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中国保险市场的现状、问题与对策

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王绪瑾，北京工商大学保险学系　

主任、保险研究中心主任、保险学教　

授；兼任：北京保险学会常务理事、中　

国保险学会理事、中国社会保险学会　

理事、亚太地区风险与保险学会常务　

理事、北京仲裁委员会仲裁员　

Ｉ　中　国自１９８０年恢复国内　保险业务至２００１年２２年间

，保费收入年均增　

长约３５％，远远高于同期国内生　

产总值９．７％的增长速度。产寿险　

的比例也发生了变化，转向寿险为　

主的格局，但也遇到一些问题：财　

产保险的市场潜力挖掘不够，寿险　

公司的利差损较严重　因此，正确　

分析和认识中国保险市场状况及　

其走势，对规范中国保险市场、促　

进保险业的发展，均有重要的指导　

意义。基于此，本文在分析中国保　

险市场现状和问题的基础上，提出　

挖掘中国保险市场潜力的对策。　一、中国保险市场的现状　

１．保费收入规模迅速扩大、　

持续增长，ｆ日产寿险增长不同　

（１）保费收入持续高速增长，　

并且已经进入稳步增长时期。自　

１９８０年至２００１年，保费收入从　

４．６亿元人民币增加到２１０９．４亿　

元人民币（以下元人民币简称元），　

年平均增长约３５％，远远高于同　

期国内生产总值９．７％的增长速　

度，其主要原因在于：１９８０年才恢　

复国内保险业务，起点较低。但目　

前，整个保费收入现在已逐步趋于　

平稳，原因：　要在于财产保险保费　

收入的增速趋缓，而人身保险业务　

增长较快。具体情况见表１．１。　

（２）人身保险保费收入的增长　

快于财产保险保费收入的增长。　

１９８２年中罔恢复了人身保险业　

务，当期的保费收人为０．０１６亿　

元。由于中国人口基数大、人身保　王绪瑾　

险业务刚刚恢复，同时，１９９６年５　

月１日至２０００年间，中国的银行　

存款利率下调了８次，而同期资本　

市场欠发达，许多国民将投保人寿　

保险作为一种重要的投资方式，从　

而，加速了人身保险保费收入的增　

长；而２００１年上半年人身保险保　

费收入增长３６．７８％，高于中国全　

部保费收入增长２７．６９％、财产保　

险保费收入增长１４．７６％的速度，　

２０００年以来人身保险业务增长快　

的主要原因是由投资型险种（包括　

投资连接保险、万能寿险、分红保　

险）的业务增加所引起的。　

２．险种结构发生显著变化　

（１）从财产保险业务为主，转　

向人身保险业务为主。其转折点是　

１９９７年，财产保险保费收入占保　

费收入的比重从１９９６年的　

５８．２７％降为１９９７年的４４．６７％，　

直至２００１年的

３２．５％。其主要原　维普资讯 http://www.cqvip.com 一＃　蔫擎　一　鬣　爨　

毋　一　雹　

ｉ　酒　，　藿　露　墓　銎　＿　§　毫　目ｔ蛹硅　

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Ｌ　■Ｉ　Ｊ一　■，　—■　．　一●■－■●■　

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表１．１　１９８０—２００１年中国保费收入状况表　年占财产保险保费收入的　

周内生产　增长速度保费收入　增ｌ乇速度　≥　度　人身保险　５５　３３％；１９９８年、１９９９年分别若　年份　保费收入增长速度　总值（亿元）　（％）　（亿元）　（　）　ｆ％）　为５６％。到２０００年，财产保险公　（亿兀）　

