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银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务，是不同金融产品、服务的相互整合，这种方式首先兴起于法国，目前中国市场才刚刚起步，与传统的保险销售方式相比，银行保险在客户群、产品、服务、培训模式和展业模式方面都具有自身特色。
中国的银行保险最早由创新基因浓厚的平安第一次引入，直至现在形成百家争鸣的局面，我国的银行保险虽然只发展了短短十几年，但不论业务种类还是业务规模都在不断发展完善。
但是无论从模式上还是从法律制定上来讲，我国的银行保险还处在发展的初级阶段。
银行保险的实现方式按照金融一体化程度从低到高可以分为协议合作模式、合资企业模式、金融集团模式和业务线一体化模式四种。
随着金融科技发展，银行网点轻型化、智能化转型推进，银行营业网点新增速度已明显放慢；国有大行一方面积极整合低产网点、集中优势资源，另一方面也积极落实国家普惠金融战略，新设网点向县乡域倾斜。
截至2018年12月底，中国银行业网点总数达到22.86万个，相比2017年末的22.87万个有所降低。
截至2018年末，全国保险机构229家，较年初增加7家，其中中资保险公司机构数量为158家，较2017年增加13家，中外合资保险公司机构数量为59家，较2017年增加2家。
截至2018年底，人身险公司实现银邮代理业务8032.34亿元，同比下降24.11%，在人身险公司所有业务中的占比为30.59%；而随着行业转型发展步入深水区，这一增长情况在2019年出现变化：2019年前6个月，银保渠道累计实现原保险保费收入6131亿元，同比增长22.52%，占比提升1.94个百分点。
银行保险市场存在的问题分析通过银行渠道销售保险让我国的保险市场得到飞速的发展，有些保险公司通过银保渠道的大力拓展，在短短几年内就能使保费规模冲上一个新的台阶。
大家好！今天，我很荣幸能够站在这里，与大家交流关于银行保险业务的发展与展望。
近年来，随着金融市场的不断深化和金融服务的日益多样化，银行保险业务在我国金融体系中扮演着越来越重要的角色。
在此，我将从以下几个方面展开论述。
一、银行保险业务的发展背景1. 国家政策支持近年来，我国政府高度重视金融行业发展，特别是对银行保险业务的扶持。
一系列政策文件的出台，为银行保险业务的快速发展提供了有力保障。
2. 金融市场需求随着我国经济的持续增长，居民财富不断积累，对保险产品的需求日益旺盛。
银行保险业务作为一种集银行、保险、投资于一体的综合性金融服务，满足了客户多样化的金融需求。
3. 金融科技推动金融科技的快速发展，为银行保险业务创新提供了强大动力。
大数据、云计算、人工智能等技术的应用，使得银行保险业务在产品设计、营销推广、风险控制等方面取得了显著成果。
二、银行保险业务的优势1. 资源整合优势银行保险业务将银行和保险业务有机结合，充分发挥双方优势，实现资源共享。
银行拥有广泛的客户基础和丰富的渠道资源，保险则拥有专业的风险管理能力和丰富的产品线。
2. 产品创新优势银行保险业务可以结合银行和保险的特点，设计出更加符合客户需求的金融产品。
例如，将保险与信贷、理财等业务相结合，为客户提供一站式金融服务。
3. 风险控制优势银行保险业务通过风险分散、风险对冲等方式，降低金融风险。
银行和保险双方共同承担风险，有利于提高金融体系的稳定性。
4. 服务便利优势银行保险业务为客户提供便捷的线上线下服务。
客户可以在银行网点、手机银行、网上银行等渠道办理保险业务，节省了时间和精力。
三、银行保险业务的发展策略1. 深化产寿融合在产品创新方面，要充分发挥银行和保险的优势，实现产寿融合。
针对不同客户群体，设计出具有竞争力的保险产品。
2. 优化渠道布局加强线上线下渠道建设，提高客户体验。
充分利用互联网、大数据等技术，拓展销售渠道，提高市场占有率。
3. 提升风险管理能力加强风险识别、评估、预警和处置能力，确保银行保险业务稳健运行。
当前我国银行保险发展存在的问题及对策摘要：银行保险业务最早是在20世纪80年代在西方保险业发达的国家率先出现的，是对银行资产负债业务的一种补充，也称为“附随业务”。
