我国汽车消费信贷存在的问题及其发展研究

科技信息　基础理论研讨　

罪国汔车消费信贷发展面临昀问题及又习策　

湖北职业技术学院　苏磊　

［摘要］本文从研究我国汽车消费信贷发展所面临的问题出发，对比发达国家汽车消费信贷的历史经验，进而提出适宜国情的系　

列对策。理论结合实际，借鉴与创新，促进跨越式发展是本文的核心思想。　

［关键词］汽车消费信贷社会信用体系　问题及对策　

一、引言　

汽车消费信贷是在２Ｏ世纪初期出现的。汽车消费信贷的出现引发　

了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者支付方式由最初的全款支　

付向分期付款方式的转变。发达国家健全的汽车消费法律法规、完善的　

信用体系、多元化的信贷模式、一站式人性化的信贷服务，为汽车消费　信贷的迅速发展提供了良好的市场环境和法制环境，为银行和汽车金　

融公司的发展壮大起到了保驾护航的作用，顺应了汽车产业发展的步　

伐。发达国家汽车消费信贷现已成为第二大个人金融服务项目，目前在　

全世界近１．４万亿美元的汽车销售总额中，汽车消费信贷额达１万亿美　

元左右，约占７０％，其中西班牙占８０％，就连不发达的印度也占６０％。汽　

车金融公司成为了汽车公司利润的重要来源。　

国外经验表明，当人均ＧＤＰ达到１０００—３０００美元时，该国就进入　

消费信贷时期，人们对汽车等高档消费品的需求会急剧增加。每千人汽　

车拥有量达５０辆时，即进入了汽车普及期。据统计，２００９年我国人均　

ＧＤＰ达３７００美元，发达省份达７０００美元，每千人拥有汽车３８辆，我国　

不久将步入汽车普及期。　

我国已成为世界最大的汽车　肖费市场，但按人均计算，美国千人汽　

车拥有量达８００余辆，是我国的２Ｏ余倍。可见我国汽车消费和汽车工　业的发展存在巨大潜力。我国汽车消费信贷起步晚，份额少，增速慢，问　

题多。据统计，２００９年我国车贷渗透率仅为１０％左右，是世界平均水平　

的七分之一。汽车消费信贷严重滞后已成为制约我国汽车工业和消费　

快速发展的瓶颈。　

因此，深入研究我国汽车消费信贷发展面临的问题并探求有效的　

2009年4月SpecialZoneEconomy特区经济我国商业银行消费信贷业务发展的现状、问题及其对策财金之窗

摘要：商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。解决这些问题可以采取以下措施：完善个人信用制度；大力发展农村消费信贷；建立和完善风险防范和风险转移机制；改进商业银行消费信贷业务市场营销手段；完善社会保障体系，转变消费观念。关键词：商业银行；消费信贷；个人信用制度Abstract:Thedevelopmentoftheconsumptioncreditoperationisoneofthemainapproachestoexpandingdomesticdemandandacceleratingeconomicgrowth.Atpresent,consumptioncreditoperationincommercialbanksfacesthefollowingproblems:imperfectindivid-ualcreditsystem,theimbalanceamongregions,lack-ingriskpreventionandtransfermechanismandtheproducthomogeneityarealsoobvious.Solutionstotheseproblemslistedbelow:Improvingtheindividualcreditsystem,developingruralconsumptioncreditop-eration,foundingandperfectingtheriskpreventionandtransfermechanism,enhancingmarketskillofcon-sumptioncreditoperationofthecommercialbank,ame-lioratingthesocialsecuritysystemandchangingcon-sumptionnotion.Keywords:TheCommercialbank；Consumptioncredit；Individualcreditsystem2008年，受美国次贷危机、汶川大地震等影响，我国经济增长遭受强烈的冲击。到2009年1月，由于次贷危机的持续影响，主要贸易伙伴美国、日本、欧洲等国家的消费者购买力减弱，我国出口急剧下降17.5%，对外依赖型的增长模式已难以为继。长期以来，我国的投资贡献率过大，消费贡献率过低，消费需求一直存在着巨大的潜力。因此，发展消费信贷业务是扩大内需进而保增长、促发展的重要途径之一。解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。一、我国商业银行消费信贷业务发展现状消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的，主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。作为西方资本主义国家商业银行的老牌业务，消费信贷在我国的业务开展时间却并不长。1985年，中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔的个人住房抵押贷款，消费信贷一词才第一次被我国居民所了解，但之后十余年间发展一直十分缓慢，且业务品种亦只停留在单纯的住房消费信贷上。20世纪90年代末期，由于受1997年亚洲金融危机和1998年夏季国内特大洪涝灾害的影响，我国内需严重不足，为摆脱经济发展的困境，中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，消费信贷业务在我国开始蓬勃发展。同时，消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人存单(国债)质押贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。在以后的几年里，消费信贷规模呈加速度增长，特别是2007年，我国商业银行个人信贷较2006年增长近4倍。但是，到2008年，在美国次贷危机的影响下，我国经济也受到了较大的冲击，特别是我国房地业出现了较大的调整。以房贷占90%的个人信贷必然要受到影响。因此，2008年，各商业银行对个人消费信贷业务作出新的调整。在2008年前10个月，个人消费信贷业务对整个银行业而是微增长，大多数商业银行是负增长，只有个别商业银行是正增长。2008年10月，全国金融机构个人房贷余额29447亿元，比9月减少6.7亿元。而2007年10月环比增长了611亿元。在美国次贷危机波及全球不断加深的形势下，为了抵制负面影响，刺激经济，我国及时加大了政策调整力度，在2008年底中央决定实施适度宽松的货币政策就是其中之一。在此背景下，2009年1月份，我国银行业新增贷款创下了1.62万亿的高位。但是，这些新增贷款中，其中90%以上是政府项目和企业贷款，而个人贷款的比例过小。2009年，在面对全球经济下行的背景下，以扩大内需来保增长、促发展是我国经济发展的必然选择。扩大内需，仅依靠政府投资是不够的，还必须大力扩大消费，特别是要扩□桂蟾（中南财经政法大学新华金融保险学院,湖北武汉430073）

