农村信用社信贷资金存在的风险与控制对策
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资金 流向农村欠发达地 区 ， 积 极支持农村 的建 设和发展 ， 通
（ 二） 信贷 资金风险分散程度不足
一
般金融机构发放贷款 ， 都 需要 贷方 提供相应 的担保物
来降低信贷资金难 以收 回的风险 ， 但 是在农信社的信贷资金 投放过程 中， 由于农 户缺乏 有效 的担保物 ， 因此 ， 很 多信贷资 金 的投放都是在无担保或者缺乏有效担保 的条件下进行 的。
资金 不 能得 到 有 效 的 配 置 。分 析 我 国农 信社 的信 贷 资金 存 在 的 风 险 并 实施 相 应 的 控 制 措施 ， 对 于提 高资金 使 用效 率 、 发展 社 会 主 义新 农 村 具 有 重要 意 义。 关键 词 ： 农 村信 用社 ； 信 贷 资金 ； 风险； 控 制 对 策 中 图分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ２ 文献 标 志 码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ３ — ２ ９ １ Ｘ （ ２ ０ １ ５ ） ２ ０ — ０ ２ ４ ２ — ０ ２
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ５ — ０ ４ — １ ８
商业上不具有可持续性 ， 难 以保证农信社 的健康发展和农村
建设资金的有效供 给。
作者简 介： 牛秀慧（ １ ９ ６ ８ 一 ） ， 女， 河南博 爱人 ， 经济 师， 从事信贷 资金 风险控制 、 金 融业规 范化管理等研 究。
一
、
我 国农 村信用 社信 贷资 金存在 的风 险
尤其是与一般 的金融机构的信贷资金风险 比较的情况下 。 另
外， 农 村的金融基础设 施一般都不 够完善 ， 缺乏完 善的征信
（ 一） 行政干预加大信贷资金风险 由于我国农信社的定位主要 在扶持农 村发 展上 ， 因此在
经营过程中难免淡化对盈利性的要求 ， 从而使得农信社的经
体系和保 障制 度 ， 因此 ， 农 信社 的信贷 资金面 临着 比较大 的 风险 ， 长此 以往农信 社很难做 到持续经营 ， 从 而也 会影响到
农村发展所需 资金 的长期供给。
营带有 了浓厚的行政干预色彩。 行政干预会使得农信社在 日
常资金投放上注重发放资金而轻视回笼资金 ， 对于信贷资金
摘
要： 农 村 信 用社 在 解 决 我 国农 村 建 设 中的 资金 问题 上 发 挥 了重 要 的 作 用 ， 是 社 会 主 义新 农 村 建 设 资金 供 给 的
主要 力量 。但是 ， 我 国农村信用社在 资金 管理上并不完善 ， 坏账率居 高不下， 缺乏有效的风险控制措施 ， 从而导致大量
国家正规设立 的金融机构 ， 在信贷资金利率定价方面也必 须 接受 国家 的严格上 限控制 。因此 ， 农信社在信贷资金的发放
过程 中不 能对 资金 的风 险进 行 充 分 定 价 ， 而 必 须 按 照 国家 规
在国家政策扶持下拿到贷款 ， 从而加重了本 就已经暴 露的信
贷风险。最后就是农村委员会可能会 以集体名义 申请贷款 ，
２ ０ １ ５年第 ２ Ｏ期 总第０ＭＩ Ｃ Ｒ ＥＳ ＥＡＲＣ Ｈ ＧＵＩ ＤＥ
Ｎｏ． ２０． ２ ０１ ５ Ｓ ｅ ｉａ ｆ ｌ Ｎｏ． ２ ７ ４
农村 信用社信贷资 金 存在的 风险与 控 制对 策
牛 秀 慧
（ 郑州市市 区农村信用合 作联社 金 水信用社 ， 郑州 ４ ５ ０ ０ ０ ０ ）
农村信用社在 我 国农村建设 中发挥着 主要资金提供 者
最后 该单位 由于 经营不 善导致 清算倒 闭 ， 农信 社 资金 无法 收 回。究 其原 因 ， 是农信社工作人员在贷款发放后没有进行
必要的跟进和贷款后审查工作 ， 在该单位 出现破产迹象 的时 候没有及时采取相应的信贷保护措施 ， 造成 了信贷资金损失