本文对银行保险作了概述，探讨了当前我国银行保险发展过程中存在的一些问题，并提出了加强我国银行保险管理的对策与建议。
关键词：银行保险；问题；对策一、银行保险概述银行保险（Bancassurance）这一词汇最早出现于上世纪80年代的法国。
银行保险作为金融创新的产物，初始意义具有明显的“银行”与“保险”融合特征，其内涵是随着金融创新的不断深化和发展而不断丰富的。
因此，在银行保险业的理论界和实业界对银行保险的涵义在不同的国家和不同的时期有着不同的解释。
下面从销售渠道说、产品服务说、经营策略说三种不同角度对银行保险的定义进行归纳。
（一）销售渠道说是对银行保险最为直观的理解，也是银行保险发展早期的主要定义方式从银行保险的最初形式来看，所谓的银行保险就是利用银行等渠道来销售保险产品。
DolisaK.Flu在世界著名的瑞士再保险公司发表的《亚洲的银行保险》报告中也认为，从最为简单的形式上看，银行保险就是经由银行销售保单，也就是银行代销保险。
（二）产品服务说是将银行保险界定为银行和保险公司联手提供的所有产品和服务学者AlanLeach在其出版物《欧洲银行保险中的问题及2000年发展前景》一书中提及：“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险产品进行制造、营销和分销的服务。
”英国保险业将银行保险定义为“银行的一种经营行为，即银行销售通常由保险公司提供的保险产品”。
我国学者郑伟、孙祁祥也从产品提供的角度来理解银行保险，认为“银行保险，又称银保融通，是银行和保险公司之间达成的一种金融服务一体化的安排，其中，保险公司负责产品的制造，银行负责产品的销售。
”经营策略说将银行保险定义为银行或保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业策略。
（三）经营策略说强调银行与保险公司两个不同的金融部门联手进行产品开发、营销和分销我国学者栾培强对此定义为“银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。
试论银行保险在我国的发展摘要：在垒球经济一体化、金融混业经营及我国加入WTO的大环境下，银行保险对我国保险公司来讲既是机遇又是挑战。
银行保险业务在我国尚处于初级阶段，虽然保险公司和银行都认识到了银保合作的重要性，且纷纷进行了积极的合作，但是业务发展刚刚起步，其中存在很多问题有待解决。
广大市场空间的开发，需要我们在借鉴国外银行保险成功经验的基础上，联系我国的实际情况适时调整政策和策略。
保险公司和银行必须加强联合，开展深层次合作，实现优势互补，壮大我国金融实力，提高金融机构服务水平，推动我国银行保险事业不断向前发展。
关键词：银行保险；银保一体化；混业经营现今“银行保险”这一名词已为人们所广泛运用，银保融通的趋势已经成为世界金融保险市场中一个十分引人注目的经济现象。
一、银行保险概述银行保险指以银行为保险产品销售的载体，通过各种方式向银行客户提供保险产品而进入保险经营领域。
从全球看，银行保险发展有以下几种模式：银行设立自己的保险公司直接销售保险产品：作为保险公司的保险兼业代理为获取银行的中间业务收入而利用自己销售渠道为保险公司销售保险产品：与保险公司建立合资公司经营保险产品。
对保险公司而言，银保合作为其提供了发展机遇：第一，保险公司可以有效利用银行固定而广泛的机构网点扩展业务。
银行拥有大量的客户群体，保险公司在与银行的合作过程中，可以通过银行向客户推荐保险产品，再通过自身的优质服务取信于社会，取信于客户，促使银行的客户同时成为保险公司的客户，较高效率地覆盖市场与客户，不仅可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，且降低了销售成本和管理成本。
第二，银行拥有卓越的品牌、良好的信誉和客户关系，借助银行的品牌与形象优势，保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离，相当于对银行已有的基础客户群体进行再开发。
