中国信用卡市场的发展和未来趋势

已经 有６ 个 国家和 地 区开 展受 理银 联 ２ 卡 业务 。
有 密切 的 联 系 。我 国 商 户 扣率 水 平 过 类似 的卡 奴 危机 。
为 ０７ ．％～０ ８ 而 国际上 平均 水平 为 ．％， １ ％～１ ６ ．％。在 美 国 ，借记 卡 和 信 用 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
卡 功能 不 同 ，支付 通道 不 同 ，商 户扣 缴费 率也 有 差 别 。而我 国未 对 借记 、 贷记 消 费进 行严 格 区分 ，两 者 扣款 率 相 同 ，拉 低 了信 用卡 商 户扣 缴 费率 ， 致使 信 用卡 在消 费手 续 费 的收 入能 力
的市场 ”。 中 国经济 实现 了持 续近 ３ ０ 年 的高 速 增长 ，中等 收入 以上 的 人群 数 目逐 年 增 加 ，在 经 济 危 机 席 卷 全
２ ０ 年 后 ，中 国信 用 卡 卡量 以 每年 １ ％～５ ％的速 度 ０３ Ｏ Ｏ
增 长 ，信 用卡 的贷 款余 额 也在 ２ ０ 年 出现 高 速增 长 。 ０６
首 先 ，我 国国 民经 济持 续快 速 增
长 ，居 民消 费能 力 不断 提高 ，这是 信
用卡 发展 的 内在 动 力 。国 际信 用卡 组
时期中国信用卡发展路径探索 发 深 圳
织ＶＩ ｓＡ曾在 ２ ０ 年做 出判断 ： “ ０３ 中 国 已经成 为 全球信 用 卡 发展 潜 力最 大
３ ６
银 行逐 步走 向联 网通 用 和资 源共 享 ， 实现 齐 发优 势 。以银 联 为媒 ，特 约 商
户和 联 网ＰＯＳ 几何级 数 增长 ，信用 呈
卡 市 场 未 能 实 现 盈 利 ，在 一 定 程 度
加大 了银 行 可能 面 临 的信用 风 险 。一

Ｆ Ｉ ）接管住房 危机 已演化 成金 融危 机并 迅速 向全 球蔓 延 ，可 能给全 球 实 房”出现巨额亏损、联邦存款保险公司 （Ｄ Ｃ
体 经济 带来 较大 冲击 。在 这样 的 背景下 ，本 文试 图探讨 在 抵押 贷款机构 Ｉｄ Ｍａ ， 贷危机进 一步深 化 。０ ８ ９ ｎ ｙ ｃ次 ２０ 年 月，
二 国际金融危机波及信用卡产业
迄今 为 止 ，次 贷 危机 与其 说 是流 动性 危机 ，不 如说 是
新过度， 杠杆风险过大 ， 信用放大超出了监管层的管控范围。
美国次 贷 危机 逐步 演变 为 国际 金融 危机 ，造 成 全球 金 信 用危 机 。次 级 贷款 的到期 未 付率 上升 引起市 场 主体对 交 融市场 动 荡加 剧 ，其演 变进 程是 ：２０ 年 ４ ４日，美 国 易对 手 信用风 险 的普 遍担 忧 ，从 而进 一 步推 动次级 贷款 以 ０７ 月 新世纪 金融 公 司 申请 破产 保 护 ，标 志着 次 贷危机 正式 拉 开 外的优级贷款和商业地产的违约率上升 ，以及信用卡、汽 帷 幕 。随 后 ，美 国数家 对 冲基 金 因投资 与次 贷相 关 的抵押 车贷款等消费贷款违约率的上 升。恶化的消费信贷市场， 债券 而遭受惨 重损失 ，多 家次级抵 押贷款 公司停 业或 倒闭 。 使得 消费水平 萎缩 ，加 重 了危机的 程度和影 响 。 ２０ 年 ７ ０７ 月下 旬 ，次 贷危机 开始 向欧 洲和 其他地 区 的金融
次贷危机引发的实体经济衰退以及多数房屋按揭者恶
市场蔓 延 ，以英 国北岩 银行 为 代表 的各 主要 金融 机构 不断 化的 财务 状况 必将 蔓延 到个 人消 费信 贷领 域 ，导 致 美国信
５ 啦围 赡团卡 ２