ｌ９８０　４５ｌ７　８　７．８　４　６　—　４　６　—　——　司的险种结构进步变化，主要表　ｉ９８ｌ　４８６２．４　５　２　７　８　。　６９　５　７　８　阳５　

ｌ９８２　５２９４　７　９　ｌ　ｌＯ．３　３２　ｌ　ｌＯ　２８＿　·　３ｌ　８　０　０１６　现在机动车辆保险的比重进　步　ｌ９８３　５９３４　５　０　９　１３　２　２８．１　ｌ３　０９６　２７　３　０　１０４４　５５２　５　１９８４　７１７１　０　ｌ５．２　２０　Ｏ　５　５　ｌ９　２７５　４７　２　０．７２５　５９４．４　上升为６３　９３％，其余各险种的比　ｌ９８５　８９６４．４　３．５　３３　６５　５　２８．６９　４９．９４　４　４　５０８，３　９８６　ｏ２ｏ２．１　８．８　４５．８　３８　４　３４　４６４　２０　５　３３６　５７　酋巾右　：蛮　１９８７　ｌ％２．５　６　７　０４　５５．　４６　０４７　３３　６　２４．９９３　２０　５　９８８　４９２８　３　．３　０　３９　５５　４　７２．８９　５８　２９　３７　５０　５０　Ｏ　３．保险深度和保险密度明显　ｆ——９８９　６９０９　２　４　ｌ　９７．６３　ｌ　５６　７８　Ｏ５　７　Ｏ　９．５８　—４７　８　９９０　ｌ８５４７．９　３　８　１３５．Ｉ７　ｆ　３８　５　１０６．７６　３６　７８　２８　４Ｉ　４５　ｌ　提高，但是保险深度、保险密度仍　

ｌ９９Ｉ　２１６１７．８　９．２　ｌ７８．２４　３１．９　ｌ３６　８３　２８　ｌ７　４ｌ　４ｌ　４５　７６　然较低，说明中国保险市场的潜力　ｌ９９２　２砸３８　ｌ　ｌ４．２　２ｌ　６９　Ｉ８　８　ｌ４７　４０　７　７２　６４　２９　５５　２５　ｌ９９３　３４６３４　４　ｌ３．５　３９５　４７　８６　８　２５ｌ　４０　７０．５６　１４４　０７　ｌ２４．０９　较大。其情况如表１．３：　９９４　４６７５９．４　２　６　５００．３５　２６　５　３３６．９０　３４．０ｌ　ｌ６３．４５　ｌ３．４５　ｌ９９Ｓ　５８４７８．１　Ｏ　５　５９４．９　ｌ８．９　３９０．７０　５　９７　２０４．２０　２４　９３　３．保险公司数量明显增加，　９９６　６７８８４　６　９．６　７７７　３　３０．６　４５２．４９　５．８２　３２４　６２　５８　９７　９９７　７４丁７２．４　８．８　Ｏ８７　９５　．Ｏ　４８０　７３　６．２４　６００　２４　８４．９ｌ　但仍然　属于垄断型市场　９９８　７９５５３　ｌ　７　２４７　６　４　７　４９９　６０　３　９２　７４７．７０　２４．５７　ｌ９９９　８２０　７　ｌ　３９３　２　Ｏ．２　５２１．　２　９　８７２．１　ｌ５　中国１９８０年开始恢复国内财　

２０００　８９４０４　８　Ｏ　５９５．９　４．５　５９８．４　１４．８　９９７．５　１４．４　２００ｌ　６００　７．４　２ｌ０９　４　３２．２　６８５．４　１４　６　１４２４．０　４２．８　产保险业务，至１９８５年全国仅　

