中国银行业发展概况-行业政策法规及监管趋势

2014年城市银行业分析报告2014年6月目录一、全国银行业概况 (3)1、我国经济发展概况 (3)2、国内银行业市场格局 (3)（1）大型商业银行 (4)（2）股份制商业银行 (5)（3）城市商业银行 (6)（4）其他类金融机构 (6)3、国内城商行市场格局 (7)二、国内银行业监管机构及职责 (9)1、全国性监管机构 (9)（1）中国银监会 (9)（2）中国人民银行 (10)2、地方金融国资监管机构 (11)3、其他监管机构 (11)三、银行业主要法律法规及政策 (12)四、国内银行业的发展趋势 (13)1、中国银行业整体实力全面提升 (13)2、城市商业银行在我国银行业的地位逐步提升 (14)3、行业监管不断加强 (15)4、中小企业金融服务将成为重要业务领域 (16)5、个人金融业务需求日益增加 (17)6、综合化经营步伐不断加快 (17)一、全国银行业概况1、我国经济发展概况改革开放以来，我国国民经济持续快速发展。

根据国家统计局数据，2013年我国国内生产总值（GDP）已达到56.88万亿元，位列全球第二。

2009年至2013年GDP的年均复合名义增长率达13.66%，中国是全球经济增长最快的国家之一。

下表列示了所示年度我国国内生产总值和人均国内生产总值数据。

2、国内银行业市场格局在中国经济高速增长的同时，中国银行业亦得到快速发展。

根据中国人民银行数据，2009年至2013年中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.81%和14.96%。

下表列示了2009年至2013年中国银行业人民币和外币的贷款和存款数据：。

第一章中国银行体系概况中国银行体系图图1-1中央银行：中国人民银行The People’s Bank of China, PBC1984年前同时承担着中央银行、金融机构监管及办理工商信贷和储蓄业务的职能1984年1月1日中国人民银行开始专门行使中央银行的职能，所承担的工商信贷和储蓄业务职能移交至新设立的中国工商银行1995年3月18日第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》（简称《中国人民银行法》），中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来2003年中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的银监会行使2003年12月27日《中国人民银行法》修订职能中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定职责《中国人民银行法》第四条规定了中国人民银行职责：①发布与履行其职责有关的命令和规章；②依法制定和执行货币政策；③发行人民币，管理人民币流通；④监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；⑤实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；⑥监督管理黄金市场；⑦持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；⑧经理国库；⑨维护支付、清算系统的正常运行；⑩指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；中国人民银行为执行货币政策，可以依照《中国人民银行法》第四章的有关规定从事金融业务活动。

【补充资料】《中国人民银行法》第四章的有关规定:第二十三条中国人民银行为执行货币政策，可以运用下列货币政策工具：（一）要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金；（二）确定中央银行基准利率；（三）为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再贴现；（四）向商业银行提供贷款；（五）在公开市场上买卖国债、其他政府债券和金融债券及外汇；（六）国务院确定的其他货币政策工具。

中国人民银行为执行货币政策，运用前款所列货币政策工具时，可以规定具体的条件和程序。

第二十四条中国人民银行依照法律、行政法规的规定经理国库。

我国银行监管政策主要问题及对策分析王家丹大连甘井子农村合作银行风险管理部【摘要】目前中国金融体系的主体就是银行业，银行业的稳健与否关系着我国现代经济的发展。

银行业的发展趋势和走向对社会发展的未来起着十分重大的作用。

因此，对银行监管给予合理的政策，实现对未来金融风险的有效控制。

以下我们就全文讨论以下我们中国银行管理机构的政策在管理机构上、业务范围上、还有高级管理人员等方面的问题一击对策。

【关键词】中国银行业监管政策金融体系准入监管一、我国银行监管政策主要问题在金融机构准入方面的制度，目前中国在金融准入方面主要是对新银行成立资格的审批、银行变更手续的监管控制以及对银行高级人才任职能力的监管。

根据我国的最新出台的法律，我国所有没有经过中国人民银行批准的，任何企事业单位和个人都不得进行收纳民众存取款等各个方面的银行业务，任何企事业单位不能使用“银行”的字样。

在重点审查过程中要查清建立的银行是否符合我国金融法律规定的原则，也就是能够达到我国国民经济发展的需要，能否达到我国银行业发展的趋势和方向，能否达到银行业经济核算的原则。

