我国小额贷款公司经营模式研究

- 1 - 我国小额贷款公司经营模式研究

摘要：本文是在理论和现实研究基础之上，通过国内外对小额信贷、小额贷款公司的研究综述，对小额贷款公司的现状进行分析，从而提出问题，解决问题。本文的研究目的紧紧围绕着小额贷款公司的经营发展这个目标。在现状的基础上分析小额贷款公司的运营模式，存在的问题，实证分析，最终得出政策建议。

关键词：小额信贷、运营模式、风险控制

Our business model of small loan companies

Abstract: This article is based on theoretical and practical research, at home and abroad through

microcredit, microfinance companies.Research on small loan companies to analyze the situation

and recommend and solve problems. Purpose of this study revolves around the development

of

small loan company's business goal. In the current situation, based on analysis of small loan

companies operating model,

problems, empirical analysis, and ultimately draw policy

recommendations.

Keywords: Microfinance Operating mode Risk Control

目录

1—引言

1.1小额贷款公司介绍

1.2国外小额贷款公司

1.3我国的小额贷款公司

2-我国的小额贷款公司运营模式

2.1小贷公司经营特点

2.2小贷公司经营范围

2.3小贷公司信贷流程

3小额贷款公司发展面临的问题

3.1.资金来源复杂

3.2资金投向盲目

3.3人员素质参差

3.4经营风险的蔓延

3.5发展前景的不明

4小额贷款公司的政策和意见

4.1.完善法律法规

4.2.优化监管制度

4.3.完善征信系统

4.4.强化风控机制

4.5加强专业人才的培养

5-结论

参考文献： - 2 - 1、引言：

小额信贷最早产生于20世纪70年代的孟加拉国，最初被认为是一种成功扶贫的手段。它通过特殊的制度设计，向贫困农户直接提供较高利率的无资产担保的小额贷款，并保持了较高的还贷率，这为解决农村发展所面临的资金约束提供了一种全新的思路。

在中国，始于1994年的小额信贷试验拉来了中国小额信贷失业的序幕。历经近20年来，小额贷款公司其在扶贫方面发挥了重要的作用。然而，与国际小额信贷的快速发展相比，中国的小额信贷实践大都是以扶贫项目的形式推进的，只是停留在国外20世纪80年代的操作方式，但于1999年，由中国人民银行在农村信用社等领域试点，并在其后大力推广了小额信用贷款和联保贷款业务，充分吸收了小额信贷的成功经验，预示着中国小额信贷事业发展的一个转折，即正规金融机构通过引入小额信贷业务的方式也走向了正规化。经过我国不断的创新和发展小额信贷的理论与实践。2005年，银监会和人民银行决定在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5 省市进行小额贷款公司试点工作。随着第一批7家试点的小额贷款公司的成功运作，2008年银监会和人民银行联合发布关于开展小额贷款公司试点的指导意见，之后，小额贷款公司如雨后春笋般在全国各地涌现。

1.1小额贷款介绍

1.1.1小额贷款公司的性质

小额贷款公司是指自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限共。小额贷款公司执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约定束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

1.1.2小额贷款理论

关于小额贷款的理论并不多，正如茅于轼先生所说的那样：“小额贷款涉及的理论问题并不多，更多的是实际操作问题，或者说是制度的制定和维护问题”。国内众多学者都认为，对于改善低收入人群(特别是农村人口)的收入增长， 贷款具有重要作用。林毅夫(1994)的研究表明，除了制度变迁因素是农业增长的主要源泉外，包括贷款内的要素投入起到较突出的作用。何广文(2002)在研究中也发现，在中国农业高速增长的年代，农村贷款是农村经济发展、农民收入增长的重要贡献因素。随着农村经济的发展，农村经济市场化程度提高，贷款的作用更为突出。在这种情况下，小额贷款应运而生。刘大耕(1999)认为：“小额贷款在八十年代中后期的广泛流行与发展正是金融自由化理论，特别是金融深化理论和金融创新理论的具体成果。小额贷款表面上是一种扶贫创新和组织创新，实质上是一种金融创新，是金融制度创新和运行机制创新的一种表现方式"。

1.2国外的小额贷款公司

小额信贷是从第三世界国家产生的。20世纪60、70年代开始，在发展中国家得到巨大发展，为发展中国家的扶贫活动找到了一条可行的道路。在亚洲，孟加拉和印度尼西亚的小额信贷发展较好，处于第二梯队的是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨西哥、秘鲁比较成熟，其次是巴西、智利和萨尔瓦多等国。非洲国家中的南非、乌干达、坦桑尼亚等国家发展的比较好。小额信贷机构同样在发达国家得以发展，尤其是在美国和欧洲。美国历史上第一家连锁经营公司就是小额信贷公司，美国住宅金融公司(HFC)一度是世界上最大的小额信贷公司。在欧洲，小额信贷扮演了挽救失业率的重要角色。据欧盟执委会估计，欧洲每年成立的200万个公司中，90％拥有的雇员人数少于5名，这些公司都是由失业人员创建的。

