我国互联网金融的发展现状及其存在问题分析与对策

ＦｉｎａｎｃｉａＬ　Ｖｉｅｗ　ｌ金融视线　我国互联网金融的发展现状及其存在阃题　与　策　范方杰　广东工业大学华立学院　广东广州　５１　１　３００　摘要：目前，随着世界互联网的飞速发展，其逐渐渗透到了我国的金融领域，我国的互联网金融在这几年来蓬勃　兴起，获得了越来越多的关注。２Ｏ１　６年１　２月，国家金融与发展实验室在北京召开“互联网金融：大变局与新征程　暨《中国网络借贷行业研究》发布会，国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富指出，互联网金融发展的特　征是开放、无中心、低成本连接，本质要求是基于大数据和复杂计算的风险评估模型，少监管。本文在目前我国　互联网金融发展现状的基础上，致力于分析总结其在发展过程中存在的问题，结合自身经验，以及其他专家学者　的研究，提出相应的解决对策。　关键词：互联网；互联网金融；现状　

一、

引言　

２０１６年的互联网金融堪称“冰火两重天”。一方面，我国互　联网金融的平台数量增长速度有所放缓，但数量上切是创了历史　新高。根据　中国互联网金融行业分析与评估（２０１６～２０１７）》的数　据显示截至２０１５年ｌ２月底，我国的网络借贷平台数据为３５８５家，然　后统计显示，截至２０１６年ｌ１月网贷平台切多达达５８７９家。另一方　面，监管方面，制度环境方面得到逐渐完善。１０月起，国务院牵　头“互联网金融专项整治工作”，　出清高风险外溢性的企业，去　年因配资问题的处罚决议得以落地。所以２０１６年又被认为是互联　网金融的“合规”元年。根据《中国互联网金融行业分析与评估　（２０１６～２０１７）》的数据显示截至２０１５年ｌ２月底，累计问题平台数量　达１２６３家。截至２０１６年６月，累计问题平台达１７７８家，截至２０１６年１　１　月累计问题平台２８３８家。我国互金行业负面消息是非不断，但是市　场和行业发展仍然取得了可喜进步。所谓的互联网金融实际上是以　互联网作为技术工具来开展资金融通、支付或者是与之相关的信息　服务业务等的行为　广义上看来，互联网金融不仅包括了传统金融　业务的网络化，还包括之后逐渐发展起来的第三方支付、大数据金　融、众筹等模式，这些模式是随着我国现阶段互联网金融发展产生　的模式，到了目前这个时期，我国的互联网金融的发展已经先后经　历多个阶段。随着我国金融交易成本的降低，信息不对称问题的改　善，以及金融交易效率的不断提高，人们对互联网技术在金融领域　的渗透越发关注，对其认识也更加深入，加上我国互联网金融在其　发展模式、内容等方面的创新和丰富，其发展的前景仍然很强劲，　值得我们好好的研究探讨。　

二　我国互联网金融的发展现状及存在问题　（一）互联网金融缺乏有效管理　由于我国互联网金融是随着互联网技术的发展自发形成发展起　来的，在管理方面存在欠缺。发展的几年来，互联网金融经历网上　银行￣ＵＰ２Ｐ网络借贷、大数据金融等历程。在这个过程中暴露了严　

