、降本增效，提高盈利水平提供参考。

关键词：财产保险公司；内部控制；业务经营环节0 引言2020年曝光并逐步发酵的武汉金凰假黄金事件，牵涉多家银行、保险和信托机构，又一次暴露出一些金融机构内部控制存在较大缺陷。

保险公司在实际经营过程中要面对各式各样的风险，这就决定了保险行业一直与风险相伴。

目前，我国保险公司因起步晚、发展快，积累了诸多问题，特别是业务经营环节，日趋复杂的经营环境使内部控制受到了巨大的挑战，因此健全有效的业务经营环节内部控制刻不容缓。

1 财产保险公司内部控制概述内部控制是一个过程，受企业董事会、管理当局和其他员工影响，旨在为财务报告的可靠性、经营效果和效率以及现行法规的遵循性提供合理保证。

内部控制的根本目的是防范风险，因此应该与企业的经营管理活动相结合。

对财产保险公司而言，其业务经营主要包括销售、运营活动，业务经营环节内部控制是指在一定的环境下，为提高公司风险防范能力和业务经营管理水平，防止公司业务经营偏离发展战略和经营目标，而采取的自我调节、约束、规划、评价和控制的一系列方法、手段与措施，目的是促进保险公司合规、稳健、有效经营，保护保险公司、被保险人和其他利益相关者的合法权益。

2 保险公司业务经营环节内部控制现状近年来，我国通过内外部综合整治，保险市场经营秩序有了较大改善。

保险公司内部控制体系建设逐步形成了比较好的局面，合规与效益主题日益突出，持续健康发展能力明显增强。

中国保险市场现状及存在的主要问题

中国保险市场现状及存在的主要问题一、中国保险业的发展及演变中国1980年恢复办理国内保险业务以来，随着经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。

此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。

其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。

中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。

这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。

以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。

以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。

这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。

二、中国保险市场规模和构成（一）保险市场总体规模快速增长恢复国内保险业务以来，中国保险市场规模增长很快。

中国财产保险产品现状及创新研究

中主要的一项业务源，企业财产险发展不充分。伴随经济的
】卜（）＿．｜：】卜（】卜（＞Ｉ￣Ｐ－Ｏ－ｔ：：］ｂ－Ｏ－ｔ：：￣－Ｏ－Ｃ：】Ｈ】Ｋ）． ‘
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机银行是否合理的判断能力，增加他们对手机银行的认同
金融在线
中国财产保险产品现状及创新研究
李佳怡
（对外经济贸易大学保险学院，北京１０００２９）
摘要：财产保险产品的优劣是决定财产保险实现其作用的核心，也是各家财产保险公司保持竞争力的关键。中国财产保险产品供给与需求存在不相匹配的情况。产品同质化现象严重；现有的财产保险产品无法满足社会发展产
２．赵元博，南京审计学院金融学院学生；研究方向：金融监管
与审计。
来的市场竞争中掌握主动权，使自己的未来的市场价值最
存在投保不足的问题。其次，随着人民生活水平的提高及收
入的增长，个人财富以多种形式不断积累；我国人口众多，家庭结构日趋核心化。上述因素无不在促进家庭财产保险业务的发展。但是，家财险业务在财产保险业务中占比极低，这说明家财险投保不足，这一市场有待挖潜。此外，我国幅员辽阔，各地迥异的情况造成地区性的保险需求差异大。引起地区间财产保险发展不平衡的主要原因是经济发展水平、经济开放程度、城市化水平、储蓄水平以及产业结构上的差距，这就要求财险公司因地制宜来开发保险产品。综上所述，中国财产保险产品供给与需求存在不相匹配的情况。财产保险产品创新势在必行，这将会对保险公司与

浅析我国保险业发展现状及存在问题

险市场诚信缺失现象普遍存在，一方面，当前整个社会诚信体系尚未完全建立，保险公司对被保险人的信息掌握极其有限，
这就决定了保险公司不能从根本上控制被保险人的道德风险和逆向选择。在这种情况下，恶意骗保事件时有发生，甚至出现了被保险人伙同保险公司内部人员共同骗保。另一方面，由于被保险人对保险知识、保险合同、保险法律法规等了解较少，某些保险公司便选择性的进行信息输出，让被保险人不能完全意义上的理解保险内容，少数人员甚至诱导欺骗客户。诸如汽车全险，大多数的顾客对此的理解是只要买了全险，什么损失
中图分类号：Ｆ８４２
一
文献标识码：Ａ文章编号：１００３ — ９０８２（２０１３）０５ — ００１７ — ０１险资金运用监管，积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段，及建立动态的保险资金运用风险监控模式。第二，人才无序流动。保险业是知识密集型行业，保险人才所持有的知识资本是主要的生产要素，是保险业持续健康发展的保证，但人才匮乏业已成为制约我国保险业可持续发展的瓶颈。近年来，在我国保险主体迅速增加的背景下，保险公司各层级员工流失率较高，高级管理人员在各保险公司之间频繁 “ 跳槽 ” 。不规范的人才流动造成保险公司人事成本增加，商业秘密泄露，公司信誉降低，严重冲击了保险企业的正常经营和稳定发展。此外，保险公司的发展还必须依靠优秀的营销人员。保险销售人员培训是一项高成本的培训。素质优秀的销售人员从新人进入行业到能合格独立展业至少需要半年时间，这期间要进行一系列培训，因此保险公司在培养销售人员方面投入很多。但是由于保险的销售环节中人脉大于能力。在营销保险的初级阶段，营销人员主要靠提成吃饭。这就导致了很多人因为收人原因中途放弃了保险销售事业，造成了培训资源的浪费和大量人才的流失。第三，诚信缺失现象普遍存在。保险是一项特殊的 “ 商品” ，这种商品对国计民生具有重大影响，它同时对买方和卖方施以双重束缚，是一种卖方双方必须互相负责的买卖体系。而这种买卖的前提必然是卖卖双方的互相信任。但是当前的保

