信贷业务用信管理

**银行客户统一授信管理制度第一章总则第一条为有效促进**银行（以下简称“本行”）审慎经营，不断规范授信行为，切实加强信贷管理，根据《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》和《商业银行授信工作尽职指引》等有关文件规定，结合本行实际，制定本制度。

第二条本制度所称授信是指本行在对法人客户和自然人客户经营、财务、担保等状况并结合各种风险因素进行综合评估的基础上核定的、可以在一定时间内使用的信用额度。

授信额度不是计划信用额度，也不是分配的信用规模，而是本行为控制客户风险所实施的内部控制信用额度。

对客户的授信并不意味本行有义务向客户提供此额度的信用支持。

第三条本制度所称的授信业务是指本行对客户提供的表内外授信的总称，表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购、各项垫款等；表外授信包括贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等。

第四条本行在授信时，必须坚持服务“三农”的宗旨和“择优扶持，区别对待，动态调整，相对稳定”的基本原则，以降低风险为前提，达到加强信贷管理，优化资产质量，提高工作效率和服务水平的目的。

第五条办理授信业务时要坚持“先评级、再授信、后用信”，“谁受信、谁用信”的原则。

第六条本行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。

第七章组织管理体系第七条支行负责调查并提出授信初步意见交由公司金融部、个人金融部进行初审。

第八条公司金融部、个人金融部负责信贷资料的初审后提交授信管理部。

第九条授信管理部负责授信资料的复审后报总行贷款会办小组、总行贷款审查委员会审核决策。

第十条风险管理部负责用信放款的审查和授信条件的落实。

第十一条总行贷款会办小组对授信管理部提交的授信客户情况进行审查评价，确定授信额度（单户授信额度不得超过银监会的有关规定），并对本行授信客户和授信额度提出建议意见。

第十二条总行贷款审查委员会负责权限内的授信审核，同时确定授信额度。

商业银行客户统一授信管理办法为加强和规范商业银行（以下简称我行）客户风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据中国人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》以及我行授权管理和信贷管理的有关制度规定，特制定本办法。

本办法适用于总行、各分支行，附属机构纳入并表管理。

第一章客户统一授信第一条客户统一授信是指商业银行作为一个整体,统一对客户授信并控制客户信用风险的管理制度。

客户统一授信包括三方面基本内容：一是授信主体的统一，即以商业银行作为一个整体，由各授信职能部门统一向客户核定授信；二是授信对象信用风险评价标准的统一，即将客户作为一个整体，按照统一的标准识别、评价客户整体信用风险；三是授信业务管理的统一，即统一管理、控制客户整体信用风险和具体授信业务风险。

第二条客户统一授信管理涵盖贷款（含贸易融资）、票据承兑和贴现、债券投资、特定目的载体投资、开立信用证、保理、贷款承诺，以及其他实质上由我行承担信用风险的业务。

客户统一授信按照额度类型，分为集团授信、单一客户综合授信、单一客户专项授信、单一客户低风险授信、合作方授信、同业客户综合授信、同业客户专项授信，根据我行承担的风险敞口大小，制定差异化的审批流程和授信授权。

第二章客户统一授信的对象第三条凡正在使用或者申请使用商业银行授信的客户,均应成为客户统一授信的对象。

第四条我行可根据客户信用风险管理的需要，将集团作为集团客户统一授信对象，即以整个集团为单位，统一识别认定、发起授信、控制集团客户的整体信用风险。

第三章授信额度核定第五条我行对单一客户和集团客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。

第六条按商业银行企业信用等级评定管理办法评定的C级企业当年不得新增授信，存量授信业务必须作出当年信用压缩计划，其余信用等级单一法人客户最高综合授信额度按以下方式核定：核定最高综合授信额度后，其资产负债率原则上不得高于70%。

关于加强法人客户信贷准入管理的通知各二级分行、省行营业部：为进一步加强法人客户信贷准入管理，调整优化信贷结构，防控信用风险，促进信贷业务持续、健康和有效发展，现就有关事项通知如下：一、高度重视，分类指导，努力做好法人客户信贷准入管理工作。