产 品 刨 造 便 利 条 件 。 先 把 由 个 人 客 户 发 展 为 信 用 卡 客 户 ，利 用 信 用 卡 客 户 数 据 信 息 ，发 现 客 户 需 求 ，进
一
个 很大 的产 业 ，这个 产业包 括 发卡机
构 、 特约 商 户 、联 网 清 算 组 织 、 第 三 方 服
从 整 个 国 家 来 说 ，信 用 卡 是 一 个 重
要 的 产 业 ， 它对 推 动 消 费 和 促 进 内需 具 有 不 可 低 估 的 重 要 作 用 。对 这 ～ 点 ， 可
能 有 不 少 人 不 太 相 信 ，但 事 实 就 是 如
此 。 美 国 的 消 费市 场 容 量 如 此 之 大 、 人
意 义 ？ 信 用 卡 产 业 发 展 到 现 在 ， 出 现 了
为 ，在 我 国 信 用卡 发 展 有 以 下 三 方 面 的 意 义
户 、网络清算组 织 、信用卡联 名发卡机 构 、 第 三 方服 务 方 、 卡 片 制 造 商 、广 告 设 计 商 以及 传 播 渠 道 等 都 带 来 不 少 的 收 入 ，而 广 大 的信 用 卡 持 卡 人 在 信 用 卡 交 易 中 以 较 少 的 支 出获 得 生 活 的 享 受 和 乐 趣 ，形 成 真 正 共 赢 的 格 局 ， 共 同 做 大 并 分 享信 用 卡这 块 蛋 糕 和 奶 酪 。
对 于 发 卡 银 行 来 说 ，发 展 信 用 卡 的 意 义 更 为 重 大 。 传 统 银 行 业 务 主 要 是 利
差 收 入 ，较 少 中 间 业 务 收 入 ， 而 中 问 业
务 产 品 没 有 信 贷 利 息 收 入 各 类 传 统 业
务 收 入 结 构 相 对 较 为 单 一 ，而 信 用 卡 业

理数据库， 以此来规范与防范个人消费贷款中 做抵 押， 作为小额信 贷最终偿还 的保 障， 在我
的 违约行 为，
５ 、建立机构多元化并行的小额信贷运行
国市场经济发展的现行阶段应是可行的。
体系。 将小额信贷机构分为依循银行法运营的
４加强个人按揭贷款资质审核， 、 对资质较
差 的贷款人适度提 高首付比例。
１ 、建立小额信贷最终偿还保障机制。目 入者申请贷款， 将对各当事方都有利。对财政 前，我国小额信贷最终偿还的保障措施主要 部门或社会团体而言， 节约了原来的财政补贴
１ 、要高度关注经济周期波动可能带来的 ２ 、高度关注个人住房信贷及个人住房抵
押贷款的风险。银行应加强信用系统建设， 提
为： 是设置物权抵 押； 一 二是采 取多人联保 自 和社会捐助资金，并且获得了廉价劳动力； 对 风险， 全面构建稳 固的风险观。
治。但低收入者大多无力提供物权抵押， 即便 低收入者来 说，可 以放心大Байду номын сангаас地借款创业 ； 对
有少量的物权可供抵押， 当出现贷款违约延误 于小额信贷机构来说， 贷款有了还款保障。 时， 对低收入者执行没收这种物权抵押也是十 分困难的。当借款人创业失败， 出现贷款违约 ４对小额信贷机构实行利率自由化。 、 小额
的信用卡业务层出不 穷。
一
他年龄阶段的受访者多， 其中８％以上拥有 １ ２
首先， 从信用卡人均持卡量看， 我国人均持 张以上的银行卡； 人们使用银行卡聚主要用于 卡量仅为０ 张， ． 同期美国、 ６ 韩国的人均持卡量 “ 在购物场所刷卡消费”其次为“ ， 支取工资或
、
中国信用卡现状和发展趋势
２ 、为小额信贷借款人提供未来劳动机会 机构和依循小额信贷相关法律法规运营的机