中国平安财产保险股份有限公司公司分析资料

5
6 7
中国大地财产保险
中国人寿财产保险阳光财产
4
5 6
中国太平洋保险 9199986.53
泰康人寿人保寿险 8676459.71 8242551.92
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8 9 10
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太平人寿
生命人寿阳光保险中国人保健康
3302455.39
1531810.03 1516893.07 928960.82
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2、技术优势
平安寿险首创的移动展业销售模式（MT）是现代科技和保险销售的完美结合，它将无纸化、电子化的低碳环保理念付诸实践，成功搭建了一条高效、快捷的绿色生产线，开创了业内无纸化投保的先河，在国内乃至国际人寿保险销售领域均处于绝对领先地位。 MT因其提高展业效率、省钱省时、展业规范、低碳环保等从多优势，对社会、客户及公司都有巨大的价值。平安产险推出了“快易免”服务体系，引领行业服务标杆，建立了业内首个将投保、查勘、理赔、服务等全流程为一体的创新服务体系。
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（三）产品竞争能力分析
1、成本优势 2、技术优势 3、质量优势
4、产品市场占有情况
5、产品的品牌战略
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1、成本优势
成本优势是降低成本的原因和条件。 1、中国平安立足于中国这个拥有13亿多人口的国家，受益于中国良好的经济发展态势，公司各项业务保持稳健增长； 2、中国平安金融牌照最齐全、业务范围最广泛、控股关系最密切，造就了中国领先的个人金融服务集团； 3、强大的后援集中运营管理平台，成本优势和协同效应日益显现。
截止2012年12月 31日，平安产险注册资本金为人民币170亿元，净资产为268.38 亿元，总资产为人民币1,349.34 亿元。

我国财险企业偿付能力监管现状及改进建议

方发达国家的先进经验就如何完善财险偿付能力的监管提出些许建议。
险、大地财险和华泰财险这４家则属于较小规模的；对于法定偿付能力额度的计算，由于数据所限按自留保费的方法进
行。而监管指标方面，选取其中９计算，亦个包括保费增长
付能力不足的问题已然随着保险市场的繁荣而愈加突出，强偿付能力监管已经是迫在眉睫。由于财险和寿险是属加
于两种不同性质的业务，文将选取我国部分财产保险公司对其偿付能力用现行方法加以评估，本以期发掘我国现阶
段财险偿付能力监管的不足，并就如何完善财险企业的偿付能力监管试提出些许建议。关键词：能力；付能力监管；卡方检验偿付偿
财险和天安财险这４家属于较大规模的，永安财险、华安财
随着金融混业经营的深入，险企业的竞争亦日趋激保
烈，保险监管的要求也是日益提高。纵观西方各国，对其保险监管模式多已由对市场行为的严格监管转向围绕保险公司的偿付能力进行监管。我国自从１８年恢复国内保险业９０务以来，保险业在十几年间走过了国外上百年的历程。各个保险公司为了在竞争中取胜，纷不断扩大经营规模，险纷保市场波澜不断。保险业在高速增长的同时，也掺杂着诸多不
金融在线
我国财险企业偿付能力监管现状及改进建议
任雁飞
（浙江工商大学金融学院，浙江杭州３０１）１０８

江苏省民营企业财产保险现状分析

江苏省民营企业财产保险现状分析张家庆于敬东刘仲蓓（中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司，江苏南京 210005）一、江苏民营企业财产保险现状分析（一）需求现状分析1.定量分析1990年~2003年，江苏省民间投资增长率与地区生产总值增长率两者之间的相关系数为+0.6364。

民间投资的增长趋势同国民经济及全社会固定资产投资的增长趋势表现出较强的吻合性。

具体情况见图1。

图1民间投资与经济增长曲线资料来源：江苏省统计信息网根据有关资料，1995年~2003年江苏省民间投资额、生产总值（GDP）和非寿险业保费收入等数据见表1。

研究表明，江苏省生产总值和非寿险保费收入相关系数高达0．98，通过显著性检验，两者关系显著相关。

民间投资和非寿险保费收入相关系数高达0．981，通过显著性检验，表明两者关系显著相关。

这可以说明，随着江苏省经济的增长，民营企业对非寿险的需求量将显著上升。

2.定性分析(1)作为江苏经济的有机组成部分，民间投资大幅度增长，扩大了非寿险产品需求主体约束边界，提升了潜在保险需求向现实需求转变的深度和广度，对非寿险的需求量不断扩大(见表2）。