（一）客户信贷准入是实现信贷结构调整的基础性工作，也是信贷业务精细化管理的重要手段，更是防控信用风险的关键所在。

各行要高度重视，当前形势下，更要深刻认识加强客户信贷准入对强化信贷基础管理、调整优化信贷结构、防范化解信用风险和促进信贷业务有效发展的积极意义。

（二）信贷调查、审查人员要全面掌握信贷准入相关规定，把握客户核心优势和实质性风险，在客户评级时就应统筹考虑授信和用信，条件成熟的可实行客户评级、分类、授信和用信一次调查、一次审查、一次审批，或按照评级、分类、授信和用信要求一次性全面、深入完成调查，再分别按流程和权限审查审批，避免多次重复调查，切实把好客户信贷准入关，提高信贷业务运作效率。

（三）本通知旨在建立科学、高效、规范的客户准入筛选机制，针对当前我行中小及民营企业业务发展情况和风险现状，自２０１６年起，在执行总省行相关规章制度、行业信贷政策和准入标准的前提下，中小企业、民营企业新增客户和新增信用一律按本通知执行，总省行相关规章制度、行业信贷政策和准入标准规定严于本通知的，从其规定。

总行确定的行业重点客户、总省行核心客户、事业法人客户、固定资产贷款以及小企业简式快速贷款客户可参考本通知执行。

（四）加强信贷业务真实性调查，切实提高防假治假能力。

信贷业务真实性是信用风险管理的基石和生命线。

各行在信贷业务办理过程中，任何时候都必须把信贷业务真实性作为信贷决策的前提，规范信贷业务各环节操作，提高信贷业务调查及审贷质量，不断增强防假治假能力。

信贷调查要严格按规定履行调查职责，突出真实性核查，不走过场、不打折扣地做好现场调查，不得将信贷调查环节变为简单收集客户信贷资料的过程。

贷款授信管理办法第一章总则第一条为加强和规范农村信用社（以下简称信用社）客户风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平,根据国家有关法律法规及银监会、省联社有关规定,制定本办法。

第二条本办法所称贷款授信为信用社内部授信,授信额度作为信用社内部控制客户贷款的最高限额,由信用社内部掌握使用。

信用社对客户提供的贷款余额不得超过最高授信额度。

第三条信用社贷款授信制度,遵循区别对待、动态调整、权限管理的原则。

第四条信用社对在国家工商行政管理机关核准登记，在信用社开立基本存款账户或一般存款账户,并与信用社有信用业务关系,或申请建立信用关系的非自然人类客户实施贷款授信管理。

第五条持续经营未满1年的企业、房地产开发企业、建筑安装企业以及事业法人单位暂不实行授信制度,其贷款需求按联社信贷管理要求审批发放。

第二章授信额度核定第六条贷款授信根据客户分类情况区别对待，客户分类标准为：（一)优良客户是指信誉好，具有良好发展前景，还款来源有保障的客户。

优良客户必须同时具备以下条件：1、企业主要股东以及主要经营管理人员或其曾经参与管理的企业未有拖欠金融机构贷款;2、企业发展前景良好，依法合规经营，内部管理严格规范，财务制度健全，按期向信用社提供财务报表；3、连续经营两年以上,销售收入和利润稳定增长，且资信等级达AAA级,资产负债率原则上应低于70％；4、贷款形态按四级分类或五级分类均无不良，且无应收未收息；5、吸存率10%(含）以上〔吸存率=该户存款积数/同期贷款积数*100%〕；6、货款归社率达60%（含)以上〔货款归社率=（存款账户贷方发生额—贷款账户借方发生额）/当期销售收入＊100%〕.符合下列条件之一的事业单位，均可直接认定为优良客户: 1、行业垄断明显、产权明晰，年收费在500万元以上的盈利的企业化经营的事业法人客户；2、全日制省级重点中学；3、国家民政福利性收费单位。

部分指标达不到上述条件，但发展趋势、发展前景良好的成长型客户，也可认定为优良客户。

商业银行客户统一授信管理办法第一章总则第一条为了进一步加强信贷风险控制与管理，提高资产质量，促进审慎经营，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行授权授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》、《商业银行授信工作指引》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所指统一授信是指本行对客户的表内外业务确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用业务管理制度。

表内授信业务包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

第三条最高综合授信额度是指本行在对客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。

本行给客户提供的各表内外融资，不得超过该客户的最高综合授信额度。

第四条客户授信的原则（一）授信主体、形式、币种三统一的原则：1、授信主体的统一。

本行统一审核批准对客户的授信，并确保授信额度审批部门与执行部门相互独立，形成健全的内部制约机制，避免本行不同部门分别对同一或不同客户进行授信；2、授信形式的统一。