二、我国信用卡市场的发展对策 １．统一管理。信用卡是市场发展到一 定程度的必然产物，它与生俱来的要求 就是统一的有序的大市场。因此，在我国 发展信用卡业务时，必须坚持统一规划、 统一领导、统一管理的原则。在组织上成 立由中国人民银行统一领导的，有各商 业银行参加的中国信用卡公司，负责协 调各商业银行之间的相互合作与支持， 负责信用卡名称、章程、卡徽及核算制度 的制订，负责信用卡的同城和异地清算 系统、授权系统和止付系统。信用卡公司 有权对违反金融法规及信用卡规定的情 况给予纠正和处罚。 ２．加快金融电子化建设，统一技术规 范。在统一管理的前提下，为了更好地发 展信用卡业务，开拓我国的信用卡市场， 应由中国信用卡公司尽快制定出与我国 金融电子化总体规划相协调的信用卡发 展规划和政策，在技术上制定一整套信 用卡的技术规范，打破目前由于体制上 的原因而造成的各自为阵、技术规范各 异、设备重复投资的局面。
作者单位： 人行呼兰县支行 责任编辑： 晓舟
２００５ 年第 ９ 期 ５３
●金融实务
中人为增加环节，如收取申请人保证金， 增加两人以上的担保等，使用卡的灵活 性大大降低，成为信用卡推广中的主要 障碍。
７．产品同质性高，营销手段雷同，营 销质量不高。一是信用卡作为银行零售 业务核心，受到各家银行的高度重视，但 纵观市场上信用卡产品，虽然卡类繁多， 但都是大同小异，同质性较高。二是营销 手段大致相同：从２００２年广发卡推出大 量广告到该年底发展卡大手笔广告投 放，跟着工行，招行，建行，交行等无一不 投入巨大广告费用，但效果不明显；进行 贴身促销。从街上，邮箱中，电话里，进行 无差别推销，死缠难打，使许多目标客户 厌烦，适得其反。三是营销质量不高，只 重数量而忽视质量。数据显示，虽然我国 现 在 持 有 贷 记 卡 的 数 量 八 百 多 万 张 ，但 在用的还不够２００万张。证明很多人是在 免年费等促销手段的吸引下，办理了信 用卡，却完全没有使用，造成各发卡行资 源的极大浪费，成为制约信用卡发展的 重要因素。

业 务 也是一 种创 新能 力很 强 、 化迅 速 的金 融业 务 ， 变
即使 已经具 备 了相对 详 细 全 面 的行 业 监 管 制 度 ， 也 不可 能完 全跟 上 经 营行 为 创 新 的 速度 ； 监 管 机构 且 在 制订 行业管 理 政 策 时 ， 由于 不能 准 确 把 握 行 业 正
拘 泥 于个别 指标 、 尤其是 非本 质性 指标 的绝 对 数值 ， 如每 日万分 之五 的信 用 卡透 支 利 率 、 月 １％ 的最 每 ０
低还 款 比例 、 支 额度 个 人 卡 每 月 不得 超 过 ５万 元 透
等等 。这 些制度 规 章 虽 然 对 约束 行 业 无 序 竞 争 、 提
Ｓ ｒ ｌＮＯ． ３ ｅｉ ａ １２
【 商业银行经营与管理 】
浅 新 我 国 信 用 卡 产 业 的 未 来 发 展 趋 势
赵 挺
（ 东发展 银 行 郑 州 分行 ， 南 郑 州 ４ ０ ０ ） 广 河 ５ ０ ８
摘 要： 行业管理体制与制度的适应性 、 瞻性和延 续性 不强， 用信 息 的资源培植和 价值 开发 尚处 于起 步阶段 ， 前 信 相 关 法 律 体 系的 完 备 性 不 足 等 是 我 国信 用 卡 产 业发 展 存 在 的 主 要 问题 。 我 国信 用 卡 产 业 未 来 发 展 的 思 路 和 措 施 主 要 是 ： 立独 立核 算 、 业 管 理 的 信 用 卡 业 务 中心 ， 业 经 营 管 理 实行 高 度 专 业 化 分 ． ， 管 原 则 由单 一 的控 制 成 专 产 Ｙ 监 － 风 险 向 合 理 控 制 风 险 转 化 ， 全 银 行 卡 法律 体 系等 。 健 关 键 词 ： 用卡 产 业 ； 在 问 题 ； 展 趋 势 信 存 发 中图 分 类 号 ：８ ２２ Ｆ ３ ． 文 献 标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ：０ ８—７９ （０ ６ ０ ０ ９ ０ １０ ７６ ２０ ）６— ０ ３— ５

