商业银行贷款管理办法

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商业银行贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范和加强信贷管理，切实提高信贷资产质量和信贷服务水平，建立本行完善、有效的贷款风险防范约束机制，实现信贷管理的标准化、制度化、科学化、系统化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规，特制定本办法。

第二条 XX银行在信贷管理上实行资产负债比例管理、贷款风险管理、授权和授信相结合的双线管理，并按银监会《贷款风险分类指引》的精神，实行贷款五级分类管理。

第三条 本办法所称贷款管理是指运用经济、法律等方法和措施对贷款行为进行规范和制约，达到防范、控制贷款风险，提高信贷资金整体效益，保障信贷业务良性发展的动态、持续过程。

第四条 从事信贷活动应当符合国家法律、行政法规和国家的货币政策、信贷政策，必须坚持自主经营、自担风险的原则，有权拒绝任何单位和个人强令发放贷款或者提供贷款担保。

第五条 办理贷款业务，应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第二章 贷款对象和条件

第六条 借款人必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人。

第七条 借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：

（一）依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（二）有合法稳定的收入或还款来源，具备按期还本付息能力；

（三）已开立基本账户或一般存款账户；

（四）持有中国人民银行核发的并经年检合格的贷款卡；

（五）信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）监管部门另有规定的从其规定；

（七）本行要求的其他条件。

第八条 借款人为自然人的，应具备以下基本条件： 2

（一）具有合法有效身份证件、境内有效居住证明；

（二）具有完全民事行为能力；

（三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力；

（四）监管部门另有规定的从其规定；

（五）本行要求的其他条件。

第九条 根据本行业务发展目标，结合当地经济结构特点，符合下列条件的客户优先支持：

（一）产权明晰、资产负债合理、经营效益良好的中小及微型企业；

（二）产业特色鲜明、发展前景良好，有助于全行贷款行业集中度优化的；

（三）对本行资产业务、负债业务、中间业务具有较强推动作用的；

（四）以本行作为资产业务、负债业务、中间业务主要合作银行的；

（五）以有效易变现优质资产抵（质）押的；

（六）符合本行其他优先支持条件的。

第十条 有以下情形之一者，不得对其发放贷款：

（一）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目的；

（二）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；

（三）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；

（四）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务，未落实原有贷款债务或提供相应担保的；

（五）对外担保等或有负债超过自身承受能力的；

（六）支付对象不明确或支付方式不确定的；

（七）有其他严重违法经营行为的。

第十一条 有以下情形之一者，停止发放贷款或收回贷款：

（一）生产经营明显恶化、抗风险能力明显减弱的；

（二）信用状况下降的；

（三）贷款资金使用状况出现异常的；

（四）影响信贷资金安全的其他情形。 3

第十二条 机关法人及其分支机构不得申请贷款。

第十三条 借款人应按照要求向本行提供真实、完整、有效的材料，不得隐瞒或提供虚假资料。

第十四条 借款人应依法或按照约定接受本行对其财务状况以及使用贷款情况的监督。

第十五条 借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额偿还本息。借款人未按照约定的期限归还贷款的，应按照合同约定支付逾期利息。