争机制，建立起一支掌握先进经验、丰富专业知识、高技术手段的　网络金融服务和管理队伍，为我国网络金融的发展奠定坚实的人才　基础。　（四）加强相关研发带动战略的建设　我国相关部门和金融机构应当全面认识到研发工作在网络金融　发展中的基础性地位，高度重视该项工作在推动网络金融方面的功　能和作用，提高对相关研发工作的经费投入，为相关理论和提出和　研究成果的产生提供充足的资金支持。正在推行或者是想要推行网　络金融业务的企业，应当强化对相关产品的研发，针对网络金融产　品制定新的营销方案和渠道，利用多样化、个性化的产品来吸引客　户，扩大市场占有量。与此同时，金融类企业管理者还应当加强对　网络金融市场与客户群体的研究分析，明确市场和目标客户定位，　以此来确保自己制定出的营销策略和渠道的正确性。此外，企业管　理者还应当主动对网络金融产品的交易行情和投资理财工作的研究　力度，提升自己相关服务的专业性、深度、广度，使得自己的服务　质量能够得到显著提升，并借此来不断创新自身管理和经营机制，　从而推动自身网络金融业务的可持续发展。　（五）构建规划化的发展制度　就网络金融本身来看，其发展主要依靠的是技术和制度这两大　因素。其中技术无论是发展还是更新速度，都要远远高于制度，所　以，如何提升制度更新速度，使其能够切实满足网络金融提出的相　关要求，就成为了现阶段相关政府部门必须要解决的问题。对此，　我国政府部门可以从以下几方面人手：一是及时清除掉现行法规制　度中不切实际、不合理，会对网络金融发展造成阻碍的规章制度。　二是结合网络金融发展现状和具体要求，制定出可以切实保证网络　７８　现代商业Ｍ０ＤＥＲＮ　ＢＵＳＩＮＥＳＳ　金融健康、稳定、快速发展的法律法规［６】。三是理清客户、政府监　管部门和金融机构问的关系，明确各自的权责，以便能够制定出更　加完善的制度，从而对三者的工作权限和职责给予明确界定，确保　三者在实际工作中不会相互干扰。　

三、结束语　总而言之，同西方发达国家相比，我国网络金融这一模式正处　于初级发展阶段，相关制度和法规政策的建设、以及业务内部还不　是十分完善，未来发展战略还没有被明确制定出来，导致网络金融　的发展因此受到了一定的阻碍，其发展任重道远。因此，对网络金　融这一领域进行研究分析的人员应当吸收和借鉴西方发达国家的成　功经验，为该行业中相关企业的发展奠定良好的理论基础　此外，　发展网络金融业务的企业也应当结合我国国情和企业发展情况，为　网络金融在我国的发展做出正确规划。田　