摘要 ： 国信 用卡 市场 目前 还处 于其发 展 的初 级 阶段 ， 中 市场规 模较 小 ， 市场 结构 呈现 出两寡头 主导 的 垄断竞 争格 局 ， 市场 交 易结构 和 收入 结构还有待完善。 从发展趋势上看， 中国信用卡市场的规模将 实现 实质性的扩张， 市场结构将转向多寡头垄断竞争的格局 ， 市场交易结构和收入 结构将 不 断趋 于合 理 。管 理上应 多向发 达 国家 学 习和借 鉴 ， 用 卡市场 能 更好 地 为国 家经济建设 服 务。 使信
（ 华北 电力大 学 ， 经济 管理 系 ， 保定 ０ １ ０ ７ ０ ３） （ ｏｔ ｈｎ ｌｃｒ ｏ ｅ ｎｖｒｉ ， ｃｎ ｍｉ ｎ ｇｍｅ ｔ ｅ ．３ ａｄｎ ７ ０ ３ Ｃ ｉａ） Ｎ ｒ Ｃ ｉａＥｅｔｉ Ｐｗ ｒＵ ｉ ｓ ｙ Ｅ ｏ ｏ ｃＭａ ａｅ ｎ ｐ ，Ｂ ｏ ｉｇ０ ０ ， ｈｎ ｈ ｃ ｅ ｔ Ｄ １
文 章 编 号 ：ｏ ６ ４ ｌ（ ００）６ Ｏ ｏ 一 ２ ｌｏ — ３ 】２ １ ０ 一 ０ ８ Ｏ
１ 信 用 卡 的 涵义 及 功 能 用卡业务领域扩散 ， 国信用卡的债务 问题 已引起了人们 的广泛关 美 信 用 卡 ｆ ｒ ｉＣ ｒ ） 指 由 银 行 、 融 机 构 或 公 司 签 发 给 资 信 注。如何 分析和看待美国信用卡业 务发展 中的问题 ， Ｃｅ ｔ ａｄ 是 ｄ 金 并对我国高速 是每一位信 用卡 状况良好的团体或个人的一种特殊凭证 ， 持卡人可 以凭卡在指定 的 发展的信用卡业务采取适合国情的风险管理措施 ， 商店 或场 所购 物或 享 受 劳务 ， 可 以在 发 卡 银 行 及 联 营 机 构 的 营业 业务从业人 员都应深刻思考的问题 。 也 网点存取现金 ， 转帐结算的一种 先进的结算工具和支付手段。 办理 ３２我 国信 用 卡业 务 的发 展状 况 － 在 我 国 ， 义 的信 用 卡 专 指 贷 记 卡 ， 先消 费 、 付 款 ， 支 付 狭 是 后 将 由于不同国家信用卡市场具有相对独立性 ， 目前美国信用卡危 和信贷融为一体的形式。持卡人凭卡消费后 ， 在一定期 限内向银行 机的压力对亚洲信用卡业务的直接影响有限。截至 ２ ０ 年第三季 ０８ 付 款， 在免息期 内付款 ， 可以不用计 付利息 ， 超过免息期 ， 则要支付 度 末， 中国大陆地区、 香港地区、 新加坡和韩 国的信用卡呆账率分别 利息。 为 １ １ ２ ８ ３５ ％和 １ Ｏ ． ％、 ． ％、． ０ ７ ０ ． ％，仅 比第二季度 上升 ０１ －．％； ８ ． ０２ ％－ ２ 中国 信 用 卡 市场 分 析 在 中 国境 内 以 五 级 分 类 标 准 衡 量 的信 用 卡 不 良贷 款 比例 为 ２６ ， ． ％ ２１中 国信 用 卡市 场 的发 展 历程 ． 比第二季度 略有下降。 国信用卡呆账率和不良贷款 比例保持较低 我 信用 卡进 入 中 国基 本 上 是 与 中 国 的 改革 开 放 同 时进 行 的 ， 其 水 平 的 原 因在 于 ，国 内信 用 卡 市 场 和 美 国信 用 卡 市 场 有 诸 多差 异 ： 但 后 信 用 卡 在 中 国的 发 展 一 直 落后 于 中 国 改 革开 放 的 步伐 。