第三章 贷款种类、期限和利率

第十六条 贷款按期限长短可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

（一）短期贷款：期限在1年（含）以内的贷款；

（二）中期贷款：期限在1年以上至5年（含）以下的贷款；

（三）长期贷款：期限在5年以上的贷款。

第十七条 贷款按有无担保可分为信用贷款、担保贷款。

（一）信用贷款：系指以借款人的信用状况发放的贷款；

（二）担保贷款：系指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款；

1、保证贷款：系指按《中华人民共和国物权法》和《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款；

2、抵押贷款：系指按《中华人民共和国物权法》和《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款；

3、质押贷款：系指按《中华人民共和国物权法》和《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

第十八条 贷款按照借款主体分为公司类贷款和个人贷款。

公司类贷款是向工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织发放的贷款。

个人贷款是向符合条件的自然人、个体工商户发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。

第十九条 贷款按照贷款用途分为流动资金贷款、固定资产贷款（含项目融4

资）、消费贷款和其他用途贷款。

（一）流动资金贷款：系指向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款；

（二）固定资产贷款：系指向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款；

项目融资是指符合以下特征的贷款：

1、贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

2、借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的国有企（事）业法人；

3、还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

（三）消费贷款系指向借款人发放的,用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款；

（四）其他用途贷款系指向借款人发放的用于其他特定用途的贷款。

第二十条 贷款期限由借贷双方根据借款人生产经营的规模和周期特点、项目预测现金流和投资回收期等因素合理设定。

第二十一条 展期期限。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第二十二条 贷款利率管理。

（一）贷款利率均应在中国人民银行规定的贷款利率上下限内予以确定，并在借款合同中载明；

（二）贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款按新的期限档次利率计收。

第二十三条 贷款豁免以及停息、减息、缓息和免息，应按照有关规定执行。 5

第四章 贷款担保

第一节 保证和保证人

第二十四条 保证是指保证人和本行约定,若借款人不履行债务时,由保证人按约定履行债务或承担连带责任的担保方式。

第二十五条 保证人必须是具有代为清偿能力的企（事）业法人、其他组织、个体工商户或自然人。

第二十六条 以下组织和个人不得作为保证人：

(一) 国家机关 ( 国家另有规定除外 )；

(二) 学校、幼儿园、医院等公益性事业单位和社会团体；

(三) 无企业法人书面授权委托书的企业法人的分支机构、职能部门；

(四) 本行规定不得作保证人的其他组织或个人。

第二十七条 合伙企业提供保证时, 除合伙协议另有约定外，应由全体合伙人出具同意保证的承诺书。

第二节 抵押与抵押物

第二十八条 抵押是指借款人或第三人以不转移《中华人民共和国担保法》第三十四条和《中华人民共和国物权法》第一百八十条所列财产的占有,将该财产作为债权担保的方式。

第二十九条 下列变现能力强的财产在我行可办理抵押担保:

(一) 抵押人所有的房屋和其它地上定着物；

(二) 抵押人所有的机器、交通运输工具和其它财产；

(三) 抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋或其它地上定着物；

(四) 抵押人依法有权处分的机器设备、交通运输工具和其它财产；

（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

(六) 依法可以抵押的其它财产。

第三十条 下列财产不得在本行设定抵押：

(一) 土地所有权；

(二) 耕地、宅基地、自留山、自留地等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外； 6

(三) 学校、幼儿园、医院等公益性事业单位、社会团体的教育设施、市政设施和其它社会公益设施；

(四) 所有权、使用权不明或有争议及其他共有人不同意抵押的财产；

(五) 被依法查封、扣押、监管的财产；

(六) 法律规定不得抵押的其它财产。

第三十一条 以下抵押物作担保须经相关部门登记确认：

(一) 以无地上定着物的土地使用权抵押的,登记部门为核发土地使用权证书的土地管理部门；

(二) 以城市房地产或乡( 镇 )、村企业的厂房等建筑物抵押的,为县级以上地方人民政府规定的部门；

（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

(四) 以车辆等交通运输工具抵押的,为运输工具的登记部门；

(五) 以企业的设备和其它动产抵押的,为财产所在地工商行政管理部门。

第三十二条 国有企业、事业单位法人以国家授予其经营管理的财产抵押的，还应提交其国有资产监督管理机构或政府主管部门同意抵押的批准文件，但法律、法规、司法解释或政府主管部门另有规定的除外。

以集体所有制企业财产抵押的,须经集体所有制企业职工(代表)大会通过并经财产所有者批准。

以有限责任公司、股份有限公司财产抵押的,依照公司章程的规定，由董事会或股东大会决议。

以共有财产抵押的,须经全体共有人签字认可。

第三十三条 以已出租的财产抵押的，应提交证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件，并尽可能有承租人承诺放弃对租赁财产优先购买权的书面文件。

抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。

第三十四条 以土地使用权、房产所有权抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的70%；以通用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的50%；以专用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的30%。其他财产抵押的，可根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。