2018年消费贷市场分析报告

一、报告背景随着我国经济的快速发展，居民负债水平逐渐提高。

为全面了解我国居民负债情况，本报告对近年来居民负债状况进行了分析，旨在为政府部门、金融机构和广大居民提供有益参考。

二、负债状况概述1. 居民负债规模不断扩大。

近年来，我国居民负债规模逐年上升。

据央行数据显示，2019年我国居民户均负债为17.8万元，较2018年增长10.9%。

截至2020年底，我国居民负债总额已达57.8万亿元，占GDP比重为53.5%。

2. 房贷是居民负债的主要构成。

在居民负债中，房贷占比最高，达到75.9%。

这主要得益于我国房地产市场持续升温，居民购房需求旺盛。

此外，消费贷、车贷等消费性负债也在不断增长。

3. 负债参与率高。

据央行统计，2019年我国城镇居民家庭负债参与率为56.5%，即超过半数的家庭有负债。

其中，负债家庭负债参与率为78.4%，无负债家庭负债参与率为33.1%。

4. 负债集中化现象明显。

负债最高的20%家庭承担了总样本家庭债务的61.4%。

这表明，我国居民负债存在一定的集中化现象，部分家庭负债水平较高。

三、负债状况分析1. 负债增长原因（1）房地产市场持续升温。

近年来，我国房地产市场价格持续上涨，居民购房需求旺盛，导致房贷规模不断扩大。

（2）消费观念转变。

随着生活水平的提高，居民消费观念逐渐转变，消费性负债不断增长。

（3）金融环境宽松。

近年来，我国货币政策较为宽松，金融机构贷款利率较低，降低了居民负债成本。

2. 负债风险（1）房地产市场波动风险。

若房地产市场出现波动，可能导致房贷违约风险上升。

（2）居民收入增长放缓。

若居民收入增长放缓，可能影响其偿还负债的能力。

（3）金融风险。

金融市场的波动可能引发居民负债风险。

四、建议1. 政府部门应加强房地产市场调控，抑制房价过快上涨，降低居民购房压力。

2. 鼓励金融机构创新金融产品，满足居民多样化的消费需求，同时加强风险控制。

3. 提高居民收入水平，增强其偿还负债的能力。

第1篇一、案件背景近年来，随着我国经济的快速发展，消费观念逐渐转变，学生群体作为消费市场的重要组成部分，消费需求日益旺盛。

然而，在学生消费过程中，由于缺乏足够的消费知识和法律意识，加之部分商家和金融机构的不当诱导，导致了一系列消费纠纷。

本文以一起校园贷纠纷为例，对学生消费法律案件进行分析。

二、案件概述某大学学生小张，因急需资金购买电子产品，通过一款名为“校园贷”的APP借款。

在签订借款合同后，小张按照约定按时还款。

然而，在还款过程中，小张发现借款金额远高于实际借款金额，且存在高额的利息和逾期罚息。

在多次与借款平台协商无果后，小张将借款平台诉至法院。

三、案件分析（一）借款平台的法律责任1. 违约责任根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

”本案中，借款平台未按约定履行还款义务，构成违约。

2. 侵权责任根据《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款规定：“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。

”本案中，借款平台在借款过程中，未对借款人的偿还能力进行充分审查，导致借款人无法按时还款，侵犯了借款人的合法权益。

（二）学生的法律责任1. 违约责任根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，学生作为借款人，未按约定履行还款义务，构成违约。

2. 违法责任根据《中华人民共和国刑法》第二百七十一条规定：“以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相，骗取他人财物的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。

”本案中，如借款平台存在虚假宣传、隐瞒实际借款金额等行为，学生可能涉嫌犯罪。

四、案件启示1. 提高学生消费法律意识学校应加强对学生的消费教育，提高学生的消费法律意识，使学生在消费过程中能够识别风险，避免陷入消费纠纷。

2. 规范校园贷市场监管部门应加强对校园贷市场的监管，严厉打击虚假宣传、高利贷等违法行为，保障学生合法权益。

摘要:在校大学生属于一个特殊的群体，他们没有固定收入，没有资产，但是由于大学生受教育程度较高，素质知识和水平较高，他们拥有超前的消费理念，较高的消费欲望，于是分期信贷产品就出现于大学生的视野中。