从 １９ 是从发卡量来看 ， ９５ 目前我国商业银行 已发行的银行 卡仍以借记卡 年到 ２ ｏ ０ｏ年五年的时间里 ，中国真正意义上 的信用卡市场开始产 为主体 ， 信用卡市场份额 不足 ７ 且有 １ ％， ／ ３的信用卡并未使用。二 生， 并步入市场的初步启动阶段。１７ ９ ９年 ８月 ， 中国刚刚开 始的 是从卡均交易金额来看 ， 在 我国信用卡卡均交易金额 ８ ５ ０９元， 明显低 改革开放政策的许可下 ， 中国银行广 东省 分行与香港东亚银行 签订 于借记卡卡均交易金额 １３ ５元， ８４ 信用卡交易规模较小。 了代 理 国 外信 用 卡 协 议 ， 国信 用卡 开 始 进 入 中 国 。 外 国信 用 卡进 外 ３３我 国 信 用 卡业 务 的 风 险监 管 ． 入 我 国以 后 ， 不仅 使 来 华 经 商和 旅 游 的 外 国 机 构 、 业 和 个 人 ， 企 享受 由于经济发展状况可直接影 响持卡人的家庭 收支行为 ， 当持卡 到 了方便 、 捷 的服 务 ， 使 现 代 金 融 意识 、 费 观念 和 支 付 方式 深 人 收入 受 到 影 响 时 ， 快 也 消 其消 费能 力 将 下 降 ， 款时 间 将 被延 长 。 国调 还 各 入 到 了长 期封 闭的 中 国社 会 ， 国人 对 信 用 卡有 了初 步 了解 。 使 查 数据 均 显 示 ， 家庭 收入 遇 到 困难 时 ， 卡 人 的 消 费 信 贷 违 约 行 在 持 ２２中国信用卡市场 的规模 ． 为多 从 拖欠 信 用 卡 还 款 开始 。 近 期金 融 风 暴 的冲 击 下 ， 国 、 洲 在 美 欧 近年来 ， 国信用卡市场虽然 已经初见雏形 ， 我 但与境外成 熟信 和 香 港 地 区市 场 上 已经 出现 部 分 企 业倒 闭现 象 ， 些倒 闭企 业原 有 这 用 卡 市场 相 比 ，我 国信 用 卡 市场 的市 场 规 模 还 很 小 。 截至 ２ ０ ０ ３年 雇员失业后 的消费和还 款状况急剧恶化， 迫使相关发卡机构采取紧 １ ２月 ３ １日 ， 有 １ 共 １家银 行 发 行 了标 准 的 贷 记 卡 ， 分别 是 中 国工 商 急措施重新梳理持卡客户 ， 以抵御风险。 这种叠加效应 ， 伴随欧美信 银 行 、 国 银 行 、 国 农 业 银 行 、 国 建 设 银 行 、 通 银 行 、 商 银 用卡危机的爆发 ， 进一步影响欧美地区个人消费 ， 中 中 中 交 招 将 加大经济衰退 行、 中信 实业 银 行 、 东 发 展 银 行 、 圳 发 展银 行 、 东 发 展 银 行 和 风险， 广 深 浦 形成对其实体经济的进一步影响。 最后 ， 这一冲击也将波及 中 上 海 银行 ， 发 行 贷 记 卡 ４Ｏ多 万 张 ， 年 人持 有信 用 卡 的 比例 开 国 的 出 口产 业 。 共 Ｏ 成 始 接 近 ３ ， 用 卡 占持 卡 人 日常支 出的 比例 开 始 接 近 １ ％ 信 ％。 ３４审 慎应 对 业 务 风 险 ． ２３中 国信 用 卡市 场 的竞 争 结构 ． 我国的信用卡业务 目前仍然处于初步发展 阶段 ， 市场发展空间 去年以来 ， 国内商业银行对信用 卡业务 的投入 开始加大 ， 有条 和 盈 利 潜 力 巨 大 ， 是 随 着 全 球 很 多 国 家经 济 发 展 基 本 面 的大 范 围 但 件 的 商 业 银 行 纷 纷 选 择 将 信 用 卡 业 务 作 为 新 的利 润 增 长 点 。 ２０ 收缩 ， 国信用卡业务市场也难以独善其身。如果商业 银行在平衡 ０３ 我 年 ６