1995年~2003年江苏省经济与保险数据表1（单位：亿元；%）年份GDP民间投资额非寿险保费收入国民收入增长率民间投资增长率非寿险保费增长率19955 155.00777.2535.2927.0619.906.2319966 004.00935.8037.5516.4720.806.7119976 680.00933.9441.2211.26-0.2012.0419987 200.00972.2342.187.784.832.8019997 698.001 089.1243.876.9222.403.8320008 583.001 432.1948.5811.5031.5010.7020019 512.001 639.0855.7810.8214.4014.80200210 636.001 858.4369.0111.8213.4023.90200312 451.802 366.3075.6713.5027.3013.10数据来源：根据江苏统计年鉴、中国保险年鉴、江苏省统计信息网相关数据整理计算而得(2)民营经济(民营企业)渗透到国民经济各行业，导致整体风险因素扩大，引发强烈的保险需求。

我国保险业的现状和未来发展分析

我国保险业的现状和未来发展分析改革开放30年以来，我国的保险业得到了巨大发展，取得了长足的进步，但是客观来讲，同西方发达国家相比，我国的保险业仍然处在发展的初级阶段。

我国保险业的现状取得长足进步1、主营业务快速增长主要表现在：首先，保费收入快速增长。

1980年，我国保费收入仅4.6亿元，到2009年，全国年保费收入达11137.3亿元，年均增长近30%。

第二是险种不断丰富。

由1980年的30多个发展到今天的1000多个，类型上由单一的人寿保险发展到今天财产保险、人寿保险、健康保险和意外保险齐头并进、共同发展的局面。

2、市场体系逐步健全。

保险行业由1980年时的仅中国人民保险公司一家发展到今天的包括24家中资保险公司和37家资保险公司的61家保险公司。

按业务性质分，其中财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。

此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司3、投资渠道稳步拓宽保险业积累资金的运用渠道不断拓宽，由以往单一的银行存款，国债，投向企业债、证券投资基金、股票等更广阔的金融市场。

2008年10月后开放保险资金投资未上市股权。

2009年2月，新修订的保险法又首次允许保险资金投资不动产。

4、法制监管不断提高1995年颁布实施的《中华人民共和国保险法》，是新中国第一部保险法，标志着中国保险业的发展步入了新的、有法可依的历史阶段。

1998年中国保险监督管理委员会的成立，为中国保险业的健康、规范发展起到积极的促进作用。

2001年，为适应中国加入世贸组织的需要，国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，中国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。

2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。

至此，一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。

5、对外开放进一步加深外资保险公司已在上海、广州等城市设立了18个营业性机构。

财产保险市场综述

我国财产保险市场综述一、前言中国保险业自1980年恢复以来，一直保持着强势发展态势。

1980年原保费收入4.6亿元，2012年原保费收入5330.9亿元，年增长24.67%，远远高于GDP发展速度；其中，人身险保费收入9957.89亿元，财产险保费收入仅仅是人身险业务保费收入的55.53%。

根据《中国保险年鉴2012》，2011年中国财产保险公司行业总资产7919.94亿元，同比增长35.73%；全国财产险公司原保险保费收入4779.06亿元，同比增长18.68%；险种方面，车险保费收入3504.56亿元，同比增长16.66%，非车险保费收入1274.50亿元，同比增长24.61%；市场主体方面，中资财险公司原保险保费收入4726.95亿元，同比增长18.65%。

随着我国经济的不断快速发展，保险尤其是财产保险在人们的生活当中所起的作用越来越大。

从宏观角度来讲，财产保险的发展有利于科学技术的应用以及推广，有利于我国的国民经济保持稳定健康的发展状态，有利于对外贸易和国际交往的进行，更加有利于社会的安定、促进国际收支保持平衡。

从微观角度来看，财产保险有利于人们安定的生活，有助于企业受损后及时恢复经营活动，有利于企业加强经济核算，促使企业加强风险管理，提高个人与企业的信用。

二、国内外研究的现状1、国外文献综述国外保险研究文献可追溯到上个世纪初。

美国著名的风险与保险专家AfanH·Willettt比较早的一篇论文《风险与保险的经济理论》（The Economic Theory of Risk and Insurance）中保险的定义为“保险是汇集一人或一群人之力量来承担多人所转移之风险，以应付不确定之资金损失的社会工具。

”之后，很多学者都分别对保险进行了不同的定义，如在《保险原理与政策》这本书中，宾州大学华盛顿学院的Rober RIegel 教授把保险定义为“保险是通过灾害汇合（the Pooling of Hazards），以确定性取代不确定性的一种正式工具”。

我国保险业发展现状与趋势

一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用商业保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。

特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。

比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。

可见，商业保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。

（一）保险业是现代经济的重要产业过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到2009年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。

目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP 的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。

