P2P安全跟平台的风控能力的关系

浅析P2P平台出现问题的原因对也p2p投资人而言，每个月听到的跑路数量有可能比新知道的平台数量还多，对也跑路平台已经习以为常了，但是又有多少投资人真正知道平台跑路的原因呢。

对此笔者为大家分析一下平台跑路的原因。

1、纯诈骗平台我们归根溯源，究竟为什么会有那么多欺诈平台建立，其实无非就是因为老板本来就是骗子，现在全中国人都知道互金概念很热，而且没有机构进行监管,导致三教九流都在加入这个行业,而相当一部分投资人普遍都有一种贪婪的心理，骗子正是瞄准这种心理和这个火爆的行业，当然也就起了害人赚钱之心。

基本上骗子平台都是抱着赚一票就走的态度,这种害人之心终究会让骗子们走上不归路，但是人性的贪婪也会让许多投资者陷入困境。

此类平台建立目的就是为了诈骗，虚构借款人信息，以高利率为诱饵，通过虚假宣传、秒标等形式，吸引投资者大量资金后卷款而逃，它不跑路谁跑路?上线时间短是这类纯诈骗平台的一大特点，目前国内最快的跑路平台为“恒金贷”，上线时间仅半天。

2、自融平台说到底，为什么会出现自融平台?很简单，企业、公司在发展壮大的过程当中一定会碰上缺钱的问题，尤其是房地产等重资产企业,而很多不够优质或者负债累累的企业已经无法从银行、信托、资管等机构融到钱了，那么只能到P2P凑钱了，甚至有些企业自己也开设了P2P平台,融来得资金供自己公司使用,但是在发展的过程中一旦碰上经营困难,生意失败,资金亏损,马上就会对平台产生极大的影响,导致平台提现困难,每天面对上门讨债的投资人,心理承受能力强的做出一副死猪不怕开水烫得腔调,有些心理承受能力差的老板干脆一走了之,里外贷、国湘资本都是活生生的例子。

自融平台是指平台上的借款项目均为关联企业或者平台虚构借款标的，将募集的资金挪为己用。

很多自融平台成立的目的就是为平台母公司或负责人筹集资金，一旦母公司或负责人不能及时归还本息，就会造成资金链断裂，平台就会面临倒闭或负责人跑路的危险。

3、庞氏骗局说到庞氏骗局，这个名词在国内又称“拆东墙补西墙”，简单来说就是借新还旧，利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。

选择安全P2P网贷平台的三条金科玉律2014-05-20金融投行笔记文/爱钱帮CEO王吉涛（新浪财经专栏作家）随着互联网金融日益发展,社会上有着五花八门的互联网理财,今天特为大家介绍如何寻找靠谱的P2P网贷平台,如何鉴别它的安全性,金融投行笔记邀请了业内知名平台爱钱帮CEO王吉涛撰文来为大家详细聊聊业内是如何看一家平台是否安全靠谱的?此外，本公号还为大家跟王总争取到了一些小福利：50元奖励金+比其他任何用户多0.5%的额外收益，读完文章注册即可获得！近期深圳旺旺贷平台跑路事件，以及多家P2P平台涉嫌非法集资事件爆出， P2P 投资人的信心遭到了很大打击，仿佛整个行业由喧嚣到萧索。

笔者认为，随着监管底线逐渐明确，到跑路平台共性的显露，如何选择安全靠谱的P2P平台的方法逐渐明了，抱着真理不辨不明的想法，结合自身创建爱钱帮的一些体会，总结了资金托管、合格担保机构和独立风控三条选择P2P网贷平台的金科玉律，与大家分享。

投资人选择P2P网贷平台的第一条金科玉律：选择资金托管的平台，尤其以第三方支付的资金托管系统为优。

目前网贷平台有三种资金流转方式：1. 网关型第三方支付；2.托管型第三方支付；3.银行资金托管。

第一种，网关型第三方支付最为常见，系统搭建最为便捷和成熟，成本最低，也是目前最主流的资金流转方式，但是采用这种方式，资金无一例外的会汇集到P2P网贷平台的自身账户，也就形成了资金池，并构成了道德风险，一旦账户内资金量大，或者遇到资金链断裂风险，平台可以轻易的将投资人资金提走，至今跑路的P2P网贷平台普遍都采取了这种方式。

第二种，托管型第三方支付，这种资金流转方式为2013年11月之后由汇付天下等少数几个第三方支付公司推出，所有资金划转都需要经过投资人本人的确认，并且直接由投资人账户划转到借款人账户，中间不经过任何人的操控，是完全合规的资金划转方式。