Ｉ是银行存款利率下调、投资型险　

增加，导致了人身险保费的大量　

｝加。但产寿险各自内部结构不　

１，在中资寿险公司中２０００年寿　

￡业务占其业务的８６．５９％。具体　

４觏　见表１．２。　

（２）在财产保险业务中，机动　

车辆保险业务占绝大部分。在中国　

财产保险保费收入中，机动车辆保　

险为财产保险的第一大险种，１９９７　家保险公司一一中国人民保险公　

司（ＰＩＣＣ），１９８６年成立了新疆兵　

团保险公司，１９８８年平安保险公　

司成立，并于１９９２年改为中国平　

安保险公司；１９９１年中国太平洋　

保险公司成立。到２００１年１２月３１

　维普资讯 http://www.cqvip.com 表１．２　２０００年全部保险公司险种结构表　

项目　比重（％）　比重（％）　

一、财产保险公司　３６．７７　１００．ｏｏ　

１．企业财产保险　７．６７　２１．６０　

２．家庭财产保险　０．７７　２．１０　

３．机动车辆及其第三者责任险　２３．５０　６３．９２　

４．飞机机及其责任险　０．２９　０．８ｏ　

５．船舶保险　０．７１　１．９４　

６．货物运输保险　２．３４　６．３７　

７．建筑工程一切险　０．２９　０．７９　

８．机器损坏保险　０．０９　０．２６　

９．其他财产保险　１．０９　２．９７　

二、人寿保险公司　６３．２３　１ｏ０．００　

１．人寿保险　５４．７５　８６．５９　

２．健康保险　１．８７　２．９６　

３．意外伤害保险　６．６１　１０．４５　

三、合计　１ｏｏ．００　

表１．３　１９８０—２００１中国保险深度和保险密度　

保险深度　保险密度　财产保险　财产保险　人身保险　人身保险　

年份　的保险密度　的保险深度　的保险密度　的保险深度　（％）　（元／人）　（元／人）　（％）　（元／人）　（％）　

ｌ９８Ｏ　０．１Ｏ　０．４８　０．４８　０．１０　

１９８ｌ　Ｏ．１６　Ｏ．７８　０．７８　Ｏ．１６　

１９８２　０．２０　１．Ｏｌ　１．０ｌ　０．１９　０．０ｏ　０．０ｌ　

ｌ９８３　０．２２　１．２９　１．２７　０．２２　０．ｏ２　０．０ｏ　ｌ９８４　０．２８　１．９２　１．８５　０．２７　０．０７　０．０ｌ　

ｌ９８５　０．３７　３．１３　２．７ｌ　０．３２　Ｏ．４２　０．０５　

ｌ９８６　０．４５　４．２６　３．２ｌ　０．３４　１．ｏ５　０．１ｌ　

１９８７　０．５９　６．５０　４．４ｌ　０．３８　２．２９　Ｏ．２ｌ　

１９８８　０．７４　９．９４　６．５６　０．４９　３．３８　Ｏ．２５　

１９８９　０．５８　８．６６　６．９３　０．４６　１．７４　Ｏ．１２　

ｌ９９ｏ　０．７３　ｌｌ＿８２　９．３４　０．５８　２．４８　０．１５　ｌ９９１　Ｏ．８３　ｌ５　３９　ｌ１．８ｌ　０．６３　３．５８　０．１９　

ｌ９９２　０．７９　ｌ８　０７　ｌ２．５８　０．５５　５．４９　０．２４　

ｌ９９３　１．１４　３３．３７　２１．２ｌ　０．７２　ｌ２．１６　Ｏ．４２　

１９９４　１．０７　４１．７５　２８．１ｌ　０．７２　ｌ３．６４　０．３５　

ｌ９９５　１．０２　４９．１２　３２．２６　０．６７　ｌ６．８６　０．３５　

ｌ９９６　１．１４　６３　５０　３６．９７　０．６７　２６．５３　０．４８　ｌ９９７　１．４４　８８　０ｏ　３９．３ｌ　０．６４　４８．６９　０．８ｏ　

１９９８　１．５７　１Ｏ０．８９　４０．４０　０．６３　６０．８９　０．９４　

ｌ９９９　１．７　ｌｌ０．６５　４１．３９　０．６４　６９　２６　１．０６　

２∞Ｏ　１．８　ｌ２７．７　４７．８９　０．６７５　７９．８１　１．１２５　

２（】ｏｌ　２．２　ｌ６２．９　５２．９ｌ　Ｏ．７ｌＯ　ｌ０９．９３　１．４７６　日，全国共有保险公司５２家，其中，国　

有独资保险公司５家，股份保险公司１５　

家，外资保险公司１３家，中外合资保险　

公司１９家。相应地，市场占有率由１９８５　

年原中国人民保险公司独家垄断变为　

２００１年的中国人寿和中国人保的保费　

收入市场占／ｆｉ－率分别为３８．５１％、　

２３．９６％；平保为２２．１９％；太保为　

１０．８４％，其余公司的仅为４．５％。这说　

明多主体的市场格局虽已基本形成，但　

属于寡头垄断型市场。　

４．保险展业逐步以保险代理人为　

主。中国自恢复国内保险业务以来，其　

展业渠道最初是保险公司直接展业。该　

方式展业成本高、信息渠道窄导致保险　

业务量有限。尤其在自１９５９年国内保　