（二）保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。

目前，在国际经合组织国家（OECD）中，保险资产占金融总资产的比例平均为20%。

根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。

根据《财富》杂志的统计，2009年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。

这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。

（三）保险是社会风险管理的重要手段从世界范围看，保险是巨灾救助体系的重要组成部分。

近40年来，商业保险在应对巨灾风险方面的作用不断增强。

比如，美国“9·11”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。

近年来，随着自然灾害增多，保险的赔付也在不断加大。

仅在2008年，全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。

我国财产保险业发展现状研究

经ｊｆ济论坛
科
我国财产保险业发展现状研究
侯秀丽
（河北理工大学，北唐山０３０）河６００
摘要：改革－Ｓ．－－来，／ｔＺ－年ｔ．ｔ－财产保险业在我国得到很大发展。利用产业经济学ＳＰ范式对其进行分析，国财产保险市场仍属于贝恩的寡占Ｃ我
始终保持在前五位之列。２０而０２年成为全国性却占全省的４．％；西安的ＧＤ０４ｏＰ占全省的８司的中华联合更是表现强势劲头，０４年跃３％，２０
以下，将根据贝恩的市场结构分类法研究我国财产保险市场结构，着重分析１９９９年至２００７年间的财产保险市场的结构变化情况。我国财产保险市场集中度很高，其中，最大的产险公司人保公司由１９９９年的７％降到９２００７年的４％。但是，２人保、太平洋保险公司、平安保险公司和华泰四家产险公司的市场份额尽管从１９的９％下降到２０９９年８０７年的７％，２却始终没有脱离 “ 恩的寡占 Ⅱ型 ” 贝。但是，１９从９９年来，于第二位的太平洋处保险公司和处于第三位的平安保险公司在市场份额和市场排位上，基本上没什么变化，自始各终维持在１％左右的市场份额；０而市场集中度的下降主要源自于人保公司市场份额的下降，即从１９９９年的７％下降到２０９０７年的４％，２但是依旧远远高于第二位的太平洋保险公司和第三位的平安保险公司。另一方面，处于第四位的产险公司在不断变化。这主要反映一些中小产险公司的发展活跃。实际上，人保公司的市场份额的下降也主要来自于这些中小产险公司的迅速发展。例如，０２年上升到第四位的天安保２０险公司，与第四位的公司没有太大的差异，但却

中国人民财产保险公司偿付能力分析

２、偿付能力是维护被保险人利益的有力保证
，
４、偿付能力是保险监管的核心内容
负债能力、盈利能力、再保险能力、经营稳健性能力和流动性能力这五个方面计算得出近８年来该公司的各项财务指标数据看，该公司的实
际偿付能力良好。【关键词】偿付能力；财产保险公司；保险业
一
、
偿付能力的概念
一
般而言，财产业务的综合赔付率不应超过６５％。在负债能力
１、偿付能力是保险公司生存的重要基础
的能力上有所欠缺。
பைடு நூலகம்
随着保险业竞争的加剧，保险公司的利润率整体呈现出下降的在再保险能力方面，再保险率指标一般以２０％左右为适当。从趋势，保险业赖以生存和发展的重要基础是能否有足够的资金来对表中看出，中国人民财产保险公司２００７、２０１１、２０１２年该项指标承保业务做出经济补偿，即企业偿付能力的高低是保险公司能否健基本维持在２０％左右，这说明企业的分保以及再保险机制运用的比康稳定发展的重要标志。偿付能力不足，会导致投保人对保险公司较充足，而其他年份，可能由于本身收缴的保费已经承担的责任再保险公司的接受范围内，所以指标并未很高。失去信任，进而影响保险公司的发展。经营稳健性能力方面，总资产报酬率指标中唯有２００９年略低保险公司只有足够的赔偿能力和资金的给付能力，才有能力保于３％。其他年份均不同程度的高于此项指标。那么为什么只是护被保险人的相关经济利益，保证被保险人群体风险发生时获得保２００９年该项指标略有不足呢，根据保监会得出的同业数据显示，不险合同承诺的经济赔付，从而实现公司的稳健发展，对维护社会秩光是中国人民财产保险公司此项指标较低，其他财产保险公司与相近年份上也有略低趋势，通过年份判断，应该属于金融海啸对整个序的正常与稳定有重要影响。３、偿付能力是实现保险业可持续发展的关键环节金融市场产生的系统风险影响。从保费收入变化率上看，中国人保保险公司在发展或扩张的过程中，会经常地遇到资金短缺的问题，产险公司从２００６年到２０１３年８年间，保费收入变化率指标都为正向银行借款或采用其他渠道的方式来融资是解决资金短缺的重要途径。值，说明每年的保费收入较上年相比都有提高，在２０１０年更是变化保险公司才能解决持续发展中所需的资金。率达到了２８．８５％。这说明公司的业务水平相对较好，渠道稳定，并