2013年11月之前成立的P2P平台只有少量由网关型向托管型转变，在这个方面新成立的平台有一定后发优势，比如爱钱帮等。

降息引爆p2p网贷投资者三招抱资金安全过冬降息持续发酵p2p网贷再受追捧时隔两年，央行再度宣布降息，在金融市场引起一场轩然大波，与市场利率挂钩的各大金融产品的影响持续发酵，银行存款利率下调后，货币基金、银行理财产品、保单质押贷款、典当、股票融资等的收益率也将陆续向下调整。

央行释放了重大信号，非对称降息降低了企业的融资成本，加大资金的流动性，放宽融资难度，刺激投资需求，大量的银行存款、或者与利率挂钩的金融产品的资金将大幅将流向其他投资渠道。

其中股票市场作为二级投资市场迎来了重大利好，连日以来直线狂飙，大盘在仅十多天的时间就涨了近300个点，创40月新高。

投资者开始对低迷已久的股票投资市场重新燃起火焰。

而作为互联网金融里发展迅猛的p2p网贷，其对于一些与银行利息挂钩理财产品的优势也进一步凸显，这将使一部份投资者的资金流向高收益的p2p市场。

数据显示，11月网贷行业整体成交量达313.24亿元，环比10月增长16.72%，网贷行业成交量仍在大幅上升。

降息推动P2p收益回归合理化央行降息暗示了中国经济放缓程度要比预期的更加严重，从长期来看，P2P行业降息也是其回归合理化的必经阶段。

或许受此次降息的影响，其中业内陆金所已经开始下调部分产品的年化收益率。

P2p网贷发展前期，部分平台化收益率超过30%，高收益下隐藏的风险也暴露无遗，一度成为掀起行业倒闭潮、跑路潮的导火线。

近两年随着行业发展，平台的收益也逐渐回归合理化，当前平台的收益大部分集中在12%-18%。

而有内部人士认为，p2p行业的合理年化收益率的重心还会继续往下移，但是会高于银行理财产品的收益率。

此次降息似乎顺应了p2p行业回归合理化发展的步伐，虽然短期内部分平台的收益率会有下调趋势，但是相对于银行理财产品5%左右和货币型基金4%左右的收益，其竞争优势还是非常明显的。

有业内人士表示，降息短期内将导致银行业息差收入下降，银行头寸反而出现缩紧，因此之前无法从银行融到资的小微企业仍然拿不到贷款，p2p网贷仍是这些企业的不二选择；另一方面降息会整体上降低企业的融资成本，有助于提高项目的优质性，降低坏账率，对于投标的投资者来说，安全性也更高。

钱来网安全风控的卓越领导者编者按：P2P这一舶来品自进入中国，便以闪电般的速度在中国大江南北复制传播。

2006年，中国网贷开始起步；发展到2013年年初，初步统计市场已经有1000多家平台在运作，到2013年年底，P2P网贷平台的成交规模或可达到900亿元，进入2014年这一数据更是以翻倍的形式进行演绎。

这一庞大的市场促使着众多的淘金客们正在不断进入这个市场，与此同时P2P 行业也正迎来了一轮“倒闭潮”。

2013年10月以来，几乎每天都有一家或多家宣告倒闭。

就是这样的一个行业，一个不时传出坏消息的行业，也是一个源源不断有资本和人涌入的行业，上帝要毁灭一个人时，必定先使之疯狂，面对这样的疯狂我们该如何应对？钱来网的态度是——不疯魔，不成活！钱来网的疯魔体现在对于安全体系偏执的癫狂。

保证借款项目安全钱来网以消费者为中心，采用客户适当性管理，针对不同流动性需求的客户提供不同周期的产品，保障客户资金流动性安全。

1、严密的风控流程：在风险管理方面，钱来网实行不仅有自有风控团队进行业务全流程把控，而且花重金引入银行信贷融资风险管理系统--小额信贷融资理财风险管理系统，双管齐下。

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首先，钱来网六道风险审核保证资金安全坚如磐石：第一，实地考察：线下实地考察借款人；第二，资料审核：审核包括银行流水、征信报告等15种必备材料；第三，背景调查：借款人背景、联系人详尽调查；第四，还款能力：借款人还款能力压力测试；第五，风控系统：借款人资料进入风控系统进行自动评分；第六，抵押担保：如果由于不可抗力等因素，以上5道防线全被攻破，将通过处置抵押资产来偿还投资人。

其次，健全的善后措施提供完善的消费者保护。

钱来网保证即使在极端条件的理论情况下，借款人在规定时限内无力偿还借款，投资人与借款人签订的借贷合同仍然有效，并受法律保护。

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