目前，银行保险已经成为寿险业务的一条重要销售渠道，并已为寿险公司带来了可观的经营回报。
第三，可以降低分销成本，使用金融网络的人员和柜台使保险公司产品营销的成本降低，而且不必管理销售人员。
中国银行保险业务发展的现状及对策研究一、银行保险的含义及发展历程（一）银行保险的含义银行保险起源于20世纪80年代的欧洲，并迅速在世界范围内发展起来。
从银行保险的合作模式来看，主要有四种方式，按照一体化程度由高到低依次为:金融控股，主要强调在大型金融集团内部进行的一体化经营，为客户提供包括银行传统业务、保险业务以及投资业务在内的综合金融服务；合资公司，即银行与保险公司共同出资成立新的经营银行保险业务的金融机构；战略联盟，即银行与保险公司为了共同的战略目标而达成的长期合作安排；分销协议，银行与保险公司之间以合作协议或非正式的合作意向建立合作,银行通过自身的营业渠道代理销售保险公司的保险产品，并获取一定的佣金。
关于银行保险的定义，瑞士再保险公司在《银行保险:关于银行业和保险业竞争的调查》一文中，定义银行保险为银行或保险公司在金融服务市场上采取的，以一种或强或弱的一体化方式经营的策略。
我国学者张洪涛认为，银行保险是指：保险公司和银行采取的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
（二）银行保险的发展历程在我国，银行保险的出现虽然较晚，但发展速度相当快。
我国银行保险的发展历程可以归纳外以下四个阶段。
1、萌芽阶段（1996年以前）上个世纪80年代，我国国内保险业经过数十年的中断之后重新恢复发展，此阶段，国有独资保险公司在保险业中占据垄断地位，保险业务中以财产保险的销量最大。
国有独资保险公司为获得大量的企业特别是国有企业企业财产保险和建设工程保险等财产保险业务，选择与国有商业银行合作，利用其在金融行业的垄断优势，在其与客户签订贷款协议时，提供保险业务服务。
银行在这种合作中，不仅可以提高贷款的安全性，在作为贷款抵押物的企业财产发生自然灾害或意外事故后享有保险赔付的优先受偿权，而且可以得到一定量的保险业务代理手续费，所以银行也很积极与保险公司合作。
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究随着我国金融市场的不断发展和开放，银行保险业务越来越受到人们的关注。
银行保险业务作为银行和保险业务的融合，具有更加完备的金融服务体系，同时也能为银行和保险公司带来更多的商业机会。
在发展的过程中，银行保险业务也面临着一些问题和挑战。
本文将围绕银行保险业务发展中存在的问题，探讨对策并提出相应建议。
一、问题分析1.法律法规限制严重我国对银行保险业务的监管体系相对严格，多个部门为此负责，监管体系比较分散。
银行和保险公司在开展银行保险业务时需要同时遵守银行业和保险业的相关法律法规，监管较为复杂。
保险公司在银行内代理保险产品的销售，需要同时遵守《保险法》和《银行法》，这给企业带来了较大的法律风险。
2.产品同质化严重目前，银行保险业务中大部分产品同质化现象比较严重，无论是在产品种类上还是在销售渠道上，都存在较大的同质化倾向。
银行代理保险产品的销售渠道单一，销售手段相对陈旧，难以满足客户日益增长的个性化需求。
3.风险管理不足银行保险业务涉及金融和保险两大行业，风险较大。
目前部分银行和保险公司在开展银行保险业务时，风险管理意识不强，风险防范措施不够到位，存在一定的风险管理漏洞。
4.人才队伍短板银行保险业务的开展需要具备金融和保险业务知识背景的人才。
当前银行和保险公司内部，专业的银行保险业务人才队伍较为短缺，对银行保险业务的发展造成一定的制约。
二、对策研究1.加强监管和规范管理针对银行保险业务存在的法律法规限制严重的问题，应当加强相关部门之间的协调合作，形成统一的监管标准。
对于银行保险业务的监管要求应当适度放宽，保障其合规合法经营的鼓励其创新发展。
2.创新产品和服务针对同质化严重的问题，银行和保险公司应该加大产品创新力度，推出更多符合客户需求的创新产品。
可以充分利用互联网和移动互联网技术，拓展销售渠道，提供更加便捷的金融保险服务。
