现代中国银行业监管法律体系的构建

中国银保监会关于印发银行业保险业法治建设实施方案的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2022.03.28•【文号】银保监发〔2022〕7号•【施行日期】2022.03.28•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理,保险正文中国银保监会关于印发银行业保险业法治建设实施方案的通知银保监发〔2022〕7号各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行、金融资产管理公司、金融资产投资公司、理财公司，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司、养老金管理公司、保险专业中介机构，银行业协会、信托业协会、财务公司协会、保险业协会、保险资管业协会：为深入学习贯彻习近平法治思想，扎实落实全面依法治国各项任务，根据《法治中国建设规划（2020—2025年）》《法治社会建设实施纲要（2020—2025年）》《法治政府建设实施纲要（2021—2025年）》，结合银行业保险业监管工作实际，银保监会研究制定了《全国银行业保险业法治建设实施方案》，现印发给你们，请认真贯彻执行。

中国银保监会2022年3月28日全国银行业保险业法治建设实施方案为深入贯彻习近平法治思想，落实《法治中国建设规划（2020—2025年）》《法治社会建设实施纲要（2020—2025年）》《法治政府建设实施纲要（2021—2025年）》要求，全面推进银行业保险业法治建设工作，制定本实施方案。

一、总体要求（一）指导思想。

高举中国特色社会主义伟大旗帜，坚持以马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观、习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届历次全会精神，全面贯彻习近平法治思想，增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，认真落实党中央、国务院决策部署，深入推进银行业保险业法治建设，建立健全具有中国特色的现代金融监管体系，为全面建设社会主义现代化国家、实现中华民族伟大复兴的中国梦贡献监管法治力量。

金融专业论文（2013-2014学年第1学期）论文名称：关于我国银行业监管体系问题的研究综述学号：156040016姓名：张美娜年级专业：11级金融学指导教师：傅颖学院：经济管理学院关于我国银行业监管体系问题的研究综述摘要：随着我国经济体制改革的不断深入，银行业的发展越来越受到世人的关注，特别是美国爆发的次贷危机已演变成全球性的经济危机，加强对银行业的监管已经成为全球共识。

本文综述了我国银行业监管的现状分析，包括银监会监管、市场准入监管、市场退出监管，归纳了我国银行业监管存在的主要问题，主要有相关监管法规不完善、监管人员素质问题、信息披露制度不完善，并总结出解决问题的对策和办法，建立健全银行业监管法律制度体系、提高监管人员素质、完善信息披露制度，来完善我国银行业监管体系，特别是在全球经济危机、金融危机的大环境下，如何加强对我国银行业的监管，确保我国银行业安全稳健运行。

关键词：银行业监管，存在问题，完善对策1我国银行业监管的现状分析1.1银监会监管南方指出，目前，我国银行监管机构主要有银监会、中国人民银行、财政部、国家审计署和证监会等。

其中财政部对银行的监管主要表现为修改银行会计、财务制度；国家审计署主要负责对国有银行财务收支真实性、合法性进行监督检查；证监会主要对上市商业银行依据《证券法》进行监督。

中国人民银行监督管理银行间同业拆借市场、债券市场、外汇市场和黄金市场。

银监会是我国银行监管的主体机构。

[1]1.2市场准入监管南方指出，在我国，根据《商业银行法》的规定，设立银行机构必须具备以下条件：有符合规定的银行章程。

以股份有限公司形式设立的银行机构为例，公司章程包括银行的名称、住所、经营范围，有符合我国《公司法》规定的设立方式、股份总额、每股金额和注册资本；发起人的名称、认购的股份；股东的权利义务；董事会、监事会的组成、职权、任期和议事规则；公司的法定代表人；公司利润分配办法；公司的解散事由与清算办法等；有符合规定的最低注册资本额。

我国银监会的监管体系目前，美国的金融监管体系为CAMELS，其五项指标为：资本充足性(Capital Adequacy)、资产质量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利状况(Earnings)和流动性(Liquidity)，取英文首字母组合在一起为“CAMEL”，与“骆驼”的英文名字相同。

从1991年开始，美联储及其他监管部门对骆驼评价体系进行了修订，增加了市场风险敏感度(Sensitivity 0f Market Risk)，以S为代表，主要考察利率、汇率、商品价格及股票价格的变化对金融机构的收益或资本可能产生不良影响的程度。

增加评估内容后的新体系为CAMELS Rating System。

英国为ARROW体系，2003年2月，英国金融服务局发表了《金融机构风险评估框架》(The Firm Risk Assessment Frame work)，详细阐述了对不同金融机构的风险进行评估的方法——ARROW(Advanced Risk-Responsive Operating Framework)。