只有进行了认真的审查，一切都符合上面所讲条件的之后才能给予以注册登记，然后再发放相关的营业执照或者相关机构的法人许可证，允许经营审核批准的金融业务。

对于银行变更手续的监管部门主要要做的事情就是对银行股份的变动；银行经营业务范围的调整；对高级管理人员的管理和更换；单位名称的变更、升级；经营地址变更手续等审批。

在银行业务准入制度方面，中国的法律是禁止银行业的营业者从事房地产方面的投资业务，对于银行经营保险证券基本等方面的业务也有一定程度的限制。

不过。

现在我国对银行所经营的业务范围管制比原来有所放松，比如说：国内的银行可以经营保险业务方面的代理业务，也可以经营一部分的证券业务，但是只能买卖政府方面的债券、还有国家政策性的金融债券、代理发行兑付政府制定的债券，另外还可以经营相当一部分信托方面的业务，但是信托方面的业务也只限于代理企业客户的代收付款业务、代发工资业务和代理相关金融机构委托的相关业务，另外我国的金融法律法规也不没有明文禁止国内商业银行在国外从事相关的信托投、股票等方面的业务。

中国银行业数字化转型调研报告一、引言中国银行业作为金融体系的重要组成部分，一直以来都扮演着支持国家经济发展和金融风险管理的重要角色。

随着信息技术的快速发展，数字化转型成为银行业发展的重要趋势。

本文通过对中国银行业数字化转型的调研，分析其现状、挑战和机遇，并提出未来发展的建议。

二、数字化转型的背景与意义1. 数字化转型的背景随着互联网、人工智能和大数据等新兴技术的迅猛发展，中国银行业面临着传统金融模式被颠覆的挑战。

数字化转型成为银行业转型升级的必然选择。

2. 数字化转型的意义数字化转型能够提高银行的运营效率、降低成本，提升客户体验，同时也有助于增强风险管理能力和创新能力。

对于银行业来说，数字化转型不仅是一种发展机遇，更是一项需要全面推进的战略举措。

三、中国银行业数字化转型的现状1. 数字化转型的发展阶段中国银行业数字化转型的发展经历了初级阶段、中级阶段和高级阶段。

目前，大部分银行处于中级阶段，但仍面临着一些挑战。

2. 数字化转型的主要应用场景目前，中国银行业数字化转型的主要应用场景包括金融科技、智能风控、智能客服、在线支付等。

这些应用场景在提升服务质量、拓展业务领域和提高效率方面发挥了积极作用。

3. 数字化转型的成效评估数字化转型对于中国银行业的成效评估可以从营收增长、客户满意度、运营效率和风险管理等方面进行考量。

目前，数字化转型在提高运营效率和降低成本方面取得了显著成效，但在客户满意度和风险管理方面仍有提升空间。

四、中国银行业数字化转型的挑战1. 技术挑战中国银行业数字化转型面临着技术创新、人才培养和信息安全等方面的挑战。

尤其是保护客户隐私和数据安全问题，是银行业数字化转型中必须重视和解决的难题。

2. 竞争挑战随着数字化转型浪潮的兴起，中国银行业面临着来自金融科技公司和互联网巨头的竞争压力。

传统银行需要在数字化转型中加快创新步伐，提升竞争力。

3. 法律与监管挑战数字化转型对于银行业带来了法律与监管方面的挑战。

我国银行业宏观环境分析银行业作为关系国家经济金融命脉的重要产业，受到政府当局极高的重视和相当严格的监管。

而银行业与其他所有行业之间关联密切的特殊性更使得宏观环境对于银行业经营的影响远远大于其他一般行业。

一宏观环境因素分析从整体上看，我国银行业的宏观环境至少具备以下特征：1银行业与宏观经济运行状况、宏观经济政策高度相关。

银行业不仅本身经营条件受到宏观经济政策的影响，同时作为宏观政策，特别是货币政策传导机制中相当重要的一环，影响整个经济的走势。

2银行业的行业周期往往与宏观经济周期呈现出一定的同步性。

在经济繁荣时期，一方面，伴随着利率水平的逐步上升，银行净息差初步扩大，利息净收入水平大幅提高，另一方面，企业盈利能力的提高降低企业违约风险，有利于银行资产质量的改善，从而降低银行拨备的计提。