针对风险管理不足的问题，银行和保险公司应该加强风险管理意识，健全风险管理体系，提高风险防范能力。
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硕士毕业论文范文一：简论我国银行保险如何发展【摘要】随着我国银行保险规模的不断扩大，在带来可观的中间业务收入的同时，也积聚了潜在的经营风险，如何化解风险、引导银保合作健康持续发展，成为银行、保险公司及各自的监管机构共同深思的理由。
本文从银行保险的起源和发展模式入手，阐述了我国银行保险的发展情况和目前存在的主要理由，并提出了解决理由的策略。
【关键词】银行保险;发展模式;解决理由1、银行保险定义和发展模式1.1 银行保险定义银行保险于20世纪70年代起源于法国，是金融领域内的一种融合和创新，是经济全球化、一体化发展的必定产物。
银行和保险两个原本对立的行业，通过资源共享、优势互补，不仅实现了自身业务的快速发展，也满足了客户多样化的金融需求。
狭义的银行保险，即保险公司通过银行渠道销售保险产品，银行充当保险公司的兼业代理人;广义的银行保险是指银行和保险公司相互渗透、相互融合，将银行和保险公司的多种金融服务组合在一起，为客户提供多元化的金融服务。
1.2 国外银行保险的发展模式根据金融一体化程度的高低，银行保险可分为四种模式：第一种，分销协议。
银行与保险公司签订合作代销协议，银行以保险公司的兼业代理人的身份代理销售保险产品并赚取手续费。
第二种，战略联盟。
银行和保险公司的合作提升到战略发展的高度，双方在产品研发、渠道管理、客户信息共享等方面开展更深层次的合作。
第三种，合资企业。
银行与保险公司共同出资，成立新的企业经营银行保险，双方共同拥有产品和客户，共同承担经营成本和经营风险。
第四种，金融服务集团。
银行与保险公司之间通过交叉持股、兼并收购、发起设立子公司等方式成立金融服务集团。
在这种模式下，金融服务集团拥有银行与保险经营所需的经验与人才，能够有效地整合双方现有的客户和其他资源，进行一体化运作，提供一站式服务。
论我国银行保险发展模式的选择作者：梁贺新来源：《金融经济·学术版》2009年第01期摘要：我国当前银行保险的发展中普遍采用的分销协议模式，由于其本身固有的缺陷，给银行保险的发展带来一些不容忽视的问题，成为制约银行保险进一步持续快速发展的瓶颈，要突破这一瓶颈，就需要对发展模式重新做出选择。
在可供选择的发展模式中，合资公司模式与金融服务集团模式由于实施中的困难性，不适于被普遍采用，而战略联盟模式既可以弥补分销协议模式的缺陷，同时又比较容易实施，因而可以作为我国现阶段银行保险普遍采用的发展模式。
关键词：银行保险；分销协议；战略联盟；金融服务集团一、银行保险的内涵一般来说，对银行保险可以有狭义和广义两方面理解。
狭义的银行保险是指保险公司通过银行、邮政网点以及其他金融机构依靠传统销售渠道和现有客户资源销售保单、代收保险费等，也即银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销。
而广义的银行保险则是指保险公司和银行采用一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
以上这两种观点体现了银行保险表现形式的多样性。
二、当前我国银行保险的发展模式及其缺陷目前在我国占主导地位的银行保险发展模式是分销协议模式。
这种模式是银行以获取手续费为目的，通过与保险公司签订关于销售产品的合作性协议，依靠自身的渠道为一家或多家保险公司独立销售或与银行产品捆绑销售保险产品，其基本特点有三：其一，银行在合作中主要是为了获取手续费收入；其二，银行与保险公司的合作采用“多对多”模式，不具有排他性；其三，银行只负责销售，对保险产品的开发很少或没有介入。
我国的银行保险在分销协议模式下取得了很大进步，但是发展至今这种模式却成为银行保险进一步持续快速发展的瓶颈，这与该模式本身所固有的缺陷密切相关。
这种模式的缺陷在于，它是建立在银行与保险公司简单的协议合作基础之上，双方的合作关系不紧密、不稳定，双方在合作中往往忽视长远效益，导致行为的短期化。