1.“ARROW"是一种对风险过程进行评估的程序和方法，不是简单就经营结果进行评级；2.它关注被监管机构内部存在的、对监管目标构成威胁的风险，其风险的大小由对风险的关注程度(Priority)来表示；3.关注程度(Priority)取决于风险的影响程度(1mpact)和风险发生的可能性(Probability)，即Priority=ImpactXProbability；4.它设置了统一的评价标准和风险IT估程序，通过对被监管机构内部存在的风险进行持续确认和评估，进而科学确定风险的影响程度(Impact)和风险发生的可能性(Probability)；5.它根据关注程度的大小确定具体监管措施，提供及时的指导和帮助，对被监管机构实行过程控制，防止风险的恶化和最终损失的产生。

从法治层面保障现代中央银行制度建设作者：罗喆刘若锋来源：《时代金融》2021年第10期中央银行制度是国家最重要的货币金融管理制度，在国家金融体系中居于基础地位。

党的十八大以来，党中央、国务院对人民银行职能做出新规定，强化了人民银行宏观审慎管理、系统金融风险防范、统筹金融基础设施监管等职责，使我国的中央银行制度与高质量发展更相适应。

党的十九届四中全会首次提出“建设现代中央银行制度”。

党的十九届五中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》明确提出，要建立现代财税金融体制，建设现代中央银行制度，完善货币供应调控机制。

建设现代中央银行制度，是完善国家治理能力和治理体系的重要工作，更是适应新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局，为开启全面建设社会主义现代化国家新征程提供战略支撑。

加快修订《中国人民银行法》，有利于从立法层面保障现代中央银行制度建设，有利于从法治层面保障贯彻落实党的十九届四中、五中全会精神，具有重要意义。

一、建設中国特色现代中央银行制度的基本内涵（一）坚持党对中央银行工作的集中统一领导坚持党对中央银行工作的领导，符合人民银行历史。

人民银行诞生在战火纷飞的年代。

1932年2月，中华苏维埃共和国国家银行在瑞金叶坪成立，党的红色金融事业至此生根发芽。

1948年12月1日，中国人民银行正式成立。

随着新中国成立、改革开放全面推进，再到中国特色社会主义迈入新时代，人民银行始终在党的领导下锐意进取、开拓创新，引领和推动我国金融业改革发展取得一个又一个的历史性进步，以实际行动诠释和践行了对党忠诚、服务人民的初心和使命。

纵观人民银行的历史，是一部党领导下的金融发展史。

坚持党对中央银行工作的集中统一领导，是确保建设现代中央银行制度沿着正确方向前进的根本保证。

坚持党对中央银行工作的领导，符合我国国情。

我国坚持党的集中统一领导、建设社会主义市场经济的基本体制，决定了中央银行是政府的一个重要组成部门，其职能目标必须与政府的财政政策、产业政策、金融监管政策等相统一、相一致;相对而言，增强中央银行的独立性、单一盯住通胀目标等，并不符合我国基本经济管理体制的内在要求。

中国金融监管体系的要素构成编者按业相对滞后，原因是多方面的，有体制、观念、机制、环境等，但不能忽视，传统的合规性监管、过于严格的金融管制、消极监管、事后监管、忽视效率的监管等，已严重扼制了金融业的创新和发展的有效空间，直接金融业整体效率的提高。

如何使我国金融监管水平有一个质的飞跃，探索建立既要遵循市场和国际惯例，又要符合中国国情的监管体制，切实做到完善监管理念、更新监管方式、提高监管效率，是摆在我们面前的紧迫任务。

本文作者的思考有一定的启发性。

金融监管的支持体系金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定，保障金融体系的运行安全，保护资产所有者的利益。

金融监管的有效运行要有一个良好的金融环境作条件，而这个条件能否具备则依赖于健全的金融法律体系。

我国虽然已出台了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等多部法律与法规，但只对金融机构市场准入有着严格的规定，金融机构的市场退出存在着严重的法律缺位。

当金融机构监管的某一环节处于法律的真空状态，而金融机构风险暴露时，央行的监管无法可依，只能借助强制性行政干预来解除金融风险，1997年海口城市信用社因挤兑出现支付困难时强制由海南发展银行托管乃至兼并一案仍历历在目。

要改变这一局面我们现阶段必须加强监管的法制化建设，完善金融监管的法律支持体系。

1、尽快完善主体法律。

要抓紧修改、整理和完善《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《担保法》和《证券法》等金融法规；尽早出台银行、证券和保险三大监管法规和金融机构市场准入退出（破产）法规，包括《金融机构接管法》、《金融机构破产法》、《金融机构临时性支付风险管理法》、《金融机构兼并收购管理办法》等；制定《信贷资产保全法》和《外资金融机构法》，按国际资本充足率框架，制定资本充足率的监管框架，从而为制度化、规范化的监管提供法律基础。