相反，在经济萧条时期，两方面的不利因素将大大影响银行的盈利水平。

3银行业监管对银行经营、资本结构等各方面产生深刻影响。

银鉴会、中国人民银行等监管部门的监管具备很强的纪律性，这一方面增加了银行业经营的约束条件，但另一方面，也降低了经营的风险并提高了经营的透明度。

4银行业未来发展与我国金融开放的步伐息息相关。

我国自加入WTO 以来，金融开放步伐逐步加快，从市场准入限制的降低到汇率形成机制的改革，无不对我国银行业带来正面或负面的冲击。

而可以预期的是，国际收支中金融项目的逐步开放、利率市场化程度的加快和金融混业经营限制的逐步放松，将更大程度的改变银行业的经营理念、业务构成和风险结构。

下面，我们采用PEST 模型从政治法律环境、经济环境、社会文化环境和技术环境四个方面深入展开对我国银行业的宏观分析。

1.政治——法律因素在政治法律环境方面，囿于国家经济金融安全的首要目标，政府谨慎对待金融开放步骤，从而导致了目前我国银行业的市场化程度不高、经营模式单一的格局。

不仅存贷款利率必须以人民银行公布基准利率为纲，银行只能单向浮动，而且国际收支经常项目下的结售汇制度、金融项下的严格管制以及人民银行对于外汇市场的干预，也大大限制了银行的业务发展空间。

ⅩⅩ银行的市场环境调查分析报告目录一、执行概要二、企业简介三、宏观环境分析（一）政治与经济（二）法律法规（三）技术发展（四）社会文化四、行业环境分析（一）行业生命周期（二）行业市场容量（三）行业的成长空间与盈利空间（四）行业的演变趋势（五）行业成功的关键因素（六）进入与推出障碍（七）行业上下游的关系五、竞争环境分析（一）行业竞争结构分析（二）主要竞争对手的特点分析（三）顾客分析六、企业内部分析（一）内部人员管理（二）企业可利用的营销资源分析（三）制约企业发展的内部因素分析七、服务企业的环境预测（一）企业面临的机会与威胁及其影响程度（二）企业面临的优势与劣势其影响程度（三）企业未来5年的营销面临的主要问题（四）企业未来5年的营销战略发展方向一、执行概要在四家国有大型商业银行的巨大压力下，各个中小银行的生存和发展变得越来越艰难。

在这样的背景下，我们团队就ⅩⅩ银行为例进行了一系列的环境分析，包括企业所要面临的宏观环境、行业环境、竞争环境以及企业内部结构。

最后通过环境分析的结果对ⅩⅩ银行未来五年的发展方向进行了预测。

二、企业简介ⅩⅩ银行成立于1997年12月16日，是一家总部位于武汉、具有独立法人资格的股份制商业银行，也是湖北省内最大的城市商业银行，现有各类分支机构101家，其中设立了鄂州、重庆、宜昌、黄石、光谷、襄阳、荆门、恩施、荆州、十堰10家分行。

另外，发起成立了枝江汉银村镇银行和阳新汉银村镇银行，在北京成立了研究发展中心，在北京、上海、重庆、宜昌、黄石、襄阳、深圳设有科技金融服务分中心。

ⅩⅩ银行成立16年来，始终以繁荣经济为宗旨，以服务市民为己任，积极支持中小企业发展壮大，在为广大客户竭诚服务、不断满足客户日趋增长的金融需求的同时，也实现了自身的持续、健康发展。

ⅩⅩ银行历来秉承“繁荣地方经济，服务城市居民”的服务宗旨，对内坚持“以人为本”，“‘汉’聚全员智慧”；对外坚持“服务至上”，践行“思想为您服务”的核心理念，强化“服务地方、服务中小、服务市民”的市场定位。

银行业监管框架、方式与审慎监管内容目录：一、中国银行业监管机构概况（一）中国银行业监管概况（二）中国银监会的性质（三）中国银监会的主要职责（四）中国银监会的监管理念、目标和标准二、中国银行业监管的主要方式（一）非现场监管（二）现场检查（三）市场准入三、中国银行业的审慎监管（一）法人监管（二）内部控制监管（三）信用风险监管（四）市场风险监管（五）操作风险监管与打击金融犯罪（六）流动性风险监管（七）国别风险监管（八）声誉风险监管（九）融资性担保业务工作（十）处置非法集资工作一、中国银行业监督管理委员会2003年4月26日，十届全国人大常委会第二次会议通过决议，授权中国银监会履行原由中国人民银行履行的银行业监督管理职责。

（一）中国银行业监管概况截至2010年底，中国银监会系统机构总数2074个，员工23704人。

其中包括：银监会机关、监事会、金融工会，36 个银监局，300个银监分局，1735 个监管办事处。

2010年末，中国银监会监管的银行业金融机构共有法人机构3769家，营业网点19.6万个，从业人员299.1万人。

银行业金融机构资产总额95.3万亿元，负债总额89.5万亿元，所有者权益5.8万亿元。

（二）中国银监会的性质中国银监会是国务院直属正部级单位。

它根据国务院授权，统一监督管理商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、政策性银行、村镇银行、农村资金互助社等银行业金融机构，以及金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司和由中国银监会批准设立的其他金融机构。