分期消费信贷的出现对大学生来说有利也有弊，所以本文主要是针对大学生分期消费信贷的发展起因、发展过程、发展现状以及分期信贷对大学生的影响进行研究；结合相关参考文献和通过对南京高校大学生调查的情况，总结分析出未来大学生消费信贷的发展趋势，分析目前大学生分期信贷存在的一些问题，并且提出具有针对性的一些问题的解决办法和建议。

通过对大学生分期消费信贷发展状况的研究，既丰富了现有关于大学生分期信贷的理论成果，又有利于大学生树立正确的消费观，引导其拥有健康、良性的消费行为，更有利于大学生分期消费信贷市场向着优良的方向发展。

关键词 大学生 分期消费 信用贷款一、研究内容及方法本文研究大学生对待分期信贷消费的态度、大学生使用分期消费信贷的情况、分期信贷平台情况、信贷平台在大学生中兴起的原因。

通过向南京地区高校大学生发放问卷，调查了大学生的基本情况、使用分期消费信贷的情况、是否了解分期信贷、信贷的清偿情况、对待消费信贷的态度等；总结了南京市大学生分期消费信贷的在日常中的应用情况及存在的问题，由此，推导出大学生分期消费信贷的发展现状和未来趋势。

二、相关理论及研究综述随着分期消费信贷的发展，分期消费信贷也快速的走进大学校园，渗透到大学生的日常生活中，改变着大学生的消费习惯和消费行为。

本章梳理国内外的相关文献对大学生分期消费信贷的结论进行总结。

三、大学生分期消费信贷发展历程大学生分期消费信贷状况分析李娅妮作者简介：李娅妮，女，广西壮族自治区柳州市，1998年10生，汉族，南京理工大学紫金学院，本科1706月刊 2021Shanghai Business（1）大学生分期消费贷款发展起因当代的大学生，他们已经不能够仅仅只满足于寝室教室，图书馆食堂这么简单、单调的大学生活。

以支付宝平台蚂蚁花呗为例分析互联网金融中的消费信贷发展作者：袁立来源：《消费导刊》2018年第02期摘要：对互联网金融中的消费信贷发展进行分析，将支付宝平台蚂蚁花呗作为研究对象，认识到消费信贷存在的问题，并构建针对性的解决策略，旨在实现互联网金融的稳定发展。

关键词：互联网金融消费信贷蚂蚁花呗通过对互联网消费信贷模式的分析，在其发展中为了充分满足消费信贷的基本需求，应该将互联网金融的发展作为重点，将蚂蚁花呗的发展现状作为研究对象，构建完善性的消费信贷管理理念，从而使更多消费者体验到先消费后付款的快感。

但是，在蚂蚁花呗平台中，由于“蚂蚁花呗”与淘宝商家存在着协议套现的问题，这种现象的出现损害了平台交易的合法性，同时也逐渐降低消费者的信任力度。

在现阶段互联网金融中消费信贷平台创设中，怎样提升平台运行的有效性，降低信贷风险对互联网消费造成的影响，逐渐成为互联网金融消费信贷体系发展中十分重要的内容。

一、互联网消费信贷的内容分析（一）互联网消费信贷的主体模式通过对互联网信贷模式的分析，我国互联网信贷消费模式主要可以分为以下几种：第一，商业银行中的自建电商平台。

