韩国存款保险制度概况及其启示

浅析韩国金融制度演变及对我国的启示论文摘要：韩国是新兴工业化国家的代表，在其经济发展过程中金融业扮演了重要的角色。

同时，韩国金融制度也在不断的进行变革。

从韩国金融制度的演变可以得到一些经验教训，对我国正在进行的金融改革有重要的启示作用。

韩国的金融制度是较为实用性的金融制度，自建国到1997年亚洲金融危机之前，其金融制度的沿革大致经历了三个阶段，虽然在每个阶段，韩国的金融制度在理论上都存在着诸多缺陷，但其操作性一直不错，为韩国经济的起飞提供了保障。

其发展历程可表示为“自主中立金融——管制金融——自由金融”三个阶段。

一、历史沿革1 自主中立金融阶段。

建国初期为了治理混乱的经济金融秩序，消除严重的通货膨胀，消除殖民地金融制度的影响。

1950年5月颁布的《韩国银行法》确立了韩国金融业的民主性、自由性与独立性，紧接着其中央银行韩国银行的成立标志了韩国自由中立的金融体制开始运作。

在整个50年代，韩国政府都在为巩固其新建立的自由中立的金融制度而努力，颁布了多部关于银行的法律，例如《韩国产业银行法》、《农业银行法》等。

到50年代末，韩国自主中立的金融制度已基本成型。

2 管制金融阶段。

20世纪六七十年代韩国金融业进入管制阶段，也是政府主导型产业金融体制时期，金融体制独立性逐渐丧失，转而成为政府推行其产业政策的工具。

1962年韩国修改了《韩国银行法》，政府接管了中央银行的大部分权利，使政府直接干预和控制金融具有了合法的依据。

在这一阶段银行业在金融业中占有绝对主导地位，而非银行金融机构很不发达，甚至可以说是无足轻重。

进入70年代，政府逐渐意识到金融多样化对经济发展的重要性，1972年，韩国政府采取措施，整顿民间金融市场，调整和转换银行债务，降低利率等，其目的是改善金融机构状况，促进非银行金融机构和资本市场的发展。

3 自由金融阶段。

1980年韩国颁布了《一般银行经营的自律化方案》，1982年修正了《普通银行法》，开始了韩国金融业向自由化国际化发展的变革，并通过出售银行股份等方法完成了部分银行的私营化，以此来刺激金融自由化的发展。

编者按：根据瑞士再《西格马》杂志对2003年全球保险业务的统计，韩国2003年保费收入总额为597.98亿美元，排名第七，在新兴保险市场中居领先地位。

其保险业发展的经验值得研究和借鉴。

本期简要介绍韩国银行保险方面的情况，供参考。

韩国银行保险情况介绍一、韩国金融监管及保险市场简况韩国1962年颁布保险业务法。

截至2002年，保险业务法修订过16次，是指导和管理各类保险活动的法律。

自从韩国1996年加入经济合作与发展组织以来，政府开始放宽管制，向外国投资者开放金融服务领域。

为解决近年来金融危机产生的负面影响，政府对几家保险公司进行了重组。

同时，准备拆除保险、银行及证券之间的行业壁垒，推行金融改革。

1999年，韩国成立了金融监督院，对金融各业实施统一的监督管理。

金融监督院作为韩国唯一的金融监督权力机构，当前的工作重点是：向以风险为基础的监管模式转变；建立衡定、识别潜在问题的提早警示制度；对保险公司实施更有效的资产管理监督等等。

金融监督院管理的机构中，有23家人寿保险公司（含3家外国公司的分支机构）和27家非寿险公司（含11家外资公司的分支机构）；有19家国有、区域性及专业银行和62家外资银行在韩国的分支机构；有60家证券公司（含15家外资公司的分支机构），14家期货公司、32家信托投资公司、13家资产管理公司、54家投资顾问公司、58家基金公司和4家不动产投资信托公司。

韩国2003年的保险密度为1243美元，居全球第23位。

保险深度为9.63%,居全球第9位。

根据韩国金融监督院提供的数据，韩国人寿保险渗透率为89.9%,，90％的家庭拥有人寿保险。

寿险保费总收入中，保障型险种的保费占50.9％。

二、政府的银行保险计划及相关规定1997年金融危机之后，韩国和世界其他各国一样，也面临着利率低迷、股票市场波动较大、不断出现新竞争对手、改革面临阻力等方面的问题。

政府针对当前金融业混业经营的趋势，采取了一系列改革措施。

韩国保险统计对我国的启示一、韩国保险业统计工作基本情况(一)金融监督院的保险统计工作韩国金融监督院是韩国所有金融机构的监督机构，其内部分别设有银行监督局、证券监督局和保险监督局等。

依照韩国保险业法的要求，保险公司要按时向金融监督院保险监督局提交包括业务、财务情况、资金运用成果、偿付能力等内容的统计报告。

统计报告的格式、编制周期和报告期限等由金融监督院规定。

金融监督院以这些统计报告为基础编制反映保险公司整体经营状况的统计分析报告，按照季度对保险公司实施经营状况计量评价，并建立早期警报指标体系。

具体如下：1.统计报告的内容。

各保险公司需要提交的统计报告共分为基本情况、财务状况、业务管制遵守状况、区域状况、内部控制和统计问卷调查等六大类，其中包括的指标有机构、人员、大股东持股状况、经营效率指标、合同维持率、资产运用比率、资本适当性、资产健全性、收益性、流动性等。

截至2006年3月末，财产保险公司和人寿保险公司分别向金融监督院提交了128个统计报告(见表1)。

从统计报告提交频度来看，按月提交的是以财务报表等为主的统计报告，约占全体报告的51%；按季提交的是以对资本的适当比率、资产的健全性等经营状况计量评价为目的统计报告和再保险交易及金融衍生工具交易状况的统计报告，占全体报告的43%；按半年提交的是为掌握保险设计师的职业稳定率等经营效率指标而制成的不同区域现状的统计报告，占全体报告的3.1%；按年提交的是以会计年度决算为主的统计报告，约占全体报告的2.3%。

2.统计报告的报送。

2001年12月，韩国金融监督院以因特网为载体，建立了金融信息交换网(FINES)，通过此网，采集、验证保险公司报送的统计报告。

具体流程是首先由保险公司按照规定格式编制统计报告，经金融信息交换网传送至金融监督院。

金融信息交换网具备对统计报告项目之间验证及报告间相互验证的功能，所传送的数据通过数据错误验证后储存到金融监督信息系统数据库，在这里对数据进行计算处理形成统计结果(见图1)。