嘉兴学院南湖学院毕业论文（设计）过程材料题目：我国银行保险发展存在的问题及对策分析嘉兴学院毕业论文（设计）任务书题目：我国银行保险发展存在的问题及对策分析系别：商学系专业：一、主要任务与目标：如果给银行保险业下个简单的定义，就是指银行和保险公司双方通过发挥各自优势、满足客户多元化金融服务，实现资源互补和各自利益最大化的一种商业模式。
随着金融一体化的发展，银行保险业在我国也得到了快速发展，其在金融体系中的地位和作用愈加明显。
但是，比起发达国家已经比较成熟的银保合作关系和合作模式，我国的银行保险业尚处于发展的初级阶段，还存在着许多问题。
深入研究银行保险业存在的问题，探求其未来发展模式，对我国金融业乃至整个社会经济的发展，都将起到积极的推动作用。
二、主要内容与基本要求：银行保险是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下,银行业务与保险业务彼此渗透、银行资本与保险资本相互融合的必然产物。
随着金融一体化进程的加快,银行保险作为一种新的金融制度安排,已经成为当今国际金融业的重要发展趋势。
银行保险最早起源于欧洲,目前发展已经非常成熟。
所以本文主要以欧洲银行保险为例介绍国外银保业的发展。
银行保险使银行能够深度开发已有的客户资源,同时增加中间业务收入；同时也使保险公司降低成本,借助银行的优越的网点资源,保费迅速上升。
银行保险在资源整合、成本节约方面发挥着巨大的协同效应与范围经济。
银行保险的发展能够带动我国金融业综合经营的趋势发展。
我国银行保险的发展历史不长,虽然进行了积极的尝试和探索,取得了较快的发展,但是在银行保险业务带动保费快速增长的同时也存在着诸多问题,制约着我国银行保险业的进一步发展。
本文首先介绍了银行保险的基本概念和发展历史,以及对银行保险的进行了协同效应以及范围经济的分析,银行保险是世界金融业市场化发展的结果。
其次分析了国外银行保险发展的市场环境以及成功的银保合作模式。
再次介绍了我国银行保险的发展状况,分析我国目前银保业存在的主要问题,在此基础上提出对策,以促进我国银行保险市场健康、有序、可持续的发展。
我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议【摘要】我国银行保险业务存在的主要问题包括市场竞争激烈、风险管控不足以及服务体验有待提升。
针对这些问题，建议加强市场监管、建立健全风险管理体系和优化服务体验。
我国银行保险业务仍面临挑战，需要进一步完善相关政策和监管机制，提升风险管理水平，并持续改善客户服务体验。
展望未来，应注重创新发展，提高竞争力，促进行业健康发展。
络结语：只有不断解决问题、不断创新，我国银行保险业务才能实现更好的发展，为经济社会健康发展提供更坚实的支撑。
【关键词】我国银行保险业务、问题意识、市场竞争、风险管控、服务体验、市场监管、风险管理体系、服务体验优化、总结、发展方向、结束语。
1. 引言1.1 背景介绍我国银行保险业务是我国金融体系中的重要组成部分，承担着资金的存储、分配和保值增值的功能。
随着我国经济的快速发展和金融市场的不断完善，银行保险业务也逐渐壮大起来。
随着国内外经济环境的变化和金融监管政策的不断调整，我国银行保险业务也面临着一些问题和挑战。
市场竞争激烈。
随着金融市场的开放和竞争格局的日益加剧，银行保险机构之间的竞争也变得日益激烈，市场份额争夺激烈，导致行业利润空间逐渐缩小。
风险管控不足。
由于我国金融市场的体系建设尚不完善、制度不够健全，加之市场化程度不够高、风险管理机制不够完备，银行保险业务存在一定的风险隐患。
服务体验有待提升。
随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，人们对金融服务的需求也越来越高。
银行保险业务在服务体验方面仍有不足之处，客户体验不佳，服务质量亟需改进。
在这样的背景下，本文旨在分析我国银行保险业务存在的主要问题，并提出相应的发展建议，以期通过改革和创新，推动我国银行保险业务的可持续发展。
1.2 问题意识在我国银行保险业务的发展过程中，存在着一些亟待解决的问题。