中国保险业滞后现状分析

3．保险业的地区发展不平衡。由于中国经济发展的不平衡。带来了保险业发展也不平衡：上海、深圳、广东为代表的经济发达地区，市场供给主体多、需求量大，竞争也激烈；而中西部地区，保险需求量小、保险意识淡薄，其保险业远远落后于东部地区。
二、政治
中国保险业起步晚、基础薄弱，并且受到当时中国国情影响。我国在1805年才初步形成保险市场，而这个市场外资保险公司处于唯一垄断地位。19世纪后半期中国民族资本涉入保险业，丰富了中国的保险市场，但在抗战期间保险业的发展又陷于停滞状态。新中国建立后的一段时期内我国保险业飞速发展，人民公社化运动却又云涌而至，达成全国范围内停办保险业务的决定，进一步加大了与国外保险业的差距。
中国保险业滞后现状分析
夏越陈祎泓王梦丹
中国保险业滞后表现
起步较晚,开发程度较低；规模较小，有效供给不足；国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场，这是目前中国保险市场的现状。
管理模式落后,经营机制陈旧;产品结构单一，缺开发体系；保险法规滞后，这是问题所在。原因在于消费者保险意识滞后，保险品种单一，专业人才缺乏，市场监管薄弱。
三、文化
1.保险意识滞后。国民经济的发展带来了消费者现有财富的增长和风险总量的提高,使消费者对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中,承担风险的主体逐渐从政府转移到企业和个人。实践证明,保险是应对风险的一种有效手段,但由于中国自1959年停办国内保险业务以后,在长达20年的时间里没有商业保险的实践,因此,中国人的风险意识滞后,保险观念单薄,这是保险行业所面临的一个重要问题。
3.网络保险。网络保险也叫网上保险或保险电子商务，是指保险公司或新型网上保险中介机构以因特网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。随着信息社会的到来，网络保险在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。据统计，美国网上保险费早在1997年就高达3.9亿美元，而2001年，约有 11亿美元的保险费是通过网络保险获得。2005 年，英国约有20%的保险已经在互联网上销售。相比于其他国家，尽管我国的网络保险2000年之后实现了从无到有并不断壮大的跨越式发展，但是直到2007年9月国内第一家外商独资的第三方网络在线保险平台优保网在中国厦门成立，并于次日成功交易第一张网络保单，网络保险才得到真正意义上的实现。

谈谈我国保险发展的现状及趋势

谈谈我国保险发展的现状及趋势国内恢复保险业务以来,保险业得到了迅速发展,产寿险的比例也发生了变化,转向寿险为主的格局,但同时也存在一些问题:财产保险的市场潜力挖掘不够,寿险公司的利差损较严重,因此,正确分析和认识我国保险市场状况及其走势,对规范我国保险市场、促进保险业的发展,均有重要的指导意义。

关键词保险市场发展现状趋势一、我国保险市场发展现状比照欧美市场的发展经验,我国保险市场在从不成熟到成熟的发展过程中,整个行业大体上要经历从单纯追求保费收入规模、到追求实际利润、再到实现个性化服务的三个阶段。

从当前保险市场运行的基本特征来看,我国保险市场在经历了近40年的发展以后,目前整体上正处于过渡转型关键时期:(一)我国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。

从我国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前我国保险市场份额的96%。

而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。

中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。

而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。

这就是说,我国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前我国保险市场的特点之一。

(二)我国保险业的发展还处于一个低水平。

按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。

从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。

按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。

当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。

因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。

保险业的现状存在问题及其对策研究

保险业的现状存在问题及其对策研究保险业的现状、存在问题及其对策研究一、保险市场现状(一）保险市场发展概况1.保费规模增长较快。

保费收入从1980年的4.6亿元发展到2007年的7035.8亿,前后只用了27年时间,保费规模增长了1590倍,进入世界前第9位。

其中财产保险的保费收入从1980年的4.6亿元发展到2007年的1997.7亿元,增长了434倍;人身保险的保费收入1982年的0.016亿元发展到2007年为5038.1亿元,增长了314881倍,整的来说,人身保险保费收入的增长快于财产保险。

2、保险总资产规模快速增长。

截至2007年底,全国保险公司总资产共计29003.92亿元,比年初增加9272.60亿元,同比增长46.99%,是1980年的58007.84倍。

从各保险公司资产来看,其中中国人寿、中国人保、中国太平洋、中国平安集团是我国当前保险市场排名前四位的保险企业,它们的总资产规模占比分别为40.27%、5.07%、10.67%、18.13%,四家保险公司的总资产占全国保险总资产的74.14%,说明我国保险公司资产优势差距太大,会影响新保险公司的快速成长,阻碍中国保险业的市场化、多元化、全方位发展的步伐。

3、保险深度和保险密度仍然较低。

保险深度和保险密度是衡量国家(地区保险行业发展状况的重要指标。

保险深度是指一国家(地区全部保费收入与该国(地区的GDP总额的比率,是衡量一国(地区保险市场发展程度和潜力的重要指标。

1980年,我国的保险深度为0.1%,保险行业的全部保费收入在国内生产总值中的比重很低,伴随着我国经济的快速发展,到2007年底,我国的保险深度达到2.85%,是1980年的28.5倍,不过与同期世界平均水平8%相比仍存在较大差距。

保险密度是指按照一国家(地区的全部人口计算的人均保费收入,它反映了一国家(地区保险的普及程度和保险业的发展水平。

1980年,我国保险密度为的0.48元,伴随着我国经济的快速发展,到2007年底,我国保险密度达到523.49元,是1980年的1091倍,但远低于同期世界平均水平(相当于1/3）,仍然属于发展水平较低的国家(地区）行列。