（ 三） 信贷 资金缺乏利率定价权 我 国由于对银行存贷资金实行利率管制制度 ， 因此金 融
系统在发放贷款的时候缺乏足够的利率定价权 。 农信社作 为
缺乏有效 的管理手段 。另外 ， 对 于有违约记 录的农户在信贷 资金 的供给上应该加 以限制 ， 然而我 国农村建设经常会 出现
新 的全覆盖 的项 目， 此时这些 有违 约记 录的农户往往也可 以
这部分 贷款一般 缺乏具 体 的经济项 目， 缺乏 有效 的偿还 保
证， 容易演变为呆账坏 账 ， 从而使得农信社 的信贷资 金风险
定来 执行 贷款利率 ， 从而使得大量高风险项 目以极低 的利率 获得信贷 资金 ， 使得资金收 回的风险放大 。这种 以基准利率 放贷 ， 财政补贴扶持 的模式使得农信社在经营过程 中难 以有
效弥补成本 ， 造成很大 的经营风险 ， 只能依 靠财政的扶持 ， 在
加大。另外 ， 一定 的行政干预也导致 了农信社某种程度的行 政依赖 ， 难 以树立农 信社员工 的市场意识 ， 从而使得 员工缺
乏必要 的风险意识 。例如 ， 某地一个单位 向农信社 申请 了担 保贷款 ，农信社工作人员根据相关程序发放 了这笔贷款 ， 但
而 由于农村经济很 容易受到不 利外在 因素的影响而 导致 资 金 难 以收回 ， 比如 一场 自然灾 害就 可能使得 一年 的收成 全 无 ，从 而使得农信社 的信贷 资金暴露 在巨大的风险敞 口下 ，
过创新信贷担保方式 ， 促进信 贷业务 的健康 发展 ， 有效保证
国家新农村建设战略 目标 的实现 。
的发 生 。
的作用 ， 由于其 服务对象 主要面 向广 大农户 ， 因此提供 的信
贷服务具有资金小 、 无担 保的特点 ， 从而 带来 了一定 的资金
风险。有 效地做好信贷 资金 的风 险控制措施 ， 既能够保证农 信社的正常稳定经营 ， 也能够保证对农村建设 日益增长的资 金需求 的满 足 ， 从而促 进我 国社会 主义新农村 的建设 ， 保证 农村发展结构顺利完成转型调整 。 信贷资金的风 险控制不仅 仅指对借款人资质 的要求 ， 更重要 的是农信社 自身信贷结构 的健康 。在积极进行信贷资金风险控制的同时 ， 农信社要让
（ 二） 信贷 资金风险分散程度不足
一
般金融机构发放贷款 ， 都 需要 贷方 提供相应 的担保物
来降低信贷资金难 以收 回的风险 ， 但 是在农信社的信贷资金 投放过程 中， 由于农 户缺乏 有效 的担保物 ， 因此 ， 很 多信贷资 金 的投放都是在无担保或者缺乏有效担保 的条件下进行 的。
资金 不 能得 到 有 效 的 配 置 。分 析 我 国农 信社 的信 贷 资金 存 在 的 风 险 并 实施 相 应 的 控 制 措施 ， 对 于提 高资金 使 用效 率 、 发展 社 会 主 义新 农 村 具 有 重要 意 义。 关键 词 ： 农 村信 用社 ； 信 贷 资金 ； 风险； 控 制 对 策 中 图分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ２ 文献 标 志 码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ３ — ２ ９ １ Ｘ （ ２ ０ １ ５ ） ２ ０ — ０ ２ ４ ２ — ０ ２
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ５ — ０ ４ — １ ８
商业上不具有可持续性 ， 难 以保证农信社 的健康发展和农村
建设资金的有效供 给。
作者简 介： 牛秀慧（ １ ９ ６ ８ 一 ） ， 女， 河南博 爱人 ， 经济 师， 从事信贷 资金 风险控制 、 金 融业规 范化管理等研 究。
一
、
我 国农 村信用 社信 贷资 金存在 的风 险
尤其是与一般 的金融机构的信贷资金风险 比较的情况下 。 另
外， 农 村的金融基础设 施一般都不 够完善 ， 缺乏完 善的征信
（ 一） 行政干预加大信贷资金风险 由于我国农信社的定位主要 在扶持农 村发 展上 ， 因此在
经营过程中难免淡化对盈利性的要求 ， 从而使得农信社的经