本行对同一客户不同形式的信用发放都置于该客户的最高综合授信额度以内，即做到表内业务授信与表外业务授信统一，对表内业务和表外业务进行一揽子授信；3、不同币种授信的统一。

做到本外币授信的统一，将本币业务的授信和外币业务的授信置于同一授信额度之内。

（二）分级、分类管理原则。

对授权审批范围内的客户授信，申报机构将授信材料、调查报告等上报合规风险部，由合规风险部审查人员提出审查意见，并按授权（转授权）权限分别报送相关有权人审批。

超授权审批范围的，由合规风险部审查人员提出审查意见，经审贷会审议后报有权人审批。

（三）适度授信原则。

根据授信客户风险程度和本行自身资金实力，合理确定对客户的授信额度，防止过度授信造成风险集中。

（四）市场定位优先原则。

对客户授信必须坚持服务“三农”的经营方向，按农户（个人）、农村工商户、农业产业化经营组织、农村中小企业的序列进行授信。

商业银行授信管理办法最新版第一章、总则第一条、为保障我国商业银行有效实行一级法人体制，强化商业银行的统一管理与内部控制，增强商业银行防范和控制风险的能力，保护社会公众和商业银行自身的合法权益，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国经济合同法》等有关法律法规，制定本办法。

第二条、商业银行实行一级法人体制，必须建立法人授权管理制度。

商业银行应在法定经营范围内对有关业务职能部门、分支机构及关键业务岗位进行授权。

商业银行业务职能部门和分支机构以及关键业务岗位应在授予的权限范围内开展业务活动，严禁越权从事业务活动。

第三条、商业银行应根据国家货币信贷政策、各地区金融风险及客户信用状况，规定对各地区及客户的最高授信额度。

商业银行各级业务职能部门及分支机构必须在规定的授信额度内对各地区及客户进行授信。

第四条、本办法适用于所有在中华人民共和国境内批准设立、具有独立法人地位的中资商业银行，包括城市合作银行和农村合作银行。

第五条、本办法所称授权，是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定。

第六条、本办法所称授信，是指商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额度。

具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保。

第七条、本办法所称授权人为商业银行总行。

受权人为商业银行业务职能部门和商业银行分支机构。

第八条、本办法所称授信人为商业银行业务职能部门及分支机构。

受信人为商业银行业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户。

第九条、商业银行对其业务职能部门和分支机构授权应遵循以下原则：（一）应在法定经营范围内，对其业务职能部门和分支机构实行逐级有限授权。

（二）应根据各业务职能部门和分支机构的经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩等，实行区别授权。

（三）应根据各业务职能部门和分支机构的经营管理业绩、风险状况、授权制度执行情况及订负责人任职情况，及时调整授权。

信贷基础知识（一）一、基本定义贷款：如果作为动词解释，就是银行向客户借出货币使用权，并按照约定期限和利率回收本息的经营行为，例如银行贷款给客户，贷款的条件等。

如果作为名词解释，就是能带来增值货币的资金，例如银行向客户发放贷款，要求客户按时偿还贷款鞥。

信贷：概念比贷款更广。

“信”是指银行提供的信用，主要是表外业务，包括授信额度、开具银行保函、开具信用证等。

“贷”是指银行发放的贷款，主要是表内业务，包括流动资金贷款、项目贷款、银团贷款、票据贴现、贸易融资、私人贷款等。

授信：是指银行向客户授予信用和贷款的经营行为。

二、信贷管理信贷管理：简单点说就是要确保信贷资产的安全发放和回收，追求滤掉风险的发展，获得真实质量的利润。

信贷管理应做到“三全管理”，即全面管理、全程管理和全员管理。

全面管理是指要统一管好银行最主要的四个方面信贷资产：公司信贷管理、贸易融资管理、私人信贷资产、同业授信资产。

全程管理是指要全程管好每笔贷款的六个阶段：贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、代后管理、贷款回收。

全员管理是指要使银行全体圆通都有风险意识，做到人人参与风险管理，事事注意风险方法。

经营人员要第一只眼睛看市场，第二只眼睛看风险。

管理人员要第一只眼睛看风险，第二只眼睛看市场。

关注市场变化，掌握行业政策，对过热和过剩行业加以关注，如房地产业、手机行业、零售商业、汽车产销业等，都应采取十分谨慎的信贷政策。

对于现有的信贷库户，采取“有进有退、有保有压”的信贷原则，对于不符合银行发展战略要求、业务合作潜力较小、综合收益较低、经营及财务风险相对较大的客户，每年提出主动退出客户名单和处理方案，根据具体情况，采取支持、维持、退出三类控制措施，经银行风险管理部门批准后执行。