企业财产险

三、承保操作实务 --风险查勘
拍照要求
➢全景：应体现企业名称、地址、整体外观 ➢周边情况：应体现企业与相邻企业或建筑的空间 ➢ 建筑物：应体现各建筑物的空间关系、建筑物使用性质及其内的财产分布、建筑物内、外观。 ➢ 工艺流程：应体现生产设备、危险工艺流程 ➢ （仓库）：应体现储存位置、包装类型、存放方式。 ➢ 消防系统及制度：应体现灭火设备及位置，反映企业的消防系统现状
① 预先与被查勘企业约定查勘时间，办理相关查勘报备事项，并预先告知被查勘企业需要准备的资料；了解客户理赔记录。
② 厂区总平面图、消防平面布置图及主要生产工艺流程图等。
2、查勘内容
① 环境情况 ② 生产情况 ③ 建筑物情况 ④ 消防情况 ⑤ 以往损失记录
三、承保操作实务 --风险查勘
自然环境
处于沿海、河流、湖泊的地区，主要了解台风登陆或流域内往年水文数据，以确定相关风险。
周边环境
相邻建筑物的安全距离、相邻建筑物的使用性质及有无危险物品的生产或储存、周边是否存在火灾危险源及火灾传播途径，是否存在相邻建筑的排水不畅。
三、承保操作实务--风险查勘
生产工艺
生产过程：生产过程是指从原材料（或半成品）制成产品的全部过程。
原材料、成品、半成品
了解企业的生产原材料、半成品、产品的类别、性质，充分掌握生产原材料、半成品和成品以及副产品的燃爆特性和水敏感性等特性。
（一）市场目标及关注人群
四、目标市场分析
（二）销售指引
（1）办公楼、房地产业
展业切入点：企业自身风险较低，但内部设施面临着水箱水管爆裂、盗窃、玻璃破碎等风险，由此向客户主推财产基本险、附加盗窃险、水箱水管爆裂险；如果是外资企业，则主要推荐财产一切险。。

财产保险论文范文2篇

财产保险论文范文2篇财产保险论文范文一：财产保险市场竞争与市场结构分析摘要：21世纪以后，我国的财产保险行业逐渐向我国市场经济发展，发展格局已经发生了一定的改变。

近几年，我国的财产保险市场竞争程度持续下降。

随着我国对外开放经济发展的理念不断深入，我国的财产保险行业的发展的也得到了进一步发展。

随着我国经济的不断发展，我国的一些新兴财产保险企业随之兴起，并且建立了完善的机构体系。

本文就以财产保险市场竞争程度与市场结构的关系进行了研究和分析，以此促进我国财产保险行业的可持续发展。

在社会经济竞争的推动下，我国的经济市场为财产保险行业提供了充分发挥的舞台，有效地提升了财产保险行业在我国经济市场中的竞争地位，推动了我国财产保险的可持续发展性，也促进了我国社会主义市场经济的有效发展。

一、我国财产保险行业在财产保险经济市场中的发展1.在财产保险市场竞争中数量大幅度的增加。

近几年，随着我国经济市场体制的不断改革，财产保险行业的体制也得到了进一步的完善和发展，同时随着我国的改革开放，在我国的经济市场发展中兴起了一些新兴的财产保险企业，在这样情况下，就导致我国的财产保险市场竞争中的数量越来越多，根据我国的保监会的调查和分析，近几年我国的财产保险企业已经达到62家，其中中国企业41家，外资财产保险企业21家。

例如：在2004年，我国的财产保险企业和外资的财产保险企业数量几乎在一条水平线时，为了有效的活跃我国市场竞争的气氛，就要不断提升财产保险企业的实力，让国内的财产保险企业数量远远要超过外资财产保险企业的数量，这样有利于我国的财产保险企业的发展，可以在我国的经济市场竞争中占有一定的地位，也使我国的财产保险市场更加活跃，提高了我国的财产保险的经济效益，促进我国社会主义经济市场的可持续发展。

2.我国的财产保险的费用增长速度较快。

在改革开放的背景下，推动了我国中小的企业的发展，导致我国的经济市场的竞争也越来越激烈。

我国的财产保险行业凭借着改革开放，以改革开放作为发展的基础，更为重要的是我国加入wto以后，我国的财产保险行业的经济得到全面的发展，并且也得了优异的成绩，财产保险行业也成为我国社会主义市场经济发展的重要组成部分。