随着市场竞争的加剧，银行和保险机构之间的竞争日益激烈，为了争夺市场份额，一些机构可能会采取不正当竞争手段，从而损害消费者利益。
银行保险市场前景分析引言银行保险市场是指银行与保险公司合作，提供保险产品并进行销售的市场。
近年来，银行保险市场发展迅速，成为金融行业的重要组成部分。
本文将对银行保险市场的前景进行分析。
1. 市场规模的增长银行保险市场的规模在过去几年里呈现增长的趋势。
据统计数据显示，过去五年里，银行保险市场的年均增长率超过10%。
这主要得益于金融市场的发展和大众对保险产品的需求增加。
随着经济的持续增长，人们对风险保障的需求也会不断增加，进一步推动了银行保险市场的发展。
2. 金融科技的崛起随着金融科技的迅速发展，银行保险市场也迎来了新的机遇。
金融科技的应用使得保险产品的销售更加便捷和高效。
通过互联网和移动应用，用户可以随时随地购买保险产品，而无需前往银行柜台。
这不仅提高了用户的购买体验，也降低了销售成本，进一步推动了银行保险市场的发展。
3. 政策支持的加强政府对银行保险市场的支持力度也在增加。
为了促进金融市场的发展，政府相继出台了一系列支持银行保险市场发展的政策。
这些政策包括降低保险产品销售的税费、提供更多的市场准入机会等。
政策支持的加强将进一步刺激银行保险市场的增长。
4. 风险管理体系的完善银行保险市场的发展还得益于风险管理体系的完善。
作为金融行业的重要组成部分，银行保险市场需要有效的风险管理机制来保障投保人的利益。
随着监管部门对金融行业的监管力度不断加强，银行保险市场的风险管理也在不断完善。
这使得用户更加信任银行保险市场，进一步推动了市场的发展。
结论银行保险市场作为金融行业的重要组成部分，具有良好的发展前景。
市场规模的增长、金融科技的崛起、政策支持的加强以及风险管理体系的完善，为银行保险市场的发展提供了有力支持。
因此，可以预见，银行保险市场在未来的发展中仍将保持良好的势头。
现代经济信息344我国银行保险业务发展存在的问题及对策研究李维纳 潍坊市经济学校摘要；银行保险是近年来在金融服务融合、金融服务一体化的框架下发展起来的一个概念。
由银行和保险公司合作共同衍生出的一种市场服务行为，通过客户资源的整合与销售渠道的共享向客户提供金融服务和产品。
关键词：银行保险；发展；问题；策略 中图分类号：F830.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)015-0344-01银行保险是银行与邮政、金融组织或其他基金机构结合再与保险公司合作产生的创新性保险行业。
以银行作为主要的经销主体，推广主导，利用银行有利的的丰厚人力资源、客户资源，并给予客户更多关于保险服务。
简单来说，银行保险是将不同种类的金融产品、保险服务进行整合推广的新型保险行业形势，银行与保险公司的合作，共同盈利，使保险推广更有利于银行及保险行业自身的发展，更保证了客户的利益与私人权利。
一、目前我国银行保险业务存在的问题 １．银行与保险公司在合作层级上有待提高首先，在我国，银行保险业务是保险公司为了占领市场份额率先提出的，总体来说保险公司相较于银行对于银行保险的发展更加重视。
而大多数银行没有认识到在外部经营环境变化的推动下，代理保险业务对商业银行持续发展的重要意义，目前银行保险业务在银行各项业务和产品中的贡献和影响力仍然有限。
作为银行的非主流业务，银行保险业务并没有得到足够的重视，很难获得人力、物力和财力等方面的资源支持，因此，在战略层面业务发展就会滞后。
其次，目前我国银行保险业务的营销渠道总体上仍以传统网点柜台销售渠道为主，新兴渠道创新不够，电子渠道尚处于空白阶段。
传统网点柜台销售渠道仍是银行保险的销售主力，而具有综合金融服务功能的客户服务中心、理财中心、个人贷款中心等机构的产能开发明显不足，而电子银行渠道尚是空白。
２．金融监管体制不完善，制约银行保险业务发展 金融监管的政策和水平跟不上形势发展的需要。
论我国银行保险的发展
发表时间：2010-09-28T16:46:02.140Z 来源：《魅力中国》2010年8月第1期供稿作者：李强
[导读] 本文针对我国银行保险出现的问题，提出了我国发展银行保险的对策。