2、尽快制订金融法律实施细则。

主体法是纲目式的，对于履行金融监管职能的主体来说，更需要一套较为完整的并与金融法律相配套的实施细则，也要对原颁布的有关法规、制度进行清理，对不适应的条款进行废除或修订；还要对立法环境尚不成熟、近期不宜立法的有关金融业，先制定一个过渡性的暂行规定。

关于《中华人民共和国银行业监督管理法(草案)》的说明文章属性•【公布机关】中国银行业监督管理委员会•【公布日期】2003.08.22•【分类】立法草案及其说明正文关于《中华人民共和国银行业监督管理法(草案)》的说明——2003年8月22日在第十届全国人民代表大会常务委员会第四次会议上中国银行业监督管理委员会主席刘明康委员长、各位副委员长、秘书长、各位委员：我受国务院委托，现对《中华人民共和国银行业监督管理法（草案）》作说明。

根据第十届全国人民代表大会第一次会议通过的《关于国务院机构改革方案的决定》，国务院决定设立中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会），统一监管银行、金融资产管理公司、信托投资公司等银行业金融机构。

4月26日，第十届全国人民代表大会常务委员会第二次会议通过了《全国人民代表大会常务委员会关于中国银行业监督管理委员会履行原由中国人民银行履行的监督管理职责的决定》。

此次金融监管体制改革的目的，是为了加强金融监管，确保金融机构安全、稳健、高效运行，提高防范和化解金融风险的能力。

因此，有必要通过法律来完善监管制度，强化监管手段，加大监管力度，提高监管水平。

同时，考虑到全国人大常委会对银监会履行监管职责的授权决定，仅适用于过渡期间，《中国人民银行法》和《商业银行法》修改后，银监会对政策性银行、金融资产管理公司、信托投资公司等其他银行业金融机构履行监管职责缺乏法律依据。

因此，有必要制定《银行业监督管理法》，赋予银监会对银行业金融机构的监管职责。

根据国务院领导同志的指示，2003年4月初，法制办、银监会、人民银行共同组织力量，开始研究起草《银行业监督管理法》。

经过认真调查研究、总结实践经验、广泛征求意见，拟订了《中华人民共和国银行业监督管理法（草案）》（以下简称草案）。

草案共六章43条，从规范银行业监管行为的角度，具体规定了银行业监管机构、监管对象、监管目标和原则、监管职责和措施等内容。

草案主要是为贯彻中央关于金融监管体制改革精神，明确银监会对银行业金融机构的监管职责；同时，根据我国银行业的实际情况，特别是加入WTO后银行业面临的严峻挑战，在总结金融监管改革实践经验的基础上，借鉴吸收了巴塞尔银行监管委员会制定的《有效银行监管核心原则》，将以往对银行业金融机构的单一合规监管，改变为合规监管和风险监管并重，重点规定了完善监管制度、强化监管手段方面的内容；并对建立银行业突发风险的发现、报告和处置制度等方面的内容也作了明确规定。

我国银行业合规经营法制体系的确立与完善问题研究作者：张东博来源：《现代经济信息》 2015年第22期张东博上海大学摘要：银行业合规经营的法制建设并不是一朝一夕能够实现的，其将需一个反复探索和改进之路，需长期的磨合才能适应我国银行业的自身特点。

我国银行业应该持续完善自身合规理念建设，保证银行内部的规章制度符合我国法律法规，保证银行内部规章制度之间不存在矛盾与冲突，保证这些规章制度在推进的过程中能够得到有效的执行。

从立法、执法等方面协同加强合规建设，同时树立起人人对合规经营承担责任这一经营理念，使多数从业人员对违规行为产生严肃认识，才能在其心理上形成真正抵制，不再容忍道德风险的存在。

结束银行内部过去以信任、习惯、情面充当规矩的做法，从而实现我国降低银行合规风险，完善银行风险防范体系的任务与目标。

关键词：银行业；合规；经营；法制体系中图分类号：D922.28 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2015)022-000277-02一、我国银行业合规经营情况的现状( 一) 现行合规规范未被严格遵守与执行从目前我国银行业监督委员会查处的若干问题来看，银行业合规规范存在严重的“空有规定，不被执行”的问题，银行业内部的本已制定的制衡规定并未发挥其应有的作用，让整个业务流程伴随着极大的风险性。