（三）中国银监会的主要职责1、规制权。

第十五条制定对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章，规则；第二十一条银行业金融机构的审慎经营规则，由法律，行政法规规定，也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律，行政法规制定；2、审批权。

第十六条审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围；第二十条对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；3、检查权：第二十三条对银行金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监督，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析评价银行业金融机构的风险状况；第二十四条对银行金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为；第二十五条对银行业金融机构实行并表监督管理；4、强制权：第二十八条建立银行业突发事件的发现、报告岗位责任制度；第二十九条会同人行、财政等有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效处置银行业突发事件；5、指导权：第三十条负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并予以公布；第三十一条对银行业自律组织的活动进行指导和监督；6、延伸检查权：第四十一条有权查询涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的帐户；对涉嫌转移或者隐匿违法资金的，可以申请司法机关予以冻结；银监法修改草案：对银行业金融机构以外的相关单位和个人进行调查的权力；7、处罚权：第三十八条已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组；第三十九条有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤消将严重危害金融秩序、损害公众利益的，有权予以撤消；第四十四条擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动的，予以取缔；（四）中国银监会的监管理念、目标和标准1、监管理念：“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念；“准确分类—提足拨备—充分核销—做实利润—资本充足”的持续监管思路；“风险可控、成本可算、信息充分披露”的金融创新监管原则；上述三条基本构建了符合我国实际的银行业监管理念框架体系。

中国金融监管政策汇编中国金融监管政策是为了维护金融市场的稳定与健康发展，保护投资者利益，防范金融风险而制定的一系列法规和措施。

本文将对中国金融监管政策的主要内容和实施情况进行汇编和总结。

一、金融监管的法律框架中国金融监管的法律框架主要由《中华人民共和国金融监管法》和各类法律、法规、规章等构成。

《金融监管法》是中国金融监管的基本法律，为金融监管提供了法律依据和权力边界。

此外，还有《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《互联网金融管理暂行办法》等一系列具体金融领域的法律法规。

二、银行监管政策中国银行的监管由中国银行保险监督管理委员会（CBIRC）负责。

CBIRC制定了一系列银行监管政策，包括风险管理、投资监管、贷款管理、资本充足率要求等。

2016年，中国出台了《商业银行资本充足率监管办法》和《商业银行农户贷款管理暂行办法》等政策，以加强对银行风险的监测和控制，提高银行的资本充足率和贷款管理水平。

三、证券监管政策中国证券监管由中国证券监督管理委员会（CSRC）负责。

CSRC发布了一系列证券监管政策，涉及证券市场准入、发行审核、信息披露、交易监管等方面。

2019年，国务院办公厅印发了《关于进一步加强证券市场监管的意见》，明确了加强证券市场合规监管、完善股东行为监管、强化资本市场问责机制等方面的政策措施。

四、保险监管政策中国保险监管由中国保险监督管理委员会（CIRC）负责。

CIRC发布了一系列保险监管政策，包括保险机构准入、产品监管、投资运营、合规管理等方面。

2018年，CIRC出台了《关于保险业风险综合评估实施办法》和《保险公司治理指引（试行）》等政策文件，加强了对保险行业的监管和风险防范。

五、互联网金融监管政策随着互联网金融的快速发展，中国也加强了对互联网金融的监管。

2019年，中国人民银行发布了《关于便捷支付业务监管的规定》和《关于金融机构开展网络借贷信息中介业务的指引（修订征求意见稿）》等政策，要求有关机构规范开展互联网金融业务，保护投资者权益，防范金融风险。