李强（建设银行西安南大街支行，陕西西安 710001)
摘要：本文针对我国银行保险出现的问题，提出了我国发展银行保险的对策。
首先，应确定明确的发展战略立足国内、利润优先、综合化经营其次，应加快建立适宜的组织管理体系在此基础上，以客户为中心，整合银行保险产品，加强营销协作，重构服务流程同时注重风险防范。
关键词：银行保险；发展；对策
中图分类号：F840.4 文献标识码：A 文章编号：1673-0992（2010）08A-0040-02
我国银行保险的出现虽然晚，但发展速度相当快，各家保险公司争先推出适合银行销售的产品，但其模式主要以分销协议的形式出现新进入的中外合资保险公司，开始在分销协议的基础上，逐步尝试开展新项目，向战略联盟的方向转变。
近年来，伴随着发达国家银行保险业务的迅猛发展，银行保险理论得到了极大的丰富和发展。
一、我国银行保险的发展现状
我国银行保险出现较晚，发展速度较快，处于代理保险为主的分销协议合作阶段向战略联盟发展的阶段。
1980年国内保险业在中断数十年后重新起步发展，由国有独资保险公司垄断经营，通过与各大国有商业银行合作，在银行向客户提供贷款时获得企业的财产保险、团体保险，银行取得企业贷款抵押物发生保险事故时的优先受偿权及相应的保险业务代理手续费，银行仅是保险公司的兼业代理人。
1995年，华安财产保险公司、泰康人寿保险公司以及新华人寿保险公司在银行销售保险产品，迈出了我国银行保险探索的第一步。
2000年，我国银行保险的发展进入第一个高潮，各大国有保险公司和股份制保险公司作为保险市场主体竞争激烈，纷纷与银行签订合作协议，尝试开拓银行保险市场，2001年保费达47亿元，这一时期的特点是全面铺开、交叉合用、初步竞争。
2002年，我国银行保险的发展出现了第二个高潮。
各保险公司开始注重银行保险服务质量的提高。
银行保险不仅已和个人代理寿险、团体直销寿险一道，成为人寿保险的“三驾马车”之一，且大有后来居上之势。
2003年，我国银行保险逐渐呈分化之势。
2004年以来，我国银行保险趋缓，进入了理性的发展阶段。
一方面，保险公司仍然不断探索与商业银行进行深入合作的途径，积极开展银行保险业务另一方面，保险公司不再单纯追求业务数量，更加注重业务质量的提高。
目前，中国的第一代银行保险将随着期满给付的来临而逐渐退出历史舞台。
各主要的寿险公司第一代银行保险产品从2006年第4季度开始陆续到期，从2009年到2010年将成为第一代银行保险产品期满给付的高峰期。
随着期满给付工作的结束，以“储蓄替代”为基本特征的第一代银行保险产品也将自然地退出历史舞台。
我国目前市场中销售的银行保险主要有以下几类:（1）投资分红类寿险；（2）年金型保险；（3）保障类产品；（4）与银行本身业务有关的险种。
二、我国银行保险发展存在的问题
（一）松散型销售协议经营模式
从我国银行保险的实际运作来看，保险公司依托银行的网点推销产品，扩大保费收入，银行从中获取代理费与佣金，增加手续费收入。
不管是双方签订的协议名称是“战略伙伴”还是其他，银行都不承担保险责任，只组织向客户推销保险产品，促成销售的实现，因此，我国银行保险的经营模式是销售协议模式。
银行与保险公司之间没有资本纽带关系，无法形成紧密联系，从而无法推动银行保险向深度和广度的发展。
（二）单一化产品，同质化程度
目前银行保险产品主要以寿险产品为主，小部分是健康险、意外险与财产保险。
在寿险产品中，其中95%以上都是储蓄分红型或投资连结型，投资成分重、保险成分弱，不仅在保险公司之间存在明显的同质性，而且与银行产品也存在替代问题，并形成银行与保险产品竞争现象。
这种产品的单一和同质性使各保险公司不能发挥其技术优势，也没有跟银行产品形成优势互补，只是在盲目地争规模、争渠道，靠拚手续费等较为低级的竞争手段，在保险公司间形成恶性竞争。
另一方面，片面强调投资分红，使投保人将获取红利视为唯一目的，削弱了产品本身的保障性，造成养老型寿险产品供给不足。
（三）激烈竞争背景下手续费逐渐攀升导致保险公司成本上升
在保险产品同质化的情况下，保险公司又急于拓展银行保险业务，把精力都放在与银行网点建立合作关系，忽视开发适销对路的银行保险新产品，因此各家保险公司纷纷争规模、争渠道，导致代理手续费越来越高。