险业务全面停办了２１年后的中国，人　

们刚开始缺乏保险常识，对保险既不知　

道，也不信任，因而靠保险公司直接展　

业是非常有限的。最初，保险公司通过　

有关部门发展兼业代理人，其后自１９９６　

年开始实施专业代理人、兼业代理人和　

个人代理人相结合的保险代理制度；目　

前取得保险代理人资格证书的人员已　

有１Ｏ０多万人，保险代理人所招揽的保　

费收入占保费总收入７０％多，其中，人　

身保险业务中通过保险代理人招揽的　

占８０％以上。　

５．保险法规与监管制度逐渐建　

立。自中国恢复国内保险业务以来，保　

险法制建设得到了加强，１９８３年国务　

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对我国保险公司的现状分析

对我国保险公司的现状分析

对我国保险公司的现状分析

我国保险业作为金融服务行业中的重要组成部分，发展迅速，但当前还存在一些问题。以下是对我国保险公司现状进行的分析。

首先，我国保险公司的发展速度快。保险业在我国金融体系中的地位日益重要，保险公司数量不断增加，保费收入稳步增长。截止2024年底，我国保险公司数量已经超过200家，保费收入约为4.5万亿元。这一数字显示出我国保险业的巨大潜力和广阔的市场空间。

其次，保险业的产品创新能力不断提高。过去，我国保险公司主要提供传统的人寿保险和财产保险产品，但近年来，随着金融科技的发展和消费升级的需求，新型保险产品如健康险、养老险、网购保险等不断涌现，满足了消费者多样化的保障需求。

然而，我国保险业目前仍然存在一些问题亟待解决。

首先，保险行业的监管体系还不完善。虽然我国保险监管机构中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）已经发布了一系列的监管规定和制度，但仍然存在监管漏洞和监管不足的情况。例如，有些保险公司违规销售高风险理财产品，给消费者带来了不小的损失。加强对保险公司行为的监管，提升监管能力和水平，仍然是一个亟待解决的问题。

其次，保险公司的服务质量有待提升。虽然保险公司在产品创新和销售渠道拓展上取得了一定的进展，但在服务质量方面仍然存在问题。一些消费者反映，保险公司在理赔过程中存在复杂繁琐的手续、理赔速度慢等问题。保险公司应该加大对服务质量的投入，提升客户体验，加强与客户的沟通与互动，提高客户满意度。 再次，保险公司的风险管控能力有待提高。保险公司作为风险承担者，风险管控是其核心能力之一、然而，一些保险公司在风险管控方面存在不足，例如，对于车险、健康险等风险事件的评估和控制不够精准，容易出现风险暴露。加强对风险的管理和控制，提高业务风险的可控性，是保险公司发展的关键。

最后，保险公司的国际竞争能力有待增强。我国保险公司的国际化水平相对较低，在国际市场上的竞争力不足。当前，随着国际保险市场的开放和全球经济一体化的进程，保险公司需要通过提升技术和服务水平，加强国际合作与竞争，提高在全球市场中的话语权和竞争力。

我国再保险市场发展现状及促进建议

我国再保险市场发展现状及促进建议

我国再保险市场发展现状及促进建议

中国再保险市场的发展现状及促进建议

再保险是保险行业的重要组成部分，它为保险公司转移风险、提高风险承受能力提供了重要支持。然而，中国再保险市场的发展相对滞后，尚有一些问题亟待解决。本文将分析中国再保险市场的发展现状，并提出相应的促进建议。

首先，中国再保险市场的发展现状可以概括为市场规模小、再保险产品单一、真实保费率低等特点。与发达国家相比，中国再保险市场的规模相对较小。根据数据显示，中国再保险市场占全球再保险市场总规模的比例仅为2%左右。此外，再保险产品的种类相对较少，特别是在复杂风险领域的产品开发较为欠缺。真实保费率较低也是中国再保险市场的一个显著特点，这主要是由于再保险公司在与一级保险公司谈判时对价格进行谈判，压缩了再保险费率。

要促进中国再保险市场的健康发展，首先应加强再保险市场监管。完善再保险市场监管制度，加大对再保险公司的监管力度，规范再保险业务操作，加强风险管理能力。建立健全再保险市场评级制度，提高再保险公司的信用等级，增加市场参与者的信任度。

其次，中国再保险市场应加强与一级保险市场的合作。再保险市场与一级保险市场存在密切的联系，通过合作可以实现相互促进的效果。一方面，再保险公司可以通过与一级保险公司合作，为其提供风险转移服务，提高市场份额。另一方面，一级保险公司可以通过再保险市场的支持，提高风险管理能力，增强承保能力。因此，加强与一级保险市场的合作，可以促进两个市场的共同发展。

