银行业务流程的培训

一、基 本 流 程

信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。

客户申请资格审查不合格初步审查客户提交材料合规调查评价调查评价报告按权限申报不合规合规性审查不同意合规同意签合同是否有用款条件落实用款条件支款登记YesNo信贷资产检查到期能否回收是否展期或借新还旧展期或借新还旧不良资产化解YesNoYesNo贷款回收受理调查审批发放贷后管理到期前是否为不良贷款YesNo退客户合格不合规是否复议申请/要求复议No有无签定合同条件Yes落实条件No是否变更条件申请变更条件YesNo能否回收Yes处置（核销等）No贷款承诺信用等级评定审批确定授信额度特定客户或授信下单笔信贷业务授信下单笔信贷业务是否审批通过Noyes授信下单笔信贷业务是否为特定客户Noyesyes调查核实续议二、项目贷款操作程序

按照我行现行规定，项目贷款也必须经过评级、授信的程序。因此，在申报项目贷款时必须一起申报授信，也就是授信的内容和单笔项目贷款的内容一致，只是申报材料略有不同。下面的流程只是固定资产项目的流程。

5.2.1 受理

5.2.1.1 客户申请

客户可向我行申请出具贷款意向书（含意向性贷款承诺书）、贷款承诺书或直接申请固定资产贷款。

5.2.1.2 资格审查

1.向我行申请出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，按照相关要求的规定审查客户资格。

2.向我行申请出具贷款承诺书的，经办行需审查项目是否经我行审批同意。

3.向我行直接申请固定资产贷款的，除按照我行的规定审查客户资格外，经办行还应按国家对固定资产投资项目不同的管理模式，审查固定资产投资项目条件。

（1）对于国家有关部门规定实行审批制的项目，项目申报单位已获得有权部门对项目建议书和可行性研究报告的批复文件；

一、银行结算业务：

银行作为社会各项资金结算的中介, 使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等方式进行清算行为和开展的业务。

二、银行结算业务的种类和内容：

1. 银行汇票结算业务：银行以银行汇票作为结算方式，在见票时按实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的业务；

2. 商业汇票结算业务：银行作为受托付款人，在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的业务；

3. 银行本票结算业务：银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据结算业务；

4. 支票结算业务：由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据结算业务；

5. 信用卡业务：银行通过发行信用卡实现经济主体结算的业务；

6. 汇兑结算业务：汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算业务；

7. 委托收款结算业务：收款人委托银行向付款人收取款项的结算业务；

8. 托收承付结算业务：根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算业务；

9. 信用证结算业务：银行依照申请人的申请开出信用证，凭符合信用证条款的单据支付款项的结算业务。

三、银行结算业务的具体流程：

1. 银行汇票结算业务流程：（1）申请人填写银行汇票申请书向开票银行申请银行汇票；（2）申请人将款项交开票银行；（3）开票银行开出银行汇票；（4）申请人将汇票交给收款人；（4）收款人或者持票人向银行出示汇票要求付款;(5)特别规定:银行汇票的提示付款期限自出票日起1个月, 签发现金银行汇票，申请人和收款人须为个人, 持票人向银行提示付款时，必须同时提交银行汇票和解讫通知，未填明实际结算金额和多余金额或实际结算金额超过出票金额的，银行不予受理。

2. 商业汇票结算业务流程：（1）开票人在承兑银行开立单位银行结算账户；（2）开票人开立汇票；（3）开票人向收款人支付汇票；（4）收款人或者持票人向承对银行出示汇票要求付款；（5）承对银行收取手续费。

商业银行柜面业务实训步骤

商业银行柜面业务实训步骤主要包括以下几个方面：

1.了解业务知识：首先，你需要学习并掌握商业银行柜面业务的相关知识，包括各类存取款业务、各种结算业务、理财产品等。

2.熟悉操作流程：熟悉柜面操作流程是非常重要的，包括办理存取款业务的手续、贵重物品保管、各种证件核验、账户查询等。

3.识别及核对证件：学习并掌握各类证件的识别及核对方法，包括身份证、护照、驾驶证等，确保客户信息的真实性与安全性。

4.办理存取款业务：学习并掌握各类存取款业务操作流程，如存款、取款、资金划转等。

5.了解结算业务：学习并掌握商业银行的各类结算业务，如支票兑现、转账、销户等。

6.学习理财产品知识：理财产品是商业银行的一项重要服务，了解并掌握各类理财产品的特点、风险与收益，以便能够提供给客户相关的咨询与建议。

7.提高服务意识：商业银行柜面客户服务是非常重要的，提高服务意识，善于沟通，能够主动帮助客户解决问题，提供优质的服务体验。

请注意，以上步骤仅为一般性指导，实际的实训步骤可能因不同银行实施差异而有所不同。在进行具体实训前，还需结合所在银行的具体要求和培训计划来进行实际操作。

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工商银行信贷业务流程和有关规定介绍

第一部分 贷款流程

1、企业申请。

2、企业提供相关资料。

3、客户经理实地调查。

4、进行评级、授信。

5、客户经理形成贷款调查报告。

6、落实贷款前提条件。

7、发放贷款。

注：项目贷款另需进行项目贷款评估。

第二部分 信贷业务的有关规定

一、借款人应具备的基本条件

1、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。

2、在我行开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡。 2 3、信用等级符合我行贷款规定A以上。

4、符合国家产业政策和我行行业政策，主业突出，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定（50%）。经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强，在行业或区域内具有明显的竞争优势和良好的发展能力。

5、借款人信誉良好，在银行融资无不良信用记录。

6、项目贷款须有国家规定比例的资本金、批准文件等。

7、贷款行要求的其它条件。

二、客户评级、授信须提供的资料

1、年审有效的营业执照、组织机构代码证、国地税登记证、银行开户许可证、贷款卡、法人代表身份证明等复印件。

2、最近一次的验资报告。

3、企业近三年的财务报表及最近一期的月度财务报表。

4、年度财务报表要经过专业审计机构审计，且审计结论为无保留意见，审计报告至少要包括三个部分：财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；财务报表编制说明及报表附注；专业审计机构的审计结论。

5、企业章程、环保合格证书及资质证明等其他材料。

6、根据省行业务需要及授信审批部要求提供的其他资料。

3 三、 办理贷款须提供的资料

1、借款人基本情况介绍，主要内容包括：

①成立时间、行政隶属关系、地理位置及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。

②主要业务范围，所从事的业务是否具有一定的垄断性、自成立以来业务发展情况，机构规模的变化情况。