例如，建行中的“善融商城”以及工行中的“个人逸贷”。

第二，消费金融企业通过合作方法的构建，向中低收入的人群提供分期付款的方式，这种信贷方式主要运用在现金贷款之中。

第三，电商平台为消费群体提供贷款形式。

例如，支付宝平台中的蚂蚁花呗。

第四，分期付款平台在与商户合作的过程中，面向大学生所构建的分期付款方法，这种信贷形式利用于网络信贷平台中，充分满足了网络信贷消费主体的多元化需求。

（二）互联网消费信贷的受众群体在互联网消费群体分析的过程中，除了商业银行之外，其他的互联网金融主体会进行一些额度小以及门槛低的产品信贷，而且门槛相对较低其中的客户群体大部分为中低收入的群体，他们的工作岗位并不稳定，而且流动性相对较大，也有一些人存在着无征信记录的现象。

二、互联网金融中的消费信贷在支付宝平台蚂蚁花呗平台中的影响因素（一）有利影响1.转变以往的消费观念。

中国百货零售业百货零售行业发展情况及居民消费降速下的几大因素分析一、中美百货行业发展2017年我国宏观经济形势出现明显好转，互联网、大数据、云计算等信息技术应用更加普遍，居民消费需求深刻变化，催生百货零售业行业新供给新模式。

伴随百货零售业发展的宏观、政策、技术、需求环境持续改善，尤其是《关于推动实体零售创新转型的意见》的出台，为实体百货零售创新转型指明方向，营造良好环境。

2018年，百货零售企业线上线下全方位深入融合、社交化场景化多元消费场景、多业态协同提供一站式聚合服务、供应链体系智能高效等特征将日益明显。

2018年上半年，我国百货零售业经营单位数延续小幅增长态势，法人企业数量快速增长。

当前百货零售的重中之重是大力发展020, 不仅线下寻找线上，线上企业也将积极寻找线下企业合作，百货零售业进入线上线下双轮驱动是必然趋势。

从美国百货行业发展历程来看，并购是推动行业整合和市场集中度提升最为有效的途径。

美国前几大百货公司Macys› Nordstrom> JC Penney. Sears 等都是通过并购区域百货公司来实现规模的快速扩张，从而整个行业市场集中度也得到有效提升。

上个世纪70年代后期美国有超过20家全国性连锁百货，目前不到十家。

美国最的百货企业梅西百货（MaCyS）历史上就发生过几次并购，1992年梅西百货申请破产，1994年梅西百货被联合百货吸收合并。

2005年联合百货收购五月百货，主打的梅西百货品牌成为分店数超过800家的美国百货业老大。

而全行业的市场集中度CR4目前保持在56% 左右。

日本百货集中度也很高，最后一次大型并购发生在2008年，这一年在伊势丹和三越合并后日本百货行业进入了四强领军时代。

四强分别是三越伊势丹控股（年销售额1.58万亿日元）、先驱零售（年销售额1・17万亿日元）、高岛屋（年销售额1万亿日元）新千禧零售(年销售额9,533亿日元),四家合计为4.7万亿日元,占2007年 日本百货业总销售额(7.7万亿日元)的61%美国最近的一波百货行业并购潮日本最近的一波百货行业并购潮 时间日本百货行业收购事件 2003年西武百货与崇光百货合并，更名为千禧零 售 2007年大丸百货和松坂屋合并 2008年 三越百货和伊势丹宣布合并中国目前百货行业CR4集中度在8%左右，行业集中度相较发 达国家美国和日本均有很大的提升空间。