外资银行在华发展战略及监管摘要中国加入WTO之后外资银行对中国银行业的影响将逐渐深化该文简要回顾了在华外资银行的发展状况对加入WTO之后在华外资银行可能采取的竞争战略进行了分析和研究并在此基础上提出了监管当局应当采取的应对措施银行业是我国金融业中对外开放较早的行业中国加入世界贸易组织时承诺将逐步取消在各方面对外资银行的限制并在2006年12月11日前对其实现全面的国民待遇目前外资银行在华的各项活动日趋活跃对中国银行业的影响也不断深化在这种情况下分析外资银行在华发展的战略并研究监管当局的应对措施尤显必要一、在华外资银行的基本情况截至2002年末共有来自近20个国家和地区的60家商业银行在我国设立了146家分行以及9家支行；此外经批准在我国境内设立的外资银行还包括6家外国独资银行及7家中外合资银行截至2002年末在华外资银行资产总额达到391亿美元贷款余额达到186亿美元其中外汇资产总额达到326亿美元外汇贷款余额为138亿美元外汇资产及外汇贷款余额在全国银行业中所占比重分别为12.6%和13.4%已经成为中国银行市场的重要组成部分二、外资银行在华发展战略分析随着外资银行在华业务规模的不断扩大以及中国银行业对外开放承诺的逐步兑现中国已经成为许多跨国银行最重要的目标市场之一外资银行逐渐形成了在华展业的完整的战略体系虽然不同的外资银行会有不同的业务发展重点但通过对其战略模式的分析仍可以发现较多的共同点（一）通过参股或并购国内商业银行加快对中国银行市场的渗透近期外资银行参股国内商业银行的案例层出不穷汇丰银行与上海银行、花旗集团与浦东发展银行合作都成为媒体关注的焦点通过对现有案例及外资银行未来动向的分析笔者认为外资银行的参股和并购战略有以下几点值得特别关注一是被参股银行的规模和重要程度不断提高逐渐由城市商业银行、股份制商业银行向国有独资商业银行过渡二是参股的对象由商业银行向其他金融机构扩展从而可以在一定程度上规避中国对于混业经营的限制在与中资银行的竞争中取得比较优势三是参股的途径趋于多元化合格境外投资者（QFII）机制的实施以及中国商业银行上市进程的加速为外资银行通过证券市场进行并购提供了可能四是对被参股银行的影响力逐渐深化从中长期来看大型跨国银行不太可能满足于仅仅以战略投资者的身份持有被参股银行的少数股份而是会尽力争取绝对或相对控股地位即使暂时无法实现控股外资银行也会通过派驻董事及其他高级管理人员等方式对被参股银行施加更大的影响从而更好地为其在华整体战略目标服务（二）通过产品技术创新提高自身竞争力与国内同业相比外资银行的优势主要表现在拥有全球性的业务网络、先进的管理模式和风险控制能力、成熟的金融产品等方面进入中国市场后外资银行也会通过产品和技术创新与中资银行竞争外资银行在将比较成熟的金融产品引入中国的同时也会根据中国市场的实际情况开发一些有特色的产品和服务笔者认为一般而言外资银行会重点发展高利润、高技术含量的产品并会着力于开发中国金融市场的“处女地”具体而言可能重点发展以下业务1.贸易融资业务在继续发展传统业务的同时外资银行将加大对福费廷、保理等新兴业务的推广力度“南京爱立信”事件说明此类业务可以成为外资银行争夺优质客户的利器2.现金管理业务通过此项服务可以帮助客户提高对资金的控制能力提高资金运用效率据报导美国摩根大通银行等外资银行已开始在国内推广此项业务3.信用卡业务在最高端的贷记卡市场尚处于引入阶段的情况下外资银行在产品设计、营销以及风险管理等方面的优势非常突出虽然在人民币零售市场完全开放前外资银行不太可能获准直接发行人民币信用卡但其可能会通过与中资银行设立合资公司等方式有效规避这一政策限制4.网上银行业务目前已有多家外资银行获准在中国境内开展网上银行业务随着业务范围的扩大以及各项相关限制政策的松动网上银行业务有望在较大程度上弥补外资银行在营业网点方面的劣势5.金融衍生产品服务随着中国经济与全球经济的融合度的不断提高中国企业在汇率、利率等方面会面临更大的风险企业对于通过金融衍生产品交易规避风险的需求也将随之提高拥有丰富操作经验的外资银行有可能在这一市场中占得先机（三）细分市场进行有针对性的市场营销活动在可以预见的将来中、外资银行在网点数量方面的差距很难有实质性的改观同时作为以盈利为目的的机构外资银行也不会谋求为所有客户提供普遍服务这就决定了外资银行必然会通过市场细分等手段锁定自己的目标客户并将有限的资源集中于优质的高端客户通过掌握20%的高端客户来获取80%的行业利润当外资银行这一战略得以实施后将会对中资银行产生严重的冲击（四）在政策允许的范围内加快网点建设随着业务规模的扩大外资银行特别是重视在中国开展零售业务的外资银行逐渐形成了“以点为主点面结合”的战略设想加大了在网点方面的投入在现行的“外资银行在监管当局前次批准设立分行之日起一年后方可提出增设分行申请”的政策约束下外资银行的战略重点主要表现在三个方面一是在政策框架内尽可能设立更多的分行；二是在已经设立分行的城市设置同城支行；三是通过设置自动提款机等自助银行设施的方式扩大银行业务的覆盖面（五）在各种可能的组织形式中进行选择谋求最大利益根据现行法规外资银行在中国开展商业银行业务可以采取外国银行分行、外国独资银行及中外合资银行三种组织形式对这三类机构的监管要求上的区别为外资银行通过选择适当的组织形式实现利益最大化