金融学重点 2
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==============================专业收集精品文档============================= （一）商业信用
1. 商业信用的定义
指工商企业之间在进行商品交易时，以延期支付或预付的形式所提供的信用。
商业信用的形式：赊销赊购商品、预付贷款、分期付款、延期付款、经销、代销等。
2. 商业信用的特点
第一，商业信用与特定的商品买卖相联系。
第二，商业信用的债权人和债务人都是商品的经营者。
第三，商业信用的供求与经济景气状态一致。
3．商业信用的作用和局限性
作用：商业信用是整个信用制度的基础，在调节企业之间的资金余缺、提高资金使用效率、节约交易费用、加速商品流通等方面发挥着巨大作用。
局限性
第一，商业信用的授信规模和数量有限。
第二，商业信用具有严格的方向性。
第三，商业信用在管理和调节上有一定局限性。
（二）消费信用
1．消费信用的定义
指工商企业、银行及其他非银行金融机构向消费者个人提供的，用于消费目的的信用。
2．消费信用的形式
主要有两种类型，一是企业通过赊销商品形式提供的消费信用，二是银行以贷款形式提供的消费信用。
（1）赊销。工商企业向消费者提供的短期信用，即延期付款方式销售，到期一次付清货款。
（2）分期付款。消费者在购买消费品或取得劳务时，只支付一部分贷款，然后按合同分期加息支付其余款项，多用于购买高档耐用消费品或房屋、汽车等，属中长期消费信用。
（3）消费贷款。银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者发放贷款，按规定期限偿还本息，有的时间可长达20～30年，属长期消费信用。
3. 消费信用的作用
（1）有利于消费品的升级换代和消费者消费水平的提升。
（2）有利于扩大内需，促进经济增长。
（3）消费信用的盲目发展，也会对正常经济生活带来不利影响。
三、利率的作用 个人收集了温度哦精品文档供大家学习
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==============================专业收集精品文档============================= 利率在经济中的作用
1. 利率在宏观经济活动中的作用
（1）利率具有引导储蓄和消费的作用。利率的高低不仅影响储蓄的总量，而且影响储蓄的结构。
（2）利率对投资的影响作用。利率对投资规模和投资结构两方面都有影响。
（3）利率对货币流通的调节作用。存款利率的高低直接影响银行的存款规模，对实现社会购买力与商品供给量的平衡有调节作用；
（4）利率对稳定物价的作用。通过以下途径实现：
一是调节货币供给量。
二是调节需求总量和结构。
三是增加有效供给。
（5）利率对汇率和资本国际流动的影响。
首先，利率政策通过影响经常项目对汇率产生影响。
其次，通过影响国际资本流动间接地对汇率产生影响。
2. 利率在微观经济活动中的作用
（1）激励企业提高资金使用效率。
（2）影响家庭和个人的金融资产投资。各种资产的收益和利率密切相关，调整利率还可以引导人们选择不同的金融资产。
（3）作为租金计算基础的作用。资产所有者贷出资产，资产的收益率是参照利率来确定的。
（三）利率充分发挥作用的条件
1. 市场化的利率决定机制。
2. 合理的利率结构。
3. 灵活的利率联动机制。
4. 适当的利率水平。
（四）限制利率发挥作用的因素
1. 授信限量。
2. 利率管制。
3. 利率弹性。
4. 市场开放程度。
（五）金融市场的功能
金融市场的功能可以从微观和宏观两个方面来考察。 个人收集了温度哦精品文档供大家学习
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==============================专业收集精品文档============================= （一）微观经济功能
1. 集聚功能。
2. 财富功能。
3. 避险功能。
4. 交易功能。
（二）宏观经济功能
1. 资源配置功能。
2. 反映经济功能。
3. 调节经济功能。
六、证券投资基金
概念是汇集众多分散投资者的资金，委托投资专家（如基金管理人），按其投资策略，统一进行投资管理，为众多投资者谋利的一种投资工具。
特征是1、一种集合投资制度
2、实行专业管理、专家操作
3、组合投资，分散风险
4、资产经营与保管相分离
5、利益共享，风险共担
投资基金的类型——按组织形式和法律地位分：