第1篇一、案例背景随着我国经济的快速发展，消费信贷市场日益繁荣。

然而，在消费信贷快速发展的同时，相关法律风险也日益凸显。

本文将以一起典型的消费信贷法律案例为切入点，分析消费信贷法律风险及防范措施。

二、案例简介2019年，某消费者（以下简称“王某”）在某金融机构（以下简称“金融机构”）办理了一笔个人消费贷款，用于购买一辆汽车。

贷款合同约定，贷款本金为20万元，年利率为6%，贷款期限为3年。

王某在签订合同时，未仔细阅读合同条款，也未咨询专业人士。

在还款过程中，王某发现贷款合同中存在多项不利条款，如提前还款违约金、逾期还款罚息等。

王某认为这些条款不合理，遂向金融机构提出异议。

双方协商未果，王某遂将金融机构诉至法院。

三、案例分析1. 法律关系本案中，王某与金融机构之间形成了消费信贷法律关系。

王某作为借款人，享有使用贷款的权利，同时也承担按时还款的义务。

金融机构作为贷款人，享有收取利息的权利，同时也承担保证贷款安全回收的义务。

2. 法律风险（1）合同条款不明确：本案中，王某在签订合同时未仔细阅读合同条款，导致对合同中的不利条款缺乏了解。

这给王某带来了法律风险，使其在还款过程中处于不利地位。

（2）提前还款违约金：金融机构在贷款合同中约定了提前还款违约金，这可能导致王某在提前还款时承担不必要的损失。

（3）逾期还款罚息：金融机构在贷款合同中约定了逾期还款罚息，这可能导致王某在逾期还款时承担高额的罚息。

3. 法律依据（1）根据《中华人民共和国合同法》第十二条，当事人订立合同，应当遵循公平原则，确定双方的权利和义务。

（2）根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十三条，经营者提供的商品或者服务，应当符合保障消费者人身、财产安全的要求。

（3）根据《中华人民共和国贷款通则》第二十一条，贷款人应当根据借款人的信用状况，合理确定贷款利率和期限。

四、防范措施1. 加强合同审查在签订消费信贷合同时，消费者应仔细阅读合同条款，了解合同中的权利和义务。

第1篇一、案例背景某市市民张先生，因经营一家小型餐饮店，资金周转困难，向某商业银行申请了个人经营性贷款。

在贷款过程中，张先生与银行签订了《个人经营性贷款合同》，合同约定贷款金额为50万元，贷款期限为3年，年利率为6%，还款方式为等额本息还款法。

贷款发放后，张先生按时还款，但在贷款期限的最后一年，由于餐饮市场竞争激烈，张先生的餐饮店经营状况不佳，无力偿还银行贷款。

银行在多次催收无果的情况下，向当地人民法院提起诉讼，要求张先生偿还贷款本金及利息。

张先生则辩称，由于餐饮市场竞争激烈，自己的餐饮店经营状况不佳，无力偿还贷款，请求法院判决免除其部分利息。

二、法律分析（一）借款合同的效力根据《中华人民共和国合同法》第十二条的规定，当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。

张先生与银行签订的《个人经营性贷款合同》符合合同法的规定，具有法律效力。

（二）借款合同的履行1. 借款人义务根据《中华人民共和国合同法》第一百零一条的规定，借款人应当按照约定的期限履行还本付息的义务。

张先生在贷款期间，按照约定按时还款，履行了借款人的义务。

2. 借款人违约责任根据《中华人民共和国合同法》第一百零二条的规定，借款人未按照约定的期限履行还本付息义务的，应当按照约定支付违约金。

张先生在贷款期限的最后一年，无力偿还银行贷款，构成违约。

（三）借款人免除部分利息的请求1. 合同约定根据《个人经营性贷款合同》的约定，年利率为6%，还款方式为等额本息还款法。

合同未约定免除利息的情形。

2. 法定减免利息的情形根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，因不可抗力致使不能实现合同目的的，可以免除部分或者全部责任。

张先生辩称，由于餐饮市场竞争激烈，自己的餐饮店经营状况不佳，无力偿还贷款，属于不可抗力因素。

但根据相关法律规定，餐饮市场竞争激烈不属于不可抗力因素，因此，张先生不能免除部分利息。

三、法院判决根据以上分析，法院认为：1. 张先生与银行签订的《个人经营性贷款合同》合法有效。

N LI FEN XIANG案例分享A- 3 -A银行是某省地级市的一家城市商业银行，规模有限，但结合该行自身特点，走特色化道路，从传统商业银行做大做强理念中突围，实现做细做精战略，尤其在普惠金融业务方面，不仅实现了自身业务长足的发展，又深入贯彻了国家重点扶持小微企业、个体工商户的战略大方向。