提供了可能考虑到设立合资银行会面临较高的协调沟通成本笔者认为比较可行的战略选择是从外国银行分行和外国独资银行中选取其一虽然目前外国银行分行在机构数量和资产规模上均处于明显优势但部分外资银行的确已经开始考虑将中国境内分支机构改组为一个中国法人从而成为外国独资银行的可能性三、监管当局的应对措施通过以上分析可以看出虽然在完全取消对外资银行的限制特别是对外资银行开放人民币零售业务前外资银行对中国整体银行体系的影响还难以完全显现其业务发展战略也无法全面实施但当所有限制完全取消后外资银行必将对我国银行业产生强烈的冲击因此从现在开始监管当局就应当开始对监管体系和监管策略进行必要的调整并采取适当的应对措施目前亟需解决的问题可以归结为以下几个方面（一）整合监管资源形成监管合力随着中国银行业监督管理委员会（银监会）的设立我国银行、证券、保险分业监管的监管体系已经正式形成银监会、证监会、保监会、中国人民银行和国家外汇管理局将共同承担金融监管职责对外资银行特别是花旗等混业经营的跨国金融集团而言以上各个监管当局对其在华业务都负有一定的监管责任在这种情况下如何充分整合各监管当局的资源以便提高监管效率和监管效果就成为一个非常重要的课题这一课题的有效解决对于规范外资金融机构在我国的经营行为以及提高我国监管当局在国际上的地位和声望都有非常重要的意义笔者认为解决这一问题的关键在于加强协调和沟通在中央层面上要在各监管当局之间建立联席会议等正式的协调沟通体制并设立常设办事机构以保证在制定相关政策、采取相关监管措施时能够进行有效的协调在地方层面上要在监管当局的派出机构之间建立协调沟通机制并进行适当的制度设计妥善处理好监管当局与地方政府之间的协调问题（二）切实建立完善相关的法律法规体系一是要以法律的形式对相关监管当局的权力、责任及权力边界进行明确规定在提高监管效率的同时避免出现监管真空特别是要明确落实对金融控股公司的监管责任；二是要在法律法规中对监管当局之间的协调机制和协调责任加以明确降低协调成本；三是要对相关的法律、行政法规以及部门规章等进行重新审查对存在的冲突进行修订保证政令统一；四是为建立适用于中、外资银行的统一的监管法规体系做好立法准备具体而言近期比较紧迫的工作一是要尽快完成对《中国人民银行法》的修改和《中国银行业监督管理法》的立法进度二是对《商业银行法》进行修订就金融控股公司的设立条件、审批程序及监管主体等做出明确规定三是银监会应尽快对与银行监管有关的部门规章进行修订四是应当通过立法程序对外资金融机构参股或并购中资商业银行的条件、主体资格、审批程序、股权比例等做出明确规定改变现行的个案审批的模式提高透明度为市场参与者提供明确的政策预期（三）根据监管资源的实际情况制定与之相适应的监管政策综合考虑各方面的因素笔者认为以我国现有的银行监管资源以外国银行分行为主、法人机构为辅的外资金融机构布局应当在未来一段时间内得到维持因此在制定相关政策时要充分体现这一基本思路一是要避免出台明显有利于法人机构的政策以免为外资银行提供错误的政策信号二是要注意控制好银行业对外开放的节奏特别是不能轻易提前放开对人民币零售业务的限制三是考虑制定适当的政策对外资银行在华发展业务给予一定的限制对于整个银行体系而言来自外资银行的冲击主要将体现在人民币业务方面因此在从客户、地域范围等方面对其加以限制的同时还应当采取措施对其规模加以限制从监管实践看现行法规中规定的8%这一“虚拟”人民币资本充足率只能起到审慎性作用对限制其业务规模难以产生实质性的效果因此有必要考虑其他可行的措施例如将人民币同业借款与人民币负债总额挂钩（四）加强调查研究为进一步推进金融监管体系改革做好准备调研重点一是监管当局的法律地位目前我国银监会是事业单位长远来看以事业单位的身份行使监管权力在法律上可能会存在障碍因而有必要考虑将其改组为行政机关或法定机构二是实行混业监管的可能性虽然国际上对分业监管以及混业监管的优劣还没有统一的认识但在面对花旗等混业巨头时我国现行的金融监管体系的确存在不适应之处因而有必要对继续维持现有的监管格局加强协调和沟通以及成立类似“金融监管委员会”的混业监管机构两种方案的利弊进行认真分析三是监管尺度、监管重点和监管方式的选择在监管尺度方面应当逐渐统一对中、外资商业银行的监管尺度要在落实外资银行国民待遇的同时解决其超国民待遇的问题保证各类市场主体能够公平竞争在监管重点方面要减少对银行微观层面的干预将监管重点向宏观方面转移同时要切实加强对商业银行内部控制制度和公司治理结构方面的监管提高其自律能力在监管方式方面要逐渐建立以非现场监管为主的监管体系减少现场检查的频率注重提高检查效果特别要注意的是应当尽量避免进行运动式的检查提高银行监管的规律性和可预见性（五）改进人力资源管理提高监管人员的素质外资银行在华业务快速发展、业务品种日趋多样性的现状对监管人员的素质提出了更高的要求如何提高监管人员的素质成为监管当局面临的一个重要课题笔者认为解决问题的关键一是要对监管当局现行的人力资源管理体制进行改革按照人力资源管理理论结合监管当局的特点建立良好的激励约束机制在提高监管当局对优秀人才的吸引力的同时实现监管人员的良性循环二是要切实加强对监管人员的培训重点包括树立终身培训的理念并提高培训的针对性现阶段应当将监管技巧、新的金融产品、计算机和外语能力等作为培训的重点。