任意行事、故意违反规定进行操作、根据自己主观判读一意孤行等事件时有发生。

近年来，中国人民银行组织四大行对一些二级分行开展了承兑汇票业务的专项检查发现：违规承兑比例达到了12%，违规贴现比例则同样达到了17%。

同时，审计部门展开了对中国银行总行及分支机构的审计，其中的主要问题多涉及违规放款、账外经营以及违规开立信用证和签发银行承兑汇票等。

这些现象反映出，银行内部一些基本合规制度，比如事前合规审查、事后监督制度等，由于缺少与合规制度配套的督查制度而面临难以落实的尴尬。

因而，尽管从业人员知道合规制度的规定是什么，但如果不能按规办事，规章制度再如何完备也是没有意义的。

最新银行从业法律法规考点：我国的银行监管框架最新银行从业法律法规考点：我国的银行监管框架导语：你在备考银行从业资格考试《法律法规》时，是如何理解第二十章：我国的银行监管框架?如果你觉得自己理解的不够到位，我们就一起看看下面的内容吧。

第二十章银行监管体制第二节我国的银行监管框架考点：我国的银行监管框架1.我国银行监管的历史1984年以后.我国银行监管治理随着金融监管体制的演变和监管重点的变化而随时调整、演化。

其演变过程可以划分为四个主要阶段。

(1)初步确立阶段(1984—1993年)：(2)探索形成阶段(1994—1997年)：(3)改革调整阶段(1998—2003年);(4)形成完善阶段(2003年至今)。

2.银行监管的'四个层次银行自我监管;外部监管;行业自律;市场约束。

3.我国当前银行监管的框架完善的审慎监管框架主要包括三大部分：一是审慎全面的监管规则：二是行之有效的监管工具：三是科学合理的监管组织体系。

银行业监管法律中，《中华人民共和国银行业监督管理法》作为一部专门的行业监督管理法，明确界定了我国银行业监督管理的目标、原则和职责。

其他监管法律包括《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国中国人民银行法》等。

银行业监管的行政法规主要包括《中华人民共和国外资银行管理条例》等。

目前主要的部门规章与规范性文件以管理办法与管理指引的形式发布。

银监会成立以来，先后发布实施了600多份监管规章、规范性文件，充实和完善了监管规则体系，初步形成了涵盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等主要风险的审慎监管法规框架，为银行业监管工作的具体实施提供了监管规则支持。

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中国金融监管模式的演进与构建1. 中国金融监管模式的发展历程世纪80年代至90年代初期：在这一阶段，中国金融监管主要以中国人民银行为主导，实行严格的信贷管理政策，以控制货币供应和维护金融稳定。

这一时期的监管模式主要表现为高度集中的计划经济体制下的金融监管。

年代中期至21世纪初：随着社会主义市场经济体制的逐步建立，金融监管逐渐从单一的人民银行监管向多元化、综合化的监管模式转变。

在这一阶段，国家加强了对金融机构的直接监管，出台了一系列金融法规和政策，如《商业银行法》、《证券法》等，以规范金融市场行为，保障金融安全。

世纪初至今：在这一阶段，中国金融监管模式进一步发展和完善。

国家加强对金融机构的直接监管，推动银监会、证监会等专门监管机构的设立和职能明确；另一方面，国家积极推动金融市场的开放和国际化进程，加强对跨境资本流动的监管，防范金融风险。

国家还加大了对金融创新的扶持力度，鼓励金融机构进行产品和服务创新，提高金融服务实体经济的能力。

中国金融监管模式的发展历程是一个不断适应金融市场发展和国内外经济环境变化的过程。

在这个过程中，中国政府始终坚持以人民为中心的发展思想，努力实现金融市场的公平、公正、透明，为经济社会发展提供有力的金融支持。

1.1 早期金融监管模式随着我国经济的快速发展，金融市场逐渐成为国家经济的重要组成部分。

在金融市场的发展过程中，由于监管体系的不完善和监管经验的不足，金融风险逐渐暴露出来，对国家经济和金融稳定造成了严重威胁。

为了防范和化解金融风险，我国政府逐步建立了一套适应国情的金融监管模式。

早期的金融监管模式主要表现为“双轨制”，即银行业和证券业分别由中国人民银行(央行)和中国证监会(证监会)进行监管。

这一模式在一定程度上保证了金融市场的稳定，但也存在一定的问题，如监管重叠、监管力度不足等。

为了解决这些问题，我国政府开始探索建立统一的金融监管体系。

2003年，国务院颁布了《中华人民共和国金融监督管理法》，将原有的银行业和证券业监管职责整合到一个机构——中国银保监会(现在为中国银保监会和中国证监会)。