XX银行公司授信业务管理办法第一章总则第一条为加强全行公司授信业务风险管理，提高资产质量，促进业务发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。

第二条全行各级机构在办理公司授信业务过程中，应遵守国家的法律法规与金融政策，执行X X集团公司、X X控股公司的各项管理制度，贯彻落实总行的风险管理政策、信贷政策及各项管理制度。

第三条全行遵循审慎授信原则，在有效控制风险的前提下积极开展公司授信业务，实现银行效益最大化。

第四条全行各级机构限于在总行批准的业务范围内办理公司授信业务。

第五条我行实行授信风险垂直管理体制。

第六条本办法适用于对境内法人机构（非金融）的各类表内和表外授信业务。

第二章业务及客户分类第七条公司授信业务分为低风险业务、一般风险业务和高风险业务。

低风险业务指符合《X X实业银行公司授信业务授权管理办法》附件3 规定的公司授信业务；高风险业务指分行没有—1—审批权限、一律报总行审批的业务；其他公司授信业务为一般风险业务。

第八条根据客户规模的大小，公司授信客户分为小客户和大中型客户。

小客户是指上一会计年度所有者权益小于500 万元（含）人民币的公司授信客户，或虽然上一会计年度所有者权益大于500 万元人民币，但上一会计年度销售收入小于3000 万元（含）人民币，且资产总额小于3000 万元（含）人民币的公司授信客户。

其他公司授信客户为大中型客户。

对小客户授信应从严控制。

对小客户叙做非低风险授信业务时，应严格遵循国家产业政策和我行信贷政策，在满足强担保条件（符合《X X实业银行公司授信业务授权管理办法》附件5规定）的同时，重点审查第一还款来源的偿债能力；并且，授信余额（不含低风险授信业务，且扣除一般授信业务中符合低风险授信业务规定的质押部分）原则上不得超过500 万元人民币。

第九条公司授信客户分为评级客户和非评级客户。

评级客户指主业稳定、具有连续两个以上（含）完整会计年度财务报表，并且适用我行授信评估模型的大中型客户。

授信管理办法第一章总则第一条为了规范授信业务管理，保障银行的资产安全，切实防范风险，保持银行业务的稳健发展，根据《银行法》等相关法律法规，制定本办法。

第二条本办法适用于本银行及其分支机构的所有授信业务。

第三条授信业务指银行向客户提供信贷资金，并按照约定条件回收本金和利息的业务。

第四条授信业务包括但不限于个人信用贷款、企业贷款、贸易融资、保理业务等。

第五条授信业务应当遵守诚实信用、风险可控、合规经营的原则。

第二章授信审批第六条授信审批应当严格按照法律法规的规定进行，确保审批程序的透明、公正。

第七条客户在申请授信时，应提供真实、准确、完整的申请材料，并承诺所提供的信息和材料真实有效。

第八条银行应制定详细的授信审批流程，包括但不限于收集客户信息、评估客户信用风险、审查担保条件等环节。

第九条授信审批应当根据客户的信用状况、还款能力和用途等因素进行综合评估，并根据实际情况确定授信额度。

第十条授信审批应当及时办理，审批结果应当以书面形式通知客户，并说明授信额度、贷款利率、还款方式等内容。

第三章授信管理第十一条银行应建立科学的授信管理体系，确保授信业务的合规运行。

第十二条银行应对授信客户的资信状况进行监测，及时评估客户的还款能力和风险状况。

第十三条银行应定期审核授信客户的用款情况，确保授信资金的合理使用。

第十四条银行应建立健全的风险管理制度，切实防范授信业务的信用风险、市场风险和操作风险。

第十五条银行应根据需要，对授信客户进行风险分类，并采取相应的风险控制措施。

第十六条银行应根据实际情况进行授信额度的调整，确保授信业务的风险可控。

第四章违约处理第十七条授信客户发生违约行为时，银行应依法采取相应的追偿措施，保障银行权益。

第十八条银行应设立专门的追偿部门或委托专业的追偿机构，负责追偿工作。

第十九条银行应对违约客户进行风险评估，合理确定追偿方案，并及时执行。

第二十条银行应建立健全的追偿管理制度，确保追偿工作的规范进行。