此外，中国再保险市场应加快产品创新和技术应用。再保险公司应及时研发和推出具有竞争力的再保险产品，以满足市场需求。同时，再保险公司应积极运用大数据、人工智能等技术，提高风险管理和精算能力。技术的应用可以提高再保险公司的效率，降低管理成本，提高风险管理水平。

最后，中国再保险市场应积极开放，加强国际合作。通过加强与国际再保险市场的合作，中国再保险市场可以借鉴国际先进经验，推动市场发展。同时，互利合作可以帮助中国再保险公司扩大国际市场份额，增强国际竞争力。

论我国商业保险存在的问题及对策

论我国商业保险存在的问题及对策

目 录

一、商业保险的概述..................................3

（一）商业保险的含义.................................3

（二）商业保险的特点.................................3

（三）商业保险的功能.................................7

二、我国商业保险发展的现状..........................12

（一）保费收入快速增长...............................12

（二）投资渠道稳步拓宽...............................13

（三）投资收益率逐渐回升.............................13

（四）保险监管水平显著提高..............................14

三、我国商业保险目前存在的问题......................15

（一）市场缺陷问题...................................15

（二）产品设计问题...................................17

（三）人才制约问题...................................19

（四）体制机制问题...................................20

四、我国商业保险进一步发展的思路.....................21

（一）以市场为导向，转变增长方式.............................21

（二）保持产品均衡发展，注重研发推广.............. ....23

（三）以人为本，打造专业化团队........................25

（四）完善激励机制，内部控制与外部合作并存.............26

我国保险市场存在的问题及对策

我国保险市场存在的问题及对策

我国保险市场存在的问题及对策

一、保险国际化的方式及实证分析

(一）保险国际化的方式

从目前看,保险国际化方式主要有三种:

1.投资国外保险市场。即通过在国外建立分公司或子公司的方式,向外国保险市场渗透,这种方式是目前保险国际化的主流。但是,由于世界各国保险市场开放程度不同,开放方式各异，因此,设立分公司或子公司的难易程度也不相同。

2.投资国外资本市场。即将本公司的资金运用到国外资本市场,分散投资风险,寻求资本收益。这种方式一般受本国保险法关于保险公司资金运用规定的限制。

3．开放本国保险市场。通过完善保险法规，逐步开放本国保险市场,允许外国保险公司参与本国保险市场,国内保险市场经营主体的国际化和本国风险管理的国际化。

(二)实际分析

从目前情况看，欧洲经济及保险一体化就是保险国际化的一个实例。为了推动欧洲共同体保险市场一体化进程,1994年7月1日,欧洲第三代保险决议生效。决议的主要内容是:(1)统一欧洲共同体保险业执照、确立本国控制的监管原则和取消对保险业的高度监管;(2）统一执照将允许共同体成员国保险公司在本国注册,在欧洲共同体的任何地方从事保险业务;(3)由保险公司注册国负责对保险公司的监管。偿付能力的执照由保险公司的注册国来颁发,但所有共同体成员国都必须认可这次改革最重要的内容是保险人和被保险人可以自由决定费率和条件，监管局的监管目标只限于保持保险公司的偿付能力。

通过这次改革,过去在许多欧洲大陆国家中实施的保险条款和费率需获得保险监管部门事先批准的要求已不再存在。从历史的角度来看,这次管理制度的改革几乎是一场革命,为了达到预期目的，立法者必须处理好以下主要问题：

1．必须克服各国过去不同的保险监管方式所形成的障碍。长期以来，不少成员国一直规定保险合同的条文必须得到监管机构的批准，认为这样具体的监管可以增加市场的透明度,最大程度地减少公司之间的不同之处,并方便消费者比较和选择不同的保险产品。对于保险准备金,虽然所有的成员国都分析保险准备金是否充足,但各国对如何平衡指令性的调控和精算师的职责有很大的分歧,这一分歧在人寿保险中最为明显。还有些国家一直通过法律和监督人的方式，对保险准备金的具体细节加以规定。在这些国家里,批准保险费的同时一般也要批准技术性指标(预定利率,死亡率)。在整个合同有效期内,这些技术性指标都被用来计算保险准备金。在投资方面,许多国家规定了投资范围,并且规定在一定类别内最大的投资限额。由于各个成员国对监管方式有不同的看法，因此，各个成员国一般都不愿支持彻底提供服务的自由。