体系和保 障制 度 ， 因此 ， 农 信社 的信贷 资金面 临着 比较大 的 风险 ， 长此 以往农信 社很难做 到持续经营 ， 从 而也 会影响到
农村发展所需 资金 的长期供给。
营带有 了浓厚的行政干预色彩。 行政干预会使得农信社在 日
常资金投放上注重发放资金而轻视回笼资金 ， 对于信贷资金
摘
要： 农 村 信 用社 在 解 决 我 国农 村 建 设 中的 资金 问题 上 发 挥 了重 要 的 作 用 ， 是 社 会 主 义新 农 村 建 设 资金 供 给 的
主要 力量 。但是 ， 我 国农村信用社在 资金 管理上并不完善 ， 坏账率居 高不下， 缺乏有效的风险控制措施 ， 从而导致大量
国家正规设立 的金融机构 ， 在信贷资金利率定价方面也必 须 接受 国家 的严格上 限控制 。因此 ， 农信社在信贷资金的发放
过程 中不 能对 资金 的风 险进 行 充 分 定 价 ， 而 必 须 按 照 国家 规
在国家政策扶持下拿到贷款 ， 从而加重了本 就已经暴 露的信
贷风险。最后就是农村委员会可能会 以集体名义 申请贷款 ，
２ ０ １ ５年第 ２ Ｏ期 总第０ＭＩ Ｃ Ｒ ＥＳ ＥＡＲＣ Ｈ ＧＵＩ ＤＥ
Ｎｏ． ２０． ２ ０１ ５ Ｓ ｅ ｉａ ｆ ｌ Ｎｏ． ２ ７ ４
农村 信用社信贷资 金 存在的 风险与 控 制对 策
牛 秀 慧
（ 郑州市市 区农村信用合 作联社 金 水信用社 ， 郑州 ４ ５ ０ ０ ０ ０ ）
农村信用社在 我 国农村建设 中发挥着 主要资金提供 者
最后 该单位 由于 经营不 善导致 清算倒 闭 ， 农信 社 资金 无法 收 回。究 其原 因 ， 是农信社工作人员在贷款发放后没有进行
必要的跟进和贷款后审查工作 ， 在该单位 出现破产迹象 的时 候没有及时采取相应的信贷保护措施 ， 造成 了信贷资金损失
（ 三） 信贷 资金缺乏利率定价权 我 国由于对银行存贷资金实行利率管制制度 ， 因此金 融
系统在发放贷款的时候缺乏足够的利率定价权 。 农信社作 为
缺乏有效 的管理手段 。另外 ， 对 于有违约记 录的农户在信贷 资金 的供给上应该加 以限制 ， 然而我 国农村建设经常会 出现
新 的全覆盖 的项 目， 此时这些 有违 约记 录的农户往往也可 以
这部分 贷款一般 缺乏具 体 的经济项 目， 缺乏 有效 的偿还 保
证， 容易演变为呆账坏 账 ， 从而使得农信社 的信贷资 金风险
定来 执行 贷款利率 ， 从而使得大量高风险项 目以极低 的利率 获得信贷 资金 ， 使得资金收 回的风险放大 。这种 以基准利率 放贷 ， 财政补贴扶持 的模式使得农信社在经营过程 中难 以有
效弥补成本 ， 造成很大 的经营风险 ， 只能依 靠财政的扶持 ， 在
加大。另外 ， 一定 的行政干预也导致 了农信社某种程度的行 政依赖 ， 难 以树立农 信社员工 的市场意识 ， 从而使得 员工缺
乏必要 的风险意识 。例如 ， 某地一个单位 向农信社 申请 了担 保贷款 ，农信社工作人员根据相关程序发放 了这笔贷款 ， 但
而 由于农村经济很 容易受到不 利外在 因素的影响而 导致 资 金 难 以收回 ， 比如 一场 自然灾 害就 可能使得 一年 的收成 全 无 ，从 而使得农信社 的信贷 资金暴露 在巨大的风险敞 口下 ，
过创新信贷担保方式 ， 促进信 贷业务 的健康 发展 ， 有效保证
国家新农村建设战略 目标 的实现 。
的发 生 。
的作用 ， 由于其 服务对象 主要面 向广 大农户 ， 因此提供 的信
贷服务具有资金小 、 无担 保的特点 ， 从而 带来 了一定 的资金
风险。有 效地做好信贷 资金 的风 险控制措施 ， 既能够保证农 信社的正常稳定经营 ， 也能够保证对农村建设 日益增长的资 金需求 的满 足 ， 从而促 进我 国社会 主义新农村 的建设 ， 保证 农村发展结构顺利完成转型调整 。 信贷资金的风 险控制不仅 仅指对借款人资质 的要求 ， 更重要 的是农信社 自身信贷结构 的健康 。在积极进行信贷资金风险控制的同时 ， 农信社要让