基于此，本文将对A银行的普惠金融业务发展现状进行分析、总结，并提出相应改进建议，以期为A银行的普惠金融业务的更好发展提供有益参考。

一、A银行普惠金融业务发展现状分析普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

A银行以小微企业为切入点，开拓市场、不断下沉，培养了一批忠诚度很高的客户和专业的服务团队。

长尾客户在A银行的扶持下不断成长，客户经理在成就客户的同时成就了自己，实现了自身与企业的共同成长，为城商行普惠金融业务发展提供了较好的范例。

二、A银行普惠金融业务发展SWOT分析（一）A银行普惠金融业务发展Strength分析（优势分析）1.A银行产品与服务的创新方向不断贴合主旨。

在“三农”金融服务方面，积极参与农村医保等保险的代缴代发服务、针对小微企业，运用客户挑选、贷前审查、贷后风控。

“做草根银行”成为了A银行的市场导向目标，并提出做精做细的小微信贷业务特点，积极拓展轻抵押、轻担保的新兴模式。

2.县域金融网点覆盖率较高。

在线下业务方面A银行扎根地方服务地方，将战略升级为“做社区型草根银行”，进一步坚定了A银行走普惠金融的业务理念，依托省内众多村镇银行基本实现全覆盖。

截至2018年末，资产总额为875亿元，各项存款余额511亿元，各项贷款余额375亿元，在各市区区位优势突出，基层信用社在县域地区的基本遍布，为A银行今后普惠金融业务的健康发展提供了有力的支持。

3.积极储备支农经验丰富人才。

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 大学生网络信贷消费现状及对策 作者：周思琪 徐华泽 姚明钰 郭婷婷 严兴权 来源：《合作经济与科技》2019年第06期

关键词：大学生;网络信贷;风险防范;消费 本文为黑龙江省大学生创新创业训练计划项目：“互联网金融背景下网络消费信贷发展潜力与对策研究”（项目编号：201810223062）;通讯作者：董影

中图分类号：F83 文献标识码：A 收录日期：2018年12月21日 随着互联网的高速发展，网络消费信贷悄然兴起。同时，许多网络信贷产品也走进了大学校园，产生了各种面向大学生网络消费的信贷产品，满足了大学生的消费需要，解决了大学生消费过程中资金短缺的问题，深受广大大学生群体的喜爱。但是，大学生群体普遍可支配收入有限，经济也没有独立，这些新兴的金融产物势必会引导大学生的消费水平产生“虚高现象”。我们通过问卷调查的方式，对黑龙江省高校大学生消费信贷行为进行调查，进一步探究现代大学生的网络信贷消费行为与其观念等一些影响因素之间的关系，分析其中包含的问题以及面临的潜在风险，并根据其产生的结果，提出应对措施。

随着互联网金融的不断发展，越来越多的网络信贷平台走进我们的视野，同时，以其便捷性而受到广大大学生群体的推崇和喜爱，经调查使用过“蚂蚁花呗”、“京东白条”等网络信贷消费平台。大学生步入大学，学习压力降低，空闲时间增加，一部分同学会利用课余时间参加兴趣班来满足自己的兴趣爱好，大部分的同学会在大学时期出去旅行，以丰富自己的视野。同时，随着就业压力的不断加大，一些大学生会在大学期间参加社会培训班和社会实习活动来丰富其专业知识和实践能力，部分大学生会在大学期间进行创业活动，消费需求增加，而大学是大学生第一次接触社会，接触到不同阶层的人，遇到的诱惑增多，加之大学生年龄在18～25岁之间，心理不够成熟，很多大学生会尽情享受消费，会尽量满足自己的消费需求，而大学生的生活费用普遍不高，大多数的大学生每月的生活费在1，000～1，600元之间，不能满足消费需求，会产生超前消费的情况，而网络信贷平台可以满足其多样化的需求。也有部分学生出于对网络信贷的好奇，会抱着尝试的心理运用网络信贷平台。据统计，目前运用信贷平台进行信贷消费的同学高达38.7%。其中，有53.2%的学生运用网络信贷平台购买生活用品，24.6%的学生运用网络信贷平台出去旅行，还有10.7%的学生运用网络信贷平台购买奢侈品，11.5%的学生运用网络信贷平台进行创业。在平台的选择上，大多数的大学生会选择申请方式简单，操作方式简便、信贷消费额度在500～1，500元、还款期限在3～6个月的信贷消费平台，并且大多数同学会选择分期还款，但目前网络信贷平台鱼龙混杂，网络信贷环境还有待进一步提龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 高，网络诈骗事件屡有发生。可见，大学生网络信贷消费依然存在许多问题。从图1可以看出，超过1/3的大学生采用信贷消费的形式来满足自己的消费需求。（图1）