银行则利用手中的网络、信息、客户、良好的信誉和形象等资源来占有银行保险业务，索要高额手续费。
由于手续费的持续上升，极大地削弱了银行保险产品的成本优势。
再加上保险公司的公关费用、公司各类人员工资、业务单证成本，保险公司银行保险业务基本上是无利润或低利润销售，保险公司的人称其为“赔本赚吃喝”。
（四）银行与保险公司合作短期化
目前国内大多数保险公司和银行签订的都是一年期的代理协议，无法保证未来稳定的保费收入来源。
由于合作的短期性，双方在技术应用、产品开发上的合作无从谈起，导致银行保险产品的不能反映客户的需求，实质上是保险公司的保险，不是银行保险。
三、我国银行保险发展的对策
（一）综合化经营
我国国内银行保险市场具有发展的时间和空间，应立足于国内市场。
我国政策和法律环境不明朗，银行保险呈现跨业经营的趋势，但也只是简单地模仿国外银行保险业务发展的形式，没有真正理解国外银行保险的实质，形成目前渠道上的合作—销售协议模式。
因此我国银行保险的发展应借鉴国外银行保险的发展优势、精髓，总结其发展过程中的不足，不应一味地追求体制上的金融集团混业模式，应根据自身的特点和优势，以资源取得最大效应为出发点，由“规模优先”向“利润优先”转变，进行综合化经营，取得规模及范围效应。
并按市场发展的要求不断调整，减少目标短视，追逐短期利益，而忽视长期发展的行为，重视合作对象选择。
（二）以客户为中心，重构服务流程
以客户需求为导向的服务具体而言，就是把增加客户价值作为贯彻“以客户为中心”服务理念的基本策略，通过改善客户体验、提高客户
忠诚度，提升业务价值创造的边际利润。
客户价值可分为核心价值、形式价值、附加价值、支付成本四个变量。
因此，需对客户进行细分。
从客户细分后，按目标客户需求进行客户定位，以集中的资源为公司选定的目标客户进行优质到位的服务，让有限的资源创造最大的回报，对客户进行主动服务，了解需求，引导需求，创造需求，因为产品在竞争中固然重要，但易模仿，而服务的实质是不可模仿，是建立差异性竞争优势的基石。
（三）注重风险防范
银行保险作为跨业经营的产物，是一种创新，在带来收益的同时，必然会带来新的风险。
如何防范银行保险的经营风险，是一个重大问题。
银行保险的风险具有系统上的、经营上的风险，系统上的风险主要是银行与保险由于经营对象的不同形成的行业间的风险经营上的风险主要涉及产品开发、营销渠道、经营技术、承保操作、法律政策等风险，因此，在我国银行保险发展转轨期间，应做好风险的规避与控制。
首先，是系统风险。
银行要保护客户存款利益，保险公司要维护保单持有人的权益，同时，传染是集团企业相关问题中最重要的问题之一。
应按照监管要求重视资本管理，防范银行、保险跨业经营过程中的行业风险传递，做好行业间的“防火墙”建设，二者间的经营利益分配，通过建立适宜的内部行业收益分配体系进行共享。
其次，是经营风险。
目前我国银行保险市场份额最大的产品趸缴分红型产品，由于产品比例过高，同时资本市场又不稳定，资金运用渠道相对较窄，造成过高的分红压力。
因此，保险公司开发新产品时，不能闭门造车，应充分通过银行反馈，了解客户需求，与银行联合共同创新产品，满足客户对保障性、储蓄性、投资性等金融服务的多样化需求，重视对现有金融资源的合理有效利用，避免短期行为，防范营销渠道风险在现行体制下。
总之，银行保险是金融服务业在激烈的竞争中走向全球化、一体化的产物，但银行保险及相关金融创新并非是没有障碍的坦途。
我国银行保险尚处于起步阶段，按照我国的现实国情和环境，银行保险的发展更多是金融业谋求变革的准备性尝试，而非对金融业发展潮流的引导。
所以，我国银行保险业应在战略高度来落实实务，我国银行保险在由初级阶段向更高阶段发展的过程中，研究银行保险采取何种战略、战术，以促进我国金融业持续、快速、稳定发展，具有重大的现实意义。
参考文献：
[1][美]小哈罗德斯凯博等著，荆涛等译.国际风险与保险环境一管理分析[M].机械工业出版社，2009
[2]宋明眠.我国银行保险发展特点及其分析[J].金融研究，2009.2 作者简介：李强，男，（1973.1—），陕西榆林人，MBA学位。