我国住房消费信贷存在的问题及策略研究

摘 要：在我国现阶段，个人住房消费贷款包括个人住房商业贷款和个人住房公积金贷款，两者分别有着不同的发放规则和利率。住房消费信贷对促进住宅产业发展和提高居民购买力都起到了促进作用，但目前，我国住房消费信贷与发达国家相比还存在如风险难控制、品种单一等问题，本文从住房消费信贷存在的问题入手，研究提出了具有针对性的对策。

关键词：消费信贷；贷款；商业银行

一、住房消费信贷对相关产业的影响

（一）住房消费信贷对实业的影响

1、住房消费信贷直接促进了住宅产业的发展。住房是人们生活的基本需求之一，在“衣食住行”中排第三位，这足以表明住房的重要性。我国城市住房制度的发展经过了一个相对曲折的过程。在福利分房时代，城市居民获得住房的主要途径就是分房。住房由政府出资兴建，职工通过论资排辈、排队获得公有住房的租赁权。在这种制度下，城市居民的住房结构单一、住房需求个性化受到极大压抑；政府资源有限，不能满足居民日益增长的住房需求；分配制度存在巨大漏洞，住房分配不公现象不能避免等。

实践表明，福利分房制度在解放初期能够统筹资源、兼顾公平地解决居民住房问题，但不能长期适应经济发展的要求。1998年，福利分房制度被终结了，取而代之的是货币化商品房制度。当然，在住房制度发展与改革的过程中，中央发布了一系列的政策文件，逐步完善了各项住房制度。既强调市场对住房制度的有利作用，又兼顾了低收入者解决住房问题过程中存在的困难，提出了以经济适用房、廉租房、限价房、经济租赁房等多种形式的住房保障措施。

纵观住房制度改革的以来，推动住房市场发展的主要因素是改革开放基本国策的确立，也是住房市场改革方面不断解放思想的结果。在具体施行方面，金融系统全面支持个人购房，提供个人住房抵押按揭贷款使居民获得购房有了足够的支付手段，也直接推动了最近十年 房地产市场的大发展。

在福利分房时代，建房资金基本上是政府财政拨款。城市职工工资收入非常低，只能够维持基本的生活水准，那时根本没有购买商品房的基础。并且，银行的业务主要是面向企业，特别是支持国企的发展。银行没有针对私人的消费贷款。房改后，我国房地产金融体系逐步确立和完善，银行开始大力支持个人住房消费贷款，有力地促进了普通居民的住房消费，推动了房地产市场的快速发展。

汽车消费信贷的重要性及其未来发展

自2009年以来，我国汽车产销量已连续5年蝉联世界第一，汽车市场如此庞大的供给量刺激着消费者的购买，随着我国居民收入的不断提高和国家各项鼓励消费政策的提出，买车逐渐成为居民消费的热点话题，与贷款购房类似的汽车消费信贷也成为人们关注的焦点。因此，在汽车产业不断进步的同时，如何更好更快的发展汽车消费信贷显得尤为重要。

标签：汽车消费信贷；重要性；制约；未来发展

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1 汽车消费信贷的重要性分析

1.1 扩大消费市场规模

据汽车工业协会统计，我国2013年的汽车产量为2211.68万辆，同比增长14.76%。汽车市场如此庞大的产量也提醒着我们广大消费者，将汽车由少数人买得起的高端消费品变成广大人民群众都能买得起的普通消费品并不是梦想。汽车消费信贷的出现正好可以解决远期购买和近期消费的矛盾，汽车销量的增加也可带动汽车相关服务业的发展，进而扩大汽车消费市场的规模。

1.2 增强汽车企业的竞争力

我国汽车产业虽然发展迅速，却没有几个真正能够在国际市场上站得住脚的大企业，中国想要发展为汽车强国，就要真正的与世界汽车的发展接轨，发展为大型汽车集团才能增强国际竞争力。世界知名的大汽车企业大众汽车设立了专为汽车消费融资的信贷公司，其公司不仅有规模庞大的优势，消费信贷服务也是该汽车集团的重要发展手段。中国汽车想要更好的发展，汽车消费信贷服务的推广势在必行。

1.3 促进国民经济的发展

我国为减缓2008年国际金融危机对我国经济的冲击，多次提出要扩大内需来促进经济增长。2009年国务院出台《关于促进汽车消费的意见》等政策，明确指出要加强建设汽车金融服务制度体系，促进汽车消费市场平稳快速的发展。近年来，在国家相关政策的扶持下，汽车服务业发展迅速，而汽车消费信贷作为提高居民购买力的一种有效手段，既能扩大内需，也促进了国民经济的发展。

2 国内外汽车消费信贷的对比分析

2.1 国外汽车消费信贷分析