2018年人民银行绿色贷款专项统计制度【实用版4篇】目录（篇1）一、绿色贷款的定义与分类二、2018 年人民银行绿色贷款专项统计制度的主要内容三、2018 年绿色贷款的发展情况四、绿色贷款对于绿色发展的重要性五、未来绿色贷款的发展趋势和建议正文（篇1）一、绿色贷款的定义与分类绿色贷款是指银行业金融机构为支持环保、节能、减排等领域的项目或企业提供的贷款。

根据项目的性质和目标，绿色贷款可以分为三类：绿色基础设施贷款、绿色产业贷款和绿色消费贷款。

其中，绿色基础设施贷款主要支持环保基础设施建设，如污水处理、垃圾处理等；绿色产业贷款主要支持节能减排技术研发和推广，如新能源、节能建筑等；绿色消费贷款主要支持绿色消费行为，如购买节能家电、新能源汽车等。

二、2018 年人民银行绿色贷款专项统计制度的主要内容2018 年，人民银行发布了绿色贷款专项统计制度，要求银行业金融机构对绿色贷款进行专项统计，并按季度向人民银行报送统计数据。

统计制度主要包括以下内容：1.绿色贷款的定义和分类2.绿色贷款的统计方法和数据来源3.绿色贷款的报告要求和报送时间4.绿色贷款的监管要求和处罚措施三、2018 年绿色贷款的发展情况根据人民银行统计数据，2018 年我国绿色贷款余额达到 8.5 万亿元，同比增长 16%。

其中，绿色基础设施贷款余额为 3.2 万亿元，绿色产业贷款余额为 3.3 万亿元，绿色消费贷款余额为 2 万亿元。

从行业分布看，绿色贷款主要投向新能源、节能环保、生态农业等领域。

四、绿色贷款对于绿色发展的重要性绿色贷款是推动绿色发展的重要金融手段，对于实现绿色发展具有重要意义：1.促进绿色产业升级：绿色贷款支持绿色产业发展，推动产业结构调整，提高产业附加值。

2.优化资源配置：绿色贷款引导资金流向绿色领域，提高资源利用效率，减少环境污染。

3.降低融资成本：绿色贷款可以降低绿色项目的融资成本，提高项目的经济效益。

4.增强环境意识：绿色贷款强化了企业和社会的环保意识，促进绿色发展理念的普及和实践。

2018-2022年中国银行业发展的预测分析2018-2022年中国银行业影响因素分析一、有利因素（一）银行业经营环境改善2017年，在全球主要经济体周期性回升和中国经济转型不断取得进展的共同作用下，中国的经济增长在平稳回落中表现出了较强的韧性。

与此同时，中国经济新旧动能的转换稳步推进，过去主要由地产和基建等投资拉动的粗放增长方式逐渐发生变化，随着供给侧结构性改革不断向纵深推进，产能过剩行业开始出清、集中度开始提高，消费升级逐渐成为总需求上升的主要贡献力量，这些有利的经济变化反映在中国银行业的经营指标上，就是中国银行业的盈利能力在经历了经济回落初期从高位的回落之后，进入2017年开始企稳并呈现触底回升态势。

（二）有效信贷逐步回升本轮经济增长中枢回落和结构调整快速推进的初期，确实给中国银行业的资产质量带来了巨大压力，但是，经过了近年来中国的银行主动进行行业结构调整、强化风险管理和多元资产处置的过程之后，整体银行业的不良资产形成的高峰已经过去，银行业在市场化的环境中度过了资产质量风险的考验，跨周期经营的能力得到检验和提高。