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1 我国企业财产保险现状分析摘要：当今社会的各种自然灾害和意外事故频频发生，对于一个企业来说是不可避免的，而由此带来的损失往往是巨大的。企业通过购买企业财产保险能有效地控制风险损失。风险是不可预测的，对于中小企业来说更是难以承受的。企业财产保险，正是企业解决此类风险的重要手段。本文试通过分析我国企业财产保险现状，透出我国企业财产保险的不足，提高对企业财产保险关注程度。关键字：企业财产保险、重要性、现状分析一、企业财产保险定义企业财产保险是企业出于化解自身风险的目的购买的商业性财产保险。企业财产保险是我国财产保险的主要险种，它以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务，即保险财产的存放地点相对固定且处于相对静止的状态。企业财产保险具有一般财产保险的性质，许多适用于其他财产保险的原则同样适用于企业财产保险。二、企业财产保险品种 1、以有形物质财产为标的的财产保险。例如,厂房、设备、产品等财产的保险。实物财产面临的风险主要为：自然风险、社会风险、经济风险。 2、利益保险：以与物质财产有关的利益为标的的财产保险。 3、责任保险：以损害赔偿责任为标的的财产保险。如产品责任保险、公众责任保险。三、企业财产保险重要性当今社会的各种自然灾害和意外事故频频发生，对于一个企业来说是不可避免的，由此带来的损失往往是巨大的。如2008年的汶川地震，地震给长虹公司造成的直接经济损失约1.49 亿元（数据来自长虹公司2008年5月公告）。风险是不可预测的，对于中小企业来说更是难以承受的。企业财产保险，正是企业解决此类风险的重要手段。通过购买企业财产保险公司能有效控制财物损失风险,提高企业的风险管理水平,保险公司负责聚集资金组织补偿，将个别企业的风险分散至所有投保人，同时,利用自身的防灾防损管理经验，为企业组织安全生产提供专业的建议，帮助企业将其资金、人力更好地投入到企业本身最擅长2

的专业生产和经营中，由此提高整个社会的效益水平。主要表现在以下几点： 1、保险企业能给各企业提供专业的风险管理服务。作为经营风险企业,保险企业在其经营过程中积累了丰富的风险管理经验,通过承保时的危险调查和分析、保险期内的核查和监督,能够帮助企业发现和消除各种风险隐患,帮助企业防灾防损。在责任保险索赔方面,保险企业会委派经验丰富的律师协助企业辩护。 2、保险能弥补企业风险损失,稳定企业现金流,降低企业破产风险。一旦出现重大事件,保险及时现金赔付,能将不定的意外支出转变成有计划的保费支出,在一定程度稳定企业现金流,从而降低其破产清算风险。 3、保险具有避税效应。企业的保险费支出计入企业的费用项目是免税的,企业获得的保险金赔偿只要用于损失财产重置也不须征收所得税。四、我国企业财产保险现状

1、保险行业增长较快，但企财险增长缓慢,。 2002到2009年，全国保费收入年均增长在19%左右，是国民经济发展最快的行业之一。2009年我国保费收入已超过1万亿元，市场总量不断扩大。 2002-2009年企业财险保费收入表（数据来自历年《中国保险年鉴》）年份企业财产保险保费全国财产保险保费全国保费收入（亿元）同比增长收入（亿元）同比增长收入（亿元）同比增长 2002 130.23 775.14 3053.1 2003 125.38 -3.72% 860.00 10.95% 3880.4 27.1% 2004 137.65 9.78% 1099.17 27.81% 4318 11.3% 2005 157.41 14.36% 1297.60 18.05% 4927.33 13.95% 2006 158.48 0.68% 1582.32 21.94% 5641.44 14.4% 2007 187.0 17.99% 1997.74 26.25% 7035.8 24.71% 2008 209.63 12.2% 2336.71 16.9% 9150.5 30.05% 2009 暂未查到暂未查到 2875．8 23．1％ 11137.3 13．8％从上表可以看出来，在保险行业快速稳定发展的大背景下,企业财产保险发展速度缓慢，远远低于同期财险和全国总保费增长速度,发展过程曲折。 2、参保率较低 3

我国的企业财产保险市场拥有较大的容量，但实际参保企业的数量很少，以保险市场相对发达的广东、浙江为例，投保率均长期不足10%，具体到中小企业，比率可能会更低。这使得财产保险在我国国民经济、社会安定等应当发挥社会职能功效的地方，还有很大空间需要开发。五、我国企业财产保险市场问题分析

1、企业风险管理意识落后,保险认知水平低中国企业的普遍风险管理与保险意识及水平均处在被动、低下的状态。与世界先进企业相比，在风险和保险管理方面，中国企业的发展水平存在较大差距。这一点从企业组织机构及各机构职责和功能定位上可以体现。目前我国绝大多数的上市和非上市公司的企业架构基本上由资本运行部、财务部、审计部、人力资源部、办公室、技术开发中心、法规部、企业发展部、工会、销售部等职能部门构成,设置一个将整个企业系统性风险整合分析和应对的风险管理部的公司数量屈指可数,各个部门所面临的各种风险只能在各部门运转过程当中自发地应对和解决。由此可知企业对风险系统分析与管理的重要性认知不够,在系统性风险管理基础上合理运用保险的方式分散风险也不尽人意。而在发达国家企业组织架构设置中,风险管理部是不可或缺的,有的大型跨国集团如英国石油公司、尤尼来佛公司等都组建了专业自保公司用以系统规划和应对企业风险。由此可见相较于发达国家,我国企业风险管理整体意识比较落后,导致投保意识不强。 2、侥幸心理使得企业购买企财险行为比较被动尽管各大小企业都认识到企业财产面临着各种自然的、人为的风险,这些风险一旦发生可能导致巨额的财产损失和人员伤亡,但许多企业主存在侥幸心理,认为这些天灾人祸未必会发生,如果要安排应对措施,会给企业带来较大的成本支出,所以企业风险防范措施往往很被动。 3、保险企业短期行为严重,企业财险业务推动不足从整体市场分布看,中资保险企业险种结构明显失衡,中资保险企业中机动车辆保险业务比重偏高,而企业财产保险业务明显偏低。整体状况说明中资企业集中于发展机动车辆保险业务,其他险种发展相对落后。 4