2014年银行业分析报告2014年6月目录一、中国银行业概述 (3)二、影响银行业发展的因素 (5)1、金融发展环境持续良好 (5)2、银行业监管环境不断加强 (6)3、中、小企业金融需求日益旺盛，银行对中、小企业融资服务力度加大 (7)4、居民零售金融需求潜力巨大 (9)5、深化利率市场化改革 (9)6、互联网金融 (10)7、银行同业之间的竞争 (11)三、主要监管机构 (12)1、中国银监会 (12)2、人民银行 (13)3、其他监管机构 (14)四、主要法律法规及政策 (14)五、巴塞尔资本协议对我国银行业监管的影响 (17)六、产品和服务定价监管 (18)1、贷款和存款利率 (18)2、手续费及佣金产品和服务 (21)一、中国银行业概述近年来，我国经济持续快速增长，2013 年国内生产总值达到56.88 万亿元，2009年至2013 年，按照当年价格计算的名义国内生产总值年均复合增长率为13.7%。

国民经济的健康快速发展带动金融服务需求不断增加，促进银行业稳健发展。

根据人民银行的资料，截至2013 年12 月31 日，全国金融机构本外币存、贷款余额分别为107.1 万亿元和76.6 万亿元；2009 年12 月31 日至2013 年12 月31 日，全国金融机构本外币存、贷款余额年均复合增长率分别为15.0%和15.8%。

下表列出2009 年12 月31 日至2013 年12 月31 日年我国金融机构本外币存、贷款余额：经过30 多年的改革发展，我国已形成了由大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行及其他金融机构组成的银行业体系。