根据2017年上半年末中国银监会披露的数据，行业整体不良率稳定在1.74%，部分银行和部分地区的不良资产比率已经出现双降，拨备充足对后续继续消化可能出现的不良资产、以及支持未来利润增长提供了坚实基础。

经过此轮周期的考验，中国银行业更加注重提升资产质量的战略布局能力，同时探索了不良资产转让或证券化、债转股等新型的处置方式，强化了风险化解和处置能力。

从不良资产的区域形成观察，这一轮不良资产比率明显上升，发端于以浙江温州为代表的长三角地区，当时长三角地区新增的不良资产占到当年全国银行业新增不良资产的相当大的比例，经过几年来对不良资产包袱的消化和银行经营模式的转型，长三角地区的银行经营状况已经开始明显好转，不良资产比率呈现稳定回落态势。

（三）信用风险压力趋于平稳伴随着中国银行业重组与改革的进程，中国银行业的监管体系在总结中国经验的基础上，较早地以自信的姿态与国际接轨，监管透明度不断提高、监管体系不断完备，为引导银行业适应新的市场环境提供了一个清晰的监管框架。

现代营销上旬刊经济速度的快速增长使得人们的消费需求有所变化，在人们日益提升的消费需求影响之下，我国市场供求关系出现了改变，影响了市场格局和经济发展。

当前我国经济发展下行压力增加，为了尽快促进消费、拉动经济增长，应当大力发展消费信贷，不断释放人民群众的消费潜力。

消费信贷可以满足人们的购房需求、购车需求以及其他消费需求，属于零售银行发展过程中的重要零售业务类型之一。

消费信贷可以结合信贷政策要求为消费者提供贷款，可以有效提升商品的销售量，加快商品周转速度，改善消费者的现有生活质量。

目前，国内消费信贷发展受到了各种不同因素的制约和影响，消费者对消费信贷的态度出现了变化。

只有创新消费的发展模式，促进消费的改革和发展，才能让消费信贷在广大消费者中站稳脚跟。

一、消费信贷在中国的发展消费信贷具体是指，金融机构利用各种不同方式向消费者提供所需要的贷款，常见的消费信贷提供方式包括抵押、质押担保或者信用保证等。

消费信贷近年来呈现出了独特的发展特点。

（一）消费信贷发展规模扩大，保持快速增长的趋势我国消费信贷余额持续增加，截至2019年3月，我国居民消费贷款规模达39.2万亿元，占境内贷款的比重为27.3%，其中短期消费贷款和中长期消费贷款规模分别为8.7万亿元和30.5亿元，占境内贷款的比重分别为6.1%和21.2%。

自从1998年开始发展消费信贷之后，消费信贷余额为172亿元，在经过仅仅几年的发展后，2003年消费信贷余额高达15732.6亿元。

由此可见，在5年间消费信贷余额规模扩大90倍，平均每年的增长速度高达112%。

自从进入21世纪后，我国消费发展速度持续增加，在信息技术的支撑下开始形成了互联网消费放贷的模式，2017年放贷规模4.38万亿元，2018年9.78万亿元，同比增长幅度为122.9%，消费信贷规模的发展速度大幅度加快。

（二）消费信贷产品类型增加，结构体系得到了优化消费信贷的主要产品类型是房贷和车贷，随着人们消费需求的不断增加，为了能够满足人们的新型消费需求，金融行业开始提出了信息化金融产品，人们可以通过各个平台完成贷款。

2018年，是中国经济发展进入新时代的重要节点。

在扩大消费种类和推进消费结构升级已成社会共识的当下，消费者不但对产品品质提出了更高要求，也更加注重服务体验。

可以预见，对消费场景的细分、对消费者心理的精准把握以及由此设计更贴合消费者需求的服务，将成为2018年消费市场向纵深发展的必然方向，而客户服务也将由此成为竞争的关键词。