契约型基金
依据信托契约通过发行受益凭证而组建的投资基金。由基金管理公司、基金保管公司及投资者三方当事人订立信托契约。
公司型基金
是具有共同投资目标的投资者依据公司法组成以盈利为目的、投资于特定对象（如各种有价证券、货币）的股份制投资公司。
投资基金的类型——根据受益凭证是否可赎回分
封闭式基金
基金规模固定不变，在基金的存续期内，投资者不能向基金管理公司要求赎回。投资者可在流通市场转手买卖、存在折价现象
开放式基金
基金规模不固定，投资者可随时向基金公司认购或要求赎回的基金。认购或赎回价格与NAV基本一致 个人收集了温度哦精品文档供大家学习
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==============================专业收集精品文档============================= 区别：发行单位数量不同、买卖方式不同、买卖费用不同、买卖价格不同、可投资比例不同、
投资绩效不同
投资基金的类型——根据投资风险与收益的目标不同分
积极成长型基金
追求极大化的资本利得
具有高风险、高报酬特征
成长型基金
追求长期且稳定的增值利益，以绩优股为投资对象
以资本利得为主要利润来源，含小部分股利收入
收入型基金
以股利发放稳定且优厚的股票或债券为对象
平衡型基金
七、商业银行的表外业务
一、表外业务的含义
表外业务，是指对银行的资产负债表没有直接影响，但却能够为银行带来额外收益，同时也使银行承受额外风险的经营活动。
广义的表外业务泛指所有能给银行带来收入而又不在资产负债表中反映的业务。根据这一定义，则传统的中间业务也算成表外业务。狭义的表外业务，也就是通常提及的表外业务，是指涉及承诺和或有债权的活动，即银行对客户作出某种承诺，或者使客户获得对银行的或有债权，当约定的或有事件发生时，银行承担提供贷款或支付款项的法律责任。
中间业务和表外业务的共同之处表现为：①它们都属于收取手续费的业务，并且都不直接在资产负债表上反映出来。②二者存在着一部分的重合。
二者有很大的区别：主要表现为银行对它们所承担的风险是不同的。在中间业务中，银行一般处在中间人或服务人的地位，不承担任何资产负债方面的风险。而表外业务是一种潜在的资产或负债，在一定条件下，表外业务可以转化为表内业务。
二、中间业务的主要种类
（一）汇兑业务
汇兑，也称汇款（remittance），是客户以现款交付银行，由银行把款项支付给异地收款人的一种业务。
（二）商业信用证业务
商业信用证业务是一种由银行保证付款的业务。通常是由银行应客户（买方）要求，按其指定的条件向卖方个人收集了温度哦精品文档供大家学习
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==============================专业收集精品文档============================= 开出信用证，保证在信用证载明的各项条款得到满足的情况下向卖方付款；卖方按信用证所列条款发货后，可凭信用证要求银行付款。
（三）代理业务
代理业务的范围极其广泛，包括代收业务、代客买卖业务、代保管业务及以公司证券的托管、过户、还本付息、分红为代表的公司代理业务。代收业务是银行根据各种凭证以客户名义代客户收取款项的业务。如银行代收支票款项、代收水费、电费、煤气费、电话费及其他各种税费等业务。
（四）承兑业务
承兑（Acceptance）是银行为客户开出的汇票或其他票据签章承诺，保证到期一定付款的业务。当票据到期前或到期时，客户应将款项送交银行或由其自己办理兑付。如若到期客户无力付款，则该承兑银行必须承担付款责任。
（五）信托业务
信托（Trust），是指银行接受他人委托，代为管理、经营和处理所托管的资金或财产，并为受益人谋利的活动。和信贷业务不同，银行经营信托业务一般只收取手续费，营运中所得收入则归受益人所有。同时，信托业务也不同于一般的代理业务，在代理关系中，代理人只是以委托人的名义，按委托人指定的权限范围办事，在法律上，委托人对委托财产的所有权没有改变；而在信托关系中，信托财产的所有权则从委托人转移到了受托人（商业银行信托部或信托公司）手中，受托人以自己的名义管理和处理信托财产。
（六）银行卡业务
银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和转账结算的一种现代支付工具的总称。它包括信用卡、支票卡、记账卡等。银行卡的出现，极大地提高了支付结算的效率，也极大地改变了流通中货币的构成，银行业务也因此有了新的发展。