参考文献：　［１】徐静．关于完善我国网络银行监管的思考［Ｊ］．北方经济，２００６　年Ｏ６期．　［２】曹耀云．非金融机构的网络金融业务发展及商业银行对策研　究［Ｊ］．重庆电子工程职业学院学报，２０１　３年０１期．　【５】杨家理．浅谈网络金融现状及其发展方向［Ｊ】．时代金融，　２０１　４．０；５：８８．　【４】隋庶．网络金融对金融生态环境建设影响的探讨【Ｊ］．电子商　务，２Ｏ１　３年０５期．　［５］徐静．关于完善我国网络银行监管的思考［Ｊ】．北京市财贸管理　干部学院学报，２００６年Ｏ５期．　重的管理问题。第一，在电子商务发展背景下的大数据金融，最开　始由电商平台与商业银行合作，后来分立演化出电商大数据金融和　商业银行自建电子商务平台两种形式。但是因为商业银行对电子商　务平台的运作模式不熟悉，发展前景十分艰难。第二，这些年来，　我国的互联网理财如雨后春笋般的发展，对我国传统银行存款业务　和理财产品造成了冲击，严重影响我国货币政策效果和金融体系稳　定。第三，互联网上的Ｐ２Ｐ网络借贷发展门槛低，发展飞速，大量　的倒闭现象影响着我国社会经济的发展。　（二）互联网信息技术和信用体系建设不完善　互联网金融发展以计算机网络和互联网金融软系统为基础，　并且结合了当前先进的互联网信息技术和逐步发展的社会信用体系　建设。因此，我国互联网金融的发展离不开互联网信息技术和信用　体系建设的完善，二者关系密切。但是，尽管这几年来我国的计算　机网络发展迅速，取得硕果累累，依然存在诸如密钥管理和加密技　术等发展不够完善，ＴＣＰ／ＩＰ协议安全性有待提高等问题。另外，　目前我国的网络通讯的开放性也使得其容易受到来自计算机病毒和　电脑黑客的侵害。这一切都不得不承认，我国互联网金融的发展还　存在着较大的技术风险。再加上我国的互联网金融软硬件大多来自　国外，没有自主研发的，具有知识产权的相关系统，因而也就导致　我国互联网金融的发展与客户终端软件难以获得较好的兼容性，并　且在未来时间内容易被技术淘汰，威胁我国金融体系安全，也就是　说，我国互联网金融不完善的信用体系建设，仍然有很高的信用风　险。　（三）互联网金融监管体系不完善　我国互联网金融监管体系的不完备，导致了发展受到威胁。　现阶段我国所采用的互联网金融监管体系大多数是在２０世纪９０年代　中期，伴随互联网金融发展沿袭传统形成的。大部分的内容是继承　沿袭了传统金融机构监管，由传统金融机构来监管，那些监管新兴　互联网金融机构也是主要根据中国人民银行出台的具体管理办法或　提示开展工作。不得不承认的是，在互联网金融发展初期，这一套　体系基本上可以比较好的满足互联网金融发展需要。但随着这几年　科技发展的速度不断增长，这一监管体系也逐渐暴露出了不少的缺　席。比如说，现阶段我国对银行主导型的网络融资过多监管，但是　却严重缺乏对非银行主导型的网络融资的监管，随之就产生了商业　银行贷款创新不足，非银行网络融资风险大等问题。这些问题没有　得到好的解决势必会影响到我国互联网金融的健康发展。　三．改进我国互联网金融问题的对策　（一）加强管理。提高互联网金融发展效率　就像前面所描述的，我国现阶段的互联网金融是以互联网技术　的发展和普及为基础　“自发”形成的，因而导致对其的管理存在着　诸多的不足和缺失，这一现状正是反映出了我国在现阶段的互联网　金融管理的不规范不合理，难以适应当前互联网金融发展节奏。通　过分析发现，互联网金融例如，第三方支付、大数据金融和Ｐ２Ｐ网　络借贷等已经逐步建立起了比较新型的金融发展模式，对于原本传　统金融网络化模式的管理难以适用。因此，应加强对互联网金融的　管理，设立专门开展管理工作的相关机构，并且有针对性地制定出　不同于传统的管理规则，至于对传统金融的管理，应该更加注重在　如何在互联网的基础上提升优势，提高核心业务效率上。　（二）完善互联网技术和信用体系。降低互联网金融风险　要保证我国的互联网金融得以健康发展就务必把完善的互联网　信息技术及信用体系作为是建设的基础。所以，完善互联网技术及　信用体系，有利于在一定程度上降低互联网金融发展的风险。完善　互联网信息技术：第一，制定出较为完备的互联网金融技术标准，　并且这一标准的制定和实施要同国际计算机网络安全标准吻合，旨　在提升我国互联网金融系统在全球范围的适应性和协调性。第二，　整合当前资源，建立健全我国的互联网金融数据库。第三，大力开　金融视线ｌ　Ｆｉｎａｎｒ－ｉ２［Ｖｉｅｗ　发具有自主知识产权的软硬件技术，从多方面来加强防火墙和数据　加密等技术水平，切实地加强网络安全性。建设网络信用体系：首　先，在互联网金融范围内普及网络身份认证和电子签名制度。其　次，切实引入互联网金融机构市场准入的注册登记管理，并且保证　落实到位。最后，要在整个互联网金融内制定出互联网金融信用评　价标准，用来确保企业互联网贷款信用额度得到认证，使得整个互　联网金融征信资源得到共享和统一。　（三）整合．发展和完善互联网金融发展的模式及其内容　第一，由于我国目前的互联网金融发展中存在大数据金融、　Ｐ２Ｐ网络借贷等新型模式与传统网络化模式的矛盾问题，政府应该　开展相关模式间的整合工作。例如，有针对性地开展第三方支付业　务及互联网理财等与商业银行的银联业务冲突的解决方案，推行利　率市场化体制改革，提高商业银行效率；由于商业银行不熟悉电子　商务运作流程，具有较大风险，采取限制发展或加强电子商务企业　重组等进行化解。第二，随着我国互联网金融模式的发展，应该重　视对商业银行征信系统的建设和开发，切实促进我国互联网金融模　式的发展创新。第三，由于目前我国的Ｐ２Ｐ网络借贷等互联网金融　模式内容不够完善，必须尽快建立完善保险体系和信用体系的建　设，以期能够有效推动互联网金融模式的完善和发展。