- 3 - 1.3我国小额贷款公司

截止2012年9月末，我国共有小额贷款公司5629家，从业人员达5.86万人，贷款余额5329亿元，新增贷款437亿。据报告显示，从各省市机构情况看，内蒙古自治区、江苏省、安徽省的小贷公司数量排名位居前三，对比2011年数据，安徽省小贷公司数量增速最快，增速达到53%。目前，我国小额贷款公司95%处于盈利状态，小额贷款公司行业毛利润率为30%，资本利润率为8%。在小额贷款公司蓬勃发展之时，小额贷款公司数量快速增加、商业银行发力开拓小微企业金融，小额信贷行业竞争呈现上升趋势。在此种情况下，单纯追求规模的发展阶段已经逐步不能适应行业发展需求，从众多实证研究表明纯技术效率成为导致小额信贷机构技术效率低下的主要原因。因此，未来我国小额信贷机构经营效率提升变得十分关键，这决定其发展可持续性和市场竞争力。

从小额贷款公司的运转实践看，在融资的合法性、规范性、安全性等方面都明显强于民间借贷，可以促进更多的民间闲散资金逐步向阳光化、集约化方向发展。服务弱势群体。小额贷款公司经营范围明显有区域特征，对地方弱势群体融资需求的信息敏感度高，能及时作出反应，有效缓解小企业、农户等弱势群体融资难的问题。小额贷款公司担保方式灵活，贷款手续相对简单快捷，客户1-2天就可以取到贷款，最长一般不超过5天，金融服务效率明显高于正规银行业机构。

2我国小额贷款公司经营模式

2.1．经营特点

小额贷款公司运作的基本特点是“只贷不存”，在发放贷款业务方面，具有以下特点：

1)在贷款利率上，高于金融机构的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水平。许多省、市规定：小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍；下限为贷款基准利率的0．9倍；具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

2)在贷款方式上，信用、担保和抵押贷款是主要形式。四川广元全力小额贷款

公司以发放信用贷款为主，信用贷款占比高达61％9。山西平遥日升隆小额贷款公司

和贵州江口华地小额贷款公司70％以上的贷款都是担保贷款，其余主要按照信用贷

款方式发放。山西平遥晋泰源小额贷款公司发放贷款以抵押为主，占贷款余额的71

％。由此来看，小额贷款公司在贷款方式上多采取信用贷款，也可采取担保贷款、抵

押贷款和质押贷款。

3)在贷款对象上，坚持“小额、分散”原则，鼓励面向农户和小企业提供信贷服务。小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5％，对单一集

团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15％。

4)在贷款期限上，由借贷双方公平自愿协商确定。一般的小贷公司都是从3个月到1年不等。

2.2经营范围

根据政策规定，小额贷款公司的经营范围为发放贷款及从事相关的咨询活动。在

小额贷款公司发放贷款方面，政策对贷款对象、利率、额度以及资金补充等方面的问

题都进行了一定的明确。另外还规定，小额贷款公司必须合规经营，不得从事或者变相从事吸收存款、洗钱、高利贷等违法行为。

2.3信贷的业务流程

1、申请贷款

贷款第一步由借款人填写贷款申请表，申请表的内容包括：个人和公司基本情况、经营情况、抵押或担保人情况。拟申请贷款品种(贷款额，贷款年限、还款方式等)。

- 4 - 2、初步审核

对借款人提交的资料进行核实，进行实地初步调查，调查的内容包括：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。

3、资料的审查

这一步是决定是否给借款人贷款的关键，审查的内容包括对借款人提交资料和内部业务资料的审查。(1)借款人提交资料审查：身份证明(个人和公司的相关身份资料)、资产证明(个人和公司的相关资产资料)、财务资料(财务报表、银行对帐单、税单、购销合同等)、抵押品资料(权证、评估报告、发票等)或者担保人情况（担保能力的考察）。(2)信用查询：通过银行征信以及黑名单排除。(3)内部业务审查：对申请表、调查报告、贷款建议、缴纳税款、审批表等内部业务文件进行审查。

4、实地调查

在初步实地调查的基础上，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括： (1)经营场所考察：经营场所的环境、营业状况、企业所在行业或者个人所在社区的信誉、内部环境、借款人访谈和询问。(2)居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性(社区信誉)。

5、抵押品和担保人

根据贷款申请的产品和实际的需要，聘请第三方评估师或评估机构对借款人所在的企业或者个人财产进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选， 建立评估机构数据库，进行评估、年审等监管。

7、贷款审批、放款

按照小额贷款公司的审批流程，按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按规定向客户放款。通过这个流程我们可以发现，借款人从申请借款到取得贷款要有6个步骤， 由于放款人具有地缘优势，对本土本乡的企业非常了解，因此有些步骤进行的时间很快，这和向银行申请贷款比起来具有审批灵活、快速的优势。

8、贷后监控

贷后监控是信贷管理的一项基础工作，它涉及监督贷款用途、掌握贷款客户的动态信息、补充完善贷款档案资料、落实还款来源、保全信贷资产、确保贷款本息回收的全过程。

3.1小额贷款公司主要问题