外资保险公司更注重专业发展,各公司主营业务不同,各险种的占比差异很大,但总体比较均衡,比如美亚险种分布情况为:货物运输保险24%、责任险43%、企财险19.68%.导致中资保险企业险种严重失衡的最根本的原因是企业短期行为严重,为了抢夺市场,短时间内大幅度提高市场份额,有些企业只注重发展业务开展易,保费增长快的业务如车险业务。一味追求保费规模和市场占有率的后果是中资保险企业险种结构趋同,缺乏结合自身特点追求专业化经营的长远目标。与车辆面临风险相比较,企业面临风险复杂,进行风险分析需要较高的专业技术水平。企业风险受建筑结构或物质类型、危险性大小、损失率的高低、占用的性质、地点环境、防火设备、经营者的水平、企业经营状况等多重因素的影响,要正确认识并准确评估企业综合风险没有较高的风险管理技术水平是做不到的。因此要推广企业财产保险难度较大，保险公司也不愿花大力气推广。. 4、保险公司企业财产保险产品缺乏针对性和灵活性。企业规模大小不一，层次不等，对保险的需求也有差异。而保险公司使用的条款基本上是总公司制定的，即使有创新，主要也是将原有的险种进行不同的组合。事实上因为我国各地气候、经济发展、社会环境、企业经营差异比较大，总公司不可能制定出适应我国各地企业发展的财产保险条款，特别是针对规模较小的私人企业。在现实中形成一种局面是保险公司销售的险种，企业不感兴趣；企业希望得到的保障，保险公司不能提供。保险公司(包括再保险公司)处于利润考虑，不愿意承保民营企业尤其是中小企业。如我国沿海地区的中小企业(大多数是民营企业)，因为台风和洪水风险比较大，保险公司在考虑自身风险承担能力和承保利润的基础上，不愿意提供服务。五、发展建议（一）政策角度加强税收政策的支持和法律的完善,加强风险知识的普及。近年来，保险业发展形势发生了很大变化，为适应保险业发展和监管的需要，现行保险法中的一些规定需要作相应调整。（二）、保险公司角度 1、合理调整企业险种结构,加大对企业财产保险的推广力度各保险公司结合自身的特点,明确定位,走专业化经营道路。在此基础上合理5

调整险种结构,明确重点发展企业财产保险的基础上,加大推广宣传力度。 2、开发新产品,产品灵活组合满足客户多样化需求,稳定客户资源从目前各公司的产品开发来看,各公司对传统保企业财产保险产品创新少,产品更新慢,只有少数的公司对原有产品进行了改造。借鉴国外经验,积极开发适合能满足消费者需要的特色产品,如开发适合自保能力强的大型企业的超额损失保险、适用于中小型企业甚至大型企业的简易的营业中断或利润损失保险等等。设计各具特色的附加保单或批单,扩大企业选择范围,避免了购买保障内容重复的险种,这样既保障全面又节约成本。 3、业务内容从单纯的物质保障逐步发展为对企业的全面风险管理。由于保险公司存在专业管理的效率优势，保险公司可通过其专业化的风险管理技术，尤其是通过现场风险查勘，全面评价企业所面临的自然环境、运营流程、管理等方面的风险，找出其风险控制和管理过程中的薄弱环节，提供针对性、操作性强的风险控制改善建议和风险防范措施，可以有效地降低民营企业发生灾害事故的概率和损失程度，避免灾害事故带来的不利影响。 4、提高保险公司的业务管理技术水平要发展我国企业财产保险，保险公司自身业务管理水平需要大大提高。首先是精确地定义风险和承保范围、限定风险和量化风险；其次是对产品的定价，可以考虑制定价格底线，再根据风险类型、地区、损失经验和投保人的经营管理水平允许费率在一定范围内合理浮动；第三，保险公司应充分利用再保险、共同保险、限制承保、加费承保、免赔额(率)等技术手段控制风险和损失，不能生搬硬套，对不同的企业不同的风险状况灵活处理。（三）、企业角度企业领导者和决策层提高风险管理意思。在对自然灾害和人为事故造成的造成的损失应加大关注，学习风险管理相关知识，充分利用保险来提升企业抗分析能力，提高风险管理水平。

参考文献：［1］朱铭来、奎潮我国企业财产保险需求分析《中国保险》 2009年08期［2］粟榆论我国民营企业财产保险的发展《保险研究》 2007年第03期［3］余涛论我国财产保险公司险种结构的调整优化《经济问题》 2006年03期［4］贾蕾浅析我国中小企业财产保险市场现状及对策《经济视角》2009年09期