截至2013 年12 月31 日，我国银行业各类机构的资产总额、负债总额的情况如下表所列：。

银保监要的调研报告根据题目要求，以下是一个针对银行保险监督管理委员会要求的调研报告，涵盖了1200字以上的内容。

调研主题：银保监要求对银行保险行业进行调研，以深入了解当前行业发展情况。

调研方法：文献调研和实地访谈相结合。

一、行业发展概况近年来，中国银行保险行业保持了稳定增长的态势。

根据银保监发布的数据显示，截至2019年末，中国银行保险行业总资产达176.8万亿元，同比增长9.3%。

其中，银行资产规模达277.2万亿元，同比增长8.6%；保险资产规模达64.2万亿元，同比增长10.4%。

总体而言，中国银行保险行业的总体规模不断扩大，资产质量也保持了相对稳定。

然而，行业发展也面临一些挑战和问题。

二、行业问题与挑战1. 风险管理：银行保险行业面对的风险包括信用风险、市场风险、运营风险等。

尽管监管机构在风险管理方面加强了监管，但仍存在政策执行不到位、内部控制不严等问题。

2. 金融科技发展：随着金融科技的迅猛发展，传统银行保险业务正受到新兴科技公司的挑战，传统经营模式面临革新的压力。

如何与科技公司合作，促进创新发展，成为银行保险行业需要面对的问题。

3. 人才储备：银行保险行业的人才储备一直是一个亟待解决的问题。

现有的从业人员普遍缺乏深厚的专业知识和技能，对新兴金融业务的适应能力较弱。

4. 金融开放：随着中国金融市场逐渐开放，银行保险行业面临更加激烈的市场竞争。

如何在开放的市场中找到自己的竞争优势，并开展国际竞争，是行业亟待解决的问题。

三、行业发展机遇1. 金融改革与创新：金融改革政策的推出将为银行保险行业带来新的机遇，促进其进一步发展。

金融创新也将为银行保险行业带来新的增长点。

2. 一带一路：中国提出的“一带一路”倡议，将为中国银行保险行业提供广阔的市场空间和发展机遇。

银行保险行业应利用好这一机遇，与相关国家合作，推动共同发展。

3. 养老金市场：中国老龄化社会的到来将推动养老金市场的快速发展。

银行保险行业应积极参与养老金市场开发，提供更加多样化的养老金产品和服务。

中国的银行制度中国的银行制度是指中国国内的银行体系和相关法规政策。

自建国以来，中国的银行制度经历了多次改革和发展，逐步形成了具有中国特色的金融体系。

本文将从中国银行的历史背景、银行监管机构、银行业务和金融创新等方面进行详细探讨。

一、历史背景中国的银行制度起源可追溯到中国古代的钱庄和钱商。

然而现代银行的建立则可追溯到19世纪末的近代中国。

1905年，中国最早的近代银行——交通银行成立，标志着中国现代银行业的起步。

此后，中国陆续成立了各类银行，并于1949年成立了中国人民银行，成为中国银行业的中央银行。

二、银行监管机构中国银行监管机构主要由中国人民银行和中国银保监会组成。

中国人民银行是中国的中央银行，负责制定货币政策、发行货币、稳定金融市场等职责。

中国银保监会则负责银行和保险行业的监管和管理，确保银行业的合规运行。

三、银行业务中国的银行业务主要分为存款、贷款、国际结算、投资理财、信用卡和电子支付等方面。

1. 存款：中国的银行接受个人和企业的存款业务。

存款分为活期存款和定期存款两种形式，可为存款人提供安全的存储和资金管理服务。

2. 贷款：中国的银行提供各类贷款业务，包括个人住房贷款、企业经营贷款、农村信用贷款等。

通过发放贷款，银行促进了经济的发展和个人的消费需求。

3. 国际结算：随着中国经济的发展和对外贸易的增加，银行在国际结算方面发挥重要作用。

中国银行以人民币为主要结算货币，为国际贸易提供便利。

4. 投资理财：中国的银行为客户提供各类投资理财产品，包括基金、证券和保险等。

这些产品旨在满足客户的理财需求，提供更多的投资选择。

5. 信用卡和电子支付：中国银行业积极发展信用卡和电子支付业务，提供便捷的消费方式。

借助手机应用和互联网技术，中国的银行业已经实现了大规模的电子支付普及。

四、金融创新中国的银行业在金融创新方面取得了显著成就。

通过金融科技和互联网技术的应用，银行业发展出了移动银行、互联网银行和第三方支付等新型业务模式。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料银行业法律法规与综合能力第一章 中国银行体系概况知识点：政策性银行● 定义：1994年，我国成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行。

● 详细描述：（1）国家开发银行成立于1994年3月，承担国家开发重点建设项目融资，支持国家基础设施、基础产业、支柱产业和高新技术等领域的发展，坚持以市场化的方式实现国家的发展战略和政策；（2）中国进出口银行成立月1994年4月，支持进出口贸易融资，办理出口信贷，办理对外承包工程和境外投资类贷款，从事人民币同业拆借和债券回购；其主要任务是：执行国家产业政策和外贸政策，为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。

（3）中国农业发展银行成立于1994年11月，支持农业政策性银行。

2007年1月召开的全国金融工作会议决定，按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。

《银行业监督管理法》规定，本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。

例题：1.中国进出口银行的主要任务是（）。

A.执行国家产业政策和外贸政策B.为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持C.承担国家规定的农业政策性金融业务D.向国家“两基一支”的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及配套工程发放贷款E.代理财政性支农资金的拨付正确答案：A,B解析：中国进出口银行成立于1994年4月，其主要任务是：执行国家产业政策和外贸政策，为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。

2.以下是我国政策性银行的有（）。

A.中国农业发展银行B.农村信用社C.中国农业银行D.中国人民银行正确答案：A解析：政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。

3.中国进出口银行的主要业务是（）。

A.执行国家产业政策和外贸政策B.为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持C.承担国家规定的农业政策性金融业务D.向国家“两基一支”的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及配套工程发放贷款E.代理财政性支农资金的拨付正确答案：A,B解析：中国进出口银行成立于1994年4月，其主要任务是：执行国家产业政策和外贸政策，为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。