作为银监会批准设立的持牌消费金融公司之一，马上消费金融有限公司（以下简称“马上金融”）是中国消费金融的先行者。

长期以来，马上秉持普惠金融的理念，致力于让更多消费者，特别是中低收入、缺乏信用记录的人群，享受到安全、便捷、负责任、可负担的消费金融服务。

消费者只需提供本人身份证原件或其他证明文件以及职业、收入等信息即可向马上申请消费贷款，从提交申请到审批完成平均只需要十几分钟，许多消费者正是通过马上消费金融的服务第一次领略到了现代金融的高效便捷。

规范化的服务与合规经营，是马上获得消费者以及市场信任的基石，也是高品质客户服务的前提。

马上严格遵守银监会的监管及相关法律法规，长期以来始终坚持安全和负责任的借贷，为客户提供费率清晰、流程透明的产品和服务。

马上通过动态评分自动定价承保系统等体系，科学、规范、合理地调整各产品的费率。

在开展业务时，马上充分履行告知义务，让客户明确了解贷款金额、相关费率、贷款期限、还款方式等内容，并在合同中载明相关信息。

为帮助客户培养可持续的消费行为和良好的借贷习惯，马上通过透明公开的业务流程，在申请、审批、还款等环节与客户保持系统化的持续沟通。

除了坚持透明公开的原则，优质的客户服务更体现在马上金融对细节的执行上。

马上金融服务的消费金融客户，大部分是缺乏征信记录的首次借款人，金融知识的储备一般都比较薄弱，财经素养较低。

对他们而言，全程专业的服务尤为重要。

在为客户办理贷款时，马上的驻店代表始终与客户一起，从分析客户的基本情况入手，共同计算和评估客户对消费贷款的负担能力和贷款的安全性，以帮助客户做出负责任、安全的贷款决定，并为客户详细解释贷款类型、还款总额、还款方式等内容。

金融天地大学生消费信贷产品（花呗）的使用情况调研报告——以长江大学为例罗曼玲　王仕杰　顿家威　韩　萌　郑雪艳 长江大学摘要：本研究以长江大学荆州校区的学生为调查对象，系统地了解了该校大学生花呗使用的具体情况，并据此对大学生与良性校园金融产品的互动模式做出了更加合理的猜想。

深入挖掘大学生使用花呗过程中面临的问题，并针对这些问题提出相关的对策建议。

关键词：花呗；非理性消费；大学生中图分类号：F724.6；F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)012-0323-02一、引言近年来，一些新型的消费信用贷款产品(如蚂蚁花呗、京东白条等)层出不穷，这些金融产品打着安全、便利的标签，被大学生广泛接纳并使用。

但大学生作为基本无收入来源开支主要靠生活费的特殊群体，同时在消费主义思潮的冲击下，许多学生选择超前消费来获得即时满足的情况下，他们能否理性看待与使用，以及这种消费观念对学生的消费行为是否有影响的问题都有待研究。

二、调查与分析（一）研究对象本研究选取长江大学大一到大四的本科生为调查对象。

线上线下同时发放问卷，剔除无效问卷，共收回问卷108份，其中，女生 67人，男生41人。

（二）研究工具本研究采用自编问卷进行调查，问卷内容包括花呗使用情况、个人对花呗的使用态度等问题。

（三）结果与分析1.长江大学(荆州校区)学生花呗了解及使用比例分析花呗作为信贷产品中的领军者，受到了广大消费者的喜爱，青年群体成为花呗的主力军。

本次调查发现，使用群体占比82.41％，完全不了解群体仅2.78％，表明花呗在大学生群体中有很高的接受度。

2.长江大学(荆州校区)学生生活费和花呗额度情况分析(见图1)以该样本大学生群体为例，67.59％大学生的生活费在1000元-1500元区间，生活费高于1500元的学生约为20％。

而在花呗额度上，额度高于1500元的学生高达71.84％。

由此可见花呗在一定程度上刺激了消费，使得不少的大学生使用花呗进行超前消费。